100.000 kinderen krijgen financiele gastles tijdens Week van het Geld

Medewerkers van banken gaan tijdens de Week van het Geld ruim 3000 financiële gastlessen verzorgen voor 100.000 kinderen in het basisonderwijs. Dat maakte directeur Wim Mijs van de Nederlandse Vereniging van Banken bekend tijdens de overhandiging van de Cash Quiz aan de Tweede Kamer. 'Dit verslaat de Code Banken,' zei het VVD-kamerlid Duisenberg in reactie.
De Cash Quiz is een speciaal door de NVB ontwikkeld spel om financiële educatie leuk en aantrekkelijk te maken. Mijs riep de Kamerleden op om ook een financiële gastles te verzorgen tijdens de Week van het Geld. 'De lessen maken bankiers trots op hun vak,' zei Wim Mijs tegen aanwezige Kamerleden van VVD, PvdA, PVV, CU, CDA en GroenLinks. De leerlingen die een gastles krijgen, ontvangen het 'Geld weetjes kwartet'. "Dat kwartet kan thuis worden gespeeld en daarmee betrekken we ook de ouders," aldus Mijs.
De aftrap voor de gastlessen wordt op dinsdag 13 november gegeven op DE Brede school (As-Soeffah, Bijlmerhorst en De Polsstok) in Amsterdam Zuidoost. CEO's en andere bestuurders van 16 banken geven daar dan in koppels les. De lessen zijn bedoeld voor basisscholieren uit de groepen 6 t/m 8. In de lessen staat de Cash Quiz centraal. In deze klassikale quiz voor teams van drie tot vier leerlingen komen onderwerpen aan de orde die te maken hebben met 'omgaan met geld'.
Het doel van het gastlesprogramma 'Bank voor de Klas' is om kinderen in het basisonderwijs vroeg 'geldwijs' te maken en te leren omgaan met geld. Aan de hand van verschillende onderwerpen rondom het thema geld (zoals sparen, zakgeld en lenen) worden kinderen financieel bewuster gemaakt. Hiermee wordt de basis gelegd voor financiële zelfredzaamheid op volwassen leeftijd. Jong geleerd is immers oud gedaan.
De Week van het Geld wordt dit jaar voor de derde keer georganiseerd van 12 tot en met 16 november. De week wordt georganiseerd door het platform Wijzer in geldzaken waarin meer dan 40 organisaties samen werken om de consument wijzer in geldzaken te maken. Het doel van deze week is om basisschoolleerlingen te leren omgaan met geld. In de Week van het geld worden activiteiten georganiseerd om kinderen te leren omgaan met geld. Veel activiteiten vinden plaats in de klas. Het gastlesprogramma 'Bank voor de klas' is een van de onderdelen van de Week van het geld.

Eis: tot 4 jaar celstraf voor beleggingsfraude met wijnen

Het Functioneel Parket heeft vandaag celstraffen tot 4 jaar geëist tegen drie verdachten die beleggers hebben opgelicht met investeringen in een wijnbeleggingsfonds. De verdachten hebben via het beleggingsvehikel Bordeaux Advisory miljoenen euro's opgehaald bij investeerders met de belofte van een jaarlijks beleggingsrendement van ongeveer 30 procent.
Beleggers werden met mooie brochures, vertrouwenwekkende brieven en telefoongesprekken geïnteresseerd voor investeringen in ‘exclusieve' wijnen. Ongeveer 350 beleggers hebben in totaal 19,4 miljoen euro geïnvesteerd via Bordeaux Advisory. Het beleggingsfonds heeft in de praktijk vermoedelijk slechts 10 procent van de inleg daadwerkelijk geïnvesteerd in wijnen. Het overgrote deel van de inleg is waarschijnlijk opgegaan aan kosten of is verdwenen.
,,Halve waarheden en leugens zijn voorgehouden om te zorgen dat er gelden werden ingelegd,'' stelde de officier van justitie vandaag voor de rechtbank Amsterdam. ,,Bordeaux Advisory is opgestart met slechts één doel: het oplichten van beleggers om er zelf financieel beter van te worden.''
Een van de gedupeerden betaalde bijvoorbeeld 1.120 euro voor een kistje wijn. Voor dat bedrag liet Bordeaux Advisory vermoedelijk wijn inkopen van 4,75 euro per fles. Dat is slechts 5 procent van het geïnvesteerde bedrag.
De twee mannen en de vrouw die terecht staan, worden verdacht van oplichting en witwassen. Tegen de 49-jarige hoofdverdachte uit Posterholt eiste de officier van justitie een onvoorwaardelijke celstraf van 4 jaar. Het Functioneel Parket vermoedt dat hij de baas was bij Bordeaux Advisory en fungeerde als drijvende kracht achter de beleggingsfraude. ,,Hij heeft de beleggers een rad voor de ogen gedraaid en voor eigen financieel gewin te grazen genomen.''
De officier heeft 2 jaar celstraf geëist tegen een 45-jarige vrouw uit Amsterdam. Zij was directeur van Bordeaux Advisory terwijl ze volgens het Functioneel Parket moet hebben geweten van de fraude. De derde verdachte is een 61-jarige man uit Londen. Hij hield zich volgens de officier van justitie voornamelijk bezig met het witwassen van de inleggelden. Ook tegen hem werd een gevangenisstraf van 2 jaar geëist.
Het Functioneel Parket waarschuwt niet-professionele beleggers dat ze zeer kritisch moeten kijken voordat ze investeren in beleggingsproducten. Wees altijd kritisch op voorgespiegelde rendementen en controleer bijvoorbeeld of een aanbieder voorkomt in de registers van de Autoriteit Financiële Markten.

Vereniging Eigen Huis onaangenaam verrast door regeerakkoord

Vereniging Eigen Huis is onaangenaam verrast dat in het nieuwe regeerakkoord het fiscale onderscheid tussen bestaande en nieuwe hypotheken wordt gehandhaafd. De verplichting om bij nieuwe hypotheken minimaal volgens een annuïtair schema af te lossen, zorgt voor een tweedeling op de woningmarkt. Dit legt de rekening vooral bij koopstarters. De laatste groep krijgt te maken met een stapeling van maatregelen die het nog moeilijker maakt om een huis te kopen. Naast een verplichte annuïtaire aflossing, gelden per 1 januari aangescherpte inkomensnormen, een lager maximum voor de hypotheek en hogere bijkomende kosten. Daar staat slechts tegenover dat een onbekend budget beschikbaar komt voor startersleningen.

Voor mensen met een restschuld na verkoop is in het regeerakkoord bepaald dat gedurende 5 jaar de verschuldigde rente aftrekbaar blijft. Vereniging Eigen Huis vindt deze termijn te kort. Weinig huishoudens zullen in 5 jaar tijd een restschuld van gemiddeld 35.000 euro kunnen aflossen. Daarom pleit de vereniging dat de renteaftrek voor een langere termijn behouden, eventueel onder de afspraak dat de aflossing binnen een bepaalde termijn plaatsvindt.
Het regeerakkoord gaat uit van een hervorming van de huursector door huren meer marktconform te maken, waarbij scheefwoners fors worden aangepakt. Anderzijds wordt in de koopsector het tarief van de hypotheekrenteaftrek verlaagd. Dit alles onder gelijktijdige verlaging van de belastingen waardoor huishuishoudens voor de nadelen worden gecompenseerd. De vereniging is van mening dat door het 30 jaar lang handhaven van het onderscheid tussen bestaande en nieuwe hypotheken het positieve effect van deze hervormingsmaatregelen grotendeels teniet wordt gedaan.
Vereniging Eigen Huis is positief over de aanstelling van een minister voor Wonen en Rijksdienst. De woningmarkt krijgt hierdoor de aandacht die op dit moment noodzakelijk om de problemen op te lossen. Vereniging Eigen Huis blijft daarbij pleiten voor een integrale benadering waarbij WONEN 4.0 het uitgangspunt is.

