BeursGorilla Jacko verliest van AEX

Beursgorilla Jacko stevent af op een licht verlies ten opzichte van de AEX voor het beursjaar 2015. Het spande erom de laatste dagen, waarin het rendement van de behaarde vermogensbeheerder van beleggingssite BeursGorilla.nl steeds dichterbij dat van de AEX kroop.

Toch lijkt het erop dat de beursgorilla dit jaar zijn meerdere moet erkennen in de AEX. Jacko stond een half uur na opening op de laatste beursdag op een jaarwinst van 4,08 procent De AEX stond toen op een jaarwinst van 4,66 procent.

Het was een wisselend beleggingsjaar voor beursgorilla Jacko. Hij had tot augustus nog aandelen in het noodlijdende Imtech in zijn portefeuille. Na het verdwijnen van Imtech van de beurs heeft hij hier niets voor teruggekregen wat een flinke hap uit zijn portefeuille heeft genomen. Daarnaast heeft Jacko in juli zijn aandelen Kendrion en oktober zijn aandelen Galapagos met een fors verlies verkocht.

Dat het verlies voor Jacko dit jaar beperkt bleef en dat hij toch nog met een positief resultaat het jaar afsloot, komt doordat hij in augustus aandelen Heineken met een winst van ruim 100 procent heeft verkocht. Daarnaast staan de aandelen NN Groep en TomTom, die Jacko momenteel in zijn portfolio heeft, op een mooie winst.

In zijn 16-jarige carrière als vermogensbeheerder heeft Jacko 13 keer de AEX verslagen. Hij heeft nu dus 3 keer verloren van de AEX. Gekeken over de hele linie presteert Jacko ruim beter dan de Amsterdamse hoofdindex. Jacko behaalde sinds 2000 gemiddeld 4,7 procent winst per jaar. De AEX komt over deze jaren op een gemiddeld verlies van 2,8 procent per jaar.

Zestig procent van de ouderen stapt niet over van zorgverzekeraar

Het aantal senioren dat niet is overgestapt, is 60 procent van de Nederlandse bevolking. Ouderen lijken door onwetendheid over hun zorgverzekering minder snel over te stappen. Ook zijn ze vaak bang dat ze niet worden geaccepteerd bij een zorgverzekeraar. 

Ouderen hebben behoefte aan meer duidelijkheid over een zorgverzekering, meldt het ANBO. Uit hun onderzoek blijkt dat circa zeven op de tien ouderen niet precies weet waar ze terecht kunnen met bepaalde vragen over de zorg. Dit houdt senioren eerder tegen om niet over te stappen, aldus vergelijken-zorgverzekering.net.

Niet alleen door de onduidelijkheid laten senioren het regelmatig afweten om over te stappen, maar ook door de angst dat ze niet worden geaccepteerd bij een nieuwe zorgverzekeraar is een reden. Ze zijn al op leeftijd en hebben eerder hogere zorgkosten, zeker bij een chronische ziekte.

Voor een basisverzekering mogen zorgverzekeraars een senior niet weigeren. De gezondheid van de persoon en de medische geschiedenis zijn hiervoor niet van belang. Alleen bij een aanvullende verzekering mogen verzekeraars senioren wel weigeren op grond van gekregen medische informatie of vragen om een hogere zorgpremie.

Beoogde chief risk officer Rabo vindt zich ongeschikt

De beoogde chief risk officer van de Rabobank Carin Gorter blijkt zich dinsdag terug te hebben getrokken. Dat meldt De Telegraaf. Volgens een persbericht vindt zij zich 'na persoonlijke afweging' ongeschikt, ondanks een uitgebreide selectieprocedure. Bestuursvoorzitter Wiebe Draijer neemt na de jaarwisseling de positie van chief risk officer bij Rabobank waar.

Bankoverstapgedrag consumenten verschilt per product

Consumenten zijn het meest geneigd met hun spaargeld over te stappen naar een andere bank. Met hun doorlopend krediet zijn ze juist het meest honkvast. In het algemeen geldt dat tevredenheid met hun bank veel consumenten weerhoudt van een overstap, maar ook de perceptie dat het wisselen van bank weinig oplevert en ingewikkeld is belemmert een overstap. Betere omgang met gegevens en meer vertrouwen kunnen consumenten juist bewegen om over te stappen. Dit concludeert het DNB Working Paper “Banking products: you can take them with you, so why don’t you?” door Carin van der Cruijsen en Maaike Diepstraten.

In juni 2015 is een enquête onder een representatief consumentenpanel gehouden om inzicht te krijgen in overstapintenties van bankklanten. Uit deze enquête blijkt dat het belangrijk is om verschillende bankproducten afzonderlijk te analyseren, zie tabel 1. De overstapkans is het hoogst voor de spaarrekening; 11,4% van de respondenten vult een overstapkans van 50% of meer in. De intentie om over te stappen met de betaalrekening is significant lager. Het aandeel respondenten met een betaalrekening dat zeker niet zal overstappen is 67%. De gemiddelde overstapkans is 6,8%. Voor krediet is de kans op overstappen nog lager. Voor zowel de hypotheek als het doorlopend krediet geldt dat 3 op de 4 respondenten zeker niet zal overstappen. Het percentage respondenten dat aangeeft de afgelopen 12 maanden feitelijk overgestapt te zijn ligt voor alle producten lager, variërend van 2% voor de hypotheek en betaalrekening tot 4% voor de spaarrekening. Een mogelijke verklaring voor de verschillen in overstapgedrag ligt in het verschil in het switchkosten. Zo kun je vaak relatief eenvoudig en kosteloos een nieuwe spaarrekening openen, terwijl overstappen met de betaalrekening meer tijd en moeite kost.

20 procent van de Nederlanders stopt met werken bij miljoen

Twee op de tien Nederlanders stopt met werken als ze eind dit jaar een miljoen of meer winnen in de loterij. Dit blijkt uit onderzoek van ING Private Banking. Wie minimaal een miljoen wint, kiest er het vaakst voor om schulden af te lossen, of om op vakantie te gaan. En er wordt snel gedacht dat een miljoen wel genoeg is om als 45-jarige je leven lang niet meer te hoeven werken. Zeven op de tien Nederlanders vertrouwt voor later niet alleen op de loterij: zij bouwen ook vermogen op door te sparen, te beleggen of door het aflossen op hun hypotheek.

Meer dan de helft van de Nederlanders is van plan om mee te doen aan de oudejaarstrekking van de Staatsloterij. Een op de zeven Nederlanders gaat echt voor de hoofdprijs, voor bijna een kwart is het een gewoonte en 62% gaat voor een ‘leuk geldbedrag’. De kans om de hoofdprijs te winnen wordt door slechts 4% van de Nederlanders bij benadering goed ingeschat: zij schatten deze tussen de één op de 4 en 5 miljoen. Vrouwen schatten de kans daarbij vaker te groot in dan mannen.

Wie minimaal een miljoen wint, kiest er het vaakst voor om direct orde op financiële zaken te stellen: 39% lost schulden af met het gewonnen bedrag. Voor ruim een derde staat er meteen een vakantie op het programma en 22% koopt een (nieuwe) auto. Negen op de tien vertelt zijn of haar eerstegraadsfamilie over de prijs: (schoon)ouders en kinderen. Daarbij kiest 70% ervoor openheid te geven over het gewonnen bedrag. Het blijft vaak niet bij woorden alleen: voor 89% van de kinderen van de nieuwe miljonairs ligt er een mooie schenking in het verschiet. Verdere familie, vrienden en collega’s horen veel minder vaak dat er iets te vieren valt uit angst voor opdringerigheid, afgunst of hoge verwachtingen.

Van de mogelijke nieuwe miljonairs denkt 31% eraan om de hulp van een financieel adviseur in te roepen om slim met het nieuwe vermogen om te kunnen gaan. Een groot vermogen brengt vaak onbekende uitdagingen met zich mee. “Wij zien dat onze klanten vaak met specifieke kwesties moeten omgaan, zowel op fiscaal als persoonlijk vlak,” aldus Arnout Bloys van Treslong, directeur Experience Private Banking bij ING. “Van iets relatief eenvoudigs als vermogensrendementsheffing, tot het maken van een schenkingsplan of het slim beleggen zodat eerder gestopt kan worden met werken. Het helpt als je daarbij als nieuwe miljonair kunt vertrouwen op kundig advies om zoveel mogelijk uit je vermogen te halen.”
.

Miljoen sneller op dan gedacht

Twee op de tien Nederlanders wil stoppen met werken wanneer er een miljoen wordt gewonnen. Het is echter maar de vraag of dat bedrag voldoende is om het er de rest van het leven mee uit te houden. Bijna de helft van de Nederlanders (44%) denkt dat iemand van 45 jaar nooit meer hoeft te werken wanneer er een miljoen wordt bijgeschreven op de bankrekening. Maar wie stopt met werken, heeft altijd vakantie. Mét bijbehorend uitgavenpatroon. En wie niet werkt, bouwt geen pensioen meer op, dus daar moet ook rekening mee gehouden worden. Wie zelf wil kijken hoe ver hij komt met een bepaald bedrag, kan forward planning gebruiken.
.

