Nieuw schandaal rond IJslandse Glitnir Bank

De voormalig topman van de omgevallen IJslandse Glitnir Bank, Bjarni Armansson, is in de problemen gekomen. Niet alleen blijkt hij tienduizenden euro's teveel te hebben gedeclareerd, hij zou ook toestemming hebben gegeven om heimelijk eigen aandelen in te kopen. Dat blijkt uit documenten die het Klokkenluidersplatform Ljost heeft vrijgegeven. Door eigen aandelen te kopen ging de waarde van de bank omhoog. Ook blijkt de bank veel meer aandelen zelf te bezitten dan volgens IJslandse wetgeving was toegestaan.
Eerder dit jaar besloot Het Openbaar Ministerie in IJsland zes voormalige bankiers van Landsbanki te vervolgen. Als gevolg hiervan werden vier IJslandse oud-bankiers eerder deze maand tot celstraffen veroordeeld wegens fraude en manipulatie tijdens de bankencrisis in 2008. De voormalige bestuursvoorzitter, Hreidar Mar Sigurdsson, kreeg met 5,5 jaar de zwaarste straf. Oud-president-commissaris Sigurdur Einarsson is tot 5 jaar veroordeeld.

Meer ruimte voor ZZP-pensioen welkom

Het is een goede zaak dat de mogelijkheden voor zelfstandigen zonder personeel om te sparen voor het pensioen worden verruimd. Met name de afspraak dat zelfstandigen hun pensioenvermogen niet hoeven aan te spreken als zij onverhoopt een beroep op de bijstand moeten doen, is een belangrijke verbetering. Dat stelt het Verbond van Verzekeraars in reactie op recente berichten over een pensioenspaarregeling voor zelfstandigen. De groep zzp’ers is zeer divers. Daarom is het van belang dat zelfstandigen de keuzevrijheid houden om een pensioen- en arbeidsongeschiktheidsvoorziening te kiezen die goed aansluit bij de eigen behoeften en mogelijkheden. Om daar een scherp beeld van te krijgen vereist de voorgestelde spaarregeling, vanwege een aantal specifieke kenmerken en beperkingen, goede advisering en voorlichting. Zo tast een beroep op een aov-uitkering in deze regeling de pensioenaanspraak aan en zal bij langer durende arbeidsongeschiktheid het pensioenvermogen al snel ontoereikend zijn om de uitval van inkomen op te vangen. Het Verbond gaat graag met zelfstandigenorganisaties in overleg om te bezien of en op welke manier de zzp-spaarregeling versterkt kan worden.

Versoepeling hypotheekregels noodzakelijk bij echtscheiding

Vereniging Eigen Huis en de Consumentenbond vragen in een brief aan minister Blok aandacht voor het probleem van huiseigenaren die vanwege een echtscheiding in financiële problemen komen met hun hypotheek. De problemen worden veroorzaakt door de nieuwe strengere hypotheekregels.
De fiscale regels voor de eigenwoningschuld zijn flink aangescherpt. De hypotheekrente mag voor nieuwe hypotheken alleen worden afgetrokken als de hypotheekschuld binnen 30 jaar wordt afgelost. Op het moment dat stellen uit elkaar gaan, wordt de woning dikwijls door de achterblijver overgenomen. De lening die de hij of zij hiervoor afsluit, ziet de bank als een nieuwe hypotheek. Zelfs als een van beiden op één inkomen de huidige hypotheek kan betalen ontstaan er problemen. Dat komt omdat hij of zij het hypotheekdeel van de ex-partner onder de nieuwe hypotheekregels moet overnemen. Hierdoor stijgen de maandlasten vaak aanzienlijk. Bovendien willen banken de achterblijvende partner vaak geen nieuwe hypotheek verstrekken. Door de nieuwe regels mag je minder lenen en moet je meer betalen (hogere hypotheeklasten en alimentatie).
Vereniging Eigen Huis pleit er samen met De Consumentenbond voor dat een partner die gaat scheiden de keuze heeft zijn of haar recht op de bestaande eigenwoningschuld over te dragen aan de partner die in het huis blijft wonen. Deze achterblijvende partner behoudt dan de volledige bestaande schuld en recht op de volledige hypotheekrenteaftrek zoals die in de oude situatie ook bestond. Hierdoor blijven de maandlasten voor het huis gelijk en hoeven gescheiden huizenbezitters niet noodgedwongen hun huis te verkopen met het risico van een restschuld. De vertrekkende partner doet in dat geval afstand van het overgangsrecht. Dat betekent dat hij of zij bij de aankoop van een nieuw huis de nieuwe hypotheek volledig annuïtair moet gaan aflossen.