Misleiding bij financiële producten nog steeds mogelijk

Consumenten kunnen nog steeds worden misleid bij financiële producten. Dit ondanks maatregelen van de overheid en bewustwordingscampagnes om hen te waarschuwen voor misleidende prospectussen. Dat is de conclusie van een kleinschalig onderzoek aan de Erasmus School of Economics, zoals dat vandaag verschijnt in ESB, het vakblad voor economen.
De aandelenlease-affaire en schandalen rond onder meer Bernard Madoff en DSB-bank hebben geleid tot bewustwordingscampagnes en de komst van de Wet op financieel toezicht.  Onderzoekers prof.dr. Philip Hans Franses en masterstudent Siebe Versendaal van Erasmus School of Economics wilden nagaan of consumenten voldoende waren geschrokken om niet meer in misleidende teksten te trappen.
De econometristen hebben een aan de huidige tijd aangepaste versie van het Legio Lease-product (destijds "Winstverdriedubbelaar" geheten) voorgelegd aan 50 verschillende individuen. Daarbij  bekeken ze welke variant van dit product de voorkeur van de respondenten had. Een essentieel aspect van het Legio Lease product-was dat in de prospectus woorden als ‘verlies’, ‘schuld’ en ‘dalende koersen’ werden vermeden. Ook werd de term ‘niet van toepassing’ gebruikt  wanneer het eindsaldo voor een klant negatief uit zou komen.
Inzichten uit de gedragseconomie suggereren dat mensen liever ‘niet van toepassing’ lezen in plaats van een negatief saldo in euro's. Dat laatste  is ook precies het resultaat dat de Rotterdamse onderzoekers observeren bij de respondenten. Het is kennelijk  nog steeds mogelijk om mensen te misleiden met zorgvuldig geformuleerde keuzeopties, op zo’n manier dat we door ons eigen keuzeproces worden verleid om zinvolle informatie liever niet te zien. Respondenten blijken wel een voorkeur te hebben voor een relatief veilige inleg en een lange looptijd, zoals wordt gepropageerd door bewustwordingscampagnes.
De conclusie van Franses en Versendaal is dat bewustwordingscampagnes nog steeds hard nodig zijn. Ze moeten  misschien zelfs wel worden verbeterd door concreet en meer expliciet te maken hoe mensen keuzes maken.

Procedure massaal bezwaar voor bezwaarschriften erf- en schenkbelasting

De Belastingdienst gaat de procedure voor massaal bezwaar volgen voor de erf- en schenkbelasting. Dat heeft staatssecretaris Frans Weekers vandaag aan de Tweede Kamer gemeld. Weekers zet dit middel in omdat er een stroom bezwaarschriften binnen is gekomen naar aanleiding van een rechtbankuitspraak over de erfbelasting.
De staatssecretaris wil zo snel mogelijk duidelijkheid voor alle partijen. Er is een aantal representatieve zaken geselecteerd die aan de rechter zullen worden voorgelegd. Alle andere bezwaarschriften waarin belastingplichtigen zich beroepen op de uitspraak van rechtbank Breda, worden aangehouden totdat de Hoge Raad uitspraak heeft gedaan in de proefprocedures.
De rechtbank in Breda oordeelde dat de vrijstelling van erfbelasting voor ondernemingsvermogen ook moet gelden voor privévermogen. De Belastingdienst is in beroep gegaan tegen deze uitspraak. Eerder werd de Belastingdienst in het gelijk gesteld. Zo oordeelde het gerechtshof in Arnhem dat de vrijstelling voor ondernemers niet kon worden toegepast voor privévermogen en wees de claim van ongerechtvaardigde discriminatie af.
De Hoge Raad bevestigde deze uitspraak van het gerechtshof. 'De bedrijfsopvolgingsregeling in de Successiewet is wat de wetgever betreft expliciet bedoeld voor ondernemers: de bedoeling is immers om bedrijfsopvolgingen fiscaal zo soepel mogelijk te laten verlopen. Vooral familiebedrijven maken gebruik van deze regeling waarmee de heffing van erf- en schenkbelasting wordt beperkt', aldus staatssecretaris Frans Weekers van Financiën. Desondanks proberen nu duizenden mensen mee te liften op de uitspraak van de rechtbank in Breda en hebben daarom bezwaar aangetekend. Verwacht wordt dat er over een jaar bezien tienduizenden bezwaarschriften zullen binnenkomen.
De procedure voor massaal bezwaar heeft het voordeel dat wanneer de Belastingdienst in het gelijk wordt gesteld voor alle aangehouden zaken één collectieve uitspraak kan worden gedaan.
Het besluit waarin de staatssecretaris de procedure voor massaal bezwaar aankondigt, is met een toelichting aan de Tweede Kamer toegezonden. De Tweede Kamer heeft vier weken om zich over het besluit van de staatssecretaris uit te laten. Als de Tweede Kamer het er niet mee eens is, komt het besluit te vervallen en zullen alle bezwaarschriften op de gebruikelijke wijze worden behandeld. Dit betekent dat alle tot nu toe aangehouden bezwaren worden afgewezen en dat het aan iedere individuele belastingplichtige is om te beslissen of hij het geschil aan de rechter wil voorleggen.

Kredietkaarten: consument in het ongewisse

Test-Aankoop stelt vast dat vele Belgische consumenten onvoldoende weten wat voor credit card ze op zak hebben. Aan sommige van die kaarten hangt een kredietopening vast, aan andere niet. Een erg belangrijk verschil, want deze kredietopeningen zijn doorgaans een erg dure vorm van consumentenkrediet. De consumentenorganisatie vindt dat banken en andere uitgevers van kredietkaarten hun cliënten beter moeten inlichten en waarschuwt voor achteloos gebruik van deze kaarten. Voor een vergelijking van een 100-tal kredietkaarten volgens uw gebruiksprofiel (open voor iedereen gedurende twee weken).
Bij een kredietkaart gaat het geld niet meteen op het moment van de uitgave, van de rekening van de gebruiker. Maar de ene kredietkaart is de andere niet. Met sommige volgt de volledige betaling op het einde van de maand. Dat zijn eigenlijk debetkaarten met uitstel van betaling. De meeste uitgevers rekenen voor die kaarten een jaarlijkse bijdrage aan. Andere kaarten vereisen de ondertekening van een overeenkomst, waardoor de consument een kredietlijn opent. Dat zijn de échte kredietkaarten. Zij bieden de mogelijkheid om boven op een betaling op het eind van de maand de terugbetaling te spreiden over verschillende maanden. In het geval van een gespreide terugbetaling zijn er, naast de jaarlijkse bijdrage, natuurlijk ook kosten te betalen (het jaarlijks kostenpercentage kan tot 16 % oplopen).
Test-Aankoop stelde via een online-enquête vast dat meer dan een kwart van de ondervraagde personen niet weet of ze het volledige bedrag nu op het einde van de maand moeten terugbetalen of dat de terugbetaling kan worden gespreid over een aantal maanden. En van wie beweert het wel te weten, bleken velen zich te vergissen. Dit kan er volgens de consumentenorganisatie op wijzen dat banken en andere uitgevers van kredietkaarten tekortschieten in hun informatieverstrekking over deze betaalmiddelen.
Test-Aankoop heeft kredietkaarten met een kredietopening altijd afgeraden. Een gespreide terugbetaling is weliswaar handig, maar wie maandelijks enkel het opgelegde minimum terugbetaalt, lost hoofdzakelijk intrest af. Het kapitaalgedeelte van de schuld neemt dan praktisch niet af en dit zet de deur open voor de opbouw van een schuldenberg. Wie toch zo’n kredietkaart heeft, doet het best zo weinig mogelijk een beroep op de kredietlijn om zo de kosten tot een minimum te herleiden.
Debetkaarten met uitstel van betaling zijn dan eerder te overwegen: om op het internet aankopen of reservaties te doen, om in de horeca of in het buitenland betalingen te doen. Ook in die gevallen komt het er voor de consument natuurlijk op aan niet méér uit te geven dan hij op het einde van de maand kan terugbetalen.
Bij het gebruik van een kredietkaart, is het hoe dan ook belangrijk de situatie in de hand houden. Zo is het te vermijden met een kredietkaart geld af te halen aan een bankautomaat, of dat nu in België of in het buitenland is. Zo’n geldafhaling is immers erg duur. Sommige financiële instellingen rekenen er een vast bedrag voor aan, terwijl andere een percentage van het afgehaalde bedrag innen, boven op een vast bedrag (bv. € 2 + 2 % van het opgenomen bedrag).

