Online zelf vermogensbeheerders vergelijken

Vandaag is Vermogensbeheer.nl live gegaan; de eerste site met uitgebreide informatie over alle vermogensbeheerders in Nederland. De site biedt de mogelijkheid om zelf vermogensbeheerders te vergelijken. Vermogensbeheer.nl wil zo een bijdrage leveren aan meer transparantie binnen de wereld van vermogensbeheer.
De laatste jaren zijn er al nieuwe partijen actief geworden die als intermediair mensen begeleiden in hun zoektocht naar een geschikte vermogensbeheerder. Wat nog miste is een website met daarop alle vermogensbeheerders die online vergeleken kunnen worden. Vermogensbeheer.nl biedt daarnaast ook tools en hulpmiddelen om het vergelijken en selecteren van vermogensbeheerders te vereenvoudigen.
Tegenvallende beleggingsresultaten en een gebrek aan openheid over kosten en provisies hebben gezorgd voor wantrouwen onder beleggers richting vermogensbeheerders. Nog steeds zijn er beheerders die weinig openheid geven over hun verdiensten. De roep om meer openheid neemt toe. Op Vermogensbeheer.nl is voor iedereen zichtbaar hoe het is gesteld met de transparantie van de vermogensbeheerders. Vermogensbeheer.nl verwacht dat dit zal leiden tot een versnelde toename van de transparantie binnen de branche.

Nieuwe QR-code en App van Nationale-Nederlanden

Hoeveel geld krijg ik en wanneer? Dit is de vraag voor deelnemers aan een pensioenregeling. Natuurlijk komt jaarlijks het Uniform Pensioenoverzicht (UPO), maar door de uitgebreidheid hebben deelnemers soms moeite om de antwoorden te vinden. Met de nieuwe App Kijk op Pensioen en een QR-code op de UPO van Nationale-Nederlanden is het antwoord nu in één keer te krijgen. De App is vanaf 29 mei gratis te downloaden van iTunes (Apple) en Google Play (Android). De App geeft in één oogopslag inzicht in de uitkering die de deelnemer op de pensioendatum ontvangt.
Nationale-Nederlanden heeft bijna 2 miljoen actieve en 'slapende' deelnemers en deze vinden sinds kort op hun UPO een QR-code, het geblokte vierkantje dat zij met hun smartphone kunnen fotograferen. Door de gedownloade App te openen komen er drie knoppen tevoorschijn: .
Naast de directe gegevens die zichtbaar worden, biedt de App verder een pensioen-ABC met uitleg over de belangrijkste pensioenbegrippen. Ook is er een pensioenspel aan toegevoegd om de pensioenkennis en het pensioenbewustzijn te vergroten. Via een link kunnen de scores op Facebook geplaatst worden en zijn er aardige prijzen te winnen.
Nationale-Nederlanden heeft de pensioengegevens voor iedere UPO apart in een QR-code omgezet en alleen op de desbetreffende UPO afgedrukt. Hierdoor is de persoonlijke pensioeninformatie uitsluitend toegankelijk voor de deelnemer die de UPO ontvangt. Het is uitgesloten dat onbevoegden er via internet bij kunnen. Volgens wettelijk voorschrift zal Nationale-Nederlanden de papieren UPO's blijven toesturen.

Van Lanschot vestigt 275 nieuwe banken

In 2012 viert Van Lanschot zijn 275-jarig bestaan.  In juli 1737 werd Cornelis van Lanschot als meester toegelaten tot het Kramers- en Tingietersgilde in 's-Hertogenbosch en begon hij een klein- en groothandel in koloniale waren. Zijn eerste inkopen dateren van 22 juli 1737. Daarmee was het fundament voor het latere bankiershuis Van Lanschot een feit. De bank is niet alleen de oudste, onafhankelijke bank van Nederland, maar ook een van de oudste financiële instellingen ter wereld. Voor elk jaar dat de bank bestaat, gaat de onderneming in Nederland een parkbank plaatsen: 275 banken, elk met een inspirerend verhaal, op bijzondere locaties waar mensen samenkomen. Op plaatsen die bijvoorbeeld typisch Nederlands zijn, of uitzicht bieden op belangrijk cultureel erfgoed.
Iedereen kan via de website www.275bankjes.nl of Facebook een aanvraag indienen voor het plaatsen van een bank. Bepalend voor het toekennen van de aanvraag is de locatie zelf en het verhaal en de motivering waarom er juist op die specifieke locatie een bank geplaatst moet worden. Op de website en op Facebook kunnen de suggesties gevolgd worden, van idee tot geplaatste bank.

ING Direct Canada geen zondagskind meer

De revolutionaire online bankformule maakte zijn debuut vijftien jaar geleden in Canada, een Nederlandse acteur met moddervet accent werd ingehuurd om de Canadezen te leren sparen, maar de tijden zijn veranderd: ING Direct komt nauwelijks meer vooruit. Het was een ongehoorde stap vijftien jaar terug: een eerste internet only-bank temidden van conservatieve bakstenen banken. Een soort Icesave, maar dan zonder de fatale afloop. Met met aantrekkelijke rentetarieven, want ING hoefde immers geen kantoren te huren. Een kleine twee miljoen Canadezen konden de verlokking niet weerstaan, en dank zij de succesvolle start werd ING ‘s werelds grootste online bank.

Rabobank wil Amerikaanse markt op

De Rabobank bereidt zich voor op een nieuwe Amerikaanse expansieslag. Dat schrijft het FD. De bank probeert toestemming te krijgen van toezichthouders in de VS om twee onderdelen samen te voegen. De Rabobank heeft drie onderdelen in de VS: een afdeling voor grootzakelijke klanten in New York, Rabo Agrifinance in St. Louis en Rabobank NA in Roseville, Californië. De bedoeling is dat de fusie plaatsvindt tussen de laatste twee.

Market makers verliezen 100 miljoen dollar door Facebook

Vier grote market makers, bedrijven die orders van beleggers aannemen, claimen in totaal 100 miljoen dollar aan inkomsten te zijn misgelopen door technische problemen bij de beursgang van Facebook. Die werd vrijdag 30 minuten uitgesteld. Het gaat om Knight Capital, Citadel Securities, UBS AG en Citi’s Automated Trading Desk. Knight en Citadel claimen elk een schade van 30 tot 35 miljoen dollar. Sommige beleggers hebben nooit een transactiebevestiging gekregen, andere kooporders verdwenen totaal. Enkele beleggers hadden geluk: zij kregen hun aandelen pas op maandag voor 40 dollar, de hogere koers kort na de openingsbel.

VNG Verzekeringen en NAR besluiten tot samenwerking

VNG Verzekeringen gaat samenwerken met het Nederlands Adviesbureau voor Risicomanagement. Deze samenwerking krijgt vorm door de overdracht van exclusieve rechten van de verzekeringsmodule NARIS voor de gemeentemarkt aan VNG Verzekeringen. Met deze overdracht wordt de samenwerking geïntensiveerd Het informatiesysteem komt voortaan op de markt onder de naam VNGVIS.
VNG Verzekeringen is overtuigd hiermee een innovatieve oplossing te bieden voor het inzichtelijk maken van verzekeringsgegevens. Daarmee kunnen gemeenten en gemeentelijke organisaties ook op maat hun verzekeringsbehoefte inkopen.

Nasdaq en Facebook voor rechter

Schermenbeurs Nasdaq wordt voor de rechter gedaagd vanwege Facebook. En ook Facebook zelf moet zich verantwoorden in de rechtbank. Een investeerder uit Maryland heeft schermenbeurs Nasdaq OMX Group Inc aangeklaagd vanwege de verwerking van orders voor Facebook aandelen. Door een technische fout konden vrijdag niet tijdig alle orders worden verwerkt, waardoor verliezen zouden zijn geleden. Daarnaast wordt namens een groep beleggers een zogenoemde class action rechtszaak opgestart door belegger Darryl Lazar vanwege misleiding rond de beursgang van Facebook.