Gebruik alternatieve financieringsvormen nog beperkt

Ondanks de opkomst van alternatieve financieringsbronnen, zoals crowdfunding, kredietunies en het MKB-krediet, zijn eigen middelen en bankfinanciering nog altijd veruit de meest gebruikte financieringsvormen. Dit blijkt uit een enquête onder 1.100 mkb-ondernemers. Er wordt door zowel het kleinbedrijf (<50 werknemers) als het middenbedrijf (50-250 werknemers) nog relatief beperkt gebruik gemaakt van crowdfunding. Met name middelgrote bedrijven maken gebruik van financieringsalternatieven als leasing, subsidies en fiscale regelingen.
De bedrijfsinvesteringen zijn een belangrijke indicator voor de financieringsbehoefte van ondernemend Nederland. Deze liggen nog altijd op een laag niveau. Middelgrote ondernemers worden echter wel positiever over de investeringsverwachtingen. Zo verwacht 40% van de ondernemers in het middenbedrijf de komende twee jaar meer te investeren. In het kleinbedrijf is er daarentegen ook de komende twee jaar nog altijd sprake van een lage investeringsbereidheid.
Dit vertaalt zich in een aanhoudend lage externe financieringsbehoefte binnen het kleinbedrijf. Zo heeft één op de vijf ondernemers in het kleinbedrijf het afgelopen jaar een beroep gedaan op externe financiering, tegenover 44% van de ondernemers in het middenbedrijf. Voor komend jaar verwacht slechts 10% van de kleine ondernemers een beroep te doen op externe financiering. Bij middelgrote bedrijven ligt dit percentage op 30%.
Eigen middelen en bankfinanciering zijn de meest gebruikte financieringsvormen in zowel het midden- als het kleinbedrijf. Wat betreft het gebruik van alternatieve financieringsvormen zijn er grote verschillen zichtbaar. Zo maakt het middenbedrijf veelvuldig gebruik van leasing (61%), terwijl het kleinbedrijf daar slechts beperkt gebruik van maakt (17%). Hetzelfde geldt voor het gebruik van subsidies en leveranciers- en afnemerskrediet. Van alternatieven als crowdfunding, private equity en informal investors wordt zowel door het midden- als het kleinbedrijf nog beperkt gebruik gemaakt.
Met name crowdfunding wordt in de markt gezet als goed financieringsalternatief voor kleine ondernemers die geen bankfinanciering willen of kunnen krijgen. Een derde van de ondernemers in het kleinbedrijf is het met de stelling “Crowdfunding is een serieus alternatief voor bancaire financiering ‘eens, tegenover een kwart van de ondernemers in het middenbedrijf. Hoewel de ondervraagde ondernemers nog relatief weinig gebruik maken van crowdfunding, is deze alternatieve financieringsbron wel sterk in opkomst.

Gemakzucht is reden tot uitstel overstappen van zorgverzekering

Gemakzucht is voor bijna de helft van de overstappers de reden om in de laatste week van het jaar van zorgverzekering te veranderen. Een derde van de consumenten vindt de zoektocht naar de juiste zorgverzekering juist te ingewikkeld en stelt de keuze daarom uit. Dat blijkt uit een onderzoek onder 1483 bezoekers van Uitmetkorting.nl.
Bijna 50% van de ondervraagden heeft gewoonweg geen zin om zich eerder in zorgverzekeringen te verdiepen en over te stappen. “Ik heb er nog geen aandacht aan geschonken” is wat er veel werd gezegd in het onderzoek. Sommige respondenten zijn al wel een beetje begonnen met vergelijken, maar vinden het geen noodzaak om eerder dan oudejaarsdag een keuze te maken. Sommige stappen uit gemakzucht niet over naar een andere verzekeraar. “Ik heb geld genoeg”, zegt één van de respondenten. Het blijkt dat de zorgverzekering een product is waar mensen zich niet graag in verdiepen, het is te veel droge stof. “Al die polissen die je moet doorspitten om erachter te komen wat ik wel en wat ik niet hoeft te betalen, verschrikkelijk.”
De complexiteit van de verzekeringen zorgt ervoor dat 30% van de ondervraagden die nog willen overstappen, de overstap uitstelt. Sommigen weten niet waar ze moeten beginnen, anderen vinden dat er te veel keuze aan zorgverzekeringen is. “Ik zie door de bomen het bos niet meer,” zegt één van de respondenten. De consument heeft dit jaar de keuze uit maar liefst 56 verzekeringen. Niet alleen de keuze voor een verzekeraar zorgt voor uitstel, ook de verschillen in alle aanvullende verzekeringen maken het de consumenten extra moeilijk. “De één vergoedt 75% van de behandelingen, de ander 80%. Bij verzekeraar 1 krijgt een consument tien sessies fysiotherapie vergoed, bij verzekeraar 2 is een aanvullende verzekering nodig om behandelingen van de fysiotherapeut vergoed te krijgen. Iedereen zegt de goedkoopste te zijn, tot je de aanvullende verzekeringen bekijkt.”
Naast complexiteit en gebrek aan zin, is het gebrek aan tijd voor 15% van de ondervraagden de reden dat ze nog niet zijn overgestapt. Het heeft bij hen geen prioriteit en verschuift de overstap naar een rustigere periode, zoals de kerstvakantie. “Maar ik neem dan echt wel de tijd om uit te zoeken wat de goedkoopste optie in mijn geval is.” Een handjevol respondenten hoopt in de laatste week nog tegen een interessante aanbieding aan te lopen. “Ik heb nog geen goed aanbod gekregen, maar wie weet wat er nog komen gaat.”

ABN niet gelukkig met TROS Radar

ABN AMRO lijkt niet gelukkig met de gisteren uitgezonden TROS Radar Special ‘De Schuldvraag’. Daarin werd ook hoofdeconoom Han de Jong geïnterviewd. 'Wij vinden het jammer dat Tros Radar er voor heeft gekozen om de financiële sector in dit programma te eenzijdig te belichten. Dat is niet in het belang van de klant en draagt niet bij aan het herstel van het vertrouwen. Het doet ook geen recht aan de inspanningen van de sector.' De bank heeft een  ongecensureerde versie van het interview met Han de Jong online gezet.

