ABN: Renteswapverhaal FD onzin

Vandaag publiceert het FD een artikel over het adviseren van renteswaps door banken. In het artikel wordt de suggestie gewekt dat ABN AMRO in het verleden aan het MKB op onjuiste wijze renteswaps heeft geadviseerd. En dat het MKB op grote schaal met de gebakken peren zit: "Renteswaps hangen als een molensteen om de nek van het MKB".

ABN AMRO neemt hier naar eigen zeggen afstand van. Renteswaps worden en werden alleen geadviseerd als dit passend is voor de klant. Ook dient de problematiek in het juiste perspectief te worden gezet.

Het FD kopte vorige maand: "MKB voor EUR 4 miljard in het rood; deze swaps dienen de komende jaren te worden afgewikkeld en dreigen de financiële positie van het MKB verder uit te hollen." De AFM berichtte woensdag 28 mei dat het gaat om een negatieve waarde van EUR 2,7 miljard en plaatst ook de consequentie van de negatieve waarde in het juiste perspectief: "Het feit dat de actuele waarde van een derivaat negatief is, levert niet per definitie problemen op aangezien de waarde van een derivaat naar nul gaat met het verstrijken van de (loop)tijd".

Als de ondernemer gedurende de looptijd het contract van zijn renteswaps wil of moet aanpassen, kan hij te maken krijgen met extra kosten. Dit doet zich voor als de rente is gedaald waardoor de swap een negatieve waarde heeft. Vergelijkbare kosten zijn er overigens ook als de ondernemer een langlopende lening met een vaste rente heeft en dit contract wil of moet aanpassen terwijl de rente is gedaald. Als de swap doorloopt tot het einde van de looptijd is er geen probleem. Meer toelichting hierover vindt u op onze website.
Situaties waarin een ondernemer noodgedwongen van zijn contract af wil of moet, zijn situaties van een faillissement of herstructurering. De cijfers van de AFM laten zien dat in Nederland zo’n 35.000 ondernemers (mogelijk) te maken hebben met zo’n situatie. Zo’n 1.400 van deze groep hebben een renteswap.

Cijfers van de AFM laten verder zien dat Nederlandse ondernemers samen 17.000 renteswaps hebben. Zo’n 6000 daarvan lopen bij  ABN AMRO. Op een totaal van 400.000 MKB’ers die een bankfinanciering hebben. Over deze 17.000 swaps zijn er 130 klachten binnengekomen bij de banken waarvan 25 bij ABN AMRO.

Aan het FD vertelt een anonieme ex-ABN AMRO medewerker dat hij in 2004 een zogenaamde ‘Snowball Ratchett Swap’ zou hebben verkocht en dat hij met behulp van een programma genaamd ‘Super derivatives’ de marge kon bepalen. Zowel het product als het programma zijn bij ABN AMRO niet bekend. ABN AMRO herkent zich daarnaast niet in de andere beweringen van de anonieme ex-medewerker over de wijze waarop klantadvisering in die periode plaatsvond en neemt hier afstand van.

SEO neemt brievenbusmaatschappijen onder de loep

Brievenbusmaatschappijen leveren Nederland jaarlijks miljarden euro's op. Daar staat tegenover dat bedrijven door constructies via brievenbusmaatschappijen jaarlijks over tientallen miljarden geen of weinig belasting betalen. Ook liepen ontwikkelingslanden door constructies via brievenbusmaatschappijen in de afgelopen drie jaar honderden miljoenen per jaar mis. Dit en meer staat in het boek 'Brievenbus maatschappijen', dat vandaag door SEO Economisch Onderzoek en uitgeverij Business Contact is uitgebracht. In het boek is bestaande en nieuwe informatie over brievenbusmaatschappijen toegankelijk gemaakt voor een breed publiek. De auteurs (Barbara Baarsma, Marco Kerste en Jarst Weda) willen hiermee de maatschappelijke en beleidsdiscussie voeden met reële analyses op basis van de meest actuele feiten en cijfers. Het brengt op een objectieve manier risico's en voordelen in kaart van Nederland als vestigingsland van brievenbusmaatschappijen.

Bijzondere financiële instellingen (bfi's), zoals brievenbusmaatschappijen officieel heten, worden vooral gebruikt om geld van het ene internationale bedrijfsonderdeel naar het andere door te sluizen. Er zijn er ruim twaalfduizend in Nederla nd, en ze zijn vaak in het nieuws. De feiten, cijfers en achtergronden blijven onderbelicht. Dit boek geeft inzicht in kritieke aspecten die tot nu toe onvoldoende zijn onderkend. De auteurs geven - niet op morele, niet op fiscale, maar op economische gronden - antwoord op de vragen: wat zijn brievenbusmaatschappijen? Hoeveel geld gaat erin om? Wat leveren die bfi's de Nederlandse staat nu werkelijk op? Wat zijn de risico's? Hoeveel belastinginkomsten lopen ontwikkelingslanden mis? Over welke geldstromen wordt nagenoeg geen belasting betaald?

Regels bedoeld om dubbele belastingheffing te voorkomen, bieden bedrijven, bedoeld of onbedoeld, de mogelijkheid heel weinig of helemaal geen belasting te betalen. Hoewel legaal, is dit één van de kernpunten uit de maatschappelijke discussie over bfi's. Dat zij potentieel opgezet en gebruikt kunnen worden om belasting te ontwijken, is een risico voor het imago van Nederland en een mogelijk concurrentienadeel voor bedrijven die niet internationaal opereren. De financiële stromen die via bfi's lopen en waarover weinig tot geen belasting betaald wordt, lopen in de (tientallen) miljarden euro's. Een ander nadeel is dat ontwikkelingslanden belastingopbrengsten mislopen doordat financiële stromen via bfi's lopen. Over de afgelopen drie jaar werd gemiddeld Euro 180 tot Euro 810 miljoen per jaar misgelopen, afhankelijk van de definitie van ontwikkelingsland die gehanteerd wordt. Daartegenover staan voordelen voor Nederland. Bfi's dragen naar schatting Euro 2,2 tot Euro 3,7 miljard per jaar bij aan de Nederlandse economie in de vorm van belastingen, loonkosten en diensten die ze inkopen bij zakelijke dienstverleners. Daarmee verschaffen zij direct en indirect werkgelegenheid aan ongeveer 7600 tot 14 700 mensen (fte's).

Informatie banken en verzekeraars veel beter geworden

De afgelopen twee jaar hebben banken en verzekeraars alle zeilen bijgezet om hun informatie zo te verwoorden dat klanten ermee uit de voeten kunnen. Duizenden brieven zijn herschreven, websites zijn opnieuw ingericht, brochures zijn aangepast en voorwaarden zijn opnieuw opgesteld. De sector levert daarmee maatwerk: informatie wordt vindbaar en begrijpelijk voor de doelgroep. Dat blijkt uit onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten (AFM).

Een aantal ervaringen is opgenomen in het Handboek werken aan duidelijke klantinformatie 2014, dat de AFM samen met de sector heeft opgesteld.

Jarenlang was klantinformatie te juridisch en niet altijd vindbaar. Het was daardoor voor de klant niet duidelijk hoe een product werkt. Ook was het lastig om een inschatting van het product te maken en te beoordelen of het product voor de klant van meerwaarde zou zijn. Ook de informatie die hij tijdens de looptijd over een product kreeg was vaak onduidelijk.

De AFM heeft onder meer met filmpjes van klanten, die veel moeite bleken te hebben met het begrijpen van offertes en brochures, inzichtelijk gemaakt wat het probleem was. Voor sommigen in de sector waren deze filmpjes een eyeopener, voor anderen waren deze filmpjes de aanleiding om structureel de onduidelijkheid bij de klant weg te nemen. Banken en verzekeraars zoeken tegenwoordig aansluiting bij de taal en structuur die hun klanten begrijpen. De klant krijgt door de duidelijke informatie steeds meer grip op zijn financiële toekomst.

Hoe heeft de sector het probleem aangepakt?

In de dialoog met de sector heeft de AFM drie aspecten benadrukt om tot goede informatie voor klanten te komen: maak een organisatiebrede aanpak, betrek al je medewerkers en doe consumentenonderzoek.
Een organisatiebrede aanpak zorgt ervoor dat medewerkers van elkaar leren en werken vanuit een visie en missie die past bij de onderneming.
Door alle medewerkers te betrekken zorgt de onderneming voor een goede samenwerking tussen afdelingen. Er is een gezamenlijk doel dat helpt om duidelijke klantinformatie blijvend op de agenda te houden.
Het is van groot belang te luisteren naar de klant. De AFM juicht het toe dat steeds meer partijen (vernieuwde) informatie onder klanten toetsen. Klanten weten het beste of ze informatie kunnen vinden en begrijpen.

'Vraag naar advies inkomen en vermogen groeit'

Klanten van ABN AMRO die een fiscaal product voor inkomen en vermogen afnemen, maken steeds vaker gebruik van betaalde adviesdienstverlening. In het eerste kwartaal van 2014 won bijna een kwart van deze klanten bij de bank betaald advies over pensioenen en toekomstig inkomen in. Over heel 2013 was dat 15%.

Sinds het provisieverbod begin 2013 van kracht werd, betalen klanten rechtstreeks voor het advies en het product in plaats van dat deze kosten versleuteld zitten in de prijs. Uit onderzoek van GfK  uit eind 2013 bleek dat de helft van de Nederlanders de prijs voor advies te hoog vindt. Bijna een derde van de consumenten gaf aan daarom geen advies in te winnen en zelf een product te kiezen (execution only), met bijvoorbeeld informatie van websites of kennissen.