Stichting Zorgvraag wijst de weg in doolhof van de zorgverzekeraars

De gezondheidszorg vormt al lange tijd een ingewikkeld geheel, zowel voor hen, die daarin werkzaam zijn, maar vooral ook voor de gebruikers van die zorg. Voor deze laatste groep komt er ondersteuning. De Stichting Zorgvraag stelt zich tot doel de consument te helpen bij zijn zorgvraag in de breedste zin van het woord en te coachen bij problemen met zorgverzekeraars die zich aan hun zorgplicht proberen te onttrekken.
Dit houdt in dat de stichting de zorgconsument gericht doorverwijst naar andere zorgloketten, gezondheidsrechtspecialisten, zorgmakelaars of (letselschade-) advocaten maar zo nodig kan er daadwerkelijk juridische of andere hulp worden verstrekt. Stichting Zorgvraag kan bogen op de nodige kennis en gremia om te voorzien in allerlei hulpvragen.
Een nieuwe Stichting vraagt gedreven mensen aan het stuur. In de personen van Huub Stroeks, voorzitter, Toon Schoenmakers,  penningmeester, Jan van Vlerken, secretaris en Ruud van Mechelen, adviserend arts en algemeen bestuurslid, is er een buitengewoon draagkrachtig fundament gelegd voor een degelijk bestuur op lange termijn.
De installatie van het bestuur vond plaats op 1 mei tijdens een eerste bijeenkomst in het Brabantse Veldhoven. Het bestuur is enthousiast en gedreven om de komende jaren aan de visie en missie van de stichting te werken daar gebleken is dat er een behoefte is waarin moet worden voorzien.
Om de werking van de Stichting een stap hoger te tillen zal het bestuur de doelstellingen van de Stichting Zorgvraag proactief uitdragen door gesprekken aan te gaan met stakeholders als patiëntenverenigingen, gemeenten, Ziektekostenverzekeraars en overheid.
Op de website www.stichtingzorgvraag.nl geven de bestuursleden kort weer wat hun heeft aangezet om in het bestuur te willen zetelen. Duidelijk is wel dat ze er zich allen van bewust waren hoe groot de nood aan transparantie in de zorgverlening is. ‘Op dit moment is het een jungle en heel veel mensen weten niet eens precies wat er in hun polis staat.’, aldus Toon Schoenmakers, jurist en maatschappelijk betrokken. En juist daar kan de Stichting Zorgvraag het verschil maken. Door besparing is bij de CG-raad (Chronisch zieken en Gehandicaptenraad) als eerste het juridisch zorgloket van het toneel verdwenen. Duidelijk is dat juist hier een invulling wordt gecreëerd.’
Sinds de website in de lucht is regent het vragen over zeer uiteenlopende zaken.  Inmiddels zijn er al veel binnengekomen vragen  naar tevredenheid behandeld. Opvallendste vragen waren: rolstoelkeuze in de WMO,  P-kaart aanvraag bij de gemeente voor een armprothesedrager, armprothese en aanvraagproces bij de zorgverzekeraar, kanker en behandeling (in het buitenland) wel of niet vergoeden, op basis van welke criteria, Belgische wenst een second opinion in Nederland, kanker en prothesen, fysiotherapie(vergoeding in het buitenland), tandarts en (transparant zijn in) prijzen,  ziekenhuiskeuze versus aangewezen kliniek door zorgverzekeraar, deadline keuze in ziekenhuis om wel of niet naar een verzorgingstehuis te gaan, esthetische operatie versus medische noodzaak etc.
Er is nog veel onontgonnen gebied in de zorgverzekeringswet,  WMO (Wet Maatschappelijke Ondersteuning), AWBZ  en aanpalende gebieden. Met een stevig bestuur zal er gestructureerd worden gewerkt aan de doelstellingen en naar de aard van de vraag kan richting de beleidsmakers een vuist worden gemaakt.

Rabobank en IFC ondertekenen intentieverklaring WAAD

Rabobank en de International Finance Corporation (IFC) hebben een intentieverklaring ondertekend om samen in West-Afrika een nieuwe instelling voor landbouwfinanciering op te zetten: de West Africa Agribusiness Development Corporation (WAAD). De ondertekening vond plaats op 18 mei in Washington tijdens het G8-symposium over landbouw en voedselveiligheid wereldwijd.
WAAD is gebaseerd op een agrifinanceconcept dat zich al bewezen heeft in Latijns-Amerika (LAAD), waar het al meer dan 40 jaar een groot succes is. In de afgelopen 40 jaar is LAAD erin geslaagd om haar doelen te bereiken en tegelijkertijd financieel steeds sterker te worden. Zo creëerde LAAD meer dan 120.000 nieuwe banen, met name op het platteland. De komende vijf jaar zal  WAAD het midden- en kleinbedrijf binnen de hele agrarische keten in West-Afrika toegang tot financiële diensten bieden.
Berry Marttin, lid van de raad van bestuur Rabobank Nederland, nam tijdens het symposium deel aan een paneldiscussie over nieuwe commitments die voor meer voedselzekerheid in Afrika moeten zorgen. “Om aan de groeiende wereldwijde voedselvoorziening te kunnen voldoen, is het noodzakelijk dat we investeren in de land- en tuinbouw. Hierbij zijn boeren en tuinders wereldwijd uiteraard een zeer belangrijke verbindende schakel. En zonder het continent Afrika zal het onmogelijk zijn om in de komende decennia te voldoen aan de groeiende vraag naar voedsel. In de meeste Afrikaanse landen is er nauwelijks toegang tot financiering. Via onze dochteronderneming Rabo Development adviseren en investeren we al jaren in Afrika om agrarische ondernemers meer financieringsmogelijkheden te bieden. Rabo Development heeft zo’n 4 miljoen klanten in Oost-Afrika - waarvan meer dan 300.000 boeren - en verbetert hiermee de toegang tot financiering in samenwerking met lokale agrarisch geori&eum
De doelstelling van de G8 met betrekking tot voedsel en voedselzekerheid sluiten nauw aan bij, en vormen een perfecte aanvulling op, de focus op food & agribusiness van Rabobank en het IFC.

Steunaankopen hielden Facebook aandeel overeind

Steunaankopen door de begeleidende banken hebben ervoor gezorgd dat de koers van het aandeel Facebook vrijdag niet onder de introductieprijs is gezakt. Goldman Sachs, Morgan Stanley en JP Morgan Chase zouden allemaal hebben bijgesprongen, zo melden Amerikaanse media. Er werden 574 miljoen aandelen Facebook verhandeld op de Nasdaq, ofwel 21,4 procent van de hele omzet van de schermenbeurs. Analisten hadden gerekend op een forse koersstijging, maar die bleef uit.

