Banken onduidelijk over aansprakelijkheid

Banken moeten in hun productvoorwaarden helder en eenduidig zijn wanneer hun klanten geheel of gedeeltelijk aansprakelijk zijn voor fraude bij online betalingsverkeer. Dat stelt de Consumentenbond in reactie op een brief van minister Dijsselbloem van Financiën van 26 november aan de Tweede Kamer. Consumenten die de veiligheidsvoorschriften van hun bank niet naleven, riskeren bij fraude een aansprakelijkheid tot 150 euro.
Wanneer de rekeninghouder de fraude zelf pleegt, of in gevallen van opzet of grove nalatigheid is de consument volledig aansprakelijk. Bart Combée, directeur Consumentenbond: "Maar waar liggen de grenzen: bij het ergens opschrijven van de pincode of internetbankier-code? Bij het opschrijven van een code in versleutelde vorm? Als ik de codes op een briefje in mijn kluis bewaar? Als ik de gegevens in mijn telefoon opsla? Kortom: geef duidelijk aan wat van consumenten wordt verwacht!"
Per geval van internetfraude bepaalt de bank of de rekeninghouder hiervoor zelf aansprakelijk is. Consumenten die het met het besluit van de bank niet eens zijn, kunnen een bezwaar indienen bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverleners (KiFiD). Maar zowel banken onderling, als KiFiD beoordelen fraudegevallen nu niet eenduidig.  Uit de brief van de minister valt op te maken dat het eigen risico niet geldt voor consumenten die zich wél aan alle voorschriften van hun eigen bank houden. De Consumentenbond gaat er vanuit dat zij  hun schade volledig vergoed krijgen.

Bank verhoogt leeftijdsgrens leningen

Op aangeven van seniorenorganisatie ANBO verhoogt ABN AMRO met ingang van vandaag als eerste bank in Nederland de leeftijdsgrens voor een nieuwe leningaanvraag van 69 naar 74 jaar. ANBO-directeur Liane den Haan vindt dat leeftijd eigenlijk geen probleem zou moeten zijn. "Deze bank zet hiermee een stap in de goede richting. Hopelijk volgen er snel meer."
Mensen worden gemiddeld steeds ouder. Toch is de maximum leeftijd voor het aanvragen van een (doorlopend) krediet niet hoger geworden. Hierdoor missen senioren de financiële armslag die soms nodig is. De verhoging van de leeftijdsgrens betekent dat senioren tot en met hun 74ste een lening kunnen aanvragen bij ABN AMRO. Dit geldt voor de Persoonlijke Lening, het Flexibel Krediet en de Privélimiet Plus. Met deze laatste kun je rood staan op een betaalrekening en op dit product zit geen leeftijdsgrens meer.
Arno IJssels, directeur marketing ABN AMRO Particulieren: "Het is een misvatting dat senioren geen lening meer willen of kunnen krijgen. Soms hebben ze behoefte aan een beetje financiële armslag, omdat ze met kosten geconfronteerd worden waar ze niet op gerekend hadden."
ANBO is blij met dit initiatief van ABN AMRO. Den Haan: 'We worden ouder, en blijven langer gezond. Dan is het in onze ogen een logische stap om die leeftijdsgrens voor leningen op te hogen of zelfs helemaal te verwijderen. Leeftijd zou eigenlijk geen discussiepunt moeten zijn. Vandaar dat wij het gesprek met deze bank zijn aangegaan. Zij zetten in onze ogen hele goede stappen. Wij leggen de verantwoordelijkheid rond het hebben van een lening heel duidelijk ook bij de consument neer. Of je nu jong of oud bent, je maakt een zorgvuldige afweging. Je gaat een financiële verplichting aan, waar je voor tekent. En je accepteert daarmee de consequenties. Dat geldt dus ook voor senioren."
ABN AMRO kijkt vanuit de zorgplicht erg zorgvuldig naar leningaanvragen die binnenkomen. IJssels:"Vanaf 65 jaar weet je dat je te maken hebt met minder inkomen. Daar houden wij met het verstrekken van een lening al tijdig rekening mee. En mocht iemand al voor zijn zestigste een krediet bij ons hebben afgesloten, dan wordt er rond de 60ste verjaardag opnieuw goed gekeken of de toekomstige financiële situatie nog past bij de huidige lening."
Het komt meer voor dan je denkt. Senioren die op basis van leeftijd worden geweigerd bij het aanvragen van een lening of een autoverzekering. Of bij een ongeval een lagere uitkering krijgen, louter en alleen omdat men 70-plus is. ANBO wil een verbod op leeftijdsdiscriminatie voor goederen en diensten het liefst Europees geregeld hebben en voert daarvoor lobby in Europa via Age Platform Europe en in Nederland via het Platform Artikel 19. Maar het proces rond een Europese conceptrichtlijn uit 2008 die dit regelt, verloopt moeizaam. De seniorenorganisatie verzamelt nu voorbeelden van leeftijdsdiscriminatie onder de achterban en zal volgend jaar met een rapport komen en een expertmeeting organiseren.

Directeur Consumentenbond in commissie structuur Nederlandse banken

Bart Combée, directeur van de Consumentenbond, heeft zitting in de commissie structuur Nederlandse banken. De commissie onderzoekt in hoeverre structuurhervormingen van de Nederlandse bankensector noodzakelijk zijn. Het doel is de stabiliteit van afzonderlijke banken en het financiële systeem als geheel te waarborgen en daarbij te zorgen dat de dienstverlening ten behoeve van de economie, in het bijzonder die aan consumenten en bedrijven, geen gevaar loopt in geval van een faillissement van een bank.
Een van de opdrachten van de commissie is onderzoek te doen naar de manier waarop Nederlandse banken  gecontroleerd failliet kunnen gaan terwijl daarbij de economisch belangrijke activiteiten van de bank voortgezet worden. De commissie kijkt ook naar de aanbevelingen die de commissie-Liikanen aan de Europese Commissie deed en de toepasbaarheid daarvan in Nederland.
De bankencrisis van 2007-2008 liet zien dat de bankensector hervorming behoeft. Daarvoor heeft het kabinet in nationaal en internationaal verband de invoering van een uitgebreid hervormingspakket in gang gezet. Enkele belangrijke voorbeelden zijn verhoging van kapitaal- en liquiditeitseisen (CRD III en IV), de Interventiewet en het opstellen van herstel- en resolutieplannen.
 

92 procent kiest voor minimaal eigen risico in 2013

92 procent sluit zijn of haar zorgverzekering af met het minimaal wettelijk verplichte eigen risico van 350 euro. 6,5 procent kiest voor het maximale eigen risico van 850 euro en de overige 1,5% wordt verdeeld over de overige eigen bijdragen (450, 550, 650 en 750). Hiermee is er duidelijk een voorkeur voor een eigen risico wat zo laag mogelijk ligt, dit terwijl je op jaarbasis tot 290 euro kunt besparen door dit bedrag vrijwillig te verhogen van 350 naar 850 euro. Dit blijkt uit onderzoek van de nieuws/vergelijkingswebsite 2013zorgverzekering.nl.

Via de vergelijkmodule van 2013zorgverzekering.nl kunnen bezoekers real-time hun zorgpremie voor 2013 berekenen voor hun eigen situatie. Op deze manier konden de aantallen worden achterhaald. Door vrijwillig het eigen risico te verhogen ontvangt de verzekerde namelijk een korting op de premie. Hoe hoger je dit zet, hoe meer korting je ontvangt per maand. We hebben de 10 goedkoopste zorgverzekeringen naast elkaar gezet met een eigen risico van 350 en 850 euro en hierbij werden verschillen gemeten van ruim 24 euro in de maand. Door de eigen bijdrage op het maximale bedrag te zetten kan er dus op jaarbasis 290 euro worden bespaard op de zorgverzekering. Er van uitgaande dat men in 2013 niet tot weinig aan eigen risico moet betalen.

Reden
Toch wordt maar zeer beperkt (lees: 8 procent) gebruik gemaakt van een vrijwillig eigen risico om een premiekorting te ontvangen. Er is een aantal redenen hiervoor:

1. Veel Nederlanders zijn al jaren verzekerd bij dezelfde verzekeringsmaatschappij en hebben sindsdien nog niet tot weinig aangepast aan hun verzekeringspolis. Daarnaast is er een groep die niet eens afweet van het feit dat het eigen risico ook vrijwillig verhoogd kan worden, terwijl zij dit wellicht wel willen doen, als ze de voordelen kenden.

2. De andere - en meer logische - reden is dat Nederlanders het financiële risico te groot vinden. Want mocht er iets gebeuren in 2013, dan kan het zo zijn dat je zorgverzekeraar in een keer die 850 euro wilt claimen. Want als je kiest voor een eigen risico van 850 euro dan is het belangrijk dat je dit op ieder moment van het jaar moet kunnen betalen.

3. Tot slot zijn er genoeg Nederlanders die komend jaar verwachten veel gebruik te maken van zorg. In dat geval is het nooit financieel voordelig om een hoger eigen risico in te stellen, want dan wegen de kortingen niet op tegen de extra kosten.

Per 2014 inkomensafhankelijk
In 2013 is overigens voorlopig het laatste jaar dat het minimale eigen risico wettelijk voor iedereen hetzelfde is. De nieuwe regering gaat per 1 januari 2014 het eigen risico inkomensafhankelijk maken, waarin er drie schijven zullen zijn. Tevens is het per die datum ook niet meer mogelijk het eigen risico vrijwillig te verhogen

Nieuwe website biedt advies over het financieren van bedrijven

Deze week is de website AdviesFinanciering.nl live gegaan. De site biedt advies over alle facetten omtrent het financieren van bedrijven. Daar waarde gecreëerd wordt door te investeren met een rendement op geïnvesteerd vermogen hoger dan de kosten van kapitaal is het qua waardecreatie van enorm belang dat de financieringsstructuur past bij het rendement dat een onderneming genereert. Dit is voornamelijk bij het MKB vaak niet het geval. Aanzienlijke waardecreatie gaat hierdoor verloren.
AdviesFinanciering.nl poogt de waarde per financieringsvorm duidelijk in kaart te brengen, zodat ondernemers een gedegen oordeel kunnen vellen over de geschiktheid van de gekozen financieringen. Of het nu gaat om het aantrekken van investeerders, de waarde van leverancierskrediet, crowdfunding of de belastingvoordelen op vreemd vermogen: het komt allemaal aan bod. De geboden informatie kan direct toegepast worden door bijvoorbeeld MKB-ondernemers die hun financieringsstructuur wensen te optimaliseren.
De artikelen op de site komen deels van actualiteiten uit de praktijk die de bedrijfsovernameadviseurs die achter de site zitten meemaken en deels van vragen die gesteld worden door bezoekers. Aan de gebruiksvriendelijkheid is gedacht middels een onderverdeling in de categorieën eigen vermogen, vreemd vermogen, hybrides en als sluitpost de algemene categorie financiering. Ook is een krachtige zoekmachine toegevoegd zodat oudere artikelen evenwel goed te vinden zijn.