ABN AMRO schrijft de toename van de betaalde adviesdienstverlening grotendeels toe aan de nieuwe adviesvorm 'Specifiek Advies voor Vrijkomend Vermogen'. Arno IJssels, Directeur Marketing van ABN AMRO: "Bepaalde klanten hadden behoefte aan advies, maar zagen daar vanwege de kosten vanaf. Sinds begin dit jaar biedt de bank de tussenvorm 'Specifiek Advies voor Vrijvallend Vermogen' aan. Hiermee adviseert de bank over de mogelijkheden als geld uit een lijfrentepolis, bankspaarproduct of kapitaalverzekering vrijkomt. De kosten bedragen ongeveer een tiende van het totaaladvies, dat ook beschikbaar blijft. We constateren dat de nieuwe adviesvorm zeer aanslaat."

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) sprak zich in 2013 uit voor nieuwe tussenvormen van adviesdienstverlening, waarbij de breedte en diepte van de dienstverlening aansluit op de complexiteit van de situatie van de klanten. In de nieuwe adviesvorm houdt ABN AMRO rekening met de fiscale mogelijkheden, maar uitgebreide berekeningen worden niet gedaan. Voor een gedetailleerd advies met berekeningen biedt de bank het uitgebreide advies 'Inkomen & Vermogen' aan.

Internetbankieren via Wifi-hotspots: doe het veilig

Adviesbedrijf in informatiebeveiliging SecureLabs en onderzoeksjournalist Brenno de Winter hebben een denkbeeldige aanval op internetbankieren gedemonstreerd met een programmeerbare mobiele WiFi-router. Een handige cybercrimineel kan een WiFi-hotspot zelf programmeren om het internetverkeer tussen een willekeurige website en de browser van een nietsvermoedende gebruiker te onderscheppen, om te leiden en te manipuleren. Zo kan de cybercrimineel ongemerkt toegang krijgen tot ‘accounts’ en vertrouwelijke gegevens van gebruikers op beveiligde websites, bijvoorbeeld bij Facebook, Amazon of PayPal. De reconstructie laat zien hoe dit ook bij internetbankieren mogelijk is.

In Nederland is geen geslaagde aanval volgens deze methode op internetbankieren bekend. De aanval probeert onoplettende gebruikers te misleiden en kan goed worden voorkomen als banken én gebruikers er alert op zijn.

Banken investeren voortdurend in nieuwe maatregelen om bankieren veilig te houden. Een zogeheten SSL-beveiligingscertificaat op een website voor internetbankieren biedt bijvoorbeeld al een goede basisbescherming als gebruikers daar scherp op letten. Wanneer gebruikers een groen slotje in de adresbalk van hun webbrowser zien, kunnen ze controleren dat ze een veilige verbinding met hun bank hebben. Door op het slotje te klikken kunnen ze vaststellen dat ze inderdaad met hun eigen bank verbinding hebben en dat alle gegevens (zoals toegangscodes) worden versleuteld voordat ze met de website worden uitgewisseld.

De getoonde aanval heeft betrekking op internetbankieren via een normale webbrowser. Veel banken bieden voor smartphones en tablets een zogenoemde app aan waarmee men mobiel kan bankieren. Bankieren via zo’n app biedt bij de gedemonstreerde aanval meer veiligheid dan via een standaard webbrowser.

Verder kunnen banken verdachte transacties herkennen en voorkomen. Overboekingen naar ‘bekende’ rekeningen, bijvoorbeeld van de huisbaas, de sportvereniging of de gemeente worden normaal afgehandeld. Bij een transactie die afwijkt van het gebruikelijke betalingspatroon van de rekeninghouder, bijvoorbeeld naar een rekening die nooit eerder werd gebruikt, kunnen door de bank aanvullende controles worden uitgevoerd.

Gebruikers kunnen ook veel zelf doen. Ze kunnen om te beginnen vermijden om te internetbankieren via een onbekende en onbeveiligde WiFi-hotspot. Dat zijn hotspots waarvan niet bekend is wie de eigenaar is en die niet om een veilig wachtwoord vragen. Vooral bij hotspots in openbare ruimten die voor iedereen toegankelijk zijn, moeten gebruikers op hun hoede zijn.

Bij het gebruik van een gewone webbrowser om te internetbankieren, is het raadzaam om alleen verbinding te maken met een vertrouwde en beveiligde WiFi-hotspot. Mobiel bankieren via een app van de bank biedt een betere beveiliging bij genoemde aanval.

Verder kunnen gebruikers het groene slotje van de website van hun bank controleren. Bij een aanval staat het slotje soms niet in de adresbalk van de webbrowser maar op de webpagina zelf. Dat is een teken dat er iets niet klopt; het slotje moet op de adresbalk van de webbrowser staan. Als men op het slotje klikt, moet de naam van de bank juist worden vermeld en er mogen geen waarschuwingen worden getoond.

Rekeninghouders kunnen de veiligheid bij internetbankieren verder bevorderen door de uniforme veiligheidsregels van de banken goed op te volgen. De websites van de banken en VeiligBankieren.nl bieden daarover uitgebreide informatie.

'Het nieuwe pinnen is veilig'

Pinnen in Nederland is onverminderd veilig. In onderstaand bericht van Betaalvereniging Nederland wordt beschreven hoe banken in Nederland zich hebben gewapend tegen de aanvallen waarover media berichtten.

De Nederlandse banken zijn bekend met de publicatie van Cambridge universiteit. De publicatie “Chip and Skim: cloning EMV Cards with the pre-play attack” is een aanvulling op eerdere onderzoeken uit 2012. De Cambridge universiteit beschrijft een complexe aanval waarbij kaartgegevens verzameld worden om later te misbruiken. In de media wordt onterecht gesuggereerd dat het nieuwe pinnen daardoor onveilig zou zijn. Nederlandse banken hebben al in 2012 maatregelen genomen tegen deze aanval.

De aanval die de Universiteit van Cambridge beschrijft, berust enerzijds op het kunnen voorspellen van een willekeurig getal dat de betaal- of geldautomaat genereert. Als het willekeurige getal niet kan worden voorspeld (en dus daadwerkelijk willekeurig is) kan de aanval niet worden uitgevoerd. De willekeurige getallen die door Nederlandse automaten worden gegenereerd, zijn niet voorspelbaar en daardoor heeft dit in Nederland geen kans van slagen.
 
Naar aanleiding van de eerdere publicatie hebben Nederlandse banken al in 2012 een inventarisatie gemaakt om betaal- en geldautomaten te vinden die gebruik maken van een zwakke ‘random number generator’. Uit de analyse in 2012 blijkt dat Nederlandse betaal- en geldautomaten geen gebruik maken van een zwakke ‘random number generator’.

De Universiteit toont nu aan dat de aanval in de praktijk eenvoudiger is uit te voeren als de software van de betaal- of geldautomaat of de berichten in het netwerk kunnen worden gemanipuleerd. Voor de onderbouwing van hun theorie verwijzen zij naar in de praktijk gemanipuleerde terminals. Het betreft hier incidenten uit onder andere het Verenigd Koninkrijk. In Nederland zijn ook hiertegen, na de publicatie in 2012, aanvullende maatregelen genomen.

In Nederland kunnen beide onderdelen van de aanval niet voorkomen. Het pinnen in Nederland is onverminderd veilig. Banken adviseren klanten altijd regelmatig afschriften te controleren en als een kaarthouder een afschrijving niet herkent contact op te nemen met de bank.

Verbond en FOV spreken over fusie

Het Verbond van Verzekeraars en de Federatie van Onderlinge Verzekeringmaatschappijen in Nederland (FOV) gaan gesprekken aan over een fusie. Beide belangenbehartigers voor verzekeraars onderschrijven de synergievoordelen van een fusie en hebben daar dan ook het volste vertrouwen in.

Een fusie, met een goede verankering van het FOV-geluid als platform binnen het Verbond, heeft de voorkeur van beide partijen. De komende maanden voeren zij gesprekken over de invulling hiervan. Uitgangspunt is dat de leden van zowel het Verbond als de FOV zich goed herkennen in een gefuseerde organisatie, die de slagkracht van de belangenbehartiging van de sector moet vergroten en versterken.

Toezicht en regelgeving worden steeds complexer en nemen toe in intensiteit. Daarnaast verandert het consumentengedrag in hoog tempo door onder meer de moderne informatietechnologie en veroorzaken nieuwe regels rondom zorgplicht voor een ander, soms ongelijk speelveld ten nadele van verzekeraars. Het is dan ook belangrijker dan ooit om als krachtige brancheorganisatie hierover in gesprek te gaan met toezichthouders en politiek – in zowel Nederland als Europa.

Het Verbond en de FOV zijn ervan overtuigd dat zij door bundeling van elkaars sterke punten een goede en dienstverlenende organisatie vormen. Door de instelling van het eigen platform wordt de specifieke aandacht voor onderlinge verzekeraars daarbij goed geborgd.

Kwart wil één en twee eurocentmunten terug

Een kwart van de consumenten (26%) zou graag willen dat de munten van één en twee eurocent terugkomen in de portemonnee. Twee derde (68%) is tegen de terugkeer, zo blijkt uit de ING Vraag van Vandaag van afgelopen week onder 85.900 respondenten. Op dit moment wordt door winkeliers bij cash betalen vaak afgerond op vijf cent. Dit is voor de consument financieel niet nadelig. Zeer prijsbewuste consumenten kunnen zelfs een voordeeltje behalen aan de afronding.

