Nederlanders switchen massaal van zorgverzekeraar

Nederlanders stappen massaal over naar een andere zorgverzekeraar op de laatste dag van het jaar. Dit constateert vergelijkingssite Geld.nl. 'Het is nu echt enorm druk, zegt Amanda Bulthuis van Geld.nl. 'Nederlanders vinden vergelijken en overstappen blijkbaar een vervelende, maar noodzakelijke klus. Dus doet iedereen het op het laatste moment'.
Dat de animo voor overstappen dit jaar zo groot is, komt volgens Bulthuis, doordat de kosten van de zorgverzekering stijgen en consumenten zich er steeds meer van bewust worden hoe gemakkelijk het is om te besparen. “De inhoud van de basisverzekering is bij alle verzekeraars bijvoorbeeld gelijk. Je kunt dus net zo goed gewoon voor de goedkoopste kiezen.”
Voor de goedkoopste verzekering kiezen, doen consumenten massaal. De verzekeringen die bij Geld.nl het meest worden afgesloten zijn van de internetlabels Anderzorg en Bewuzt. “Internetverzekeringen zijn fors goedkoper dan traditionele verzekeringen”, legt Bulthuis uit. 'Je regelt alles via internet, waardoor de verzekeraar minder kosten hoeft te maken. Dit wordt doorberekend in een lager premie voor de consument.'
Naast een lage premie, vinden consumenten vrije zorgkeuze erg belangrijk, constateert Geld.nl. Na Anderzorg en Bewuzt, kiezen mensen massaal voor FBTO en Salland. Deze verzekeraars bieden vrije zorgkeuze. Je kunt zelf kiezen naar welke zorgaanbieder je gaat, zonder dat dat invloed heeft op je vergoeding. “Daar komt bij dat Salland en FBTO voor verzekeraars met vrije zorgkeuze lage premies hanteren”, zegt Bulthuis.
Een andere manier om te besparen op je zorgverzekeringen is kritisch kijken naar je aanvullende zorgverzekeringen. In veel gevallen is een aanvullende zorgverzekering niet nodig of kun je beter zelf sparen dan je verzekeren, volgens Geld.nl. 'Als je bijvoorbeeld alleen maar voor controle naar de tandarts gaat, is een aanvullende tandartsverzekering niet nodig”, volgens Bulthuis. “Consumenten realiseren zich dit ook. Wij zien dat er dit jaar minder aanvullende zorgverzekeringen worden afgesloten dan in 2012. En als mensen kiezen voor een aanvullende verzekering dan kiezen ze voor een beperkte variant.'
Voor wie nog meer op de zorgverzekering wil besparen, geeft Bulthuis als tip een verhoging van het eigen risico te overwegen. 'Als je nauwelijks gebruik maakt van zorg of wat geld achter de hand hebt om onverwachte zorgkosten te kunnen betalen, is een hoger eigen risico heel verstandig. Bij een vrijwillig eigen risico van 100 euro kun je al 40 euro per jaar besparen. Als je kiest voor 500 euro vrijwillig eigen risico kan de besparing zelfs oplopen tot gemiddeld 220 euro per jaar.'
Wie in 2013 wil overstappen naar een andere zorgverzekeraar heeft nog maar een paar uur om de oude verzekering op te zeggen. Ook als je gebruik wilt maken van een overstapservice bij je nieuwe zorgverzekeraar, moet je aanmelding voor 1 januari binnen zijn.

IJslandse zakenman weer in de problemen

Jon Asgeir Johannesson van investeerder Baugur is formeel in staat van beschuldiging gesteld voor mogelijke frauduleuze activiteiten in de aanloop van de bankencrisis van 2008. Johannesson en Larus Welding van de Glitnir Bank zouden nog net een lening van omgerekend 36 miljoen euro hebben verstrekt aan Baugur voor de aankoop van een belang in de Britse juwelier Aurum. Johannesson zou sterk op die lening hebben aangedrongen, waarbij gangbare procedures werden genegeerd. Johannesson ontkent. Zijn zaak komt volgend jaar voor.

Kort banknieuws

Griekse banken hebben 27 miljard euro steun nodig 

De vier grootste Griekse banken hebben uiterlijk eind april 27,5 miljard euro extra kapitaal nodig. Dat heeft de Griekse centrale bank donderdag bekendgemaakt. 

'50 miljard euro is genoeg voor Griekse banken'

De 50 miljard euro die in het internationale reddingsprogramma van Griekenland is gereserveerd voor het herkapitaliseren van de noodlijdende bankensector van het land, is voldoende, stelt de Griekse centrale bank donderdag in een rapport. 

'Nieuwe tegenvaller voor banken' 

Banken krijgen binnenkort meer moeite om de berg Nederlandse hypotheken te financieren omdat verkoop van een pakket hypotheken aan nog strengere regels wordt verbonden. Dat blijkt volgens het Financieele Dagblad uit voorstellen van het Basels Comité voor Bankentoezicht.

Zalm hoopt op positiever oordeel banken Den Haag

Politici mogen best wel wat positiever zijn over de inspanningen van banken. Dat zegt oud-minister van Financiën en huidig topman van ABN AMRO Gerrit Zalm in een gesprek in De Telegraaf van donderdag. "Er is wel heel veel werk verzet en klanten moeten dat gaan merken", stelt Zalm. 

Grote vraag naar CFO’s voor toezichtrol

Momenteel is er een ongekend grote vraag naar CFO's voor een rol als toezichthouder, bijvoorbeeld als lid van de raad van commissarissen. De drijfveren daarachter zijn regelgeving, moeilijke economische omstandigheden en de steeds bredere vaardigheden van CFO's. Dit blijkt uit het onderzoek 'CFO and beyond' van Ernst & Young. Van de ondervraagde CFO's geeft 79% aan vanwege hun financiële expertise vaker dan ooit te worden gevraagd voor een toezichtfunctie.
Het onderzoek is gebaseerd op een wereldwijde enquête onder 800 CFO's, een loopbaanonderzoek over de afgelopen tien jaar onder CFO's van de 347 grootste ondernemingen ter wereld en een reeks interviews met toonaangevende CFO's, deskundigen op het vlak van ondernemingsbestuur en corporate governance en academici.
Bert Steens, Partner bij Ernst & Young: "Onder druk van regelgeving zien we bij toezichtfuncties- bijvoorbeeld als non-executive member in een one-tier board of als lid van de raad van commissarissen in een two-tier board - over de hele wereld momenteel een groeiende vraag naar de ervaring van CFO's. In veel landen wordt de financiële expertise van de CFO niet alleen zeer gewaardeerd, maar ook verplicht gesteld. Daarnaast worstelen veel bedrijven met een wisselvallige economie en met de uiteenlopende groeitrends van ontwikkelde markten en groeimarkten. Dit creëert een grotere behoefte aan gedegen inzicht in en ondersteuning van kosten-, risico- en kasstroombeheer - drie aandachtsgebieden die bij uitstek tot de expertise van de CFO behoren."
Uit het onderzoek blijkt dat inmiddels 14% van de leden van de corporate board van de onderzochte grootste ondernemingen ter wereld de functie van CFO bekleedt of heeft bekleed, in vergelijking met 8% in 2002. Het percentage auditcommissievoorzitters dat ook CFO is of is geweest, is de afgelopen tien jaar zelfs (meer dan) verdubbeld (41% in 2012, tegen 19% in 2002). Oorzaak is mogelijk de roep om grotere transparantie in de balans van ondernemingen. Dankzij deze ontwikkeling van de CFO-functie in de afgelopen tien jaar kunnen financieel topbestuurders nu een veel bredere bijdrage leveren in toezichtfuncties.
Steens: "Financiële vaardigheden zijn wel cruciaal, maar maken op zichzelf iemand nog niet tot een goed toezichthouder. Veel CFO's beschikken tegenwoordig over zowel financiële vaardigheden als een unieke combinatie van analytische, vaktechnische en strategische inzichten. Deze combinatie maakt de CFO een waardevolle aanvulling van toezichthoudende organen.."
De CFO's die zichzelf als langetermijnplanners zien, nemen aanzienlijk vaker nevenfuncties op zich dan meer opportunistisch ingestelde CFO's. Momenteel aanvaarden CFO's ook op jongere leeftijd toezichtfuncties dan tien jaar geleden. Bij de bestudeerde ondernemingen is de toename van het aantal CFO's die dergelijke functies hebben aanvaard het grootst onder de jongere generatie, dat wil zeggen de CFO's tussen 40 en 49 jaar.
"De CFO's en toekomstige financiële topbestuurders die geïnteresseerd zijn in een toezichtfunctie moeten vroeg beginnen," concludeert Steens. "De concurrentie om rollen neemt toe en de verwachtingen stijgen, dus carrièreplanning is van essentieel belang. Ze moeten zich goed oriënteren en zorgvuldig de juiste functie kiezen, en zich afvragen of het wel het juiste moment in hun loopbaan is. Voor dergelijke rollen zal de komende tien jaar steeds meer waarde worden gehecht aan kennis van groeimarkten, analytics en dynamische communicatie-technologieën als social media. Bij de werving van toezichthouders wordt tegenwoordig veel gekeken naar diepgaande vaktechnische kennis, zoals op het gebied van fusies en overnames en van kapitaalmarkten, dus extra ervaring op een bepaald terrein zal een kandidaat een grotere kans geven om voor een passende functie in aanmerking te komen."

Kopen op afbetaling duur

Wie een kostbaar product wil aanschaffen, is veel voordeliger uit door dit zelf bij elkaar te sparen dan het te kopen op afbetaling. Door de hoge rente voor kredieten betalen consumenten uiteindelijk tot circa 15 procent bovenop de aanschafprijs. De Consumentenbond adviseert om vooraf goed te berekenen hoe hoog de kosten voor uitgestelde betaling zullen worden.
Bart Combée, directeur Consumentenbond: 'Laat je niet inpakken door verkooppraatjes. Als je iets koopt wat je niet meteen kunt betalen, betaal je uiteindelijk veel meer." Om een auto van 20.000 euro in drie jaar bijeen te sparen, is een maandelijkse inleg van 534 euro voldoende. Hetzelfde bedrag lenen, en in drie jaar aflossen kost bij de dealer 632 euro per maand. Een verschil van in totaal ruim 2750 euro. Bijkomend voordeel van zelf sparen voor een aankoop is dat het Bureau Kredietregistratie (BKR) buiten de deur gehouden wordt. Wie een betalingsachterstand oploopt van 2 maanden, krijgt na een waarschuwing van de kredietverstrekker een aantekening bij het BKR die 5 jaar blijft staan. Dat maakt het bijna onmogelijk om een hypotheek af te sluiten. Wie een maand niet spaart, heeft geen centje pijn.'
 