Verlies zaak tegen Multisafe verlies voor consumenten

De rechter oordeelde op 16 mei 2012 in de zaak tussen de Consumentenbond en de assurantieadviseur Multisafe dat de adviseur het recht heeft de relatie met zijn klanten op te zeggen als deze nieuwe voorwaarden niet accepteert. Daardoor weten consumenten vooraf niet of de dienstverlening voor de duur van de afgesloten verzekeringen hetzelfde blijft. De Consumentenbond beraadt zich op de uitspraak.
Bart Combée, directeur Consumentenbond: 'Voor bestaande klanten betekent dit veel onduidelijkheid. Adviseurs kunnen hen rechtstreeks nieuwe kosten in rekening brengen terwijl zij ook al provisie van de verzekeraars ontvangen. Accepteren consumenten dat niet, dan mag de adviseur de relatie eenzijdig opzeggen en moeten klanten op zoek naar een nieuwe adviseur of een nieuw product afsluiten waarbij gebruik van een adviseur niet nodig is'.
Er is volgens de rechtbank geen verband tussen de producten die consumenten hebben bij de tussenpersonen en het begin en eind van de dienstverlening. Consumenten moeten daarom zelf de relatie opzeggen als zij geen producten meer bij de adviseur hebben. Voor consumenten is het nu extra belangrijk om heel bewust te kijken naar zowel de prijs van de producten als de diensten van de adviseur.

IPO Facebook zorgt voor extra durfkapitaal

De beursgang van Facebook aanstaande vrijdag is wellicht goed nieuws voor honderden startups. Een handvol durfkapitalisten krijgt veel geld voor hun aandeel in Facebook. Geld dat later weer gebruikt zou kunnen worden voor nieuwe investeringen. Dat geldt met name voor Accel Partners, Greylock Partners en Meritech Capital, die al heel vroeg in Facebook hebben geïnvesteerd, namelijk vanaf 2005, toen het bedrijf nog grotendeels in de schaduw stond van MySpace.

Boek: hoe de financiële wereld echt werkt

Oud-manager Kaupthing moet lening terugbetalen

Sigurður Einarsson, een voormalige manager van de IJslandse bank Kaupthing, moet van de rechter alsnog tien procent terugbetalen van een lening die zichzelf had verstrekt. De in Engeland woonachtige Einarsson wilde aanvankelijk niet voor verhoor naar IJsland komen, waarna hij in Londen werd gearresteerd. Met de lening van 5,5 miljard IJslandse kronen wilde Einarsson aandelen in zijn eigen bedrijf kopen. Voorwaarde was dat hij tien procent daarvan zou terugbetalen. De directie besloot die verplichting te laten vervallen na de bankencrisis van 2008. Einarsson zal nu 550 miljoen IJslandse kroon moeten betalen aan de curatoren van de bank.

'Bank werkt niet vanuit het hart'

De bankensector is niet veranderd vanuit het hart, maar omdat de toezichthouder dat eist. Dit zei Peter van der Slikke tegen BNR’s Paul van Liempt. Slikke, auteur van  het boek Ontmaskerd, werkte zelf als bankier bij onder andere ABN Amro en Van Lanschot: 'ABN Amro is heel lang een adviesbank geweest, maar dat veranderde in 2002. Door Rijkman Groenink is er een hele andere cultuur bij ABN gekomen. Er werd ineens gewerkt met enorme targets en dat is niet in het belang van de klant.'

AFAS Personal en Nibud starten samenwerking

AFAS Personal, het grootste online huishoudboekje van Nederland, is een samenwerking gestart met het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud). AFAS Personal en het Nibud hebben de handen ineen geslagen voor de ontwikkeling van een uitgebreide versie van het online huishoudboekje, AFAS Personal Plus. Beide partijen zijn van mening dat hiermee geldproblemen onder consumenten voorkomen kunnen worden.
Uit recent onderzoek van het Nibud1 blijkt dat ‘financiële sloddervossen’ meer kans hebben op financiële problemen. De hoogte van het inkomen speelt daarbij geen rol. Een ongeordende financiële administratie is juist vaak bij mensen met een hoger inkomen de reden van schulden. Door samen aan het online huishoudboekje te ontwikkelen, willen AFAS Personal en het Nibud het voor consumenten makkelijker maken om grip op hun geldzaken te krijgen.
Het Nibud vindt het belangrijk dat elke consument, op ieder moment, inzicht in zijn financiën heeft. Dit inzicht wordt geboden door het online huishoudboekje van AFAS Personal. Het Nibud heeft in de loop der jaren veel kennis opgebouwd op het gebied van huishoudfinanciën en de keuzes die consumenten op financieel gebied maken. Door deze kennis te combineren met de ervaring van AFAS Personal in het ontwikkelen van online en mobiele applicaties voor de geldzaken van de consument, wordt de ondersteuning en kennis nu ook via het huishoudhoudboekje beschikbaar.
Behalve consumenten meer grip bieden op hun financiële situatie, hebben AFAS Personal en het Nibud nog een reden voor de samenwerking, namelijk het provisieverbod op complexe financiële producten dat op 1 januari 2013 ingaat. De klant betaalt hierdoor altijd rechtstreeks aan de adviseur voor het advies dat hij krijgt. Hierdoor kan de consument erop vertrouwen dat de adviseur objectief advies geeft en zich niet laat leiden door het product waar hij voor staat. Nibud en AFAS verwachten dat gebruikers van AFAS Personal Plus i.s.m. Nibud goedkoper en beter financieel advies krijgen doordat alle financiën al in kaart gebracht zijn voorafgaand aan de afspraak. Het kost de adviseur hierdoor minder tijd om een duidelijk beeld te krijgen van de totale financiële situatie.

Test toont financiële zelfredzaamheid zzp'ers

De Kamer van Koophandel heeft met het Nibud een laagdrempelige test ontwikkeld die zzp'ers en kleine ondernemers snel inzicht geeft in hun geldzaken. Deze Grip-op-Geld test houdt ondernemers een spiegel voor en zet ze aan meer bezig te zijn met het op orde brengen van de privé en zakelijke financiën en wijst ze op relevante hulpmiddelen.
Ondernemers worden harder getroffen door de recessie en hebben een grotere kans op armoede dan werknemers. Van de huishoudens met een ondernemer als kostwinner leeft 12% onder de armoedegrens, tegen 3% van de huishoudens met een kostwinner in loondienst. Extra risico lopen alleenstaande ondernemers en niet-westerse allochtone ondernemers.
Grip, inzicht en overzicht op geldzaken zijn belangrijk om financieel zelfredzaam te zijn. Veel ondernemers laten hun financiën door een accountant of boekhouder uitvoeren. Daardoor zijn ze zich soms minder bewust van hun financiële situatie en hun eigen omgang met geld. Perceptie en uiteindelijke gedrag blijken nogal eens uit elkaar liggen.

KPMG: 'Hedgefunds renderen fors beter dan traditionele beleggingsproducten'