In Nederland is het al jaren gebruikelijk: winkeliers mogen bij contante betaling afronden. Ze hoeven geen munten van één of twee eurocent terug te geven als wisselgeld. In veel andere Europese landen zijn de kleine munten wel in gebruik. De Europese Commissie zou graag zien dat alle landen dezelfde regels hanteren bij de omgang met contant geld. Moeten de muntstukken van één en twee cent weer terugkomen in Nederland? Twee van de drie consumenten (68%) vinden van niet, zo blijkt uit de ING Vraag van Vandaag.  Een kwart (26%) ziet de terugkeer juist wel zitten. Een kleine groep van 6% heeft geen mening.

AFM waarschuwt tegen goudaanbieder Karatbars International

In navolging van de Canadese toezichthouder Autorité des marchés financiers (AMF) waarschuwt de Autoriteit Financiële Markten (AFM) consumenten voor Karatbars International. Deze Duitse onderneming biedt via internet, tijdens conferenties en via social media investeringen in goud aan. Karatbars richt zich vermoedelijk ook op Nederlandse consumenten en heeft geen vergunning van de AFM.

Volgens de AMF spoort Karatbars beleggers aan om twee andere beleggers te werven, die op hun beurt ook weer worden aangespoord om nieuwe beleggers te werven. Dit staat bekend onder multi-level marketing. Karatbars stelt deelnemers grote verdiensten in het vooruitzicht, onder meer gegenereerd door middel van opbrengsten uit investeringen van nieuwe deelnemers.

De Canadese toezichthouder stelt dat beleggers voorzichtig moeten zijn met investeringen via dit programma van Karatbars. Ze waarschuwt dat de goudmarkt waarop Karatbars opereert complex is en niet geschikt voor iedere belegger.

De AFM heeft consumenten eerder gewezen op de risico’s van kopen van edelmetaal via webshops. Verkoop via internet brengt bijzondere risico’s met zich mee.

Witwasteam legt beslag op woning en bankrekeningen

Dinsdag heeft het witwasteam van de FIOD in een strafrechtelijk onderzoek naar witwassen onder leiding van het Functioneel Parket doorzoekingen gedaan in Hengelo, Oldenzaal en Putten. Hierbij is beslag gelegd op een woning en bankrekeningen.

De twee verdachten, een 55-jarige man en 46-jarige vrouw uit Hengelo, doen uitgaven die niet zijn te verklaren uit het inkomen en vermogen dat zij hebben opgegeven bij de Belastingdienst. Tijdens de doorzoekingen is beslag gelegd op luxe goederen, zoals dure merkschoenen en kleding, horloges en juwelen. Het vermoeden bestaat dat er met de aanschaf van de goederen gelden zijn witgewassen. Door een derde is tijdens de doorzoeking zekerheid gesteld voor een bedrag van € 150.000. Er is beslag gelegd op de woning en bankrekeningen, daarnaast is administratie in beslag genomen.

De bestrijding van witwassen van criminele gelden is een van de prioriteiten voor het Functioneel Parket en de FIOD. Naast twee bestaande teams, zijn vier extra witwasteams bij de FIOD geformeerd om witwassen van criminele gelden tegen te gaan. Tevens is een platform in ontwikkeling waarin alle bij de witwasbestrijding betrokken diensten, zowel nationaal als internationaal, ervaringen kunnen delen en operationeel kunnen samenwerken, het Anti Money Laundering Centre (AMLC).

NII vergroot financieringsmogelijkheden Nederlandse economie

De Nederlandse Vereniging van Banken is positief over de oprichting van de Nederlandse Investeringsinstelling. Banken zullen het NII dan ook graag met hun kennis en expertise bijstaan.

Door het NII wordt het voor institutionele beleggers makkelijker om in Nederlandse projecten en bedrijven te beleggen. Dat is belangrijk omdat de financieringsbehoefte van de Nederlandse economie zal toenemen als de economie aantrekt. Een grotere allocatie van institutioneel geld in de Nederlandse economie is een welkome aanvulling op bestaande bancaire financiering en past geheel in de trend van verbreding van de financieringsmarkt.

De bereidheid van institutionele beleggers om te investeren is essentieel voor het realiseren van de financieringsopgaven op het terrein van infrastructuur, onderwijs, woningbouw, zorg en duurzame energie. De steun voor een fonds voor achtergesteld vermogen aan het MKB is van belang voor ondernemers met een goed plan maar met onvoldoende eigen vermogen.

Nederlanders hebben te weinig financiële buffers

Nederland heeft het laagste armoederisico van Europa. Toch groeit het aantal mensen met schulden hard, zegt lector schulden en incasso Nadja Jungmann van de Hogeschool Utrecht. Nederlanders kunnen nog winst boeken door te zorgen voor een goede buffer, stelt ze.

Nederlanders lopen in Europa de minste kans om in armoede te vervallen. Voor 15 procent van de bevolking bestaat het risico op armoede of sociale uitsluiting, blijkt uit cijfers van het Centraal Bureau voor de Statistiek. Nederland blijft Tsjechië (15,4 procent) en Zweden (15,6 procent) nipt voor. Bulgarije en Roemenië zijn hekkensluiters in Europa, met respectievelijk 49,3 en 41,7 procent. Gemiddeld is het armoederisico in de Europese Unie bijna 25 procent. In Europees verband is een van de kenmerken van armoede dat een inkomen 60 procent lager ligt dan het doorsneeloon in een land.

Het is mooi dat Nederland de Europese ranglijst aanvoert, reageert Nadja Jungmann, lector rechten, schulden en incasso aan de Hogeschool Utrecht. “Tegelijkertijd hebben veel Nederlanders problematische schulden. Dat aantal groeit.” In Nederland heeft 1 op de 6 huishoudens maandelijks moeite om rond te komen. Ook verdubbelde het aantal hulpzoekenden in 5 jaar tijd naar 89.000 mensen. De gemiddelde schuld is 37.700 euro, blijkt uit jaarcijfers van de Vereniging voor Schuldhulpverlening en sociaal bankieren, NVVK.

Provisieverbod in verzekeringswereld weerhoudt zzp’ers van professioneel advies

Advieskosten mogen niet langer verdisconteerd worden door middel van een provisie tussen de verzekeringsadviseur en de verzekeraar. Met dit provisieverbod, dat sinds 1 januari 2013 van kracht is, is veel veranderd in de verzekeringswereld. De klant betaalt nu rechtstreeks voor het advies. Hierdoor is de financiële drempel voor zzp’ers om zich te laten adviseren te hoog komen te liggen; zij laten zich steeds minder adviseren. Dat is de conclusie die kennisbemiddelaar HeadFirst uit onderzoek in zijn netwerk trekt.

HeadFirst heeft het onderzoek uitgevoerd in zijn netwerk van 20.000 hoogopgeleide zelfstandig professionals, waaronder veel managers, consultants, analisten en technische IT’ers. Uit de enquête blijkt dat zzp’ers die het afgelopen jaar als zzp’er gestart zijn in 47 procent van de gevallen professioneel verzekeringsadvies inwinnen bij een adviesbureau of verzekeraar. Het gemiddelde onder alle 878 geraadpleegde zzp’ers ligt op 53 procent.

HeadFirst vindt het belangrijk dat zzp’ers zich gedegen laten adviseren en biedt hen daarom een verlaging van de financiële drempel. Ten eerste door het overzichtelijk bij elkaar brengen van de beste verzekeringsproducten voor zelfstandig professionals in de markt. Daarnaast door het toevoegen van unieke, speciaal voor zzp’ers ontwikkelde verzekeringsproducten. Maar bovenal door de prijs van advies laag te houden. Dit alles brengt de kennisbemiddelaar samen onder het label ZorgeloosZeker.

30 procent van Nederlanders heeft geen geld voor onderhoud eigen huis

Drie van de tien Nederlanders heeft niet voldoende financiële ruimte voor verbetering van het huis. Toch vindt ruim de helft van de Nederlanders (57 procent) een eigen huis een goede investering voor de toekomst. Dit blijkt het uit het woononderzoek dat BLG Wonen in het kader van haar 60-jarig bestaan liet uitvoeren door GFK. Directeur Rein Wispelweij: "Financieel woonadvies moet dus verder gaan dan alleen de hypotheek. Maar ook gaan over bijvoorbeeld het verbeteren of onderhouden van een huis".

Wonen betekent voor mensen veel meer dan alleen een dak boven het hoofd. Zo denkt 48 procent van de ruim 2.000 ondervraagden bij wonen aan het begrip gezin/familie en 40% aan veiligheid of gezelligheid (37 procent). Ruim vier op de vijf consumenten is zeer tevreden over de eigen woonsituatie. Consumenten waarderen aan de eigen woning vooral een goede ligging, voldoende voorzieningen in de buurt, goed woonoppervlak en aantrekkelijke woonkosten. 75 procent vindt dat een eigen woning wel om toewijding en zorg vraagt.

Bij de oprichting van BLG Wonen (12 mei 1954) werd al gesproken over de waarden van een eigen huis. Huizenbezit moest gaan leiden tot de verduurzaming van woningen, economische weerbaarheid en spaarzaamheid. Iets dat zestig jaar later nog steeds actueel is. Wispelweij: "Consumenten zouden moeten kijken hoe zij hun woning duurzamer kunnen maken en kunnen investeren in onderhoud. Dat maakt dat consumenten ook in de toekomst met plezier kunnen wonen."