VEH: Maak omzetten naar spaarhypotheek ook volgend jaar mogelijk

Vereniging Eigen Huis wil dat eigenwoningbezitters met een aflossingsvrije hypotheek een eerlijke kans krijgen om hun aflossingsvrije lening binnen de huidige regels om te zetten in een (bank)spaarhypotheek.
Door de verandering van de regels per 1 januari aanstaande, waartoe de Tweede Kamer pas onlangs heeft besloten, wordt huiseigenaren de kans ontnomen om dit onder het bestaande fiscale regiem nog te doen.
De deadline van 1 januari is voor banken te kort dag om dergelijke omzettingen nog te realiseren. De loketten zijn hiervoor in feite reeds gesloten. Het gevolg is dat een huiseigenaar die zijn aflossingsvrije hypotheek wil omzetten min of meer verplicht wordt een veel duurdere annuïteitenhypotheek te sluiten. Velen zullen om deze reden hier vanaf zien. Dit is ongewenst vanuit het risico dat klanten en banken met aflossingsvrije hypotheken lopen.
Omdat de besluitvorming in de Tweede Kamer zo lang op zich heeft laten wachten kunnen adviseurs bovendien niet voldoen aan hun zorgplicht tegenover klanten. Deze behoren door hun adviseur geïnformeerd te worden over de gevolgen van belangrijke fiscale wijzigingen en de mogelijkheden hierop te anticiperen.
Daarom wil de vereniging dat huizenbezitters die een aflossingsvrije hypotheek willen omzetten naar een (bank)spaarhypotheek tot 1 juni 2013 gebruik kunnen maken van een overgangsregeling. Gerelateerd aan de bestaande situatie is dit een maatregel die de schatkist niets kost.
Het totale bedrag aan aflossingsvrije hypotheken bedraagt 350 miljard euro, ofwel ruim de helft van de totale Nederlandse hypotheekschuld van 670 miljard. Meer dan 2,5 miljoen huiseigenaren hebben een (deels)aflossingsvrije hypotheek. Omdat dit jaar al 700.000 huishoudens hypothecair onder water staan is het aanpassen van een aflossingsvrije hypotheek voor velen actueel en voor sommigen urgent.
Door de voorspelde verdere daling van de huizenprijzen zal het aantal hypotheken onder water toenemen tot circa 1 miljoen. Voor deze groep eigenaren, maar ook voor andere huishoudens, kan het verstandig zijn hun hypotheek om te zetten naar een veilige (bank)spaarhypotheek. Het is echter raadzaam om hierover eerst bij een financieel adviseur advies te vragen.

Triodos Bank als eerste bank in Nederland over op IBAN

Triodos Bank is als eerste bank in Nederland overgestapt op IBAN, het International Bank Account Number. Vanaf deze week maken klanten van Triodos Bank voor bankieren via internet alleen nog maar gebruik van IBAN. Daarmee is de bank klaar voor de nieuwe Europese standaard die in 2014 voor iedereen gaat gelden.
De overstap is gemaakt voor alle zakelijke en particuliere klanten van Triodos Bank; in Nederland zijn dat er ruim 220.000. Alle klanten worden zorgvuldig begeleid bij deze overstap. De bank heeft het rekeningnummer en daarnaast de adresboeken met overboekingadressen van alle klanten in de internetbankieren-omgeving omgezet naar IBAN. Wanneer een klant geld wil overmaken naar iemand waarvan het IBAN niet bekend is, kan deze dit via een pop-upscherm eenvoudig zelf achterhalen. Ook acceptgiro's en een aantal andere betaalproducten zullen op korte termijn worden omgezet naar het nieuwe rekeningnummer.
Triodos Bank is een relatief kleine bank waar de betrokken disciplines dicht bij elkaar zitten en de lijnen kort zijn. Teamleider betalingsverkeer Marije Anten: "Omdat we alles wat voor de overstap nodig was in eigen huis hebben ontwikkeld, waren we niet afhankelijk van doorlooptijden van externe leveranciers. Dit betekent dat je sneller kunt schakelen dan grote banken en zo konden wij als eerste IBAN volledig doorvoeren." Triodos Bank heeft haar klanten op verschillende manieren geïnformeerd, o.a. via haar e-zine, mailings en een pop-up in de internetbankieren-omgeving. Anten: "We realiseren ons dat het voor sommigen toch best nog even wennen zal zijn. Wij zijn nu als eerste bank over op IBAN, maar het zal niet lang duren of iedereen in Nederland vindt het nieuwe rekeningnummer de gewoonste zaak van de wereld."
IBAN wordt op dit moment bijna overal in Europa ingevoerd om het betalingsverkeer tussen landen te vereenvoudigen en te komen tot een Single Euro Payments Area (SEPA). Dit is één gezamenlijke betaalmarkt waar overal op dezelfde manier kan worden betaald. Door alle bestaande rekeningnummers om te zetten naar een IBAN nummer, zullen overschrijvingen, incasso's en betaalpassen zowel voor binnenlandse als grensoverschrijdende eurobetalingen binnen SEPA te gebruiken zijn. IBAN wordt nu nog vooral voor grensoverschrijdende betalingen gebruikt, maar na 1 februari 2014 kan ook voor binnenlandse overschrijvingen alleen nog IBAN worden gebruikt.

Het IBAN rekeningnummer is in elk land volgens hetzelfde stramien opgebouwd. Het bestaat uit het huidige rekeningnummer, dat vooraf wordt gegaan door de landcode (NL voor Nederland), een controlegetal (twee cijfers), een code van de bank (in Nederland vier letters; voor Triodos Bank is dat TRIO) en één of meerdere nullen. In Nederland bestaat IBAN uit 18 tekens, in andere landen varieert dit van 15 tot maximaal 34 tekens

Polis komt uit de kast

De autoverzekering is een grote kostenpost, gemiddeld betalen we 450 euro per jaar. Toch verdwijnt de polis van de autoverzekering bij 80 procent van de Nederlanders in de la of de bekende polismap terwijl consumenten honderden euro's kunnen besparen. Allsecur autoverzekeringen doopte daarom de maand november om tot de maand van Het Grote Besparen. Het effect is na ruim twee weken al meetbaar: er zijn nu al twee keer zoveel premieberekeningen bij Allsecur gemaakt.
De voorgenomen maatregelen van het kabinet om te bezuinigen raakt iedere Nederlander. Dit besef dringt langzaam door en lijkt zelfs de aandacht op financiële producten te leggen. De drang om te besparen wordt bij veel consumenten steeds groter. Allsecur ziet sinds begin november een toename van 75 procent aan telefoontjes en twee keer zoveel websitebezoek.
Johan Van den Neste, marketing manager Allsecur autoverzekeringen: "In de eerste twee weken van de campagne zagen wij al een verdubbeling van het aantal premieberekeningen. Deze lijn stijgt nog verder. De mensen die in de afgelopen periode ons belden, bespaarden gemiddeld 180 euro per jaar. Het NMa riep dit bedrag in oktober ook al. Dat is toch snel verdiend met sinterklaasavond voor de deur. De forse verhoging van ruim 11% van de assurantiebelasting in 2013 zorgt er ook voor dat de consument gaat rekenen. Wij merken het hier volop: de broekriem wordt op alle fronten aangetrokken."

KPMG: 'Beurshandel is steeds vaker strijd om snelste handelssystemen'

De internationale beurshandel groeit in toenemende mate uit tot een strijd om de beste en snelste handelssystemen. High frequency trading, dat het mogelijk maakt binnen korte tijd te profiteren van minieme koersverschillen, bepaalt wereldwijd een steeds groter deel van alle beurstransacties.
Daarnaast krijgt de internationale beurshandel in toenemende mate te maken met nieuwkomers, die in het algemeen 'lean and mean' opereren en erin slagen in korte tijd een groot deel van het handelsvolume naar zich toe te trekken. "Het internationale speelveld van beurzen en handelsplatforms is de laatste jaren ingrijpend veranderd", zegt Age Lindenbergh, Global Coordinator Exchanges Partner bij KPMG. Lindenbergh: "Scherpere regulering, feller toezicht en een technologie die zich in snel tempo ontwikkelt, dwingt het bestuur van internationale beurzen ertoe scherpe keuzes te maken."
Als gevolg van de opkomst van de BRIC-landen, de voortdurende schuldencrisis, de terugvallende handelsvolumes, steeds krapper wordende marges en de fors toenemende regelgeving opereren de beurzen in een sterk veranderde omgeving. Lindenbergh: "Daarnaast hebbend de beurzen te maken met ingrijpende verandering op IT-gebied. Matching tussen vraag en aanbod vindt allang niet meer plaats op de traditionele beurs alleen. De Multilateral Trading Facility heeft vaak de prijsvorming, het 'market making' overgenomen. Dat betekent dat 'issuers' veelal een beursnotering hebben op een officiële beurs, maar dat de handel plaatsvindt op een alternatief platform. Dit leidt tot discussies of dit wel wenselijk is. Prijsvorming wordt immers beter als je vraag en aanbod op één plaats samenbrengt.
Anderzijds, als een partij een grote transactie wil doen en als alleen om dat feit de prijs gaat bewegen vindt een koper of verkoper dat doorgaans niet prettig." Dit leidt tot transacties via dark pools waarbij grote pakketten aandelen worden verhandeld zonder dat dit de prijs beïnvloedt, buiten het orderboek van de beurs om. Daarnaast heeft de snelle toename van handelsvolumes ook geleid tot een toename van het aantal storingen op beursplatforms wereldwijd. Voor bestuursleden van beurzen wereldwijd is de robuustheid van handelssystemen dan ook één van de topprioriteiten geworden."
Het veranderde speelveld dwingt bestuurders er volgens Lindenbergh toe om keuzes te maken. Lindenbergh: "Veel beurzen zijn in feite supermarkten geworden met een bleek profiel. Dat maakt het voor klanten lastig om hun toegevoegde waarde in te zien. Beurzen zullen zich moeten gaan richten op specifieke stakeholders of bepaalde expertise.
Nieuwe regels om klanten beter te beschermen, het verbieden van short-selling en Basel III beïnvloeden het gedrag van beurzen en hun klanten. Het is echter opvallend dat er op het gebied van regelgeving geen coördinatie lijkt te bestaan tussen nationale en multinationale organen en tussen regio's in Europa. Dat betekent dat er dus nationale regels zijn die het handelsvolume lokaal beïnvloeden of de operaties van de beurs zelf. Bij grensoverschrijdende beurzen in Europa ben je als beursbestuurder dus aan het schaken op meerdere schaakborden. Dat vraagt veel van je expertise op het gebied van de IT-infrastructuur, risk, compliance en backoffice."