Wie niet wint, moet slim zijn

Helaas is het winnen van de loterij maar weinigen gegeven, terwijl grote uitgaven in ieders leven voorkomen. Maar liefst de helft van de Nederlanders maakt zich zorgen om zijn pensioen of de studie van zijn kinderen. Daar wordt dan ook geld voor opzij gezet. Zo spaart 58% van de Nederlanders, belegt nog eens 14%, en bouwt 18% vermogen op door de hypotheek af te lossen. Sparen wordt vooral gedaan voor onvoorziene kosten en vakanties, terwijl voor (de aanvulling van) het pensioen beleggen favoriet is. Drie op de tien Nederlanders bouwt geen vermogen op. Voor hen is het eerst zoeken naar manieren om geld over te houden.

Bas Brouwers nieuwe financiële topman van Rabobank

Bas Brouwers wordt de nieuwe financiële topman van de Rabobank.  Hij treedt op 1 januari in dienst. Brouwers (1972) was afgelopen jaren financieel directeur van ING Nederland. De bedrijfseconoom en registeraccountant werkte eerder bij KPMG en ging in 1998 aan de slag bij ING.

Vrijwillig eigen risico vaak nadelig

Verzekeraars bieden consumenten de mogelijkheid het verplichte eigen risico vanuit de Zorgverzekeringswet (Zvw) vrijwillig te verhogen. Door te kiezen voor een vrijwillig hoger eigen risico, met lagere premie, verlaagt de klant zijn zorguitgaven. Echter, in geval er zorgkosten gemaakt worden kan het verhogen van het eigen risico nadelig uitpakken. Door middel van een handige rekentool van Welkezorgverzekering.nl kan de voordeligste keuze bepaald worden op basis van verwachte zorgkosten.

Uit cijfers van tussenpersonen blijkt dat het vrijwillige eigen risico de afgelopen jaren steeds populairder wordt. In 2014 koos 24 procent van de mensen die een zorgverzekering afsloten voor een verhoging, tegen slechts 5 procent in 2010. Recent CBS-onderzoek leert dat 60 procent van alle Nederlanders het eigen risico volledig opmaakt. In dat geval brengt een vrijwillig hoger eigen risico onnodige kosten met zich mee.

Het verplicht eigen risico is op grond van de Zvw vastgesteld op Euro 385. De wet staat een verhoging toe tot maximaal Euro 885. Het blijkt voor veel consumenten lastig in te schatten wanneer een vrijwillig eigen risico nu voordeel oplevert. Ook hebben ze geen idee van de financiële impact die deze keuze kan hebben. Het financiële risico dat de verzekerde loopt, blijkt namelijk veel lager dan het verschil tussen het hoogste en het laagste eigen risico. Middels een gratis rekentool, ontwikkelt door welkezorgverzekering.nl kan op basis van verwachte zorgkosten de voordeligste keuze exact berekent worden.

De rekentool berekent voor 54 zorgverzekeraars het te behalen voordeel bij een keuze voor een polis met het hoogste of laagste eigen risico. Dit wordt berekend op basis van alle maandpremies van de verzekeraars en de verwachte medische kosten in een jaar. Het voordeel wordt berekend door het totaalbedrag van premies en te betalen zorgkosten voor beide situaties te vergelijken. Het voordeel voor consumenten kan afhankelijk van de zorgverzekeraar oplopen tot meer dan Euro 275 op jaarbasis.

Naast inzicht in de mogelijke kosten van een verhoogd eigen risico, helpt de berekening mensen die een goed beeld hebben van hun zorgkosten. Dit geldt voor veel Nederlanders omdat ze bijvoorbeeld medicatie gebruiken voor een chronische aandoening of jaarlijks op controle moeten na een eerdere operatie. Ook verzekerden die weten dat ze komend jaar een medische ingreep zullen ondergaan, kunnen met het programma snel de meest voordelige keuze maken.

BNG Bank door DNB aangemerkt als nationaal systeemrelevante bank

De Nederlandse Bank (DNB) heeft BNG Bank als nationaal systeemrelevante bank aangemerkt. BNG Bank heeft een relatief hoge systeemrelevantiescore vanwege haar relatief grote omvang en verwevenheid. Doordat BNG Bank als systeemrelevant is aangemerkt dient de bank bovenop het minimaal vereiste kapitaal een systeemrelevantiebuffer aan te houden van 1% van de naar risico gewogen activa. Hieraan voldoet de bank overigens al ruimschoots.

In april 2014 heeft DNB aangekondigd welke banken als systeemrelevant werden bestempeld. Destijds behoorde BNG Bank nog niet tot deze banken. Dat BNG Bank nu wél als systeemrelevant wordt bestempeld komt doordat DNB's raamwerk voor systeemrelevantie vervangen is door het raamwerk van EBA.

BNG Bank is de bank van en voor overheden en voor instellingen met een maatschappelijk belang. De bank draagt duurzaam bij aan het laag houden van de kosten van maatschappelijke voorzieningen voor de burger. Het door BNG Bank uitgegeven schuldpapier heeft de hoogst mogelijke credit rating van Moody's (Aaa) en Standard & Poor's (AAA) en een rating AA+ van Fitch. BNG Bank behoort daarmee tot de meest kredietwaardige banken ter wereld. 

ABN AMRO verlaagt aantal particuliere spaarrentes

Per 31 december verlaagt ABN AMRO de rente op een aantal particuliere spaarrekeningen. De rente op de Direct Sparen rekening blijft ongewijzigd op 0,70%. Klanten zijn hierover geïnformeerd. De verlaging is een gevolg van de aanhoudend dalende beweging van de rentes op de geld- en kapitaalmarkt.

Vier cruciale vragen voor de belegger in ‘gegarandeerde’ obligaties

De gegarandeerde obligatie met een hoge rente is weer helemaal terug. Op de radio en op internet wordt flink geadverteerd door bedrijven die zo groeifinanciering willen ophalen. Met de extreem lage spaarrente lijkt dit een aantrekkelijk alternatief, maar het blijft oppassen geblazen.

The Society Shop en Boxx on Wheels, zijn twee voorbeelden van op het oog bonafide ondernemingen die zich financieren met obligaties met hoge couponbetalingen. The Society Shop is een bekende pakkenwinkel. Boxx on Wheels is actief als aanbieder van tijdelijke opslag.

Vier vragen die elke belegger zich moet stellen voor hij zijn geld in dit soort investeringen stopt.

'Stop onnodige risico-opslag hypotheken!'

Meer dan de helft van de banken blijft een rente-opslag op de hypotheekpremie incasseren, ook als het extra risico op die hypotheek er helemaal niet meer is.

De Consumentenbond wil dat hier onmiddellijk een einde aan komt, en dat banken deze opslag meteen en uit eigen beweging aanpassen als het risico wegvalt. Bart Combée, directeur Consumentenbond: 'Wij willen dat uiteraard zónder dat de klant daar zelf om hoeft te vragen. Verder willen wij dat banken de te veel betaalde rente-opslag met terugwerkende kracht aan hun klanten terugbetalen.'

Meer dan de helft van de door de Consumentenbond onderzochte banken legt het initiatief om de opslag te beëindigen bij hun klanten, die zich daar vaak niet van bewust zijn. Combée: 'Daardoor kan het zijn dat je duizenden euro's per jaar te veel betaalt. We willen dan ook dat banken de te veel betaalde rente met terugwerkende kracht aan hun klanten terugbetalen.'

Alle betrokken banken hebben van de Consumentenbond een brief gekregen, waarin hen gevraagd wordt hun beleid op dit punt aan te passen. Consumenten die ook willen dat aan deze praktijk een einde komt, kunnen dat op de actiepagina laten weten.'

Bij een hypotheek die even hoog of hoger is dan de waarde van de woning rekent de bank een forse rente-opslag. Deze 'rente' rekenen zij bovenop de basisrente om het risico - dat de hypotheeknemer de volledige 'schuld' niet kan terugbetalen - te beperken. Door (extra) af te lossen op de hypotheek kun je dit risico verkleinen of helemaal wegnemen, en dan kan de rente-opslag omlaag of helemaal vervallen. Op dinsdag 22 december besteedde EenVandaag in zijn uitzending aandacht aan het onderzoek. 

Banken krijgen 4,5 miljoen euro voor beursgang ABN

De zogeheten discretionaire vergoeding voor de zakenbanken die werkten als underwriters bij de beursgang van ABN AMRO Group bedraagt 4,5 miljoen euro. Omdat de basisvergoeding voor de zakenbanken nul euro bedroeg, vertegenwoordigt de vergoeding de gehele beloning die wordt betaald aan de zakenbanken.

De vergoeding wordt verdeeld over de elf zakenbanken, waarbij rekening wordt gehouden met de respectievelijke rollen van de zakenbanken, hun prestaties en de respectievelijke underwriting verplichtingen. 

Global coordinators: - ABN AMRO Bank N.V. - Deutsche Bank AG  - Morgan Stanley & Co. International plc.
Local bookrunners: - ING Bank N.V.  - Rabobank. 
International bookrunners:  - Barclays Bank plc - Citigroup Global Markets ltd - JP Morgan Securities plc - Merrill Lynch International
Co-lead managers: - RBC Europe ltd  - Keefe, Bruyette & Woods (KBW)

Hou hoofd koel op huizenmarkt

Uw droomhuis binnen bereik? De huizenmarkt begint weer oververhit te raken. Dan kan het lastig zijn om het hoofd koel te houden. Hoe voorkomt u dat u geen overhaaste beslissingen neemt bij het kopen van een woning?

