'Garanties noodfonds beoordelen op welvaartseffecten'

Tijdens de eurotop zijn de Europese regeringsleiders overeengekomen de huidige capaciteit van het noodfonds te vergroten tot circa 1.000 miljard euro. Europa wil dit doen door onder meer garanties te geven aan beleggers die geld willen steken in staatsobligaties van zwakke eurolanden. De ervaringen met garanties in de Nederlandse kinderopvangsector leren dat dergelijke waarborgen relatief grote welvaartseffecten kunnen hebben. Volgens economisch advieskantoor EVAR Advisory Services is het noodzakelijk om bij het ontwerp en de inzet van garanties zoals die van het noodfonds nadrukkelijk naar deze effecten te kijken.
Onder grote politieke druk hebben de regeringsleiders van de eurozone gezamenlijk besloten om de capaciteit van het noodfonds te vergroten. Het noodfonds zal in dit verband onder meer garanties gaan geven aan beleggers die geld willen steken in staatsobligaties van zwakke eurolanden zoals Griekenland, Italië, Spanje en Portugal. Met deze garanties wordt de drempel voor beleggers om in schuldpapier van deze landen te investeren een stuk kleiner. Beleggers hebben immers een extra financiële zekerheid en minder risico. Uiteindelijk zijn het de eurolanden, en dus ook de Nederlandse belastingbetalers, die garant staan voor deze financieringen door het noodfonds. De vraag is in hoeverre dergelijke waarborgen een welvaartsrisico in zich bergen, dan wel, door erger te voorkomen, per saldo een welvaartswinst opleveren. "Garanties geven is een mooi en vooral ook politiek gebaar maar of het ook economisch zinvol is, kan alleen met behulp van een maatschappelijke kosten-baten analyse (MKBA) worden vastgesteld", stelt Ap Reinders, directeur van EVAR Advisory Services.
Samen met VU-hoogleraren Frank den Butter en Carl Koopmans toont Reinders in het vandaag verschenen nummer van economenvakblad ESB hoe de waarde van borgstelling kan worden bepaald. Dit wordt gedaan aan de hand van een MKBA van het Waarborgfonds Kinderopvang die SEO Economisch Onderzoek recentelijk heeft uitgevoerd. Deze MKBA, waarbij Den Butter, Koopmans en Reinders betrokken waren, laat zien dat het saldo van kosten en baten van het Waarborgfonds positief is. Het Waarborgfonds Kinderopvang levert in de huidige situatie een positieve bijdrage aan de Nederlandse welvaart die kan oplopen tot 39 miljoen euro per jaar. De jaarlijkse kosten van het Waarborgfonds zelf bedragen nog geen 5 procent van deze som. Het genereert de positieve welvaartsbijdrage dan ook met behulp van een door de overheid beschikbaar gesteld structureel garantievermogen van ruim 18 miljoen euro. Dit vermogen wordt op basis van afspraken met banken ingezet om borgstellingen te verstrekken aan ondernemers in de kinderopvang. Via een uitgebreid beoordelingsproces en strikt toezicht op de ontwikkeling van de financiële positie van de ondernemer, reduceert het Waarborgfonds het risico dat het de garantie op enig moment moet uitbetalen. Vertrouwen dat op zijn beurt weer bepaalt tot hoever het Waarborgfonds kan gaan met het geven van garanties aan banken. In dit verband volgt uit de MKBA dat een vergroting van het structurele garantievermogen tot ongeveer tweemaal de huidige borgcapaciteit nog grotere, positieve welvaartseffecten zou genereren.
De MKBA van het Waarborgfonds Kinderopvang laat zien dat de inzet van waarborgen in combinatie met strikt financieel toezicht tot relatief grote, positieve welvaartseffecten kan leiden: de maatschappelijke baten overtreffen de maatschappelijke kosten. De garanties van het noodfonds zouden idealiter op een vergelijkbare wijze de maat moeten worden genomen. "Dan komt ook vanzelf de economische noodzaak van strikt financieel toezicht boven tafel", schat Reinders in. Een MKBA kan namelijk zowel politieke als economische besluitvorming door actoren transparant maken en rationaliseren. Daarmee wordt in het geval van het noodfonds snel duidelijk of en in welke mate een garantie aan beleggers welvaartsvoordeel kan opleveren, en zo ja, hoe die garantstelling het beste kan worden vormgegeven.

Gemeenten en provincies krijgen Landsbanki miljoenen eerder terug

De provincies en gemeenten krijgen hun bij de Landsbanki verdampte miljoenen eerder terug. De Hoge Raad in IJsland heeft dat vandaag besloten. De gemeenten krijgen voorrang bij betalingen uit de boedel. De gemeente Amstelveen, die vijftien miljoen euro had uitstaan bij de bank, verwacht nu minstens twaalf miljoen terug te krijgen. Noord-Holland was eind 2008 de grootste gedupeerde met ruim 78 miljoen euro op IJslandse depositorekeningen.
De Hoge Raad is, net als eerder de IJslandse bewindvoerders van Landsbanki en een lagere rechtbank, van oordeel dat de overheden bij voorrang moeten worden betaald uit de boedel van Landsbanki, omdat zij deposito’s hadden uitstaan bij de bank. De concurrente, 'niet-preferente' schuldeisers komen pas aan de beurt nadat de preferente schuldeisers volledig zijn betaald. ‘Dit is de grootste stap op weg naar het terugkrijgen van ons geld’, aldus de tevreden Noord-Hollandse gedeputeerde Financiën Elisabeth Post namens de groep. Volgens Post kunnen de overheden mogelijk al dit jaar een eerste uitbetaling tegemoet zien.
De zaak was aangespannen door grote banken en obligatiehouders die ook een vordering hebben op Landsbanki en de voorkeurspositie van depositohouders betwisten. De Noord-Hollandgroep had Alphen aan den Rijn en Dordrecht voor een proefproces naar voren geschoven omdat de zaken van Alphen aan den Rijn en Dordrecht in hoge mate vergelijkbaar zijn met de omstandigheden van de andere leden. De verwachting is dat de zaken van de overige overheden nu administratief kunnen worden afgehandeld.
Volgens de IJslandse wetgever namen de leden van de Noord-Hollandgroep als depositohouders altijd al een voorkeurspositie in. Dit werd aangevochten door grote banken en obligatiehouders die geld hadden geleend aan Landsbanki. Zij betoogden daarbij dat de regel ongeldig was, of in elk geval niet gold voor overheden met een deposito

Eurobazooka: de eerste scheuren zijn zichtbaar

Terwijl het feest is op alle beurzen, wordt stukje bij beetje duidelijk waar de gaten zitten in het akkoord rond de euro. Samengevat: in Griekenland (de afwaardering blijkt veel minder dan 50 procent en de kans dat de Grieken zullen accepteren dat Europa regeert tot 2020 slinkt) in de omvang van het reddingsfonds (dat wordt 1000 miljard als er beleggers zijn die dat willen riskeren, maar dat is zeer de vraag) en in Italië, Portugal, Cyprus, Spanje en mogelijk zelfs Frankrijk. Als sommige van die landen in hogere nood komen dan al het geval is, stort het kaartenhuis van Merkel en Sarkozy al weer in.

Banken terughoudend over zuidelijke schuld

Rabobank en ING blijven voorlopig voorzichtig met investeringen in obligaties van zuidelijke eurolanden. Dat lieten beide banken donderdag weten, naar aanleiding van het besluit op de eurotop om het noodfonds (EFSF) te laten fungeren als een verzekeraar bij de uitgifte van obligaties door eurolanden. 'Eén zwaluw maakt nog geen zomer', zei de financieel directeur van Rabobank, Bert Bruggink, tegen het ANP.  'Voorlopig zitten we zelfs nog diep in de winter. Als de details duidelijk worden dan kunnen de plannen er wel toe leiden dat de obligatiemarkten aantrekken, maar dan staan we nog niet vooraan.''