Nederlandse banken financieren gigastal voor plofkippen in Oekraïne

Nederlandse financiële instellingen zijn betrokken bij de financiering van een megastal voor vleeskippen van ongekende grootte in Oekraïne. Dit blijkt uit onderzoek van Profundo in opdracht van de Dierenbescherming. “Terwijl in Nederland de plofkip ter discussie staat en diervriendelijker productie in opmars is, varen onze banken een andere koers in Oost-Europa”, concludeert Frank Dales, directeur van de Dierenbescherming. Hij vindt dat onbegrijpelijk, zo bleek vrijdagavond uit een reportage in Nieuwsuur.
Het actualiteitenprogramma bezocht onlangs het zogenaamde Vinnytsia-complex in het westen van Oekraïne, dat met een jaarproductie van 444 miljoen kilogram kippenvlees per jaar het grootste stallencomplex van Europa moet worden. In 2018 worden daar elke dag 35 miljoen vleeskuikens gehouden; in geheel Nederland zijn dat er 44 miljoen. De Tweede Kamer sprak zich al eerder uit tegen betrokkenheid van de overheid bij deze gigastal.
Vooral Rabobank en in mindere mate ING Bank, ABN AMRO, het Pensioenfonds Zorg en Welzijn en het Spoorwegpensioenfonds zijn betrokken. Dales heeft ze inmiddels per brief gevraagd om tekst en uitleg. “Ik wil in gesprek over de verder betrokkenheid van deze financiële instellingen bij dergelijke veehouderijcomplexen”. Als één van de initiatiefnemers van de Eerlijke Bankwijzer volgt de Dierenbescherming banken nauwgezet op het gebied van dierenwelzijn.
Rabobank Nederland heeft volgens Profundo voor meer dan 137 miljoen euro geïnvesteerd in Myronivsky Hliproduct (MHP), het moederbedrijf van het Vinnytsia-complex. Daarvan is vorig jaar en dit jaar 56 miljoen in de kippenfabriek zelf gestoken. “De Dierenbescherming is dan ook zeer teleurgesteld dat uw bank zo’n grote betrokkenheid heeft bij de ontwikkeling van deze gigastal”, schrijft de Dierenbescherming in haar brief aan Rabobank. De vier andere betrokken financiële instellingen hebben een vergelijkbare brief ontvangen.
Volgens de Dierenbescherming past de steun van Rabobank niet binnen de normen die het bedrijf zelf heeft opgesteld in hun ‘Position Paper Veehouderij’. “Als dienstverlenende organisatie wil Rabobank vanuit haar betrokkenheid bijdragen aan een veehouderij die duurzaam is voor milieu en economie en een breed maatschappelijk draagvlak heeft”, verklaart de bank. Dales in zijn brief: “de fabrieksmatige productie van plofkippen op deze schaal staat in schril contrast met de opvattingen in uw eigen stuk, waarin u tevens stelt dat het welzijn van het dier centraal staat”.

Juist nu een huis kopen met fiscaal voordeel

Veel potentiële huizenkopers stellen hun beslissing om een huis te kopen uit. Dit kwam o.a. door de fiscale onzekerheid voor wat betreft de (toekomstige) renteaftrekmogelijkheden. Nu daar duidelijkheid over is, is er de komende weken nog een zeer aantrekkelijke mogelijkheid om fiscaal voordeel te behalen. Dit omdat de fiscale spelregels na 1 januari 2013 drastisch gaan veranderen.
Het huidige hypotheekregime heeft verschillende mogelijkheden, waarbij dikwijls het uitgangspunt is dat de hypotheekschuld, al dan niet fictief, blijft bestaan gedurende 30 jaar. De rente die daarmee gemoeid is, blijft aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Een bankspaarhypotheek is daar een goed voorbeeld van:
Vanaf 1 januari 2013 dient men uitsluitend een annuïtaire en/of een lineaire hypotheek af te sluiten. Dit houdt in dat het schuldbedrag na 30 jaar stapsgewijs volledig is afgelost. Dat betekent ook dat ieder jaar het fiscale voordeel minder wordt.
Zoals het er nu naar uit ziet kunnen bestaande hypotheken worden meegenomen naar een andere woning. Huiseigenaren die na 1 januari een nieuwe woning willen kopen zullen er daarom relatief weinig hinder van ondervinden. Het zijn voornamelijk starters (geen hypotheekschuld), die het grootste nadeel gaan ondervinden.

Betere vooruitzichten voor 2013 ondersteunen voorkeur voor aandelen

Beleggers moeten zich positioneren voor de ‘great rotation’ uit vastrentende waarden richting aandelen, en die waarschijnlijk in 2013 zal beginnen, Dat zegt Johannes Jooste, Head of Strategy voor Europa, het Midden-Oosten en Afrika (EMEA) van Merrill Lynch Wealth Management. Naar de lezing van BofA Merrill Lynch Global Research, het door Institutional Investor als #1 geplaatst research team met 700 analisten in meer dan 20 landen, geeft de heer Jooste hieronder een overzicht van de belangrijkste voorspellingen waar beleggers zich voor 2013 op moeten richten.
De economische- en marktvooruitzichten voor het komende jaar zijn beter dan die van 2012, denkt Jooste. Hij ziet steeds meer bewijs van de vooruitgang die de Federal Reserve (de Amerikaanse centrale bank) boekt met haar inspanningen om de Amerikaanse economie opnieuw aan te wakkeren en hij voorziet zelfs een mogelijk geleidelijk herstel van de eurozone in de tweede helft van het jaar. Daarnaast zal de bbp groei van China volgens de verwachting licht stijgen. BofA Merrill Lynch Global Research verwacht dat de Chinese bbp groei zal stijgen van 7,7% in 2012 naar 8,1% in 2013.
“Volgend jaar moet de focus van beleggers zich gaan verplaatsen van beleid naar economische groei” zegt Jooste. “Als gevolg daarvan geven wij in 2013 de voorkeur aan aandelen boven obligaties. De aanzienlijke kloof in de waardering tussen deze twee beleggingscategorieën, waarbij aandelen er in de vergelijking nog nooit zo gunstig zijn uitgesprongen in meer dan 25 jaar, bevestigt onze overtuiging.”
Zelfs  als er meer nadruk wordt gelegd op groei, denkt de heer Jooste dat beleid en politiek in 2013 een grote rol zullen blijven spelen in de beleggingswereld. Centrale banken hebben de voorschotten in 2012 stevig ondersteund door ruimschoots liquiditeit en constructieve omstandigheden voor de rentevoet te bieden. Deze maatregelen zouden een steun in de rug moeten geven voor de rendementen op aandelen in het volgend jaar.
De recente verkiezingen hebben in elk geval enige duidelijkheid gebracht in de VS, maar er moet nu wel een oplossing volgen voor de ‘fiscal cliff’. “Wij zien een akkoord tussen Democraten en Republikeinen als een voor de hand liggende consequentie van een president die voor een tweede termijn is herkozen, en een verzwakte oppositie”, aldus Jooste.
De vraag en bedrijfsresultaten zouden in 2013 weer moeten aantrekken door het effect van de stimuleringsmaatregelen. De groei van China zal verder toenemen, nu het recente stimuleringsbeleid begint aan te slaan. Ook India gaat volgend jaar waarschijnlijk beter presteren; de verwachting is dat de bbp groei daar volgend jaar fors zal stijgen naar 6,9% ten opzichte van de voorspelling van 5,6% voor 2012.
De VS hebben de mogelijkheid om voor een positieve macro-economische verrassing te zorgen, maar de begrotingsbezuinigingen zullen in de eerste helft van 2013 nog wel op de groei van het bbp drukken. BofA Merrill Lynch Global Research verwacht een bescheiden groei van het bbp van 1,4%, maar deze groei gaat later in het jaar waarschijnlijk toenemen. Voor de kernlanden van de eurozone kan het eerste halfjaar van 2013 een moeilijke periode worden, maar Jooste verwacht dat de groei in de tweede helft van het jaar terugkeert.
Jooste verwacht dat de Federal Reserve zijn programma voor kwantitatieve verruiming (QE) zonder einddatum het gehele komende jaar en tot in 2014 zal voortzetten, terwijl de Europese Centrale Bank (ECB) uiteindelijk zal aanvangen met het opkopen van kortlopende staatsobligaties. Deze maatregelen zullen waarschijnlijk niet leiden tot een hoger inflatierisico voor 2013, zo denkt hij.
Aangezien beide partijen er nu toe gestimuleerd worden om tot een compromis te komen, verwacht de heer Jooste dat een oplossing voor de Amerikaanse ‘fiscal cliff’ zal worden gevonden doordat de Democraten en Republikeinen tot overeenstemming komen. Ethan Harris, Co-Head of Global Economics Research bij BofA Merrill Lynch Global Research, voorspelt dat een compromis te elfder ure waarschijnlijk zal worden gevolgd door bezuinigingen van $250 miljard tot $320 miljard (van 1,6% tot 2% van het Amerikaanse bbp).
Op dit moment geven de opiniepeilingen aan dat de coalitie van CDU en CSU de grootste groep zal blijven in de Duitse politiek na de federale verkiezingen die voor het komend najaar gepland staan. De heer Jooste denkt dat dit positief is voor de eurozone, omdat het de politieke onzekerheid zal wegnemen. Hij erkent echter ook het risico van een verhoogde volatiliteit in de regio gedurende de eerste helft van 2013 als Spanje blijft weigeren hulp van buitenaf te zoeken, wat hij wel verwacht. En de Italiaanse nationale verkiezingen zullen leiden tot politieke instabiliteit.
De rol van de politiek in het landschap van de opkomende markten wordt in 2013 steeds groter, verwacht de heer Jooste. Legitimiteit en risico gaan waarschijnlijk zwaarder wegen, waarbij geloofwaardig leiderschap meer steun van beleggers zal aantrekken en waar de zwakkere landen het zullen moeten doen met slechts stimuleringsmaatregelen. China zal daar ergens tussenin zitten.
Jooste verwacht dat aandelen in 2013 beter zullen presteren dan vastrentende beleggingen. In lijn met de geuite visie van Michael Hartnett, Chief Investment Strategist bij BofA Merrill Lynch Global Research, denkt hij dat beleggers nu al voldoende redenen hebben om te beginnen met het herzien van hun overweging in obligatiebeleggingen en de onderweging in aandelenbeleggingen. Het is wellicht nu nog niet de tijd om een volledige omwenteling te realiseren en obligaties te laten voor wat ze zijn, maar aandelen worden op dit moment in vergelijking met hoogwaardige bedrijfsobligaties tegen hun gunstigste waardering  verhandeld, in ruim twintig jaar tijd.
Als een eerste stap geeft de heer Jooste de voorkeur aan hoog-dividend aandelen. Zoals Savita Subramanian, Chief Strategist voor de VS bij BofA Merrill Lynch Global Research echter ook al aangaf, geeft hij de voorkeur aan bedrijven met een bewezen staat van dienst ten aanzien van  dividendgroei, boven de fondsen die het hoogste rendement bieden. Deze laatste zijn namelijk vooral fondsen in sectoren waarvan beneden gemiddelde resultaten worden verwacht. Aangezien de zwakke macro-economische situatie en tegenvallende bedrijfswinsten meer dan voldoende zijn ingeprijsd in Europese aandelen, geeft hij de voorkeur aan de aandelenmarkten van Europa. Bovendien ziet hij als gevolg van de relatieve waardering betere kansen voor meervoudige uitbreiding in Europa dan in de VS. Daarnaast geeft hij de voorkeur aan opkomende markten, waarbij hij vooral neigt naar China en India vanwege hun verbeterde bbp-groeicijfers ten opzichte van 2012.
De vooruitzichten blijven negatief voor staatsobligaties en beleggers zouden minder aangetrokken moeten zijn tot hoogwaardige bedrijfsobligaties dan in 2012, hoewel er nog steeds een groot rendementspotentieel bestaat in de high-yield sector. De Amerikaanse dollar zou beter moeten presteren in 2013 dan andere belangrijke valuta’s, zeker ten opzichte van de euro, maar ook ten opzichte van de Japanse yen, omdat de economische fundamentele factoren in de VS beter zijn.
Merrill Lynch Wealth Management en BofA Merrill Lynch Global Research voorzien een uiteindelijke ‘great rotation’, een grote omwenteling van vastrentende waarden richting aandelen. “De combinatie van overmatige investeringen, buitensporig optimisme en het genereren van lage rendementen in vastrentende markten lijkt te wijzen op het einde van de stijgende markt in obligaties,” aldus de heer Jooste. “Ondertussen zijn er structureel sterke argumenten voor hogere rendementen op aandelen. De bedrijven die uit deze crisis tevoorschijn komen, zijn gezonder en sterker, met een strakkere balans en een groeiende, wereldwijde vraag.”
Merrill Lynch Wealth Management EMEA richt zich op vier basisgedachten die de rendementen van beleggingsportefeuilles in de komende drie jaar moeten verbeteren (‘Portefeuille 2015’): Allereerst zijn nieuwe bronnen van inkomsten hard nodig, nu de marktrentes zo laag zijn. Ten tweede komt de kracht van de consument in opkomende economieën tot aanwas. Op de derde plaats zijn er te veel minder gewilde beleggingen, zoals Europese aandelen, verkocht tijdens de financiële crisis; deze kunnen weer in de gratie komen wanneer er oplossingen voor de Europese crisis worden gevonden. En ten slotte zal de meerjarige groeiverwachting worden ondersteund door verbeteringen op het gebied van technologie en energie- en arbeidskosten. Een meer competitieve arbeidsmarkt in de VS is gereed om een herleving van de Amerikaanse industrie te versterken.