Wat kunnen we leren van de belastingen bij onze Belgische buren?

Het systeem van Belgische lokale belastingen is geheel anders dan in Nederland. Om het Nederlandse juridische discours over gemeente- en provinciale belastingen te kunnen onderzoeken en begrijpen is het nuttig om de karakteristieken van het Belgische zogenaamde ‘open stelsel’ te bekijken. Dit doet prof.dr. De Jonckheere in zijn oratie ‘Iets leuks bij de buren?’ op vrijdag 2 november waarmee hij officieel het ambt van bijzonder hoogleraar Lokale Belastingen in de Erasmus School of Law aanvaardt.
In het open stelsel van lokale belastingen in België kan een gemeente elke belasting invoeren die niet door de wetgever verboden wordt. Dit leidt tot een tal van gemeentebelastingen op allerhande economische activiteiten, goederen en diensten. Als gevolg van dat open stelsel verschilt het juridische discours rond deze belastin-gen erg van de Nederlandse rechtsvragen rond gemeentebelastingen. Zo stelt De Jonckheere vast dat er in België tal van rechtsvragen opduiken die gaan over
bevoegdheidsbeperkende regels en principes terwijl deze in het gesloten systeem van Nederland veel minder aan bod komen. Naast voordelen van een open stelstel plaatst De Jonckheere in zijn rede ook kanttekeningen bij het Belgische systeem. In het bijzonder noemt hij de trage procedure die een nieuwe belasting moet doorlo-pen voordat deze kan worden ingevoerd door de vele rechtsvragen die opdoemen. Doordat er drie hoogste rechtscolleges in België bestaan duurt dit proces soms lang en kan het leiden tot rechtsonzekerheid.

Financiële sector bestrijdt crisis eenzijdig

Bedrijven die de focus hebben gelegd op kostenbesparing als reactie op de financiële crisis zijn minder succesvol. Dit blijkt uit internationaal onderzoek van PA Consulting Group onder beslissers in het bedrijfsleven naar hun reactie op de financiële crisis en de maatregelen die zij hebben genomen. 82 procent van de bedrijven heeft gekozen voor kostenbesparingen door te snijden in personeel, marketing- en salesactiviteiten. De bedrijven die daar niet de focus op hebben gelegd, maar die kozen voor het beschermen van hun marktaandeel en het benutten van de crisis voor het behalen van concurrentievoordeel zijn veel succesvoller gebleken. Maar liefst twee van de drie bedrijven slaagde er niet in een winnende strategie te formuleren om sterker uit de crisis te komen. Figuur 1 laat de correlatie zien tussen kostenreductie (inclusief bezuinigen in personeel) en zwakke resultaten met betrekking tot Total Shareholder Return.
Met dit onderzoek als basis interviewden PA Consulting Group en TNS Nipo 22 executives in de Nederlandse financiële sector. Schokkend resultaat uit dit kwalitatieve onderzoek is dat slechts één van hen aangeeft de crisis op een andere wijze te bestrijden dan kostenbesparing. De maatregelen die verder werden genomen kenmerken zich door tijdelijke en reactieve oplossingen, zonder direct de uitdaging aan te gaan. Nu de organisaties weten dat de crisis niet zo maar op te lossen is, zijn de reacties en acties van de markt nog steeds gefocust op kostenbesparing, maar dan op een verfijnde manier, zoals lean management programma's en focus op de core business. Ook wil de sector efficiënter omgaan met toenemende wet- en regelgeving ('agility') en meer gaan focussen op de klant en wat deze nu echt verwacht van de financiële instelling.
Regelgeving wordt door de executives aangevoerd als een belangrijke reden waarom ze de crisis nog niet te boven zijn. Ze geven aan dat ze in een vicieuze cirkel terecht zijn gekomen van strengere wet- en regelgeving en een gebrek aan consumentenvertrouwen.
Om in te spelen op de onzekerheden in de markt kunnen bedrijven verschillende acties ondernemen. In het internationale rapport Managing Uncertainty worden vier mogelijke stappen genoemd die nodig zijn om als winnaar uit de crisis te komen en te profiteren van de mogelijkheden:
1. Het voorbereiden van acties door alternatieven af te wegen. Dit betekent het in kaart brengen van scenario's en het opbouwen van defensieve en offensieve liquiditeit.
2. Het versterken van de organisatie, door bijvoorbeeld slecht functionerende onderdelen te verkopen, geld te reserveren, governance en leiderschap te versterken en plannen te maken die waarde creëren.
3. Het inrichten van de organisatie op de situatie na de crisis, door kostenbesparingen te realiseren die geen direct effect hebben op de toekomstige positie, het inspelen op de veranderende behoefte van de klanten en door het personeel te betrekken in het proces.
4. Het grijpen van nieuwe kansen die de crisis biedt. Denk hierbij aan bedrijfsovernames, het claimen van marktaandeel en het uitschakelen van directe concurrenten.

Ontevredenheid over kosten betalingsverkeer

Het aantal consumenten dat ontevreden is over de kosten van hun bank is de helft hoger dan een half jaar geleden. Dat blijkt uit de Bankenmonitor van de Consumentenbond, die op 20 oktober verschijnt in de Geldgids. Een kwart van de klanten van ABN AMRO is ontevreden over de kosten van betaaldiensten, en bij de Rabobank, ING en SNS BANK is dat een op de vijf. Consumenten geven voor de kosten van hun bank gemiddelde rapportcijfers tussen de 6,2 (ING en ABN AMRO) en 8,2 (ASN Bank).
ING en ABN AMRO brengen vanaf januari 2013 ca 9 procent meer in rekening voor veel gebruikte pakketten. Tarieven voor de pakketten van de Rabobank stijgen tussen de 1,4 en 2,5 procent. Het argument van de banken is dat ze nieuwe diensten brengen, met als voorbeeld voornamelijk mobiel bankieren/apps. Uit de monitor blijkt dat consumenten dit moeilijk te begrijpen vinden: ze doen steeds meer zelf, bijvoorbeeld via internetbankieren en moeten tegelijkertijd meer gaan betalen. Een op de vijf klanten vindt de voorlichting van hun bank over kosten dan ook (zeer) slecht. 'Hier ligt een taak voor de banken, ze moeten zorgen voor een heldere voorlichting over de kosten en de stijging daarvan,' aldus Bart Combée, directeur Consumentenbond.
De panelleden werd ook gevraagd om het hele dienstenpakket van hun bank met een rapportcijfer te waarderen. Het hoogste cijfer krijgt ASN Bank (8,6), het laagste cijfer is voor de SNS BANK (7,0).
 