ING positief over akkoord

ING-topman Jan Hommen is positief over het akkoord dat afgelopen nacht is gesloten in Brussel. Van de Nederlandse banken heeft ING de meeste Griekse staatsobligaties in handen en door het kwijtschelden van 50 procent daarvan verliest de bank honderden miljoenen euro's. Hommen noemt het een "forse afschrijving", maar benadrukt dat er meer positieve dan negatieve dingen in het akkoord staan. Volgens de bestuursvoorzitter maakt het akkoord de Griekse schulden beheersbaar.

Verbond van Verzekeraars positief over Eurotop

Het Verbond van Verzekeraars heeft kennisgenomen van de structurele maatregelen van de Europese leiders om de eurocrisis te bestrijden. Volgens het Verbond zet de Europese politiek hiermee een belangrijke stap om het financiële systeem in Europa te stabiliseren. Maar verzekeraars wachten de verdere uitwerking en de details van de maatregelen af, met name als het gaat om ophoging van het noodfonds. Daarnaast wijst het Verbond op het belang van begrotingsdiscipline en naleving van de gemaakte afspraken door lidstaten. Uit de huidige afspraken blijkt nog onvoldoende hoe hierop wordt toegezien, daarom vereist de Europese governance verdere uitwerking.

Saxo Bank nu ook actief in België

Saxo Bank, specialist in online trading en beleggen, opent een vestiging in België om zo Belgische beleggers een bevoorrechte toegang te geven tot de internationale financiële markten. Géraud Missonnier is aangesteld als directeur van Saxo Bank Belgium. De opening van dit nieuwe kantoor in Brussel is een strategische keuze van Saxo Bank, om zo een antwoord te bieden voor de groeiende vraag van Belgische beleggers en om haar positie als belangrijke speler inzake online beleggen op zowel Europees als internationaal vlak te versterken. Het Belgische bijkantoor zal Belgische beleggers de kans bieden om actief te zijn op meer dan 25 beurzen en dit voor een breed gamma van financiële instrumenten die beschikbaar zijn dankzij Saxo Bank's bekroonde beleggingsplatformen.
Naast de inspanningen voor individuele cliënten biedt Saxo Bank een white label-programma (WLC - White Label Clients) voor financiële instellingen die erkend zijn om fondsen van hun cliënten te beheren. Deze White Label Clients kunnen dankzij de technologie van Saxo Bank aan hun cliënten een uniek beleggingsplatform aanbieden, maar hun eigen merkidentiteit, huisstijl en logo blijven behouden. Deze verdere uitbreiding zal Saxo Bank Belgium in staat stellen om bestaande partnerships te versterken en de focus te leggen op nieuwe mogelijkheden.
Saxo Bank, opgericht in 1992, is uitgegroeid tot de tweede grootste bank van Denemarken op vlak van beurswaarde. Als wereldleider op het vlak van Forex en CFD's, gekend én erkend voor haar online beleggingsplatform, maakte Saxo Bank verder nog naam dankzij sponsoring van de wielerploeg "Team Saxo Bank - Sungard" waarvan in België Nick Nuyens deel uitmaakt. Hij bezorgde het team de overwinning in de Ronde van Vlaanderen editie 2011.

MKB-Nederland: Banken knijpen kredietverlening aan MKB af

Schrap de bankenbelasting en eis openheid over de kredietverlening aan het midden- en kleinbedrijf. Die oproep deed voorzitter Hans Biesheuvel van MKB-Nederland in de Tweede Kamer. Volgens Biesheuvel is het afknijpen van de kredietverlening het grootste probleem van dit moment voor MKB-ondernemers. De voorgenomen bankenbelasting, waar in politiek Den Haag brede steun voor is, zal het probleem alleen maar verergeren, meent hij. ‘Het sentiment om banken te straffen gaat niet helpen. Concreet zal de belasting betekenen dat er vijf miljard euro minder beschikbaar is voor kredietverstrekking,’ aldus Biesheuvel.

"Internetbankieren veiliger met IE en Firefox"

Wie wil internetbankieren kan beter Internet Explorer of Firefox gebruiken, aangezien veel beveiligingssoftware gebruikers van alternatieve browsers zoals Google Chrome, Opera en Safari niet tegen phishingaanvallen beschermt. Het Oostenrijkse AV-Comparatives testte de phishingfilters van negentien security suites. IE werd door alle producten ondersteund, terwijl Firefox alleen door Qihoo niet werd herkend. Tien anti-virusbedrijven bieden geen ondersteuning van Chrome, terwijl dit bij er Opera en Apple Safari twaalf zijn.

ONVZ Zorgverzekeraar gaat dialoog aan op Facebook

ONVZ Zorgverzekeraar start op Facebook met het ONVZ zorgteam. Daarnaast lanceert de zorgverzekeraar een ZorgApp voor smartphonegebruikers. Het zorgstelsel is door de aangekondigde bezuinigingen nog ingewikkelder geworden. Met deze initiatieven wil ONVZ meer duidelijkheid geven.
Het ONVZ zorgteam staat klaar om antwoord te geven over de veranderingen in de zorg, over gezondheid en over zorgverzekeringen. Daarnaast poneert een reporter regelmatig een stelling rond zorgverzekeringen. Zo staat nu de vraag centraal of condooms moeten worden vergoed in het basispakket.
Het ONVZ-zorgteam bestaat uit vier deskundigen van ONVZ, die ook daadwerkelijk bij de zorgverzekeraar in dienst zijn. De vitaliteitscoach geeft tips aan mensen die gezonder en bewuster willen leven. De polis-expert beantwoordt vragen over polisvoorwaarden en vergoedingen. De ZorgConsulent weet alles over behandelmethoden, second opinions en wachtlijstbemiddeling. Een Reporter gaat via video-items de dialoog aan over actuele stellingen in de zorg.
Naast de facebookpagina heeft ONVZ tevens een Zorgpas App gelanceerd. Met deze applicatie hebben smartphonegebruikers hun verzekeringspas op de mobiele telefoon bij de hand en kunnen ze zien welke behandelingen volgens hun zorgverzekeringspakket worden vergoed.
De app is gratis. In eerste instantie is de app informatief. Later wordt de app gekoppeld aan 'MijnONVZ'. MijnONVZ is een beveiligde omgeving waar verzekerden inzage hebben hun stand van eigen risico en de status van hun declaraties.

Levensverzekeraars zeilen scherp aan de wind

De Nederlandsche Bank (DNB) legt in een nieuwsbulletin de vinger op de lastige marktomstandigheden waarin levensverzekeraars opereren. Daarin herkent het Verbond van Verzekeraars zich: de concurrentie bij financiële producten voor vermogensopbouw is groot. Verzekeraars hebben daarop gereageerd met een nieuwe generatie levensverzekeringen die de vergelijking met banksparen prima kan doorstaan en waarbij qua kosten en winstgevendheid inderdaad scherp aan de wind wordt gezeild. Dat is volgens het Verbond van Verzekeraars alleen maar goed voor de consument. Maar uiteraard moet er ook oog zijn voor het behoud van een gezonde financiële positie op de langere termijn. DNB wijst er terecht op dat verzekeringsproducten zich onderscheiden doordat risico’s voor de klant worden afgedekt in combinatie met een methode voor vermogensopbouw op de lange termijn. Juist in deze combinatie ligt de kracht van de sector en de meerwaarde voor de consument. Generieke uitspraken over de vraag of banksparen dan wel verzekeren beter is voor de klant, zijn niet te maken. Dat zal afhangen van de individuele situatie en wensen. Maar naar de vaste overtuiging van de sector zal er juist in deze onzekere tijden behoefte blijven aan de expertise en dienstverlening die verzekeraars bij vermogensopbouw kunnen bieden.