Het consumentenvertrouwen stijgt. Dat is terug te zien in de groeiende vraag naar koopwoningen. Vooral huizenzoekers in grote steden in de Randstad kunnen weer te maken krijgen met de verschijnselen van een oververhitte woningmarkt, stelt Vereniging Eigen Huis. Huizen in populaire buurten wisselen snel van eigenaar en brengen vaker meer op dan de vraagprijs. Vereniging Eigen Huis adviseert kopers om het hoofd koel te houden. Overbieden kan leiden tot hoge maandlasten. Een nieuwe woning moet geen financiële gevangenis worden, benadrukt de organisatie.

Ombudsman: Gemeenten moeten ook contact geld accepteren

De Nationale ombudsman vindt dat gemeenten niet alleen pinbetalingen mogen accepteren voor bijvoorbeeld een paspoort of rijbewijs. Dit oordeelt hij in een rapport naar aanleiding van een klacht over het verplicht via de pin betalen in de gemeente Leiden. De ombudsman heeft ook andere gemeenten gevraagd hoe zij omgaan met de mogelijkheid van contante betaling naast pinbetaling.

Naast deze klacht ontving de ombudsman meerdere signalen van burgers en belangengroepen waaruit blijkt dat burgers in de problemen komen als zij uitsluitend met pin mogen betalen.
Het gaat bijvoorbeeld om dak- en thuislozen en anderen die niet over een pinpas beschikken en rondkomen van weekgeld, mensen die in de schuldsanering zitten of ter voorkoming van schulden geen pinpas hebben.

De ombudsman ziet bij gemeenten goede voorbeelden waarbij de gemeente wel een voorkeur heeft voor pinbetalingen maar bijvoorbeeld bij één loket of bij één kantoor de mogelijkheid biedt om contant te betalen. Op die manier zorgt een gemeente ervoor dat de overheid voor iedereen toegankelijk blijft. Dat past bij de constatering van de ombudsman in zijn rapport over digitalisering uit 2013. Daarin stelt hij dat de overheid ervoor moet zorgen voor iedereen toegankelijk te blijven, dus altijd een alternatief kanaal open te houden.

Schuldenaar moet voldoende overhouden om van te leven

Mensen met schulden hoeven in de toekomst veel minder informatie aan te leveren om de beslagvrije voet vast te stellen. Daardoor lopen zij minder kans om te weinig geld over te houden om van te leven. Dat blijkt uit een hoofdlijnennotitie die staatssecretaris Jetta Klijnsma van Sociale Zaken en Werkgelegenheid vandaag naar de Tweede Kamer stuurt.

Mensen met schulden hoeven in de toekomst veel minder informatie aan te leveren om de beslagvrije voet vast te stellen. Daardoor lopen zij minder kans om te weinig geld over te houden om van te leven. Dat blijkt uit een hoofdlijnennotitie die staatssecretaris Jetta Klijnsma van Sociale Zaken en Werkgelegenheid vandaag naar de Tweede Kamer stuurt.

Wie zijn schulden niet betaalt, kan te maken krijgen met loonbeslag. Bij loonbeslag moet rekening worden gehouden met de beslagvrije voet. Op dat deel van het inkomen mag geen beslag worden gelegd, omdat het nodig is om van te kunnen leven.

De hoogte van de beslagvrije voet is op dit moment onder meer afhankelijk van de samenstelling van het huishouden, de hoogte van de huur- en zorgkosten en het recht op toeslagen. In de praktijk gaat het hier regelmatig fout. De berekening is ingewikkeld en ondoorzichtig en het lukt schuldeisers vaak niet om de juiste informatie te verkrijgen. Gevolg: mensen houden te weinig over om van te leven.

Daarom stuurt Klijnsma nu de hoofdlijnen van een voorstel naar de Kamer om tot een vereenvoudigd systeem voor de berekening van de beslagvrije voet te komen. Het voorgestelde systeem is transparanter, beter uitvoerbaar, en voorziet in een goede balans tussen de belangen van schuldeisers en schuldenaar.

Voor alle mensen van wie het inkomen zo hoog is dat zij geen recht hebben op toeslagen, wordt de beslagvrije voet eenzelfde vast bedrag afhankelijk van de leefsituatie. Daar komt geen ingewikkelde berekening meer aan te pas. De precieze hoogte hiervan volgt in het voorjaar, na verder onderzoek. Het bedrag zal dicht in de buurt liggen van de huidige beslagvrije voet.

Voor wie wel recht heeft op toeslagen, kan de schuldeiser de beslagvrije voet eenvoudig berekenen. Het deel waar geen beslag op mag worden gelegd is voor deze groep mensen een vast bedrag plus een percentage van het netto-inkomen. Door de beslagvrije voet op deze manier vast te stellen, houden mensen met toeslagen niet meer over dan mensen die daar geen recht op hebben.

Tot slot is er dan nog een groep mensen die volgens deze berekening niets zou kunnen aflossen, omdat het inkomen lager is dan de berekende beslagvrije voet. Het kabinet vindt het van belang dat een ieder - hoe beperkt soms ook geprikkeld blijft om aan zijn betalingsverplichtingen te voldoen. Daarom geldt in het voorgestelde nieuwe systeem dat iedereen altijd minimaal een klein percentage van het nettoloon aflost.

De definitieve bedragen en percentages die bij de nieuwe berekening horen volgen in het nieuwe jaar.

Belangrijkste wijzigingen in de belastingen met ingang van 2016

Op 22 december heeft de Eerste Kamer ingestemd met het Belastingplan 2016. Nadat de Koning de wet heeft goedgekeurd, wijzigen de belastingtarieven per 1 januari. In het jaarlijkse overzicht van het ministerie van Financiën staan de belangrijkste wijzigingen in de belastingen per 1 januari 2016.

Op de site van de Belastingdienst (via www.belastingdienst.nl/veranderingen2016) staat vanaf 24 december meer informatie over de voorwaarden en uitvoering van belastingregels die per 1 januari 2016 gelden. Een overzicht met alle veranderingen per 1 januari 2016 is te vinden op Rijksoverheid.

Nederlander gelooft niet in digital-only bank

Slechts één op de tien Nederlanders durft zijn bankzaken toe te vertrouwen aan techbedrijven als Google of Facebook. De meerderheid van de Nederlandse consumenten hecht sterk aan persoonlijk contact en veiligheid tijdens hun interactie met banken. Pas daarna komt het belang van innovatie. Dat blijkt uit onderzoek van Roland Berger en Visa Europe. Het onderzoek laat zien dat consumenten nieuwe technieken op prijs stellen, maar dat veiligheid met stip op nummer één staat. De door velen voorspelde disruptie van de gevestigde retailbanken lijkt daarmee verder weg dan gedacht.

60% ondernemingspensioenfondsen overweegt APF voor pensioenregeling

Ruim één op de zes werkgevers met een ondernemingspensioenfonds overweegt zijn pensioenregelingen onder te brengen in een Algemeen Pensioenfonds. Van de ondernemingspensioenfondsen zelf is dat 60%– ofwel door er zelf één op te richten, ofwel door aansluiting te zoeken bij een extern APF. Dat blijkt uit een marktverkenning van Centraal Beheer.

Centraal Beheer liet de verkenning uitvoeren door onderzoeksbureau Motivaction. Daartoe ondervroeg het een representatieve doorsnede van grote werkgevers en bestuurders van ondernemingspensioenfondsen. Uit de rondgang blijkt dat de interesse voor het APF aanzienlijk is onder werkgevers die bekend zijn met een APF. Voor de aanbieders van APF’en is er echter wel werk aan de winkel: 64% van de werkgevers zonder OPF-en is niet of nauwelijks op de hoogte van het nieuw geïntroduceerde pensioenvehikel. Bij ondernemingspensioenfondsen is dit wel bekend; 60% van hen overweegt zijn regelingen onder te brengen in een eigen of extern APF.

‘De meerderheid van de werkgevers onderschrijft dat een APF een passend antwoord is op veel vraagstukken waar zij mee te maken heeft. Dure en complexe uitvoering, bijvoorbeeld, het betaalbaar houden van middelloonregelingen of het vinden van goede fondsbestuurders’, aldus Rob ter Mors, directeur Pensioen bij Centraal Beheer.

Volgens Centraal Beheer, dat zelf ook een APF aan het oprichten is, wordt de nog lage bekendheid ook veroorzaakt doordat aanbieders nog niet echt de markt op kunnen. Ter Mors: ‘Op 28 november keurde de Tweede Kamer de wet goed en vlak voor het kerstreces staat deze op de agenda van de Eerste Kamer. Daarna maakt De Nederlandsche Bank bekend hoe wij als aanbieder de vergunning kunnen aanvragen en wat daarvoor nodig is. Daarna zullen wij de vergunningsaanvraag indienen. Overeenkomsten kunnen we pas definitief aangaan als ons de vergunning is toegekend.”

