Medewerkers Schouten Zekerheid leggen bankierseed af

Ruim 100 medewerkers van Schouten Zekerheid Makelaars in Assurantiën B.V. hebben begin april gezamenlijk de bankierseed afgelegd. Het afleggen van deze eed is pas per 1 april 2016 verplicht voor alle medewerkers van een financiële onderneming, maar in het kader van integriteit heeft Schouten Zekerheid besloten dit nu al te doen.

De bankierseed maakt deel uit van de Wijzigingswet financiële markten 2015. Deze eed (of belofte) bevat verklaringen op het gebied van onder andere het centraal stellen van het klantbelang, geen misbruik maken van kennis, geheimhouding van hetgeen is toevertrouwd en het maken van een zorgvuldige belangenafweging.

Rob van Os, algemeen directeur van Schouten Zekerheid, licht het afleggen van de eed toe: “Schouten Zekerheid vindt het belangrijk dat deze regeling wordt nageleefd. In 2014 hebben we als één van de eerste organisaties onze medewerkers succesvol het examen Wft Inkomen laten afleggen. Met het vroegtijdig afleggen van de bankierseed probeert Schouten Zekerheid voortvarend om te gaan met de vele veranderingen binnen de sector.”

Extra kosten bovenop incassokosten: mag dat?

Als je een rekening niet betaalt en ook niet reageert op een aanmaning, dan kan je uiteindelijk een incassobrief ontvangen. In de Wet Incassokosten (WIK) staat precies geregeld hoeveel aan incassokosten in rekening mag worden gebracht. Toch worden daar soms extra kosten bovenop in rekening gebracht. Mag dat?

Geoffrey Bergman heeft een rekening van Telfort niet betaald. Ook de aanmaning heeft hij niet betaald en uiteindelijk ligt er een incassobrief van incassobureau Lindorff op de mat. In die brief wordt hij gemaand het openstaande bedrag van €42,63 te betalen en daar bovenop €48,40 aan incassokosten.

De hoogte van de incassokosten ligt wettelijk vast. In het geval van Bergman gaat het om een rekening van €42,63. De incassokosten bedragen €40. Bergman ziet dat Lindorff daar een bedrag van €8,40 bij optelt. Volgens Lindorff zijn die incassokosten verhoogd met een percentage dat gelijk staat aan de te verrekenen BTW. Dat mag niet, volgens Bergman. die zelf juridisch adviseur is. Lindorff brengt die extra kosten ten onrechte in rekening.

Overwinning voor woekerpolishouder

Consumenten met een woekerpolis hebben vandaag een belangrijke overwinning in de rechtszaal geboekt. De hoogste Europese rechter, het Hof van Justitie van de Europese Unie, heeft een uitspraak gedaan waaruit kan worden geconcludeerd dat Nationale-Nederlanden (NN) zijn klanten jarenlang niet goed heeft geïnformeerd. De uitspraak, waar Nationale-Nederlanden zelf om had gevraagd, brengt extra compensatie voor alle ruim 500.000 gedupeerde klanten van NN, en miljoenen gedupeerde klanten van andere verzekeraars een stuk dichterbij. Dat stellen de Consumentenbond en Wakkerpolis.

'Het Europese Hof heeft met zijn uitspraak een belangrijke juridische verdedigingslinie van verzekeraars geslecht", aldus Bart Combée, directeur Consumentenbond.  'Het Hof oordeelt  dat NN zich bij de verkoop van beleggingsverzekeringen ook aan algemene ongeschreven fatsoens- en rechtsbeginselen had behoren te houden en dat de Nederlandse rechters en het Kifid met de toepassing daarvan in de procedures mogen doorgaan. NN wilde juist dat het Europese Hof zou oordelen dat verzekeraars zich alleen aan minder strenge Europese minimumnormen hadden hoeven te houden'.

'De verkoopmethodes van Nationale-Nederlanden zijn door het Europese Hof afgestraft', zegt Adriaan de Gier, advocaat van Wakkerpolis, de claimorganisatie waarmee de Consumentenbond samen tegen NN optrekt. 'NN kan dit oordeel niet naast zich neer leggen. De Consumentenbond en Wakkerpolis hebben NN vorig jaar al opgeroepen om gedupeerden eindelijk eens eerlijk te behandelen. Vandaag herhalen we deze oproep met klem. We willen dat NN waarde van alle woekerpolissen opnieuw berekent, maar dan tegen eerlijke, redelijke voorwaarden". NN heeft in totaal circa 500.000 polissen verkocht die in aanmerking komen voor extra compensatie met een totale schade van tenminste €3 miljard.

Schade door klimaatverandering neemt fors toe

Door klimaatverandering neemt de schadelast op particuliere opstal- en inboedelverzekeringen toe. Zonder maatregelen zal de schade als gevolg van (extreme) hagelbuien naar verwachting verdubbelen. De neerslagschade kan in het meest ongunstige klimaatscenario met liefst 139 procent stijgen. Verzekeraars zijn bezorgd over de stijgende risico’s bij hun klanten en zetten in op preventie om de schade te beperken.

Het Centrum voor Verzekeringsstatistiek (CVS) van het Verbond van Verzekeraars heeft de KNMI’14-klimaatscenario’s doorgerekend op schadelast. De resultaten zijn opgenomen in het rapport Klimaatverandering & schadelast. Het CVS beschikt over een uitgebreide database met schades en polissen van particuliere opstal- en inboedelverzekeringen, die geanalyseerd is over de periode 2000 tot en met 2013 (*1). Op basis van die data is duidelijk dat stormen, hagel en (extreme) regen voor de meeste weer-gerelateerde schade zorgen, in tegenstelling tot sneeuw, vorst, ijzel en mist. Door deze analyse door te trekken naar de KNMI-scenario’s (*2), ontstaat een duidelijk beeld van de te verwachte schade als gevolg van klimaatverandering.

(Extreme) regen
In het meest gunstige klimaatscenario stijgt de neerslagschade als gevolg van (extreme) neerslag met 5 procent in 2085, het meest ongunstige scenario gaat echter uit van een stijging van 139 procent neerslagschade. De neerslagschade bedraagt nu circa 90 miljoen euro per jaar. Regen zorgt op twee manieren voor schade: de intensiteit van de bui is van belang, evenals de duur van de regenval. Uit de data-analyse blijkt de dagsom van neerslag de beste voorspeller is: vanaf 38 millimeter regen op een dag loopt de schade snel op.

Hagel en storm
Voor hagel geldt dat de schadelast ook fors toeneemt. In Nederland vindt gemiddeld 5 keer per jaar een hagelbui plaats met hagelstenen met een doorsnede van meer dan 2 centimeter. Hagel veroorzaakt jaarlijks gemiddeld voor 35 miljoen euro schade, waarvan 20 miljoen euro door ‘gewone’ hagel en  15 miljoen door ‘extreme’ hagel. Het KNMI verwacht in de warmste scenario’s minimaal een verdubbeling van het aantal extreme hagelbuien. De verwachte stormschade – nu circa 50 miljoen euro per jaar – zal naar verwachting niet toenemen.

Verzekeraars: actie nodig
De toenemende schade voor Nederlandse burgers en bedrijven als gevolg van klimaatverandering – bij ongewijzigd beleid – is voor verzekeraars aanleiding om particuliere en zakelijke klanten te wijzen op het belang van preventie en dat ook te stimuleren. Ook wil het Verbond met overheden, waterschappen en ingenieursbureaus het gesprek voeren om niet zomaar op maaiveldniveau te bouwen en bij ruimtelijke inrichting meer rekening te houden met grotere pieken in neerslag en kans op overstromingen.



*1 – Schade top 15 (bron CVS)
De grootste schadegebeurtenissen in de periode 2000 t/m 2013 (in mln euro)

1)   18 januari 2007         Kyrill (storm)                                                        170
2)   28 oktober 2013        Christian (storm)                                                100
3)   27 oktober 2002        Storm                                                                      75
4)   13 mei 2000               Vuurwerkramp                                                      65
5)   26 mei 2009               Noodweer (onweer, regen, hagel)                   32

6)   14 juli 2010                 Valwinden en windhozen                                   30
7)   28 juni 2011                Wolkbreuk (79 mm in een uur)                         28
8)   10 juli 2010                 Noodweer (regen, hagel, windstoten)             26
9)   22 juni 2008                Hagel                                                                     25
10) 26 augustus 2010     Regen (langdurige regenval)                            22

11) 12 juli 2010                Valwinden                                                              21
12) 1 januari 2008           Vuurwerk                                                                17
13) 5 december 2013     Storm                                                                      16
14) 1 januari 2011           Vuurwerk                                                                16
15) 5 januari 2012           Storm                                                                      16


*2 – KNMI’14 klimaatscenario’s
De KNMI’14 klimaatscenario’s zijn gebaseerd op de toekomstige ontwikkelingen van de temperatuur en het luchtstromingspatroon. Voor temperatuur zijn twee ontwikkelingen doorgerekend, het gematigde scenario (G) waarin de wereldwijde temperatuur stijgt met 1 graad in 2050 en 1,5 graad in 2085, en het warme scenario (W) waarin de wereldwijde temperatuur stijgt met 2 graden in 2050 en 3,5 graad in 2085. Voor het luchtstromingspatroon is er een scenario waarin de verandering laag (L) is en een scenario waarin de verandering hoog (H) is. Door de ontwikkelingen in temperatuur en luchtstromingspatroon te combineren ontstaan 4 scenario’s:

Zet de poort open voor Peer-to-Peer Finance

Peer-to-Peer (P2P) Finance begeeft zich al jaren op het speelveld van traditionele financiële dienstverleners. Via decentrale online platforms worden snel en voordelig investeringen gedaan en leningen verstrekt tussen gelijken (‘peers’), daar komt geen bank aan te pas. Toch zoeken de grote P2P-spelers steeds vaker samenwerking. Goed nieuws of halen banken zo het paard van Troje in huis? Hoe dan ook: de poort moet open.