Collectieve zorgverzekering via werkgever is passé

Nederlanders sluiten massaal hun zorgverzekering af via consumentencollectieven. "Volgend jaar zullen er meer mensen verzekerd zijn bij een consumentencollectief dan via hun werkgever," voorspelt Paul van Selms, directeur van UnitedConsumers.
'Een zorgverzekering via je werkgever raakt uit de tijd, aldus Van Selms. Tweederde van alle verzekerden in Nederland is aangesloten bij een collectief. Daarvan is nu nog iets meer dan de helft via hun werkgever verzekerd, een aantal dat sinds 2009 fors gedaald is. Als deze trend doorzet, is volgend jaar de meerderheid van de collectief verzekerden bij een consumentencollectief aangesloten.
Uit onderzoek van de Nationale Zorgautoriteit (NZa) blijkt dat de mensen die door de crisis hun baan kwijt zijn geraakt, wel graag alle voordelen van een collectieve verzekering willen behouden. Zij vinden die mogelijkheid bij een consumentencollectief. Van Selms: "Mensen willen zelf verantwoordelijk zijn voor hun uitgaven en dus ook zelf kunnen beslissen waar ze het beste en het goedkoopst hun zorgverzekering kunnen afsluiten." Een werkgeverscollectief loopt vaak bij één verzekeraar en er kunnen beperkende voorwaarden voor aanvullende pakketten en vergoedingen gelden.
Vorig jaar koos ruim zeventig procent van de overstappers een collectieve zorgverzekering. Zo besparen collectief verzekerden jaarlijks ruim 300 miljoen euro op hun zorgverzekering. Voor de consument betekent overstappen naar een collectief niet dat zij hun vertrouwde zorgverzekeraar moeten verlaten. Bij de grote meerderheid van de zorgverzekeraars kan een collectieve verzekering afgesloten worden.

Gratis zorgverzekering voor minima

Het is dit jaar voor minima mogelijk om een zorgverzekering af te sluiten die niets kost. Soms kan er zelfs geld aan de verzekering verdiend worden. Dit voordeel geldt voor Nederlanders die zorgtoeslag ontvangen. Welkezorgverzekering.nl heeft nu een nieuwe tool waarmee Nederlanders kunnen berekenen of ze van deze gratis zorgverzekering kunnen profiteren.
Op basis van inkomsten bepaalt de overheid hoeveel zorgtoeslag iemand krijgt. Iedere Nederlander met een inkomen onder de 28.482 euro per jaar krijgt zorgtoeslag. Voor de laagste inkomens loopt de toeslag op tot 72 euro per maand. Deze maximale zorgtoeslag overstijgt de verzekeringspremie. Met een eigen risico van 860 euro is er al een zorgverzekering vanaf 62,25 euro per maand (Anderzorg). Ook bij bijvoorbeeld CZdirect betaal je maar 6 euro. Een ruim verschil! Nederlanders kunnen voor het eerst verdienen aan hun zorgverzekering.
Ook met alleen het verplicht eigen risico van 360, euro hoeft de zorgverzekering voor minima niet veel te kosten. In dat geval zijn de goedkoopste verzekeringen 80,25 (Zekur) en 83,12 euro (Zilveren Kruis). Door een weldoordachte keuze te maken zal de maandpremie dus nog ongeveer 10 euro per maand zijn. Er liggen voor minima dit jaar vele kansen om te besparen op de zorgverzekeringspremie.
Met een lage verzekeringspremie moet de verzekerde wel letten op het hogere eigen risico dat bij ziekte betaald moet worden. Het is daarom verstandig om van het geld dat bespaard wordt iedere maand wat opzij te leggen. Daarnaast hebben verzekerden vaak minder keuzevrijheid voor de locatie van geplande operaties en moet administratie vaak online geregeld worden.

Verzekeraars zorgen voor korte reistijd student

Dit jaar bieden veel zorgverzekeraars geen (of slechts gedeeltelijk) vrije zorgkeuze aan. Mijnstudentenleven.nl onderzocht negen populaire studentenverzekeringen die zo'n natura polis aanbieden. De vraag was of dit in de twaalf universitaire studentensteden tot problemen leidt. Uit het onderzoek blijkt dat de dekkingsgraad van de natura polissen in deze steden op 92 procent ligt.
In vier steden moeten studenten oppassen met het afsluiten van hun zorgverzekering. In Enschede, Delft, Maastricht en Nijmegen hebben twee van de onderzochte verzekeraars geen afspraken met een regulier ziekenhuis in de stad, waardoor studenten moeten reizen wanneer ze een behandeling nodig hebben.
Nederland telt in totaal acht Academische ziekenhuizen. Studenten in het zuiden van het land hebben het goed getroffen. In Maastricht hebben zeven van de negen onderzochte verzekeringen een contract met het Maastricht Universitair Medisch Centrum. In tegenstelling tot de reguliere zorginstellingen hebben onderzochte verzekeringen in maar 62 procent van de gevallen een 'volledig' contract met een universitair medisch centrum. In de andere gevallen moeten mensen een eigen bijdrage betalen wanneer ze kiezen voor de zorg in een van deze instellingen.
Bij een restitutie polis ben je vrij in de keuze voor een zorgverlener. Er hoeven geen specifieke afspraken te zijn gemaakt tussen de verzekeraar en de zorgverlener. Het enige waar wel op moet worden gelet is dat, voor volledige dekking, de behandeling binnen de polisvoorwaarden moet vallen.
Bij een natura polis kun je terecht bij de zorginstellingen waar de verzekeraar afspraken mee heeft gemaakt. Kies je voor een zorgverlener waar geen afspraken mee zijn gemaakt bestaat de kans dat je zelf opdraait voor (een gedeelte van) de kosten. De maandelijkse premie voor een natura polis is lager dan die van een restitutie polis.
In dit onderzoek zijn de volgende negen studentenverzekeringen meegenomen: AGIS TCN, Anderzorg, Bewuzt, De Friesland, FBTO, Menzis, PMA, ZEKUR, Zilveren Kruis Achmea. Er is gekeken naar de dekkingsgraaf in de volgende 12 studentensteden: Amsterdam, Delft, Eindhoven, Enschede, Groningen, Leiden, Maastricht, Nijmegen, Rotterdam, Tilburg, Utrecht, Wageningen.