Banken in verzet tegen 'haircut' Griekenland

Lidstaten van de Europese Unie stuiten op zware tegenstand van banken bij hun voornemen om fors af te schrijven op de Griekse staatsobligaties. 'Er zijn grenzen aan wat kan worden opgevat als een vrijwillige deelname van beleggers', verklaarde Charles Dallara, die de belangenvereniging IIF leidt. Het Institute of International Finance vertegenwoordigt 450 van de grootste banken in de wereld en neemt deel aan besprekingen over sanering van de Griekse schuld.

Alex-oprichter en Aegon werken aan nieuwe bank

René Frijters, de man die beleggingsbank Alex op de kaart zette, is bezig om een nieuwe consumentenbank op te richten. Dat doet hij samen met verzekeraar Aegon. Dat meldt met het Financieele Dagblad maandagochtend. De nieuwe bank zal particuliere klanten een pakket aan diensten bieden, inclusief betaalrekeningen en pinpassen.

Econoom Bert Scholtens: ‘Zonder drastisch ingrijpen gaan de pensioenfondsen ten onder’

De financieel onbezorgde oude dag is een illusie. Dat was het altijd al, maar nu lijkt het door te dringen tot het grote publiek èn tot de pensioenfondsen zelf,' zegt prof. dr. Bert Scholtens van de faculteit Economie en Bedrijfskunde. 'Als we niks doen gaan met name de oude fondsen snel ten onder.'
Voor een duurzaam pensioensysteem in brede zin van het woord moeten alle partijen hun gedrag veranderen. De pensioenaanspraken moeten aangepast worden door de uitkeringen te beperken en de pensioenleeftijd te verhogen. Het eerste kan door aanpassing van het streefpercentage van 70 procent naar bijvoorbeeld 50 procent, het tweede kan door de pensioenleeftijd op 70 jaar te zetten waarbij mensen vanaf hun 63ste geleidelijk minder gaan werken.
De premies moeten in lijn gebracht worden met de benodigde voorzieningen en premievrijstellingen voor werkgevers en werknemers zijn uit den boze. De pensioenfondsen moeten hun beleggingsbeleid aanpassen aan het risicodraagvlak van de deelnemers. In bijna alle gevallen betekent dat minder riskant en anders beleggen.

Zorgkosten vergelijken helpt met besparen

Minder naar de huisarts of tandarts gaan levert geen financieel voordeel op de zorgkosten stelt de financiële vergelijkingssite Geld.nl. Een zorgverzekering kiezen met een lage premie levert uiteindelijke meer voordeel op.
Veel mensen denken te kunnen besparen op de zorgkosten door minder naar de huisarts te gaan, blijkt uit een enquête die RTL Nieuws presenteerde. Naast de huisarts overwegen veel mensen ook minder naar de tandarts te gaan. “Dit is onzin”, zegt Paul Huibers van Geld.nl. “Huisartsbezoek valt immers niet onder het eigen risico en wordt dus altijd vergoed door je verzekeraar. Wie echt wil besparen, kan beter op zoek gaan naar de goedkoopste zorgpremie en kiezen voor gecontracteerde zorg.”
Wie toch wil besparen op de zorgkosten kan beter op zoek gaan naar goedkope zorgverzekeraars met voordelige premies, stelt Huibers. “Het wettelijke eigen risico is voor iedereen hetzelfde, ongeacht welke verzekeraar je hebt. Als je weet dat je deze kosten toch al kwijt bent, wil je natuurlijk niet ook nog eens heel veel premie betalen voor je zorgverzekering.”
De consument kan ook besparen door te kiezen voor gecontracteerde zorg. Indien je zorgverzekeraar afspraken heeft gemaakt met bepaalde zorgverleners, is het verstandig om daarvoor te kiezen wanneer je zorg nodig hebt. “Gecontracteerde zorgverleners bieden namelijk vaak een uitgebreidere vergoeding, waardoor je minder zelf hoeft te betalen”, aldus Huibers.
Het eigen risico gaat in 2012 omhoog naar 220 euro per jaar. Dat is 50 euro meer dan in 2011.

Buitenhof: De Europese Impasse

Het had de top aller eurotoppen moeten worden deze zondag. De Europese regeringsleiders zouden eindelijk een alomvattend plan presenteren om uit de crisis te komen. Maar ze komen er zondag nog niet uit. In Buitenhof een debat met oud-eurocommissaris Frits Bolkestein en PvdA Tweede Kamerlid Frans Timmermans, voormalig staatssecretaris voor Europese samenwerking. Waarom zijn de politieke leiders binnen de EU keer op keer niet in staat om daadkrachtig te handelen?

'Uitbetaling achtergesteld deposito DSB Bank loopt voorspoedig'

De Nederlandsche Bank (DNB) heeft in anderhalve maand bijna 85 miljoen euro uitgekeerd aan houders van een achtergesteld deposito van DSB Bank. Bijna 5.000 mensen hebben een aanvraag ingediend, sinds de speciale website voor de vergoeding achtergesteld deposito DSB Bank online ging op 1 september.
Rekeninghouders van een achtergesteld deposito DSB Bank die nog geen aanvraag hebben ingediend kunnen dit nog doen tot en met 30 november 2011. Ook rekeninghouders die wel hun aanvraag hebben ingevuld op deze website, maar geen gebruik maken van DigiD dienen er voor te zorgen dat de volledige aanvraag op 30 november 2011 is ontvangen door DNB. Daarna kan DNB aanvragen niet meer in behandeling nemen. Desbetreffende rekeninghouders hebben hier persoonlijk bericht over ontvangen.
Bij de DSB Bank afgesloten achtergestelde deposito’s vallen onder het depositogarantiestelsel. Zo oordeelde het College van Beroep voor het Bedrijfsleven op 30 juni 2011. DNB heeft daarom het depositogarantiestelsel geopend uitsluitend voor DSB-klanten met achtergestelde deposito’s.

Verzekeraars en banken werken aan soepeler kapitaaloverdracht

Verzekeraars en banken gaan gezamenlijk een nieuw protocol opstellen waarmee de overdracht van kapitaal van klanten tussen deze financiële instellingen verder wordt vergemakkelijkt. Het streven is dit protocol voor de stroomlijning van kapitaaloverdracht in het vroege voorjaar van 2012 gereed te hebben. Het protocol zal worden toegepast door alle bij de NVB en het Verbond aangesloten leden. Dat zijn het Verbond van Verzekeraars en de Nederlandse Vereniging van Banken overeengekomen.
De overdracht van kapitaal, bijvoorbeeld van een beleggingsverzekering naar een bancair product, verloopt momenteel volgens de in de Overeenkomst Stroomlijning Kapitaaloverdracht (OSK) vastgelegde procedures. Deze overeenkomst werd in 2003 op initiatief van het Verbond van Verzekeraars in het leven geroepen. Sedert vorig jaar nemen ook banken deel aan de OSK en is de overeenkomst uitgebreid tot kapitaal- en spaarverzekeringen voor de eigen woning.
Uit een evaluatie van de overeenkomst is gebleken dat er in de praktijk knelpunten optreden. Zo kan de overdracht van kapitaal op technische bezwaren stuiten, of blijkt de OSK niet goed in de bedrijfsprocessen ingebed te zijn. De bekendheid met de OSK bij medewerkers in diepere lagen van de organisatie verdient eveneens aandacht.
"De kapitaaloverdracht van een verzekeraar naar een bank is complex. De klant moet daar zo min mogelijk hinder van ondervinden, is ons uitgangspunt", aldus algemeen directeur Richard Weurding van het Verbond. "Het vergt helaas nog wat tijd om dit goed op orde te krijgen."
Het protocol moet de in de praktijk aan het licht gekomen tekortkomingen wegnemen en de rechten en plichten van alle betrokken partijen beter verankeren. Zo wordt de informatieverstrekking nader omschre-ven, een maximale termijn waarbinnen de overdracht van het geld moet plaatsvinden opgenomen en zal goed toezicht op de naleving van de code geregeld worden. De uitvoeringspraktijk zal daarna met enige regelmaat geëvalueerd worden.