Het is inmiddels overduidelijk dat Peer-to-Peer niet de zoveelste hype is. De decentrale computernetwerken waar gelijken zonder tussenkomst van een derde partij transacties doen, hebben zich als business model al keer op keer bewezen. Kijk maar naar Über, Airbnb en het Nederlandse Peerby. Ook P2P Finance beleeft een flinke groeispurt en is in hoog tempo volwassen aan het worden. Vorig jaar groeide de Europese markt met 144% naar 3 miljard euro en de verwachting

VEH: Banken moeten klanten helpen aan lagere hypotheekrente

Vereniging Eigen Huis roept banken op om rentemiddeling aan te bieden voor alle hypotheekklanten met een lopend rentecontract. Zo kunnen zij profiteren van de huidige lage rente en hun maandlasten flink verlagen. Rentemiddeling kan door alle geldverstrekkers worden aangeboden, het is alleen een kwestie van willen en doen.

Bij rentemiddeling wordt het rentepercentage dat een huiseigenaar nu voor zijn hypotheek betaalt gemiddeld met de actuele, lage marktrente. De eenmalige en vaak forse renteboete die gewoonlijk moet worden betaald, wordt bij rentemiddeling verrekend in een opslag over de nieuwe renteperiode.

Nu hebben alleen kopers en huiseigenaren die voor een nieuwe rentevaste periode staan voordeel van de historisch lage hypotheekrente. "Dat moet ook mogelijk worden voor alle mensen voor wie de renteperiode nog vele jaren doorloopt en die daardoor nog heel lang een hoge rente betalen", zegt algemeen directeur Cindy van de Velde van Vereniging Eigen Huis. "Rentemiddeling zorgt voor lagere maandlasten en dat maakt mensen financieel weerbaarder. Betalingsproblemen kunnen worden voorkomen of achterstanden ingelopen".

Uit een rondgang van Vereniging Eigen Huis blijkt dat op dit moment alleen ING, Achmea, Obvion, SNS en dochterbedrijf Regiobank rentemiddeling aanbieden. De vereniging stuurt een brief naar alle andere geldverstrekkers waarin zij met klem worden opgeroepen dit voorbeeld zo snel mogelijk te volgen. Banken, verzekeraars en andere geldverstrekkers kunnen met rentemiddeling laten zien dat het belang van hun klanten werkelijk voorop staat en dat dit niet slechts een holle frase is. "Bovendien zijn de winstmarges op hypotheken al vijf jaar erg hoog en brengt dit wat ons betreft voor geldverstrekkers de morele verplichting met zich mee om rentemiddeling aan te bieden", zegt directeur Van de Velde.

Als een huiseigenaar gedurende zijn rentevaste periode overstapt naar een nieuw rentecontract, betaalt hij daarvoor gewoonlijk een boeterente die kan oplopen tot tienduizenden euro's. De hoogte is gebaseerd op het verschil tussen de oude en nieuwe rente en de resterende renteperiode. Veel huiseigenaren hebben onvoldoende spaargeld om de forse boeterente zelf te kunnen betalen en lopen daarmee het voordeel van de huidige lage hypotheekrente mis. De boeterente meefinancieren door de hypotheek te verhogen is vaak niet mogelijk door de strengere leennormen, of omdat veel lopende hypotheken nu al hoger zijn dan de huidige woningwaarde.

Bij rentemiddeling wordt de boeterente verrekend in een nieuwe rentetarief. Omdat de huidige renteniveaus bijna zijn gehalveerd ten opzichte van vijf jaar en langer geleden, levert dit een huiseigenaar met een hypotheek van 200.000 euro al snel een maandelijkse bruto besparing op van 200 euro of meer. De hoogte is sterk afhankelijk van de nog resterende rentevaste periode. Vereniging Eigen Huis adviseert huiseigenaren daarom altijd om eerst deskundig advies in te winnen.

Een huiseigenaar heeft in 2010 een hypotheek van 200.000 euro afgesloten. Hij betaalt 5 procent rente en de resterende rentevaste periode is nog 5 jaar. Op dit moment is de hypotheekrente bij 5 jaar vast slechts 2 procent en bij 10 jaar vast 2,5 procent. Als hij wil overstappen betaalt hij zijn bank ongeveer 25.000 euro aan boeterente. Bij rentemiddeling wordt de boeterente verrekend in het nieuwe rentetarief. Zijn rente daalt hierdoor van 5 procent naar 3,8 procent en de bruto maandlast gaat met 200 euro naar beneden van 833 naar 633 euro.

'Nederlandse banken moeten traditioneel betalingsmodel herzien'

De afgelopen jaren hebben banken te maken gehad met een aantal uitdagingen in de betalingsindustrie. Regelgeving, zoals SEPA en Payment Service Directive, heeft geleid tot meer concurrentie en een grote druk op kosten. Tegelijkertijd heeft de vraag naar innovatieve betaaldiensten geleid tot de opkomst van niet-bancaire partijen, zoals betalingsprovider PayPal. Daarnaast verandert de traditionele betalingsindustrie met de komst van betalingssystemen, zoals Apple Pay en MasterCard. Hierdoor hebben banken minder inkomsten. Het traditionele bedrijfsmodel van de betalingsindustrie kan dus wel een opknapbeurt gebruiken.

Nederland was in het laatste kwartaal van 2014 het snelst groeiende land op het gebied van contactloos betalen in Europa. Er werden een miljoen transacties per maand gedaan. Om te begrijpen hoe Nederlandse banken deze uitdaging hebben doorstaan, ondervroeg Cognizant managers en IT-experts uit de top vier banken in Nederland. Hieronder de belangrijkste bevindingen:

Ongeveer 86 procent van de Nederlandse bankmanagers geeft aan dat het omgaan met wettelijke voorschriften de grootste uitdaging is bij het wijzigen van betaalprocessen. Meer dan 80 procent van de respondenten moest een deel van hun bestaande technologie en bedrijfsprocessen herzien na de introductie van SEPA in Europa. De SEPA-richtlijnen zorgen voor uniformiteit van betalingen en meer mogelijkheden om deze automatisch te verwerken.

De aanpassingen die nodig zijn om te voldoen aan de regelgeving leiden tot extra kosten. Dit is een grote uitdaging voor Europese banken: 57 procent van de respondenten geeft aan dat meer dan de helft van de IT-uitgaven wordt toegewezen aan projecten voor de naleving van regelgeving. Omdat de meeste Nederlandse banken nog steeds gebruikmaken van verouderde systemen voor betalingsverwerking, is het onderhouden en ondersteunen van deze systemen erg kostbaar. Ondanks dat banken de druk voelen om kosten te verlagen, zegt 57 procent van de respondenten dat er op dit moment geen plannen zijn om de onderhoudskosten voor deze verouderde systemen te verlagen. Het is zelfs zo dat 43 procent verwacht deze hoge kosten te blijven houden om IT-systemen in de toekomst te kunnen onderhouden.

Ongeveer 30 procent van de respondenten denkt dat de vraag naar meer innovatieve en concurrerende betaalmogelijkheden zal toenemen bij klanten. Hierdoor is 28 procent van de respondenten geneigd om te investeren in mobiele- en near field communication-betaaloplossingen. Verder zijn vrijwel alle ondervraagden van mening dat het op tijd ontvangen van betalingen een topprioriteit van klanten is. Ongeveer 57 procent van de respondenten erkent dat hun huidige technologie en processen te slecht uitgerust zijn om klanten te voorzien in hun behoefte rond betaalmogelijkheden.

Nederlandse banken zijn terughoudend met het inschakelen van diensten van externe partijen voor het beheren van alle aspecten van het betalingsproces. Ondanks dat 72 procent van de respondenten voorstander is van het zelf beheren van betalingen, gelooft 80 procent dat betalingen moeten worden herzien en dat kosten moeten worden bespaard in het bestaande model. Ongeveer 86 procent van de Nederlandse financiële instellingen besteedt al taken uit of staat open voor het idee om niet-essentiële betalingsverwerkingsactiviteiten uit te besteden.

Controleverlies wordt als reden genoemd om betalingsprocessen niet uit te besteden. Nederlandse banken hebben weinig behoefte om de volledige controle van hun betalingsverwerkingsdiensten over te dragen aan derden. Toen er gevraagd werd om de verschillende sourcing-modellen te beoordelen noemde 43 procent van de respondenten 'Shared Service Model' en 'Selective Outsourcing' als meest gewenste toekomstige sourcing-strategieën.

Technologie blijft een belangrijk aandachtspunt voor Nederlandse banken. Meer dan 90 procent van de banken ondervindt hinder van verouderde IT-applicaties voor betalingsverwerking. Van de respondenten vindt 43 procent dat de technologische uitdagingen die komen kijken bij het gebrek aan flexibiliteit, aanpassingsvermogen en schaalbaarheid de grootste obstakels zijn voor stabiliteit in betalingsverwerking en hoge klanttevredenheid. Ongeveer 80 procent van de ondervraagde banken zegt bezig te zijn geweest met onderzoek om hun IT-applicaties voor betalingen te moderniseren en te herzien.