Hedgefunds leveren aanzienlijk meer rendement op dan traditionele beleggingsproducten, zoals gewone aandelen, obligaties en grondstoffen. Dat blijkt uit internationaal onderzoek van KPMG.
KPMG vergeleek de opbrengsten tussen de genoemde producten gedurende de afgelopen zeventien jaar. Daaruit blijkt dat hedgefunds na aftrek van alle kosten jaarlijks wereldwijd gemiddeld 9,07% rendement opleveren, vergeleken met 7,18% voor gewone aandelen, 6,25% voor obligaties en 7,27 voor grondstoffen.
Het rendement op hedgefunds kwam bovendien tot stand met een aanzienlijk lagere risico volatiliteit uitgedrukt in VaR (Value-at-Risk) dan zowel aandelen of grondstoffen. De volatiliteit en Value-at-Risk van hedgefunds was vergelijkbaar met die van obligaties, een belegging die in het algemeen als het minst risicovol en volatiel wordt beschouwd. Uit het onderzoek van KPMG blijkt bovendien dat portefeuilles met hedgefunds in de afgelopen zeventien jaar beter presteerden dan portefeuilles met de meer traditionele beleggingsproducten, bestaande uit 60% aandelen en 40% obligaties.
"Het onderzoek bewijst overduidelijk dat hedgefunds meer rendement opleveren dan aandelen, obligaties en termijncontracten en dat ze bovendien minder volatiel en risicovol zijn dan aandelen", zegt Jeroen van Nek, partner bij KPMG en segmentleider Investment Management. Van Nek: "Het uitstekende rendement van hedgefunds betekent dat zij een belangrijke rol spelen in het asset liability management van bedrijven. Daarmee worden de financiële risico's van de beleggingen tegen elkaar afgezet en zo goed mogelijk gespreid.
Gezien het feit dat de prestaties van hedgefunds in tegenstelling tot die van obligaties en aandelen vaak anti-cyclisch zijn, zijn ze uitermate geschikt voor risicospreiding, zeker in tijden waarin het economisch wat minder gaat. Gezien hun speculatieve karakter en relatief hoge management fees worden hedgefunds vaak gezien als de duistere krachten achter financiële rampen, zoals de kredietcrisis. Dat blijkt echter ten onrechte, aangezien correlaties tussen hedgefunds en traditionele vermogenscategorieën tijdens recessies nauwelijks toenemen. Dit duidt erop dat ze geen bedreiging vormen voor de stabiliteit van het financiële stelsel."
Uit het onderzoek van KPMG blijkt voorts dat het grootste deel van het rendement van hedgefunds ten goede komt aan de belegger. Van Nek: "Om te kijken in hoeverre fondsmanagers en beleggers de winsten uit hedgefunds delen, hebben wij de bruto opbrensten geschat en zijn wij ervan uitgegaan dat bij hedgefunds een gemiddeld tarief van 1,75% aan management fee in rekening wordt gebracht en nog eens 17,5% aan performance fee. In totaal behaalt een hedgefund een gemiddeld rendement van 12,61%. Daarvan is 9,07% het deel van de belegger, terwijl de fondsmanager 3,54% krijgt. Dat betekent dat van de behaalde rendementen over de afgelopen zeventien jaar 72% ten goede te zijn is gekomen aan de beleggers en 28% aan de fondsmanagers."

Financiële stabiliteit blijft onder druk staan

De Europese schuldencrisis is nog altijd de grootste bedreiging voor de financiële stabiliteit, vanwege de nauwe verwevenheid van Nederland met Europa. Dat stelt DNB. Krachtig ingrijpen van de ECB heeft acute liquiditeitsrisico’s in de crisis afgewend, maar de onderliggende problemen in de bankensector en muntunie zijn niet verdwenen. De Europese bankensector slaagt er onvoldoende in om marktvertrouwen te herwinnen en is te afhankelijk van centralebankfinanciering. Het Europese groeivermogen is laag en het vertrouwen, cruciaal voor herstel uit de crisis, blijft gering. Beheersing van overheidsbudgetten, versterking van het groei- en concurrentievermogen en hervorming van zwakke banken zijn noodzakelijk. Behoud van momentum voor het doorvoeren van deze maatregelen is cruciaal.
Nederlandse financiële instellingen moeten blijven werken aan hun toekomstbestendigheid en daarbij rekening houden met een zwak economisch herstel. Het vergroten van de kapitaalbuffers is voor zowel banken als levensverzekeraars van groot belang. In de bankensector nemen kapitaalratio’s nauwelijks toe, terwijl versterking van het eigen vermogen essentieel is voor het behoud van vertrouwen van financiers, gegeven de afhankelijkheid van marktfinanciering. De kapitaalpositie van de levensverzekeringssector staat onder druk, door relatief hoge afgegeven garanties en tegenvallende beleggingsresultaten in combinatie met de lage rente. Ook veel pensioenfondsen kampen door de lage rente en tegenvallende rendementen al enige jaren met dekkingstekorten. Dit maakt verdergaande maatregelen voor bufferherstel in deze sectoren nodig.
Ook de Nederlandse schuldpositie geeft aanleiding tot zorg. De overheidsfinanciën zijn sinds het uitbreken van de crisis snel verslechterd. Nederlandse huishoudens zijn kwetsbaar door de hoge hypotheekschuld, tegenvallende economische groei en dalende huizenprijzen. Op dit moment hebben vooral jonge gezinnen een negatieve overwaarde op de woning, terwijl zij weinig spaargeld hebben en een relatief groot deel van hun inkomen aan rentelasten kwijt zijn. Hervormingen zijn noodzakelijk en moeten uitzicht bieden op een lagere schuld per woning, zodat het aangaan van hypotheken niet langer leidt tot onnodige risico’s voor individuele huishoudens. Zo kan ook de stijgende trend van de nationale hypotheekschuld worden gekeerd en kan deze verenigbaar worden met een toekomstbestendig financieringsmodel van banken.
 
De onlangs door het parlement voorgestelde maatregelen gaan de risico’s van de verzwakkende overheidsfinanciën en de hoge hypotheekschuld tegen en zijn daarom te verwelkomen. Uitvoering van deze maatregelen draagt bij aan de financiële stabiliteit.

Honderden banen weg bij RBS

De geplaagde Engelse bank RBS die zich vertilde aan de overname van ABN Amro, zet  het mes in het aantal arbeidsplaatsen in Nederland. Dat meldt De Telegraaf. Na een eerdere aankondiging afgelopen januari dat enkele tientallen banen in Nederland zullen vervallen, kreeg het personeel deze week per email te horen dat er 330 van de 490 banen gaan verdwijnen bij ondersteunende afdelingen.

Nationalisatie Spaanse bank na financiële problemen

Campagne 'Over op IBAN'

De Nederlandsche Bank heeft het startsein gegeven voor de campagne Over op IBAN. Deze campagne moet consumenten en bedrijven bewust maken dat ze zich moeten voorbereiden op de overgang naar het International Bank Account Number. Op dit moment wordt het IBAN-nummer vooral gebruikt voor buitenlandse betalingen. Uiterlijk 1 februari 2014 wordt dit nummer ook gebruikt voor alle binnenlandse betalingen. Demissionair minister van Financiën Jan Kees de Jager onderstreepte met zijn aanwezigheid bij de lancering van de campagne het belang van een tijdige voorbereiding.
Naast De Nederlandsche Bank, zijn onder meer banken, de Consumentenbond en MKB-Nederland nauw betrokken bij deze campagne. Onderdeel hiervan is een website, overopiban.nl. Daarnaast informeren tv-commercials, advertenties en banners over de aanstaande veranderingen.
Op dit moment wordt het IBAN-rekeningnummer vooral gebruikt voor buitenlandse betalingen, maar uiterlijk 1 februari 2014 wordt dit nummer ook gebruikt voor alle binnenlandse betalingen. Uit de zogeheten SEPA-Monitor van de Nederlandsche Bank blijkt dat 70 procent van het MKB en 34 procent van de middelgrootbedrijven zich nog niet bewust is van de de impact van de veranderingen. Uit dezelfde monitor blijkt dat 15% van het MKB en 35 procent van het middelgroot bedrijf inmiddels bezig is met voorbereidingen om over te gaan op het IBAN-nummer. Hans Biesheuvel (MKB Nederland): 'Wij adviseren bedrijven om voor de zomer een inventarisatie en een plan van aanpak te maken. Alleen dan kunnen ondernemers de veranderingen die de komst van IBAN en SEPA meebrengen voor hun organisatie tijdig doorvoeren.'
Op dit moment weet 55 procent van de consumenten hun IBAN te vinden, zo blijkt uit het onderzoek van DNB. De consument weet minder goed het IBAN van een ander persoon of organisatie te vinden: 35 procent is hiervan op de hoogte. Bart Combée, directeur van de Consumentenbond: 'Consumenten hoeven gelukkig niet zoveel te doen, zolang voor hen maar duidelijk is waar ze hun IBAN kunnen vinden, bijvoorbeeld op hun rekeningafschriften. Het meeste werk gebeurt de komende jaren achter de schermen, door bedrijven, banken en overheden.' Ook banken spelen een belangrijke rol in de campagne. 'De banken ondersteunen bedrijven en consumenten zoveel mogelijk om de overgang goed te laten verlopen. Bijvoorbeeld door services als het omzetten van grote volumes rekeningnummers of het automatisch omzetten van adresboeken voor internetbankieren', aldus Boele Staal, voorzitter Nederlandse Vereniging van Banken.