Volgens het Verbond en NVB heeft de OSK goede diensten bewezen, maar is de uitvoering nog niet vol-maakt. De praktijk blijkt weerbarstig. Weurding: "Het liefst nemen we de knelpunten met een knip van de vingers weg, maar zo simpel is het helaas niet. Zorgvuldigheid gaat hier wat mij betreft boven snelheid."

Geeft BTW-vrijstelling Europese banken een fiscaal voordeel?

Nieuw onderzoek van Professor Ben Lockwood van de Universiteit van Warwick (UK), uitgevoerd in samenwerking met PwC, heeft aangetoond dat de BTW-vrijstelling die geldt voor Europese banken, geen fiscaal voordeel oplevert voor de bankensector.
In het rapport "How the VAT exemptions impact the banking sector", dat in samenwerking met Professor Ben Lockwood is opgesteld, wordt tot in detail uitgewerkt waarom de BTW-vrijstelling voor banken niet tot een fiscaal voordeel leidt voor de bankensector. Binnen de huidige BTW-wetgeving brengen banken hun klanten geen BTW in rekening. Daar staat tegenover dat ze zelf ook geen BTW kunnen terugvorderen over de kosten die ze maken. Volgens het rapport kan deze niet terugvorderbare BTW oplopen tot Euro 33 miljard per jaar.
BTW is bedoeld als een belasting op consumptie door de eindgebruiker. Door de BTW-vrijstelling voor banken wordt dit principe losgelaten. Aangezien de banken worden geconfronteerd met niet terugvorderbare BTW, worden zij feitelijk zelf belast. Dit is het gevolg van het feit dat het ingewikkeld is om de financiële diensten die banken aan consumenten in rekening brengen, te belasten. Indien over de dienstverlening van banken BTW betaald zou worden, kunnen banken de BTW die ze zelf betalen over hun kosten volledig terugvorderen. Deze terugvordering vermindert de BTW-opbrengsten voor de overheden in de EU. Als klanten van de banken BTW zouden betalen, dan kunnen zakelijke klanten de BTW terugvorderen, zodat de BTW-inkomsten voor de overheid per saldo slechts toenemen met de BTW betaald door de niet zakelijke klanten.
Het onderzoek laat zien dat de extra inkomsten die overheden zouden ontvangen van de consument - naar alle waarschijnlijkheid - niet hoger zouden zijn dan de BTW-bedragen die de banken zelf zouden kunnen terugvorderen. Er zijn zelfs aanwijzingen dat de BTW-opbrengsten voor de overheden zouden dalen als er een BTW-plicht voor bancaire diensten zou gelden. De onderzoekers concluderen dan ook dat niet gesteld kan worden dat de BTW-vrijstelling een fiscaal voordeel oplevert voor de Europese bankensector.

Banken tekenen voor klimaatinvesteringen

Nederlandse banken en pensioenfondsen hebben hun handtekening gezet onder de 2011 Global Investor Statement on Climate Change. Ze roepen overheden op om met helder beleid te komen. Dat meldt de Eerlijke Bankwijzer woensdag in een persbericht. De verklaring voor klimaatinvesteringen is in totaal door 265 grote investeerders, samen goed voor 20 biljoen dollar, getekend. Daaronder is ook een aantal Nederlandse banken en pensioenfondsen vertegenwoordigd.

'Kapitaaleisen aan banken vallen mee'

De hoeveelheid extra kapitaal die Europese banken moeten ophalen om de gevolgen van de schuldencrisis te doorstaan, valt aanzienlijk lager uit dan verwacht. Dat meldde de Britse krant Financial Times donderdag op basis van bronnen binnen toezichthouder European Banking Association (EBA).

Banken moeten veer laten

De banken in de eurozone hebben al aangekondigd dat ze voor €775 miljard in zullen krimpen om te voldoen aan de strakkere eisen die gesteld zijn in het Basel 2-akkoord. De regeringen zullen in moeten springen. De belegger is zeer terughoudend om de bank van kapitaal te voorzien, aangezien er een grote vrees bestaat dat de banken nog heel wat af moeten schrijven op staatspapier van de zuid Europese naties, te beginnen met Griekenland.

Royal Bank of Scotland kleedt werknemers uit

Alle Occupy-protestanten kunnen weer naar huis keren, de banken hebben het nu wel begrepen. De grotendeels door de Britse overheid overgenomen Royal Bank of Scotland heeft de kerstsubsidie voor haar medewerkers geschrapt en managers mogen geen nieuwe BlackBerry's meer aanschaffen.

Bitcoin gebruikers ongerust over daling munteenheid

Bitcoin-gebruikers zijn ongerust geworden nu de wisselkoers van de virtuele munteenheid is gezakt naar iets meer dan 2,70 dollar voor één Bitcoin op de virtuele Mt.Gox-exchange. De kosten van het minen van Bitcoins zouden nu hoger liggen. BitcoinNadat de waarde van een enkele Bitcoin in juni op de Mt.Gox-exchange, een van de meest actieve Bitcoin-exchanges, piekte op bijna 30 dollar, is de wisselkoers sindsdien in een vrije val geraakt. Momenteel noteert een enkele Bitcoin circa 2,70 dollar of 2 euro.

‘Ruzie over dreigende grote pensioenkorting’

Pensioenfondsen twisten met De Nederlandsche Bank (DNB) over een dreigende grootscheepse korting van de pensioenen. De sector wil verzachtende maatregelen, maar toezichthouder DNB wil vooral praten over de manier waarop het slechte nieuws naar buiten wordt gebracht. Dat schrijft het Financieele Dagblad vandaag op basis van ingewijden.

ECB-chef Trichet: Sloop banken niet

Jean-Claude Trichet, directeur van de Europese Centrale Bank, heeft de 'Occupy-demonstranten' gewaarschuwd voor al te radicale oplossingen om uitwassen in de financiële sector tegen te gaan. "Het is onze taak om het financiële systeem veel meer solide te maken. Zo interpreteer ik een deel van de boodschap van deze beweging. Maar banken moeten niet worden gesloopt. Ze financieren twee derde van de economie."

'Banken praten over afschrijven 50% Griekse schuld'

Met banken wordt onderhandeld over een afschrijving van 50% van de Griekse schuld op de boeken, aldus chief executive Josef Ackermann van Deutsche Bank, tevens voorzitter van het Institute of International Finance (IIF), tegenover Duitse media. In juli stemde de banken nog in met een afstempeling met 21% van de hoofdsom.

ASR neemt Paerel over

ASR neemt levensverzekeraar Paerel over. Het bedrijf zal de activiteiten van Paerel integreren in zijn levenbedrijf, waardoor de continuiteit voor polishouders gewaarborgd is. De totale balans van Paerel bedraagt EUR200 miljoen.