Bij een financiële meevaller zou 19 procent dat besteden aan een nieuwe badkamer. Ook het opnieuw inrichten van de woning of een nieuwe keuken zijn populair. Toch heeft 30 procent van de Nederlanders niet voldoende financiële ruimte voor het verbeteren van zijn huidige woning. Ook blijken de meningen verdeeld als het gaat om het wel of niet inbrengen van spaargeld. "Consumenten zien dat een huis om toewijding vraagt, maar weten nog niet altijd hun woonwensen met hun eigen financiën te matchen. Daar ligt een taak voor adviseurs weggelegd", aldus Wispelweij.

FGH Bankdirecteur Peter Keur hervat werkzaamheden

Peter Keur hervat zijn werkzaamheden als directievoorzitter van FGH Bank. Keur had zijn functie tijdelijk neergelegd in verband met een aangifte tegen FGH Bank en publiciteit rond zijn persoon. Daarop is in opdracht van Rabobank Nederland een extern onderzoek gedaan. Dit onderzoek heeft geen feiten aan het licht gebracht die de terugkeer van Keur in de weg staan.

Keur trad op 7 maart op eigen initiatief tijdelijk terug, mede in het belang van het externe onderzoek waartoe Rabobank Nederland in samenspraak met de raad van commissarissen van Rabo Vastgoedgroep/FGH Bank had besloten. Het onderzoek betrof de aantijgingen uit de aangifte tegen FGH en Peter Keur door de heer G.C.H. Visser, directeur van het in de zomer van 2012 gefailleerde Eurocommerce. De uitkomsten van het externe onderzoek, uitgevoerd door Loyens & Loeff en PWC, naar de aantijgingen van Visser zijn in lijn met die van eerder intern onderzoek waaruit geen verwijtbaar gedrag is gebleken.

FGH Bank N.V. is een dochteronderneming van Rabo Vastgoedgroep Holding N.V., een dochteronderneming van Rabobank Nederland. De Rabobank, de Rabo Vastgoedgroep en FGH Bank zullen verder geen inhoudelijke mededelingen doen.

Afwikkelondernemingen giraal betaalverkeer moeten vergunning aanvragen

Ondernemingen die giraal betaalverkeer afwikkelen moeten een vergunning aanvragen bij De Nederlandsche Bank (DNB) om hun activiteiten te mogen verrichten, indien zij meer dan 120 miljoen transacties afwikkelen. Afwikkelondernemingen die onder de drempelwaarde blijven, zullen bij DNB moeten melden dat zij afwikkeldiensten verlenen. Sinds 1 januari 2014 bepaalt de Wet financieel toezicht (Wft) dat DNB en de Autoriteit Financiële Markten (AFM) toezicht houden op het girale betaalverkeer in Nederland. Op 5 mei 2014 is het toezicht geformaliseerd door de Regeling DNB afwikkelondernemingen Wft.

Door het toenemende gebruik van betaalpassen kunnen risico's ontstaan voor het gehele financiële systeem; als het betalingsverkeer niet (goed) functioneert en stil komt te liggen, kan dat tot maatschappelijke ontwrichting leiden en kan economische schade ontstaan als betalingen geen doorgang vinden. Voor de financiële markten is het dus van groot belang dat er stabiele, eerlijke en goed werkende afwikkelondernemingen zijn die het girale betalingsverkeer verwerken.

Afwikkelondernemingen zijn verantwoordelijk voor de afhandeling van het girale betalingsverkeer, bijvoorbeeld de verwerking van de betalingen in de supermarkten. AFM en DNB houden beide toezicht op de afwikkelondernemingen. DNB is vergunningverlener en verantwoordelijk voor het toezicht op de prudentiële standaarden. De AFM geeft advies aan DNB en heeft een zelfstandige verantwoordelijkheid voor de standaarden voor gedragstoezicht. De AFM zal onder andere (mede) toezien op de governance, de effectiviteit en de efficiëntie van afwikkelondernemingen.

DNB hield tot nu toe toezicht op afwikkelondernemingen vanuit haar rol als centrale bank. Alle bestaande afwikkelondernemingen die meer dan 120 miljoen transacties afwikkelen krijgen van rechtswege een vergunning. Wel zullen zij moeten aantonen aan DNB en de AFM, dat zij voldoen aan alle vergunningvereisten.
 

Woorden van Draghi werken na op de obligatiemarkten

De internationale financiële markten vertoonden de afgelopen week een wisselend beeld, zowel regionaal als in de loop van de week. Vooral in de tweede helft van de week werden beleggers weer risico-avers wat leidde tot een daling van de kapitaalmarktrente in de Europese kernlanden en de Verenigde Staten.

Hoewel de beurzen wereldwijd vanaf het midden van de week onder druk kwamen, deden de aandelenbeurzen in Europa het de afgelopen week gemiddeld genomen beter dan de Amerikaanse beurzen. Overigens weerspiegelden de aandelenbeurzen in de Europese landen wel precies de ontwikkeling van de economie, met koersstijgingen in Duitsland en het Verenigd Koninkrijk en dalingen in Frankrijk en Nederland. Buiten Europa leek ook de Japanse beurs over de week per saldo garen te spinnen bij de sterke economische groei in het eerste kwartaal.
  

Onbegrijpelijke bankafschrijvingen irriteren consumenten

Vage afboekingen als '011 Zaandam' en '261 Maasbree' leiden tot ergernis bij consumenten. Dit blijkt uit de tientallen reacties die de Consumentenbond kreeg op de oproep in de Geldgids van april/mei om onbegrijpelijke afboekingen door te geven. De Consumentenbond vraagt bedrijven duidelijker te communiceren met hun betalende klanten om terugboekingen en irritatie te voorkomen.

Consumenten vinden het belangrijk om hun bankafschriften goed te controleren en ook banken benadrukken de verantwoordelijkheid van hun klanten om dit regelmatig te doen en onregelmatigheden te rapporteren. Bart Combée, directeur Consumentenbond: 'Als banken willen dat consumenten hun bankafschriften goed controleren, dan moet het voor consumenten natuurlijk ook wel duidelijk zijn welk bedrijf bij hen geïncasseerd heeft. Banken geven bedrijven de schuld van de onduidelijkheid, maar het is een gezamenlijke verantwoordelijkheid van bedrijven én banken.'

Sommige filialen van Lidl en Aldi vermelden bij bankafschrijvingen alleen het filiaalnummer in combinatie met de vestigingsplaats, dus '011 Zaandam', '006 Son' of '261 Maasbree'. Profile Tyre Center gebruikt deze methode ook. Wie boodschappen doet bij de Etos in Purmerend, ziet bij afschriften 'Habti bv' staan. De Hema uit Roden vermomt zich als Warenh Offringa bv. Achter CCV gaat een betaling aan de wegenwacht van de ANWB schuil. Achter Stg Ayden zit telecomprovider Hollandsnieuwe en Beh Mobiliteitsgelden is Yellowbrick. De onverklaarbare omschrijvingen zijn misschien handig voor de interne procedure van de bedrijven maar ze vergeten daarmee hun klanten.

Miljoenenbeslag in onderzoek naar witwassen criminele gelden

In een internationaal witwasonderzoek van het combiteam van politie en FIOD  zijn in totaal 25 woningen en bedrijfspanden in  Nederland, Montenegro, Liechtenstein, Spanje en  Zwitserland doorzocht. Er is beslag gelegd op administratie, onroerend goed, banktegoeden, contant geld en horloges. De totale waarde wordt geschat op meer dan 10 miljoen euro.

De verdachte is een 60-jarige man, die woont in gemeente Heusden, maar verblijft in Rosmalen. Hij wordt verdacht van het witwassen van criminele opbrengsten sinds 2002. De verdachte is eerder veroordeeld voor het faciliteren van drugstransporten van criminele organisaties. Hij maakte hierbij gebruik van rechtspersonen in verschillende landen, die ogenschijnlijk legale activiteiten ontplooiden, zoals  de in- en verkoop van gereedschappen waaronder haspels, boorkoppen en asfaltshredders.

Vermoedelijk dienden die als dekmantel voor drugshandel. Daarnaast werden opbrengsten die met de handel in verdovende middelen werden gerealiseerd, gepresenteerd als opbrengsten van ogenschijnlijke legale handelsactiviteiten. De vermoedelijk criminele opbrengsten zijn vanaf medio 2004 ondergebracht bij buitenlandse trustkantoren en rechtspersonen in onder meer de Verenigde Arabische Emiraten, Liechtenstein, Montenegro en Zwitserland. Volgens het OM deed de verdachte op papier lijken of hij niet over het geld kon beschikken, maar het vermoeden is dat de verdachte achter de schermen aan de touwtjes trok. Met de gelden werden o.a. investeringen in bedrijven gedaan en (on)roerende zaken aangekocht. Het OM en het combiteam doen nog onderzoek naar de rol die facilitators hebben gespeeld.

Er is in Nederland gezocht in drie bedrijfspanden in Rosmalen, gemeente Wijchen en gemeente Renkum en woningen in Rosmalen, gemeente Wijchen, gemeente Zevenaar, gemeente Heusden (4). Bij de actie is naast administratie beslag gelegd op drie woningen, horloges en 80.000 euro contant geld. In Montenegro zijn twee bedrijven doorzocht en er is beslag gelegd op onroerend goed voor naar schatting 7.000.000 euro. In Zwitserland en Liechtenstein zijn in totaal vier bedrijven doorzocht. In Spanje is een woning doorzocht. Deze woning en ook een boot worden in beslag genomen. Er is beslag gelegd op banktegoeden in Nederland, Montenegro, Zwitserland en Liechtenstein.