Nieuwe druk boek 'Ondernemer! Regel zelf uw krediet'

Er is een nieuwe druk verschenen verschenen van het boek ‘Ondernemer! Regel zelf uw krediet’ van auteur Jan Wietsma. Het boek geeft ondernemers meer inzicht in het kredietproces en bankiers kunnen het gebruiken om ondernemers te helpen bij het realiseren van een succesvolle kredietaanvraag. Hoe komt een ondernemer in het midden- en kleinbedrijf (nog) aan krediet? Hoe beoordelen banken een financieringsaanvraag en op welke wijze maakt u voor een financier inzichtelijk dat u een goede ondernemer bent? Vragen waarop u in Ondernemer! Regel zelf uw krediet antwoord krijgt.
Veel ondernemers in het MKB vinden dat banken na de kredietcrisis nauwelijks meer bereid zijn om krediet te verstrekken. Tegelijkertijd vinden banken dat een grote groep ondernemers nauwelijks werk maakt van de onderbouwing van hun kredietaanvraag.
Het boek geeft ondernemers inzicht in het kredietproces zoals dat bij de banken verloopt. Het laat zien welke mogelijkheden er voor ondernemers zijn om de financieringsaanvraag positief te beïnvloeden. Voor ondernemers die al een krediet hebben bevat het boek veel nuttige tips om te besparen op de financieringskosten en de afhankelijkheid van de bank te verkleinen. Ook worden een groot aantal bancaire termen die samenhangen met kredietverstrekking op een begrijpelijke wijze uitgelegd, waardoor de ondernemer het gesprek met de bankier met meer zelfvertrouwen aangaat. Nieuw in de tweede druk is een hoofdstuk dat ingaat op de wijze waarop bankiers het ondernemerschap beoordelen en wat MKB-ondernemers er zelf aan kunnen doen om hun ondernemerskwaliteiten inzichtelijk te maken.
Jan Wietsma auteur is tevens programmadirecteur van de MKB-kredietcoach B.V. een organisatie die MKB-ondernemers ondersteunt bij het krijgen en houden van krediet. Tevens is hij de geestelijk vader van het Kredietpasoort voor het MKB waarvoor AgentschapNL onlangs een IPC-subsidie voor heeft verstrekt. Jan Wietsma geeft regelmatig cursussen en trainingen met betrekking tot het succesvol financieren van een MKB-onderneming. 

Mobiel bankieren bij Rabo nu ook op Windows Phone

Mobiel bankieren bij de Rabobank kan nu ook met Windows Phone 7, het nieuwe besturingssysteem voor smartphones van Windows. De toonaangevende speler voor mobiel bankieren komt als eerste bank met een gratis Win7 applicatie waarmee je op ieder moment en vanaf elke plek je financiële zaken kunt regelen. De software van de mobiele applicatie is in samenwerking met Microsoft optimaal ontwikkeld voor het nieuwe platform.
Om de applicatie geheel toe te spitsen op Windows Phone 7 heeft de Rabobank een nauwe samenwerking met Microsoft gezocht. De basis van de applicatie is gezamenlijk met een designer van Microsoft gebouwd. Tevens heeft Microsoft enkele sluitende oplossingen aangedragen om de applicatie volledig te kunnen integreren met het nieuwe platform. “Wij zijn zeer content met de applicatie die de Rabobank heeft ontwikkeld”, aldus Raul Pesch van Microsoft Nederland. De Win7 app is geoptimaliseerd voor het besturingssysteem en maakt daardoor optimaal gebruik van de onderscheidende mogelijkheden, zoals de moderne Metro interface, waardoor klanten hun bankinformatie op de best mogelijke manier gepresenteerd krijgen.

MasterCard lanceert digitale portemonnee

MasterCard heeft maandag de digitale portemonnee Paypass Wallet gelanceerd, waarmee wereldwijd betaald kan worden op tablets, smartphones en pc’s. Ook betalingen via Near Field Communication (NFC) zijn mogelijk. Wallet wordt in de markt gezet als een open platform waarvan ook American Express, Discover, Visa en andere kaarten gebruikt zouden kunnen maken. Aanvankelijk zal de dienst worden aangeboden in Noord-Amerika, Australië en Engeland.

AFM: Let op bij beleggen in valuta

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) doet onderzoek naar beleggingsproducten in (buitenlandse) valuta, de zogenoemde foreign exchange of forex. De AFM constateert een toename van partijen die consumenten de mogelijkheid bieden om in vreemde valuta te beleggen. Daarbij krijgen consumenten vaak een hoog positief rendement voorgespiegeld. Ook constateert de AFM dat er partijen actief zijn die op internationale waarschuwingslijsten staan. De AFM adviseert consumenten niet in te gaan op aanbiedingen van deze partijen.
De meeste beleggingsaanbiedingen op de valutamarkt zijn zeer risicovol door het gebruik van hoge hefbomen, die het effect van koersbewegingen vergroten. Door veel te handelen in combinatie met deze hoge hefbomen wordt geprobeerd op korte termijn een zeer hoog rendement te behalen. Hefbomen kunnen echter ook voor grote verliezen zorgen, zelfs groter dan het ingelegde bedrag. De kosten en risico’s van deze complexe producten zijn bovendien moeilijk in te schatten.
De AFM adviseert consumenten die overwegen om in forex te investeren om vooraf goed onderzoek te doen. Ze moeten eerst nagaan of beleggen in risicovolle valutahandel bij hun doelstellingen en hun financiële situatie past. Verder moeten ze in ieder geval rekening houden met het volgende:
Controleer de AFM-registers en waarschuwingslijsten. Er zijn partijen die een vergunning van de AFM of een andere Europese toezichthouder hebben voor het verlenen van onder meer forexdiensten of het aanbieden van deze producten. Deze partijen staan in het register van de AFM. Een vergunning betekent echter niet dat beleggers minder risico lopen.
In Nederland zijn partijen actief die op waarschuwingslijsten van de AFM staan. Het gaat in ieder geval om MyPrivateTrade.com, NordFX.com en YouTradeFX.com. Tegen deze partijen is eerder gewaarschuwd, door de AFM zelf of door buitenlandse toezichthouders. De AFM adviseert consumenten om niet in te gaan op aanbiedingen van deze partijen.
In het vooruitzicht gestelde rendementen vormen geen garantie dat die ook werkelijk worden gehaald. Kijk daarom goed waarop de prognoses zijn gebaseerd, vraag naar negatieve scenario’s en risico’s als deze niet in de brochures of op de website staan. Bedenk dat in het algemeen geldt dat een hoger rendement een hoger risico met zich brengt. Vraag ook naar de hoogte van de kosten die met de inleg worden betaald.