Tijdbom huizenmarkt: golf verkopen dreigt

In Nederland is een golf huisuitzettingen en gedwongen verkopen van woningen in aantocht. De banken zitten met bijna twintigduizend woningen waarvan de eigenaren hun hypotheekverplichtingen maanden niet zijn nagekomen. Deze huizen worden nog niet executoriaal geveild, omdat de banken vrezen voor hun imago en niet bereid zijn vijftigduizend euro per geval af te schrijven, het gemiddelde verlies bij een gedwongen verkoop ter veiling.

Mobiel Bankieren app van ABN AMRO nu ook in het Engels

De Mobiel Bankieren app van ABN AMRO is vanaf vandaag ook in het Engels beschikbaar voor gebruikers van iPhone en iPad. Met de app kunnen klanten van de bank via hun smartphone of tablet overboekingen doen of saldo checken. De Engelstalige variant voorziet in de behoefte van 290.000 buitenlandse klanten die in Nederland wonen en/of werken.
Naast de introductie van de Engelstalige versie, is de Mobiel Bankieren app verder doorontwikkeld. Zo is het nu mogelijk met gebruik van de camera een acceptgiro in te lezen. Vervolgens worden de relevante gegevens van de acceptgiro overgenomen en kan de klant de opdracht via de app verzenden.
De apps zijn in korte tijd zeer populair geworden voor het doen van bankzaken. Op dit moment worden de apps van ABN AMRO meer dan 13 miljoen keer per maand geraadpleegd.
ABN AMRO is de enige bank in Nederland met een Engelstalige app. Net zoals ABN AMRO de enige bank is met Engelstalig internet bankieren.
Op korte termijn komt de vernieuwde Mobiel Bankieren app ook beschikbaar voor Android.

Lenen wordt lastig

Wie wil herfinancieren, kan beter haast maken. De vooruitzichten zijn niet goed. Dat blijkt uit een publicatie van de Europese Centrale Bank. Uit de Euro Banking Lending Suvery van oktober blijkt dat Europese banken in het derde kwartaal strengere eisen zijn gaan stellen voor bedrijfskredieten en leningen. Diezelfde banken zeggen dat ze in het vierde kwartaal nog meer de hand op de knip zullen houden. Uit de publicatie blijkt er ook toenemende onzekerheid in het bedrijfsleven zelf. Het aantal aanvragen voor leningen en kredieten neemt af.

Occupy Amsterdam wordt verrassing

Demonstranten gaan aanstaande zaterdag het Beursplein bezetten uit onvrede. “Ik weet niet wat ik ervan moet verwachten”, zegt initiatiefnemer Seth Lievense. Lievense zegt tegen FTM dat hij geen actieleider is maar “een van de vele initiatiefnemers” van Occupy Amsterdam. Op de vraag hoeveel mensen er komen heeft hij dan ook geen antwoord: “Dat weet ik niet. Er is geen organisatie. Op Facebook hebben tussen de 2000 en 2500 mensen laten weten dat ze aanwezig zullen zijn. Maar of al deze mensen ook daadwerkelijk komen, weet ik niet. Daarnaast zijn er ook veel mensen die nog niet weten of ze komen.

'Tijd voor actie: splits banken'

Het is te zot voor woorden dat een gehele samenleving in economische chaos gestort kan worden door de onkunde van particuliere bankiers. Dat stelt René Koekkoek, promovendus aan de Universiteit Utrecht. 'De denkfout die gemaakt wordt is dat bonusbeperking, meer bestuurlijke diversiteit en consumentbescherming crises in de toekomst zullen voorkomen. De systeemfouten in de huidige architectuur van de financiële sector, die ten grondslag lagen aan de crisis, zitten veel dieper.'

Banken stallen minder contanten bij ECB

Europese banken hebben dinsdag fors minder gebruik gemaakt van het loket voor eendagsdeposito's van de Europese Centrale Bank (ECB), maar hebben meer geleend van de centrale bank, blijkt woensdag uit ECB-cijfers. Banken stalden dinsdag EUR62,2 miljard aan contanten bij de ECB, op het eendagsdeposito, waar dat maandag nog een recordbedrag van EUR269 miljard was.

Bonusverbod staatsgesteunde bank uitgebreid

De Tweede Kamer wil het bonusverbod voor banken die in de toekomst staatssteun krijgen uitbreiden. Het moet dan niet alleen gelden voor bestuurders van de bank, maar ook voor het overige personeel, tenzij ze er volgens hun cao recht op hebben. Dat is het gevolg van een in de Kamer aangenomen motie van de SP, PvdA, GroenLinks en ChristenUnie. De motie werd verder gesteund door D66 en de PVV. VVD en CDA stemden tegen.

Nieuwe Gedragscode Consumptief Krediet

Om te komen tot een betere aansluiting tussen de Gedragscode consumptief krediet en de Gedragscode hypothecaire financiering is de Gedragscode consumptief krediet aangepast. De wijziging zal op 1 januari 2012 van kracht worden en vanaf die datum bindend zijn voor alle leden van de Nederlandse Vereniging van Banken. 
De betrokken partijen, Autoriteit Financiële Markten (AFM), Ministerie van Financiën, Nederlandse Thuiswinkel Organisatie (NTO) en de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN) zijn het volgende overeengekomen: wanneer een consument een hypothecair krediet heeft, zal de woonlast die hieruit voortvloeit worden gebruikt voor het berekenen van de leencapaciteit voor het consumptief krediet. In de Gedragscode hypothecaire financiering zal ook rekening worden gehouden met de lasten die voortvloeien uit consumptief krediet.

U hebt een bank gekocht

Proficiat, u hebt dit weekend een bank gekocht. Een gezonde bank nog wel en als het even meezit, zult u er nog geld aan verdienen ook, volgens premier Leterme dan toch. Toch is dat niet het hele verhaal. Dexia Bank België is inderdaad gezond, maar de beslissingen van dit weekend zullen wel degelijk geld kosten. En u gaat dat betalen.

Oostenrijkse Erste Bank stevent af op miljardenverlies

De Oostenrijkse Erste Group Bank stevent af op een verlies van bijna EUR1 miljard als gevolg van lasten en afwaarderingen op Hongaarse en Roemeense activiteiten en de Europese schuldencrisis. "De vandaag genomen maatregelen zullen een winst van rond de EUR700 miljoen over de eerste drie kwartalen van 2011 doen omslaan in een verlies" van tussen EUR920 miljoen en EUR970 miljoen, aldus chief executive Andreas Treichl in een toelichting.