Ruim 43 procent van de respondenten vindt gefragmenteerde technologische landschappen en regelgeving omtrent het doorvoeren van veranderingen een uitdaging voor het verwerken van betalingen. Dergelijke taken worden vaak handmatig verwerkt, wat leidt tot inefficiëntie.

Hoewel er verschillende uitdagingen zijn waar banken mee worden geconfronteerd, blijkt uit het onderzoek dat banken toch blijven overwegen om betalingen in te zetten als strategisch bedrijfsonderdeel. Het onderzoek wijst er ook op dat de meeste Nederlandse banken zich bewust zijn van de noodzaak om hun operationele betalingsmodellen te transformeren, gezien de groeiende focus op het centraal stellen van de klant en klantervaringen. Op deze manier kunnen banken zich onderscheiden en concurrentievoordeel behalen.          

KBC en Bolero lanceren Apple Watch app

Binnenkort lanceert Apple zijn Apple Watch in België. Zowel KBC als de onlinebroker Bolero ontwikkelden een app voor die nieuwe Apple Watch. Daarmee is Bolero naar eigen zeggen de eerste Belgische onlinebroker die uitkomt met een app voor de Apple Watch. Met die app kan een Bolero-klant steeds de pols voelen van de belangrijkste beurzen en zijn beleggingsportefeuille en bovendien op elk moment van de dag opvolgen wat de sterkste stijgers en dalers zijn in zijn portefeuille.

Bolero heeft de drie functionaliteiten die Bolero-klanten het meest gebruiken in de Bolero iPhone-app, vertaald naar een Apple Watch-functionaliteit: De klant kan de totale waarde van zijn portefeuille met de wijzigingen gedurende de beursdag raadplegen. In een oogopslag krijgen de Bolero-beleggers zicht op de belangrijkste marktindices (Bel20, AEX, DAX, CAC40, Dow Jones en NASDAQ 100) met de huidige waarde, de stijgingen en dalingen doorheen de dag en een zes maanden grafiek.

Midden mei kunnen Bolero-klanten de Apple Watch-app gratis downloaden in de App Store. De app werd ontwikkeld in samenwerking met iCapps. De app is beschikbaar voor smartwatches die ondersteund worden door zowel Android als iOS.

ABN AMRO als tweede grootbank onder de 1 procent

ABN AMRO verlaagt op 30 april als tweede grootbank de spaarrente voor haar vrij opneembare spaarrekening tot onder de 1 procent. Vorige maand doorbrak Rabobank al als eerste grootbank de psychologische grens van 1 procent. Beide banken bieden nu nog 0,9 procent rente op een vrij opneembare spaarrekening. “We zien dat na de Rabobank steeds meer partijen zich onder de 1 procent durven te wagen. Maar ABN AMRO is nu de eerste grootbank die hierin meegaat. De grote vraag is of grootbank ING nu op korte termijn ook gaat volgen,” zegt Amanda Bulthuis van vergelijkingssite Spaarrente.nl.

ING Bank biedt op haar vrij opneembare spaarrekeningen op dit moment 1 procent rente. De bank wil nog niet zeggen wanneer zij dit tarief gaat verlagen. “Het ligt wel in de lijn der verwachting dat als wij de rente aanpassen het een verlaging zal zijn, maar wanneer dit gebeurt kunnen we nog niet zeggen. We willen bij een verandering eerst onze klanten informeren en dat doen wij altijd drie dagen van tevoren”, licht een woordvoerster van ING Bank toe.

Rabobank en ABN AMRO zijn niet de enige banken die de afgelopen maanden hun rente verlaagden tot onder de 1 procent. In maart verlaagden Credit Europe en Robeco (onderdeel van Rabobank) de rente voor vrij opneembaar sparen al naar 0,9 procent. Het Britse Lloyds Bank hanteert al sinds februari een rente van 0,75 procent en Triodos Bank komt al sinds april 2013 niet meer boven de 1 procent uit met haar Internetsparen rekening. “Triodos Bank heeft al lang een lagere rente, omdat zij het spaargeld anders investeert dan andere banken. Triodos Bank investeert namelijk alleen maar in duurzame projecten”, legt Bulthuis uit.

Sparen bij de grootbanken is op dit moment dus bepaalt geen vetpot meer. Toch zijn er nog genoeg mogelijkheden om een beter rendement te behalen, zegt Bulthuis. “Je kunt bijvoorbeeld met je spaargeld overstappen naar een andere bank. De hoogste rente voor een vrij opneembare spaarrekening krijg je op dit moment bij LeasePlan Bank met 1,5 procent.”

Heb je een deel van je spaargeld niet direct nodig, dan kun je ook een deposito overwegen, raadt Bulthuis aan. “Kortlopende deposito’s zijn interessant, omdat hierop de rentes bij veel banken nog steeds hoger zijn dan op je spaarrekening. Daarnaast staat het rentetarief vast. Zo bescherm je het spaargeld tegen nog verdere rentedalingen.”

De hoogste rente voor een 1-jaars deposito biedt op dit moment de Estlandse BIGBANK met 1,75 procent. Wie liever spaart bij een Nederlandse bank kan kiezen voor NIBC Direct met 1,7 procent rente. Voor een deposito van 2 jaar biedt ook BIGBANK de hoogste rente met 1,85 procent. Daarna volgt LeasePlan Bank met 1,8 procent.

Nieuwe claim tegen Imtech richt zich ook op banken

Imtech, de (ex)-bestuurders van Imtech, Rabobank, ING Bank, ABN AMRO Bank en Commerz Bank kunnen binnenkort een claim verwachten van een groep aandeelhouders die zich hebben verenigd in de stichting Imtechclaim.nl. Op 4 februari 2013 kelderde de koers van het aandeel Imtech met ruim 48% nadat bekend werd dat er sprake was van fraude door Imtech bij de bouw van een Pools pretpark. Op 6 februari 2013 bleek dat er ook sprake was van grootschalige fraude in Duitsland. Sinds het bekend worden van de fraude is het aandeel Imtech in een vrije val terechtgekomen. 

Aandeelhouders hebben hierdoor fors schade geleden en hebben de waarde van hun aandelen zien dalen van € 19,65 naar € 0,01. De vereniging van effectenbezitters (VEB) sloot eerder een deal met Imtech, waarbij een vergoeding van € 1,00 werd bedongen voor leden van de vereniging en van € 0,50 voor niet-leden. De Stichting ImtechClaim vindt deze schikking niet alleen veel te mager, maar is vooral van mening dat de banken moeten bijdragen in de schadevergoeding vanwege de dubieuze dubbelrol die zij hebben gespeeld als aandeelhouder van Imtech en emissiebegeleidende instelling waarbij zij verantwoordelijk waren voor de prospectus.

De Rabobank, ABN Bank, ING Bank en Commerz Bank bezitten samen een groot pakket aandelen in Imtech. Hiermee bepalen zij middels de aandeelhoudersvergadering feitelijk de emissieagenda bij Imtech. De opbrengst van de emissie ter grote van 1,188 miljard euro is daardoor geheel bij de banken terechtgekomen ter financiering van aflossing, rente en kosten. Hierdoor hebben de banken de zichzelf bevoordeeld ten opzichte van de gewone aandeelhouder.

 Van de 60 miljard aandelen uitgegeven door Imtech is slechts 51,3% gekocht door aandeelhouders. Via een zogenoemde rump-offering is vervolgens nog 1% verkocht aan institutionele beleggers. De overige ruim 47% van de aandelen is in bezit van de banken. Op 26 april a.s. eindigt de lock-up periode en zijn de banken gerechtigd deze aandelen te verkopen. Op korte termijn komt dan ook een grote hoeveelheid aandelen Imtech op de markt.

Pieter Lijesen, voorzitter van de Stichting ImtechClaim.nl: ”Naast Imtech en haar ex-bestuurders richten wij ons met deze claim vooral op de banken. Door middel van een overmacht in de aandeelhoudersvergadering hebben de banken het volstrekt idiote besluit genomen om 60 miljard extra aandelen uit te geven. Een haast onvoorstelbare hoeveelheid. Hierdoor heeft een enorme verwatering plaatsgevonden waardoor de waarde van de aandeelhouder die niet wilde of kon bijkopen de waarde van zijn aandelen zag dalen met 99,24%. De hele emissie diende slechts één doel: het scheppen van de mogelijkheid voor Imtech om haar schulden aan de banken te voldoen en dit allemaal ten koste van de gewone aandeelhouder. En uiteraard gaan wij ons binnenkort ook melden bij Imtech zelf want de lage schikking die ze hebben gemaakt met de VEB is enkel voortgekomen onder de angst dat Imtech het anders niet zou redden. Maar met de door Imtech aangekondigde order van Liander is het voortbestaan niet langer een issue”.

Kleine zorgverzekeraars winnen marktaandeel

Het huidige Nederlandse zorgstelsel kent negen concerns die in totaal bijna 50 zorgverzekeraars (labels) beheren. De ‘relatief’ kleine concerns winnen de afgelopen jaren aan marktaandeel. De markt wordt nog steeds gedomineerd door de vier zorgverzekeraars Achmea, VGZ, CZ en Menzis die gezamenlijk 89 procent van de zorgverzekeringenmarkt in handen hebben. Dat percentage lag bij de invoering van de huidige Zorgverzekeringswet in 2006 op 91 procent. Dat blijkt uit cijfers van de Vektis Zorgthermometer 2015.