Pensioeninformatie wordt toegankelijker

De pensioensector wil het huidige stuwmeer aan wettelijke communicatieverplichtingen terugbrengen tot een overzichtelijk, samenhangend minimum. De Pensioenfederatie en het Verbond van Verzekeraars ontwikkelen daarom samen Pensioen 1-2-3, een nieuw communicatie-instrument in drie lagen. Laag 1 geeft met eenvoudige iconen en korte teksten inzicht in de belangrijkste kenmerken van de eigen pensioenregeling. Per deelonderwerp is meer informatie beschikbaar in laag 2. Voor de echte liefhebber is er laag 3, met daarin alle ins en outs van de pensioenregeling. Deze nieuwe aanpak is door een testpanel inmiddels zeer positief beoordeeld. Pensioen 1-2-3 moet in 2014 de huidige startbrief vervangen en wellicht ook de toelichting op het uniform pensioenoverzicht (UPO). Vandaag, tijdens het jaarcongres van de Pensioenfederatie, overhandigden voorzitter Kick van der Pol van de Pensioenfederatie en directeur Harold Herbert van het Verbond van Verzekeraars het prototype van laag 1 van Pensioen 1-2-3, aan staatssecretaris Jetta Klijnsma van SZW.
Hoge prioriteit voor de Pensioenfederatie in 2013, is het wettelijk vastleggen dat de pensioenleeftijd in de toekomst kan meestijgen met de levensverwachting, zo stelde Van der Pol. Ook moeten de pensioencontracten compleet worden gemaakt: welk scenario geldt er als het slechter gaat én welk scenario als het juist beter gaat dan verwacht. De Pensioenfederatie wil in het nieuwe toetsingskader ruimte voor contracten met verschillende risicoprofielen en uiteenlopende indexeringsambities. In het huidige voorstel is die ruimte er niet.
Ook moeten invaarrisico's wettelijk worden ondervangen en niet bij de afzonderlijke fondsen terechtkomen. Van der Pol benadrukte dat vooral jongeren de dupe zijn van de kabinetsplannen om de ruimte voor pensioenopbouw fors te beperken. Hij onderstreepte dat in tijden waarin veel fondsen de broekriem moeten aanhalen en tientallen fondsen begin 2013 verlaging van de pensioenen moeten doorvoeren, het evenwichtige afwegen van de belangen van alle werknemers en gepensioneerden een kerntaak voor de pensioenbestuurders is. Dit voorkomt een diepere kloof tussen wat deelnemers verwachten aan pensioen op te bouwen en wat ze uiteindelijk krijgen. Ook hier zal een groot beroep worden gedaan op adequate communicatie met deelnemers en de samenleving. Dat vergt een sterke bestuurlijke organisatie. Al met al voldoende uitdagingen waarmee de pensioensector voortvarend aan de slag zal gaan.

Shell heeft beste online financiële communicatie van 2012

Olieconcern Royal Dutch Shell heeft de beste financiële website. Dit blijkt uit jaarlijks onderzoek naar de kwaliteit van online financiële communicatie van alle Nederlandse beursgenoteerde bedrijven. Binnen de categorie mid- en smallcap scoort de website van Mediq het hoogst en is tevens de hoogste stijger in de top-10. Het onderzoek wordt uitgevoerd voor Het Financieele Dagblad in het kader van de FD Henri Sijthoff-Prijs voor beste financiële verslaggeving. Digital consultancy bureau Jungle Minds heeft de websites onderzocht en een Top-40 samengesteld.
Royal Dutch Shell heeft zijn eerste plaats te danken aan zijn bovengemiddelde prestatie op bijna alle onderdelen. De website biedt een financieel informatiecentrum, met veel persberichten en rapporten als jaar- en kwartaalverslagen en presentaties. Het is actief op verschillende sociale media kanalen en heeft apps voor de smartphone en tablet beschikbaar gesteld.
Het gebruik van sociale media, zoals Twitter, Facebook en LinkedIn, bij bedrijfscommunicatie is sterk in opkomst. Bijna driekwart (73 procent) van de ondernemingen biedt nu informatie aan via sociale media, tegenover minder dan de helft een jaar eerder. Bedrijven zetten sociale media vooral in voor een beter bereik, meer merkbeleving en service. Van interactie is echter nog nauwelijks sprake. Bedrijven gebruiken sociale media vooral eenzijdig om berichten de wereld in te sturen. Ook is nog geen sprake van een duidelijk beleid rondom sociale media.
De ontwikkeling van een jaarverslag app heeft eveneens een enorme vlucht genomen. Tegenwoordig heeft een derde van de ondernemingen een app, dat  terwijl vorig jaar dat nog maar 10 procent was. Dankzij apps is het mogelijk om altijd en overal financiële informatie over een onderneming te bekijken.

Thuiswinkel.org eist storingvrij iDEAL

De branchevereniging voor webwinkels Thuiswinkel.org wil volgende maand nieuwe afspraken met de banken vastleggen over garanties voor een storingvrije iDEAL. De webwinkels zijn de vele storingen zat. De afgelopen dagen werden klanten van de Rabobank getroffen door een storing met iDEAL, die vijf dagen aanhield. Gebruikers zagen een foutmelding, maar er werd wel geld van de rekening afgeschreven. Ook bij SNS, ASN en Regiobank haperden de afgelopen weken de iDEAL betalingen.

Jetta Klijnsma: ‘Jongeren meer betrekken bij debat pensioen’

'We hebben een sterk pensioenstelsel, waar we nog steeds apetrots op mogen zijn, maar het gaat hier en daar zorgwekkend kieren en kraken. Daarom moeten we de handen uit de mouwen steken om de problemen van nu op te lossen, en tegelijkertijd de koppen bij elkaar steken om na te denken over het pensioenstelsel van de verdere toekomst. Daarbij gaat het om méér dan de financiële houdbaarheid.'
Dat zegt staatssecretaris Jetta Klijnsma (Sociale Zaken en Werkgelegenheid) woensdag 21 november 2012 in een toespraak op het jaarcongres van de Pensioenfederatie in Den Haag. De staatsecretaris wil jongeren meer betrekken bij het debat over de toekomst van het pensioen. Ze pleit voor een brede discussie over de maatschappelijke houdbaarheid van het pensioenstelsel. “Hoe houden we voldoende maatschappelijk draagvlak? Wat doen we voor de zelfstandigen? Hoe geven we de solidariteit vorm?”
De staatssecretaris werkt daarnaast verder aan de uitwerking van het pensioenakkoord met de sociale partners en komt vóór het kerstreces van de Tweede Kamer in 2013 met voorstellen voor wijziging van de Pensioenwet en het bijbehorende financieel toetsingskader. Als Tweede Kamer en Eerste Kamer daarmee instemmen, kan het nieuwe financieel toetsingkader per 1 januari 2015 worden ingevoerd. Invoering per 1 januari 2014 lukt niet, omdat de technische en juridische uitvoering meer tijd vraagt.

Helft Nederlanders praat niet met partner over inkomensgevolgen bij overlijden

Vijftig procent van de werkende Nederlanders bespreekt niet met zijn partner wat de inkomensgevolgen voor de nabestaanden zijn als zij komen te overlijden. Van de ondervraagden verwacht 43 procent dat het inkomen voor hun nabestaanden er op maandbasis 300 tot meer dan 650 euro op achteruit zal gaan. Ruim één derde van de Nederlanders (37 procent) heeft zelfs geen idee wat de financiële gevolgen voor de nabestaanden kunnen zijn wanneer zij overlijden tijdens hun werkende leven. Dit blijkt uit onderzoek van Loyalis, onderdeel van APG, onder 1.154 werkende Nederlanders.
Naast een inkomensval verwacht 32 procent dat hun nabestaanden in het dagelijks leven daarbij met extra kosten te maken krijgen. Joop Kanen, directievoorzitter Loyalis: "Als iemand tijdens zijn werkende leven overlijdt, is de financiële klap voor de nabestaanden vaak groot. Het inkomen daalt dikwijls met honderden euro's. We horen regelmatig dat nabestaanden niet wisten dat het financiële gat niet goed was afgedekt. Uit ons onderzoek blijkt dat veel mensen niet weten hoe ze hun nabestaanden financieel achter zouden laten en ook niet dat ze zich tegen inkomensverlies kunnen indekken. Ze vinden het een gevoelig en lastig te begrijpen onderwerp. Om die reden zijn we een bewustwordingscampagne gestart."
Er bestaat veel onduidelijkheid over bestaande regelingen van overheid (ANW) en via werkgever. Van de werknemers die zelf regelingen hebben getroffen, heeft 23 procent geen idee of de inkomsten hieruit voor hun nabestaanden voldoende zijn. Joop Kanen, directievoorzitter Loyalis: "Een verzekering om een financieel gat tegen te gaan bij je nabestaanden is één van de weinige verzekeringen die je niet voor jezelf regelt. Het is een gevoelig onderwerp. Veel mensen denken te weten dat er wel iets geregeld is, maar weten vaak niet wat. Het financieel regelen van de begrafenis is te overzien, in de mogelijk grote financiële gevolgen erna verdiept men zich niet. Het gaat er dan bijvoorbeeld om of de nabestaanden nog wel in het huis kunnen blijven wonen, of dat er voldoende middelen zijn om de kinderen te kunnen laten studeren. Het zou goed zijn als mensen zich hierin eerder en beter verdiepen."