Menzis verlaagt premie Basisverzekering 2013

De jaarpremie van de Menzis Basisverzekering voor 2013 is vastgesteld op 1.272 euro (was 1278). De maandpremie is 106,00 euro. Menzis laat dus als eerste zorgverzekeraar de premie dalen. De premies van de meest gekozen aanvullende verzekeringen blijven gelijk of stijgen licht. De premie voor ExtraVerzorgd 1 stijgt niet, ExtraVerzorgd 2 stijgt licht met 85 cent per maand en de premie van Tandverzorgd 1 blijft ook gelijk. In deze economisch moeilijke tijd is dit voor veel van onze klanten goed nieuws zeker nu de overheid het eigen risico verhoogt van 220 naar 350 euro.
Menzis is een coöperatie zonder winstuitkering. Wel moet Menzis een financiële reserve aanhouden. De toename van de risico’s voor zorgverzekeraars, inmiddels bijna 100 procent risicodragend, heeft de afgelopen jaren geleid tot hogere solvabiliteitseisen. Menzis heeft hiervoor haar financiële reserves moeten versterkt. Dat is mede van invloed geweest op de hoogte van de premie. Menzis is met het huidige niveau van de reserves een financieel zeer gezond bedrijf. Dit draagt eraan bij dat de premie in 2013 kan dalen.
Om de premiestijgingen ook in de toekomst te beperken zet Menzis naar eigen zeggen nog scherper in op kwaliteit van zorg. Zoveel mogelijk zorg dichtbij de patiënt in de wijk door een sterke geïntegreerde 1e lijn. Samenwerking tussen zorgverleners in de 1e lijn rondom de patiënt zorgt voor een betere kwaliteit en lagere kosten en voorkomt behandelingen in het ziekenhuis.

Banken terughoudend met afsluiten ‘veiliger’ hypotheek

Consumenten die de kosten van hun huidige huis niet meer kunnen betalen, krijgen niet of nauwelijks medewerking van de bank om over te stappen naar een goedkoper huis. Uit onderzoek van de Consumentenbond blijkt dat van de 23 hypotheekverstrekkers er 13 een nieuwe, lagere, hypotheek weigeren, en dat de overige 10 'bij uitzondering' wel akkoord gaan.
De Consumentenbond vroeg de banken wat zij doen als een klant een hypotheek heeft met lasten die door werkloosheid te hoog zijn voor zijn huidige inkomen. Een oplossing is verhuizen naar een goedkopere koopwoning, zodat de lasten dalen en het risico voor de bank afneemt. Banken zeggen niet mee te willen werken omdat het nieuwe inkomen te laag is om te voldoen aan de wettelijke normen. Maar ze nemen niet de ruimte die ze binnen de wet wel krijgen, om hun klanten tegemoet te komen.
Bart Combée, directeur Consumentenbond: 'Banken deden vroeger veel moeite om ons hypotheekproducten te verkopen. Hypotheek, tophypotheek, het kon niet op. Laat ze dan nu ook wat soepeler zijn als mensen komen met voorstellen om hun situatie te verbeteren.' De Geldgids verschijnt 20 oktober en geeft adviezen om hypotheekproblemen te voorkomen.

NMa: shoppen voor financiële producten loont

Shoppen loont, ook voor financiële producten, zoals een zorgverzekering, autoverzekering of hypotheek. De prijsverschillen zijn veel groter dan veel mensen denken, zegt toezichthouder NMa. De 15 financiële producten die consumenten het meeste afnemen, zijn door de NMa op een rij gezet en vervolgens is berekend hoeveel euro de consument kan besparen door  te shoppen. Uit de berekeningen van de NMa blijkt dat een gepensioneerd stel jaarlijks gemiddeld bijna 650 euro besparen en voor een jong stel met twee kinderen kan de gemiddelde besparing oplopen tot 1.000 euro per jaar. De NMa introduceert via Consuwijzer.nl een financieel besparingsoverzicht waarmee de consument via een paar muisklikken kan zien hoeveel geld zij kan besparen door te shoppen.
De NMa heeft de besparing berekend voor acht typen huishoudens. Voor het totaalpakket aan financiële producten die huishoudens afnemen, kan de besparing hoog oplopen. Omdat financiële producten over het algemeen voor een langere periode worden afgenomen, kan de totale besparing voor huishoudens oplopen tot enkele duizenden euro’s. Ook voor losse financiële producten kan de besparing aanzienlijk zijn. Voor een hypotheek ligt de gemiddelde besparing tussen 300 en 400 euro netto per jaar. Het exacte bedrag is afhankelijk van het type hypotheek. De maximale besparing kan zelfs oplopen tot jaarlijks 800 euro. De NMa constateert dat bij sommige producten (doorlopende reisverzekering, inboedelverzekering en opstalverzekering) de prijs van de minst voordelige aanbieder twee tot zelfs drie keer zo hoog is als de prijs van de voordeligste aanbieder.
“Zeker tijdens een economische crisis is het goed om te weten dat er geld te besparen valt door te shoppen. Consumenten spelen daarnaast een cruciale rol, want door slim te shoppen, stimuleren zij de concurrentie tussen bedrijven om de gunst van de klant. Zonder druk van consumenten wordt er minder geïnnoveerd en zouden prijzen hoger zijn,” licht Henk Don, NMa-bestuurslid de resultaten toe.

Vertrek Griekenland uit eurozone kan wereldwijde economische crisis tot gevolg hebben