Bijna helft Nederlanders benut fiscale jaarruimte niet

Uit onderzoek van Delta Lloyd* blijkt dat bijna de helft van de werknemers in Nederland de fiscale jaarruimte niet benut. Slechts 12% is bekend met fiscale jaarruimte. En 73% heeft geen idee te hebben wat de hoogte van hun inkomen is op 67-jarige leeftijd. Delta Lloyd adviseert werknemers om zich te verdiepen in hun pensioensituatie. Dit om financiële teleurstelling later te voorkomen.
Uit het onderzoek blijkt verder dat van de werknemers die na hun pensionering onvoldoende inkomen verwachten, 78% geen maatregelen heeft getroffen om hier iets aan te doen. 70% van hen heeft geen goed beeld van de mogelijkheden. De bekendheid van de fiscale jaarruimte is onder werknemers beperkt. Toch blijkt, na uitleg hierover, de interesse om het te gebruiken wel groot. Daarnaast blijkt dat er veel interesse is voor een online rekenhulp om de fiscale ruimte te bepalen.
31% van de respondenten heeft een voorkeur om te sparen voor aanvullend pensioen in een deposito. Hierbij staat het geld voor een bepaalde periode van minimaal 1 jaar vast. 18% heeft een voorkeur voor een combinatie van sparen en beleggen. Het rendement en de betrouwbaarheid van zowel het fonds als de aanbieder spelen een belangrijke rol bij eventuele keuze voor een beleggingsfonds.
Harry van der Zwan, directeur Marketing & Verkoop Delta Lloyd: “We roepen mensen op zich te verdiepen in hun pensioensituatie. Veel werknemers verwachten onvoldoende inkomen te hebben na hun pensionering. Sparen voor je pensioen kan fiscaal gunstig door het benutten van de fiscale jaarruimte. Op onze website staat een handige rekenhulp om snel en eenvoudig de jaarruimte te berekenen. Ook vind je hier de informatie over onze bankspaarproducten. Hiermee bieden we oplossingen waarmee werknemers samen met een financieel adviseur hun pensioenkoers kunnen bepalen om hun gewenste doel te bereiken.”

OM ontneemt criminele erfenis John Mieremet

Het Landelijk Parket van het Openbaar Ministerie (OM) heeft met een hoge transactie de criminele erfenis van de in 2005 geliquideerde topcrimineel John Mieremet ontnomen. De levenspartner van Mieremet, R. Eelzak, bijgestaan door haar raadsman M.C.J. Teurlings, heeft afstand gedaan van al het vermogen, waarop sinds 2007 beslag lag.
Veel rechtspersonen, onroerend goed en bankrekeningen stonden al voor de gewelddadige dood van Mieremet op haar naam. De omvang van het vermogen bedraagt ongeveer 6,5 miljoen euro. Het gaat onder andere om een villa in het Belgische Neerpelt, rechtspersonen en bankrekeningen, waaronder een bij een bank in Liechtenstein.
Een hoge transactie was het meest doeltreffende middel om het criminele vermogen van Mieremet te ontnemen. Eelzak heeft afstand gedaan van alles waar door het OM beslag op is gelegd. De transactie biedt het OM de mogelijkheid om het in beslag genomen vermogen te gelde te maken.
Eelzak heeft haar medewerking verleend aan de ontneming van de criminele erfenis. Het strafrechtelijke onderzoek heeft geen ander vermogen van Mieremet aan het licht gebracht dan wat nu wordt afgepakt.Door in te stemmen met de hoge transactie voorkomt Eelzak een strafrechtelijke vervolging vanwege witwassen van crimineel geld. Zij is niet als getuige opgetreden in andere strafzaken.

Grote geldvangst op Schiphol

De Douane op Schiphol heeft vrijdag een geldbedrag van 850.000 euro bij een passagier uit Portugal aangetroffen. Het geld was verstopt in aktetassen waarvan de dichtgenaaide zijwanden gevuld waren met biljetten van 500 euro.

De Douane controleerde de koffers van een uitgaande vlucht naar China. Tijdens de controle werd in één van de koffers geld gevonden dat was verstopt in twee aktetassen. In de bagage van de man bleek uiteindelijk een bedrag van 850.000 euro te zitten, verdeeld over verschillende aktetassen. De Douane heeft de man overgedragen aan de FIOD.
De FIOD heeft de man aangehouden op verdenking van witwassen en het opzettelijk niet doen van aangifte van liquide middelen. Samen met de Marechaussee werken zij op de luchthaven Schiphol in het zogenoemde Samenwerkingsverband Liquide Middelen (SVLM). De onderzoeken richten zich vooral op de smokkel en herkomst van grote hoeveelheden geld bij onder meer geldkoeriers. Als een reiziger de Europese Unie binnenkomt of verlaat met € 10.000 of meer aan liquide middelen, dan moet deze hiervan aangifte doen bij de Douane. Het doel hiervan is illegale activiteiten tegen gaan. Zoals het witwassen van geld of het financieren van terroristische activiteiten. De FIOD doet verder onderzoek onder leiding van het Openbaar Ministerie Noord-Holland.