'Banken duperen klanten voor mogelijk honderden miljoenen euro's'

Banken duperen ruim 30.000 klanten door jarenlang teveel rentekosten in rekening te brengen. De schade loopt mogelijk in de honderden miljoenen euro’s. Consumenten die voor een variabele rente hebben gekozen als hypotheekvorm hebben jarenlang honderden tot duizenden euro's te veel betaald aan onrechtmatige renteopslag.
Sinds de introductie van hypotheekproducten met een vaste opslag boven op de Euribor hebben banken structureel teveel rente in rekening gebracht. Consumenten kozen voor dit soort hypotheken met als risico dat wanneer de Euribor steeg de maandelijkse rentekosten ook zouden stijgen, maar andersom zou dat ook zo moeten zijn. Daalt de Euribor, dan dalen ook de maandlasten. Maar nu de Euribor historisch laag staat compenseren de banken hun verliezen door de rekening onrechtmatig naar consumenten door te schuiven. Een belangrijk wapen dat banken gebruiken is het gebrek aan transparantie. Daardoor is het voor consumenten moeilijk om de correctheid van banken te controleren.
"Ons vermoeden werd bevestigd toen recentelijk meerdere banken hun aangekondigde renteverhogingen hebben bevroren en/of stopgezet. Wij hebben juridische redenen om te mogen twijfelen aan de legitimiteit van zowel de aangekondigde verhogingen als de voorgaande verhogingen. Wij vechten daarom naast de aangekondigde verhogingen ook alle voorgaande verhogingen aan. De consument is geen melkkoe."
Daarnaast zijn niet alleen consumenten de dupe, maar ook bedrijven met dergelijke hypotheken hebben jaren lang te veel betaald. In totaal gaat het in Nederland om meer dan 30.000 hypotheken en loopt de schade op tot honderden miljoenen euro’s.
Om aandacht te vestigen op het probleem van te veel betaalde renteopslag heeft Stichting Foutebanken.nl op woensdag 19 december j.l. een speciale actie gehouden door op het ING hoofdkantoor op de Zuidas met een laserbeamer te schijnen. Zo was de link naar de website van de stichting gedurende de avondspits zichtbaar voor vele automobilisten op de A10.
Ook vindt Stichting Foutebanken.nl het van belang dat de politiek wordt wakker geschud. De problemen rond te veel betaalde renteopslag zijn namelijk veel ernstiger dan eerder gedacht. Daarom heeft de stichting, ondanks het slechte weer, 20 december j.l. ook het Binnenhof beschenen om aandacht te vragen van politici en hun partijen.

Valutategenvaller bij uitbetalingen IJsland

De provincie Noord-Holland en diverse overheden die nog geld krijgen van de failliete IJslandse bank Landsbanki, lopen mogelijk een kwart van dat geld mis vanwege een ongunstige wisselkoers. Dat meldt het ANP op basis van een rapportage van de gemeente Texel. Dat komt doordat een claim is ingediend bij de IJslandse Hoge Raad om bij terugbetaling de koers op het moment van betalen te hanteren. Het koersverschil is in dat geval ongunstig.
De claim is ingediend door niet-preferente schuldeisers die achteraan moeten sluiten. De verwachting is dat zij maar tien procent van hun schulden krijgen uitbetaald. Zij zoeken daarom gunstiger voorwaarden voor uitbetaling.
Bij het bevriezen van de buitenlandse tegoeden van Landsbanki in 2008 werden deze omgezet in IJslandse kronen. De waarde daarvan was toen al sterk gedaald. In de loop der tijd steeg de koers weer en leek het er op dat het volledige bedrag zou worden uitbetaald. Nu dreigen provincies en gemeenten 56 miljoen euro mis te lopen. Het totale bedrag voor provincies en gemeenten bedroeg 172 miljoen.

Interesse Eerste Kamerleden voor alternatief verhuurdersheffing

Vanuit de Eerste Kamer is positief gereageerd op het Huur en Bouwalarm dat Woonbond en FNV Bouw vandaag sloegen. Alle aanwezige senatoren zeiden de gevolgen van de verhuurdersheffing zeer nadelig te vinden voor zowel huurders, werkgelegenheid en samenleving. Zij willen dat er een investeringsalternatief wordt onderzocht.
Woonbond en FNV Bouw hebben er bij herhaling op gewezen dat een investering door woningcorporaties van 5 miljard euro in nieuwbouw het Rijk 2,5 miljard euro oplevert door inkomsten uit BTW en loonbelasting. De senatoren van CDA, GroenLinks, PvdA, SP en VVD willen pleiten voor extra tijd om de mogelijkheden van dit alternatief zorgvuldig te onderzoeken.
De verhuurdersheffing houdt in dat het Rijk aan verhuurders een heffing oplegt van jaarlijks 2 miljard euro. Om dat mogelijk te maken komen er wat het Rijk betreft inkomensafhankelijke huurverhogingen van 4 tot 9 procent. Verhuurders geven aan zij daarmee bij lange na niet uit de kosten zijn. Bouw- en renovatieprojecten worden stopgezet, onderhoud gaat er bij inschieten en ook voor investeringen in duurzaamheid en leefbaarheid zal geen geld meer zijn. Het Centraal Fonds Volkshuisvesting , een autoriteit in de volkshuisvesting, becijferde dat de verhuurdersheffing leidt tot het faillissement van meer dan 40 woningcorporaties.
Onder huurders, woningzoekenden en ook verhuurders is groot verzet tegen de verhuurdersheffing en de huurverhogingen. In korte tijd plaatsten ruim 13.000 mensen hun digitale handtekening op huuralarm.petities.nl.

Spaarrente bijna half procent gedaald in 2012

Afgelopen jaar is de spaarrente op vrij opneembare spaarrekeningen gemiddeld met bijna een half procent gedaald. De uitschieters daarbinnen zijn enorm. Zo verlaagden Ohra en Delta Lloyd de spaarrente met maar liefst 1,2 procent en het Belgische Argenta met slechts 0,3%. Er zijn ook banken helemaal niet gedaald, maar die stonden al zo laag dat het nooit interessant is geweest daar te sparen.
Spaarders waren het afgelopen jaar het beste af bij WestlandUtrecht Bank (WUB). WUB had gemiddeld over de afgelopen 12 maanden de hoogste spaarrente op vrij opneembare spaarrekeningen zonder beperkende voorwaarden, namelijk 2,75 procent. MoneYou en Centraal Beheer volgen met 2,72 procent. WUB stond vorig jaar december op 3 procent en vergoed nu 2,5 procentrente, waarmee ze nog steeds bovenaan de rentelijstjes staan. In het afgelopen jaar heeft LeasePlan Bank tijdelijk de hoogste spaarrente gehad met 3,15 procent. Banken die gemiddeld de laagste rente hebben vergoed zijn Alex (1,37), Credit Europe Bank (1,6) en Allianz (1,87).
Ook bij deposito’s zijn de verschillen groot. Kreeg je bij NIBC Direct gemiddeld 4,31 procent op een 10 jaars spaardeposito de afgelopen 12 maanden, bij Triodos Bank was dit slechts 3,26 procent. Leaseplan Bank is de topper gebleken op 1 jaars deposito’s met een gemiddelde rente van 3,2 procent, tegenover een rente van 1,37 procent van Rabobank.

Consument moet verzekering kiezen zonder informatie gecontracteerde zorgaanbieders

Bij een groot deel van de zorgverzekeraars is nog niet volledig bekend welke zorgverleners in 2013 zijn aangesloten, dit blijkt uit een inventarisatie van vergelijkingssite Geld.nl. “Dat nog niet alle gecontracteerde aanbieders bekend zijn, zorgt ervoor dat consumenten geen goede keuze kunnen maken, terwijl ze nog maar twee weken hebben om hun huidige verzekering op te zeggen als ze willen overstappen”, licht Amanda Bulthuis van Geld.nl toe.
Veel verzekeraars werken met gecontracteerde zorgaanbieders. Als de consument kiest voor deze aanbieders, krijgt deze een uitgebreidere vergoeding dan bij niet-gecontracteerde aanbieders. Er zijn ook zorgverzekeringen waarbij de verzekerde uitsluitend een vergoeding krijgt als hij voor een gecontracteerde aanbieders kiest, de zogenoemde naturapolissen.
“Als je overweegt over te stappen naar een naturaverzekering, is het erg belangrijk goed te controleren of bijvoorbeeld de huisarts, fysiotherapeut of het ziekenhuis van jouw keuze is aangesloten”, legt Bulthuis uit. “Dit kan via de zorgzoeker op de website van je verzekeraar. Nu echter nog niet alles bekend is voor 2013, kun je deze afweging niet goed maken en blijft kiezen voor een naturaverzekering een gok. Je moet dan maar afwachten of jouw arts volgend jaar ook is aangesloten.”
Bij het grootste deel van de zorgverzekeraars staan voor huisartsen, fysiotherapeuten en tandartsen alleen contracten tot en met 2012 vermeld. Voor nagenoeg alle grote spelers, zoals VGZ, Menzis, CZ en Achmea geldt dat nog niet alle gecontracteerde aanbieders bekend zijn.
VGZ laat weten inmiddels nog eens goed naar de overzichten van haar verzekeraars te hebben gekeken en dat waar nu contractdata voor 2012 staan door consumenten gewoon 2013 kan worden gelezen.
Dat het zorgverzekeraars niet lukt om in de overstapperiode al een complete lijst van gecontracteerde aanbieders te presenteren, komt volgens Achmea-woordvoerder, Christine Rompa, doordat er onderhandeld moet worden met wel duizenden aanbieders. “Deze onderhandelingen verlopen niet met elke aanbieder even snel”, stelt Rompa. “Maar we streven er wel naar de contracten steeds sneller rond te krijgen. Zodat we in de overstapperiode compleet kunnen zijn.”
“Honderd procent compleet zijn in de overstapperiode zal waarschijnlijk nooit lukken”, vult Eno-woordvoerder Nynke Wiersma aan. “We streven het natuurlijk wel na, maar er zijn zoveel partijen die het onderhandelingsproces beïnvloeden dat het lastig blijft. Naast de verzekeraars en zorgaanbieders, spelen bijvoorbeeld ook overheidsmaatregelen een rol. Zo werden dit jaar pas vrij laat de tandartstarieven voor het komend jaar bekendgemaakt. Als er zo’n besluit wordt genomen, moeten we weer opnieuw gaan onderhandelen, waardoor het proces langer gaat duren.” Eno is de moederorganisatie van verzekeraars Salland en Energiek.
Wil je overstappen naar een nieuwe zorgverzekeraar, maar is nog niet duidelijk of de zorgaanbieders van jouw keuze is aangesloten, neem dan altijd contact op met die verzekeraar, raadt Bulthuis aan. “De verzekeraar kan je dan vertellen hoe het staat met de onderhandelingen en of er een intentie is dat de aanbieder van je keuze wordt aangesloten. Daarnaast geldt voor afspraken, zoals operaties of fysiotherapiebehandelingen, die al gemaakt zijn in 2012 dat deze door de nieuwe verzekeraar in veel gevallen gewoon worden gerespecteerd. Het is echter wel verstandig om ook hierover contact op te nemen met de verzekeraar voor je besluit over te stappen.”