Over het onderzoek:
Onderzoeksbureau RMI heeft begin oktober 1.154 Nederlanders ondervraagd die betaald werk verrichten. Het onderzoek heeft plaatsgevonden door de vragenlijst voor te leggen aan een online panel.

Ombudsman: sta op je beslagvrije voet!

Deurwaarders en overheidsinstanties stellen maar al te vaak de beslagvrije voet te laag vast, oordeelt Nationale ombudsman Alex Brenninkmeijer. Daardoor komen burgers onnodig onder hun bestaansminimum terecht. Brenninkmeijer vindt dat burgers hun beslagvrije voet beter moeten (laten) controleren en bij misstanden aan de bel moeten trekken. Brenninkmeijer roept burgers op om voor hun gerechtvaardigde belangen op te komen: 'sta op je beslagvrije voet!'
Tijdens zijn onderzoek naar de overheid als schuldeiser is de ombudsman op deze hardnekkige problematiek gestuit. De ombudsman noemt de onwetendheid van de burger en de onachtzaamheid van schuldeisers een urgent probleem. 'Het is best ingewikkeld om je beslagvrije voet vast te stellen en schuldeisers reageren vaak pas als mensen zelf piepen.' Ongeveer 400.000 keer per jaar leggen deurwaarders beslag op salaris of uitkering. Ook vinden er op grote schaal verrekeningen van terugvorderingen met te betalen uitkeringen plaats.
Schuldeisers moeten bij beslag op loon of uitkering rekening houden met de beslagvrije voet. De beslagvrije voet is het deel van het inkomen voor levensonderhoud en vaste lasten, burgers hebben hier recht op. De hoogte van de beslagvrije voet is wettelijk vastgelegd en is - bij voldoende inkomen - minimaal 90 procent van de toepasselijke bijstandsnorm, inclusief vakantiegeld. Er moet bij de berekening rekening gehouden worden met de woonlasten en de premie zorgverzekering. Het negeren van de beslagvrije voet kan onnodig leiden tot nog meer betalingsachterstanden. Ook kinderen kunnen de dupe zijn.
In de praktijk ervaren deurwaarders dat schuldenaren lang niet altijd verstandig reageren op een dwangbevel. Op basis van gegevens zoals de samenstelling van het huishouden, de inkomsten en de uitgaven kan de deurwaarder de juiste beslagvrije voet vaststellen. Als die gegevens ontbreken maakt de beslaglegger een schatting die steevast tot een te lage beslagvrije voet leidt.
Uitkeringsinstanties zoals UWV en sociale dienst kunnen een openstaande terugvordering verrekenen met te betalen uitkering. Niet elke instantie maakt een individuele berekening maar verrekent standaard maandelijks een vast percentage van de uitkering, bijvoorbeeld 5 of 10%. De kans is dan groot dat deze inhouding op de uitkering te hoog is en dat de burger door zijn beslagvrije voet heen zakt.

Aegon CFO Jan Nooitgedagt treedt terug

Jan Nooitgedagt (59) heeft besloten om aan het eind van zijn termijn terug te treden als Chief Financial Officer van Aegon, in lijn met de pensioenafspraken voor leden van de Raad van Bestuur. De Raad van Commissarissen van Aegon N.V. zal tijdens de Algemene Vergadering van Aandeelhouders op 15 mei 2013 Darryl Button (43, Canadees) voordragen als zijn opvolger en lid van de Raad van Bestuur. Darryl Button is op dit moment Executive Vice President en hoofd van het Corporate Financial Center van Aegon. Daarvoor was Darryl Button acht jaar CFO van Aegon Amerika. De benoeming van Darryl Button is onder voorbehoud van goedkeuring door de Nederlandsche Bank.
Met ingang van 1 januari 2013 zal Tom Grondin, Chief Risk Officer (43, Canadees), toetreden tot de Management Board van Aegon. Tom Grondin is sinds 2003 Chief Risk Officer. Zijn benoeming onderstreept het belang van risicomanagement voor het bedrijf. De Management Board zal vanaf januari bestaan uit de CEO, CFO en CRO van Aegon N.V. en de CEO's van Aegon Amerika, Aegon Nederland, Aegon UK en Aegon Centraal & Oost Europa.
"

Akkoord met Brussel over staatssteun ING

De Nederlandse Staat en ING hebben een akkoord met de Europese Commissie over de terugbetaling van de staatssteun. Gezamenlijk is besloten dat ING in de periode 2012-2015 het laatste deel van de kapitaalinjectie aan de Staat zal terugbetalen. De betaling bestaat uit een bedrag van € 3 miljard staatssteun en € 1,5 miljard premie en zal in vier delen worden terugbetaald. Het eerste deel zal voor het einde van dit jaar worden overgemaakt. Het akkoord regelt verder dat de terugbetaling van de gehele staatssteun een rendement van minimaal 12,5% moet opleveren.
Om de stabiliteit in de financiële sector te waarborgen heeft de Staat in 2008 steun verleend aan ING. 'Het doel daarbij is altijd geweest om haar investeringen in de financiële sector zo snel mogelijk terug te krijgen tegen een gepast rendement. Met dit akkoord is verzekerd dat de belastingbetaler wordt beloond voor de steun die zij ING in 2008 heeft gegeven en wordt er weer een stap genomen in de afbouw van staatssteun', aldus minister Dijsselbloem van Financiën.
Naast de terugbetalingsafspraak zorgt dit akkoord voor meer ruimte voor ING om de herstructurering te laten plaatsvinden in een tempo dat rekening houdt met de gewijzigde marktomstandigheden. Tevens worden de prijsleiderschapsbeperkingen voor ING op de Nederlandse markt beëindigd

'Zorgpremie Terug' geeft half jaar zorgpremie terug aan consument

Vanaf 1 december is het voor consumenten mogelijk om in 2013 gedurende zes maanden hun zorgpremie terug te krijgen wanneer zij hun lening voor 31 december 2013 oversluiten naar 'Zorgpremie Terug'. Zorgpremie Terug onderscheid zich van andere tussenpersonen door als eerste en enige in Nederland de klanten zes maanden lang de basispremie voor hun zorgverzekering terug te geven. Deze premie teruggave kan voor consumenten zeer interessant zijn, aangezien het gaat om een bedrag van circa Euro 663,- euro over zes maanden. Deze premie teruggave zal maandelijks geschieden, ongeacht bij welke zorgverzekeraar men klant is. Via de website www.zorgpremieterug.nl kunnen consumenten meer informatie aanvragen.
Consumenten met een lening kunnen - zonder enige bijkomende kosten - eenvoudig overstappen naar 'Zorgpremie Terug', waardoor zij maandelijks de basispremie voor de zorgverzekering terugkrijgen. Het maakt niet uit of de klant een lening heeft bij de Rabobank, ING, Interbank, ABN of Fortis: iedereen met een lening komt in aanmerking.
Het kantoor werkt samen met een aantal grote en landelijk bekende kredietverstrekkers, waaronder Defam, Interbank en De Nederlandse Voorschotbank.
Bij 'Zorgpremie Terug' kan men niet alleen terecht voor teruggave premie van de basisverzekering in 2013, maar ook voor kwalitatief goed en voor de klant begrijpelijk advies. Er worden geen kosten gerekend voor de advisering of bemiddeling in eventuele verzekeringen bij de lening.
Naast de premie teruggaaf kunnen klanten ook profiteren van een lagere rente op hun lening, waardoor ze deze sneller af kunnen lossen. Voor de klant dus dubbel voordeel: geld terug van de verplichte zorgverzekering en een voordeligere lening.
Dit aanbod geldt niet alleen bij het oversluiten van een lening, ook consumenten die een nieuwe lening willen afsluiten komen in aanmerking om de zorgpremie terug te krijgen.

Consument kan in 2013 meer dan 500 euro besparen op zorgverzekering

Uiterlijk vandaag mogen zorgverzekeraars nog hun premies voor 2013 bekend maken. Dan kan het grote vergelijken beginnen. De meeste verzekeraars hebben al hun premies bekend gemaakt en het goede nieuws is: je kunt als consument tot ruim 500 euro per jaar besparen op de zorgverzekering. Dit blijkt uit cijfers van vergelijkingssite Geld.nl. Het verschil tussen de goedkoopste en de duurste basisverzekering bedraagt, volgens de site, ruim 320 euro per jaar. “Daar komt nog eens bij dat het verhogen van het eigen risico een besparing tot gemiddeld 224 euro per jaar kan opleveren”, voegt Amanda Bulthuis van Geld.nl hier aan toe.
Gemiddeld kost een basiszorgverzekering in 2013 ruim 1.250 euro per jaar. Maar de verschillen zijn groot. Bij de goedkoopste verzekeraar, Zekûr van Univé, betaal je 92,50 per maand en bij de duurste verzekering, Zilveren Kruis Achmea Selectief Polis, betaal je 118,50 per maand. “Dit scheelt per jaar dus  320 euro. Dus overstappen loont”, stelt Bulthuis. “En voor de dekking  hoef je het ook zeker niet te laten. De vergoedingen in de basisverzekering zijn immers door de overheid vastgesteld en dus bij elke verzekeraar nagenoeg hetzelfde.”
Ook door het eigen risico te verhogen, kan de consument, volgens Geld.nl, honderden euro’s besparen per jaar. Elke Nederlander heeft in 2013 een verplicht eigen risico van 350 euro per jaar. Dit wil zeggen dat je de eerste 350 euro van de gemaakte zorgkosten zelf moet betalen. Daar bovenop kun je kiezen voor een vrijwillig eigen risico tussen de 100 en 500 euro. In ruil voor een hoger eigen risico geven verzekeraars een korting op de premie. Deze kan oplopen tot gemiddeld 224 euro per jaar voor wie een vrijwillig eigen risico van 500 euro heeft. Maar ook bij een vrijwillig eigen risico van 100 euro kan al gemiddeld 40 euro per jaar worden bespaard.
“Het verhogen van je eigen risico is vooral financieel aantrekkelijk voor mensen die nauwelijks gebruik maken van zorg”, zegt Bulthuis. “Maar het vraagt wel om een goede afweging. Als je namelijk met onverwacht hoge zorgkosten te maken krijgt en je hebt gekozen voor een vrijwillig eigen risico van 500 euro, kun je tot wel 850 euro zelf moeten betalen. Het is daarom ook verstandig wat geld achter de hand te houden voor onverwachte zorgkosten.”
Naast een goedkope basisverzekering kiezen en het verhogen van het eigen risico, zijn er nog tal van andere zaken waar je als consument op kunt besparen als het gaat om de basisverzekering. “Kijk bijvoorbeeld eens kritisch naar je aanvullende verzekeringen”, adviseert Bulthuis. “Als je een aanvullende zorgverzekering hebt en hier het afgelopen jaar geen gebruik van hebt gemaakt of slechts enkele euro’s vergoed hebt gekregen, dan kan het verstandig zijn deze verzekering op te zeggen.” Daarnaast zijn sommige zorgkosten zo laag dat het misschien wel goedkoper is deze zelf te betalen dan je aanvullend te verzekeren, hierbij kun je denken aan consulten voor de tandarts of het gebruik van de anticonceptiepil.