EBA waarschuwt voor risico's virtuele valuta's

De Europese Banken Autoriteit heeft gewaarschuwd voor de risico's van virtuele valuta's zoals Bitcoin. EBA benadrukt in haar bericht dat consumenten niet beschermd worden door regelgeving als zij een virtuele valuta gebruiken als betaalmiddel en dat zij het risico lopen hun geld kwijt te raken De Nederlandsche Bank en de Autoriteit Financiële Markten waarschuwden eerder deze maand al voor de risico's van virtuele valuta's.

Nederland verkiest parkeerwachter boven bankier

Door alle commotie van de afgelopen tijd heeft het imago van bankiers een flinke deuk opgelopen. Een forse meerderheid van de Nederlanders (72%) vindt dat bankiers zich schuldig moeten voelen over de bankencrisis. In een onafhankelijk onderzoek uitgevoerd door Motivaction onder 1058 Nederlanders, liet online bank Knab het beroep afzetten tegen andere beroepen. Daaruit kan de verrassende conclusie getrokken worden dat zelfs ambtenaren (17%) en parkeerwachters (21%) beter door Nederlanders worden gewaardeerd dan bankiers (11%). Toch zijn er beroepen die nog minder in de smaak vallen. Het minst kunnen Nederlanders politici (9%) en verzekeraars (9%) appreciëren.

Weinig vertrouwen in contactloos betalen

Het zal nog wel even duren voordat consumenten wennen aan het idee van contactloos betalen. Dat mag worden afgeleid uit een recent Britse studie The Future of Mobile Digital and Contactless Payments. Op het eerste gezicht is het onderzoek niet eens zo somber. Maar liefst 35 procent van Britse volwassenen is op de hoogte van mobiele apparaten met een NFC-chip, waarmee contactloos betaald kan worden. Dat komt overeen met de groeiende bewustzijn rond contactloze betaalkaarten. Die nam volgens weer andere onderzoeken toe tot wel 70 procent.

Recessie goed moment voor eigendomsoverdracht

Een derde van de ondervraagde familiebedrijven vindt het nu een gunstig moment voor eigendomsoverdracht. Door de aanhoudende economische tegenwind wordt het bedrijf lager gewaardeerd, waardoor kinderen een lagere prijs betalen. Dit blijkt uit het rapport ‘Eigendomsoverdracht in het familiebedrijf’ van het ING Economisch Bureau, in samenwerking met Nyenrode Business Universiteit en FBNed.
Naast de pensioengerechtigde leeftijd, vindt een derde van de ondervraagde familiebedrijven het nu een gunstig moment voor eigendomsoverdracht. Door de moeilijke economische omstandigheden van de afgelopen jaren wordt het bedrijf lager gewaardeerd. Hierdoor zijn de kinderen die het familiebedrijf overnemen goedkoper uit. Circa driekwart van de ondervraagde familiebedrijven heeft nog altijd een voorkeur voor eigendomsoverdracht binnen de familie. ”Daarbij is het voor vrijwel ieder familiebedrijf essentieel om de bedrijfsbelangen in lijn te brengen met de belangen van de familie,” aldus Karien van Gennip, ING directeur Private Banking & Beleggen. “Het vergt evenwichtskunst om te balanceren tussen deze twee belangen."
Bijna de helft van de ondervraagde familiebedrijven ervaart de juridische en fiscale complexiteit als grootste knelpunt bij eigendomsoverdracht, gevolgd door de duur van het proces, het omgaan met emoties en de kwaliteit van de adviezen. Gezien de complexiteit is het niet vreemd dat vrijwel alle ondervraagde familiebedrijven externe adviseurs inschakelen, waarbij de accountant de belangrijkste adviseur is.
Financiering van de eigendomsoverdracht wordt niet als een groot knelpunt ervaren. Eén van de redenen daarvoor is dat de eigendomsoverdracht veelal voor een groot deel met eigen middelen wordt gefinancierd. Denk bijvoorbeeld aan een achtergestelde lening van de verkoper. Naast eigen middelen van de verkoper of de koper wordt ook veelvuldig gebruik gemaakt van een lening van de familie en bankfinanciering. Van durfkapitaal wordt daarentegen nog nauwelijks gebruik gemaakt. “Dit past in het beeld uit ons vorige onderzoek”, zegt Ruud van Dusschoten, directeur Grootbedrijf en Instellingen van ING Nederland. “Familiebedrijven zijn gericht op de lange termijn en zijn vrij conservatief gefinancierd. Dat heeft de meeste familiebedrijven  uiteindelijk ook goed door de recessie geholpen.”

Doorbraak woekerpolisdossier: fatale ontwerpfout ontdekt

De Vereniging Woekerpolis.nl heeft op basis van uitgebreid onderzoek een belangrijke nieuwe oorzaak voor achterblijvende resultaten van woekerpolissen ontdekt. Naast de te hoge kosten, blijkt vooral het 'crashrisico' de grote boosdoener. Dit was nog niet eerder ontdekt. Door het crashrisico levert de polis fors minder op, ook als het beloofde gemiddelde rendement wel wordt gehaald. Het effect van beurscrashes op de waardeontwikkeling van een polis is zo desastreus dat, ook al stijgt de beurs weer, het verlies nooit meer goedgemaakt kan worden. Het tekort kan oplopen tot meer dan 50% van het aan de klant voorgerekende eindbedrag. In juridisch opzicht heeft dit verzwegen risico verstrekkende gevolgen voor verzekeraars. Woekerpolissen moeten worden aangemerkt als ontoelaatbare producten en hadden nooit verkocht mogen worden. Het crashrisico is daarmee een speerpunt in de collectieve procedures van de vereniging, die onlangs Nationale-Nederlanden dagvaardde.
De Vereniging Woekerpolis.nl heeft actuarieel onderzoek laten uitvoeren naar het effect van beurscrashes op de waardeontwikkeling van woekerpolissen. Uit concrete berekeningen op basis van de koersontwikkeling van de AEX over de afgelopen 20 jaar blijkt dat de waarde door beurscrashes 37% lager uitvalt dan je op basis van het gemiddelde rendement zou verwachten. Als de polis een langere looptijd heeft of als in een risicovoller fonds wordt belegd, dan is het effect nog veel groter. Omdat beurscrashes regelmatig voorkomen, gaat het om een risico waar verzekeraars rekening mee hadden moeten houden. Ab Flipse, voorzitter van de vereniging legt uit: "Je kunt een woekerpolis het beste vergelijken met een auto waarvan de remmen het niet doen. Deze producten zijn gewoon niet bestand tegen koersdalingen, ook niet als zich daarna weer stijgingen voordoen. Voor iedereen is duidelijk dat je auto's met defecte remmen niet mag verkopen. Hetzelfde geldt voor woekerpolissen. De geleden schade moet daarom aan gedupeerden worden vergoed."