Het Combiteam is een samenwerkingsverband van de politie en FIOD. Het Combiteam richt zich op de combinatie van georganiseerde misdaad en witwassen door middel van financiële constructies. Voor het witwassen heb je facilitators nodig, waaronder financiële dienstverleners en trustkantoren. Onder facilitators verstaan we niet alleen financiële dienstverleners, maar ook geldkoeriers of bijvoorbeeld een stroman. Het gaat om criminaliteit die de integriteit van stelsels aantast, op het snijvlak tussen onder- en bovenwereld. Het Combiteam wordt aangestuurd door het Landelijk Parket en het Functioneel Parket. Het Combiteam doet daarnaast onderzoek naar criminelen die veel geld hebben verdiend en van wie het vermogen nauwelijks traceerbaar is door ingewikkelde financiële constructies.

ABN AMRO rapporteert onderliggende nettowinst van 378 miljoen over het eerste kwartaal van 2014

ABN AMRO rapporteert vandaag een onderliggende nettowinst van 378 miljoen euro over het eerste kwartaal van 2014. De operationele baten stegen met 11% jaar-op-jaar. De cost/income ratio verbeterde tot 58% als gevolg van een geringe kostenstijging. De kredietvoorzieningen bleven hoog op 361 miljoen en de gerapporteerde winst bedroeg 311 miljoen.

Volgens Gerrit Zalm, Voorzitter van de Raad van Bestuur, vertoont de Nederlandse economie tekenen van herstel. 'Sinds medio 2013 zijn het aantal verkooptransacties van woningen en de gemiddelde huizenprijzen gestegen. Ondanks dat het bbp in het eerste kwartaal een vertraging laat zien, voornamelijk toe te schrijven aan lager energieverbruik, laten andere indicatoren een verbetering zien. Het zal echter enige tijd duren voordat de kredietvoorzieningen tot meer normale niveaus terugkeren daar zij achterlopen bij de economische ontwikkelingen.

 'Wij blijven focussen op de vijf strategische prioriteiten die wij ons voor 2017 hebben gesteld en boeken voortgang met de realisatie. Al met al was het eerste kwartaal een goede start van het jaar, maar wij waarschuwen ervoor dit resultaat niet te extrapoleren naar het eind van het jaar, ook omdat het eerste kwartaal traditioneel het beste kwartaal van het jaar is en met het oog op de heffing van de bankenbelasting in het vierde kwartaal."

ING Mobiel Bankieren App in top 10 meest gebruikte apps van Nederland

De Mobiel Bankieren App van ING behoort tot de top 10 van meest populaire apps in Nederland. Op een aantal van 10,3 miljoen mobiele gebruikers heeft ING een bereik van 25,7%. Dit blijkt uit de eerste uitgave van de Wakoopa Mobile Top 100. Hierin zijn de 100 meest populaire mobiele apps en websites van Nederland op een rij gezet.

In samenwerking met onderzoeksbureau TNS NIPO heeft Wakoopa de meest gebruikte apps van Nederland op een rij gezet. Facebook en WhatsApp zijn met hun apps de grootste met respectievelijk een bereik van 69,9% en 54,3%. Op de derde plaats is de app van YouTube te vinden met 45,8%. De posities vier tot en met zes worden bezet door Google Search, Google Maps, Gmail en Nu.nl. De ING Mobiel Bankieren App is op plaats 8 te vinden, gevolgd door Wordfeud en Facebook Messenger. Daarmee is de app van ING de enige mobiel bankieren app in de top 10 en tevens de tweede meest gebruikte Nederlandse app, naast die van Nu.nl.

Mobiel bankieren heeft een enorme vlucht genomen. Inmiddels maken 1,8 miljoen klanten gebruik van de ING Mobiel Bankieren App. ING vindt het belangrijk om klanten te helpen met inzicht en overzicht in hun financiën. Ruim 75% van de Nederlanders met een mobiel bankieren app geeft aan dat zij meer grip hebben op hun geldzaken. Inmiddels kent de ING Mobiel Bankieren App 1,7 miljoen unieke inlogsessies per dag. De app van ING is tevens de best gewaardeerde mobiel bankieren app. De feedback van klanten vormt een belangrijke basis voor alle doorontwikkelingen. Het doel van ING is om het gebruiksgemak van de app zoveel mogelijk te vergroten.

Aegon realiseert sterke stijging van winst en verkopen in eerste kwartaal 2014

Aegon boekte vorig kwartaal een nettowinst van 392 miljoen euro, tegen 224 miljoen euro een jaar geleden. Dat kwam deels door lagere afschrijvingen op hedging-constructies en betere onderliggende prestaties. De onderliggende winst steeg met 7 procent tot 498 miljoen euro.

‘Aegon heeft opnieuw een sterk resultaat behaald en zet de positieve trend van de afgelopen kwartalen voort’, zegt Alex Wynaendts, voorzitter van de Raad van Bestuur. ‘Pensioenen, variable annuities en vermogensbeheer hebben bijgedragen aan hogere verkopen en laten zien dat huidige én nieuwe klanten vertrouwen hebben in Aegon. Dit is het gevolg van de verbeteringen van producten, dienstverlening en bedrijfsvoering die Aegon doorvoert om de binding met onze klanten verder te verbeteren.

‘In lijn met onze doelstelling hebben we onze schuldpositie verder afgebouwd. Dit maakt onze balans sterker en verlaagt de financieringskosten. Tegelijkertijd doen we investeringen in een versnelde implementatie van digitale technologie om beter met onze klanten te kunnen communiceren en onze organisatie efficiënter in te richten. Deze goede resultaten geven ons alle vertrouwen dat we ook in de toekomst klanten kunnen aantrekken en behouden en daarmee toonaangevend worden op alle markten waarin wij actief zijn.’

Rutte opent Nederlandse vestiging Europese Investeringsbank

Minister-president Rutte opent donderdag 15 mei de Nederlandse vestiging van de Europese Investeringsbank (EIB) in Amsterdam.

Bij de opening houden minister-president Rutte, de president van de EIB, de heer Hoyer en de vicepresident van de EIB, de heer Ballekom een toespraak. Aansluitend spreekt de minister-president bij een business seminar waar ondernemers, overheid, universiteiten en andere partijen met elkaar naar nieuwe mogelijkheden zoeken om te investeren in de economische groei en innovatiekracht van Nederland. De nieuwe vestiging van de EIB kan hieraan een belangrijke bijdrage leveren.

De EIB is het financieringsinstituut van de Europese Unie. De 28 lidstaten zijn aandeelhouder. De bank is opgericht in 1958 bij het Verdrag van Rome en heeft als doel projecten te financieren die zijn gericht op de versterking van de Europese economie.

In Nederland investeert de EIB in grote infrastructurele projecten zoals Maasvlakte 2 en in projecten die bijdragen aan de positie van Nederland als kenniseconomie. In 2013 besteedde de EIB 1,3 miljard euro aan langlopende kredieten voor investeringen in projecten in Nederland.

Britse banken lanceren gezamenlijk mobiel betaalsysteem

Britse banken hebben een nieuw mobiel betaalsysteem gelanceerd onder de noemer Paym. Klanten kunnen geld naar elkaar sturen met weinig meer dan hun telefoonnummer. Vooralsnog doen Bank of Scotland, Barclays, Cumberland Building Society, Danske Bank, Halifax, HSBC, Lloyds Bank, Santander en TSB mee aan de nieuwe betaaldienst. Gezamenlijk bereiken zij meer dan dertig miljoen mensen en verwerken ze dagelijks 5,7 miljoen transacties.

ABN AMRO in wereldwijde top 10 van beste mobiele apps

In de derde editie van het onderzoek 'Mobile Apps for Banking' bezet ABN AMRO plaats 8 in de top 10. ABN AMRO is als enige Nederlandse bank in deze top 10 vertegenwoordigd. Het jaarlijkse onderzoek naar mobiele apps bij retail banken is verricht door MyPrivateBanking Research. Onderzoekers roemen vooral de persoonlijke features, diverse innovatieve extra’s en het intuïtieve gebruiksgemak van ABN AMRO's mobiele apps.

De mogelijkheden voor gebruikers om de mobiele apps van ABN AMRO te personaliseren, scoren veel punten in het onderzoek. ABN AMRO’s applicaties voor mobiel bankieren worden ook als zeer overzichtelijk bestempeld: als voorbeeld wordt genoemd dat de Mobiel Bankieren app door middel van foto’s en pictogrammen duidelijk onderscheid tussen verschillende soorten betalingen maakt. Ook wordt een aantal innovatieve extra’s binnen de Mobiel Bankieren app, zoals Rekening Delen, zeer gewaardeerd. Voor het onderdeel ‘technische functies en ondersteuning’ ontvangen de apps van ABN AMRO het maximaal te behalen aantal punten. Bij dit onderdeel worden vooral de zoekfuncties en het intuïtieve gebruiksgemak binnen de mobiele applicaties van ABN AMRO geprezen.
Mobiel Bankieren

De meest gebruikte app van ABN AMRO is Mobiel Bankieren. In deze app regelt de klant al zijn dagelijkse bankzaken. Andere bekende mobiele applicaties van ABN AMRO zijn de ICS app (voor credit cardgebruikers), Op Weg app (voor vakantiegangers) en Huizenkijker app (helpt de klant op weg bij het kopen van een woning).