Als Griekenland uit de Eurozone stapt, brengt dit mogelijk Europese en zelfs internationale risico's met zich mee en kan het een wereldwijde economische crisis tot gevolg hebben. Tot de gedupeerden horen niet alleen Zuid-Europese landen of de leden van de EU, maar ook de VS, China en andere jonge industrielanden. Tot dit resultaat komt een economische berekening van Prognos AG, in opdracht van de Duitse Bertelsmann stichting, die de financiële gevolgen en voor de eerste keer ook het groeiverlies voor Duitsland evenals de 42 belangrijkste (jonge) industrielanden tot het jaar 2020 als gevolg van het verlaten van de Eurozone door Griekenland of andere landen die in crisis verkeren, analyseert. De scenarioberekeningen zijn aanleiding tot grote bezorgdheid bij de auteurs van het onderzoek.
Voor Griekenland zou het scenario bestaan uit een staatsbankroet, een enorme devaluatie van de nieuwe Griekse valuta, werkloosheid, een tekort aan vraag, enz., wat al snel effect heeft op directe handelspartners. In het Zuid-Europese land zelf bedraagt het daaraan verbonden groeiverlies tot aan het jaar 2020 164 miljard euro, of 14.300 euro per inwoner. De 42 belangrijkste nationale economieën van de wereld zouden nu al een verlies van in totaal 674 miljard euro te verwerken krijgen.
Aangezien het echter niet uitgesloten is dat uittreding van Griekenland uit de Eurozone enorme gevolgen heeft voor andere Zuid-Europese landen die in crisis verkeren, wordt er bij de uitvoering van de berekeningen ook rekening gehouden met deze scenario's. Zou het bijvoorbeeld vervolgens ook tot uittreden van Portugal uit de Eurozone komen, dan betekent dit bijvoorbeeld voor Duitsland een groeiverlies van 225 miljard euro tot 2020 en een gedwongen schuldsanering van 99 miljard euro. Wereldwijd zou het cumulatieve groeiverlies al op 2,4 biljoen euro komen, waarbij ook de VS en China met 365 respectievelijk 275 miljard euro gedupeerd zouden worden. In Duitsland komt het, in het geval van dit scenario, neer op een inkomstenverlies van 2.790 euro per hoofd gedurende acht jaar.
"We moeten in de huidige situatie absoluut een domino-effect zien te voorkomen", waarschuwt Aart de Geus, voorzitter van het bestuur van de Bertelsmann stichting. De met het uittreden van Griekenland of Portugal gepaard gaande destabilisering van de markten, zou het gevaar van een zodanig drastische risicoverhoging voor de toch al hoog belaste landen Spanje en Italië inhouden, dat een verdere afbrokkeling van de Eurozone onvermijdelijk zou worden. Ook de belasting van het uittreden voor de landen zelf zou voor de Europese solidariteitsgemeenschap nauwelijks draagbaar zijn, aldus De Geus.
Want het scenario zou nog veel dramatischer worden als ook de uittreding van Spanje uit de Eurozone ingecalculeerd wordt. Als ook Spanje uit de Eurozone treedt, zal de groeivermindering in Duitsland tot 2020 oplopen tot 850 miljard euro, bij een sanering van vorderingen van in totaal 266 miljard euro. In de VS zou dit een groeivermindering van 1,2 biljoen euro inhouden en in de 42 onderzochte landen 7,9 biljoen euro. Ook de cumulatieve groeivermindering per hoofd wordt in dit scenario aanzienlijk verhoogd. Voor Duitsland zou het gevolg een verlies van 10.500 euro per hoofd gedurende acht jaar tot 2020 zijn, in de VS 3.700 euro en in Frankrijk of Spanje zelfs 18.200, respectievelijk 16.000 euro.
Ten slotte wordt de situatie echt onbeheersbaar als de Eurocrisis ertoe leidt dat ook Italië de Eurozone zou moeten verlaten: Duitsland moet dan 1,7 biljoen saneren en er wordt in totaal 455 miljard euro aan vorderingen afgeschreven. Hier zouden de economische verliezen in Duitsland met meer dan 21.000 euro per hoofd nog hoger dan bij de uittredende landen Griekenland, met meer dan 15.000 euro, Portugal en Italië met bijna 17.000 euro, evenals Spanje met 20.500 euro. De bevolking zou in de toekomst ook getroffen worden door een verhoogde werkloosheid: zo zou alleen al in Duitsland het werkloosheidscijfer tot aan het jaar 2015 met meer dan een miljoen oplopen.
Dit scenario zou uiteindelijk ook in een dramatische internationale recessie en een wereldwijde economische crisis resulteren. Tot 2020 zou de groeivermindering in de onderzochte landen neerkomen op 17,2 biljoen euro. Absoluut bekeken zouden de verliezen daarbij in Frankrijk (2,9 biljoen euro), in de VS (2,8 biljoen euro), in China (1,9 biljoen euro) en in Duitsland met ongeveer 1,7 biljoen euro het hoogste zijn.
In hun totale analyse komen de auteurs tot de volgende eindconclusie: de uittreding van Griekenland en zijn staatsbankroet zijn weliswaar economisch gezien te boven te komen, de moeilijk berekenbare gevolgen ervan zouden echter kunnen leiden tot een wereldwijde economie recessie, waarbij ook de nationale economieën van landen buiten Europa niet ontzien worden.
Naast de puur economische consequenties moet er ook rekening gehouden worden met aanzienlijke sociale spanningen en politieke instabiliteit, vooral voor de landen die uit de Eurozone treden, maar ook voor andere nationale economieën. Het gevaar van een domino-effect met de economische, politieke en sociale consequenties van een Griekse staatsbankroet en uittreding uit de Eurozone zijn zo onheilspellend, dat de internationale gemeenschap, ook buiten Europa, beide zou moeten voorkomen.
Over het onderzoek: de berekeningen zijn gebaseerd op het omvangrijke econometrische VIEW-model van Prognos AG, dat de nationale economieën van 42 (jonge) industrielanden op basis van empirische gegevens over een lange periode en in hoge mate gedetailleerd weer kan geven. Voor de berekening van de uittredingskosten van de vier landen werd voor de vergelijkbaarheid gebruik gemaakt van algemeen geldende aannames voor het uittreden. Zo werd voor alle landen een schuldengemiddelde van 60 procent bij privé- en openbare schuldeisers en een devaluatie van 50 procent van de in de uittredende landen nieuw ingevoerde valuta in vergelijking met de euro aangenomen.

Bank bewaart creditcardnummer in cookies

De Britse tak van de Santander bank bewaart creditcardnummers en andere persoonlijke informatie in de cookies van gebruikers, aldus een onderzoeker die naar eigen zeggen al twee jaar bij de bank over de slechte veiligheid klaagt. De cookies met de vertrouwelijke gegevens, die naast creditcardnummers, ook volledige naam, rekeningnummer, 'sort code', alias en User ID bevatten, worden tijdens het internetbankieren op het systeem geplaatst. Dat meldt Security.nl. Verschillende beveiligingsexperts zeggen dat het probleem ook bij andere banksites aanwezig is.

Bedrijven lopen risico op kostenpost van €20 miljard door nieuwe SEPA-betalingsregels

Europese bedrijven lopen het risico om miljarden euro’s te verliezen, doordat simpele betalingsfouten niet meer worden opgelost wanneer het nieuwe betalingssysteem SEPA ingevoerd wordt. Dit blijkt uit een nieuw rapport van Experian, wereldwijde organisatie die ondersteunt bij het beheer van de risico’s en opbrengsten van commerciële en financiële beslissingen.
Het SEPA-betalingssysteem is ontwikkeld om de verwerking van binnenlandse en internationale betalingen te vereenvoudigen. De overgang naar dit systeem zorgt ervoor dat verouderde data en andere errors, die eerst door lokale oplossingen werden onderschept, niet meer worden gesignaleerd. SEPA wordt in februari 2014 verplicht voor landen in de Eurozone en vanaf 2016 is het verplicht voor landen daarbuiten die betalingen willen doen en ontvangen in euro’s.
Experian analyseerde ruim een half miljoen bankrekeningen van Europese bedrijven. Hieruit kwam naar voren dat 12 procent van de elektronische betalingen van en naar bedrijven in euro’s, fouten bevatten die een tijdige en kostenefficiënte transactie kunnen blokkeren wanneer de SEPA-wetgeving actief wordt. Slechts 65 procent van de euro-transacties wordt uitgevoerd met de volledig juiste accountdata. Daarnaast bleek dat 45 procent van de nieuwe SEPA-compliant International Bank Account Numbers (IBANs) van grote Europese organisaties niet de juiste Bank Identifier Codes (BICs) heeft om een transactie succesvol af te ronden.
Deze zaken zullen tot betalingsfouten leiden. Experian heeft berekend dat dit organisaties ongeveer €50 per mislukte transactie kost, wat zorgt voor extra kosten van meer dan €20 miljard per jaar. Een gemiddelde error rate van één op acht komt potentieel neer op een kostenpost van €600.000 voor een organisatie die zaken doet met 100.000 bankrekeningen.
Jonathan Williams, Director of Payment Strategies bij Experian: “Het SEPA-initiatief is een belangrijk onderdeel van de versterking van de financiële basis van de Eurozone. Met een verbeterde en efficiëntere end-to-end, straight-through verwerking van betalingen gaat SEPA-organisaties die handelen in euro’s zeker voordeel bieden. Wel zullen de errors in bankrekeninggegevens voor aanloopproblemen zorgen, aangezien lokale oplossingen - die tot nu toe effectief waren - niet meer gebruikt worden in het nieuwe, gemeenschappelijke systeem. Het is dan ook belangrijk dat Europese bedrijven hun accountdata analyseren, fouten oplossen en de informatie omzetten naar de juiste SEPA-standaard. Op deze manier kunnen ze garanderen dat leveranciers, partners en medewerkers op tijd betaald krijgen wanneer de nieuwe regels van kracht worden. Een vroege adoptie hiervan is cruciaal. Wanneer dit op het laatste moment aankomt, kunnen de SEPA-vereisten wel eens duur en storend worden.”