Consumentenbond waarschuwt voor telefoonphishing

De consumentenbond waarschuwt voor telefonische phishing, waarbij criminelen pogen om (bank)gegevens via de telefoon ontfutselen. De oplichters doen zich voor als medewerkers van de bank of van Microsoft. Soms volgen dit soort acties op phishingmails, de ‘ouderwetse’ manier om creditcardnummers, inlogcodes en wachtwoorden te achterhalen. Daarna belt ‘de bank’ voor de laatste ontbrekende informatie zoals TAN-codes.
De Consumentenbond heeft zo’n phishingpoging vastgelegd op video. Een medewerker van de Consumentenbond werd gebeld door een Engelssprekend persoon die zich uitgaf voor ‘Microsoft Tech Support’. Zijn computer zou zogenaamd zijn besmet door hackers en om dit op te kunnen lossen moest er eerst een creditcardbetaling worden gedaan.

Vakantiegeldacties van banken dit jaar beperkt

Veel Nederlanders ontvangen deze maand hun vakantiegeld. Voor de spaarbanken is dit doorgaans aanleiding om flink uit te pakken met acties en cadeautjes om de spaarder te lokken. Toch zijn de spaaracties dit jaar een stuk beperkter dan vorig jaar, zo blijkt uit een rondgang van Spaarrente.nl. “In de vakantiegeldperiode van 2011 kon je nog aardige geldbedragen winnen of een iPad als je 500 euro stortte. Dit jaar zijn er banken waarbij je minimaal 1.500 euro moet sparen in ruil voor een donatie van 5 euro aan een goed doel.
De enige bank die aangeeft een geldbedrag weg te geven is ABN AMRO. Deze bank verloot 1.000 euro onder de vakantiegeldspaarders die minimaal 1.000 euro storten. Bij RegioBank blijft de prijs beperkt tot een fietskoeltas voor klanten die 500 euro of meer overmaken naar hun spaarrekening.
SNS Reaal dochters SNS bank of ASN Bank gooien het over een hele andere boeg. De spaarder wordt er bij deze bank niet zozeer zelf beter van als hij zijn vakantiegeld spaart, maar steunt indirect een goed doel. SNS bank steunt vanaf 7 mei voor iedere groep van 500 spaarders die 500 euro of meer spaart een gezin via de Vakantiebank. Deze stichting biedt mensen met een moeilijke financiële situatie die langdurig niet op vakantie zijn geweest de mogelijkheid om gratis op vakantie te gaan.
ASN Bank grijpt de vakantiegeldperiode ook meteen aan om nieuwe klanten te werven. Voor iedere nieuw geopende spaarrekening doneert de bank 5 euro aan het Bio Vakantieoord. Dit is een volledig aangepast vakantiepark waar gehandicapte kinderen met het hele gezin vakantie kunnen vieren. Voor bestaande ASN-spaarders geldt dat zij minimaal 1.500 euro moeten sparen voordat de bank een donatie doet aan het vakantieoord.
“Vooral bij deze laatste acties is het verschil met vorig jaar goed merkbaar”, zegt Amanda Bulthuis van Spaarrente.nl. “Vorig jaar werden er nog iPads verloot, op zulke prijzen hoeft de spaarder dit jaar dus niet te rekenen.” De beperktere spaaracties passen, volgens Bulthuis, in de trend van de dalende spaarrentes die al een paar maanden zichtbaar is. “Banken hebben twee keer goedkoop geld kunnen lenen van de Europese Centrale Bank (ECB). Daardoor hebben ze het geld van de spaarder nu minder hard nodig hebben dan vorig jaar rond deze tijd het geval was. De prijzen die ze hiervoor over hebben zijn dus ook minder groot. ”
Ook ING Bank en MoneYou hebben spaaracties gepland die gericht zijn op het vakantiegeld. Deze banken willen hier echter nog geen mededelingen over doen totdat de acties officieel van start gaan. De actie van ING Bank begint op maandag 7 mei en de actie van MoneYou gaat medio mei van start.

Rabobank blokkeert betaalpas voor gebruik buiten Europa

De Rabobank gaat, om schade en ongemak als gevolg van skimming te voorkomen, vanaf 1 juni 2012 betaalpassen van particuliere klanten standaard blokkeren voor gebruik buiten Europa. Met deze betaalpassen kan straks alleen buiten Europa gepind worden als de klant hier bewust voor kiest. Klanten kunnen dus zelf de blokkade opheffen en de pinmogelijkheid per werelddeel (tijdelijk) aanzetten. Doet de klant niets, dan staat de pas automatisch uit. De Rabobank denkt hiermee de schade als gevolg van skimmen tegen te kunnen gaan.
Skimmen levert klanten veel ongemak op.  Met illegaal verkregen gegevens nemen criminelen bij geldautomaten buiten Europa geld op, het zogenoemde “cashing”. In 2011 bedroeg de totale schade voor de Nederlandse banken circa 39 miljoen euro. Bij circa 24.000 klanten van de Rabobank werd in dat jaar  geld van de rekening gehaald.
Om te voorkomen dat klanten straks tot hun verrassing buiten Europa niet kunnen pinnen, zullen de klanten vanaf 7 mei op diverse manieren geïnformeerd worden. Een klant die tijdens verblijf buiten Europa toch niet kan pinnen, kan zelf via internetbankieren of na een telefoontje naar de lokale bank dan wel Interhelp direct weer geld opnemen.

Politieke crises en Nederlandse rente

In vergelijking met de meeste andere landen in het eurogebied is het renteverschil tussen Nederland en Duitsland laag. Alleen Finland heeft een vergelijkbaar laag renteverschil (zie onderstaande tabel, klik om te vergroten). Duitsland wordt algemeen gezien als het economisch meest stabiele land in Europa en doorgaans heeft dit land de laagste rente van alle landen in Europa.
Het renteverschil tussen Nederland en Duitsland liep na de val van het kabinet Rutte sterk op. In Nederland komt het regelmatig voor dat een regering de rit niet uitzit of dat er grote politieke spanningen ontstaan tussen de partijen die de regering vormen. In onderstaande figuur geven de rode lijnen politieke crises weer. De andere lijn in de figuur toont het verschil tussen de rente op Duitse en Nederlandse staatsleningen met een looptijd van 10 jaar sinds het begin van de jaren tachtig van de vorige eeuw. De figuur maakt duidelijk dat het renteverschil tussen Nederland en Duitsland sinds het begin van de jaren tachtig van de vorige eeuw niet zo hoog is geweest. In het begin van de jaren tachtig was het renteverschil ongeveer 150 basispunten (1,5 procentpunt). Hoewel het renteverschil in 1983 kortstondig negatief was, nam het daarna weer snel toe. Financiële markten eisten toen een risicopremie voor beleggingen in Nederlands waardepapier.
Dat was de hoge prijs die ons land betaalde voor het eenmalig loslaten van de koppeling van de gulden aan de D-mark in 1983. Beleidsmakers hebben daar de les uit getrokken en sindsdien een strikte koppeling nagestreefd. Dit beleid en de goede economische prestaties van Nederland maakten het mogelijk dat in de jaren negentig de Nederlandse rente regelmatig beneden de Duitse rente lag.

Sparenvergelijk.nl maakt complete vergelijking mogelijk

Met de lancering van Sparenvergelijk.nl krijgen consumenten de kans online het complete aanbod aan spaarproducten te bekijken, te vergelijken en desgewenst te rangschikken. Bezoekers krijgen toegang tot uitgebreide informatie en kunnen bovendien de voorwaarden per spaarproduct bekijken. Daarnaast hebben consumenten de mogelijkheid om beoordelingen te plaatsen bij de diverse spaarproducten, waarmee Sparenvergelijk.nl zich onderscheidt van bestaande initiatieven.
Sparenvergelijk.nl onderscheidt zich naar eigen zeggen van andere aanbieders door beoordelingen van consumenten mogelijk te maken. Bezoekers kunnen een beoordeling plaatsen over een bepaald spaarproduct, om op die manier anderen te helpen de juiste keuze te maken. Consumenten zorgen op die manier voor een eigen waardering van de producten, waardoor er een, als geheel, objectieve en eerlijke beoordeling ontstaat.
Sparenvergelijk.nl is momenteel alleen beschikbaar als website, maar daar komt in de nabije toekomst verandering in. Er wordt op dit moment hard gewerkt aan een app voor de iPhone en voor Android. Zo hebben consumenten in de toekomst niet alleen via hun computer, maar ook op hun mobiele telefoons en tablets toegang tot de verschillende spaarproducten, voorzien van uitgebreide informatie en de voorwaarden.