Het marktaandeel van de twee grootste zorgverzekeraars Achmea en VGZ is de laatste jaren afgenomen en blijft dit jaar steken op respectievelijk 31,2 en 24,7 procent van het aantal verzekerden in Nederland. CZ ziet haar klantenbestand de laatste jaren wel groeien en heeft inmiddels een aandeel van 20,5 procent. Menzis completeert de top vier met 12,6 procent.

Zorgverzekeraar DSW heeft dit jaar een klantengroei gerealiseerd van vijftien procent en heeft een marktaandeel van 3,1 procent. Ook ONVZ heeft de laatste twee jaar een gestage groei laten zien van tien procent en ASR is relatief de grootste stijger sinds de invoering van de Zorgverzekeringswet.

In Nederland kan er inmiddels worden gekozen uit bijna 50 verschillende zorgverzekeraars, waarvan een van de negen concerns de risicodrager is. ZorgWijzer.nl heeft een infographic gepubliceerd met de verdeling van de zorgverzekeringsmarkt en het marktaandeel per concern in 2015.

Maak uw gift aftrekbaar

Nederlandse huishouden geven gul aan goede doelen. Tip: het is ook mogelijk om giften volledig aftrekbaar te maken. Nederlandse huishoudens geven bijna 4,4 miljard euro aan goede doelen. Dat blijkt uit het onderzoek Geven in Nederland 2015 van de Vrije Universiteit Amsterdam.
.
Per huishouden komt dat neer op gemiddeld 204 euro. Nederlanders kiezen daarbij vooral voor kerk en levensbeschouwing, gevolgd door gezondheid en internationale hulp. Wel zijn er veel verschillen in geefgedrag. Zo doneert 12 procent van de huishoudens helemaal niet aan goede doelen. Ruim een kwart geeft minder dan 25 euro per jaar. Aan de andere kant schenkt 1 op de 70 Nederlanders (1,5 procent) meer dan 2.000 euro. Deze groep is goed voor meer dan een kwart van het totaalbedrag aan giften.

Minister Dijsselbloem informeert Tweede Kamer over raad van toezicht AFM

De Autoriteit Financiële Markten (AFM), de raad van toezicht van de AFM en het ministerie van Financiën hebben maatregelen uitgewerkt voor de verdere professionalisering van het interne toezicht door de raad van toezicht. De regels voor nevenactiviteiten en financiële privébelangen voor leden van de raad van toezicht zijn aangescherpt en worden vastgelegd in de statuten. De rol en positie van de compliance officer is versterkt.

Dat hebben de AFM en het ministerie dinsdag bekendgemaakt. Minister Dijsselbloem heeft de Tweede Kamer hierover per brief geïnformeerd.

De AFM en de raad van toezicht hebben, in nauwe samenspraak met Financiën, in de afgelopen maanden maatregelen opgesteld ter versterking van gedrag en cultuur binnen de raad van toezicht. De minister en de AFM hebben hierbij invulling gegeven aan aanbevelingen uit het rapport “Raad van Toezicht Autoriteit Financiële Markten (AFM); Compliance en integriteit herijkt”.

De raad van toezicht is volgens de minister gebaat bij een open cultuur waarin men zich bewust is van de voorbeeldfunctie die men heeft. Daarom maken ‘gedrag en cultuur’ onderdeel uit van de maatregelen. De maatregelen dragen volgens de minister in grote mate bij aan de verdere professionalisering van het interne toezicht binnen de AFM. “Met dit pakket van maatregelen geven de AFM en de raad van toezicht op adequate wijze invulling aan de aanbevelingen uit het rapport.”

Merel van Vroonhoven, voorzitter van de AFM: “We hebben in goed overleg met het ministerie de bestaande regels rondom compliance en integriteit waar nodig geactualiseerd, aangescherpt en op elkaar afgestemd. Dit biedt een goed kader om een sterke, diverse raad te bemensen, die de AFM scherp houdt.”

Diana van Everdingen, waarnemend voorzitter van de raad van toezicht van de AFM: “We kunnen nu al onze aandacht richten op de vervulling van de openstaande vacatures. Het wervingsproces is dan ook in volle gang. Voor de zomer verwachten we nieuwe leden, onder wie de voorzitter, te kunnen presenteren.”

De AFM en de raad hebben in overleg met het ministerie van Financiën de regels geactualiseerd voor de beoordeling van nevenactiviteiten van leden van de raad van toezicht. Het vernieuwde kader behelst een inhoudelijke toetsing van nevenactiviteiten door de raad van toezicht als geheel en de nieuwe leden van de raad van toezicht moeten voortaan bepaalde financiële belangen afstoten, bevriezen of in zogenoemd vrijehandbeheer geven, voordat zij kunnen toetreden tot de raad van toezicht.

De compliance officer rapporteert direct aan de voorzitter van het bestuur en aan de voorzitter van de raad van toezicht. De compliance officer krijgt de bevoegdheid om gevraagd en ongevraagd te adviseren en om aanwezig te zijn bij vergaderingen van het bestuur. Hij krijgt ook toegang tot vergaderingen van de raad van toezicht.

Nederland sluit nieuw belastingverdrag met Malawi

Nederland heeft een nieuw belastingsverdrag gesloten met Malawi. Een belangrijke vernieuwing is de opname van anti-misbruikbepalingen. Minister Ploumen (Buitenlandse Handel en Ontwikkelingssamenwerking) en minister Goodall Gondwe (Financiën) hebben het nieuwe verdrag in Washington getekend. Ploumen: ,,Dit past binnen het kabinetsbeleid om anti-misbruikbepalingen op te nemen in de belastingverdragen met 23 ontwikkelingslanden. Met deze aanpak draagt het kabinet bij aan de bestrijding van belastingontwijking.’’

Het belastingverdrag met Malawi biedt fiscale zekerheid en versterkt de administratieve samenwerking, waarmee investeringen worden gestimuleerd en heffingsrechten worden gewaarborgd. Staatssecretaris Wiebes van Financiën, die samen met Ploumen namens Nederland aan de herziening heeft gewerkt: ,,Het verdrag kent ook afspraken over fiscale gegevensuitwisseling en administratieve bijstand om belastingontwijking en –ontduiking tegen te gaan. Door deze herziening kunnen de belastingautoriteiten van Malawi en Nederland beter samenwerken.’’

Nederland streeft er naar ontwikkelingslanden bilateraal en via internationale initiatieven te ondersteunen bij de verbetering van hun fiscale stelsels en de inrichting van de belastingadministratie. Dat is bijvoorbeeld terug te zien in de overeengekomen bronheffingspercentages. Voor dividenden geldt een bronheffing van 5% bij een aandelenbelang van minimaal 10% en 0% voor pensioenfondsen. Voor overige dividenden gelden de normale tarieven van de beide landen. Voor interest geldt een tarief van 10% en royalty’s een tarief van 5%.

In het belastingverdrag is een anti-misbruikbepaling opgenomen die voorkomt dat de voordelen van het verdrag enkel worden gebruikt om belastingheffing te ontwijken. Bij dergelijk oneigenlijk gebruik of misbruik vervalt de mogelijkheid een beroep te doen op het belastingverdrag. De anti-misbruikbepalingen zien op belastingen op dividenden, rentes en royalties.

De opname van anti-misbruikbepalingen is een belangrijk element in dit verdrag. Nederland wil een voortrekkersrol spelen in de aanpak van belastingontwijking. De heronderhandelingen van belastingverdragen met 23 ontwikkelingslanden is een duidelijk voorbeeld van de initiatieven die Nederland hiertoe neemt.

Vergeten fles cognac blijkt 10.000 euro waard

Het zal je gebeuren; je krijgt als relatiegeschenk een fles cognac en denkt dat het om een gewone fles gaat. Je zet deze in de kast en jaren later wil je deze verkopen op een veiling. In plaats van de verwachte 200 euro, blijkt de fles echter zo'n 10.000 euro waard te zijn. Veilingmeester Guido Mascini van online veilinghuis Catawiki was dan ook aangenaam verrast toen er afgelopen week een fles ''Louis XIII Grande Champagne Très Vieille'' bij hem werd aangeboden voor de veiling. ''Ik moest even goed in mijn ogen wrijven. Het gaat hier namelijk om de meest exclusieve cognac die ooit door het bekende merk Rémy Martin is gemaakt. Van deze cognac zijn slechts een beperkt aantal genummerde flessen gebotteld. De exacte ouderdom van de cognac is onbekend, maar experts verwachten dat de cognac zeker 100 jaar oud is. De fles in onze veiling heeft nummer 114. Onlangs werd fles nummer 10 uit de reeks op een veiling in Singapore verkocht voor 70.000 euro''.

Veilingmeester Mascini geeft aan dat niemand precies weet hoeveel van deze flessen er precies zijn. ''De flessen liggen in de erfgoed kelders van Rémy Martin en worden nooit verkocht. Dat er nu dus één op de veiling wordt aangeboden is heel bijzonder, temeer omdat de aanbieder niet doorhad dat het om zo'n exclusieve cognac gaat''. Inmiddels wordt er al bijna 1.000 euro op de cognac geboden, maar de verwachting is dat dit bedrag aan het einde van de veiling zal oplopen tot zeker 10.000 euro.