Verbond maakt informatie over pensioen 'mobiel'

Het pensioen is voor veel mensen een 'ver-van-mijn-bedshow', maar dat gaat veranderen als het aan het Verbond van Verzekeraars ligt. De brancheorganisatie introdu-ceert vandaag een gratis pensioen-app voor iPhone en Android waarmee werkne-mers informatie over hun pensioen op een smartphone kunnen raadplegen. "Je krijgt met de Pensioen Wijzer app je pensioen letterlijk beter in de hand", aldus algemeen directeur Richard Weurding van het Verbond.
De Pensioen Wijzer app is een rekentool die helpt bij het in kaart brengen van de opbrengst van pensioenregelingen. Ook voorziet de app in een elektronisch spiekbriefje dat nuttig is bij de voorbereiding van sollicitatiegesprekken. Onderhandelen over het pensioen is doorgaans geen optie bij een sollicitatie, maar het is volgens het Verbond wel belangrijk dat werknemers goed inzicht hebben in de regeling die de werkgever aanbiedt.
Weurding: "Pensioenregelingen krijgen bij sollicitaties veel te weinig aandacht, terwijl het een van de belangrijkste arbeidsvoorwaarden is. De vuistregel is dat je ongeveer één dag in de week voor je pensioen werkt - en deze regelingen staan onder druk." Met de app kan de sollicitant nagaan of de pensioenregeling voor hemzelf of zijn partner adequaat is, of dat er behoefte is aan aanvullende voorzieningen. Die kennis ontbreekt in de meeste gevallen. Uit onderzoek blijkt dat zo'n zeventig procent van de werkende Nederlanders slecht op de hoogte is van zijn pensioensituatie.
De pensioen-app is zo ingericht, dat gebruikers de berekeningen kunnen afstemmen op hun eigen situatie en wensen. Zo wordt benadrukt dat de vraag wat een goed pensioen is, afhangt van persoonlijke omstandigheden en verlangens. Iemand met een eigen huis waarvan de hypotheek volledig is afgelost, zal wellicht genoegen nemen met een lager in-komen na pensionering dan een werknemer die na zijn 65e met hogere vaste lasten te ma-ken heeft. Wie zijn pensioen wil aanvullen, doet er verstandig aan op tijd maatregelen te nemen. De app laat zien dat een pensioenaanvulling op latere leeftijd relatief meer inleg vergt.
De Pensioen Wijzer app is gelinkt aan de website mijnpensioenoverzicht.nl en verwijst door naar het uniform pensioenoverzicht. Hier kun je vanuit de app direct met je DigiD inloggen. De via de app ingevoerde gegevens vallen onder privacybescherming en komen niet ter beschikking van derden. De app is geschikt voor Apple iPhones en telefoons die werken op het Android-besturingssysteem.

De nieuwste scam mails

Akkoord over Dexia

De regeringen van België, Frankrijk en Luxemburg zijn het eens geworden over de Dexiabank. Dat heeft de Belgische premier Leterme bekendgemaakt na crisisoverleg met premier Fillon van Frankrijk en de Luxemburgse minister van Financiën Frieden. Wat er precies is afgesproken om de toekomst van Dexia veilig te stellen, is niet bekendgemaakt. Het akkoord wordt nu voorgelegd aan de Raad van Bestuur van de Frans-Belgische bank, die sinds 15.00 uur bijeen is voor overleg.

Jaarlijks 160 miljoen biljetten vernietigd

Jaarlijks vernietigt DNB 160 miljoen bankbiljetten omdat ze te vies, beschadigd of versleten zijn volgens de standaarden van de ECB. Meer rekening houden met de wensen van het publiek kan een betere dienstverlening en aanzienlijke besparing opleveren. Dan hoeft namelijk tot eenderde minder vernietigd te worden. Want een ezelsoortje is helemaal niet zo erg, zo blijkt uit recent onderzoek.
Met grote sorteermachines controleren DNB en de banken gebruikte bankbiljetten. De goedgekeurde biljetten gaan opnieuw het land in; biljetten die te vies, beschadigd of versleten zijn, gaan de vernietiger in. Van alle biljetten die door de sorteermachines gaan, wordt ongeveer 8% afgekeurd en vernietigd. Dat zijn 160 miljoen biljetten per jaar. Eenderde van die biljetten wordt afgekeurd omdat ze ezelsoortjes hebben; ruim een kwart omdat ze te vies zijn. Andere redenen kunnen zijn: er zit plakband op, of vlekken, of graffiti. 
De sorteermachines zijn ingesteld op basis van Europese standaarden. Er zijn zeer exacte maatstaven voor de maximaal toelaatbare vervuiling, slijtage en beschadiging. Zo is een piepklein stukje plakband nog acceptabel, maar een groot stuk plakband is reden om het biljet af te keuren voor hergebruik. En als een verticaal scheurtje meer dan 8 mm meet, dan wordt het biljet afgekeurd. Op basis van dergelijke criteria sorteert DNB de biljetten voor hergebruik. De maatstaven zijn vastgesteld door de experts van en gelden voor het gehele Eurosysteem.
Onlangs heeft DNB onderzoek gedaan naar de mening van het publiek over de kwaliteit van onze bankbiljetten. In een laboratorium kregen 97 proefpersonen een reeks van 45 bankbiljetten voorgelegd met één of meerdere van de volgende negen mankementen: vuil, beschadiging, scheuren, vlekken, plakband, kreukels, ezelsoren, slapheid en graffiti. Vraag is: vindt u dit biljet nog geschikt om mee te betalen? Het oordeel van het publiek blijkt soms heel anders te zijn dan dat van de sorteermachines, zo blijkt uit het onderzoek.
Des te erger het gebrek, des te eerder de respondenten het biljet afkeuren. Dat ligt voor de hand. Maar als het gaat om ezelsoortjes, graffiti, en slapheid van het biljet, dan ligt het anders. Dan maakt de maat niet uit: je vindt het acceptabel of niet. Over deze mankementen lopen de oordelen dus sterk uiteen. Sommigen vinden een biljet met een beetje inkt helemaal niets, anderen vinden zelfs een half volgeschreven biljet nog prima. Gemiddeld genomen vindt drie van de vier respondenten graffiti op een biljet geen enkel bezwaar. En een ezelsoor is helemaal niet erg, zo vindt de meerderheid (ruim 80%).
Terwijl het de respondenten niet veel kan schelen of een biljet slap aanvoelt, zijn ze zeer kritisch over beschadigingen. En daar zijn zij heel eensgezind over. Een biljet met een piepklein scheurtje kan er nog mee door, maar een iets grotere beschadiging wijzen ze af. Biljetten waar een stukje af is, vinden de respondenten helemaal niets. Ook zeer vuile biljetten verwerpen zij massaal.
Al met al zijn vervuiling, scheuren en beschadigingen de belangrijkste redenen om een biljet af te keuren. Graffiti, slapheid en ezelsoortjes zijn het minst vaak reden om een biljet af te keuren.
Interessant is dit oordeel te leggen naast dat van de sorteermachine. Dat geeft een paar opmerkelijke resultaten. Terwijl het publiek een ezelsoortje geen bezwaar vindt, zijn de sorteernormen op dit punt zeer streng: zij keuren zelfs het kleinste ezelsoortje af. Gezien het oordeel van het publiek, kan die norm wat omlaag. Het omgekeerde geldt voor biljetten waarvan een stukje ontbreekt. Voor de sorteermachines is beschadiging zelden een reden tot afkeuring: slechts 1% van alle afgekeurde biljetten wordt hierom verworpen. Maar het publiek is juist zeer kritisch over scheuren en andere beschadigingen, zeker als een iets groter stukje ontbreekt. De sorteermachines laten nu eigenlijk meer licht beschadigde biljetten doorgaan dan het publiek lief is. Het ligt voor de hand om dit criterium een tandje hoger in te stellen.
Biljetten met meerdere gebreken kunnen eigenlijk niet door de beugel, zo is het oordeel. De sorteermachines houden op dit moment geen rekening met een combinatie van gebreken. Er wordt goed- of afgekeurd op basis van één criterium. Heeft een biljet één gebrek dat groter is dan de grenswaarde, dan wordt het afgekeurd; heeft een biljet drie kleine gebreken, elk minder erg dan het toelaatbare, dan gaat het biljet erdoor. Terwijl het publiek die combinatie van kleine gebreken juist reden vindt om het biljet af te keuren. Vooral de combinatie vuil-beschadigd-vlekken is menigeen een doorn in het oog. Een biljet met lichte vervuiling en vlekjes keurt 45% van de respondenten af, terwijl de sorteermachine zo’n biljet goedkeurt. Hier valt een aanzienlijke verbeterslag te maken. De sorteernormen kunnen aangepast worden, zodat biljetten met een combinatie van meerdere kleine gebreken worden afgekeurd.