 

'Aandeelhouderskapitalisme beperkt ontwikkeling bedrijfsleven'

Terwijl managers links en rechts bezig zijn om te reorganiseren en te saneren, vernietigen zij onbewust en onbedoeld vele miljarden aan kapitaal. Dit kapitaal in de vorm arbeidersmotivatie en -effectiviteit wordt nog te veel onderschat in de waardeontwikkeling van een organisatie. "Dit eenzijdig sturen op aandeelhouderswaarde heeft ons de afgelopen tien jaar niet verder gebracht dan een wereldwijde economische crisis," concluderen auteurs Geelhoed, Samhoud en Smolders in het nieuwe boek 'Wat is onze naam waard?'. "Een nieuw perspectief is noodzakelijk."
Dit nieuwe perspectief noemen ze stakeholderskapitalisme. 'Omdat aandeelhouderskapitalisme zijn langste tijd heeft gehad, dient het plaats te maken voor een model waarbij waardecreatie voor alle stakeholders wel centraal staat,' licht Salem Samhoud verder toe. Met stakeholderskapitalisme leren managers en leiders veel beter blijvende resultaten en waarde te creëren met de organisatie. En dat bereiken ze alleen door waarde te creëren voor alle stakeholders: klanten, medewerkers, aandeelhouders en de samenleving als geheel.
Geelhoed: 'Zo blijkt uit onderzoek van Raj Sisodia, Marketing Professor aan de Bentley Universiteit, dat stakeholderskapitalisme bedrijven financieel gezien acht keer beter maakt dan de S&P 500-idex en drie keer beter dan de legendarische Good to great-bedrijven.'
In het boek betogen ze dat hoog gemotiveerde, loyale en productieve medewerkers méér waarde leveren aan klanten die dit vervolgens omzetten in trouw, koop- en ambassadeursgedrag. Dit vertaalt zich op zijn beurt in excellente financiële resultaten, waarmee de organisatie weer in staat is om de medewerker nóg verder aan zich te verbinden.
Bij het creëren van blijvende waarde onderscheidt het drietal drie verschillende golven: leid, manage en market de waarde. Elk van die golven levert een fundamentele bijdrage aan de waarde van een organisatie. Deze drie waardegolven vormen het raamwerk voor het boek 'Wat is onze naam waard?'.

Kredietmogelijkheden voor starters vanuit uitkering verruimd

Het kabinet wil ondernemen vanuit een uitkering verder stimuleren. Gemeenten kunnen nu zowel  borg staan voor banken, als ook voor andere verstrekkers van microkredieten.
Dit biedt meer mogelijkheden om de markt te betrekken bij kredietverlening aan startende ondernemers vanuit de uitkering. Of en met welke partijen wordt samengewerkt blijft een verantwoordelijkheid van de gemeenten. Zij hebben goed inzicht in de lokale omstandigheden en kunnen daarmee goed inschatten welke partijen wel en niet geschikt zijn om mee samen te werken.
Het kabinet ondersteunt mensen die vanuit een uitkering als zelfstandig ondernemer aan de slag willen. Het ondernemerschap zet mensen in hun kracht en stelt hen in staat om zelfstandig in hun bestaan te voorzien. Voor sommige mensen is werk als zelfstandig ondernemer de snelste weg uit de uitkering. Gemeenten kunnen mensen met een uitkering financiële hulp, coaching en begeleiding bieden bij het starten van een onderneming.  Dit is geregeld in het Besluit bijstandsverlening zelfstandigen (Bbz). Deze regeling blijkt succesvol.
Daarnaast heeft het kabinet nu besloten nog meer rendement uit het Bbz te halen door gemeenten te stimuleren beter kredietbeheer te voeren. Zo kunnen gemeenten het instrument selectiever inzetten en er strenger op toezien dat de verstrekte starterslening wordt terugbetaald. Gemeenten die individueel meer ontvangsten genereren dan het landelijk gemiddelde mogen het verschil houden. Omgekeerd betalen de gemeenten minder opbrengsten zelf.  

Website biedt inzicht in studiekosten

Stichting Weet Wat Je Besteedt (WWJB) introduceert in samenwerking met haar partners het Financieel Studieplan (Fnancieelstudieplan.nl). Met deze website krijgen HBO- en WO-studenten meer inzicht in hun inkomsten, uitgaven en eventuele studielening. Het Financieel Studieplan wordt gesteund door en is ontwikkeld in nauwe samenwerking met het Ministerie van OCW, DUO, Nibud en jongeren- en studentenorganisaties.
Thea Hazel-Stals, directeur van WWJB: 'Studeren kost geld. Het is daarom goed dat studenten weten wat deze investering nu precies betekent voor hun uitgaven nu en in de toekomst. Vandaar dat studenten tijdens een cocreatie bijeenkomst van ons om hulp hebben gevraagd. Met het Financieel Studieplan zien studenten in een paar minuten wat de gemiddelde inkomsten, uitgaven en leningen van studenten zijn die in dezelfde situatie zitten als zijzelf. Ook is het mogelijk om hun eigen Financieel Studieplan te maken, zodat ze weten wat hun huidige inkomsten- en uitgavenpatroon voor de toekomst betekent.'

Incassomisbruikers hebben vrij spel

Het bedrijf Hotelgoldcard blijft onterecht geld afschrijven bij consumenten en ontloopt maatregelen door telkens van bank te wisselen. De Consumentenbond heeft al drie banken op de onrechtmatige praktijken van het bedrijf gewezen en wil dat banken elkaar waarschuwen om dit soort praktijken voorkomen.

Bart Combée, directeur Consumentenbond: 'Banken hebben blijkbaar geen efficiënt systeem om elkaar te waarschuwen voor bedrijven die willens en wetens ten koste van consumenten misbruik maken van het incassosysteem'. Door te 'bankhoppen' zijn inmiddels al honderden consumenten door Hotelgoldcard/Hotelgroup Passport gedupeerd. De Consumentenbond heeft bij Currence rop aangedrongen dat banken incasserende bedrijven nauwlettender in de gaten houden en elkaar informeren bij misbruik.
Hotelgoldcard/Hotelgroup Passport ontfutselt in telefonische verkoopgesprekken bankrekeningnummers en schrijft via een tussenpersoon €153,95 via automatische incasso af. Wie het bedrag storneert, krijgt een incassobureau op zijn dak. Eerst bankierde het bedrijf bij Rabobank en SNS en vervolgens bij de ING. Die ondernam na melding van de Consumentenbond direct actie en blokkeerde het incassocontract. De Consumentenbond heeft ABN AMRO alvast gewaarschuwd voor de praktijken van Hotelgoldcard, maar hoopt vooral dat banken dit in de toekomst zelf zullen doen.