De prijs van bijzondere flessen cognac en whisky is de laatste 10 jaar geëxplodeerd en met name in Azië is de vraag naar deze flessen erg groot. Volgens Mascini zijn de prijzen van deze flessen de laatste tijd zo gestegen omdat er steeds meer mensen zijn die cognac en whisky zien als een alternatieve investering. De flessen worden niet geopend om te drinken, maar bewaard om ze later weer met winst door te verkopen. ''Het is voor investeerders een unieke kans om in het bezit te komen van een fles van één van de meest gezochte cognacs ter wereld. Ik verwacht dan ook vanuit de hele wereld belangstelling voor deze fles'', aldus de veilingmeester.

Donatus Verzekeringen betaalt kerken 43 procent premie terug

Donatus Verzekeringen, de onderlinge kerken- en monumenten-verzekeraar, behaalde in 2014 een brutowinst van 14,5 miljoen euro (2013 7,6 miljoen). Hierdoor kan Donatus 43 procent premierestitutie geven aan de leden; in totaal 11,6 miljoen. Niet eerder kon de verzekeraar in haar 163-jarige historie zo'n hoog bedrag aan de leden teruggeven.

Het totaal aantal schademeldingen daalde van 3.287 in 2013 naar 2.559 in 2014; het verschil wordt bijna volledig veroorzaakt door 901 stormmeldingen in 2013, terwijl dit in 2014 slechts 122 meldingen betreft.

De schadelast van diefstallen/inbraken/vandalisme is met 48 procent gedaald van 2,1 miljoen euro (847 schadegevallen) in 2013 naar 1,1 miljoen (766 schadegevallen) in 2014. Het aantal koper- en looddiefstallen hierin bedroeg 253 (280 in 2013) met een schadelast van 0,4 miljoen (1,0 miljoen in 2013). Het aantal kunstdiefstallen in kerken is verder gedaald van tot 14 tot 6 gevallen.

De totale geboekte bruto premie steeg in 2014 van 29,7 naar 31,0 miljoen (+4,4%). Het resultaat op beleggingen bedroeg 2,2 miljoen (2013: Euro 2,7 miljoen). Hier bovenop steeg de herwaarderingsreserve met 2,0 miljoen door het nog niet realiseerde rendement. De schades voor eigen rekening waren in 2014 veel lager dan in 2013 (6,2 miljoen versus 12,7 miljoen). De bedrijfskosten stegen in 2014 met Euro 0,2 miljoen naar 7,3 miljoen.

ASN Bank naar 12 miljard euro beheerd vermogen

De ASN Bank overschreed in 2014 de grens van 12 miljard beheerd vermogen. De bank verwelkomde in 2014 bijna 40 duizend nieuwe klanten. Waarmee het totaal op 600.000 komt. Als gevolg van administratieve opschoning daalde het aantal klanten echter ook met 4.177.

Volgens algemeen directeur Ewoud Goudswaard was 2014 voor de ASN Bank een jaar waarin de bank zich concentreerde op de doelstelling van de bank om in 2030 netto klimaatneutraal te zijn. 'In 2014 hebben we onze ambitie verder uitgewerkt. Zowel nationaal als internationaal was er veel belangstelling voor.'

In 2013 formuleerde de ASN Bank haar klimaatambitie: zij wil in 2030 netto klimaatneutraal zijn met zowel haar kantoor als alle financieringen en beleggingen. Om dit te kunnen meten, ontwikkelde de bank een methode die inzicht geeft in de CO2-lasten en -baten, vergelijkbaar met een financieel baten- en lastenoverzicht. In 2030 moeten de CO2-lasten en -baten in evenwicht zijn. In 2014 was de doelstelling voor 45% gerealiseerd.

De invloed van alleen de ASN Bank op het klimaat is beperkt, maar de ambitie reikt verder. 'Wij willen de financiële sector laten zien dat het kan. Het klimaatvraagstuk is te belangrijk om te negeren. Daarom willen wij andere financiële instellingen inspireren ons voorbeeld te volgen', aldus Goudswaard. 'En dat lukt. In 2014 kregen we veel belangstelling en waardering voor onze ambitie en de methode die we hebben ontwikkeld. Ook SNS Bank N.V. (met de merken SNS Bank, Regiobank, BLG Wonen en Zwitserleven) heeft een klimaatambitie geformuleerd, namelijk ‘op weg naar klimaatneutrale uitzettingen op de balans’. Onze invloed reikt daarmee verder dan alleen de balans van de ASN Bank.'

FinTech investeringen verdrievoudigen naar 12 miljard

Wereldwijde investeringen in FinTech zijn het afgelopen jaar verdrievoudigd van $4 miljard in 2013 naar $12 miljard in 2014. Dit blijkt uit onderzoek van Accenture. De groei van FinTech-investeringen kan zowel bedreigingen als kansen bieden voor banken, die volgens het consultancybureau zichzelf snel zullen moeten aanpassen en een nieuwe bedrijfscultuur moeten ontwikkelen om niet achter te blijven.

Accenture heeft recent een nieuw rapport uitgegeven over investeringen in financiële technologie (afgekort tot FinTech) genaamd ‘The Future of Fintech and Banking: Digitally disrupted or reimagined?’ Voor het onderzoek heeft het consultancybureau gebruik gemaakt van de FinTech-investeringsdata van CB Insights, een wereldwijd venture-finance data en analistenbureau, en voerde een surveyonderzoek uit onder 25 senior leidinggevenden binnen de bankensector met een focus op innovatie.

Aanhoudingen en doorzoekingen in onderzoek naar witwassen met betaalkaarten

De FIOD heeft vandaag in een strafrechtelijk onderzoek naar fiscale fraude en witwassen in Zeewolde een 31-jarige man aangehouden. Op Schiphol is een 59-jarige man aangehouden. De FIOD doorzocht een woning in Zeewolde waar de 31-jarige man verbleef. Gelijktijdig hebben de Deense autoriteiten op verzoek van de Nederlandse autoriteiten de woning van de 59-jarige verdachte in Denemarken doorzocht.

De 59-jarige Nederlander - die sinds 2012 in Denemarken woont - wordt ervan verdacht over tegoeden te beschikken op buitenlandse rekeningen die hij niet heeft opgegeven bij de Belastingdienst. Die tegoeden zouden niet te verklaren zijn uit de reguliere inkomsten die hij opgeeft bij de fiscus. Vanaf 2009 heeft hij door opnames met debet en creditcards circa 500.000 euro opgenomen van die buitenlandse rekeningen. De 31-jarige man zou hem vanaf 2012 daarbij hebben geholpen, door in Nederland geld op te nemen met een buitenlandse betaalkaart en door contant geld te storten op de rekening van de andere verdachte.

De 59-jarige man wordt verdacht van het doen van onjuiste aangiften inkomstenbelasting en het witwassen van ten minste circa 500.000 euro. De 31-jarige man uit Zeewolde wordt verdacht van het medeplegen van witwassen. De FIOD heeft naast beslag op administratie ook beslag gelegd op een woning in Zeewolde en 12.500 euro contant geld.
Project debet- en creditcards

De vermoedelijke fraude is op het spoor gekomen door onderzoek van de Belastingdienst. De fiscus analyseert de gegevens van betalingen die belastingplichtigen in Nederland doen met buitenlandse debet- en creditcards. Daarbij wordt gekeken of de kaarten zijn gekoppeld aan vermogen in het buitenland waarover vermoedelijk geen belasting wordt betaald.

De Belastingdienst werkt hierbij nauw samen met de FIOD en het Openbaar Ministerie. Daardoor kan het verbergen van inkomsten en vermogen in het buitenland niet alleen leiden tot naheffingsaanslagen en boetes van de Belastingdienst, maar ook tot strafrechtelijk onderzoek. Deze samenwerking heeft inmiddels geleid tot diverse lopende onderzoeken van de FIOD en het Openbaar Ministerie naar fiscale fraude en witwassen.

Belastingplichtigen met verzwegen inkomsten en/of (buitenlands) vermogen kunnen gebruik maken van de zogenoemde ‘inkeerregeling’. De inkeerregeling houdt in dat mensen tegen een lagere boete hun tot nu toe niet gemelde inkomen of vermogen bij de Belastingdienst kunnen aangeven. De boete bij inkeer bedraagt 30% van de ontdoken belasting. Met ingang van 1 juli 2015 bedraagt deze boete 60%. Als de Belastingdienst zelf ontdekt dat mensen verzwegen inkomen of vermogen hebben, kan de boete oplopen tot 300%.

Laat vrienden erven als familie

Moderniseer de erfbelasting en het burgerlijk wetboek zodat die recht doen aan
de diversiteit aan samenlevingsvormen in Nederland. Dat bepleit Boris van der Ham, voorzitter van het Humanistisch Verbond in NRC Handelsblad.

De Nederlandse samenleving wordt steeds diverser, en de wet loopt hierop soms flink achter. Hechte vriendschappen, donorouders, pleegkinderen en vele soorten alleenstaanden - ons burgerlijk wetboek en het erfrecht zijn er niet genoeg op ingesteld. Vandaag roept Boris van der Ham, voorzitter van het Humanistisch Verbond, in een opiniestuk in het NRC Handelsblad de regering en de Tweede Kamer op de wetgeving te moderniseren.

Het Humanistisch Verbond - de organisatie die atheïsten, humanisten, agnosten en vrijzinnigen verenigt - constateert dat de groep zogenaamde 'singles' de afgelopen jaren fors zal groeien. Hoewel zij worden omschreven als 'alleenstaanden', zijn ze in de praktijk vaak helemaal niet 'alleen'. Ze delen hun leven naast familie, ook met buren, vrienden en vriendengroepen. Maar voor hen is het dikwijls erg lastig om zowel zorg als nalatenschap te regelen.