Mobiel bankieren zorgt voor kortere betaaltermijnen

Ondernemers die gebruik maken van een mobiel bankieren app hebben beter inzicht in de betaalstromen van hun onderneming. Een groot gedeelte van hen zegt te zorgen dat ze sneller betaald krijgen. Dit blijkt uit onderzoek van de ING naar het gebruik van mobiel bankieren apps onder ondernemers met een smartphone of tablet.
Vooral bij jongere ondernemers is bankieren met een smartphone of tablet populair. Twee derde van de ondernemers van dertig jaar of jonger maakt er gebruik van, bij de ondernemende zestig plusser is dit 33 procent. Daarnaast maken meer mannelijke dan vrouwelijke ondernemers gebruik van een app voor mobiel bankieren.
Bijna negen op de tien ondernemers geeft aan beter inzicht te hebben in betaalstromen en er meer kijk op hebben wanneer hun klanten betalen. Ook zegt 63 procent dat zij hun klanten eerder attenderen als deze nog niet betaald hebben. Volgens 44 procent betalen hun klanten nu eerder op tijd en een derde zegt zelf de rekeningen eerder te betalen.
Vier op de vijf gebruikers van de app maakt hiervan gebruik op hun smartphone. Bijna de helft gebruikt hiervoor ook een tablet, maar een tablet is onder ondernemers minder populair dan onder particulieren. Een derde van de zakelijke mobiel bankierders vinden het grootste voordeel dat ze altijd en overal inzicht hebben in de bij- en afschriften. Daarmee wijken ze af van de particuliere gebruikers die het vooral belangrijk vinden dat ze altijd en overal precies weten hoeveel geld er op hun rekening staat.
Twee derde van de ondernemers die mobiel bankieren is het eens met de stelling dat mobiel bankieren de zakelijke betaalmethode van de toekomst is. Ruim een derde van hen zegt nu al nauwelijks meer te internetbankieren. Voor hen gaat vrijwel alles mobiel. Ben van de Vrie: “We zien dat ondernemers onze Mobiel Bankieren app goed waarderen. Dit blijkt uit het aantal downloads maar ook uit de reacties die we van onze klanten krijgen. We werken continu aan verbeteringen en aan nieuwe toepassingen voor ondernemers.”

Vertrekkende bedrijven krijgen keuze over moment van afrekening met Nederlandse fiscus

Bedrijven die vertrekken naar het buitenland, krijgen de keuze wanneer ze willen afrekenen met de Nederlandse Belastingdienst. Dat is de kern van een wetsvoorstel van staatssecretaris Weekers van Financiën waar de Tweede Kamer mee heeft ingestemd.

De eindafrekening hoeft daarmee niet onmiddellijk voldaan te worden. Bedrijven die de zogeheten exitheffing op een later moment willen betalen, moeten echter wel een bankgarantie afgeven. Daarnaast is invorderingsrente verschuldigd. Voor de berekening van de heffing mag de Belastingdienst uitgaan van de waarde van de bezittingen op het moment van vertrek. Bedrijven krijgen de mogelijkheid het te betalen bedrag in tien termijnen te voldoen.
Staatssecretaris Weekers: “Met deze wetswijziging krijgen bedrijven de keuze bij vertrek naar een ander Europees land: meteen afrekenen of uitstel van betaling, maar dan wél met rente en een bankgarantie, zodat de Nederlandse schatkist geen geld misloopt.”
Het wetsvoorstel dat nu is aangenomen, vloeit voort uit een uitspraak van het Europese Hof van Justitie
De exitheffing moet betaald worden door ondernemingen die hun feitelijke zetel verplaatsen naar een andere Europese lidstaat. Op het moment van vertrek worden de winsten die in Nederland zijn ontstaan, maar die nog niet zijn gerealiseerd, belast, zoals bijvoorbeeld goodwill.

Geld leidt niet altijd tot duurzaam gedrag

‘Korter douchen levert geld op!’ Met dergelijke, op de portemonnee gebaseerde reclamecampagnes worden consumenten opgeroepen zich duurzamer te gedragen. Een beroep op milieuoverwegingen zou minder effect hebben. Psycholoog Jan Willem Bolderdijk van de Rijksuniversiteit Groningen toont in zijn onderzoek aan dat dat altijd niet waar is. Sterker nog; hij laat zien dat aanspreken op de portemonnee soms zelfs helemaal niet werkt. Het onderzoek werd vorige week gepubliceerd in Nature Climate Change.
Dat het helpt om mensen aan te spreken op hun portemonnee, is in de reclamewereld een algemeen aanvaard principe. Maar uit eerder onderzoek is ook bekend dat mensen niet alleen om geld geven. Ze vinden een positief zelfbeeld ook heel belangrijk en zien zichzelf graag als integer, eerlijk en moreel. ‘Dat heeft gevolgen voor milieucampagnes,’ meent Bolderdijk. ‘Mensen zien zichzelf mogelijk liever als milieubewust dan als zuinig of zelfs gierig en zijn daarom misschien gevoeliger voor campagnes die appelleren aan milieubewustzijn - ‘doe het voor het milieu’ - dan aan harde euro’s - ‘doe het voor het geld’.
Bolderdijk en zijn collega’s onderzochten die veronderstelling met behulp van een tweetal vragenlijsten. Sommige mensen lazen een boodschap met de tekst: ‘Geld besparen? Doe een bandencheck!’ Anderen kregen in plaats daarvan de oproep: ‘Geef je om het milieu? Doe een bandencheck!’ Aan beide groepen vroegen de onderzoekers hoe de proefpersonen zich zouden voelen als ze aan die oproep gehoor zouden geven. Het bleek dat mensen zich beter voelden over milieubesparing dan over geldbesparing.
Ook plaatste Bolderdijk samen met Amerikaanse collega’s sandwichborden bij benzinepompen van een tankstation in de staat Virginia. Elk bord riep op tot het laten doen van een gratis bandencheck, maar elk met een ander argument. Opnieuw was er een bord met als motivatie geldbesparing en een met de motivatie milieubesparing. Nu was er echter ook een bord dat wees op veiligheid en als controle een bord zonder argument.
Bij de borden hingen coupons voor de gratis bandencheck. De onderzoekers hielden 22 dagen lang bij hoeveel coupons men meenam. Het bleek dat het argument van milieubesparing het sterkste effect had, gevolgd door het beroep op veiligheid en het bord zonder argument. Tot verbazing van de onderzoekers bleek dat bij het bord over geldbesparing niemand een coupon mee had genomen. ‘Het wijzen op kleine financiële voordelen lijkt soms zelfs een negatief effect te hebben,’ aldus Bolderdijk.
‘Mensen willen zichzelf graag recht in de spiegel kunnen aankijken, en de meeste van ons zien zichzelf liever als groen dan als zuinig of gierig’, luidt Bolderdijks conclusie. ‘Het behouden van een positief zelfbeeld kan een belangrijke motivatie zijn voor duurzaam gedrag. Daar zou de overheid meer rekening mee kunnen houden bij het bedenken van campagnes om duurzaam gedrag bij consumenten te bevorderen.’

Stichting Transparantie Vastgoedfondsen opgeheven

De Stichting Transparantie Vastgoedfondsen (STV) heeft zichzelf per vandaag opgeheven. In de loop van 2012 waren haar activiteiten reeds afgebouwd, maar nu is zij ook als rechtspersoon geliquideerd. De STV werd opgericht in 2006, als initiatief van vijf vastgoedfonds aanbieders (Annexum, Hanzevast, IBUS, Vastgoed Syndicering Nederland en Westplan), met een onafhankelijk bestuur, om een professionele invulling te geven aan zelfregulering in de vastgoedfondsenbranche. Zij was vooral actief als toetser van prospectussen van vastgoedfonds aanbiedingen voor particuliere beleggers. Door de STV werden eisen aan prospectussen gesteld welke tenminste gelijk waren aan door de AFM gestelde (wettelijke) eisen, en op een aantal punten zelfs verder gingen. Deze verdergaande eisen kwamen vooral voort uit ervaringen met vastgoedfondsen die in de afgelopen jaren in zwaar weer terecht waren gekomen.
De reden voor de opheffing was dat de STV door toegenomen wet- en regelgeving is ingehaald (m.n. door de verhoging van Euro 50.000 naar Euro 100.000 toetsingsgrens) en op afzienbare termijn nog verder zal worden ingehaald (m.n. door de komst van de AIFM Richtlijn, medio 2013). Deze AIFM Richtlijn zal het aantal aanbieders en beheerders van vastgoedfondsen naar verwachting doen krimpen. Veel van de ruimte voor zelfregulering is derhalve door de wetgever ingenomen. Daarnaast is de markt voor vastgoedfondsen momenteel slecht en dat zal in de komende 1-3 jaren niet veel beter worden. De verwachting van de STV was dat voor aanbiedingen van meer dan Euro 100.000 per participatie zij weinig of geen prospectussen zal hoeven toetsen. De activiteiten van de STV in 2012 hebben aangetoond dat deze verwachting de juiste was.
Uit overleg met de AFM en het Ministerie van Financiën is gebleken dat men voor zelfregulering binnen de vastgoedbeleggingsbranche weinig ruimte meer ziet. De inrichting van de STV als feitelijke uitvoerder van een aantal wettelijke taken van de AFM bleek niet mogelijk.
Sinds haar oprichting heeft de STV in totaal 29 contribuanten (aanbieders van vastgoedfondsen voor particuliere beleggers) gehad, waarvan 12 in de afgelopen jaren weer zijn vertrokken, soms omdat de contribuant dat zelf wenste of zelf ophield te bestaan, maar ook omdat de STV moest overgaan tot royement. Tevens heeft de STV in de afgelopen zes jaren 4 kandidaat contribuanten gehad, aan wie zij op grond van een toetsing van een kwalitatief ontoereikend prospectus niet de status van contribuant heeft willen verlenen. Enkele van deze voor de STV problematische fondsaanbieders zijn enkele jaren nadat de STV deze heeft geroyeerd of toelating heeft geweigerd, in aanvaring gekomen met DNB of AFM wegens onregelmatigheden.
Sinds 2007 tot op heden heeft de STV 77 toetsingen van prospectussen uitgevoerd. Het merendeel van deze toetsingen betrof prospectussen welke niet onder een (wettelijke) AFM toetsingsplicht vielen, met name als gevolg van een minimale participatiegrootte van Euro 50.000 of meer, of omdat het vastgoedfonds onder Euro 2,5 miljoen totale beleggersinleg bleef.