Private equity is zo eng nog niet

Stel, je hebt al meer dan tien jaar een eigen bedrijf en eigenlijk wil je wel eens wat anders. Een echte koper voor je bedrijf kun je niet zo snel verzinnen, want eigenlijk zijn al je concurrenten even groot als jij of de economie zit tegen en iedere mogelijke koper houdt zijn hand op de knip. Het meest logische is eigenlijk om je bedrijf te verkopen aan je management team, maar wat als die daar eigenlijk niet voldoende geld voor hebben?
Dit soort situaties kwam vroeger alleen voor in oude ‘saaie’ industrieën, maar tegenwoordig is dit veel vaker een uitdaging aan het worden. Neem bijvoorbeeld de ‘traditionele’ internet ontwikkelaarsmarkt. Daarop zijn een flink aantal spelers actief. Ze bestaan allemaal al jaren en ongetwijfeld gaat daar iets gebeuren. In het begin van dit millennium werd dit soort partijen overgenomen door de Ordina’s en Cap Gemini’s van deze wereld. Deze partijen hebben het alleen zelf de laatste jaren ook zwaar gehad en hebben dus niet zoveel meer gekocht.

Internationaal onderzoek naar phishing leidt tot aanhoudingen

In een gezamenlijke actie van het Belgische Federaal parket in Brussel, het Openbaar Ministerie (OM) in Amsterdam en de nationale politie eenheid Amsterdam zijn in Nederland twee personen aangehouden op verdenking van phishing.

Na maandenlange goede samenwerking hebben de Belgische en Nederlandse autoriteiten begin 2014 gelijktijdig aanhoudingen verricht in Antwerpen en Hilversum. Ook zijn woningen doorzocht. In Hilversum is geld, zowel euro's als vreemde valuta, in beslag genomen ter waarde van ruim 15 duizend euro. De Belgische autoriteiten hebben om overlevering gevraagd van de in Nederland aangehouden verdachten. Een vrouw van 27 jaar wordt overgeleverd aan België. De overleveringsprocedure tegen een 27-jarige man loopt nog.

De verdachte uit Hilversum wordt verweten een sleutelrol te hebben gespeeld in de criminele organisatie. Vanuit Hilversum zou zij potentiele Belgische slachtoffers hebben gebeld met als doel veiligheidscodes te ontfutselen om vervolgens hun bankrekeningen te plunderen. Voor zover bekend zijn er geen Nederlandse slachtoffers.

Eind 2012 startte een onderzoeksrechter in België een onderzoek naar een criminele organisatie die talrijke klanten van Belgische banken voor miljoenen euro's geld afhandig maakte. Uit het onderzoek bleek dat de criminele organisatie actief was vanuit Nederland. Via Eurojust werd de justitiële samenwerking en coördinatie van de onderzoeken ondersteund. Er werd bovendien besloten een gemeenschappelijk onderzoeksteam (Joint Investigation Team of JIT) op te richten met de Belgische autoriteiten en het Amsterdams OM. Onder leiding van twee officieren van justitie van het OM uit Amsterdam heeft de politie maandenlang onderzoek in Nederland verricht. Daarbij zijn onder meer personen geobserveerd en telefoons getapt. Europol (EC3) heeft de JIT ondersteund met analyse en digitaal-forensisch onderzoek.

Met phishing wordt een vorm van oplichting via internet bedoeld. Klanten van banken worden via een link in een mailtje naar een valse site gelokt waar ze wordt gevraagd codes in te voeren. Met die codes plunderen criminelen vervolgens de bankrekening. Met de aanhouding van de verdachten in Antwerpen en Hilversum denken de autoriteiten in België en Nederland een belangrijke criminele organisatie te hebben opgerold.

Microfinanciering was in negentiende eeuw geen effectieve armoedebestrijding

Financiële dienstverleners boden in de negentiende eeuw al volop leningen en verzekeringen aan, toch kozen arme Nederlandse huishoudens eerder voor de hulp van vrienden en familie. Zij hadden namelijk het geld niet voor deze microfinancieringen, die echter wel voor hen bedoeld waren. Pas toen de armen kapitaalkrachtiger werden, gingen ze gebruik maken van de financiële instanties - en dus niet andersom, laat de geschiedenis zien. Dat blijkt uit onderzoek van historici van de Universiteit Utrecht.

Om armen de hand te reiken hadden de financiële instanties in Nederland genoeg vernuftige en veelzijdige initiatieven – die verrassend veel verwantschap tonen met moderne microfinanciering-instrumenten. Maar die initiatieven bereikten nauwelijks de arme huishoudens waarvoor ze bedoeld waren, blijkt uit het onderzoek van Oscar Gelderblom, Joost Jonker en Heidi Deneweth.

Huishoudens kozen er in de negentiende eeuw bewust voor om geen of slechts mondjesmaat gebruik te maken van leningen, spaarbanken, hulpbanken of verzekeringsmaatschappijen. Bij financiële nood was het in veel gevallen voordeliger om terug te vallen op de hulp van familieleden, vrienden en buren”, aldus Oscar Gelderblom.

Gelderblom: “Pas toen aan het einde van de negentiende eeuw de lonen begonnen te stijgen, groeide de vraag naar de diensten van spaar- en hulpbanken. Maar zelfs toen lukte het lang niet altijd om kostendekkende hulp te bieden aan de armste burgers.”

Financiële instellingen konden pas een bescheiden bijdrage leveren aan het bestrijden van armoede, toen ze de uitgavenpatronen van armere huishoudens doorzagen en hun dienstverlening daarop aanpasten. Daarbij maakten mensen pas vaker gebruik van microfinanciering toen de lonen begonnen te stijgen. Terugkijkend op de negentiende eeuw, ontstaat zo ook inzicht in de vraag waarom microfinanciering vandaag de dag vaak onvoldoende werkt: financiële dienstverlening volgt op economische groei, niet andersom.

Dit onderzoek komt voort uit het project ‘De Macht en Onmacht van Kredietmarkten’ dat gefinancierd werd door de KNAW. In dit project werkten wetenschappers uit verschillende disciplines – geschiedenis, rechten, economie en sociologie – een jaar lang met een groep van twaalf masterstudenten aan de verzameling en analyse van gegevens over de financiering van arme huishoudens.

NVB verlengt consultatie ‘Toekomstgericht bankieren’

De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) verlengt de termijn waarbinnen het publiek via haar website kan reageren op het pakket 'Toekomstgericht Bankieren'. De reden voor de verlening is dat op dit moment nog veel reacties binnenkomen en ook nog reacties in het vooruitzicht zijn gesteld. Oorspronkelijk zou de periode van consultatie morgen aflopen. Deze wordt verlengd tot en met 28 mei 2014.

In het pakket 'Toekomstgericht Bankieren' geven de banken aan hoe zij dienstbaar en duurzaam willen bankieren. Met de introductie van een maatschappelijk statuut, vernieuwing van de Code Banken en de invoering van gedragsregels voor medewerkers laten banken zien waar zij voor staan en waarop zij aanspreekbaar zijn. De gedragsregels vloeien voort uit de bankierseed of -belofte die voor alle medewerkers van banken wordt ingevoerd, gekoppeld aan tuchtrecht. Op die manier wil de sector een bijdrage leveren aan het vertrouwen dat de samenleving in banken stelt.

De NVB wil graag de reacties van zoveel mogelijk maatschappelijke partijen en individuen verzamelen voordat zij het pakket definitief vaststelt. Het Maatschappelijk Statuut is een onderdeel van de dialoog met de samenleving die de NVB en haar leden medio vorig jaar gezamenlijk zijn begonnen. Sindsdien hebben gesprekken plaatsgevonden met de Rijksoverheid, de toezichthouders en vertegenwoordigers van consumenten, het MKB en de zorgsector. Deze gesprekken krijgen een vervolg en gaan over de visie op de toekomst van de bankensector en de zorgen die bij de gesprekspartners leven, bij voorbeeld over de kredietverlening aan burgers en bedrijven.

Afronden levert voordeel op

Het afronden van contante betalingen aan de kassa is onder de streep voor iedereen gunstig. Dat vindt Detailhandel Nederland. Het is de winkeliers een doorn in het oog dat de Europese Commissie overweegt om muntjes van 1 en 2 eurocent verplicht te stellen.

De Europese Commissie wil dat alle lidstaten in Europa dezelfde regels hanteren voor contant geld. Volgens Detailhandel Nederland is de kans groot dat winkeliers straks weer verplicht worden om biljetten van 500 euro te accepteren. Ook zouden ze contante betalingen dan niet meer mogen afronden op 1 en 2 eurocent.

Het Europees voorstel brengt het veilige en efficiënte Nederlands betalingsverkeer in gevaar, vindt Detailhandel Nederland. De spreekbuis van de winkeliers wil dat de Tweede Kamer dit wetgevingstraject tegenhoudt. In Nederland ronden vrijwel alle winkeliers totaalbedragen aan de kassa af. Prijzen die eindigen op 1, 2, 6 of 7 cent worden bij contante betaling naar beneden afgerond; die met een 3, 4, 8 of 9 naar boven. Ook Finland en België hanteren deze werkwijze.

Nederland voerde op 1 september 2004 de afrondingsregels in na een proef in Woerden. Na de test in die gemeente was 16 procent van het winkelpubliek negatief over het afronden. De Nederlandsche Bank had eerder toegezegd dat de regels landelijk zouden gaan gelden als niet meer dan 20 procent van de consumenten in Woerden bezwaar zou maken.

Wiebe Draijer treedt op 1 juli 2014 in dienst van Rabobank

Wiebe Draijer treedt op 1 juli 2014 in dienst van de Rabobank en zal zich gedurende enkele maanden intensief gaan voorbereiden op zijn nieuwe rol. Hij neemt op 1 oktober 2014 de voorzittershamer over van Rinus Minderhoud, die sinds 29 oktober 2013 interim-bestuursvoorzitter is. Wiebe Draijer is op dit moment voorzitter van de Sociaal-Economische Raad.