'DSB-jaarrekeningen 2005-2008 onjuist en misleidend'

Uit onderzoek van de Stichting Onderzoek Bedrijfs Informatie (SOBI) blijkt dat DSB Bank sinds 2006 verlies leed en dat het eigen vermogen eind 2007 vrijwel nihil was. In opdracht van Stichting Hypotheekleed onderzocht SOBI systematisch de jaarrekeningen van DSB Bank uit de periode 2005-2008. Volgens SOBI heeft de door de Tweede Kamer ingestelde commissie Scheltema dat niet gedaan. SOBI deed het onderzoek met het oog op door Hypotheekleed voor te bereiden claims tegen o.a. voormalige DSB-bestuurders. Volgens SOBI-voorzitter Pieter Lakeman zijn de onderzochte DSB-jaarrekeningen op een onjuiste en misleidende wijze opgesteld.

VBO Makelaar blijft pleiten voor verlenging verhoogde NHG-grens

Brancheorganisatie VBO Makelaar betreurt het dat minister De Jager van Financiën op dit moment geen toezegging wil doen over de verlenging van de tijdelijk verhoogde Nationale Hypotheek Garantie (NHG). In haar intensieve lobby bij Tweede Kamerleden en ministeries pleit VBO Makelaar er al vanaf begin dit jaar voor om de maximale NHG-grens ook na 1 januari 2012 tijdelijk op 350.000 euro te houden. De minister gaat wel onderzoek doen naar de voor/nadelen, nut, noodzaak, premiedekking en risico's van verlenging van de NHG-maatregel.
De brancheorganisatie verwacht dat een verlenging starters en potentiële kopers met een lager inkomen sterkt in hun voornemen een woning te kopen. Daarnaast kan een verlaging naar het oorspronkelijke niveau van 265.000 euro eind dit jaar, opnieuw als een negatief signaal worden opgepakt. Dit kan het consumentenvertrouwen verder doen dalen, vindt VBO Makelaar. Directeur Hans van der Ploeg: "Er is nog steeds behoefte aan een verhoogd NHG-plafond. NHG stelt meer consumenten in staat veilig een huis te kopen. Daarnaast biedt het banken extra zekerheid bij een restschuld. Maar ook het feit dat over het te lenen hypotheekbedrag ruim een half procent minder rente betaald hoeft te worden, is in deze tijd van moeizame hypotheekverstrekking een belangrijk pluspunt."
VBO Makelaar vindt het ook een goede zaak dat er aandacht is besteed aan de moeizame hypotheekverstrekking van de banken. Minister De Jager heeft opnieuw benadrukt dat de banken de ruimte hebben om maatwerk te leveren en de 108% NHG-norm kunnen hanteren. Van der Ploeg: "Het feit dat banken vanaf 1 augustus jl. niet de NHG-norm van 108% van de woningwaarde maar hun eigen norm van 106% hanteren, heeft de tijdelijke verlaging van de overdrachtsbelasting flink in de wielen gereden. Ook het uitblijven van maatwerk frustreert de markt", aldus de organisatie.
In haar lange termijn visie wil VBO Makelaar het belang van een integrale hervorming van de woningmarkt benadrukken. VBO Makelaar vindt dat in de Woonvisie van minister Donner te weinig naar de totale woningmarkt wordt gekeken. Ook is er volgens VBO Makelaar onvoldoende visie voor de lange termijn.

Dexia-aandeel geschorst na woelige beursdag

De handel in het aandeel van de Frans-Belgische bank Dexia is donderdag stilgelegd nadat een aanvankelijke koerswinst omsloeg in een sterke daling, na berichten in Belgische media dat de regering van het land streeft naar nationalisatie van het Belgische bankonderdeel. Bij het stilleggen van de handel in Brussel en Parijs, op verzoek van de Belgische en Franse toezichthouders, noteerde het aandeel 17% lager op EUR0,85. Bij de opening steeg het aandeel nog met bijna 10%, terwijl ook andere Europese financiele instellingen koerswinsten boeken.

Menzis en AEGON introduceren zorgsparen

Zorgverzekeraar Menzis introduceert vandaag een zorgspaarproduct dat ze komend voorjaar op de markt brengt, in samenwerking met AEGON Nederland. De bestuursvoorzitters Roger van Boxtel (Menzis) en Marco Keim (AEGON Nederland) presenteren de samenwerking. Zorgsparen biedt mensen meer regie om later zo lang mogelijk zelfstandig te kunnen wonen. Het spaarproduct wordt de komende maanden met klanten verfijnd in een speciale community.
Zorgsparen is het sparen van geld, dat aangewend kan worden om zo lang mogelijk zelf de regie te houden over wonen, zorg en welzijn. Met een spaarrekening die op termijn meer maatwerk levert in zorg of welzijn dankzij persoonlijk zorg(inkoop)advies, een aantrekkelijke rente en inkoopvoordeel op zorgproducten.
Bestuursvoorzitter Marco Keim van AEGON vindt het belangrijk dat mensen zich meer bewust worden van hun financiële toekomst. "AEGON wil klanten helpen met een financieel gezonde toekomst. Zorgsparen past naadloos in deze visie. Het is een spaarproduct voor nu en later", aldus Keim. "Net als in de pensioenmarkt zie je in de zorgmarkt de tendens dat mensen steeds meer zelf verantwoordelijk worden. Uit onderzoek blijkt dat ze bereid zijn om daarvoor ook geld opzij te zetten. Met de expertise van Menzis in advies op maat en per levensfase, en in zorginkoop, kunnen we in die behoefte voorzien."

Pokerspel om Dexia België

Het eindspel is ingezet. België zette gisteren alle zeilen bij om een vuist te maken tegen de Fransen. Inzet is een sterke Dexia Bank België uit de brand slepen. De strijd rond Dexia ging gisternacht een beslissende fase in. De Belgische aandeelhouders van Dexia hielden de hele dag crisisvergaderingen om de toekomst van Dexia Bank België veilig te stellen. De Belgische aandeelhouders willen dat Dexia Bank België uit de belaagde groep wordt gelicht. Dit om een verdere besmetting te voorkomen. De Fransen zijn het daar niet mee eens. De Fransen vergaderen gisteren eveneens met het oog op de lancering van een nieuwe Franse bank voor hun lokale besturen. De hele avond was er druk overleg. Al snel werd duidelijk dat de standpunten ver uiteen liggen

Rommelkredieten Dexia in 'bad bank'