'Nederland kan stempel drukken op regelgeving voor pensioenfondsen'

Nederland kan een belangrijke stempel drukken op de komende Europese regelgeving voor pensioenfondsen. Ons land kent niet alleen een relatief sterk ontwikkelde pensioenmarkt, maar heeft bovendien als enige land in de Europese Unie ervaring met een op Solvency II lijkend toezichtkader, het FTK.
Ook het Financieel Toetsingskader is gebaseerd op risicobasis en gaat uit van het waarderen van verplichtingen op marktwaarde. Bovendien kent het FTK ook al een continuïteitsanalyse. Volgens Edward Snieder, partner bij KPMG en segmentleider Pensioenfondsen, geeft dit Nederlandse pensioenfondsen ten opzichte van enkele andere Europese landen een voordeel als overgestapt moet worden naar een op Solvency II gebaseerd toezichtkader. Snieder: “Bovendien beweegt het FTK zich al in de richting van het Europese raamwerk, getuige de gewijzigde rentecurve die gebaseerd is op een deels aan Solvency II ontleende systematiek en getuige de contouren van het nieuwe FTK, waarin een aantal parameters is aangescherpt. Ook al vormt een zekerheidsmaat van 97,5% nog altijd de basis.”
Toch maakt de Nederlandse pensioensector zich grote zorgen over de mogelijke invoering van een Solvency II-raamwerk, zoals dat voor verzekeraars gaat gelden. “Deze zorgen hebben vooral te maken hebben met de hogere zekerheidsmaat”, zegt Alexander van Stee van KPMG Risk & Actuarial Services. Van Stee: “Onder Solvency II geldt een zekerheidsniveau van 99,5%, vergeleken met de 97,5% van het huidige FTK. De impact hiervan is groot. Echter, ook wanneer de zekerheidsmaat van 97,5% voor pensioenfondsen blijft bestaan, zullen de buffereisen toenemen. Dat komt doordat Solvency II rekening houdt met meer risico’s dan onder het FTK het geval is en omdat de diversificatievoordelen minder groot zijn. Zelfs bij een zekerheidsmaat van ‘slechts’ 97,5% zullen sommige pensioenfondsen hun vereiste buffers met meer dan 20% zien stijgen. De precieze impact is sterk afhankelijk van de specifieke kenmerken van het pensioenfonds.”
Vanuit Europa hebben volgens Van Stee vooral de pensioensectoren in de landen met een relatief grote tweede pijler, waaronder Nederland, veel kritiek geuit op de Europese voorstellen om Solvency II ook toe te passen op pensioenfondsen. Van Stee: “Veel Nederlandse pensioenfondsen vinden dat de buffereisen die gelden voor verzekeraars veel te zwaar zijn voor de Nederlandse pensioenfondsen. Uit jaarlijks onderzoek van KPMG onder honderd Nederlandse pensioenfondsen blijkt dat slechts 30% van de fondsen vindt dat de buffereisen voor pensioenfondsen even streng moeten zijn als de buffereisen voor verzekeraars. De vraag is echter of Solvency II onverkort op pensioenfondsen zal worden toegepast en of hiermee de grens van betaalbaarheid wordt overschreden. Enige nuancering van de onrust over de Europese voorstellen is op zijn plaats. Het traject voor verzekeraars heeft laten zien dat het een langdurig proces is en dat als gevolg van de lobby van verzekeraars en politiek veranderingen mogelijk zijn.”
Niettemin wijzen de eerste signalen volgens Van Stee in de richting van hogere buffereisen voor de Nederlandse pensioenfondsen. Snieder: “Dat kan ook eigenlijk niet anders. De financiële crisis heeft laten zien dat het FTK-standaardmodel geen goede reflectie opleverde van de risico’s van pensioenfondsen. De gewenste zekerheid van 97,5% was er in feite niet. De fundamentele vraag die voorligt is dus of we minder zekerheid accepteren of in plaats daarvan hogere buffers vormen om de gewenste zekerheid ook daadwerkelijk waar te kunnen maken. In dat licht bezien is het juist goed dat er een toezichtmodel komt dat de daadwerkelijke risico’s beter weerspiegelt. Dat verkleint de mismatch tussen verwachting en realisatie.”

Rendement beleggingsadviseurs kan beter

Beleggingsadviseurs bij een bank verminderen de onnodige risico’s voor hun klanten. Die zijn daardoor beter af dan zelfstandige beleggers. Maar het rendement zou beter kunnen als de adviseurs minder rekening hoefden te houden met de belangen van hun werkgever. Marc Kramer onderzocht de toegevoegde waarde van beleggingsadviseurs voor zo’n 16.000 klanten. ‘Opvallend is dat juist de lager opgeleiden zich minder snel tot een adviseur wenden, terwijl ze het meer nodig hebben.’ Kramer promoveert op 20 december 2012 aan de Rijksuniversiteit Groningen.
Ongeveer de helft van de beleggers in Nederland, groot of klein, maakt gebruik van de adviezen van de bank. In de jaren die Kramer onder de loep nam, hadden ze gemiddeld zo’n 50.000 à 70.000 euro te verspijkeren, met uitschieters naar beneden van een paar duizend euro, en naar boven tot tientallen miljoenen. Beleggingsadviseurs verlagen het risico waar geen kans op extra rendement tegenover staat, blijkt uit de ongeveer 16.000 beleggingsportefeuilles die Kramer bekeek. Ze spreiden de risico’s zorgvuldig. Dat kan volgens Kramer altijd nog iets beter, maar ze doen dat in elk geval veiliger dan de zelfstandige belegger.
Belangrijker is dat de adviseurs geen hoger rendement halen. Dat lijkt conform het regelmatig uitgevoerde experiment waaruit zou blijken dat beleggingsdeskundigen niet beter scoren dan een gorilla. Maar zo eenvoudig ligt het niet, zegt Kramer: ‘Die vergelijking, die soms in het voordeel van de aap uitvalt, gaat alleen over “stock picking”. Het is de taak van de adviseur om een zorgvuldig mandje samen te stellen van bij de klant passende beleggingen. Dat er verbetering mogelijk is, heeft volgens mij te maken met de spagaat waarin de adviseur zit. De belangen van de bank waar hij in dienst is, komen niet helemaal overeen met die van zijn klanten. Zo krijgt een bank een soort provisie als er met bepaalde beleggingsfondsen zaken wordt gedaan. Vooral actief beheerde fondsen zijn in trek, in plaats van indexfondsen, hoewel die goedkoper zijn. Nu de wetgeving op dat punt strenger wordt, valt die prikkel vanaf 2014 weg en denk ik dat ze het belang van de klant meer kunnen dienen.’
Diegenen die van zichzelf vinden dat ze over veel financiële kennis beschikken, kiezen minder vaak voor advies. Ook stelt Kramer in zijn onderzoek vast dat klanten met hooguit een vmbo-opleiding veel minder snel advies van hun bank vragen. ‘Daarnaast wordt dat advies lang niet altijd opgevolgd, terwijl je zou verwachten dat ze daar meer behoefte aan hebben.’ Hij vermoedt dat dat samenhangt met het gebrek aan zelfinzicht van die categorie. Kramer vindt dat beleggingsadvies daarom vanzelfsprekender moet worden. ‘Het zou deel moeten uitmaken van een waaier aan mogelijkheden om betere financiële beslissingen te stimuleren, zoals financiële educatie, keuze-architectuur en regelgeving. Daarnaast verdient het aanbeveling dat adviseurs meer worden onderwezen in beleggerspsychologie.’
De periode die Kramer onderzocht beslaat de gouden jaren tussen 2003 en 2007, met rendementen van zo’n 15% per jaar. Maar zijn conclusies blijven ook geldig voor slechte periodes: ‘Ik heb onderzocht hoe goed de adviezen waren als de beurs in die jaren een poos stagneerde. Dan blijkt zich hetzelfde patroon voor te doen.’

App ontwikkeld voor het vergelijken en afsluiten van zorgverzekeringen

Als eerste in Nederland heeft vergelijkingswebsite vergelijken.net een app ontwikkeld om zorgverzekeringen te vergelijken op iPad, iPhone of Android phone. Jaarlijks veranderen bijna 1 miljoen mensen van zorgverzekering. Veel mensen die de overstap niet maken vinden het te veel gedoe om zich hier in te verdiepen. Toch valt er veel geld te besparen door te kiezen voor de goedkopere internet variant van een zorgverzekeraar.
Om mensen die moeite en tijd te besparen heeft vergelijken.net een unieke app ontwikkeld om alle zorgverzekeringen snel en simpel met elkaar te vergelijken. Als de app is opgestart verschijnt er een overzicht van alle zorgverzekeringen met de bijbehorende premie voor de basisverzekering in 2013. Aan de rechterzijde van de iPad app kan de verzekering aangepast worden door de gewenste aanvullende opties te selecteren. Ook kan het eigen risico verhoogd worden. De prijzen van de zorgverzekeringen worden zonder enige vertraging aan deze opties aangepast. Zo is het direct duidelijk wat de effecten zijn van gekozen opties en eigen risico en welke verzekering dan het voordeligst is.
Als de de gekozen verzekeraar wordt aangeklikt dan verschijnt een detail pagina. Hier vind men uitgebreide informatie over de aanvullende verzekeringen en kan men van pakket wijzigen. Ook is er een link om alle vergoedingen van de verzekering te bekijken.
Ten slotte is hier mogelijk om direct online de zorgverzekering van keuze af te sluiten door op de groene knop 'Direct afsluiten' te klikken. Hiermee wordt direct de overstap gemaakt naar de zorgverzekeraar van keuze. De nog lopende huidige zorgverzekering wordt daarmee automatisch opgezegd, hier hoeft verder niets voor gedaan te worden.
Zo kan binnen 5 minuten de overstap worden gemaakt naar een goedkopere zorgverzekering via een handige app op de smartphone of tablet. Dit zijn dan een paar minuten die veel geld op kunnen leveren.

Egeria jaalt 600 miljoen op

De Nederlandse investeringsmaatschappij Egeria heeft met een eerste en tevens finale 'closing' een nieuw fonds opgehaald. Na een kort en efficiënt proces heeft Egeria de bovengrens van 600 miljoen euro voor haar fonds bereikt. Onder de Nederlandse investeerders bevindt zich een groot aantal families en vermogende ondernemers waarmee Egeria door de jaren heen een goede relatie heeft opgebouwd.
Net als met haar vorige fondsen zal Egeria vanuit haar vierde fonds investeren in sterke Nederlandse (familie)bedrijven.