Nederlanders bezuinigen nu meer

Het kabinet in Nederland valt na een onopgeloste discussie omtrent het begrotingstekort dat niet voldoet aan de Europese normen. Intussen wordt de economie er de komende jaren niet veel beter op door een oplopende werkloosheid en een lagere (gezins-)consumptie, aldus het Centraal Planbureau. Deze aanname wordt bevestigd door recent onderzoek van marktonderzoeksbureau Markteffect, dat uitwijst dat Nederland de hand op de knip houdt.
Volgens onderzoek, gehouden onder meer dan 1.000 Nederlanders vanaf 18 jaar, blijkt dat 63% van de Nederlanders nu meer bezuinigt dan vijf jaar geleden. Opvallend is dat zij aangeven vooral te bezuinigen op uit eten gaan, vermaak en elektronica. Met betrekking tot de dagelijkse boodschappen en benzine wordt er door de meerderheid niet minder geld uitgegeven.
Opvallend hierin is dat meer Nederlanders bezuinigen naarmate ze ouder worden. Onder de 18-25 jarigen bezuinigt slechts 48% meer dan 5 jaar geleden, terwijl dit onder 25-40 jarigen 65% is en onder
41-55 jarigen 73%. Van de 55-plussers geeft maar liefst 76% aan nu meer aan bezuinigingen te doen dan 5 jaar geleden.
Omtrent opleidingsniveau zijn er eveneens verschillen aanwezig. Zo geeft 72% van de lager opgeleiden (basisschool/lbo/vmbo) aan te bezuinigen, ten opzichte van 58% van de hoger opgeleiden (hbo/universiteit).
De groep Nederlanders die het meest bezuinigt, zijn alleenstaanden met kinderen. Maar liefst 82% van hen geeft aan nu meer te bezuinigen dan 5 jaar geleden. Van de alleenstaanden zonder kinderen bezuinigt iets meer dan de helft (56%). De groep die het minst de hand op de knip houdt zijn Nederlanders die inwonend zijn bij ouders/familie. Ook het verschil tussen studenten, werkende mensen en werklozen is groot. Zo blijkt 46% van de studenten momenteel te bezuinigen, ten opzichte van 81% van de werklozen in ons land. Twee derde van de werknemers in Nederland geeft aan minder geld uit te geven.
Tenslotte zitten de grootste verschillen in bezuinigingen tussen mannen en vrouwen in de categorieën kleding/schoenen en vakanties. Zo geeft 63% van de vrouwen aan momenteel te bezuinigen op kleding en schoenen, ten opzichte van 46% van de mannen. Met betrekking tot vakanties wordt door een meerderheid van de vrouwen (60%) aangegeven hierop te bezuinigen, terwijl slechts 45% van de mannen hieraan minder geld uitgeeft.

Kickstarter: 2 miljoen geldschieters

Het programma Kickstarter, een platform dat uitvindingen aan geldschieters koppelt, heeft inmiddels 22.000 projecten gefinancierd. Er is 200 miljoen dollar opgehaald bij ongeveer 2 miljoen geldschieters. Dat maakte medeoprichter Yancey Strickler bekend op het Wired Business Conference. Hij voegde eraan toe dat het bedrijf er zelf ook niet slechter van is geworden. Aan bemiddelingskosten werd 10 miljoen dollar betaald.

Vereniging Eigen Huis presenteert feiten financiering koopwoningmarkt

Met een woningmarkt in het slop, een overheid die moet bezuinigen en een de Nederlandse hypotheekschuld die internationaal als risicovol wordt gezien, is een brede maatschappelijke discussie ontstaan over noodzakelijke hervormingen op de woningmarkt. Vereniging Eigen Huis wil deze discussie van de juiste informatie voorzien en presenteert de Feitenkaarten van de financiering van koopwoningen.
De woningmarkt in Nederland lijdt sterk onder het gebrek aan vertrouwen en wordt belemmerd door de beperkingen om een woning te financieren. Toch zijn de fundamenten relatief goed, zo toont het onderzoek naar de financiering van koopwoningen. De hypotheekrente staat op een laag niveau, de werkloosheid valt vooralsnog mee, huishoudens hebben gemiddeld genomen nog een forse overwaarde op hun huis en beschikken gemiddeld over een aanzienlijk eigen vermogen. Omdat er in het verleden niet op grote schaal onverantwoord is gefinancierd zijn betalingsproblemen onder eigenwoningbezitters nog relatief beperkt. Risico's van een restschuld worden deels afgedekt door de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), wat een stabiliserende werking op de markt heeft.

Hoofdconclusies van de Feitenkaarten

1. Nederlandse huishoudens hebben in vergelijking met andere Europese landen hoge hypotheekschulden uitstaan bij banken.
2. Tegenover deze schuld staat dat Nederlandse huishoudens in vergelijking met andere Europese landen veel vermogen hebben.
3. Doordat Nederlandse huishoudens en bedrijven meer lenen van banken dan ze er sparen moeten Nederlandse banken een groot bedrag lenen op de kapitaalmarkt.
4. De betalingsproblemen met hypotheken in ons land zijn beperkt.
5. Nederlandse banken worden op de kapitaalmarkt nog steeds als aantrekkelijk gezien.

Hoewel er kwetsbare plekken zijn in de financiering van de Nederlandse koopwoningmarkt is het totaalbeeld genuanceerd. Met één belangrijke uitzondering: de circa 500.000 huishoudens in de leeftijd tot 35 jaar die hun eerste huis kochten na 2001. Op dit moment is hun hypotheek vaak hoger dan de waarde van de woning. En omdat er nog geen overwaarde is opgebouwd via aflossing of door waardestijging en kijkt deze groep aan tegen een groeiende potentiële restschuld..

Vereniging Eigen Huis is van mening dat deze kwetsbare groep eigenwoningbezitters door de hypotheekverstrekkers zo vroeg mogelijk moet worden bijgestaan als betalingsproblemen dreigen. Ook bij betalingsachterstanden is het belangrijk dat de hypotheekverstrekkers oplossingen bieden waardoor mensen zoveel mogelijk in hun huis kunnen blijven wonen.

De woningmarkt verkeert in een crisis en moet flexibeler worden, efficiënter gaan werken en meer keuzemogelijkheden bieden. Hiervoor is een alles omvattend woningmarktplan nodig dat ook de woningfinanciering minder conjunctuurgevoelig maakt. De Nederlandse hypotheekschuld zal afnemen als de hypotheekrenteaftrek wordt beperkt. Een dergelijke maatregel mag wat Vereniging Eigen Huis betreft uitsluitend worden genomen vanuit een integrale visie, waar ook huurliberalisatie, overdrachtsbelasting, eigenwoningforfait en het woningaanbod deel van uitmaken. Lastenverzwaring als gevolg van beperking van de hypotheekrenteaftrek en hogere huren moeten zo veel mogelijk worden gecompenseerd door verlaging van de inkomstenbelasting. Vereniging Eigen Huis hoopt samen met De Woonbond, Aedes (de koepel van woningcorporaties) en makelaarsorganisaties eind mei een dergelijk plan te presenteren.