Hoewel aanbieders de vertraging wel kunnen opvangen, geldt dat niet per se voor ondernemingspensioenfondsen. Enkelen zijn druk bezig met het maken van herstelplannen om hun toekomstbestendigheid te verbeteren. Ter Mors: ‘De eerste fondsen en werkgevers hebben zich al gemeld, maar we kunnen momenteel alleen nog onder voorbehoud offreren. In aanloop naar het indienen van de vergunning lanceren we vandaag wel een website waarop we werknemers, werkgevers, adviseurs en pensioenfondsen alvast informeren over onze oplossingen. Op www.centraalbeheerapf.nl vinden zij daarnaast ook artikelen en blogs. Bijvoorbeeld over de verschillen tussen een APF en andere pensioenuitvoerders. Het is in het belang van de hele markt om de introductie zo snel mogelijk te laten verlopen.’

Financieringsportaal Rabobank ontzorgt ondernemer

Bij de Rabobank kunnen ondernemers sinds deze maand hun financieringsaanvraag online laten verzorgen door hun accountant of administratiekantoor. Met het deze maand gelanceerde financieringsportaal ontzorgt de coöperatieve bank de ondernemer. Op de speciale website kunnen ondernemers met hun intermediair samen online een financieringsaanvraag indienen. Dankzij de koppeling met SBR gaat het uploaden van cijfers gemakkelijk en snel.

“Ondernemers willen ondernemen en laten het organiseren van hun financiën en boekhouding liever over aan hun boekhouder of accountant. Deze intermediairs hebben inzage in de financiële gegevens van het bedrijf en kennen de plannen van de ondernemer vaak van begin af aan. Met het financieringsportaal ontzorgen we de ondernemer, zodat die zijn tijd en energie vooral kan besteden aan zijn product of dienst en zijn klanten”, licht Marcel Gerritsen, directeur zakelijk financieren van de Rabobank, toe.

In het financieringsportaal begint de ondernemer zelf met duidelijk maken wat de nieuwe plannen zijn en wat er aan financiering nodig is. Vervolgens stuurt de ondernemer de aanvraag via het financieringsportaal door naar zijn financieel adviseur. Deze onderbouwt  de aanvraag met jaarcijfers en prognoses. De jaarcijfers kunnen via SBR aangeleverd worden. Als  de ondernemer akkoord is  met de door zijn intermediair ingevoerde gegevens, kan hij  de aanvraag doorzetten naar zijn lokale Rabobank. De ondernemer krijgt binnen één week na het versturen duidelijkheid over zijn financieringsaanvraag.    

Vanzelfsprekend kan de ondernemer er ook voor kiezen de financieringsaanvraag helemaal zelf online aan te vragen. Zodra hij werkende weg hulp of advies nodig heeft, zal een accountmanager van de bank de ondernemer verder op weg helpen. Daarbij kijkt de Rabobank niet alleen naar de mogelijkheden voor een bancaire financiering. Voor sommige plannen bestaat een passende financiering uit een slimme financieringsmix, waarin bancair krediet wordt gestapeld met aanvullende financiering van partners of investeerders uit het netwerk van de Rabobank. 
  
Het gebruik van het financieringsportaal - inclusief de koppeling met SBR - bij een financieringsaanvraag biedt voordelen voor zowel de ondernemer als voor zijn intermediair. Het online aanvraagproces is efficiënter, waardoor er meer ruimte en aandacht is voor het persoonlijke adviesgesprek tussen bank en klant. Marcel Gerritsen: “Hoe minder papierwerk, hoe meer tijd voor een goed gesprek waarin het persoonlijk advies en het ondersteunen van de klant in het realiseren van zijn ambities centraal staan.”

'Opslag hypotheekrente melkkoe voor bank'

Veel huizenbezitters kunnnen honderden tot zelfs duizenden euro’s besparen op hun hypotheek. Zij hebben recht op korting op hun hypotheek, omdat ze extra hebben afgelost. Banken en andere hypotheekverstrekkers zouden daardoor de risico-opslag die zij heffen op hoge hypotheken moeten schrappen. Uit onderzoek van de Consumentenbond blijkt dat veel hypotheekverstrekkers dat niet doen.

Tijdens de crisis zijn veel huizen ‘onder water’ komen te staan. De hypotheek is dan hoger dan de waarde van het huis. Maar er zijn ook veel woningbezitters voor wie de situatie omgekeerd is: hun hypotheek is juist lager dan de woningwaarde. Bijvoorbeeld omdat ze extra hebben afgelost op hun hypotheek. Veel woningbezitters hebben dat de afgelopen jaren gedaan. Alleen al bij de grootste banken werd in 2014 voor miljarden versneld afgelost.

Schaduwbankwezen kleiner dan gedacht

Het Nederlandse schaduwbankwezen is aanzienlijk kleiner dan eerdere schattingen lieten zien. De omvang en risico’s van securitisatievehikels – die mondiaal een centrale rol speelden in de kredietcrisis – zijn sterk afgenomen. Tegelijkertijd brengt de wereldwijd snelle groei van beleggingsfondsen in het schaduwbankwezen nieuwe risico’s met zich mee. DNB wil deze risico’s beperken door in internationaal verband afspraken te maken over de macroprudentiële inzet van bestaande beleidsinstrumenten. Ook wil DNB de opkomst van alternatieve kredietplatforms, zoals crowdfinance en kredietunies, goed monitoren, zodat transparante en schokbestendige alternatieven naast bankfinanciering ontstaan.

Schaduwbankieren is kredietverlening door instellingen buiten het gereguleerde bankwezen. Een voorbeeld hiervan zijn beleggingsfondsen die beleggen in woninghypotheken. Hoewel schaduwbanken een negatieve bijklank hebben, kunnen ze een welkome bron van financiering voor de economie bieden naast bancair krediet. Dit geldt zeker in Europa, waar de economieën sterk op banken leunen. Betere toegang van bedrijven tot meerdere financieringsbronnen vergroot de schokbestendigheid van de economie. Hierbij is het wel van belang om scherp te letten op de opbouw van nieuwe financiële stabiliteitsrisico’s. Vanuit dit perspectief coördineert de Financial Stability Board (FSB) een mondiaal project waarin jaarlijks ontwikkelingen in het schaduwbankieren in kaart worden gebracht. Dit jaar is een nieuw meer risico-gebaseerd raamwerk geïntroduceerd, dat een scherper licht werpt op de omvang en risico’s van het schaduwbankieren, ook in Nederland.

Nederlanders in Europa het meest financieel fit

Nederlanders mogen zichzelf koploper in Europa noemen als het gaat om hun financiële gezondheid. Driekwart van de Nederlandse respondenten (78%) geeft aan dat ze het gevoel hebben dat hun financiën in goede conditie verkeren, tegen 35% in Europa. De jeugd gaat volgens de overgrote meerderheid een financieel onzekerdere toekomst tegemoet in vergelijking met eerdere generaties. Ook hier springt Nederland er naar verwachting positief uit, zo blijkt uit internationaal onderzoek van ING in 15 landen onder 14.837 respondenten.

Nederlanders mogen zichzelf Europees koploper noemen als het gaat om hun financiële gezondheid. Van de gemiddelde ondervraagde Europeaan heeft slechts een op de drie (35%) het gevoel dat hun financiën er goed voorstaan. Nederlanders voelen zich een stuk zekerder van hun financiële zaak. Driekwart van de Nederlandse respondenten (78%) geeft aan dat ze het gevoel hebben dat hun financiën in goede conditie verkeren. Daarmee is Nederland koploper in Europa, gevolgd door Tsjechië en Oostenrijk.

Het gevoel je financiën goed op orde te hebben, kan zowel te maken hebben met de financiële situatie op de lange termijn als die op de korte termijn. Kijken we naar die laatste, dan heeft in veruit de meeste onderzochte landen de meerderheid van de consumenten een onvoldoende buffer – als de nood aan de man komt. Slechts vier op de tien huishoudens (41%) geeft aan dat ze drie huishoudelijke apparaten tegelijkertijd zouden kunnen vervangen als die op hetzelfde moment zouden sneuvelen. Ook hier is Nederland het beste jongentje van de klas. In ons land is ruim tweederde van de huishoudens (69%) in staat om deze korte termijn financiële uitdaging direct het hoofd te bieden.

Aanvullende verzekering grote belemmering overstap zorgverzekeraar

Iedereen heeft nog maar een paar weken de tijd om een zorgverzekeraar voor volgend jaar te kiezen. Maar ouderen en ongezonde verzekerden voelen zich ernstig beperkt in deze keuze en stappen nauwelijks over. Ten onrechte verwachten zij door een andere zorgverzekeraar niet geaccepteerd te worden voor de aanvullende verzekering. Gezondheidseconoom Daniëlle Duijmelinck stelt in haar proefschrift een ‘basisplus-polis’ voor om die belemmering te elimineren. Ze verdedigt haar proefschrift op donderdag 17 december 2015 aan de Erasmus Universiteit Rotterdam.