Uitkomsten stresstest zorginstellingen zorgwekkend

Voor de 179 grootste zorginstellingen is een stresstest uitgevoerd om een beeld te krijgen van de financiële gezondheid bij de instellingen. Meer dan de helft van de onderzochte instellingen voldoet aan minder dan drie van de zes normen die door bancaire instellingen gehanteerd worden bij financiering. De stresstest die Ernst & Young heeft uitgevoerd bestaat uit zes financiële kengetallen die inzicht geven in de solvabiliteit, de winstgevendheid en de capaciteit om aan rente en aflossingen te voldoen. Deze uitkomsten kunnen een indicator zijn voor de financiële gezondheid van een zorginstelling.
Met name de Universitair Medisch Centra's (UMC's) en de topklinische ziekenhuizen voldoen niet aan alle normen.
Bert Hilverda, partner bij Ernst & Young: "De uitkomsten van de stresstest laten zien dat binnen de sectoren instellingen veel van elkaar verschillen. Opvallend is de tweedeling tussen cure en care. De ziekenhuizen scoren aanmerkelijk slechter dan de care-instellingen. Met name voor een groot aantal GGZ-instellingen en ziekenhuizen zijn de risico's groot. De gehandicaptenzorg staat er relatief positiever voor, net zoals de VVT''.
De cure wordt met ingang van 2012 geconfronteerd met de overgang van budgetbekostiging naar 'DBC op weg naar transparantie' (DOT) prestatiebekostiging via het transitiemodel, de invoering van het macrobeheersingsinstrument en de overgang van prestatiebekostiging medisch specialisten naar het beheersmodel medisch specialisten. Dit zijn ingrijpende systeemwijzigingen met complexe regels en diverse onduidelijkheden, waardoor de cure wordt geconfronteerd met extra onzekerheid. De contractering met zorgverzekeraars heeft deze complexiteit verder vergroot, met name door het ontstaan van een mix van afspraken tussen ziekenhuizen en individuele zorgverzekeraars. Bovendien is deze contractering gebaseerd op het schadejaar terwijl het transitiemodel voor de ziekenhuizen het kalenderjaar betreft.
Hilverda: "Voornoemde complexiteit en onduidelijkheden kunnen in de sector grote schade aanrichten.
Het is nu aan de diverse partijen daadwerkelijke oplossingen aan te reiken om te komen tot het wegnemen van deze onzekerheden. Gebeurt dit niet of onvoldoende dan verwachten wij dat de sector een moeilijke periode tegemoet gaat waarin met name de financiering van de medisch specialistische zorg een belangrijk issue zal worden."
Hilverda: "Nieuwe bekostigingssystemen, complexe regelgeving en cumulatie van onzekerheden leidt tot een hoger risicoprofiel. Banken worden op hun beurt geconfronteerd met regelgeving zoals Basel III die hen noodzaakt financieringen in de zorgmarkt te heroverwegen en eventueel af te bouwen. Op basis van deze ontwikkelingen voorzien kredietinstellingen dat een toenemend aantal zorginstellingen onder intensief beheer wordt geplaatst. Omdat banken hun concentratierisico bij de zorginstellingen afbouwen, neemt het belang van alternatieve financieringsbronnen toe. Het is dan ook als eerste zaak de verdere professionalisering van het bestuur en de financiële organisatie van instellingen verder toekomstbestendig te maken, zodat er richting de financiers en alternatieve financieringsbronnen een solide businesscase kan worden neergelegd om zo onder andere het aantrekken van kapitaal mogelijk te maken."

15 procent verhoogt vrijwillig eigen risico in 2013

Bijna één op de zes Nederlanders kiest in 2013 voor een hoger vrijwillig eigen risico. 11,3 procent sluit voor volgend jaar een zorgverzekering af met het maximale eigen risico van 850 euro. Dit doen zij om een korting te ontvangen op de zorgpremie die kan oplopen tot ruim 25 euro per maand. Dit blijkt uit gegevens van de vergelijker 2013zorgverzekering.nl die het klikgedrag van haar bezoekers bijhoudt.
In november verhoogde nog maar één op de twaalf vrijwillig hun eigen risico van de mensen die van zorgverzekering zijn overgestapt. De eerste twee weken van december heeft er dus een verdubbeling plaatsgevonden ten opzichte van november.
Mensen gaan steeds meer inzien dat het verhogen van het eigen risico voordelig kan uitpakken, ook nadat verschillende consumentensites en programma's hierop attendeerden. Zeker in het geval van jonge, gezonde mensen die niet of nauwelijks gebruik maken van zorg en dus het eigen risico, kunnen op jaarbasis honderden euro's besparen.

Banken willen dialoog met samenleving

De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) heeft gereageerd op het rapport Monitoring Commissie Code Banken. Men is blij met de conclusie dat de Code Banken in grote mate wordt nageleefd. De NVB realiseert zich, net als de Monitoring Commissie, dat de voortgang die banken de afgelopen jaren hebben geboekt bij het implementeren van de Code nog onvoldoende bekend is bij het publiek. De NVB realiseert zich ook dat verdere stappen nodig zijn om het vertrouwen in de bankensector te herstellen. Naast bestaande initiatieven zal de bankensector met een groot aantal maatschappelijke partijen gesprekken voeren over de vooruitgang die de sector heeft geboekt en vooral over de uitdagingen die voorliggen. Hierbij wordt nadrukkelijk ook aandacht besteed aan de rol en toekomst van de code, mede in het licht van de door de Commissie gesignaleerde toegenomen wet- en regelgeving.
De commissie ziet op de belangrijkste onderdelen van de Code Banken over de hele linie vooruitgang ten opzichte van haar eerdere rapportage. Op het terrein van de klant is veel vooruitgang geboekt, maar het doel is nog niet bereikt. Medewerkers van banken zijn goed doordrongen van het belang van risicomanagement en onder de onderzochte banken bestaat consensus dat bij een beter risicomanagement en lagere risico's met minder rendement genoegen genomen moet worden. De meerderheid van de medewerkers is bekend met de moreel-ethische verklaring die is uitgewerkt in principes voor hun handelen. De bankensector houdt zich wat betreft beloningen goed aan de code, aldus de commissie. Niet-financiële criteria maken in bijna alle gevallen deel uit van de individuele beoordeling. Dit zijn belangrijke stappen richting herstel van vertrouwen en een stabielere bankensector. De gezamenlijke banken voelen zich verantwoordelijk om verder te werken aan dit herstel en hopen dat de dialoog met maatschappelijke partijen daar verder aan kan bijdragen.

ING-bestuursvoorzitter Jan Hommen te gast bij economiestudenten UvA

Jan Hommen, bestuursvoorzitter van de ING Group is woensdag 12 december te gast bij economiestudenten van de Universiteit van Amsterdam (UvA). In het discussieprogramma Room for Discussion spreken zij met hem over de gedwongen verkopen van ING en de rol die de Europese Commissie hierbij. Ook komt de Europese bankenunie en de bankierseed ter sprake.
Room for Discussion is een interviewprogramma voor en door studenten op de Faculteit Economie en Bedrijfskunde van de UvA. Voor een groot publiek interviewen studenten in een daartoe ingerichte ‘huiskamer’ wetenschappers, politici, zakenmensen en opinieleiders van Nederland. Room for Discussion ontving eerder onder andere oud-bestuursvoorzitter Rijkman Groenink van ABN Amro, (voormalig) ministers van Financiën Wouter Bos en Jan Kees de Jager en oud-DNB-president Nout Wellink.

ING breidt Mobiel Bankieren App uit met inzicht in creditcarduitgaven

ING biedt klanten via zijn Mobiel Bankieren App nu ook inzicht in hun creditcarduitgaven. Particuliere klanten kunnen met de app hun creditcardbetalingen inzien en aflossen. Op dit moment maken al ruim 1 miljoen klanten van ING gebruik van mobiel bankieren. Zij gebruiken de Mobiel Bankieren App voornamelijk om hun saldo te checken en betalingen te verrichten. Met de uitbreiding van de app kunnen particuliere klanten met een creditcard van de ING nu nog meer grip op en inzicht in hun financiële bankzaken krijgen.
Sinds het bankieren met een app geeft 75 procent van de Nederlanders met een mobiel bankieren app aan meer controle te hebben over zijn geldzaken. Klanten die gebruik maken van de mobiel bankieren app geven de ING regelmatig feedback. Uit deze feedback bleek dat klanten graag inzicht hebben in hun creditcarduitgaven. Met de uitbreiding van de app biedt de ING haar klanten nu deze mogelijkheid.

Verzekeraars weigeren premiespaarpot terug te geven

Een derde van de verzekeraars houdt zich niet aan de wettelijke regels als klanten hun overlijdensrisicoverzekering tussentijds beëindigen. Dat blijkt uit een onderzoek van de Consumentenbond Geldgids van december. Tussentijdse opzeggers moeten hun premiereserve terugkrijgen, in de vorm van een premievrije polis of terugbetaling. De verzekeraars die zich daar niet aan houden benadelen consumenten voor soms duizenden euro's. De Consumentenbond roept de Autoriteit Financiële Markten (AFM) op om in te grijpen.
De Consumentenbond onderzocht overlijdensrisicoverzekeringen waarbij nabestaanden eenmalig een vastgesteld bedrag ontvangen. Deze verzekeringen bevatten een ingebouwd spaarpotje, zodat de premie constant blijft. Aan het einde van de looptijd staan verzekerde en verzekeraar weer quitte en krijgt de verzekerde niets terug.
Consumenten die echter na vijftien van de dertig jaar hun verzekering niet meer nodig hebben of die willen overstappen van verzekeraar, hebben meer betaald dan nodig om het risico af te dekken. De Geldgids berekent de omvang van deze premiereserve voor een doorsnee verzekering van €125.000 en een looptijd van 30 jaar, na 15 jaar tussen de €550 en €1250.
Overlijdensrisicoverzekeringen zijn bij veel hypotheken een vereiste. Ook sommige ouders die hun kinderen een gegarandeerde spaarpot willen nalaten, kiezen voor deze verzekering. Redenen om de verzekering voortijdig te stoppen zijn echtscheidingen, zelf ontvangen erfenissen, of dat een zelfde verzekering elders goedkoper is.
Consumenten die een overlijdenspolis voortijdig hebben beëindigd en twijfelen of de premiereserve is verrekend, kunnen dit navragen bij hun verzekeraar. Gedupeerden kunnen gebruik maken van een voorbeeldbrief. Levert dat niets op, dan kunnen consumenten een klacht indienen bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverleners (KiFiD).