ACM geeft visie op de Nationale Hypotheek Instelling

ACM werkt aan een studie naar de mogelijkheden om de concurrentie in de bancaire sector te verbeteren, waaronder een onderzoek naar toetredingsdrempels voor nieuwe aanbieders.
Het kabinet wil een Nationale Hypotheek Instelling (NHI) oprichten. De NHI kan investeringen in hypothekenpakketten door institutionele beleggers te stimuleren. Het rendement op de investeringen wordt gegarandeerd door de Staat. De Autoriteit Consument & Markt (ACM) wijst erop dat de NHI toetreding tot de bancaire sector in Nederland minder aantrekkelijk kan maken. Er zijn nu maar enkele grote banken en sinds de kredietcrisis is de concurrentie in de hypotheekmarkt afgenomen. Dat leidt over het algemeen tot hogere hypotheekrentes. Toetreders kunnen concurrentie aanjagen. ACM pleit er daarom voor dat bij de besluitvorming over de NHI de mogelijke negatieve gevolgen voor toetreding en concurrentie worden meegenomen.
Als de NHI zo wordt opgericht dat de voordelen van de staatsgarantie voornamelijk bij de bestaande grote banken terechtkomen, kan de NHI leiden tot een concurrentievoordeel voor deze banken. Dit komt doordat de staatsgarantie voor de bestaande spelers kan zorgen voor een hogere rating van de kredietbeoordelaars. Hierdoor kunnen deze banken goedkoper geld lenen op de kapitaalmarkt. Toetreders hebben dit voordeel niet, waardoor toetreding tot de Nederlandse bancaire markt mogelijk minder aantrekkelijk wordt. De concurrentie op de lange termijn kan hierdoor afnemen. Dit kan leiden tot hogere (hypotheek)rentes en/of lagere spaarrentes.

Schade 5 december-storm valt relatief mee

De storm die op Sinterklaasmiddag en -avond over het land raasde heeft met name in de noordelijke en westelijke kustgebieden voor schade gezorgd. Volgens eerste schattingen van het Verbond van Verzekeraars valt de schade relatief mee en komt deze naar verwachting – exclusief de overheid en landbouwsector – uit op een bedrag tussen de 5 á 10 miljoen euro. De waterschade door overstroming is nog onbekend.
De 5 december-storm was de tweede storm in korte tijd die ons land treft. Op maandag 28 oktober zorgde een zeer zware storm voor een geschatte kostenpost van 95 miljoen euro. Ook kwamen drie personen om het leven. Die oktoberstorm was daarmee één van de zwaarste in de afgelopen tien jaar.
Schadeverzekeraars zetten vrijdag vele honderden extra medewerkers in om claims op inboedel-, opstal- en autoverzekeringen snel te verwerken. Verzekeraars kregen tot nu toe enkele duizenden meldingen. Eerst uit de kop van Noord-Holland, Amsterdam en delen van Gelderland, later ook uit de regio’s Haaglanden en Rotterdam-Rijnmond.
De storm die met windstoten tot 130 kilometer over het land trok, zorgde onder meer voor weggewaaide dakpannen en rondvliegend puin. Ook omgewaaide bomen en afgewaaide takken zorgden voor schade aan woningen, bedrijfspanden en voertuigen. De boomschade valt fors lager uit dan bij de oktoberstorm, omdat de meeste bomen inmiddels hun bladeren hebben verloren. Ook waren veel ‘zwakke’ bomen bij de vorige storm al omgewaaid en hebben overheidsdiensten veel ‘risico-bomen’ inmiddels gesnoeid of gerooid.
Gedupeerden kunnen stormschade claimen op hun opstal- en/of inboedelverzekeringen. Stormschade wordt door de meeste opstalverzekeraars vergoed vanaf een windkracht 7 of hoger, waar gisteren in grote delen van het land sprake van was. Hoe groot de waterschade uitvalt, is onbekend. In onder meer Rotterdam en Dordrecht zijn kades overstroomd. Waterschade door overstromingen is vaak niet verzekerd. Een initiatief van het Verbond om een collectieve, betaalbare overstromingsverzekering op te zetten strandde afgelopen zomer als gevolg van een negatieve zienswijze van de Autoriteit Consument & Markt.

Vergelijk persoonlijke leningen (I.M.)