Xerox brengt bankzaken naar iedere uithoek van de wereld

India en andere groeiende economieën worden geconfronteerd met een toenemende vraag naar fundamentele financiële en bancaire diensten. Voor een land als India, met een meertalige bevolkingsgrootte van 1,2 miljard die verspreid woont over bijna twee miljard vierkante kilometer, is het nog niet zo eenvoudig om in die behoefte aan bancaire basics te voorzien.
Onderzoekers van het Xerox Research Centre India (XRCI) ontwikkelden daarom een praktische financiële toepassing die het aantal bankvestigingen, en de daarmee gepaard gaande kosten, zelfs op het platteland kan terugdringen. Het systeem automatiseert de meest essentiële persoonlijke bankzaken, zoals het openen van een bankrekening of het aanvragen van een lening, waardoor het voor consumenten in economisch snel ontwikkelende landen als India, veel eenvoudiger wordt om hun geld te beheren.
De oplossing is ontwikkeld door entografen die de problemen rondom het verkrijgen van financiële diensten op het platteland bestudeerden. De oplossing borduurt voort op de mogelijkheid van Xerox multifunctionele apparaten (mfp’s) die niet alleen handgeschreven formulieren kunnen scannen, maar ook de daaruit voortvloeiende inhoud kunnen interpreteren. Deze toepassing maakt het mogelijk om bankkantoren zonder personeel op te richten en het op papier gebaseerde proces terug te dringen. In samenwerking met een grote bankketen in India zal Xerox een pilotproject starten waarbij deze technologie wordt ingericht in kiosken. Op dergelijke locaties is de oplossing eenvoudig te repliceren, installeren en te beveiligen in zowel afgelegen als dichtbevolkte gebieden, zonder dat daarbij afbreuk wordt gedaan aan de gebruiksvriendelijkheid voor klanten.
De innovatie van Xerox automatiseert de basis dienstverlening van een bank door de gestandaardiseerde backoffice-activiteiten te koppelen aan klantcontact. De (potentiële) klant komt naar de kiosk en voert de belangrijkste gegevens in het systeem, in een taal naar keuze. Het systeem controleert en valideert de gegevens automatisch en voorziet de back-end databases van de juiste informatie. De technologie omvat daarbij mogelijkheden om de volledigheid en juistheid van handgeschreven papieren formulieren automatisch goed te keuren, taal te converteren zonder tussenkomst van een tolk of vertaalhulpmiddel, en trage en foutgevoelige gegevensoverdracht via satellietnetwerken op het platteland te beveiligen.

ING biedt klanten veiligheidssoftware aan

Sinds gisteren biedt de ING alle internetbankierende klanten de veiligheidssoftware Rapport van het bedrijf Trusteer aan. Deze tool beschermt klanten tegen bancaire trojans en andere malware. De software voorkomt onder meer dat persoonlijke gegevens zoals gebruikersnaam en wachtwoord in verkeerde handen vallen. Het programma werd eerder al aangeboden aan ING-klanten met een besmette computer. Nu wordt het ook preventief ingezet als aanvulling op bestaande middelen als een virusscanner en firewall. De ING adviseert klanten deze gratis software te downloaden.
Het programma Trusteer Rapport is speciaal ontwikkeld om trojans en andere malware, gericht op banken, te herkennen, te neutraliseren en te verwijderen. Ook biedt het bescherming tegen zogenaamde keyloggers die toetsaanslagen registeren. In navolging van ING Direct in de VS, en vele buitenlandse banken, kunnen nu ook klanten van de ING in Nederland gebruik maken van deze software. Het is zowel beschikbaar voor Microsoft Windows als voor Apple OSX. Het werkt op de meest gebruikte browsers Microsoft Internet Explorer, Mozilla Firefox, Google Chrome en Apple Safari.
Een trojan is een programma dat ‘vermomd’ als onschuldig bestand ongemerkt op computers wordt geïnstalleerd. Het programma Trusteer Rapport is een hulpmiddel om deze virussen te herkennen en te bestrijden. Het biedt nooit volledige bescherming. Daarom adviseert de ING haar klanten die gebruik maken van Mijn ING om ook een firewall en virusscanner te installeren en ervoor te zorgen dat deze software up-to-date is en altijd aan staat.

Kort banknieuws

IMF hint op afschrijven noodlening Griekenland

Nederland en andere eurolanden moeten er rekening mee houden dat zij hun leningen aan Griekenland deels moeten afwaarderen. Dat zegt de Nederlandse bewindvoerder bij het Internationaal Monetair Fonds (IMF), Menno Snel, maandag in het Financieele Dagblad (FD).

'Australiër mogelijk baas van Britse centrale bank'

Topman Glenn Stevens van de Australische centrale bank is in beeld als mogelijke opvolger van zijn collega Mervyn King van de Bank of England, die volgend jaar met pensioen gaat. Stevens (54) noemt zichzelf regelmatig 'de saaiste man van Sydney'.

Bent u klaar voor IBAN?

'IBAN heeft gevolgen voor de bedrijfsvoering. Bedrijven moeten nu actie ondernemen om op tijd klaar te zijn voor IBAN.’ Dat is de boodschap van de najaarscampagne Over op IBAN die van start is gegaan.

Verzet tegen restschuld 

Huiseigenaren die zuchten onder een restschuld kunnen zich vanaf maandag aansluiten bij de actiegroep Stop De Restschuld. Uit recente cijfers van de ING Bank bleek dat een kwart van de Nederlandse huishoudens met een hypotheek in 2013 financieel 'onder water' zal staan. Dit betekent dat hun hypotheekschuld groter is dan de potentiële waarde van het eigen huis.

KPMG: "Nieuwe regelgeving banken zet kredietverlening fors onder druk"

Nederlandse banken moeten ingrijpende maatregelen nemen om te kunnen voldoen aan de nieuwe regelgeving die op hen afkomt. Voor de banken komt de regelgeving er in beginsel op neer dat zij kosten moeten besparen, nieuw kapitaal moeten uitgeven, kredieten moeten herprijzen, de balans moeten laten krimpen en langetermijnfinanciering moeten aantrekken ter vervanging van kortetermijn ongedekte financiering.
Hoewel deze maatregelen de risico's weliswaar beperken, meer transparantie bieden en zorgen voor een betere informatievoorziening, leiden de maatregelen voor de Nederlandse banken tot een afname van de kredietverstrekking, tot een toename van de kosten voor kredietverstrekking en tot een afname van de keuzemogelijkheden voor de klanten van banken. De gevolgen van de regelgeving voor het kredietverlenend vermogen van de banken en daarmee voor de financiering van de Nederlandse economie zullen dan ook ingrijpend zijn. Dit blijkt uit onderzoek van KPMG in opdracht van VNO-NCW.

"Nederlandse banken zijn in beperkte mate in staat spaargeld aan te trekken, waardoor zij voor hun relatief sterk gegroeide hypotheek kredietverlening sterk afhankelijk zijn van de internationale kapitaalmarkt", zegt Carola Steenmeijer van KPMG. Steenmeijer: "Volgens de nieuwe regels moeten de banken straks substantieel meer kapitaal aanhouden, meer liquiditeit aanhouden en meer lange termijn, stabiele financiering aantrekken, terwijl juist de financiering van de kapitaalmarkt in Nederland onder druk staat.

Daarnaast zullen de banken geconfronteerd worden met hogere financieringskosten en een lager resultaat uit de overige bankdiensten. De hogere financieringskosten worden voor een belangrijk deel gedreven door het voornemen van de Europese Commissie om regelgeving in te voeren die het mogelijk maakt dat financiers van vreemd vermogen, net als aandeelhouders, meebetalen aan het redden van een bank bij een dreigend faillissement. Voor Nederlandse banken betekent dit dan ook dat zij zonder ingrijpende aanpassingen aan hun dienstverlening en het bankbedrijf niet kunnen voldoen aan de eisen die vanaf 2015 aan hen worden gesteld."

Volgens Steenmeijer zijn banken voor Nederlandse bedrijven vanouds de primaire bron van kredietverlening. Steenmeijer: "Gezien het feit dat Nederlandse bedrijven sterk internationaal georiënteerd zijn en dus sterk internationaal opereren, is de kernfunctie van de banken essentieel voor de Nederlandse economie. Anders dan in het buitenland kunnen Nederlandse banken deze kernfunctie slechts beperkt vervullen op basis van het aantrekken van particulier spaargeld.
Nederlanders sparen wel, maar dit is onvoldoende om bijvoorbeeld de uitstaande hypothecaire leningen te financieren. Bovendien sparen Nederlanders voor een belangrijk deel via het Nederlandse pensioenstelsel. Deze spaargelden worden door pensioenfondsen vooral buiten Nederland belegd en zijn hierdoor niet beschikbaar om via de bancaire kredietverlening in de Nederlandse samenleving te investeren. Daarom zijn de Nederlandse banken voor kun kredietverlening aangewezen op de internationale kapitaalmarkten."