Tot eind deze maand mag iedereen weer van zorgverzekeraar wisselen. De dreiging dat ontevreden verzekerden overstappen naar een concurrent moet zorgverzekeraars voortdurend stimuleren om de beste zorg tegen de laagste prijs in te kopen. Maar in het geval van ouderen en ongezonde verzekerden werkt dat mechanisme niet. Deze verzekerden voelen zich beperkt in hun keuzevrijheid en stappen nauwelijks over.

Voor haar proefschrift ‘Choice of health insurer and healthcare provider’ heeft Duijmelinck onder andere een vragenlijst onder verzekerden verspreid en de zorgverzekeringsmarkt uitgebreid geanalyseerd. Ze toont aan dat jongeren tien keer zo vaak overstappen als ouderen. Naarmate de verwachte zorgkosten toenemen van een paar honderd euro tot 10.000 euro, daalt het overstappercentage van circa 5 tot 0,5.

Bijna iedereen sluit de basisverzekering en aanvullende verzekering bij dezelfde zorgverzekeraar af. Maar omdat ouderen en ongezonde verzekerden bang zijn door een andere zorgverzekeraar niet geaccepteerd te worden voor de aanvullende verzekering, wisselen zij voor de basisverzekering óók niet van zorgverzekeraar. Het wrange daarbij is dat de angst om afgewezen te worden niet terecht is: in de praktijk accepteert meer dan 80 procent van alle verzekeraars iedereen voor al hun aanvullende verzekeringen.

De aanvullende verzekering als een gepercipieerde overstapkost door ouderen en ongezonde verzekerden is een serieus probleem stelt Duijmelinck. Verzekeraars zijn hierdoor namelijk minder geprikkeld om in te spelen op de specifieke voorkeuren en behoeften van deze mensen.

Maar hoe nu die aanvullende verzekering te elimineren als belemmering bij het overstappen voor de basisverzekering? Duijmelinck stelt voor beide verzekeringen te integreren in één ‘basisplus-polis’. De aanvullende verzekering is dan niet langer een overstapobstakel, omdat na de introductie van de basisplus-polis verzekeraars ook iedereen moeten accepteren voor de aanvullende zorgvormen. Voor de basiszorg zal het verbod op premiedifferentiatie blijven bestaan, maar verzekeraars zullen dat wel mogen toepassen voor de aanvullende zorgvormen.

Duijmelinck gaat ook in op de selectieve zorginkoop door zorgverzekeraars, door velen beschouwd als hét meest effectieve instrument om de doelmatigheid in de gezondheidszorg te bevorderen. Selectieve zorginkoop beperkt echter wel de keuzevrijheid van verzekerden om zelf een zorgaanbieder te kiezen. Duijmelinck stelt dat verzekerden bereid zullen zijn hun volledig vrije keuze van zorgverzekeraar enigszins op te geven in ruil voor een premiekorting. Dit betekent dat verzekeraars selectief zorg in kunnen kopen om de doelmatigheid in onze gezondheidszorg te bevorderen.

MoneYou introduceert inloggen en overboekenmet vingerafdruk of code

Klanten van MoneYou Sparen App kunnen voortaan zonder wachtwoord inloggen en overboekingen doen naar hun eigen vaste betaalrekening of spaarrekening bij MoneYou. In plaats daarvan kunnen klanten met Android nu een zelf gekozen 5-cijferige identificatiecode gebruiken. Klanten met een iPhone of iPad kunnen dat vanaf deze week. Klanten met een iPhone of iPad met Touch ID kunnen bovendien vanaf volgende week een vingerafdruk gebruiken als identificatie. Voor klanten met Android is de vingerafdruk functionaliteit begin 2016 beschikbaar.

Sterke toename pinpasfraude

Betaalvereniging Nederland waarschuwt voor een sterke toename van pinpasfraude. Honderden pashouders hebben valse e-mails ontvangen van criminelen. Sinds april 2015 zijn er ongeveer 600 meldingen binnengekomen van mensen die het slachtoffer zijn geworden van phishing naar betaalpassen. De schade bedraagt inmiddels ongeveer 1,7 miljoen euro.

ABN AMRO werkt toe naar Standaard Bedrijfsrapportages

Vanaf 1 januari 2017 hanteert ABN AMRO de digitale Standaard Bedrijfsrapportages (SBR) als norm voor het aanleveren van financiële gegevens voor mkb’ers. Voor 2016 moedigt ABN AMRO ondernemers aan om SBR te gebruiken.

Het digitaal aanleveren van cijfers is de standaard bij de Kamer van Koophandel, de Belastingdienst en grootbanken in Nederland. Meer informatie over SBR is hier te vinden.

Het aanleveren van financiële gegevens gebeurt steeds meer via SBR. “SBR is efficiënt voor ondernemers, intermediairs en banken. Administratie kost veel ondernemers minder tijd, gegevens kunnen sneller verwerkt worden en zijn gevalideerd”, vertelt Berend Dinkla, Directeur Products & Business Development ABN AMRO. “Een ander voordeel is de snelheid bij kredietaanvragen tot 1 miljoen. Wanneer SBR wordt gebruikt voor een kredietaanvraag tot 1 miljoen, kan ABN AMRO binnen drie dagen een indicatie van haalbaarheid geven.” Meer informatie over de kredietaanvragen via SBR tot 1 miljoen (Online Krediet Indicatie) is te vinden op onze website.

Ondernemers en accountants blijven de keuze houden voor de vorm waarin zij hun gegevens aanleveren. Vanwege de bewerkelijke handmatige verwerking rekent ABN AMRO per 1 januari 2017 €250,- behandelingskosten voor ondernemers die financiële gegevens op een andere manier dan SBR aanleveren. Aanlevering via SBR is gratis. Klanten worden begin 2016 geïnformeerd.

Goede Doelen Nederland en ABN AMRO MeesPierson verlengen strategisch partnership

Goede Doelen Nederland en ABN AMRO MeesPierson verlengen het strategisch partnership. De private bank en de brancheorganisatie van goede doelen werken sinds de zomer van 2012 samen en verlengen de samenwerking met tenminste twee jaar. Doel van de samenwerking is het aanbieden van efficiënt betalingsverkeer voor de leden van Goede Doelen Nederland. Daarnaast ondersteunt de bank de brancheorganisatie en haar leden bij strategische vraagstukken en positionering.

Marianne Verhaar-Strijbos, Directeur Relatiemanagement Instituten en Charitas bij ABN AMRO MeesPierson ziet het partnership als een belangrijke efficiëntieslag: “De samenwerking met Goede Doelen Nederland zorgt ervoor dat we onze ondersteuning aan goede doelen verder kunnen optimaliseren. Niet alleen op het gebied van betalingsverkeer, maar ook als het gaat om de advisering op andere vraagstukken zoals duurzaam vermogensbeheer en innovatie. Hierbij zijn de doelstellingen van het goede doel en de activiteiten die nodig zijn om die doelstellingen te behalen leidend. We spelen dus niet alleen een faciliterende, maar ook een adviserende rol.”

Rabo waarschuwt voor valse SMS berichten

Rabobank waarschuwt voor valse SMS berichten over het aanvragen van een nieuwe bankpas. De berichten suggereren dat de huidige bankpas zou zijn verlopen of een veiligere bankpas wordt aangeboden waarmee men contactloos kunt betalen. 'Klik niet op de link in de SMS, voer geen gegevens in op de nep-website en stuur uw bankpas niet op. Dit is een vorm van oplichting', aldus Rabo.

Verzekeraars komen met ingrijpende herziening informatie over dekking polis

Verzekeraars komen vanaf 1 januari met een ingrijpende herziening van de manier waarop klanten worden geïnformeerd over wat gedekt is in een verzekering. Voor de vijftien meest gangbare verzekeringen gaan strikte regels gelden voor het weergeven van de belangrijkste eigenschappen van een polis. Via uniforme iconen wordt in een oogopslag duidelijk gemaakt wat wel, maar ook wat niet onder de dekking valt. Met deze digitale ‘verzekeringskaarten’ komt de sector tegemoet aan een sterke wens van consumenten, die blijkens onderzoek vaak niet goed op de hoogte zijn van de voorwaarden en uitsluitingen.

Een recent onderzoek van GfK in opdracht van het Verbond van Verzekeraars geeft aan dat consumenten veel belang hechten aan eenvoudige en duidelijke informatie over verzekeringen. Ruim 91 procent van de ondervraagden zegt dat duidelijk moet  zijn wat wel en niet gedekt wordt door verzekeringen, 89 procent stelt dat men snel wil kunnen vinden wat onder de dekking valt en 85 procent verlangt helder taalgebruik. Veel klanten (46 procent) zijn bij het kopen van een verzekering voor hun gevoel slecht op de hoogte van wat er in de polisvoorwaarden staat. Bijna de helft (43 procent) vindt polisvoorwaarden van verzekeraars lastig met elkaar te vergelijken en een kwart (24 procent) van de verzekerden meent dat het ‘moeilijk te zien’ is wat wel en niet gedekt is.