December is de duurste maand van het jaar, daarover is iedereen het wel eens. Het kan dan ook makkelijk gebeuren dat er in de decembermaanden wat weinig geld overblijft of dat er zelfs een tekort kan ontstaan aan financiële middelen. Ook hebben veel huishoudens deze problemen op iets latere termijn, rond januari of februari. Dit zijn de meest gebruikelijke periodes voor mensen om geld te lenen, of om te kiezen voor aanschaf van producten op afbetaling. Aangezien de meeste mensen tegenwoordig goed weten dat het verkrijgen van een lening goedkoper en makkelijker is, wordt er veelvuldig gebruik gemaakt van deze optie. Wat eerder nog gezien werd als een taboe, is tegenwoordig maatschappelijk ruimschoots geaccepteerd.

Een lening afsluiten
Een lening afsluiten gebeurt dan ook steeds vaker en binnen de economische toestanden waarin Europa verkeert, is dit ook niet heel verwonderlijk. Mensen worden ontslagen, lonen stijgen niet meer mee en de prijzen van alles wat we nodig hebben, blijven gewoon stijgen. Op deze manier is het voor sommige mensen wel nodig om geld te lenen, omdat zij anders zonder auto of wasmachine komen te zitten en dit is niet acceptabel. Een lening afsluiten kan tegenwoordig gewoon snel online en daarmee zijn ook de drempels voor het afsluiten van een lening aanzienlijk verlaagd. Het kan evengoed wel moeilijk zijn om te bepalen waar je precies een lening af gaat sluiten; er zijn vele aanbieders en niet allemaal zien ze er even betrouwbaar uit. Daarbij, hoe kun je nou precies achterhalen welke de beste is?

Het vergelijken van persoonlijke leningen
Persoonlijke leningen vergelijken is echter makkelijker dan het lijkt op het eerste oog. Begin het vergelijken op een goede website die het meeste werk al doet, zoals mijnpersoonlijkelening.nl. Vervolgens is het belangrijk om te beginnen bij het begin, bepaal altijd eerst met uit te zoeken hoeveel geld u nodig heeft bij de persoonlijke lening. Pas wanneer het duidelijk is om welk bedrag het gaat, is het mogelijk om de verschillende aanbieders met elkaar te vergelijken op basis van de effectieve rente en de voorwaarden (waaronder de afbetalingsperiodes). Goed vergelijken kan een flink verschil betekenen in de kosten voor het lenen van het geld, maar kan daarnaast ook nog grote voordelen brengen op het gebied van de voorwaarden. Wie van tevoren de aanbieders goed met elkaar vergelijkt, die komt na verloop van tijd niet tegenover ongewenste verrassingen te staan.

Rabobank verkoopt Poolse Bank BGZ aan BNP Paribas Groep

De BNP Paribas Groep en de Rabobank Groep maken bekend dat zij een akkoord hebben bereikt over de verkoop in contanten van 98,5% van de aandelen van de Rabobank in Bank Gospodarki Zywnosciowej (Bank BGZ) voor een bedrag van ongeveer EUR 1 miljard (PLN 4.2 miljard).
De afronding van de transactie is onder voorbehoud van de afronding van de laatste documentatie en de verkrijging van de benodigde goedkeuringen van de toezichthouder.

Achmea schrapt 4000 banen

​Achmea, de grootste verzekeraar van Nederland met een coöperatieve identiteit, versnelt de aanpassingen aan haar organisatie om de klantgerichtheid verder te verhogen, de kosten voor klanten te verlagen en te investeren in de online dienstverlening. De veranderingen zullen naar verwachting leiden tot een geleidelijke reductie van circa 4.000 arbeidsplaatsen in de komende drie jaar. De aanpassingen zijn volgens het bedrijf een vervolg op eerder doorgevoerde verbeteringen.
Willem van Duin, voorzitter van de Raad van Bestuur van Achmea: 'De aanpassingen vormen een nieuwe episode in de geschiedenis van onze groep. Onze acht miljoen klanten doen steeds meer online en willen zo ook hun verzekeringen regelen. Daarom versnellen we onze aanpassingen en investeren we meer in onze klantgerichtheid en online klantbediening. Zo blijven wij ook in de toekomst wie wij zijn: een coöperatieve verzekeraar met ijzersterke merken die op een moderne manier in contact staan met hun klanten.'

Ditzo niet mee in mediastrijd om 'switchers' zorgverzekering

Ditzo gaat dit jaar een substantieel deel van het marketingbudget voor haar jaarlijkse zorgcampagne aan kankeronderzoek doneren. De verzekeraar stelt maximaal 1 miljoen euro beschikbaar aan het kankeronderzoek van Professor René Bernards, verbonden aan het Antoni van Leeuwenhoek. Dit geld wordt normaliter uitgegeven aan het uitzenden van tv-commercials in de 'overstapmaanden' november en december. Ditzo roept daarbij iedere Nederlander op 'kanker de wereld uit te kijken'. Voor elke kijker van de videoboodschap doneert de verzekeraar 1 euro tot aan maximaal 1 miljoen. Ditzo investeert liever in onderzoek om kanker te overwinnen, dan in de groep consumenten die jaarlijks overstapt.
Met deze overtuiging geeft Ditzo een duidelijk signaal af naar de markt. Afgelopen maand nog laaide de discussie over de exorbitante marketingkosten die (zorg)verzekeraars maken om de zogenaamde 'switchers' voor zich te winnen flink op. Zorgverzekeraars in Nederland investeren jaarlijks honderden miljoenen euro's in marketingcampagnes om nieuwe klanten aan te trekken, terwijl het percentage Nederlanders dat daadwerkelijk overstapt beperkt is.
Ditzo kijkt altijd of het niet slimmer kan en stelt daarbij dat wat onlogisch is binnen de gevestigde orde van de verzekeringssector ter discussie. Een uitzending van 'De Wereld Draait Door' inspireerde de organisatie om het dit jaar anders dan anders te doen. Hierin deed professor Bernards een oproep om er samen voor te zorgen om voor iedere patiënt met kanker een behandeling op maat mogelijk te maken. Op deze manier kan kanker zoveel mogelijk een chronische, en niet langer een dodelijke ziekte worden.
Bob Stehmann van Ditzo: "Een zorgverzekeraar moet hart voor de zorg hebben. Door een miljoen euro beschikbaar te stellen voor het kankeronderzoek en door te investeren in de droom van professor Bernards dragen wij bij aan de verbetering van de zorg in ons land. Dat effect bereiken we niet door net als andere verzekeraars geld te stoppen in televisiecampagnes. Nu brengen we echt iets teweeg in Nederland."
Om heel Nederland bewust te maken van het belang van onderzoek naar kanker, heeft Ditzo een video gemaakt over dit bijzondere initiatief. Via het platform www.kijkkankerdewerelduit.nl roept de verzekeraar heel Nederland op 'kanker de wereld uit te kijken'. En deze video vooral te delen met familie en vrienden. Voor elke bezoeker die de video op dit platform bekijkt, doneert Ditzo 1 euro aan het onderzoek van het Antoni van Leeuwenhoek. Voor iedere kijker die de video deelt doneert Ditzo 2 euro.