Kabinet gaat derivatenhandel aan banden leggen

Het kabinet komt met voorstellen om het risicovol gebruik van derivaten bij (semi)-publieke instellingen tegen te gaan. Hiermee moet het speculeren met publiek geld aan banden worden gelegd. Dat schrijft minister Dijsselbloem van Financiën in antwoord op vragen van de Tweede Kamer.

Met deze voorstellen zal invulling worden gegeven aan een belangrijke afspraak in het regeerakkoord om het risicovol speculeren met publiek geld te verbieden. Dat betekent in ieder geval dat derivaten alleen nog maar risico’s van toekomstige renteschommelingen van geleend geld mogen afdekken. In overleg met de betrokken ministeries worden deze voorstellen begin 2013 aan de Kamer voorgelegd.

KPMG: 'Fiscaliteit speelt nauwelijks rol bij investeringsbeslissing pensioenfonds'

Nederlandse pensioenfondsen laten zich bij investeringsbeslissingen nauwelijks leiden door fiscale overwegingen. Hoewel de fiscaliteit in toenemende mate een potentieel risico vormt voor het rendement op met name buitenlandse investeringen en fiscale verplichtingen voor veel pensioenfondsen een enorme last kunnen vormen, spelen de fiscale gevolgen van belangrijke investeringsbeslissingen nauwelijks een rol van betekenis. Dit blijkt uit jaarlijks onderzoek van KPMG onder honderd Nederlandse pensioenfondsen. Van de onderzochte fondsen geeft bijna 90% aan dat het beoordelen van de fiscale gevolgen geen of een beperkte rol speelt wanneer belangrijke investeringsbeslissingen moeten worden genomen. Daarnaast speelt het minimaliseren van de belastingheffing geen enkele rol wanneer investeringsbeslissingen moeten worden genomen. Dit betekent dat de fondsen enerzijds nauwelijks profiteren van de fiscale faciliteiten die in het algemeen in het buitenland gelden en anderzijds slechts in beperkte mate gebruik maken van investeringsvehikels om de belastingheffing te beperken.
"Pensioenfondsen staan al jaren onder druk om hun beleggingsrendementen te verhogen en daarmee hun dekkingsgraad te verbeteren", constateert Erwin Nijkeuter van KPMG Meijburg & Co. Nijkeuter: "De fondsen staan dan ook voor de uitdaging om de investeringsstructuur zodanig in te richten dat de fiscale gevolgen worden geminimaliseerd en het rendement wordt geoptimaliseerd. Er zijn verschillende mogelijkheden om met de juiste structurering van investeringen de belastingheffing te minimaliseren. Door bij het opzetten van een investeringsstructuur bijvoorbeeld al rekening te houden met bronheffingen kunnen deze vaak volledig worden vermeden. Ook fiscale aangifte verplichtingen kunnen een behoorlijke last vormen, zowel in financieel als organisatorisch opzicht. Ook hier is het zaak om goed te analyseren hoe deze last kan worden beperkt."
Voor Nederlandse pensioenfondsen geldt dat zij in Nederland zijn vrijgesteld van vennootschapsbelasting. Nijkeuter: "De gedachte hierbij is dat zij naar hun aard geen winst maken, maar deze ten goede laten komen aan uitkeringsgerechtigden in de vorm van lagere premies of hogere uitkeringen. Deze vrijstelling zorgt er mede voor dat pensioenfondsen vaak relatief weinig aandacht hebben voor belastingheffing over beleggingsinkomsten. Nu pensioenfondsen echter steeds vaker in het buitenland investeren en dit in toenemende mate doen via beleggingsfondsen waarin ook andere investeerders participeren, is de vrijstelling van belastingheffing en de afwezigheid van fiscale aangifteverplichtingen in binnen- en buitenland niet langer vanzelfsprekend. Dat betekent dat het inzicht in de fiscale gevolgen steeds belangrijker wordt."
Volgens Nijkeuter kennen andere landen in het algemeen fiscale vrijstellingen voor pensioenfondsen die lijken op de Nederlandse vrijstellingen. Nijkeuter: "Toch blijkt het in de praktijk vaak lastig voor Nederlandse pensioenfondsen met beleggingen in het buitenland om met succes een beroep te kunnen doen op de daar geldende vrijstellingen voor pensioenfondsen. Veel landen eisen dan namelijk dat een pensioenfonds moet voldoen aan alle lokale wet- en regelgeving voor pensioenfondsen. Deze buitenlandse wet- en regelgeving is vaak erg ingewikkeld. Als een pensioenfonds hieraan wil voldoen, legt dit een groot beslag op de administratieve afdeling van het pensioenfonds. Dit beslag groeit als men te maken krijgt met meerdere landen. In de praktijk heeft dit vaak tot gevolg dat pensioenfondsen er voor kiezen in het buitenland geen beroep te doen op de vrijstelling voor pensioenfondsen en daar dus belasting te betalen. Dat is jammer omdat dit het rendement op de investering verlaagt, terwijl fiscale wet- en regelgeving doorgaans de mogelijkheid biedt om de belastingheffing over beleggingsinkomsten te beperken."

Kort banknieuws

Redding Britse banken mogelijk miljardenstrop

Groot-Brittannië loopt het risico om zo'n 82 miljard euro aan belastinggeld kwijt te raken waarmee de regering in 2008 twee grote banken heeft gered. Dat stelt een parlementaire commissie in een rapport.


Nederlandse banken blind voor risico’s van scheepssloop

Negen Nederlandse banken stoppen indirect geld in levensgevaarlijke en vervuilende scheepssloop op de stranden van Pakistan, Bangladesh en India. Dat blijkt uit het nieuwe praktijkonderzoek ‘Nederlandse bankgroepen en scheepsslopen’ van de Eerlijke Bankwijzer. De meeste banken ontlopen hun verantwoordelijkheid voor arbeidsrechten en milieuaspecten bij de ontmanteling van zeeschepen.

SNS Reaal schrapt weer banen

SNS Reaal schrapt in de komende jaren in totaal 750 voltijdbanen bij de diverse onderdelen van de geplaagde bank en verzekeraar. Het bedrijf verwacht dat zowel aandeelhouders als obligatiehouders zullen moeten meebetalen aan een oplossing voor de aanhoudende verliezen op commercieel vastgoed, die het SNS Reaal onmogelijk maken de ontvangen staatssteun terug te betalen. Met de nieuwe saneringsoperatie, waarbij zo'n 11 procent van de in totaal 6.700 voltijdbanen verdwijnen, wil SNS Reaal nog eens EUR75 miljoen aan kosten besparen voor het einde van 2015.

Banken Spanje zwichten na protest

Na twee zelfmoorden hebben Spaanse banken beloofd soepeler te worden bij hun beleid ten aanzien van mensen die hun hypotheek niet meer kunnen betalen. In de Spaanse politiek wordt intussen gepraat over aanpassing van de strenge wetgeving op dit punt.

KPMG: 'Pensioenfondsen kunnen meer inzicht geven in renterisico'

Nederlandse pensioenfondsen kunnen meer inzicht geven in de wijze waarop zij omgaan met het renterisico. Hoewel een meerderheid van de fondsen in de jaarrekening aangeeft in hoeverre zij het renterisico procentueel willen afdekken, besteden de fondsen veel minder aandacht aan de overwegingen die ten grondslag liggen aan de keuze voor een bepaald percentage van afdekking.
Daarnaast geven veel fondsen in hun jaarrekening aan welke instrumenten zij gebruiken om het renterisico af te dekken. De precieze werking van instrumenten blijkt echter niet altijd duidelijk uit de jaarrekening. Hoewel in het algemeen een definitie wordt gegeven van de instrumenten, wordt uit de jaarrekening niet duidelijk hoe en in elke mate zij bijdragen een de renteafdekking. Dit blijkt uit onderzoek van KPMG onder de 25 grootste Nederlandse pensioenfondsen naar de vraag in hoeverre zij belanghebbenden informeren over het gevoerde renterisicobeleid.
Uit het onderzoek blijkt dat 80 procent van de onderzochte pensioenfondsen expliciet in de jaarrekening aangeeft in hoeverre zij het renterisico willen afdekken. Niet meer dan de helft van de fondsen besteedt daarbij echter ook aandacht aan de afwegingen die ten grondslag liggen aan de keuze van een bepaald percentage. Pensioenfondsen die het renterisico niet volledig afdekken, geven in het algemeen aan dat dit niet past binnen de reële rendementsdoelstelling van het fonds.
"Meer afdekking brengt immers extra kosten met zich mee", zegt Frans Glorie van KPMG Financial Services. Glorie: "Dit kan ten koste van het indexatievermogen van het fonds. Bovendien wordt zo de herstelkracht, de mogelijkheid om te profiteren van rentestijgingen, beperkt."
Pensioenfondsen hebben een aantal instrumenten tot hun beschikking om het renterisico af te dekken in overeenstemming met het gekozen beleid. Ruim 90 procent van de fondsen geeft expliciet in de jaarrekening aan welke afdekkingsinstrumenten zij gebruiken. "Vanzelfsprekend investeren alle onderzochte pensioenfondsen in langlopende staatsobligaties", constateert Glorie.
Glorie: "Hiermee wordt de duur van de beleggingen meer in lijn gebracht met de duur van de pensioenverplichtingen. Met name investeringen in Nederlandse en Duitse staatsobligaties blijken veel voor te komen. Met alleen staatsobligaties kunnen de fondsen de duur van de beleggingen niet voldoende verlengen om deze in lijn te brengen met de duur van de verplichtingen. Mede om deze reden maakt een overgrote meerderheid van de fondsen gebruik van renteswaps. Daarnaast maakt 40% van de fondsen gebruik van swaptions. Caps, floors en forwards worden door de fondsen nauwelijks ingezet om renterisico’s af te dekken."
Bij het benoemen van de afdekkingsinstrumenten die het pensioenfonds gebruikt, verdient het volgens Glorie aanbeveling om in de jaarrekening duidelijk te maken of derivaten worden afgesloten op basis van algemeen geaccepteerde standaarden, zoals de ISDA (International Swap Derivatives Association) of de RFD (Raamovereenkomst Financiële Derivaten).
Glorie: "Op basis van deze voorwaarden kan het fonds toelichten welke rechten en plichten voortvloeien uit het gebruik van de instrumenten, bijvoorbeeld in het kader van het verstrekken of opeisen van extra zekerheden. Bovendien kan zo worden ingegaan op aanvullende risico’s die het gebruik van derivaten met zich meebrengt, zoals het liquiditeitsrisico. Daarnaast zijn er juridische risico’s, die met name optreden bij complexere structuren. Een belangrijke rol is tot slot ook weggelegd voor het tegenpartijrisico. De kans is immers altijd aanwezig dat de contractuele tegenpartij niet aan haar overeengekomen verplichtingen kan voldoen."