De verzekeringskaarten, waaraan ruim een jaar is gewerkt, voorzien volgens algemeen directeur Richard Weurding van het Verbond duidelijk in een behoefte. "Weten wat een verzekering wel en niet dekt op het moment dat je een polis sluit is van groot belang om teleurstelling later te voorkomen". Directeur Bart Combée van de Consumentenbond heeft de eerste verzekeringskaart in ontvangst genomen en spreekt van een “belangrijke vernieuwing, die de klant een veel beter inzicht geeft in wat gedekt is”. Onduidelijke polisvoorwaarden zijn volgens Combée al sinds jaar en dag een belangrijke steen des aanstoots. “Hiermee doet de sector echt iets aan de klacht over kleine lettertjes.”

Deze verzekeringskaarten worden het komend jaar verplicht ingevoerd voor de meest gangbare verzekeringen zoals auto- en woonhuisverzekeringen, maar ook voor meer complexe producten zoals arbeidsongeschiktheids- of rechtsbijstandverzekeringen. Ze zijn uitvoerig getest in consumentenpanels. Consumentenonderzoek toont aan dat het digitale document bijdraagt aan een beter begrip van de verzekering.

De digitale verzekeringskaarten komen in beeld zodra een klant zich op een verzekering oriënteert. Het is de bedoeling dat de kaarten (waarop je kunt doorklikken voor meer informatie) ook behulpzaam zijn bij gesprekken met adviseurs over complexere producten. De kaarten worden in de loop van volgend jaar ingevoerd. Het Verbond gaat in de loop van 2016 ook kaarten ontwikkelen voor minder gangbare verzekeringen.

Meeste Nederlanders wijzigen niets in zorgverzekering

De meeste Nederlanders kiezen ervoor om niets te wijzigen in hun huidige zorgverzekering. Dit blijkt uit recent gepubliceerde cijfers van onderzoeksbureau Ipsos.

Nederlanders kunnen nog tot 31 december wisselen van zorgverzekeraar. 7.5 procent van de verzekerden maakt van deze mogelijkheid gebruik. Daarnaast zegt 9.5 procent hun huidige zorgverzekering te wijzigen. De rest van de Nederlanders laat alles zoals het nu is (64 procent) of weet het (nog) niet (19 procent).

De helft van alle Nederlanders wisselde de afgelopen 5 jaar tenminste één keer van zorgverzekeraar. 24 procent wisselde in deze periode zelfs twee of meer keer. Prijs, kwaliteit en soorten vergoeding zijn leidend in de keuze voor een specifieke verzekering.

De meeste mensen maken gebruik van internet om zich te oriënteren op zorgverzekeringen. 59 procent bezoekt de websites van de diverse zorgverzekeraars. Daarnaast bezoekt 60 procent de zogenaamde vergelijkingswebsites.

Ongeveer de helft van de Nederlanders gebruikt voor het online oriënteren een laptop of desktop. Slechts 11 procent doet dit op zijn smartphone en 19 procent kiest voor een tablet. 44 procent van de verzekerden laat hun keuze beïnvloeden door familie en/of vrienden.

Mobiele bancaire malware wordt dreigender

Mobiele malware gaat steeds meer overlast veroorzaken. Dat zegt Kaspersky, die twee mobiele bancaire Trojan-families – Faketoken en Marcher heeft opgenomen in zijn top 10 bancaire Trojans van 2015.

Deze schadelijke programma’s die behoren tot de Marcher-familie, stelen overwegend betalingsgegevens van Android-apparaten.

Traditionele financiële cybercriminaliteit is echter niet afgenomen: in totaal blokkeerden oplossingen van Kaspersky Lab in 2015 bijna twee miljoen pogingen om op computers malware te activeren voor de diefstal van geld tijdens het online bankieren. Dit is een stijging van 2,8 procent ten opzichte van 2014.

Mobiel betalen-app op 2 miljoen Nederlandse smartphones

Mobiel betalen wint aan populariteit en apps om dit mogelijk te maken staan inmiddels op bijna een op de zes smartphones in Nederland, oftewel bijna twee miljoen. Dit is een verdubbeling ten opzichte van vorig jaar.

Niet alleen neemt de populariteit van apps voor mobiel betalen toe, maar ook worden deze apps gemiddeld vaker gebruikt na installatie. Geïnstalleerde apps voor mobiel betalen worden gemiddeld tien dagen per maand gebruikt, terwijl dat begin dit jaar nog acht dagen per maand was. Consumenten installeren echter ook regelmatig mobiel betalen-apps om deze vervolgens niet te gebruiken. Zo geeft ruim 15 procent van de Nederlanders aan een mobiel betalen-app nooit te gebruiken. ocent van de senioren (65-80 jarigen) met een smartphone deze applicatie op hun smartphone staan.

Korte film over vertrouwen in bankensector

Monitoring Commissie Code Banken from FabriQ.TV on Vimeo.

Ter gelegenheid van haar eerste rapportage heeft de Monitoring Commissie Code Banken onder voorzitterschap van Inge Brakman een korte film laten maken over het proces dat banken doormaken om het vertrouwen te herstellen bij hun klanten en in de samenleving.

In de film komen doorsnee Nederlanders (consumenten en ondernemers) aan het woord. Vertrekpunt is dat we als maatschappij moeten kunnen rekenen op ‘betrouwbare en stabiele banken’.

Enkele publieke reacties: ‘Banken moeten ons helpen en niet alleen maar winst proberen te maken’ – ‘Je bent gewoon een nummer, je moet overal voor betalen’ – ‘De bank krijgt steeds minder een gezicht’.

Door bankmedewerkers wordt gesteld dat ‘je echt goed moet luisteren naar de behoeften van de klant’ en dat ‘de klant centraal stellen in de praktijk soms best nog wel moeilijk is’. Het imago is weliswaar verbeterd sinds het begin van de crisis maar ‘we hebben nog een lange weg te gaan hebben’. 

In de film wordt gesteld dat de Code Banken die de gedragsregels voor goed bestuur en de verantwoordelijkheid van iedere medewerker benoemt, daarbij een nuttig hulpmiddel is. Met de code laat de sector zien hoe het wil komen tot een integere, klantgerichte en duurzame sector. Een bankbestuurders zegt aan het slot: ‘Dit is een project dat ooit begonnen is maar nooit zal eindigen.’

ABN AMRO start pilot met app voor financieel inzicht

Deze week is ABN AMRO gestart met een proef onder 10.000 klanten met iOS, om de nieuwe Grip app verder te ontwikkelen. De app biedt klanten inzicht in hun financiële situatie waardoor klanten meer grip op hun uitgaven krijgen.

De introductie van de app start met een pilot onder 10.000 klanten om te leren van hun ervaringen en feedback om zo de app verder te ontwikkelen. Als de resultaten positief zijn komt de app voor alle klanten beschikbaar.

De Grip app heeft onder meer de volgende functionaliteiten:
•Inzicht in inkomsten en uitgaven. Bij- en afschrijvingen worden automatisch ingedeeld in categorieën. Bijvoorbeeld woning, vervoer en eten & drinken. Hierdoor ziet de klant direct wat hij aan welke categorie uitgeeft.
•Budgetteren. Met de app kan de klant per categorie aangeven wat hij per maand wil uitgeven. De klant kan vervolgens zien wat hij al heeft uitgegeven en wat zijn bestedingsruimte nog is. De klant kan instellen dat hij een pushbericht ontvangt wanneer een maximaal budget bijna bereikt is.
•Over van inkomsten. Getoond wordt hoeveel geld de klant nog over heeft van het inkomen

Knab wil overstapservice gaan promoten met animatievideo

De overstapservice van banken is te onbekend bij de consument vindt Knab. 63 procent van de Nederlanders heeft nog nooit gehoord van deze service. Daarom lanceert Knab een animatievideo waarin de overstapservice wordt uitgelegd. De animatie is bewust merkloos gemaakt zodat iedere bank hem kan gebruiken om de overstapservice bekender te maken. Knab roept andere banken ook op de video te gaan gebruiken en zo de overstapservice te promoten.

De gezamenlijke banken in Nederland hebben in 2004 de overstapservice ingevoerd. Het meenemen van je betaalrekeningnummer is in ons land namelijk niet mogelijk. Er is in het verleden wel gekeken naar de mogelijkheid om dit in te voeren. Maar de banken kwamen toen tot de conclusie dat het te ingewikkeld en te duur was. Inmiddels is het invoeren van nummerportabiliteit door het nieuwe Europese rekeningnummer, waarin bank- en landcode zit, voorlopig niet meer mogelijk. Knab wil niet wachten op een eventuele invoering daarvan in de toekomst en vindt dan ook dat banken consumenten actief moeten gaan wijzen de overstapservice. Deze service maakt veranderen van betaalrekening van de ene naar de andere bank eenvoudiger en zorgt ervoor dat je betalingsverkeer soepel doorloopt.

ABN AMRO introduceert overboeken zonder e.dentifier naar onbekende rekeningnummers

Vanaf vandaag kunnen Android gebruikers via de ABN AMRO Mobiel Bankieren app overboekingen doen naar iedereen, zonder de e.dentifier te gebruiken. Voor een overboeking is dan alleen nog de 5-cijferige identificatiecode nodig. Dit is mogelijk binnen de door de klant gekozen daglimiet, als de klant ervoor kiest hiervan gebruik te maken.

Voor klanten met iOS is deze functionaliteit in januari beschikbaar. Voorheen was een overboeking zonder e.dentifier alleen mogelijk als de klant een overboeking deed naar een rekeningnummer waarnaar hij de afgelopen 18 maanden al eerder geld had overgeboekt.