Ook in familiaire relaties schiet de wet tekort. Zo kunnen meerdere samenwonende broers en zussen lastig iets voor elkaar op papier zetten over het gezamenlijk bewoonde huis, omdat ze alleen in koppels een contract met elkaar mogen aangaan; bij een donorvader is het probleem dat hij formeel geen ouder is, maar dat er in de praktijk steeds vaker toch een sociale vader-kind relatie is. Het kind wordt voor de erfbelasting echter aangeslagen als een vreemde; bij een pleegkind moet de pleegouder minimaal vijf jaar voor een kind hebben gezorgd, onder de leeftijd van eenentwintig, om het als 'eigen' kind te mogen laten erven. Maar wat als de band tussen pleegouder en kind zich buiten deze jaareisen ontwikkelt?

Boris van der Ham: "In al deze gevallen is de principiële vraag gerechtvaardigd met welk recht de overheid zoveel eisen stelt. Mensen moeten zelf kunnen bepalen welke relaties hen dierbaar zijn en dat ook kunnen uitdrukken in hun nalatenschap. Door de huidige regels voor erfbelasting wordt geen recht gedaan aan de verbintenissen die mensen met elkaar kunnen hebben."

Om de grote waaier aan sociale verbanden recht te doen stelt het Humanistisch Verbond twee zaken voor:

- Pas de erfbelasting aan. Ieder individu moet via het testament meerdere verbintenissen kunnen aanwijzen die voor het 'gezinstarief' mogen erven.

- Creëer in het burgerlijk wetboek een nieuwe verbintenisvorm. Naast het huwelijk, het geregistreerd partnerschap, en het samenlevingscontract, moet 'de geregistreerde verbintenis' mogelijk worden. Daarin kunnen mensen wederzijdse rechten, plichten en zorg vastleggen tussen henzelf en (meerdere) vrienden. Deze constructie is ook de sleutel tot het oplossen van de knelpunten in de genoemde alternatieve familiaire verbanden.

Het Humanistisch Verbond constateert dat de staatscommissie 'Herijking ouderschap' op dit moment broedt op de vraagstukken rond modern ouderschap. Tegelijkertijd zal er de komende maanden druk worden gesproken over de hervorming van het belastingstelsel. Van der Ham: "Beide discussies bieden een uitstekende gelegenheid om zowel de erfbelasting als het burgerlijk wetboek aan te passen. De samenleving heeft behoefte aan erkenning van de diversiteit aan verbintenissen: cultureel en sociaal, juridisch en fiscaal."

'Briljant businessmodel nodig om vertrouwen in bankwezen te herstellen'

De recente onrust rond de 'graaicultuur' in de financiële sector laat opnieuw zien hoe groot de kloof tussen de maatschappij en bankiers en verzekeraars nog steeds is. Een herstel van vertrouwen vraagt om businessmodellen die relevanter zijn voor morgen maar tegelijkertijd sterker teruggrijpen naar de oorsprong. Hoe dat eruitziet staat beschreven in het boek Briljante businessmodellen in finance dat bij Academic Service is verschenen.

De financiële sector vervult een onmisbare rol in onze maatschappij. We moeten geld kunnen lenen om te ondernemen, als wezenlijk onderdeel van een gezonde economie. Of geld apart zetten voor later, om onze oude dag te waarborgen. Risico's delen borgt continuïteit in het bestaan. Toch worden financiële dienstverleners vooral gezien als een noodzakelijk kwaad. Van de sociale drijfveren en betrokkenheid op basis waarvan veel verzekeraars en banken ooit zijn begonnen, lijkt in de ogen van het publiek en de politiek soms weinig meer over. Om vertrouwen te herwinnen zal de sector zichzelf moeten herdefiniëren. Niet alleen zullen financiële producten en diensten grondig moeten worden bekeken er moeten ook nieuwe manieren worden gevonden om rollen van stakeholders te combineren en met elkaar te verbinden.

De auteurs hebben de afgelopen jaren een toegewijde zoektocht gedaan naar 'briljante bedrijven'. Bedrijven die markten op hun kop zetten en boven hun eigenbelang uitstijgen. Voor Briljante businessmodellen in finance zetten de auteurs hun zoektocht voort in de financiële sector en kwamen tot de ontdekking dat er ook daar wel degelijk ruimte is voor disruptieve innovatie. Het boek brengt deze in kaart en beschrijft internationale cases uit het verleden, heden en de toekomst.

In het boek komen negentien financiële instellingen aan bod die erin geslaagd zijn op een briljante manier waarde te creëren voor alle betrokkenen. Ze maken niet alleen winst maar hebben ook een zeer loyale klantenkring, weten hun medewerkers meer dan tevreden te houden en leveren bovendien een maatschappelijke bijdrage.

Briljante businessmodellen in finance is een cocreatie van ruim 25 auteurs. Research en samenstelling door Jeroen Kemperman, Senior Manager Strategie, Programma's, Investeringen en Lessen bij Achmea Zorg & Gezondheid, Jeroen Geelhoed, partner bij &samhoud en Jennifer op 't Hoog, Programmamanager Cocreatie met Partners bij Achmea.

Minder securitisaties in 2014, wel meer investeringen daarin door institutionele beleggers

In 2014 is voor 10,3 miljard euro aan verpakte leningen geplaatst bij externe beleggers via nieuwe securitisaties van in Nederland gevestigde financiële instellingen, 32% minder dan in 2013. Het uitstaande bedrag van dergelijke externe securitisaties daalde in 2014 met 5% tot 74 miljard euro. Nederlandse institutionele beleggers hebben in 2014 hun investeringen in Nederlandse securitisaties met 1,1 miljard (+23%) uitgebreid. Deze toename was voor een groot deel geconcentreerd bij een beperkt aantal beleggers.

Bij securitisaties worden leningen van met name banken aan huishoudens en bedrijven gebundeld en als verhandelbare effecten verpakt en verkocht (via zogeheten ‘Special Purpose Vehicles’). Securitisaties vormen een extra financieringsbron voor banken. Deze in obligaties verpakte leningen werden in de jaren na het ontstaan van de kredietcrisis (medio 2007) niet of nauwelijks aan externe beleggers verkocht (externe securitisaties) vanwege het aangetaste vertrouwen in gesecuritiseerde producten. Gedurende deze periode werden derhalve weinig van deze zogeheten externe securitisaties verricht. Wel vonden veel zogenoemde interne securitisaties plaats. Daarbij verkopen de banken de securitisaties niet door in de markt maar houden zij deze zelf, vooral om indien nodig te gebruiken als onderpand voor het verkrijgen van liquiditeit bij met name centrale banken. Met deze interne securitisaties creëren banken dus mogelijkheden om indirect financieringsmiddelen aan te trekken.

Wim Kuijken benoemd tot voorzitter van de raad van commissarissen van De Nederlandsche Bank (DNB)

De aandeelhouder van De Nederlandsche Bank, de Staat der Nederlanden, heeft Wim Kuijken per 1 juni 2015 benoemd tot voorzitter van de raad van commissarissen van DNB. Hij neemt het voorzitterschap over van Alexander Rinnooy Kan, die zich verkiesbaar heeft gesteld voor de Eerste Kamer.

Wim Kuijken (1952) studeerde algemene economie aan de Vrije Universiteit te Amsterdam, zijn specialisatie is ruimtelijke economie/vervoerseconomie. Hij is op 1 april 2012 benoemd tot commissaris van overheidswege bij DNB. Deze commissaris vormt de verbindingsschakel tussen DNB en de minister van Financiën. Hij was onder meer Secretaris-Generaal op de ministeries van Verkeer en Waterstaat, Algemene Zaken en Binnenlandse Zaken.

Alexander Rinnooy Kan verwelkomt de beslissing van Wim Kuijken het voorzitterschap op zich te nemen: ‘Mijn opvolger staat voor de taak de in 2012 wettelijk versterkte toezichthoudende rol van de raad verder uit te bouwen. De rol van de raad hierbij is een continu proces, dat door de gehele raad wordt uitgedragen en bewaakt, onder leiding van de voorzitter. Hij is hier de aangewezen persoon voor. Ik wens Wim hierbij veel succes.’

DNB-president Klaas Knot: “De directie was verheugd met de voordracht door de raad van commissarissen van Wim Kuijken als voorzitter. We kennen hem nu drie jaar als overheidscommissaris en we hebben het volste vertrouwen dat hij zijn bijdrage aan de verdere versterking van de toezichthoudende rol van onze raad zal continueren. Tegelijkertijd gaat onze oprechte dank uit naar Alexander Rinnooy Kan en we wensen hem een inspirerend lidmaatschap toe van de Eerste Kamer”.

Recordjackpot in Nederland: 62 miljoen euro

De jackpot van het kansspel Eurojackpot heeft opnieuw een recordhoogte bereikt: 62 miljoen euro. Nog niet eerder in de Nederlandse historie was er zo’n hoge geldprijs te winnen.

Tijdens de trekking van vrijdag 17 april in Helsinki bleek dat de jackpot niet is gevallen, waardoor de jackpot stijgt naar een Nederlands recordhoogte. De laatste keer dat de jackpot viel was op 20 februari dit jaar, bij een hoogte van meer dan 49 miljoen euro in Denemarken.