Kapitaaltekort Europese banken volgend jaar 280 miljard euro

De kapitaaleisen van Basel III in combinatie met de Comprehensive Assessment (het onderzoek naar de gezondheid van banken) van de Europese Centrale Bank (ECB) hebben grote impact op de kapitaalpositie van Europese banken. Volgens onderzoek van PwC bedraagt het kapitaaltekort van banken in de eurozone volgend jaar 280 miljard euro.
De invoering van de nieuwe Basel III wet- en regelgeving betekent dat banken hun balans moeten herzien als gevolg van meer stringente eisen voor kapitaal en leverage. Het ECB-onderzoek richt zich op de risico's die banken lopen en de kwaliteit van de bezittingen die ze op hun balans hebben staan. Vervolgens wordt met een stresstest bepaald in hoeverre banken een nieuwe crisis kunnen doorstaan. De ECB verwacht de operatie eind volgend jaar af te ronden. Al eerder becijferde PwC dat Europese banken zo'n 1200 miljard euro aan slechte leningen op hun balansen hebben staan.
De Basel-eisen en de ECB-operatie leiden tot nieuwe minimale kapitaalniveaus, rendementsdoelstellingen en beprijzing en selectie van krediet. De gevolgen voor banken ten aanzien van kapitaalbeschikbaarheid zijn volgens het PwC-onderzoek groot. PwC verwacht dat banken die geconfronteerd worden met een kapitaaltekort opnieuw het gebruikelijke menu van balansherstructurering zullen inzetten. Concreet gaat het om balansverkorting, asset herstructurering (verkoop of run off van portefeuilles) en het aantrekken en herstructureren van kapitaal. Laatstgenoemde, in de studie 'de-leverage take 2' genoemd, zal zo is de verwachting van PwC, de dominante respons blijken te zijn, omdat andere maatregelen niet ver genoeg gaan.
Twee derde van het Tier 1-kapitaal tekort (circa 180 miljard euro voor Europese banken ) wordt voldaan door het kapitaal te verhogen of te herstructureren. Deels uit noodzaak, deels uit verdienste. PwC gelooft dat er groeiende acceptatie bij investeerders ontstaat ten aanzien van het nieuwe 'lager risico - lagere kosten - lager rendement'-paradigma.
Volgens Eugenie Krijnsen, partner bij PwC, is het noodzakelijk dat banken hun kapitaalspositie juist versterken door het aantrekken van nieuw kapitaal om ervoor te zorgen dat banken robuust zijn en krediet kunnen blijven verstrekken om de reële economie te stimuleren.

Room for Discussion ontvangt Nout Wellink en Augusto López-Claros

Nout Wellink, oud-president van De Nederlandse Bank, is op woensdag 4 december te gast bij Room for Discussion, het discussieplatform van economiestudenten van de UvA. De dag erna ontvangen de studenten Augusto López-Claros, de director of Global Indicators and Analysis van de Wereldbank.
Met Wellink wordt gesproken over het verleden en de toekomst van het Nederlandse bankenstelsel. Ter sprake komen zijn ervaringen, de gevolgen van zijn beleid en zijn toekomstblik met betrekking tot het Nederlandse bankenstelsel. Daarnaast gaan de interviewers van Room for Discussion in gesprek met hem over zijn commissariaat in China. Loopt China met haar vastgoedbubbel en grote omvang van 'shadowbanking' het risico in een financiële crisis te geraken?
López-Claros presenteert op donderdag 5 december het Doing Business Report (DBR). Daarna spreken de economiestudenten hem over de wereldwijde trends die uit het rapport naar voren zijn gekomen, de hedendaagse rol van de Wereldbank, en de effecten van het DBR op overheidsbeleid.
Room for Discussion is een wekelijks interviewprogramma georganiseerd voor en door studenten van de Faculteit Economie en Bedrijfskunde aan de Universiteit van Amsterdam. Voor een groot publiek interviewen studenten in een daartoe ingerichte ‘huiskamer’ wetenschappers, politici, bestuurders en opinieleiders over actuele economische onderwerpen. In het recente verleden ontving Room for Discussion onder andere Eurogroep-voorzitter Jeroen Dijsselbloem, CEO van Tata Group Ratan Tata, Managing Director van het IMF Christine Lagarde, DNB-president Klaas Knot en ECB-president Mario Draghi.