De Rabobank maakte de benoeming van Draijer op 23 maart bkend, onder voorbehoud van goedkeuring door de toezichthouders. Deze hebben inmiddels met de benoeming ingestemd.

Wiebe Draijer zal een vast salaris ontvangen van EUR 980.000 op jaarbasis. De raad van bestuur van Rabobank Nederland ontvangt geen variabele beloning.

NVB-directeur Wim Mijs gaat Europese Bankenfederatie leiden

Wim Mijs, directeur bij de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB), wordt vanaf 1 september Chief Executive bij de Europese Banken Federatie (EBF). Het bestuur van de EBF, bestaande uit de voorzitters van de 32 aangesloten bankenkoepels, heeft vandaag ingestemd met zijn voordracht.

‘Juist in deze tijd waarin het belang van Europa voor de banken met grote sprongen verder toeneemt, is het belangrijk met Wim een goede man in Brussel te hebben,’ zo reageert NVB-voorzitter Chris Buijink op de benoeming. ‘Uiteraard betreuren wij het vertrek van onze deskundige en plezierige collega maar zijn benoeming is zeer verdiend, goed voor de sector en goed voor Nederland.'

Samen met de toenmalige voorzitter Boele Staal stond Wim Mijs aan het roer van de NVB in de lastige jaren na de kredietcrisis van 2008. Boele Staal zegt hierover: ‘Wij stonden aan de basis van de commissie-Maas die de oorzaken van de crisis heeft onderzocht en de totstandkoming van de Code Banken waarin de lessen uit de crisis werden vertaald in nieuw beleid. Wim is als geen ander thuis op alle vaak ingewikkelde banktechnische dossiers en heeft veel gezag in Europa ontwikkeld. Een prachtige benoeming voor hem en een benoeming waar de sector trots op kan zijn.’

Bij de NVB zette Mijs de noodzakelijke vernieuwing en verdere professionalisering van het bureau in gang. Onder zijn leiding verhuisde de NVB van de Amsterdamse binnenstad naar de Zuidas. De afgelopen twee jaar was hij – naast NVB-directeur – voorzitter van het uitvoerend comité van de EBF. In die rol heeft hij ervaring opgedaan met belangrijke Europese dossiers, zoals de totstandkoming van Europees bankentoezicht vanaf 1 november 2014, vooruitlopend op de vorming van de toekomstige Europese bankenunie. Sinds 2011 is hij voorzitter van de International Banking Federation (IBFed), de wereldwijde bankenkoepel.

Wim Mijs (50) is sinds 2007 directeur van de NVB. Hij studeerde rechten aan de Universiteit van Leiden, gespecialiseerd in Europees en internationaal recht. Hij gaf les aan de Rechtenfaculteit van deze universiteit tot 1990. Van 1990 tot 1993 werkte hij als jurist bij het Internationale Hof van Arbitrage dat is gevestigd in het Vredespaleis in Den Haag. Vanaf 1993 werkte hij bij ABN AMRO, de laatste jaren als Head of Government Affairs in Brussel en Den Haag. Wim Mijs is getrouwd en heeft twee kinderen.

Concrete regels bij toekomstgericht bankieren nodig

De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) riep op haar website op om voor 9 mei 2014 te reageren op het plan Toekomstgericht Bankieren. In het document schetsen de banken een toekomstbeeld waar eigenlijk niemand op tegen kan zijn. De Consumentenbond vindt het te vrijblijvend en wil dat er controleerbare concrete regels en gedragslijnen komen.

Bart Combée, directeur Consumentenbond: 'Het is onmogelijk in Nederland aan het maatschappelijk leven deel te nemen zonder klant bij een bank te zijn. Dat maakt consumenten afhankelijk van hun bank. De banken hebben daardoor een unieke positie die zware verplichtingen met zich meebrengt.' De Consumentenbond stelt de NVB voor:

• Stel een klantencommissaris in de raad van commissarissen aan;
• Voer verplichte basisproducten in zodat consumenten beter inzicht krijgen en producten beter kunnen vergelijken;
• Compenseer klanten bij langdurige storingen in het betalingsverkeer;
• Verbied het delen van klantgegevens met externe partijen;
• Maak de producten en diensten van banken toegankelijk en bereikbaar;
• Beëindig een klantgesprek met: 'Hoe kunnen wij onze dienstverlening verbeteren of u beter helpen?'

Een aantal (veel)gehoorde opmerkingen van consumenten over de banken aan het adres van de Consumentenbond:

• Laat bankmedewerkers opnieuw solliciteren, met een assessment;
• Hoe mooier de woorden, hoe ongeloofwaardiger en hoe hoger de salarissen;
• Code en tuchtrecht zij puur cosmetisch;
• Wanneer komen wij in verzet?;
• Basis bank met basis salarissen;
• Banken weten niet wat service is;
• Willen banken wel echt veranderen?;
• Gokken met andermans geld doe je maar in een zakenbank;
• Geloof de eed niet;
• Ik ben van bank veranderd;
• Ga naar een kleinere ideële bank.

De Consumentenbond is blij dat banken de dialoog met hun klanten aangaan. Ze zijn zich ervan bewust dat er nog veel moet gebeuren. Combée: 'Maar wat gaan consumenten echt merken van de goede voornemens, daar gaat het om. Ook op de lange termijn.'

Knab lanceert zakelijke rekening voor zzp'ers

Na ruim anderhalf jaar als een consumentenbank te hebben geopereerd, gaat online bank Knab vanaf vandaag ook de zakelijk markt op. Knab Zakelijk is ingericht op de specifieke behoeften van zzp'ers en kleine ondernemingen. De nieuwe rekening is ontdaan van overbodige extra's en biedt tools voor ondernemers om geld slim te beheren. De behoefte hieraan wordt onderstreept door onderzoek van Direct Research onder 500 zzp'ers in opdracht van Knab. Negen op de tien ondernemers (89%) vindt zijn bank niet proactief meedenken over manieren waarop meer rendement kan worden behaald. Ook geeft één op de drie zzp'ers (31%) aan met hun huidige zakelijke rekening voor overbodige diensten te betalen.

Johan Marrink, oprichter van Stichting ZZP Nederland: "Zzp'ers worden in Nederland gedwongen een zakelijke rekening te openen bij een bank. Opvallend is dat zzp'ers op hun zakelijke rekening een veel lagere rente ontvangen dan op hun privé rekening. Terwijl het juist zo belangrijk is zaken en privé te scheiden. Blijkbaar is een euro op een privérekening meer waard dan op een zakelijke rekening. Als belangenbehartiger van Nederlandse zzp'ers vind ik het goed dat een bank als Knab, die voldoet aan het depositogarantiestelsel, een stap zet om deze scheve behandeling aan te pakken. Het was hoog tijd voor een nieuwe bank waar zzp'ers terechtkunnen".

Eén op de drie zzp'ers betaalt voor meer diensten bij hun huidige zakelijke rekening dan dat hij of zij nodig acht. Deze overbodige diensten heeft Knab weggelaten in zijn zakelijke rekening. Daarnaast haalt Knab Zakelijk meer uit het geld van ondernemers, vertelt oprichter en CEO van Knab, René Frijters. "In Nederland laten bijna 280.000 zzp'ers bijvoorbeeld een onnodig hoog saldo op hun betaalrekening staan, waardoor ze veel rente-inkomsten mislopen. Wij wijzen klanten daar proactief op en komen met een gerichte oplossing. Zo kan door automatisch een te hoog saldo naar een spaarrekening over te boeken meer rendement behaald worden."

Ruim een kwart van de zzp'ers voelt zich niet serieus genomen door zijn bank. "Dat is natuurlijk uiterst onwenselijk", zegt Frijters. "Een bank hoort een instelling en partner te zijn waar je als ondernemer of particulier 100 procent op kunt bouwen. Dat betekent voor ons in ieder geval dat je de klant wilt begrijpen en proactief meedenkt."

DNB vindt Bitcoin geen bruikbaar alternatief

Het is onwaarschijnlijk dat virtuele valuta zoals de Bitcoin op afzienbare termijn een bruikbaar alternatief voor het huidige geld zullen worden. Virtuele valuta staan momenteel volop in de belangstelling door hun innovatieve karakter. Maar dat maakt ze niet tot een middel dat de basisfuncties van geld vervult, zegt de Nederlandsche Bank. DNB denkt niet dat de Bitcoin en varianten daarop het huidige financiële stelsel en het bestaande geld gaan vervangen. Hoewel de media-aandacht wellicht anders doet vermoeden, is het gebruik van deze valuta nog zeer kleinschalig. Wereldwijd hebben het afgelopen jaar ruwweg 65.000 bitcointransacties per dag plaatsgevonden, waarvan minder dan duizend per dag in Nederland

Delta Lloyd: Goed eerste kwartaal met toonaangevende nieuwe productie

Delta Lloyd zag zijn inkomsten uit premies vorig kwartaal dalen. Zowel bij de levens- als de schadeverzekeringen liepen de inkomsten uit premies terug. Het operationele resultaat nam evenwel toe tot 103 miljoen euro, bijna zestien procent meer dan in het eerste kwartaal van 2013.
Het eigen vermogen is in het eerste kwartaal met 9 procent toegenomen tot 2,9 miljard euro.
 
Bestuursvoorzitter Niek Hoek: "Wij hebben goede commerciële resultaten geboekt, met een gezonde toename van ons kapitaal en ondersteund door onze operationele resultaten. Wij hebben het vooral goed gedaan bij collectieve pensioencontracten, waar ons marktaandeel in nieuwe jaarpremies is toegenomen, ook de nieuwe hypotheekproductie was uitstekend. Onze activiteiten ontwikkelen zich goed gezien de huidige marktomstandigheden. Wij hebben ons marktaandeel verder vergroot, onze winstgevendheid opnieuw verbeterd en onze kostenefficiency vergroot, terwijl de tevredenheid van onze klanten verder is toegenomen."