Celstraf voor malafide wijnhandel

Twee mannen en een vrouw die beleggers in wijn hebben opgelicht, moeten de gevangenis in. De rechtbank Amsterdam heeft de verdachten in de zaak Bordeaux Advisory veroordeeld tot respectievelijk drieënhalf jaar, twintig maanden en achttien maanden celstraf. De rechtbank acht bewezen dat zij een groot aantal beleggers in wijn voor soms aanzienlijke bedragen hebben opgelicht.
De mannen spiegelden beleggers bij de aankoop van wijn met fraaie brochures en gladde verkooppraatjes hoge rendementen voor. Daarbij gaven ze de garantie dat beleggers de wijn weer konden terugverkopen aan Bordeaux Advisory of een speciaal daarvoor opgericht fonds. Zij zouden dan het inleggeld terugkrijgen. Van meet af wisten de oplichters echter dat daarvoor onvoldoende geld beschikbaar was.
In totaal hebben beleggers in de periode van 2002 tot 2007 voor ruim negentien miljoen euro aan wijn gekocht. De curator in het faillissement van Bordeaux Advisory heeft de in een depot in Frankrijk aangetroffen wijn echter maar voor een half miljoen euro kunnen verkopen. Hoewel de beleggers werd voorgehouden dat het door hen ingelegde geld in wijn zou worden gestoken, is het voor een groot deel verdwenen, vooral omdat de oplichters beleggers een veelvoud van de werkelijke waarde lieten betalen voor de wijn.
Van de winsten die de betrokkenen bij de oplichting hebben weggesluisd, is vooralsnog niet veel achterhaald. Beleggers zijn door dit alles soms hun hele spaargeld of pensioen kwijtgeraakt. Een aantal van hen is totaal geruïneerd en velen ondervinden aanzienlijke ellende als gevolg van de grote verliezen. De rechtbank is tot de conclusie gekomen dat alleen een gevangenisstraf aan de omvang van de oplichting en de gevolgen voor de slachtoffers recht doet. Daarnaast heeft zij de hoofdverdachte veroordeeld tot vergoeding van schade aan een aantal beleggers.

Belastingdienst waarschuwt voor btw-fraude bij handel in kathoden

De Belastingdienst waarschuwt ondernemers in onder andere de metaal- en elektrobranche uit te kijken voor fraudeurs bij de handel in koper kathoden. De FIOD ontving van de collega’s uit Engeland en Duitsland signalen dat er gefraudeerd wordt met deze elektronicacomponent. Om te voorkomen dat nette ondernemers onbedoeld slachtoffer worden van deze fraudeurs ontvangen zij een brief waarin ze wordt uitgelegd hoe mogelijk misbruik kan worden herkend. Fraudesignalen kunnen worden doorgegeven via de BelastingTelefoon.

“De aanpak van BTW-fraude staat hoog in het vaandel van de Belastingdienst en de FIOD. We moeten voorkomen dat nette ondernemers buiten hun schuld om bij manipulaties van malafide partijen worden betrokken, vandaar deze brief. De fiscus houdt de situatie scherp in de gaten.”, aldus staatssecretaris Frans Weekers van Financiën.
Bij carrouselfraude draagt een ondernemer geen btw af aan de Belastingdienst, terwijl hij bij zijn afnemers wel btw in rekening brengt. Ondernemers die ongewild betrokken raken bij carrouselfraude, kunnen te maken krijgen met vervelende gevolgen. Zo kan de aftrek van de aan hen in rekening gebrachte btw worden geweigerd. Om dat te voorkomen, legt de Belastingdienst in een brief uit hoe ondernemers een btw-carrouselfraude kunnen herkennen. Bijvoorbeeld als er van tevoren al wordt vastgelegd aan welke partij de goederen moeten worden doorverkocht. In totaal krijgen zo’n 150 ondernemers die handelen in koper kathoden een brief. Verdachte situaties kunnen worden gemeld door dit door te geven aan een medewerker van de BelastingTelefoon voor ondernemers. Eerder trad de fiscus op tegen carrouselfraude met mobiele telefoons, computeronderdelen en auto’s.

Premie Basisverzekering Anderzorg blijft gelijk

De premie van de Basisverzekering van internet zorgverzekeraar Anderzorg is weer een van de laagste in Nederland met 96,25 euro per maand (1155 euro p/j). Klanten die bewust kiezen voor een hoger eigen risico kunnen de Basisverzekering al krijgen vanaf 72,25 euro per maand. De aanvullende verzekering Anderzorg Extra en Anderzorg Tand stijgen licht met 65 cent en 85 cent per maand. Voor Anderzorg Jong blijft de premie gelijk op 14,65 euro per maand.
De lage premie gaat niet ten koste van kwaliteit van zorg. Als onderdeel van Menzis maakt Anderzorg gebruik van een landelijk netwerk van zorgaanbieders. Iedereen die voor Anderzorg wil kiezen wordt zonder medische keuring welkom geheten. De zorgverzekeraar heeft de rol om scherp op kwaliteit en kosten zorg in te kopen. Door de goede contractafspraken met zorgaanbieders is het gelukt om de stijging van de zorgkosten te beperken. We zien steeds meer dat zorgaanbieders, zorgverzekeraars en patiëntenorganisaties gezamenlijk hun verantwoordelijkheid nemen om kwaliteit, toegankelijkheid en betaalbaarheid van de zorg voor mensen te borgen.
Anderzorg richt zich op mensen die kiezen voor een lage premie en online gemak. De klant kiest daarbij bewust voor een andere vorm van service, chatten en mobiel declareren via de app wanneer jij dat wil. Anderzorg maakt hierdoor minder kosten en kan zo de premie laag houden.
Voor de klant die weinig gebruik maakt van zorg, maar toch verzekerd wil zijn voor grote onvoorziene uitgaven is er de mogelijkheid om het eigen risico te verhogen. Met een maximaal vrijwillig eigen risico van 500 euro bovenop het verplichte eigen risico van 350 euro kan de premie voor de Basisverzekering zelfs dalen tot 72,25 euro per maand of 867 euro per jaar. Ook is het mogelijk om de jaarpremie in een keer te betalen. Daarvoor geldt een korting van 3% zodat de premie 841 euro per jaar of 70,10 per maand wordt.

Risicomanagers BinckBank op non-actief gesteld

Internetbroker BinckBank heeft vijf van zijn acht risicomanagers op non-actief gesteld, onder wie de hoofd van de afdeling. Dat meldt het FD vanochtend. Sommige managers waren al ruim tien jaar in dienst bij het internetbedrijf. Ze gingen transacties aan met derivaten waarbij het verbod op daghandel werd overtreden. Die regel is ingevoerd om te vermijden dat werknemers zelf gaan profiteren van klantenorders.

iPad-app helpt kinderen leren omgaan met geld

Deze week is op basisscholen in het hele land de Week van het geld begonnen, een initiatief van de Stichting Wijzer in geldzaken. Vele experts op financieel gebied zullen in ruim 4000 gastlessen kinderen bijbrengen wat geld is en hoe je daarmee omgaat. Eén van die experts is Annelou van Noort, schrijfster van het succesvolle zakgeldboek Tel je Geld. Zij presenteert in deze week haar nieuwe iPad-app Kidz 'n Cash, waarmee kinderen van 6 tot 12 jaar spelenderwijs bekend raken met dingen als zakgeld, dingen kopen, geld sparen en geld opnemen met een pinpas.
Kidz 'n Cash is een educatieve Nederlandstalige app waarmee kinderen niet alleen hun cash geld kunnen beheren (munten en biljetten), maar ook leren wat 'plastic geld' betekent (in de vorm van een virtueel banksaldo). Annelou legt uit: "Voor jonge kinderen wordt geld steeds meer een abstract begrip. Door het digitale tijdperk komen ze ook steeds minder in aanraking met fysiek geld. En doordat zowel kleine als grote bedragen met hetzelfde plastic kaartje worden betaald, leren kinderen onvoldoende wat de 'waarde' van geld is. Hiernaast zien kinderen iedere dag op TV nieuwsberichten over de schuldencrisis en de bezuinigingen. Ook persoonlijke consequenties in de eigen omgeving of in het gezin zijn zichtbaar. Je kunt dus niet vroeg genoeg beginnen met kinderen bij te brengen waar dat allemaal over gaat".
Kidz 'n Cash is een eigentijdse manier van ondersteuning voor de financiële opvoeding thuis, maar ook op school in klasverband. Annelou is een groot voorstander van het samen met de ouders of leerkrachten gebruiken van de app. "Alleen zo breng je kinderen de sociale component bij van ontvangen en uitgeven van geld. En dat aspect blijkt doorslaggevend in het leerproces van jonge kinderen om geldzaken in een juist perspectief te plaatsen. Je brengt ze zo ook bij dat sparen niet alleen noodzakelijk is, maar ook heel leuk als je er later weer dingen mee kunt doen.'
De app is vanaf 14 november verkrijgbaar in de App Store.

IFC, Maleisische centrale bank helpen kredietrisicobeheer versterken

IFC, een lid van de World Bank Group, en de centrale bank van Maleisië werken samen om de kredietrapportagetechnieken en het risicobeheer te helpen versterken op manieren die naar verwachting de toegang tot financiering uitbreiden voor kleine ondernemers in opkomende markten.
IFC en Bank Negara Malaysia begonnen deze week met een vijfdaags trainingsprogramma waaraan meer dan 100 toezichthouders, kredietrapportageprofessionals en microfinanciering beoefenaars uit 43 landen van de wereld deelnemen. De Fourth Credit Reporting & Risk Management Training in Kuala Lumpur is ontworpen om de deelnemers te helpen hun vaardigheden in de beoordeling en het beheer van kredietrisico's te verbeteren.
Betrouwbare kredietrapportagesystemen bieden het potentieel voor enorme ontwikkelingsvoordelen. Ze kunnen kredietmarkten radicaal veranderen, waardoor de verwerkingstijd van leningen wordt verminderd en kredietverstrekkers het gamma aan financiële producten en diensten die zij aanbieden aan kredietnemers kunnen verhogen. Deze besparingen vertalen zich ook in een lagere rente, met als gevolg een verbeterde toegang tot financiering voor personen en voor micro-, kleine en middelgrote ondernemingen, alsook bredere economische voordelen, zoals het scheppen van werkgelegenheid.
"De voordelen van een gespecialiseerde training in kredietrapportage en risicobeheer kunnen vergaande zijn bij het helpen vullen van de financieringslacune op opkomende markten," aldus Oscar Madeddu, Principal Specialist bij het Global Credit Reporting Program van IFC. "Dit is het vierde opeenvolgende jaar dat we een partnerschap zijn aangegaan met Bank Negara Malaysia voor deze unieke training en we zijn van plan om deze samenwerking ook in de toekomst voort te zetten."
IFC was zich bewust van de kloof in het delen van informatie en vestigde het Global Credit Reporting Program in 2001 om het delen van 'best practices' over de hele wereld mogelijk te maken en de ontwikkeling van de kredietrapportagesystemen in opkomende markten te bevorderen.
Het programma is een internationale leider in het versterken van kredietrapportage en heeft de instelling of significante verbetering van kredietrapportagesystemen in meer dan 20 landen ondersteund. Het heeft ook het opstellen van nieuwe faciliterende regelgeving in 32 landen vergemakkelijkt. Eenendertig miljoen kredietaanvragen zijn gegenereerd door het programma - een geschatte waarde van $6,2 miljard dollar in nieuwe financiering voor ongeveer 6 miljoen detailhandelaren en kleine bedrijven wereldwijd.
Meerdere donoren financieren het programma, waaronder Oostenrijk, Australië, Canada, Italië, Japan, Luxemburg, Nederland, Noorwegen, Nieuw-Zeeland, Zwitserland, Verenigd Koninkrijk, het Omidyar Network Fund Inc. en Visa International.