De Lotto, waar Eurojackpot in Nederland door wordt georganiseerd, keerde al vaker recordjackpots uit. Zo viel in 2010 viel de hoogste Lotto jackpot van 36 miljoen euro. De hoogst uitgekeerde prijs bij Eurojackpot was 61,1 miljoen euro. Dit enorme bedrag werd in september 2014 gewonnen in Finland. Nu heeft Eurojackpot opnieuw de hoogste jackpot, die in Nederland te winnen valt: maar liefst 62 miljoen euro.

Lage rente risico voor de financiële stabiliteit

Het ontluikende economisch herstel in het eurogebied en Nederland blijft omgeven door neerwaartse financiële-stabiliteitsrisico’s. Zo hebben de ontwikkelingen rondom Griekenland de Europese schuldencrisis opnieuw op de voorgrond geplaatst en zijn de geopolitieke spanningen toegenomen. Het recent versoepelde monetaire beleid van de ECB is gericht op het terugbrengen van de inflatie naar de doelstelling van prijsstabiliteit, dat wil zeggen een stijging van de prijzen met net iets minder dan 2% per jaar op de middellange termijn, en beoogt het economisch herstel te ondersteunen. Dit beleid heeft echter bijwerkingen. Zo leidt het tot een grote risicobereidheid onder beleggers en een zoektocht naar rendement op financiële markten waardoor zeepbellen kunnen ontstaan. Dit staat in het een dezer dagen gepubliceerde Overzicht Financiële Stabiliteit (OFS) van De Nederlandsche Bank.

Bedrijfsmodellen financiële sector onder de loep vanwege effect lage rente 
De lage rente dwingt tot een herbezinning op de bedrijfsmodellen van financiële instellingen. Een lange periode van lage rente heeft impact op de weerbaarheid van de sector, met name op verzekeraars en pensioenfondsen en in mindere mate ook op banken. De impact op de levensverzekeraars kan uiteindelijk de financiële stabiliteit bedreigen omdat hun herstelmogelijkheden beperkt zijn en hun verwevenheid met andere financiële instellingen aanzienlijk is. DNB verwacht van de financiële sector dat het haar bedrijfsmodellen, mede vanwege de lage rente, toekomstbestendig maakt en doet daar ook onderzoek naar.

Sinds de crisis heeft DNB het toezicht op governance , gedrag en cultuur aangescherpt. Daarnaast is in nationaal en internationaal verband beloningsbeleid ontwikkeld dat de prikkel tot het nemen van te veel risico moet beperken. In de aanloop naar de crisis was de governance van financiële ondernemingen namelijk onvoldoende effectief in het beheersen van risico’s. De gevolgen hiervan zijn nu nog steeds zichtbaar in de stijgende kosten voor misconduct uit het verleden. Ondanks verscherpt toezicht en nieuw beleid zijn er nog steeds incidenten. Dat laat eens te meer zien dat het daadwerkelijk realiseren van een cultuuromslag, als ook het effectief maken van de governance, een kwestie van lange adem is die de komende jaren nog veel aandacht en inspanning van de sector zal vragen.

Nog twee weken voor aangifte inkomstenbelasting

Vanaf vandaag hebben mensen nog twee weken de tijd voor hun aangifte. Die moet voor 1 mei binnen zijn. De Belastingdienst wijst mensen op het tijdig doen van aangifte met buitenreclame op stations en langs de weg. De boodschap van deze campagne is: “April wordt met de minuut korter”. Tot nu toe hebben 7 miljoen mensen hun belastingaangifte ingediend.

Dit jaar kunnen mensen in maart en april aangifte doen. Online via Mijn Belastingdienst of met de app Aangifte 2014. Wie voor 1 juli bericht wil ontvangen, moest de aangifte voor 15 april indienen. Die garantietermijn is nu verstreken. Als de aangifte voor 1 mei binnen is, probeert de Belastingdienst ook voor 1 juli bericht te sturen.

Om overbelasting van de systemen te voorkomen, is door de fiscus een maximum gesteld aan het aantal mensen dat tegelijkertijd aangifte kan doen. Bij drukte kan het zo zijn dat niet iedereen meteen kan inloggen. Daarom adviseert de Belastingdienst mensen niet te wachten tot het einde van de maand, maar het al voor die tijd te doen.

Eerste kwartaal 2015 meer contactloze betalingen dan in heel 2014

Deze week precies een jaar geleden dat klanten van ING voor het eerst contactloos konden betalen met hun Betaalpas. Sinds april vorig jaar hebben ING-klanten meer dan 12 miljoen keer contactloos  betaald. In het eerste kwartaal van 2015 werd al ruim 7 miljoen keer op deze manier betaald. Dat is meer dan in heel 2014 toen ING-klanten 5 miljoen keer contactloos betaalden. De meeste contactloze betalingen worden gedaan in bedrijfsrestaurants. Het gemiddelde bedrag dat contactloos betaald wordt, is € 5,76.

Ruim 6,5 miljoen Betaalpassen van ING zijn inmiddels geschikt voor deze manier van betalen. De pas is herkenbaar aan het contactloos betalen logo op de achterkant van de pas. Klanten ontvangen de nieuwe pas vanzelf als de oude pas toe is aan vervanging. Klanten die dat willen, kunnen al eerder kosteloos een contactloze Betaalpas aanvragen via Mijn ING of op een ING-Kantoor.

 

Geheime schikking Nationale-Nederlanden en politie over woekerpolissen

Verzekeraar Nationale-Nederlanden (NN) heeft honderden tot duizenden politieambtenaren met een woekerpolis een veel hogere compensatie gegeven dan honderdduizenden andere klanten met een soortgelijke beleggingsverzekering. Dat blijkt uit correspondentie van NN in handen van claimorganisatie Wakkerpolis en de Consumentenbond. Bart Combée, directeur van de Consumentenbond: 'De handelswijze van Nationale Nederlanden creëert een enorme rechtsongelijkheid en tart ieder rechtsgevoel'.

Combée: 'Een kleine groep klanten die toevallig bij de politie werkt, krijgt achter de rug van de rest om, wel waar ze recht op hebben, terwijl honderdduizenden consumenten door Nationale-Nederlanden afgescheept zijn met geen of een schamele compensatie voor hun woekerpolis. Dat is onacceptabel en we hebben Nationale-Nederlanden dan ook om opheldering gevraagd.' De schikking tussen NN en de Nederlandse Politiebond is in 2011 bereikt, nadat de verzekeraar eind 2008 een voor al haar klanten geldende en veel minder gunstige compensatieregeling sloot. Die was gebaseerd op de berekeningen van de toenmalige Ombudsman Financiële Dienstverlening.

'De schikking met de politie bevestigt dat klanten van Nationale Nederlanden recht hebben op veel meer compensatie dan ze tot nu toe hebben gekregen, zegt Adriaan de Gier, advocaat van Wakkerpolis. De schadevergoeding komt erop neer dat de waarde van de zwaar verliesgevende woekerpolissen van de medewerkers begin 2011 door NN is aangevuld tot 115%-120% van de betaalde inleg. De Gier: 'Wakkerpolis bereidt sinds begin dit jaar samen met de Consumentenbond een collectieve claimprocedure tegen Nationale-Nederlanden voor. Deze ongelijke behandeling zal daarin zeker aan bod komen.'

De compensatieregelingen van andere verzekeraars zijn ook ontoereikend. Daarom heeft de Consumentenbond alle verzekeraars gevraagd om de vergoeding tot een redelijk niveau aan te vullen. Verzekeraars weigeren dat. Combée: 'Wij vragen de politiek (pdf) om te zorgen dat er wel serieus werk van wordt gemaakt.' Woensdag 15 april 2015 praten de Tweede Kamer en de minister van Financiën over de woekerpolisaffaire.

'Politiek moet woekerpolisbelofte nakomen'

Vandaag praten de minister van Financiën en de Tweede Kamer weer over de woekerpolisaffaire. Ruim acht jaar nadat de politiek zich actief met de zaak is gaan bemoeien, is er voor miljoenen mensen nog steeds geen rechtvaardige oplossing. Bart Combée, directeur Consumentenbond: 'Het is de hoogste tijd dat de politiek de druk opschroeft. Bijvoorbeeld door verzekeraars te bewegen om hun gedupeerde klanten redelijk te compenseren. We vragen minister van Financiën Dijsselbloem om een onafhankelijke commissie in te stellen, die daarvoor een aanbeveling doet'.

Verzekeraars weigeren vaak nog steeds om hun klanten redelijk tegemoet te komen. Economen en juristen schatten dat aan gedupeerden miljarden euro's tekort is gedaan. Maar ook de politiek laat gedupeerden aan hun lot over. Opeenvolgende ministers van Financiën  hebben met steun van de Tweede Kamer beloofd om te helpen.

Deze belofte is niet ingelost. Combée: 'Er zijn mensen die beweren dat de woekerpolisaffaire niet op te lossen is. Wij zijn er van overtuigd dat er met genoeg politieke wil veel mogelijk is. Wij hebben onze bevindingen en aanbevelingen in een uitgebreide brief aan minister Dijsselbloem gestuurd.'

De Consumentenbond vraagt de minister ook om een minimum-kwaliteit af te dwingen van het 'hersteladvies' dat verzekeraars consumenten met een lopende woekerpolis moeten bieden. Nu zijn verzekeraars niet verplicht hun klanten een compleet en onafhankelijk financieel advies te bieden dat voldoet aan de wettelijke eisen.

