Nederlanders staren zich bij keuze hypotheek blind op lange looptijd

Tachtig procent van de Nederlanders kiest bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek voor een vaste renteperiode voor lange termijn. Dat is echter lang niet altijd verstandig, ook niet bij de huidige lage rentestand.

De lengte van de vaste renteperiode is niet zaligmakend. Natuurlijk is een lange rentevaste periode bij de huidige lage rentestand een pre. Maar bij het kiezen van een hypotheek spelen veel meer belangrijke factoren een rol.

1. Verhuizen
Nederlanders zijn volgens de gegevens van het CBS niet honkvast. Ze verhuizen ongeveer 7 keer tijdens hun leven. Ofwel: 1 keer per 10 jaar.

Met deze cijfers in het achterhoofd is het verstandig om na te gaan hoe de hypotheekverstrekker met verhuizen omgaat. Huizenbezitters kunnen niet altijd hun rentecondities meenemen naar een volgende woning. Dus als zij vanwege een verhuizing een nieuwe hypotheek afsluiten, kan de verstrekker opeens hogere rentepercentages doorvoeren. De lage rente die de huizenkoper ingekocht dacht te hebben, vervalt dan.

2. Scheiding
Eén op de drie huwelijken strandt voortijdig**. Bij een scheiding dienen zich allerlei vragen aan. Zoals of een van de partners de hypotheek wel kan dragen. En of bestaande hypotheek gehandhaafd kan blijven. Een hypotheekverstrekker moet kunnen meedenken in een dergelijke situatie. Daarvoor is een adviesapparaat nodig, of ten minste kennis van de Nederlandse markt en regelgeving. Niet iedere hypotheekverstrekker beschikt daarover.

3. Baan verliezen
Ontslag heeft naast een emotionele impact ook financiële gevolgen. Vanwege een inkomensterugval is het soms niet haalbaar om de hypotheek nog te kunnen blijven betalen. Oplossingen zijn er wel degelijk, zoals een tijdelijke rentevakantie. Maar een goed bereikbare helpdesk is dan wel een must.

4. Aflossen
Hypothecaire leningen liggen in Nederland in vergelijking met het buitenland doorgaans hoog. Aflossen is dankzij de hypotheekrenteaftrek niet altijd populair. Met de dalende huizenprijzen ondervonden veel huizenbezitters ook het nadeel van die strategie. Banken gingen daarom aflossen van een hypotheek belonen, met bijvoorbeeld extra korting op de hypotheekrente.

Vanwege deze regelingen is het verstandig te kijken of een hypotheekverstrekker aflossingen op een huis beloont en op welke manier. Zo zijn er banken die de vaste rente verlagen als een huizenbezitter een lager schuldpercentage heeft dan 55 procent. Zo kan het rentevoordeel oplopen tot 1,25 procent per jaar.

5. Verbouwen
Met verbouwingen gaan soms hoge kosten gemoeid. Huizenbezitters beschikken niet altijd over de benodigde financiële middelen. Een tweede hypotheek is dan vaak een aantrekkelijke optie.

Hypotheekaanbieders verschillen onderling in hun regels rondom deze tweede hypotheek. Bij de keuze voor een aanbieder is extra aandacht hiervoor dus verstandig. Het gebeurt immers niet zelden dat huizenbezitters voor nare verrassingen komen te staan, omdat de rente van de totale hypotheek verhoogt.

We kennen ook hypotheekverstrekkers die na een aantal jaren niet meer actief zijn op de Nederlandse markt. Het gevolg hiervan is dat zij hypotheken liever niet meer verhogen of geen tweede hypotheek willen verstrekken. In het geval ze hieraan wel medewerking willen verlenen, gebeurt dit soms tegen een minder gunstige rente. Dat betekent in de praktijk dat huizenbezitters veelal worden gedwongen tot het oversluiten van de gehele hypotheek. Dit brengt weer veel gedoe en kosten met zich mee.

6. Tussentijdse rentewisselingen
Niemand weet of de huidige rentestand een dieptepunt heeft bereikt. Daarom is het goed om zorgvuldig de hypotheekvoorwaarden te bekijken. Bijvoorbeeld of een rentepercentage na afsluiting nog aangepast kan worden. Of alsnog voor een langere rentevaste periode te kiezen. Deze zogenoemde rentemiddeling kan zeer gunstig uitpakken.