Kredietpaspoort moet MKB helpen

De komende twee jaar gaan zestien innovatieve MKB-ondernemers in nauwe samenspraak met banken, nieuwe toetreders tot de financieringsmarkt, kennisinstellingen en softwareleveranciers aan de slag met de ontwikkelen van een Kredietpaspoort. AgentschapNL heeft hier onlangs een subsidie voor toegekend in het kader van een zogenaamde InnovatiePrestatieContract. (IPC). Penvoerder is Stichting Zelforganisatie.
“Veel ondernemers in het MKB hebben moeite met het vinden en krijgen van de juiste financiering.  Het aantal financieringsoplossingen neemt toe en als de ondernemer iedere keer weer opnieuw zijn plannen en resultaten moet toelichten dan wordt dit een kostbare aangelegenheid voor ondernemer en financieringsinstelling.” Aldus Jan Wietsma mede-eigenaar van de MKB-kredietcoach en geestelijk vader van het Kredietpaspoort.  Korstiaan Zandvliet van Symbid vult aan. “Wij zien dat crowdfunding steeds belangrijker wordt bij  ondernemersfinanciering, uiteindelijk denken wij ook dat crowdfunding een volwaardig alternatief wordt voor bancaire financiering, tegelijkertijd merken wij op dat ondernemers slecht in staat zijn om hun  ondernemers trackrecord geobjectiveerd in kaart te brengen. ” Beiden kwamen in gesprek met Iris Meerts van Stichting Zelforganisatie die vervolgens voor een koppeling zorgde. “Wij merken op dat ondernemers nog weinig aan zelforganisatie doen als het om kredietverstrekking gaat, crowdfunding is daar een eerste stap toe, maar ook bij reguliere bancaire kredieten kunnen ondernemers veel meer doen aan het zelf organiseren en onderhouden van hun krediet. Het Kredietpaspoort is daarvoor een mooi initiatief dat wij meteen omarmden toen we de plannen hadden gelezen.” Wietsma en Zandvliet willen samen met ondernemers uit diverse branches en steun van banken, overheids- en kennisinstellingen het Kredietpaspoort ontwikkelen. Daarop vroeg Stichting Zelforganisatie namens de ondernemers innovatiesubsidie aan bij AgentschapNL. “Dat heeft heel wat zaterdagen, avonden en nachten gekost, maar wij en de 14 mede-ondernemers zijn erg blij dat we de subsidie hebben gekregen” betogen Wietsma en Zandvliet.
Het Kredietpaspoort geeft aan hoe het met het ondernemerschap en de kredietwaardigheid van de MKB-ondernemer gesteld staat. Door nieuwe wetenschappelijke en in de praktijk gevalideerde inzichten valt er steeds meer te zeggen over de kwaliteit van het ondernemerschap. Daarnaast zorgen ontwikkelingen op het terrein van Standard Business Reporting (SBR) ervoor dat er continue inzicht is in de kredietwaardigheid van de ondernemer. Het gebruik van Social Media zorgt ervoor dat ook steeds meer inzicht gegeven wordt in de kwaliteit van het product of dienst dat een ondernemer levert. De komende maanden zullen de criteria en wegingsfactoren voor het Kredietpaspoort gedefinieerd worden. Daarna zal de opdracht gegeven gaan worden om het Kredietpaspoort daadwerkelijk te bouwen. Waarna eind 2013 begin 2014 daadwerkelijk kan worden begonnen met de uitgifte van het Kredietpaspoort. “In welke rechtsvorm we dat gaan doen en tegen welke voorwaarden is nu nog onderwerp van studie. Maar dat het Kredietpaspoort een innovatieve bijdrage levert aan het vlottrekken van de financieringsmarkt voor MKB-ondernemers daarvan zijn we overtuigd.” Zo besluiten Meerts, Wietsma en Zandvliet eenstemmig.

Besluit annuïteitenhypotheek pakt slecht uit voor Nederlander

Het besluit is er door, vanaf 2013 is er nog maar één hypotheek: de annuïteitenhypotheek. Maar waarom, dat is een groot raadsel, stel adviseur Academica. De hypotheekvorm is absoluut niet in het belang van de Nederlander. Sterker nog: het zorgt ervoor dat de Nederlander onnodig fiscaal voordeel mis gaat lopen in vergelijking met de nu gangbare bankspaarhypotheek. Alleen banken profiteren van deze maatregel. De Nederlandse belastingbetaler zeker niet. Financieel adviescentrum Academica zet hieronder klip en klaar uiteen waarom het verplicht stellen van de annuïteitenhypotheek een absoluut verkeerde keus is.
We vergelijken de annuïteitenhypotheek met de meest populaire hypotheek van dit moment: de bankspaarhypotheek. De twee hypotheken hebben een enorme gelijkenis. Het bedrag dat jaarlijks door de consument moet worden opgehoest is bruto in beide gevallen exact gelijk. Waar bij de annuïteitenhypotheek een bedrag wordt afgelost, spaart de Nederlander bij de bankspaarhypotheek ditzelfde bedrag op een spaarrekening. De klant die kiest voor een bankspaarhypotheek lost daarmee indirect net zo veel af op zijn hypotheek als diezelfde klant met een annuïteitenhypotheek. Het enige échte verschil is de fiscale behandeling. De annuïteitenhypotheek is netto veel duurder dan de bankspaarhypotheek.
Juist een verkeerde fiscale behandeling van de annuïteitenhypotheek kost de klant op termijn enorm veel geld. Zelfs al wordt de hypotheekrenteaftrek alsnog beperkt. Het bedrag dat jaarlijks moet worden opgehoest voor de annuïteit (ofwel: de combinatie van rente en aflossing) is gelijk aan het bedrag aan hypotheekrente en spaarinleg bij een bankspaarhypotheek. In het rekenvoorbeeld (bijlage) gaan we uit van een modale hypotheek van 230.000,- euro tegen een gangbare rente van 4,6%.
Bij de annuïteitenhypotheek wordt er elk jaar minder minder rente en elk jaar meer aflossing betaald. Er wordt dus jaarlijks minder rente terugontvangen van de belastingdienst. Omdat bij de bankspaarhypotheek de gehele schuld in stand blijft, blijft de belastingteruggave altijd even hoog. In het rekenvoorbeeld is het voordeel bij een bankspaarhypotheek maar liefst 41.580,- euro.
Als het geld dat de Nederlander extra terugkrijgt van de belastingdienst bij een bankspaarhypotheek weer op een spaarrekening worden gezet, tegen bijvoorbeeld een rente van 3%, dan loopt het voordeel van de bankspaarhypotheek op van 41.580,- euro naar 100.927,- euro.
Er is een massahype ontstaan in het voordeel van de annuïteitenhypotheek. De banken hebben hierbij duidelijk voor eigen parochie gepraat maar bij de politiek is het volstrekt onduidelijk waarom er een voorkeur is voor de annuïteitenhypotheek. Het is een verkeerde keus voor de portemonnee van de Nederlander en een verkeerde keus voor de woningmarkt, die blijvend of verder zal stagneren.
De politiek moet beseffen wat de consequenties zijn van deze keuze. Een hypotheekvorm adviseren die duidelijk niet in het belang is van de klant, is een verkeerd advies. Zelfs al zou de hypotheekrenteaftrek op termijn toch worden beperkt, dan blijft de annuïteitenhypotheek nadelig ten opzichte van de bankspaarhypotheek. Financieel adviescentrum Academica blijft erop toezien dat adviezen altijd in het belang zijn van de klant en wil met dit schrijven aan de politiek een stevig onderbouwd statement tegen de annuïteitenhypotheek geven.