Combée: 'Wij willen dat verzekeraars die verplichting wel wordt opgelegd. Als de geschiedenis van de woekerpolisaffaire iets leert, dan is het dat gedupeerden meer steun van de politiek nodig hebben. Verzekeraars komen uit zichzelf niet in beweging en consumenten zijn niet bij machte om dat bij de rechter af te dwingen. De politiek kan verzekeraars wèl  bewegen gedupeerden rechtvaardig te behandelen.'

Eerste Europese verzekeraar die bitcoins accepteert

Vanaf vandaag wordt er door de eerste Europese verzekeraar de Bitcoin als betaalmiddel geaccepteerd. Het bedrijf CoverYou uit Overijssel maakt het hiermee mogelijk om met Bitcoins te betalen voor telefoonverzekeringen, tabletverzekeringen en laptopverzekeringen. De verzekeringen bieden dekking tegen schade aan elektronische apparaten, zoals waterschade of een gebroken scherm. Ewoud Uphof implementeerde deze stap: ''De Bitcoin staat voor innovatie en met CoverYou willen we laten zien dat er een nieuw soort verzekeraar ontstaat. Een verzekeraar die consument-gedreven is en innoveert.”

Bitcoins zijn digitaal geld en volgens onderzoek zal het aantal actieve Bitcoin-gebruikers de komende 4 jaar stijgen van 1,3 miljoen naar 4,7 miljoen.Op steeds meer plaatsen worden Bitcoins geaccepteerd als betaalmiddel, in Nederland is het mogelijk eten te bestellen met Bitcoins bij thuisbezorgd.nl of een hotel boeken bij Expedia. Op 18 april 2015 roept de Belgische stad Gent zichzelf uit tot Bitcoin-stad. Volgens de Automatiseringgids voegt Arnhem zich binnenkort ook bij het rijtje Bitcoinsteden.

Eind 2013 startte Beauchamp-McSpadden, een verzekeraar uit Amerika, met het accepteren van Bitcoin betalingen. CoverYou wordt de eerste Europese verzekeraar die betalingen met Bitcoins aandurft. Vanaf vandaag is het in Nederland mogelijk om elektronische apparaten te verzekeren en deze af te rekenen met Bicoins. Founder Yvonne Geijs legt uit: ''De ontwikkelingen gaan snel in deze markt. De iPhone verzekering is op dit moment een populair product. Vooral de laatste kwartalen is de vraag in opmars.''

Verplicht repareren van beleggingsverzekering moet mogelijk worden

Verzekeraars moeten verplicht worden om lopende beleggingsverzekeringen te verbeteren zodat hun klanten een hoger eindresultaat behalen. Dit stellen Vereniging Eigen Huis (VEH) en de Vereniging van Effectenbezitters (VEB) aan de vooravond van een Algemeen Overleg van de Vaste commissie van Financiën over beleggingsverzekeringen.

Tot nu toe zijn verzekeraars alleen verplicht zich in te spannen om klanten te stimuleren hun polis aan te passen. Maar de ophef over hoge kosteninhoudingen, compensatieregelingen en juridische processen, heeft veel consumenten met een woekerpolis murw gemaakt. Daarom hebben de brieven van verzekeraars slechts voor een klein deel van de miljoenen verkochte woekerpolissen enig resultaat opgeleverd.

Het vertrouwen in verzekeraars en beleggingspolissen is grotendeels verdwenen. Veel klanten reageren daardoor niet of nauwelijks nog op brieven of e-mails van verzekeraars. Bij een groot aantal mensen blijft slechts het gevoel over van een miskoop, waarvan de gevolgen groot kunnen zijn, bijvoorbeeld als de polis is afgesloten om op de einddatum de hypotheek op de eigen woning te kunnen aflossen.

Klanten die wel reageren op het aanbod van hun verzekeraar om de lopende polis te verbeteren moeten een weloverwogen keuze kunnen maken. De aanpassing moet daadwerkelijk resulteren in een hoger eindkapitaal en niet gepaard gaan met hogere kosten. Verzekeraars dragen hiervoor de verantwoordelijkheid en moeten opnieuw een inventarisatie maken van de doelstelling, financiële positie en de risicobereidheid van de klant.

Voor klanten die niet (meer) reageren op brieven over hun beleggingsverzekering dient de verzekeraar zelf aanpassingen in de polis door te voeren. Die verbeteringen moeten daadwerkelijk leiden tot een verbetering voor de klant. Dit betekent in praktische zin dat het eindresultaat dichter bij het doelkapitaal komt te liggen, dat de kosten van vermogensbeheer worden verlaagd en dat excessieve risico's worden vermeden. Deze resultaatverplichting is in de ogen van VEH en VEB niet meer dan gerechtvaardigd.

ECB houdt vast aan QE

Deze week houdt de ECB haar eerste vergadering sinds ze is begonnen activa uit de publieke sector op te kopen. Bij de persconferentie staat president Draghi voor de taak de effecten van de kwantitatieve verruiming (quantitative easing – QE) en de vooruitzichten voor de economie gunstig voor te stellen, maar ook weer niet té gunstig. Waarschijnlijk gaat hij zeggen dat de centrale bank in ieder geval tot september 2016 met het aankoopprogramma doorgaat en drukt hij speculatie over beperking of beëindiging van het programma de kop in. Dit zal echter een stuk moeilijker worden naarmate de economie later dit jaar, en zeker in 2016, verder aantrekt.

Waarom we pensioen moeilijk vinden

De oude dag. Daar denken de meeste Nederlanders liever niet te veel over na. Wie even door de zure appel heenbijt, weet hoe het appeltje voor de dorst bij pensioen uitpakt.

Zo’n 35 procent van de Nederlandse huishoudens spaart te weinig ten opzichte van hun pensioenwens. De helft spaart juist meer voor het pensioen dan wat ze zelf zeggen nodig te hebben. Dat blijkt uit onderzoek van Netspar, denktank op het gebied van pensioen. De pensioenopbouw verschilt sterk per huishouden, is de conclusie van de onderzoekers. Er is een groep die te veel spaart, maar een behoorlijk groot deel van de Nederlanders kan straks niet aan zijn levensstandaard voldoen.

De uitkomsten van het onderzoek geven aan dat je pensioenen van Nederlanders niet over één kam kunt scheren, stelt Marten van Garderen van het ING Economisch Bureau. “Als je altijd in loondienst bent geweest en premies hebt afgedragen, en het huis bijna hebt afbetaald, hoef je weinig zorgen te hebben over zoiets als een pensioengat. Maar dat ligt anders voor een zzp’er die moeite heeft om het hoofd boven water te houden en die niets aan het pensioen heeft gedaan.”

Provisieverbod ontwikkelt zich naar verwachting

De introductie van het provisieverbod voor complexe en impactvolle producten heeft ervoor gezorgd dat consumenten zich bewuster zijn van de kosten en het nut van financieel advies. Dat blijkt uit het jaarverslag dat de Autoriteit Financiële Markten vandaag heeft gepubliceerd. Het is het tweede jaar sinds de invoering van het provisieverbod in 2013 dat de toezichthouder een beeld geeft van de ontwikkelingen omtrent het provisieverbod. Het Verbond heeft daar met veel interesse kennis van genomen.

Uit het jaarverslag van de AFM blijkt dat de meerderheid van de consumenten beseft dat financieel advies niet gratis is, een effect dat vooraf was beoogd. En er zijn meer positieve ontwikkelingen in 2014 waargenomen: consumenten blijken zich beter te oriënteren en voor te bereiden. Opvallend is verder dat de consument sinds de invoering van het provisieverbod bereid is meer te betalen voor financieel advies, maar dat zij de facto minder betalen. De AFM zal nog blijven monitoren of en in hoeverre dit is toe te schrijven aan het provisieverbod, maar de prijsdaling lijkt in sommige segmenten fors te zijn, bijvoorbeeld bij hypotheekadvies.
AFM: eerlijk speelveld gehandhaafd

De angst dat consumenten door de invoering van het provisieverbod massaal zelf zouden ‘klussen’ op het internet blijkt geen waarheid te zijn geworden. Er is in 2014 geen vlucht naar execution only waargenomen. Het provisieverbod heeft niet geleid tot een extra daling van de omzet. De omzet is wel gedaald, maar die trend was al voor de invoering van het provisieverbod ingezet. Volgens de AFM lijkt hier dan ook eerder sprake te zijn van een bredere maatschappelijke ontwikkeling die ook opgaat voor producten die niet onder het provisieverbod vallen. Verder zijn er geen aanwijzingen dat het speelveld tussen verzekeraars en tussenpersonen is aangetast. Uit de accountantsverklaringen blijkt dat aanbieders op een goede manier met het kostprijsmodel voor advies- en distributiekosten omgaan. Er zijn prijsveranderingen doorgevoerd gericht op het bewerkstelligen van een gelijk speelveld.   

Het Verbond van Verzekeraars vindt het na twee jaar nog wat vroeg om conclusies te trekken over het effect van de invoering van het provisieverbod. De evaluatie door de wetgever zal zoals bekend in 2017 plaatsvinden, maar de  positieve waarnemingen van de AFM over 2014 zijn goede signalen. Het Verbond vindt het bijvoorbeeld ook mooi om te zien dat de AFM vaststelt dat financiële dienstverleners meer inspelen op behoeften van de klant, waardoor er meer verscheidenheid in bedieningsconcepten ontstaat. Iets wat het Verbond voor de invoering al voorspelde.