Volgens Steenmeijer is het duidelijk dat de banken met uitsluitend kosten besparingen niet in staat zullen zijn om aan de regelgeving te voldoen. Steenmeijer: "Gezien het feit dat dat het in de huidige situatie lastig of zelfs onmogelijk is om nieuwe aandeelhouders te vinden, blijft er voor de banken eigenlijk niets anders over dan het herprijzen van nieuwe kredieten, het laten krimpen van de totale bankbalans, het aantrekken van langetermijnfinanciering ter vervanging van kortetermijn ongedekte financiering.

Kijkend naar het meest voor de hand liggende scenario betekent dit voor de Nederlandse banken dat zij na volledige winstinhouding om de solvabiliteit en de liquiditeit te versterken te maken krijgen met een cumulatieve krimp van 200 miljard euro, zo'n 9% van de totale activa, in combinatie met een gemiddelde herprijzing van de kredieten van 0,8 tot 0,9%. Hierbij is bovendien uitgegaan van een kostenbesparing van 5% en het aantrekken van 50 miljard euro aan langetermijnfinanciering."

ING vernieuwt site voor zakelijke klanten

Deze maand introduceert ING een vernieuwd internetbankieren (Mijn ING Zakelijk) aan haar ruim 550.000 zakelijke klanten. De vernieuwde website is ontwikkeld in nauwe samenwerking met klanten en zal de komende tijd gefaseerd worden ingevoerd. De website is overzichtelijker gemaakt en daardoor sneller en eenvoudiger te gebruiken. In de toekomst zal Mijn ING Zakelijk verder worden ontwikkeld en uitgebreid met toepassingen specifiek voor de zakelijke markt. Eind september kan de eerste groep klanten van het vernieuwde internetbankieren gebruik maken. In de daaropvolgende weken zullen de overige klanten overgaan. Zij hoeven hiervoor zelf niets te doen.
Voor de ontwikkeling van de vernieuwde Mijn ING Zakelijk is uitvoerig onderzoek gedaan en geluisterd naar suggesties van klanten. Een aanzienlijk aantal verbeteringen is doorgevoerd. Zo staan alle functies nu overzichtelijk bij elkaar en zijn ze op ieder scherm beschikbaar. Ook is er op iedere pagina een hulpfunctie. Dit alles maakt het mogelijk om sneller en eenvoudiger online bankzaken te doen. Wekelijks wordt er ruim 1 miljoen keer ingelogd op Mijn ING Zakelijk. Ongeveer 550.000 zakelijke rekeninghouders internetbankieren bij de ING.
De komende maanden zal Mijn ING Zakelijk nog verder worden verbeterd. ING wil haar klanten graag een online financiële thuisbasis bieden en blijft bij de ontwikkeling van Mijn ING Zakelijk voortdurend luisteren naar de suggesties van klanten. Zo werd onlangs ook de Mobiel Bankieren App voor Zakelijke klanten geïntroduceerd. Deze wordt inmiddels door vele duizenden zakelijke klanten gebruikt en gewaardeerd met gemiddeld 4,5 sterren in de appstores.

Consumentenbond waarschuwt voor provisiejagers

De Consumentenbond waarschuwt consumenten voorzichtig te zijn wanneer onbekende financiële tussenpersonen hen de komende maanden benaderen. Vanaf 1 januari 2013 is provisie op financiële producten zoals hypotheken en beleggingsverzekeringen verboden. Deze adviseurs proberen nog even zoveel mogelijk provisie op te strijken van banken en verzekeraars en dat kan ten koste gaan van consumenten.
'Provisieregelingen die vóór 1 januari zijn getroffen blijven gewoon geldig en dat maakt sommige adviseurs zeer fanatiek', zegt Bart Combée, directeur Consumentenbond. 'Als adviseurs nu nog even snel een product aan de man brengen waar ze provisie op vangen, hebben ze daar de komende jaren nog profijt van.' Na januari 2013 is het voor adviseurs verplicht hun (advies)kosten duidelijk te maken en door te berekenen aan consumenten.
Leden van de Consumentenbond kregen thuis telefoontjes met ongevraagd advies over hun woekerpolis. In die adviezen ligt te veel nadruk op het oversluiten van polissen, terwijl dat in lang niet alle gevallen de beste optie is. Consumenten die een advies willen over (woeker)polissen kunnen het beste een adviseur kiezen die werkt met een uurtarief. De bemiddeling kost minder tijd als consumenten de eigen financiële gegevens vooraf zelf op een rijtje zetten. Ook is het verstandig om niet te snel te beslissen. De Geldgids van oktober besteedt meer aandacht aan advies over (woeker)polissen.

'Zorgpremie kan 200 euro lager'

De kosten van ziekenhuiszorg kunnen minimaal 15% omlaag als medisch specialisten weer betrokken worden bij de organisatie. Dat is een besparing op zorg van 200 euro per Nederlander. Dat stelt de vereniging van Vrijgevestigd Medisch Specialisten (VVMS). Die besparing moet dan wel terug naar de burger en niet naar de zorgverzekeraar.
Veel ziekenhuizen zijn uitgegroeid tot bureaucratische kolossen waar de overheadkosten kunnen oplopen tot 40%. Het is vooral de organisatie die medisch specialistische zorg duur maakt, niet de medisch specialist. Ziekenhuizen moeten terug naar een slanke organisatie rondom de patiënt.
Vrijgevestigd medisch specialisten willen af van die bureaucratie. Zij willen direct aan de slag met o.a. het ziekenhuisbestuur om te werken aan een nieuw organisatiemodel. Nog steeds worden er ongelimiteerd regels-en wijzigingen ingevoerd zonder bewijs dat de zorg goedkoper wordt.
Er moet een landelijke expertgroep komen die verbeterplannen in de praktijk gaat testen. Dat moet op dezelfde manier als met medicijnen: alleen dat wat effectief is voer je in. In deze expertgroep moet zeker de arts vertegenwoordigd zijn. Deze kent het zorgproces van binnenuit.

Kernpunten voor hogere kwaliteit en lagere kosten:

1. Voer efficiëncynormen in voor ziekenhuizen
Artsen werken onder strenge kwaliteitseisen. Ziekenhuizen echter werken nog nauwlijks met concrete eisen om de organisatie te verbeteren. Werk daarom met efficiëncynormen zodat het management ook beoordeeld kan worden op resultaat.

Een privé kliniek werkt minstens 15% voordeliger omdat ze efficiënt zijn opgezet. Waarom zou een ziekenhuis dat niet als doel kunnen hebben en daarmee de kosten met ruim
Euro 200 per Nederlander verlagen? Concrete doelen moeten leiden tot concrete actie.

2. Drastische vermindering bureaucratie
Een arts is bijv. een dag per week kwijt met administratie rondom regels. Minder regels betekent meer tijd voor de patiënt. Regels moeten heroverwogen worden.

3. Medisch specialisten moeten zelf de beste behandeling gaan garanderen
Zorg moet weer gaan over 'snel beter worden'. Voor snelheid is een soepele organisatie nodig waarbij de specialist betrokken is. Voor 'beter worden' een systeem dat nog meer dan nu kijkt naar het resultaat van behandeling. De VVMS wil dat in de praktijk testen.