Het gebruik van de Mobiel Bankieren app blijft toenemen. Inmiddels wordt de app 57 miljoen keer per maand gebruikt, dat is  vier keer zo vaak als Internet Bankieren.
Meer

'Banken moeten verandering meer laten zien'

Banken moeten meer werk maken van het communiceren over de veranderingen die zij doorvoeren. Dat zegt de nieuwe, onafhankelijke Monitoring Commissie Code Banken onder voorzitterschap van Inge Brakman in haar eerste rapportage. De Commissie bood het rapport vandaag aan aan Chris Buijink, voorzitter van de Nederlandse Vereniging van Banken.

Banken leven de oude Code Banken, een vorm van zelfregulering, bijna volledig na, zo blijkt uit het onderzoek van de commissie. In 2016 kan pas gecontroleerd worden of de nieuwe Code die per 2015 is ingegaan ook goed wordt nageleefd.

De Commissie vindt transparantie over de naleving van de Code een belangrijke toetssteen voor het bewustzijn van de bank ten aanzien van haar rol in de samenleving. "Instellingen moeten niet alleen zeggen dat ze het belangrijk vinden om aan de samenleving uit te leggen op welke wijze er wordt gewerkt aan verbetering van hun bedrijfsvoering, ze moeten die uitleg ook daadwerkelijk geven." De Commissie vindt dat zowel het jaarverslag als de website informatie dienen te bevatten over de naleving van de Code. Daar hoort volgens de Commissie bij dat in het jaarverslag naar de website wordt verwezen. Het aantal banken dat dit doet, neemt echter de laatste paar jaar af. Tien kleinere banken hebben over 2014 geen jaarverslag gepubliceerd.

De Monitoring Commissie wil het komende jaar het accent leggen op monitoring van het sturen op cultuur en gedrag. "Enkel wanneer er binnen de sector een cultuur van dienstbaar en integer gedrag bestaat, kan de sector een duurzame rol in de samenleving innemen," stelt de Commissie. De informatie die banken hierover verstrekken, is meestal summier en wordt op verschillende plaatsen in het jaarverslag gepresenteerd. Een van de aanbevelingen van de Commissie is dan ook dat banken in een separaat hoofdstuk in hun jaarverslag rapporteren over de acties om cultuur en gedrag te verbeteren en wat daarvan het resultaat is.

Het eerste rapport van de nieuwe monitoring commissie heeft betrekking op het laatste jaar van de Code Banken 2010. Met ingang van dit jaar is een nieuwe Code van kracht waarover de Commissie volgend jaar rapporteert. Daarin ligt meer nadruk op integriteit, moraliteit en leiderschap. De Commissie zal bijzondere aandacht besteden aan hoe invulling wordt gegeven aan dat leiderschap, niet alleen bij de aansturing van de bank maar ook bij de communicatie en de positionering van de bank naar buiten toe. Daarbij spelen vragen zoals: waaruit blijkt dat zakelijk en maatschappelijk in elkaars verlengde liggen, wat is de mening vanuit de samenleving over de maatschappelijke rol die banken spelen en hoeveel aandacht wordt er binnen de bank aan deze discussie gegeven.

PwC: Vrees voor cybercrime fors toegenomen onder bankiers

De onzekere economie en de snelle opkomst van cybercrime worden door banken het meest gevreesd, zo blijkt uit het jaarlijkse 'Banking Banana Skins'-onderzoek van PwC en financieel innovatiecentrum CSFI. De vrees voor de sterke hand van de overheid daalt.

De 672 ondervraagde bankiers, risicomanagers, regelgevers en waarnemers uit 52 landen, waaronder Nederland, plaatsen het huidige 'macro-economische klimaat' bovenaan hun top-24 van bananenschillen. Cybercriminaliteit stijgt met stip van plaats 9 naar 2. De top vijf wordt gecomplementeerd met respectievelijk overregulering - lange tijd de grootste bedreiging volgens bankiers -, technologie en politieke interventies.

Ondanks dat de onzekere macro-economische situatie op nummer 1 staat, is de opmars van cybercrime het opvallendst. In 2012 stond cybercrime nog op de 18de plaats. 'Het is een mondiaal probleem, omdat cybercriminelen zich op de zwakke schakels in een nauw met elkaar verweven wereldwijde banksysteem richten', zegt Erik van der Zee, partner bij PwC en specialist in de financiële sector. De twijfel bij bankiers over hoe de groeiende misdaad het hoofd te bieden, blijkt ook uit hun bezorgdheid over de kwaliteit van hun technologie (plaats 4) en hun risicomanagementsysteem (plaats 6). Dit toont volgens PwC de kwetsbaarheid aan van banken rondom de aanpak van toenemende criminaliteit.

De grootste potentiele uitglijder is de onzekere economie. De zorgen over de economie worden gedreven door hoge schulden in veel delen van de wereld, achterblijvende groei in opkomende landen en onzekerheid over wat de rente gaat doen de komende tijd.

Ondervraagden zijn minder bevreesd voor politieke inmenging in het bankwezen dan vorig jaar. 'Politieke interventie' is gedaald van plaats 2 naar plaats 5. Overregulering, lang een hooggeplaatste bananenschil in dit onderzoek, gleed van de hoogste positie naar plaats 3. Beide veranderingen suggereren dat banken na het 'post-crisis'-optreden van overheden hun toekomst meer en meer in eigen handen krijgen. De meest bedreigende stijgers op dit vlak zijn de invloed van social media (van 19 naar 11) en de angst voor reputatieverlies (uit het niets naar 12).

Uit het onderzoek blijkt een sterke wereldwijde consensus dat de belangrijkste bedreigingen voor de veiligheid van het bankwezen komen uit gebieden zoals criminaliteit, technologie en gedrag. Verder staat voor het eerst nu ook de zoektocht naar toekomstige business modellen in de index. 'Het feit dat het vanuit het niets in de top-10 komt, laat zien dat banken scherper kijken naar disruptieve ontwikkelingen zoals blockchain, peer-to-peer lending, crowdfunding en schaduwbankieren (plaats 16)', zegt Erik van der Zee. 'Het wordt interessant om te zien hoe overheden en regelgevers hier mee omgaan en hoeveel ruimte banken en nieuwe toetreders krijgen.'

Alle 5 miljoen klanten ABN kunnen contactloos betalen

Vanaf 15 december kunnen alle 5,2 miljoen ABN AMRO klanten hun  betaalpas deze gebruiken om contactloos te betalen. ABN AMRO heeft de afgelopen maanden de betaalpassen die nog niet contactloos waren, versneld vervangen. Karin Kersten.

Het aantal bankpassen waarmee contactloos kan worden betaald in Nederland stijgt snel. Evenals het aantal betaalautomaten waar dit kan. Inmiddels is een op de drie betaalautomaten geschikt voor contactloos betalen. Daardoor, en doordat klanten na de eerste contactloze betaling op die manier blijven betalen, neemt het aantal contactloze betalingen sterk toe. Uit landelijke cijfers blijkt dat er vorige maand in Nederland voor de 100 miljoenste keer contactloos is betaald.

Leidt Big Data tot minder schade?

Wordt de Google car een succes en is daarmee de traditionele autoverzekering passé? En blijft er in onze wereld vol met Big Data eigenlijk wel ruimte voor onderlinge solidariteit als basis voor verzekeren? Twee belangrijke vragen die het Koninklijk Actuarieel Genootschap (AG) opwierp tijdens de rondetafelbijeenkomst Big Data is meer dan een modewoord.

Het AG was te gast in het insuranceLAB van het Verbond en dagvoorzitter Leo De Boer (directeur) gooide meteen bij aanvang de knuppel in het hoenderhok. Uit recent onderzoek blijkt dat er zo’n zestig procent minder wordt geclaimd dankzij The Internet of Things. “U kunt zich wel voorstellen wat dat betekent voor de premieberekening.”

Op zijn stelling of er in de toekomst nog ruimte is voor onderlinge solidariteit reageerde Karin Dekker (Achmea) dat het om de klant gaat en niet om de verzekeraar. “Wat vinden klanten belangrijk? Het gaat namelijk niet om de inschatting van het risico, maar om de beleving van de klant. Daar kunnen Big Data niet wezenlijk aan bijdragen.”

Een van de andere sprekers, senior actuaris Marco van de Werken (Nationale-Nederlanden), noemde Big Data zelfs een hype. “Er blijft ruimte voor onderlinge solidariteit, zeker in een solidariteitsgevoelig land als Nederland”, is zijn stellige overtuiging.

Tijdens de discussie over de Google car werden de nodige twijfels geuit. Hoe wordt bijvoorbeeld de keuze bepaald tussen het uitwijken voor een kind of een bal op straat? Arjan van Vliet, Senior advisor bij de RDW, meende dat een volledig zelfrijdende auto inhoudt dat de risicoprofielen moeten worden veranderd, maar ook hij zette vraagtekens bij de huidige techniek. “Er moet nog heel wat worden doorontwikkeld voordat de verzekering moet worden veranderd.”