Eerlijke Bankwijzer: banken meten nog met twee maten

In de nieuwe kwartaalupdate van de Eerlijke Bankwijzer is voor het eerst ook gekeken naar het maatschappelijk beleid dat Nederlandse bankgroepen (financiële instellingen met zowel bankinvesteringen als vermogensbeheer) toepassen op hun vermogensbeheer. De meeste bankgroepen blijken minder strikt om te gaan met hun vermogensbeheer dan met hun eigen bankinvesteringen. Verder valt dit keer op dat de Friesland Bank haar maatschappelijk beleid voor bankinvesteringen fors heeft aangescherpt.
ABN Amro en ING hanteren voor hun vermogensbeheer op één thema hetzelfde MVO-beleid als voor hun bankinvesteringen, namelijk wapenbeleid. Friesland Bank en Rabobank hanteren regels voor meerdere, maar niet alle thema's van de Eerlijke Bankwijzer. ASN, NIBC en Triodos passen hetzelfde maatschappelijk beleid toe op al hun vermogensbeheer als op bankinvesteringen. De overige bankgroepen hebben wel minimumcriteria opgesteld voor hun vermogensbeheer op diverse maatschappelijke thema's (Aegon, Delta Lloyd, SNS Reaal en Van Lanschot), maar deze gaan soms minder ver dan het MVO-beleid dat zij voeren voor hun bankinvesteringen. Voor Aegon geldt dit beleid overigens alleen voor haar vermogensbeheer in Nederland.
"Het is positief dat alle bankgroepen MVO-criteria hanteren voor hun vermogensbeheer. Maar bij deze vergelijking is het duidelijk dat de meeste bankgroepen nog meten met twee maten. Wij sporen bankgroepen aan om minimaal hetzelfde beleid voor vermogensbeheer te hanteren als voor bankinvesteringen. Daarnaast scoren nog steeds teveel banken zwak tot matig op een aantal beleidsterreinen, dus hier is nog een wereld te winnen," aldus woordvoerder van de Eerlijke Bankwijzer Peter Ras.
Uit de 11e kwartaalupdate van de Eerlijke Bankwijzer blijkt dat Friesland Bank haar maatschappelijk beleid voor bankinvesteringen op een aantal sectoren heeft aangescherpt: voor investeringen in landbouw, visserij, olie- en gassector en voor het uitlenen van geld aan andere banken. De bank verplicht visserijbedrijven waarin zij investeert om zich te houden aan de hoogste internationale standaarden voor duurzame visserij en stimuleert hen te voldoen aan MSC-certificering. Ten aanzien van haar investeringen in de landbouw stelt de bank voorwaarden zoals minimaal gebruik van water en pesticiden, vermindering van de uitstoot van broeikasgassen en ammoniak, en garantie voor minimale dieren-welzijneisen. Verder doet Friesland Bank alleen zaken met banken die een reeks belangrijke internationale (MVO-) richtlijnen onderschrijven.
De Eerlijke Bankwijzer is een initiatief van Oxfam Novib, FNV, Amnesty International, Milieudefensie en Dierenbescherming. Het onderzoek is uitgevoerd door economisch onderzoeksbureau Profundo. Op 23 september heeft de Eerlijke Bankwijzer een praktijkonderzoek uitgevoerd naar de transparantie van investeringen door bankgroepen

Winstwaarschuwing Deutsche Bank

Deutsche Bank waarschuwt beleggers dat de winstdoelstelling voor 2011 van 10 miljard euro niet gehaald zal worden. Tevens meldt Deutsche Bank dat het 500 banen schrapt vanwege verslechterende marktomstandigheden. De ontslagen zullen voornamelijk vallen in het bedrijfsonderdeel Corporate Banking & Securities.

Huizenkopers willen Nationale Hypotheek Garantie

Het aantal leningen met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is verder toegenomen. Ruim 100.000 consumenten hebben in 2011 een woning gekocht of verbeterd met NHG. Vooral het aantal woningverbeteringen (26.200) heeft een vlucht genomen. Ten opzichte van vorig jaar bedraagt de toename 44%. Het lijkt er dus op dat steeds meer huishoudens kiezen voor woningverbetering in plaats van verhuizen. Het aantal hypotheekgaranties voor de aankoop van een woning is met 73.000 nagenoeg gelijk gebleven.
Het aantal verkopen van woningen staat al langere tijd onder druk. Maar tegelijkertijd doen meer woningkopers een beroep op NHG. De groei van het aantal hypotheekgaranties wordt niet alleen veroorzaakt door de tijdelijk verhoogde kostengrens tot 350.000 euro. Ook in het segment onder de oude kostengrens van 265.000 euro is de populariteit van NHG gestegen. Circa 90% van de in 2011 verkochte woningen in dit segment zijn gefinancierd met NHG.
Algemeen directeur Karel Schiffer, "NHG is een goedkoop en effectief instrument om de woningmarkt te stimuleren. Woningkopers lijken alleen nog maar voor een veilige en verantwoorde financiering te willen gaan. Daarmee is NHG zeker op dit moment de belangrijkste steunpilaar voor de woningmarkt."
Voor het vierde kwartaal van 2011 verwacht het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) dat het aantal hypotheekgaranties zal afnemen door een lagere vraag naar koopwoningen. De oorzaak hiervan ligt in de combinatie van maatregelen die de financierbaarheid van koopwoningen beperken en het aflopen van de tijdelijke stimuleringsmaatregelen voor de woningmarkt.
Een van de voordelen van NHG is dat na een gedwongen verkoop van een woning de restschuld wordt overgenomen. In de eerste drie kwartalen van dit jaar hebben ruim 1.400 huishoudens een beroep gedaan op NHG na een gedwongen verkoop met verlies. In 47% van de gevallen was echtscheiding de oorzaak van de gedwongen verkoop en in 22% werkloosheid. Wij verwachten dat over geheel 2011 in totaal 2.000 woningeigenaren een beroep zullen doen op de borgstelling van NHG.
Schiffer: "De stijging van het aantal verliesdeclaraties valt mee, als je bedenkt wat voor impact de kredietcrisis heeft op huishoudens en op de prijsontwikkeling van de woningen. Hiermee bewijst NHG meer dan ooit haar meerwaarde als beleidsinstrument voor veilig en verantwoord lenen."
Het weerstandsvermogen van het WEW is in de eerste negen maanden verder toegenomen van 623 miljoen naar 707 miljoen euro. Dit is het resultaat van de toename van het aantal nieuwe garanties. De hieraan verbonden hogere inkomsten compenseerden de toegenomen verliezen ruimschoots.
"NHG is hiermee een institutionele waarborg voor het beperken van de risico's van het eigenwoningbezit voor zowel de kopers, geldgevers als de overheid", stelt Karel Schiffer. "Dat blijkt nu ook onder economisch minder gunstige omstandigheden. Het is van groot belang NHG en haar door consumenten opgebouwde vermogen te koesteren en te blijven gebruiken voor de stabiliteit van zowel de hypotheekmarkt als de markt voor koopwoningen."

Spel om de euro te redden

Terwijl de spanningen op de financiële markten naar het kookpunt gaan, lanceert Jaap Hoeksma een spel om de euro te redden. Het Europaspel Eurocratie laat zien wat de Europese Unie is en hoe de gemeenschappelijke munt verdedigd kan worden. Het spel wordt de komende maanden op scholen en universiteiten in het hele land gespeeld.
De belangrijkste vondst van het Europaspel Eurocratie is dat de EU geen staat is geworden, maar wel een democratie vormt. Het Verdrag van Lissabon richt de Europese Unie in als een representatieve democratie zonder er een staat van te maken. De EU is een samenwerkingsverband van soevereine staten, waarin de burgers van de lidstaten ook burgers van de Unie zijn. De EU vormt dus niet alleen een club van democratische landen, maar is zelf ook een democratie
De inrichting van de EU als een Unie van burgers en lidstaten is mogelijk dankzij een nieuwe benadering van het begrip soevereiniteit. In de EU is soevereiniteit geen statisch concept meer. De lidstaten dragen bevoegdheden aan de Unie over om bepaalde doelen te bereiken. Het principe van gedeelde soevereiniteit ligt ook ten grondslag aan de euro. Volgens de markten kan dat niet. Bankiers en beleggers geloven dat elke munt gesteund moet worden door een staat. In hun visie is de euro een munt zonder staat die niet vertrouwd kan worden. Het gevolg van dit wantrouwen is dat de rating agencies de lidstaten van de eurozone die in gebreke blijven, behandelen alsof zij geïsoleerde landen zijn. Zo worden de rentetarieven voor soevereine schulden opgedreven en wordt de crisis kunstmatig vergroot.