Stop de Banken dagvaardt ABN

Stop de banken heeft de dagvaarding op vrijdagochtend 7 december 2012 door de gerechtsdeurwaarder bij ABN-AMRO laten ‘betekenen’. De groep sleept de staatsbank voor de rechter omdat die afgelopen zomer eenzijdig de rente-opslag verhoogde voor 6600 klanten met een zogenoemde euriborhypotheek.
Eerder kwam Stop de banken succesvol in actie voor 19.000 klanten van de ING bank. Na constructieve gesprekken met deze bank en de Financiële Ombudsman besloot ING af te zien van de beoogde verhoging van de opslag. ABN AMRO bank kondigde in april aan de opslag voor 6.000 klanten met een variabele Euribor hypotheek met 100% te verhogen. De constructieve houding van ING staat in schril contrast met de halsstarrige en afstandelijke houding van ABN AMRO. Ook met deze bank heeft Stop de banken gesprekken gevoerd maar bij ABN AMRO bleek het, bij herhaling, niet mogelijk mondeling gemaakte afspraken schriftelijk vast te leggen. Het bestuur van Stop de banken heeft moeten concluderen dat zij door ABN AMRO aan het lijntje werd.

Nederlandse schaduwbankwezen minder groot dan het op het eerste gezicht lijkt

Door de kredietcrisis staat schaduwbankieren internationaal hoog op de agenda. Schaduwbanken zijn niet-bancaire instellingen die zijn betrokken bij het aantrekken of uitlenen van geld. Onderzoek van DNB laat zien dat het Nederlandse schaduwbankwezen weliswaar omvangrijk is, maar veel minder groot dan soms wordt aangenomen.
Toen in 2007 de kredietcrisis uitbrak werd al snel duidelijk dat veel kwetsbaarheden zich hadden opgebouwd buiten het zicht van de financiële autoriteiten. Veilig geachte activa bleken risicovol en de omvang en spreiding van risico’s was onduidelijk. Het proces van kredietintermediatie was versnipperd geraakt over verschillende jurisdicties en voor een belangrijk deel verschoven naar niet-bancaire spelers, het zogenoemde schaduwbankwezen.

Aanvullende zorgverzekering kan veel goedkoper

Aanvullende verzekeringen bij zorgverzekeraars bieden in veel gevallen een waslijst aan vergoedingen, die nooit of minimaal door de verzekerden geclaimd worden. Door deze aanvullende pakketten uit te kleden tot de meest noodzakelijke behandelingen, zou de premie veel goedkoper kunnen worden. Zo is er maar minimaal behoefte naar vergoeding voor brillen en lenzen, alternatieve geneeswijzen en volledige hulp in het buitenland, blijkt dinsdag uit gegevens van de vergelijkingssite 2013zorgverzekering.nl, die het keuzegedrag van gebruikers bijhoudt.
Door de aanvullende verzekeringen beter af te stemmen op de daadwerkelijke behoefte van de consument, kunnen de premies voor deze polissen omlaag gehaald worden. Zo zou iedere zorgverzekeraar eigenlijk aparte pakketten aan moeten bieden waarbij een X aantal fysiotherapiebehandelingen worden vergoed, zonder extra poespas van andere behandelingen. De premie kan hierdoor beter worden afgestemd op hetgeen waarvoor het gebruikt wordt. 26,5% van de mensen die op zoek zijn naar een nieuwe zorgverzekering willen namelijk zichzelf extra verzekeren voor fysiotherapie, terwijl maar 9,7% dit wil voor alternatieve geneeswijzen. Toch worden beide behandelingen vaak in hetzelfde aanvullende pakket vergoed.
Wanneer dit wordt opgesplitst in aparte pakketten kan de premie naar beneden zakken en ben je niet meer zo snel over verzekerd. Nu kost een aanvullende zorgverzekering al snel 15 tot 20 euro per maand bij de zorgverzekeraars.
Wanneer zorgverzekeraars meer eenzijdige aanvullende verzekeringen aanbieden wordt het ook overzichtelijker voor een consument om deze te vergelijken. Bijkomend effect is dat de concurrentie hierdoor tussen verzekeraars wordt aangescherpt, wat weer ten goede kan komen voor de consument.

Cijfers op basis van het keuzegedrag op 2013zorgverzekering.nl

    37,8% wil zich extra verzekeren voor mondzorg
    26,5% wil zich extra verzekeren voor fysiotherapie
    11,1% wil zich extra verzekeren voor brillen en lenzen
    9,7% wil zich extra verzekeren voor alternatieve geneeswijzen
    5,6% wil zich extra verzekeren voor anticonceptie (vanaf 21 jaar)
    8,8% wil zich volledig verzekeren voor het buitenland

Aegon koopt Fidem Life in Oekraïne

Aegon neemt Fidem Life over, de op vier na grootste levensverzekeraar in Oekraïne. Hiermee versterkt Aegon zijn positie in Centraal- en Oost-Europa. Aegon is sinds 1992 actief in deze regio en heeft bedrijven in Hongarije, Polen, Roemenië, Slowakije, Tsjechië en Turkije.
Aegon zal het 100%-belang in Fidem Life overnemen van de lokale private equity firma Horizon Capital. De transactie zal naar verwachting in het eerste kwartaal van 2013 worden afgerond, afhankelijk van goedkeuring door de toezichthouder. Fidem Life zal zijn activiteiten voortzetten onder de naam "Aegon Oekraïne" en wordt onderdeel van Aegon Centraal- en Oost-Europa (Aegon CEE). Aegon Oekraïne zal zich primair richten op groei van de levensverzekeringsactiviteiten en verdere uitbouw van het agentennetwerk.

Vereniging Eigen Huis: nieuwe regelgeving hypotheken ondeugdelijk

In een oproep aan de Eerste Kamer vraagt Vereniging Eigen Huis de hypotheekmaatregelen van het nieuwe kabinet niet op 1 januari aanstaande, maar een jaar later in te voeren. Vereniging Eigen Huis zet grote vraagtekens bij de kwaliteit van de regelgeving en maakt zich ernstige zorgen over de gevolgen voor de woningmarkt. De snelle besluitvorming rond de woningmarktmaatregelen heeft geleid tot ondoordachte regelgeving waarbij de alternatieven onvoldoende zijn afgewogen.
Door de nieuwe hypotheekmaatregelen worden groepen in de samenleving gedurende tientallen jaren ongelijk fiscaal behandeld. Bestaande gevallen worden ongemoeid gelaten terwijl met name de starters, die zo belangrijk zijn voor de woningmarkt, verplicht worden om hun gehele hypotheek gedurende de looptijd volledig af te lossen. Het kabinet wil hiermee de kosten van de hypotheekrenteaftrek terugdringen en het risico van hypotheken reduceren. Volgens Vereniging Eigen Huis kan dit ook op een andere manier, zonder de relatief zware aflossingsverplichting te hanteren. De maatregelen van het kabinet kunnen volgens het CPB tot 100 miljard aan waardeverlies veroorzaken en het aantal huishoudens dat met de hypotheek onder water staat verder doen toenemen van circa 700.000 nu tot circa 1 miljoen in de komende periode.
De kabinetsmaatregelen voor de woningmarkt beperken huizenkopers onnodig in hun vrijheid om hun hypotheek af te stemmen op hun persoonlijke omstandigheden. Volledig aflossen van de hypotheek is in bepaalde huishoudsituaties onwenselijk en ook niet noodzakelijk. De kosten van de renteaftrek en het hypotheekrisico worden al voldoende beheerst door de bestaande verplichting om minimaal 50% van de oorspronkelijke woningwaarde af te lossen. Daarnaast kan voor de renteaftrek worden volstaan met een afbouw volgens een (fictief) annuïtair schema . Er zijn daarom volgens Vereniging Eigen Huis onvoldoende argumenten om de huizenkopers te dwingen tot volledige aflossing.
Tot slot krijgen eigenwoningbezitters te weinig tijd om hun hypotheek aan te passen aan de nieuwe regelgeving. Dit geldt met name voor huiseigenaren met een aflossingsvrije hypotheek die in verband met de prijsdalingen in de markt toch een aflossingsopbouw willen koppelen aan hun hypotheek. Zij worden geconfronteerd met een onhaalbare datum van 31 december dit jaar. Vrijwel alle banken en hypotheekadviseurs hebben aangegeven dat adviesgesprekken en omzettingen van hypotheken dit jaar niet meer mogelijk zijn.
Alternatieven voor de overhaast ingevoerde hypotheekregels zijn onvoldoende overwogen en gevolgen voor de woningmarkt zijn onvoldoende zijn doordacht, volgens Vereniging Eigen Huis. De vereniging pleit er dan ook voor om af te zien van de invoering van de verplichte annuïtaire aflossing per 1 januari 2013. Uitstel met een jaar biedt de mogelijkheid om de maatregelen alsnog goed voor te bereiden, de kwaliteit van de regelgeving te verbeteren en het biedt burgers voldoende gelegenheid om hun situatie op de nieuwe regelgeving aan te passen. Aanpassing van het wetsvoorstel dat door de Tweede Kamer bij de Eerste Kamer is ingediend, heeft volgens de vereniging nauwelijks budgettaire consequenties voor het komende jaar en is mogelijk via een zogenaamde novelleprocedure.

Vrouwen microkrediet netwerk geëerd door Nederlandse missie bij de VN

Hoewel in toenemende mate microkrediet bekend staat als een effectieve manier om armoede in de derde wereld te bestrijden, is weinig bekend over het ontstaan van de eerste microkrediet initiatieven. Aanstaande woensdag, 5 december, zal Michaela Walsh, een van de oprichtsters en eerste President-Directeur van Women’s World Banking (“WWB”), samen met andere oprichters van dit network geëerd worden tijdens een bijeenkomst bij de Verenigde Naties in New York. Tijdens deze bijeenkomst zal ook Walsh’s boek: Founding a Movement: Women’s World Banking 1975-1990 (uitgave: Cosimo Books, 2012) officieel gepresenteerd worden.
In haar boek beschrijft Walsh de ontstaansgeschiedenis van deze organisatie. Het begon in 1975 in Mexico City tijdens de eerste wereldvrouwenconferentie van de V.N., toen een aantal vrouwen en ook mannen besloot om samen te werken om vrouwen in de derde wereld in staat te stellen om kleinschalige financieringen te verkrijgen. Walsh omschijft het doel van haar boek als het belichten "van de waarde die vrouwen door werk en door samenwerking  tot volwaardige deelnemers van vele locale economieën heeft gevormd". WWB is inmiddels uitgegroeid tot een wereldwijd netwerk dat bestaat uit 39 financiële organisaties in 27 landen met een uitstaande leningenportefeuille van 7 miljard dollar met 26 miljoen klanten, waarvan 80 procent vrouwen.
Het aanstaande evenement wordt georganiseerd door de Nederlandse Permanente Vertegenwoordiging bij de V.N. in New York als blijk van waardering voor Michaela Walsh en WWB en als erkenning van de Nederlandse inbreng bij deze organisatie. Niet alleen is WWB indertijd in Nederland opgericht, daarnaast speelden Nederlandse instellingen, zoals het Ministerie van Ontwikkelingssamenwerking en Nederlanders zoals bankier Rudolf Mees en voormalig minster van Ontwikkelingsamenwerking Jan Pronk een ondersteunende rol bij de ontwikkeling van WWB. 
De bijeenkomst bestaat onder meer uit een paneldiscussie voorgezeten door mevrouw Zohreh Tabatabai, voormalig Directeur Communicaties bij de V.N. Onderwerpen die aan de orde komen zijn de geleerde lessen uit de praktijk van WWB; praktische en financiele uitdagingen voor vrouwen in ontwikkelingslanden; en het belang van persoonlijk vertrouwen en respect bij het opzetten van financiele samenwerkingsverbanden. Onder de deelnemers bevinden zich leidende deskundigen op het gebied van internationale financieringen en ontwikkelingssamenwerking, waaronder: Mary Okelo, de eerste Afrikaanse directeur van Barclay’s Bank in Kenia; Dag Nissen, voormalig Noors Ambassadeur; Ron Leger, voormalig Directeur van de Canadian International Development Agency; en Nederlanders mevrouw Geertje Lycklama,voormalig coordinator Internationale Vrouwenzaken bij het Ministerie van Buitenlandse Zaken en voormalig senator in de Eerste Kamer en de heer Klaas Molenaar, oprichter van Triodos Facet, en vele anderen.