AG-directeur Jeroen Breen sloot dan ook af met de woorden dat “er nieuwe vormen van solidariteit zullen ontstaan en verzekeraars nieuwe businessmodellen moeten ontwikkelen”.

Verzekeraars beleggen meer in hypotheekleningen

In het derde kwartaal van 2015 is de portefeuille hypotheekleningen van levensverzekeraars met bijna 2 miljard euro toegenomen tot ruim 46 miljard, zo blijkt uit cijfers van de Nederlandsche Bank. Na een kwartaal stilstand heeft de groei van hypotheekleningen weer momentum gekregen, meer en meer door de verstrekking van nieuwe hypotheken. Verzekeraars herschikken hiermee ook hun balans ten koste van schuldpapier.

De hypotheekportefeuille van levensverzekeraars is in de afgelopen acht kwartalen met € 10 miljard toegenomen. Over de kwartalen bezien gaat de groei schoksgewijs. Dit komt vooral door de incidentele overname van soms forse, al bestaande hypotheekportefeuilles. In totaal betreft dit ongeveer de helft van de toename. De laatste tijd is er echter meer sprake van autonome groei bij verschillende verzekeraars. De overnames worden gefinancierd door obligaties te verkopen, waaronder de laatste tijd ook door covered bonds en SPV-papier (ruim € 2 miljard in de eerste drie kwartalen van 2015).   

Naast deze directe belegging in hypotheekleningen beleggen levensverzekeraars ook in obligaties die uitgegeven zijn door binnen- en buitenlandse securitisatievehikels. Het papier dat gedekt is door hypotheekleningen bedraagt per september 2015 7 miljard, een lichte achteruitgang ten opzichte van het eind van 2014, mede door verkopen.

OZB stijgt weer harder dan afgesproken

Uit een steekproef onder 107 gemeenten blijkt dat de onroerende zaakbelasting (ozb) die huiseigenaren betalen volgend jaar met gemiddeld 1,8 procent stijgt*. Hiermee lijken gemeenten de met het Rijk afgesproken macronorm voor het vijfde achtereenvolgende jaar te overschrijden. Volgens de afspraken mogen gemeenten hun totale ozb-opbrengst volgend jaar maar met maximaal 1,57% laten stijgen.

Het kabinet heeft aangekondigd voor de volgende zomer met plannen te komen om vanaf 2019 het gemeentelijk belastinggebied met 4 miljard euro te vergroten. Op dat moment wordt de inkomstenbelasting met hetzelfde bedrag verlaagd. Randvoorwaarde is dat de totale lasten voor burgers niet omhoog gaan, dat de lokale belastingen niet eenzijdig op groepen inwoners worden afgewenteld en dat gemeenten geen inkomenspolitiek mogen bedrijven. Maar omdat gemeenten al vijf jaar achtereen de afspraken over de maximale verhoging van de ozb-opbrengsten met voeten treden, is Vereniging Eigen Huis er niet gerust op dat aan deze voorwaarden zonder meer zal worden voldaan. De vereniging zal er daarom scherp op toezien dat huiseigenaren niet worden geconfronteerd met extra lastenverzwaringen en dat de woonlasten eerlijker worden verdeeld onder woningbezitters en huurders. Nu al betalen huiseigenaren via de ozb het leeuwendeel van de gemeentelijke belastingen.

Ook dit jaar zijn er in de steekproef onder ruim een kwart van de 390 Nederlandse gemeenten uitschieters naar boven en naar beneden. Voorlopig ozb-koploper is de gemeente Laarbeek. Hier stijgt de ozb volgend jaar met 13% en gaat een gemiddelde huiseigenaar 30 euro meer betalen. Ook Weert (+ 12%) en Amersfoort (+11%) verhogen hun ozb volgend jaar flink met gemiddeld 27 en 30 euro.
Er zijn ook gemeenten waar huiseigenaren volgend jaar minder ozb betalen. In Gemert Bakel daalt deze belasting met ruim 11%. De gemiddeld 50 euro lagere aanslag zal een opluchting zijn voor huiseigenaren in deze gemeente, omdat zij tussen 2011 en 2014 maar liefst 129% meer ozb zijn gaan betalen. In Bergen op Zoom daalt de ozb volgend jaar met 5% en dat levert huiseigenaren een gemiddeld 10 euro lagere aanslag op.

Vereniging Eigen Huis signaleert grote verschillen in de bedragen die aan ozb moeten worden betaald. Zo brengt de gemeente Schiedam huiseigenaren gemiddeld 180 euro in rekening en de gemeente Nijmegen met 475 euro bijna drie keer zoveel.
Ook op regionaal niveau zien wij grote verschillen tussen buurgemeenten. In Hardinxveld-Giessendam gaan huiseigenaren maar liefst +8,8% meer OZB betalen (2016 Euro 290; + Euro 23,50) terwijl in buurgemeente Sliedrecht de ozb met - 0,3% daalt (2016 Euro 180; - Euro 5,80).

Riool- en afvalstoffenheffingen stijgen landelijk gematigd, plaatselijk forse verschillen
Alle huishoudens betalen afvalstoffen- en rioolheffing. Gemeenten mogen hiervoor niet meer in rekening brengen dan de gemaakte kosten. Landelijk stijgen beide heffingen volgend jaar gemiddeld met iets minder dan 1%.

Uitschieters afvalstoffenheffing

In de gemeenten Eemsmond en Oirschot gaat de afvalstoffenheffing met bijna +44% en +30% omhoog. In Eemsmond betalen huishoudens volgend jaar 36 euro meer voor het ophalen van het huisvuil. Nijmegenaren daarentegen betalen volgend jaar 30% minder, wat hen een besparing van 35 euro oplevert.

Uitschieters rioolheffing

In de gemeenten Nuth en Veenendaal stijgt de rioolheffing volgend jaar fors met 15% en 19%. Hierdoor gaan huishoudens in Nuth 47 euro meer betalen, in Veenendaal stijgt deze rekening met 15 euro. In Olst-Wijhe daalt de rioolheffing juist met 16% en dat levert huishoudens in deze gemeente volgend jaar 40 euro lagere rioollasten op.

De totale gemeentelijke woonlasten bestaan uit ozb, riool- en afvalstoffenheffing.
Gemiddeld stijgen die volgend jaar met 10 euro van 716 naar 726 euro.

Weer overschrijding van de afgesproken maximale ozb verhoging
De jaarlijkse macronorm stelt een maximum aan extra ozb-inkomsten die gemeenten in het komende jaar mogen ophalen. De afgelopen vier jaar hielden gemeenten zich niet aan deze afspraak en waren de belastingopbrengsten telkens hoger. In 2016 lijkt dat voor het vijfde jaar op rij te gaan gebeuren. De macronorm voor 2016 is vastgesteld op maximaal 1,57% groei, maar uit de steekproef van Vereniging Eigen Huis blijkt dat de ozb-inkomsten volgend jaar met 1,8% gaan toenemen.
De vereniging heeft er regelmatig op aangedrongen om de macronorm te vervangen door een dwingender afspraak. De macronorm is niet meer dan een algemene richtlijn, die gemeenten geen enkele prikkel geeft tot matiging van hun ozb-inkomsten. Bovendien zijn er geen sancties mogelijk als een gemeente de macronorm overschrijdt, ook niet als die overschrijding zeer fors is. Omdat er tot op heden onvoldoende politiek draagvlak bestaat voor verruiming van het gemeentelijk belastinggebied, is afgesproken om de macronormsystematiek in 2016 toch weer te gebruiken.

Overschrijding ozb-macronorm periode 2012 - 2016

Jaar / Macronorm / Werkelijk / ozb boven macronorm

2016* / 1,57% / 1,8% / n.n.b.
2015 / 3% / 4,17% / + Euro 43,5 mln
2014 / 2,45% / 2,75% / + Euro 11 mln
2013 / 2,76% / 3,9% / + Euro 30,1 mln
2012 / 3,75% / 4% / + Euro 7,7 mln

Totale ozb-opbrengst gemeenten in 2015: Euro 3,7 miljard

*Onderzoek door Marlyse Research onder 107 gemeenten die de gevraagde gegevens over de ozb-tarieven, de gemiddelde woningwaarde en de riool- en afvalstoffenheffing hebben aangeleverd. Het onderzoek is afgesloten op 22 november 2015.

Dirk van den Broek rolt betaalapp SEQR uit

Detailresult, eigenaar van Dirk van den Broek en DekaMarkt, gaat begin 2016 de Zweedse betaaloplossing SEQR uitrollen in al zijn winkels. Dat zijn 107 Dirk supermarkten en 85 DekaMarkt winkels. Het is de grootste overeenkomst die het Zweedse SEQR tot nu toe in Nederland heeft gesloten, zegt country manager Peter van der Hart tegen Emerce. “We hebben wel een aantal kleine projecten lopen, maar die mogen geen naam hebben.”

De supermarkt heeft voor SEQR gekozen vanwege het gebruiksgemak en de veiligheid. Ieder filiaal krijgt een kassa die op het kassascherm behalve het totaalbedrag ook een QR-code laat zien. Klanten scannen de code met hun app, autoriseren die met een pincode en aan de achterkant wordt de betaling via de bank (recurring debet) verwerkt.