Nederlandse banken vragen aandacht voor financiële educatie

De Nederlandse banken vinden het belangrijk dat kinderen al op de basisschool leren omgaan met geld. Daarom geven zij dit jaar 3300 financiele gastlessen aan 100.000 kinderen tijdens de Week van het geld. Volgens directeur Wim Mijs van de Nederlandse Vereniging van Banken voorzien de lessen in een enorme behoefte maar is één les per jaar niet voldoende: ’Het is toch gek dat kinderen op school wel leren lezen en schrijven maar niet hoe ze met geld moeten omgaan Hier ligt een schone taak voor de nieuwe minister van onderwijs’
Door kinderen al jong financieel bewust te maken, wordt de basis gelegd voor financiële zelfredzaamheid op volwassen leeftijd. En dat is nodig omdat het aantal huishoudens met problematische schulden in de afgelopen tien jaar is verdriedubbeld. Zolang financiële educatie nog niet is verankerd in het onderwijs nemen banken graag hun maatschappelijke verantwoordelijkheid door gastlessen te geven tijdens de Week van het geld. ‘Daarom ben ik ook zo trots dat bankmedewerkers deze week ruim 3300 gastlessen geven aan 100.000 kinderen’, aldus Mijs.
Op dinsdag 13 november geven CEO’s en andere topbestuurders van 16 banken in koppels een gastles op De Brede school (As-Soeffah, Bijlmerhorst en De Polsstok) in Amsterdam Zuidoost. Daarmee geven ze de aftrap voor 3300 gastlessen die bankmedewerkers tijdens de Week van het geld verzorgen. Voor het eerst zijn er dit jaar ook gastlessen voor ouders zodat zij worden betrokken bij het onderwerp.
Het doel van het gastlesprogramma is om kinderen in het basisonderwijs vroeg 'geldwijs' te maken en te leren omgaan met geld. Aan de hand van verschillende onderwerpen rondom het thema geld (zoals sparen, zakgeld en lenen) worden kinderen financieel bewuster gemaakt. Om de gastles leuk en laagdrempelig te houden hebben de banken het spel Cash Quiz ontwikkeld in samenwerking met het Nibud. Het spel brengt de dialoog op gang over omgaan met geld. Ook krijgen de leerlingen het ‘Geld Weetjes kwartet’ dat zij thuis met hun ouders kunnen spelen.
Naast de Cash Quiz en het ‘Geld weetjes kwartet’ lanceert de NVB dit jaar ook de app ‘Help! Ik heb Geld’. De game is een gratis i-Pad applicatie waarmee kinderen op een speelse en spannende manier leren over geld en bankzaken. De game kan zowel klassikaal als individueel gespeeld worden. Na het spelen van deze game weten kinderen alles over geld en banken en zien ze hoe andere jongeren in Nederland over geldzaken denken.
De Week van het geld wordt dit jaar voor de derde keer georganiseerd van 12 tot en met 16 november. De week is een initiatief van het platform Wijzer in geldzaken waarin meer dan 45 organisaties samen werken om de consument wijzer in geldzaken te maken. Het doel van deze week is om basisschoolleerlingen te leren omgaan met geld. In de Week van het geld worden activiteiten georganiseerd om kinderen te leren omgaan met geld. Veel activiteiten vinden plaats in de klas. Het gastlesprogramma 'Bank voor de klas' is een van de onderdelen van de Week van het geld.

FBTO zet zorgpremie op Euro 96,75 per maand

FBTO verhoogt de basispremie voor 2013 niet en behoort daarmee weer tot de goedkoopste aanbieders in de markt. FBTO houdt de maandpremie voor de zorgverzekering in 2013 gelijk op 96,75 euro. De jaarpremie is 1.161 euro.
FBTO werkt niet met standaard aanvullende verzekeringspakketten waar je een jaar aan vastzit. Bij FBTO kun je, naast de basisverzekering, namelijk kiezen uit 8 flexibele aanvullende verzekeringsmodules. Die je het hele jaar door aan- en uit kunt zetten. Zo heb je regie over je eigen zorgverzekering. De populairste aanvullende modules zijn Tandheelkundige hulp, Therapieën en Buitenland.
Vorig jaar kozen tienduizenden verzekerden voor de zorgverzekering van FBTO. Naast de modulaire opbouw en de ruime bereikbaarheid zowel online als telefonisch is ook het eenvoudig declareren van zorgnota's een reden voor de klant om voor FBTO te kiezen. Dat kan via de handige zorgdeclaratie-app voor smartphones of in de persoonlijke digitale omgeving 'MijnFBTO' op fbto.nl. In 'MijnFBTO' ziet de klant bovendien in een handig overzicht zijn declaraties terug.

PMA zorgverzekering verlaagt de prijs naar 93,50 per maand

De laagste prijs van de Basisverzekering van PMA is voor 2013 vastgesteld op 93,50 euro per maand (1122 euro per jaar). Hiermee verlaagt PMA de prijs met 12 euro per jaar. De premies van de meest gekozen aanvullende verzekeringen blijven gelijk of stijgen licht.
Dit is goed nieuws voor onze klanten, zeker nu het verplicht eigen risico door de overheid is verhoogd van 220 naar 350 euro. De vanafpremie van de PMA zorgverzekering is mede gebaseerd op 0 euro vrijwillig eigen risico. Meer dan 95% van de verzekerden kiest voor 0 euro vrijwillig eigen risico.
De verwachting is dat er ook dit jaar weer een forse toename zal zijn van mensen die zullen overstappen naar de PMA zorgverzekering. De PMA zorgverzekering is voordelig en vrij toegankelijk voor iedereen. Inmiddels hebben al meer dan 355.000 mensen gekozen voor het voordeel van PMA.
De PMA zorgverzekering is ondergebracht bij Menzis, maar de premie is via PMA een stuk lager. Daarnaast is er een korting van 10% op alle aanvullende verzekeringen. Iedereen wordt gegarandeerd geaccepteerd voor alle verzekeringen. Dit geldt dus ook voor de tandartsverzekeringen. Bovendien krijgen alle verzekerden van PMA een vakantiecheque ter waarde van 100 euro.

Belastingdienst, OM en FIOD maken afspraken over aanpak belastingfraude

In het kader van de bestrijding van belastingfraude op Bonaire, Sint Eustatius en Saba hebben het Openbaar Ministerie, de Belastingdienst/Caribisch Nederland (B/CN) en de FIOD afspraken gemaakt over de aanpak van belastingfraude.
Afgesproken is dat bij een vermoeden van fraude voor een hoog bedrag overleg gevoerd wordt tussen de drie partijen en dat een strafrechtelijk onderzoek kan worden ingesteld. Bij lagere fraudebedragen zal de Belastingdienst een administratieve boete opleggen. “Deze richtlijn is een logische stap in het kader van de verdere professionalisering en de intensivering van de fraudebestrijding door de Belastingdienst/Caribisch Nederland”, aldus staatssecretaris Frans Weekers van Financiën.
De afspraken zijn vastgelegd in een Aanmeldings-, Transactie- en Vervolgingsrichtlijn voor fiscale – en douane delicten, de zogenaamde ATV-richtlijn, die op 9 november is gepubliceerd in de Staatcourant.  Deze richtlijn voorziet in het instellen van strafrechtelijke onderzoeken door de FIOD indien het vermoeden van belastingfraude bestaat. Onder belastingfraude wordt bijvoorbeeld verstaan het opzettelijk indienen van een onjuiste belastingaangifte of het verstrekken van onjuiste informatie aan de Belastingdienst.  Daarnaast kan het opzettelijk niet indienen van belastingaangiften ook strafrechtelijk worden aangepakt.
Strafrechtelijke onderzoeken worden ingesteld onder leiding van een Officier van Justitie. Afhankelijk van de zwaarte van de verdenking behoren doorzoekingen van woningen en bedrijfspanden en aanhouding van verdachten tot de mogelijkheden. Op basis van het door de FIOD opgemaakte proces-verbaal kan een transactie worden aangeboden of kan de Officier van Justitie het onderzoek bij de Rechter aanbrengen.  De Rechter kan voor belastingfraude gevangenisstraffen opleggen tot maximaal 4 jaar. Daarnaast kunnen door de Rechter boetes opgelegd worden tot 2 maal de verschuldigde belasting.
Deze richtlijn betreft de  Inkomsten-, Loon-,  Opbrengst-, Overdrachts-, Kansspel- en Algemene BestedingsBelasting alsmede Accijns.  Daarnaast kan de FIOD onder leiding van het Openbaar Ministerie onderzoeken instellen naar bijvoorbeeld valsheid in geschrifte en witwaspraktijken.

Kabinet regelt aftrek rente voor huizenverkopers met restschuld

Huiseigenaren die hun woning met verlies verkopen kunnen vanaf volgend jaar de rente en kosten voor een lening waarmee ze de restschuld voldoen maximaal 5 jaar van de belasting aftrekken. Een voorstel daartoe is vandaag door minister Blok (Wonen en Rijksdienst) mede namens staatssecretaris Weekers (Financiën) naar de Tweede Kamer gestuurd. Zij geven daarmee gevolg aan een afspraak uit het Regeerakkoord.
Met de maatregel wil het kabinet huiseigenaren tegemoet komen die bij verkoop van hun woning mogelijk met een restschuld te maken krijgen. De tijdelijke maatregel geldt voor restschulden die zijn ontstaan in de periode van 1 januari 2013 tot en met 31 december 2017. Aan de aftrekbaarheid van de rente en kosten voor de geldlening wordt niet de voorwaarde gesteld dat deze wordt afgelost. Maar na 5 jaar zijn de rente en kosten niet meer aftrekbaar. De regeling staat ook open voor huiseigenaren die na verkoop bijvoorbeeld gaan huren. Het is geen voorwaarde dat na de verkoop van de eigen woning een nieuwe woning wordt gekocht.