Vereniging Woekerpolis van start

Afgelopen weekend is de Vereniging Woekerpolis.nl officieel van start gegaan. De vereniging is opgericht met het doel om diverse collectieve procedures te voeren tegen verschillende verzekeraars die gezamenlijk meer dan 100 miljard euro aan premies ontvingen op de door hen verkochte woekerpolissen. Gedupeerden kunnen zich vanaf vandaag gratis aanmelden via de website www.woekerpolis.nl.
Pieter Lijesen, voorzitter van de Vereniging Woekerpolis.nl: "Het woekerpolisdossier is een vervelende kwestie. Aan de ene kant heb je twee door verzekeraars betaalde stichtingen die samen met verzekeraars heel hard roepen dat de woekerpolisaffaire is opgelost. Zij worden feitelijk ook nog gesteund door de overheid die eigenlijk liever niet ziet dat de werkelijke schade wordt vergoed, omdat dan de solvabiliteit van verzekeraars verder onder druk komt te staan. Aan de andere kant heb je miljoenen ontevreden gedupeerden die straks hun hypotheek niet kunnen aflossen of met een pensioentekort zitten. De rechtspraak is echter duidelijk; de veroorzaker van de schade moet betalen. En dat is nou precies waar wij voor gaan zorgen".
In Nederland zijn meer dan 7 miljoen woekerpolissen verkocht. Het compensatieakkoord dat is gesloten tussen stichtingen en verzekeraars om gedupeerden tegemoet te komen, is volgens velen onvoldoende. Het overgrote deel van de gedupeerden heeft geen compensatie ontvangen of zelfs nog geen bericht hierover ontvangen.
Voor het voeren van de collectieve procedures werkt de vereniging met juridische specialisten met wie resultaat gebonden afspraken zijn gemaakt zodat de juridische kosten binnen de perken blijven.

NVB-voorzitter volgend jaar met pensioen

Voorzitter Boele Staal van de Nederlandse Vereniging van Banken gaat met pensioen en zal naar verwachting in de loop van volgend jaar vertrekken bij de NVB. Hij wordt volgende maand 65 jaar. In juli van dit jaar heeft hij in het bestuur van de NVB aangekondigd op een geschikt moment van zijn pensioen gebruik te willen maken. Onlangs is het bestuur een procedure begonnen voor een opvolger. Afgesproken is dat Boele Staal aanblijft als voorzitter totdat een goede opvolger is gevonden.
Staal trad op 1 maart 2007 aan als voorzitter van het bestuur van de Nederlandse Vereniging van Banken. Daarvoor was hij Commissaris van de Koningin in de provincie Utrecht. De op zijn voorstel ingestelde commissie-Maas die onderzoek deed naar de oorzaken van de kredietcrisis in 2008, het 'Herenakkoord' met de toenmalige minister Bos van Financiën en de daaropvolgende totstandkoming van de Code Banken zijn belangrijke resultaten tijdens zijn voorzitterschap. De Code banken, een vorm van zelfregulering van de banken, bevat uitgangspunten op het gebied van risicobeheersing, het centraal stellen van het klantbelang, moreel-ethisch gedrag en verantwoorde beloning. De onafhankelijke Monitoring Commissie Code Banken rapporteert jaarlijks over de naleving hiervan. Eind vorig jaar oordeelde deze commissie dat de banken actief met de code aan de slag zijn gegaan en behoorlijke stappen hebben gezet om wezenlijke veranderingen door te voeren op alle gebieden die de code bestrijkt.

Banken onduidelijk over aansprakelijkheid

Banken moeten in hun productvoorwaarden helder en eenduidig zijn wanneer hun klanten geheel of gedeeltelijk aansprakelijk zijn voor fraude bij online betalingsverkeer. Dat stelt de Consumentenbond in reactie op een brief van minister Dijsselbloem van Financiën van 26 november aan de Tweede Kamer. Consumenten die de veiligheidsvoorschriften van hun bank niet naleven, riskeren bij fraude een aansprakelijkheid tot 150 euro.
Wanneer de rekeninghouder de fraude zelf pleegt, of in gevallen van opzet of grove nalatigheid is de consument volledig aansprakelijk. Bart Combée, directeur Consumentenbond: "Maar waar liggen de grenzen: bij het ergens opschrijven van de pincode of internetbankier-code? Bij het opschrijven van een code in versleutelde vorm? Als ik de codes op een briefje in mijn kluis bewaar? Als ik de gegevens in mijn telefoon opsla? Kortom: geef duidelijk aan wat van consumenten wordt verwacht!"
Per geval van internetfraude bepaalt de bank of de rekeninghouder hiervoor zelf aansprakelijk is. Consumenten die het met het besluit van de bank niet eens zijn, kunnen een bezwaar indienen bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverleners (KiFiD). Maar zowel banken onderling, als KiFiD beoordelen fraudegevallen nu niet eenduidig.  Uit de brief van de minister valt op te maken dat het eigen risico niet geldt voor consumenten die zich wél aan alle voorschriften van hun eigen bank houden. De Consumentenbond gaat er vanuit dat zij  hun schade volledig vergoed krijgen.

Bank verhoogt leeftijdsgrens leningen

Op aangeven van seniorenorganisatie ANBO verhoogt ABN AMRO met ingang van vandaag als eerste bank in Nederland de leeftijdsgrens voor een nieuwe leningaanvraag van 69 naar 74 jaar. ANBO-directeur Liane den Haan vindt dat leeftijd eigenlijk geen probleem zou moeten zijn. "Deze bank zet hiermee een stap in de goede richting. Hopelijk volgen er snel meer."
Mensen worden gemiddeld steeds ouder. Toch is de maximum leeftijd voor het aanvragen van een (doorlopend) krediet niet hoger geworden. Hierdoor missen senioren de financiële armslag die soms nodig is. De verhoging van de leeftijdsgrens betekent dat senioren tot en met hun 74ste een lening kunnen aanvragen bij ABN AMRO. Dit geldt voor de Persoonlijke Lening, het Flexibel Krediet en de Privélimiet Plus. Met deze laatste kun je rood staan op een betaalrekening en op dit product zit geen leeftijdsgrens meer.
Arno IJssels, directeur marketing ABN AMRO Particulieren: "Het is een misvatting dat senioren geen lening meer willen of kunnen krijgen. Soms hebben ze behoefte aan een beetje financiële armslag, omdat ze met kosten geconfronteerd worden waar ze niet op gerekend hadden."
ANBO is blij met dit initiatief van ABN AMRO. Den Haan: 'We worden ouder, en blijven langer gezond. Dan is het in onze ogen een logische stap om die leeftijdsgrens voor leningen op te hogen of zelfs helemaal te verwijderen. Leeftijd zou eigenlijk geen discussiepunt moeten zijn. Vandaar dat wij het gesprek met deze bank zijn aangegaan. Zij zetten in onze ogen hele goede stappen. Wij leggen de verantwoordelijkheid rond het hebben van een lening heel duidelijk ook bij de consument neer. Of je nu jong of oud bent, je maakt een zorgvuldige afweging. Je gaat een financiële verplichting aan, waar je voor tekent. En je accepteert daarmee de consequenties. Dat geldt dus ook voor senioren."
ABN AMRO kijkt vanuit de zorgplicht erg zorgvuldig naar leningaanvragen die binnenkomen. IJssels:"Vanaf 65 jaar weet je dat je te maken hebt met minder inkomen. Daar houden wij met het verstrekken van een lening al tijdig rekening mee. En mocht iemand al voor zijn zestigste een krediet bij ons hebben afgesloten, dan wordt er rond de 60ste verjaardag opnieuw goed gekeken of de toekomstige financiële situatie nog past bij de huidige lening."
Het komt meer voor dan je denkt. Senioren die op basis van leeftijd worden geweigerd bij het aanvragen van een lening of een autoverzekering. Of bij een ongeval een lagere uitkering krijgen, louter en alleen omdat men 70-plus is. ANBO wil een verbod op leeftijdsdiscriminatie voor goederen en diensten het liefst Europees geregeld hebben en voert daarvoor lobby in Europa via Age Platform Europe en in Nederland via het Platform Artikel 19. Maar het proces rond een Europese conceptrichtlijn uit 2008 die dit regelt, verloopt moeizaam. De seniorenorganisatie verzamelt nu voorbeelden van leeftijdsdiscriminatie onder de achterban en zal volgend jaar met een rapport komen en een expertmeeting organiseren.

Directeur Consumentenbond in commissie structuur Nederlandse banken

Bart Combée, directeur van de Consumentenbond, heeft zitting in de commissie structuur Nederlandse banken. De commissie onderzoekt in hoeverre structuurhervormingen van de Nederlandse bankensector noodzakelijk zijn. Het doel is de stabiliteit van afzonderlijke banken en het financiële systeem als geheel te waarborgen en daarbij te zorgen dat de dienstverlening ten behoeve van de economie, in het bijzonder die aan consumenten en bedrijven, geen gevaar loopt in geval van een faillissement van een bank.
Een van de opdrachten van de commissie is onderzoek te doen naar de manier waarop Nederlandse banken  gecontroleerd failliet kunnen gaan terwijl daarbij de economisch belangrijke activiteiten van de bank voortgezet worden. De commissie kijkt ook naar de aanbevelingen die de commissie-Liikanen aan de Europese Commissie deed en de toepasbaarheid daarvan in Nederland.
De bankencrisis van 2007-2008 liet zien dat de bankensector hervorming behoeft. Daarvoor heeft het kabinet in nationaal en internationaal verband de invoering van een uitgebreid hervormingspakket in gang gezet. Enkele belangrijke voorbeelden zijn verhoging van kapitaal- en liquiditeitseisen (CRD III en IV), de Interventiewet en het opstellen van herstel- en resolutieplannen.
 