InShared geeft opnieuw premie terug aan verzekerden

InShared keert sinds twee jaar weer een deel van haar inkomsten uit aan klanten die geen schadeclaims indienden. Het gaat om 2 procent van haar premie-inkomsten over 2013, die voor schade-uitkering is gereserveerd. Dat maakt de online verzekeraar vandaag bekend. Het is de derde keer in haar vijfjarig bestaan dat InShared een deel van de premie teruggeeft. Het bedrijf is de enige verzekeraar in Nederland die gegarandeerd overwinst uitkeert. De jaarbeloning komt dit jaar uit op gemiddeld enkele euro's tot enkele tientjes per persoon.

Bij de verzekeraar wordt 20 procent van de totale premiesom gereserveerd voor bedrijfsvoering en winst, en 80 procent voor het uitkeren van schadeclaims. In geval de schadelast lager uitvalt dan voorzien, betaalt het bedrijf de overgebleven premie van dat jaar gegarandeerd als jaarbeloning in cash uit aan verzekerden. In 2010 betaalde InShared in totaal 6 procent terug aan haar verzekerden, in 2009 8 procent.

Felix Tenniglo, directeur van InShared, is content dat het bedrijf geld kan teruggeven aan verzekerden. 'Als je twee jaar lang niet hebt kunnen uitkeren, is het niet altijd even makkelijk uit te leggen dat we als verzekeraar uniek zijn. Een lager dan voorziene schadelast komt bij ons niet ten bate van de winst, maar ten bate van onze klanten', aldus Tenniglo. 'Dat we nu 2% kunnen teruggeven is een combinatie van een lagere schadelast, onder meer door het niet of minder indienen van schadeclaims en preventieve maatregelen van klanten enerzijds, en een scherp geprijsde premie anderzijds.'

In 2013 noteerde InShared een forse stijging in aantal verzekerden. Het aantal schademeldingen steeg naar 21.162 claims in totaal. In de top 3 schade staan aanrijdingen waar meerdere partijen bij betrokken zijn, inboedelschades en botsingen gemaakt tijdens het parkeren of tegen paaltjes. Ook investeerde InShared verder in de efficiency van digitale schadeafhandeling om de organisatie zo lean en mean mogelijk te houden. Met een reservering van maximaal 20 procent in bedrijfsvoering en winst is InShared koploper in de verzekeringsbranche.

'Toen we vijf jaar geleden startten met InShared hadden we een missie om een nieuw type verzekeraar in de markt te zetten, overtuigd als we waren dat klanten transparantie wilden wat er nu wel en niet met hun premie gedaan wordt', vult Tenniglo aan. 'Om te toetsen of verzekerden deze principes nog steeds waarderden, hebben we een grootschalig onderzoek uitgevoerd. Hierin hebben we gevraagd hoe verzekerden aankijken tegen winst die verzekeraars maken en hun organisatiekosten, en hoe hun no-claimhistorie en preventie maatregelen door verzekeraars beloond zouden moeten worden. Nog sterker dan vijf jaar geleden zeggen consumenten geld terug te willen zien van hun verzekeraar als schades meevallen en zij daar een bijdrage aan geleverd hebben.' InShared publiceert later deze maand de resultaten van dit onderzoek.

Belastingvrij schenken in trek

Schenken staat in de belangstelling. Sinds 1 oktober 2013 kunnen Nederlanders gebruikmaken van de tijdelijke verruiming van de schenkingsvrijstelling. Het ministerie van Financiën ging ervan uit dat maximaal 20.000 mensen gebruik zullen maken van deze regeling. Eind februari telde de Belastingdienst al 34.000 schenkingen. Volgens Netwerk Notarissen worden dit er in totaal zelfs 90.000. Deze organisatie van 160 notariskantoren concludeert uit een enquête dat Nederlanders voor het eind van het jaar in totaal 5 miljard euro hebben geschonken.

Met de tijdelijke regeling wil het kabinet de woningmarkt stimuleren. Ontvangers gebruiken het geld in ruime meerderheid om een bestaande hypotheekschuld af te lossen, stelt Netwerk Notarissen. Bijna 20 procent koopt met de schenking een huis. Het gemiddeld schenkbedrag ligt rond de 60.000 euro.

Sinds oktober 2013 geldt voor iedereen een tijdelijke eenmalig verhoogde vrijstelling voor schenkingen tot maximaal 100.000 euro. Deze regeling geldt tot en met 31 december 2014. Voorwaarde is dat de schenking wordt gebruikt voor bepaalde investeringen in de eigen woning, zoals aankoop, verbouwing of onderhoud, restschuld, maar ook het aflossen van de hypotheek. Als kinderen eerder al een schenking van hun ouders hebben ontvangen en gebruik hebben gemaakt van de extra verhoogde vrijstelling van maximaal 51.407 euro, moet dit bedrag hierop wel in mindering worden gebracht.

Gevangenisstraf voor afperser bankdirecteur

De rechtbank Overijssel veroordeelde een 53-jarige man tot een gevangenisstraf van twee jaar en zes maanden, waarvan zes maanden voorwaardelijk met een proeftijd van twee jaar, wegens een poging tot afpersing van een bankdirecteur uit Hengelo. De man dreigde per SMS dat hij een bom had geplaatst bij een bankgebouw in Hengelo die hij tot ontploffing zou brengen als hij geen geld zou krijgen. In plaats van mee te werken waarschuwde de bankdirecteur echter de politie en werd het bankgebouw ontruimd.

Miljardenverlies voor ING Bank

ING heeft in het eerste kwartaal een nettoverlies van 1,9 miljard euro geleden (pdf), na een winst van dezelfde omvang een jaar eerder. De oorzaak is een afboeking op de waarde van het belang dat ING nog heeft in zijn Amerikaanse verzekeringsdochter Voya. Ook is een eenmalige pensioenlast van 1 miljard euro in de cijfers verwerkt. Zonder deze verrekeningen komt de winst voor belastingen uit op 1,4 miljard euro, tegen 1,6 miljard euro in het eerste kwartaal van 2013.

Bestuursvoorzitter Ralph Hamers is dan ook niet tevreden. De onderliggende nettowinst van de grootste bank van Nederland kwam uit op 988 miljoen euro. Verzekeringstak Nationale-Nederlanden meldde ook positieve omzetten.

Goedkoopste zorgverzekering loont meer dan ooit

Zorgverzekering.net bracht de goedkoopste zorgverzekeringen in kaart en concludeert dat wie in 2014 koos voor de goedkoopste zorgverzekering, nog niet eerder zo voordelig uit was. Het verschil tussen de goedkoopste zorgverzekering met minimaal eigen risico in 2014 (Zekur, €963 jaarpremie) en de nominale premie bedraagt maar liefst €263.

De nominale premie is in de afgelopen jaren telkens gewijzigd. Uiteraard veranderde de premie van de goedkoopste zorgverzekering ook elk jaar. In de voorgaande jaren bestond er telkens een verschil van €130 tot €158. Dat betekent dat de premie voor de goedkoopste zorgverzekering elk jaar zo’n €130 tot €158 goedkoper was dan de nominale zorgpremie. Dit verschil was echter nog niet eerder zo groot als in 2014. In 2014 was de goedkoopste zorgverzekering van Zekur (€963) met minimaal eigen risico maar liefst €263 goedkoper dan de nominale zorgpremie van €1226.

Uit het onderzoek van Zorgverzekering.net bleek verder nog dat de zorgverzekeringen van Zekur en AnderZorg al ten minste zes jaar op rij de goedkoopste zorgverzekeringen zijn. Bij het minimale, wettelijk verplichte eigen risico is de zorgverzekering van Zekur in elk geval sinds 2009 elk jaar de goedkoopste zorgverzekering geweest. Bij het maximale vrijwillig eigen risico is AnderZorg al ten minste zes jaar op rij de goedkoopste zorgverzekering.

Het verschil in premie tussen de goedkoopste zorgverzekeringen met minimaal eigen risico en met maximaal eigen risico is in de loop der jaren kleiner geworden. In 2009 was het verschil tussen de goedkoopste zorgverzekering met minimaal eigen risico (Zekur) en de goedkoopste zorgverzekering met maximaal eigen risico (AnderZorg) nog €270,24 op jaarbasis. In 2014 is het verschil tussen de jaarpremies nog €216. Het verschil wordt kleiner, dus dat betekent dat de premies dichter naar elkaar toe komen.

Tegelijkertijd zien we dat het wettelijk verplichte eigen risico in de afgelopen jaren enorm is gestegen. In 2009 bedroeg het wettelijke verlichte eigen risico nog €115. Inmiddels is dat opgelopen tot €360 in 2014. In de loop van de jaren is het verschil tussen minimaal verplicht eigen risico en maximaal vrijwillig eigen risico nagenoeg gelijk gebleven. In 2009 was er nog een verschil van €550. Het minimaal eigen risico was toen €115 en het maximaal eigen risico was €665. Sinds 2010 is het verschil tussen minimaal en maximaal eigen risico steeds €500 gebleven.

*Deze cijfers zijn gebaseerd op de zorgverzekeringen die voor iedereen toegankelijk zijn en zijn onderzocht voor de jaren 2009 tot en met 2014. De cijfers met betrekking tot de nominale premie zijn afkomstig van de begrotingen van VWS voor 2014 en 2011.