92 procent kiest voor minimaal eigen risico in 2013

92 procent sluit zijn of haar zorgverzekering af met het minimaal wettelijk verplichte eigen risico van 350 euro. 6,5 procent kiest voor het maximale eigen risico van 850 euro en de overige 1,5% wordt verdeeld over de overige eigen bijdragen (450, 550, 650 en 750). Hiermee is er duidelijk een voorkeur voor een eigen risico wat zo laag mogelijk ligt, dit terwijl je op jaarbasis tot 290 euro kunt besparen door dit bedrag vrijwillig te verhogen van 350 naar 850 euro. Dit blijkt uit onderzoek van de nieuws/vergelijkingswebsite 2013zorgverzekering.nl.

Via de vergelijkmodule van 2013zorgverzekering.nl kunnen bezoekers real-time hun zorgpremie voor 2013 berekenen voor hun eigen situatie. Op deze manier konden de aantallen worden achterhaald. Door vrijwillig het eigen risico te verhogen ontvangt de verzekerde namelijk een korting op de premie. Hoe hoger je dit zet, hoe meer korting je ontvangt per maand. We hebben de 10 goedkoopste zorgverzekeringen naast elkaar gezet met een eigen risico van 350 en 850 euro en hierbij werden verschillen gemeten van ruim 24 euro in de maand. Door de eigen bijdrage op het maximale bedrag te zetten kan er dus op jaarbasis 290 euro worden bespaard op de zorgverzekering. Er van uitgaande dat men in 2013 niet tot weinig aan eigen risico moet betalen.

Reden
Toch wordt maar zeer beperkt (lees: 8 procent) gebruik gemaakt van een vrijwillig eigen risico om een premiekorting te ontvangen. Er is een aantal redenen hiervoor:

1. Veel Nederlanders zijn al jaren verzekerd bij dezelfde verzekeringsmaatschappij en hebben sindsdien nog niet tot weinig aangepast aan hun verzekeringspolis. Daarnaast is er een groep die niet eens afweet van het feit dat het eigen risico ook vrijwillig verhoogd kan worden, terwijl zij dit wellicht wel willen doen, als ze de voordelen kenden.

2. De andere - en meer logische - reden is dat Nederlanders het financiële risico te groot vinden. Want mocht er iets gebeuren in 2013, dan kan het zo zijn dat je zorgverzekeraar in een keer die 850 euro wilt claimen. Want als je kiest voor een eigen risico van 850 euro dan is het belangrijk dat je dit op ieder moment van het jaar moet kunnen betalen.

3. Tot slot zijn er genoeg Nederlanders die komend jaar verwachten veel gebruik te maken van zorg. In dat geval is het nooit financieel voordelig om een hoger eigen risico in te stellen, want dan wegen de kortingen niet op tegen de extra kosten.

Per 2014 inkomensafhankelijk
In 2013 is overigens voorlopig het laatste jaar dat het minimale eigen risico wettelijk voor iedereen hetzelfde is. De nieuwe regering gaat per 1 januari 2014 het eigen risico inkomensafhankelijk maken, waarin er drie schijven zullen zijn. Tevens is het per die datum ook niet meer mogelijk het eigen risico vrijwillig te verhogen

Nieuwe website biedt advies over het financieren van bedrijven

Deze week is de website AdviesFinanciering.nl live gegaan. De site biedt advies over alle facetten omtrent het financieren van bedrijven. Daar waarde gecreëerd wordt door te investeren met een rendement op geïnvesteerd vermogen hoger dan de kosten van kapitaal is het qua waardecreatie van enorm belang dat de financieringsstructuur past bij het rendement dat een onderneming genereert. Dit is voornamelijk bij het MKB vaak niet het geval. Aanzienlijke waardecreatie gaat hierdoor verloren.
AdviesFinanciering.nl poogt de waarde per financieringsvorm duidelijk in kaart te brengen, zodat ondernemers een gedegen oordeel kunnen vellen over de geschiktheid van de gekozen financieringen. Of het nu gaat om het aantrekken van investeerders, de waarde van leverancierskrediet, crowdfunding of de belastingvoordelen op vreemd vermogen: het komt allemaal aan bod. De geboden informatie kan direct toegepast worden door bijvoorbeeld MKB-ondernemers die hun financieringsstructuur wensen te optimaliseren.
De artikelen op de site komen deels van actualiteiten uit de praktijk die de bedrijfsovernameadviseurs die achter de site zitten meemaken en deels van vragen die gesteld worden door bezoekers. Aan de gebruiksvriendelijkheid is gedacht middels een onderverdeling in de categorieën eigen vermogen, vreemd vermogen, hybrides en als sluitpost de algemene categorie financiering. Ook is een krachtige zoekmachine toegevoegd zodat oudere artikelen evenwel goed te vinden zijn.

VEH: Maak omzetten naar spaarhypotheek ook volgend jaar mogelijk

Vereniging Eigen Huis wil dat eigenwoningbezitters met een aflossingsvrije hypotheek een eerlijke kans krijgen om hun aflossingsvrije lening binnen de huidige regels om te zetten in een (bank)spaarhypotheek.
Door de verandering van de regels per 1 januari aanstaande, waartoe de Tweede Kamer pas onlangs heeft besloten, wordt huiseigenaren de kans ontnomen om dit onder het bestaande fiscale regiem nog te doen.
De deadline van 1 januari is voor banken te kort dag om dergelijke omzettingen nog te realiseren. De loketten zijn hiervoor in feite reeds gesloten. Het gevolg is dat een huiseigenaar die zijn aflossingsvrije hypotheek wil omzetten min of meer verplicht wordt een veel duurdere annuïteitenhypotheek te sluiten. Velen zullen om deze reden hier vanaf zien. Dit is ongewenst vanuit het risico dat klanten en banken met aflossingsvrije hypotheken lopen.
Omdat de besluitvorming in de Tweede Kamer zo lang op zich heeft laten wachten kunnen adviseurs bovendien niet voldoen aan hun zorgplicht tegenover klanten. Deze behoren door hun adviseur geïnformeerd te worden over de gevolgen van belangrijke fiscale wijzigingen en de mogelijkheden hierop te anticiperen.
Daarom wil de vereniging dat huizenbezitters die een aflossingsvrije hypotheek willen omzetten naar een (bank)spaarhypotheek tot 1 juni 2013 gebruik kunnen maken van een overgangsregeling. Gerelateerd aan de bestaande situatie is dit een maatregel die de schatkist niets kost.
Het totale bedrag aan aflossingsvrije hypotheken bedraagt 350 miljard euro, ofwel ruim de helft van de totale Nederlandse hypotheekschuld van 670 miljard. Meer dan 2,5 miljoen huiseigenaren hebben een (deels)aflossingsvrije hypotheek. Omdat dit jaar al 700.000 huishoudens hypothecair onder water staan is het aanpassen van een aflossingsvrije hypotheek voor velen actueel en voor sommigen urgent.
Door de voorspelde verdere daling van de huizenprijzen zal het aantal hypotheken onder water toenemen tot circa 1 miljoen. Voor deze groep eigenaren, maar ook voor andere huishoudens, kan het verstandig zijn hun hypotheek om te zetten naar een veilige (bank)spaarhypotheek. Het is echter raadzaam om hierover eerst bij een financieel adviseur advies te vragen.

Triodos Bank als eerste bank in Nederland over op IBAN

Triodos Bank is als eerste bank in Nederland overgestapt op IBAN, het International Bank Account Number. Vanaf deze week maken klanten van Triodos Bank voor bankieren via internet alleen nog maar gebruik van IBAN. Daarmee is de bank klaar voor de nieuwe Europese standaard die in 2014 voor iedereen gaat gelden.
De overstap is gemaakt voor alle zakelijke en particuliere klanten van Triodos Bank; in Nederland zijn dat er ruim 220.000. Alle klanten worden zorgvuldig begeleid bij deze overstap. De bank heeft het rekeningnummer en daarnaast de adresboeken met overboekingadressen van alle klanten in de internetbankieren-omgeving omgezet naar IBAN. Wanneer een klant geld wil overmaken naar iemand waarvan het IBAN niet bekend is, kan deze dit via een pop-upscherm eenvoudig zelf achterhalen. Ook acceptgiro's en een aantal andere betaalproducten zullen op korte termijn worden omgezet naar het nieuwe rekeningnummer.
Triodos Bank is een relatief kleine bank waar de betrokken disciplines dicht bij elkaar zitten en de lijnen kort zijn. Teamleider betalingsverkeer Marije Anten: "Omdat we alles wat voor de overstap nodig was in eigen huis hebben ontwikkeld, waren we niet afhankelijk van doorlooptijden van externe leveranciers. Dit betekent dat je sneller kunt schakelen dan grote banken en zo konden wij als eerste IBAN volledig doorvoeren." Triodos Bank heeft haar klanten op verschillende manieren geïnformeerd, o.a. via haar e-zine, mailings en een pop-up in de internetbankieren-omgeving. Anten: "We realiseren ons dat het voor sommigen toch best nog even wennen zal zijn. Wij zijn nu als eerste bank over op IBAN, maar het zal niet lang duren of iedereen in Nederland vindt het nieuwe rekeningnummer de gewoonste zaak van de wereld."
IBAN wordt op dit moment bijna overal in Europa ingevoerd om het betalingsverkeer tussen landen te vereenvoudigen en te komen tot een Single Euro Payments Area (SEPA). Dit is één gezamenlijke betaalmarkt waar overal op dezelfde manier kan worden betaald. Door alle bestaande rekeningnummers om te zetten naar een IBAN nummer, zullen overschrijvingen, incasso's en betaalpassen zowel voor binnenlandse als grensoverschrijdende eurobetalingen binnen SEPA te gebruiken zijn. IBAN wordt nu nog vooral voor grensoverschrijdende betalingen gebruikt, maar na 1 februari 2014 kan ook voor binnenlandse overschrijvingen alleen nog IBAN worden gebruikt.

Het IBAN rekeningnummer is in elk land volgens hetzelfde stramien opgebouwd. Het bestaat uit het huidige rekeningnummer, dat vooraf wordt gegaan door de landcode (NL voor Nederland), een controlegetal (twee cijfers), een code van de bank (in Nederland vier letters; voor Triodos Bank is dat TRIO) en één of meerdere nullen. In Nederland bestaat IBAN uit 18 tekens, in andere landen varieert dit van 15 tot maximaal 34 tekens