Aangiftecampagne 2016 van start: steeds meer online

Vanaf morgen doet Nederland aangifte inkomstenbelasting over het jaar 2015. Staatssecretaris Wiebes gaf vandaag het startsein voor de aangifteperiode. Dit jaar hebben acht miljoen mensen een uitnodiging  om online aangifte te doen ontvangen, waaronder 1,2 miljoen ondernemers die vanaf dit jaar voor het eerst ook aangifte doen via Mijn Belastingdienst. Mensen die voor 1 april aangifte doen, horen vóór 1 juli of zij geld terugkrijgen of moeten betalen.

‘Nu iedereen online aangifte kan doen is er een einde gekomen aan de oude manier van digitaal aangifte doen’, vertelde de staatssecretaris vanochtend. Deze digitale aangifte begon twintig jaar geleden met de aangiftediskette, die al snel werd opgevolgd door een programma dat mensen op hun computer konden downloaden. Sinds dit jaar doet iedereen online aangifte inkomstenbelasting via MijnBelastingdienst of de app Aangifte 2015.

 De vooraf ingevulde online-aangifte heeft grote voordelen. Mensen maken twee tot drie keer minder fouten. Hierdoor kan de Belastingdienst burgers en bedrijven beter van dienst zijn. En doordat de Belastingdienst efficiënter werkt, kan meer worden ingezet op controle waar dat nodig is. Dat zorgt voor hogere belastingopbrengsten. Daarnaast kost de online-aangifte voor particulieren en bedrijven minder tijd. Mensen die niets hoeven te wijzigen of aanvullen kunnen vliegensvlug aangifte doen via de app Aangifte 2015.

De online-aangifte past bij de ontwikkeling dat mensen steeds vaker digitaal  zaken doen met overheid en bedrijfsleven. Zo hebben ruim 3,6 miljoen mensen inmiddels hun Berichtenbox op MijnOverheid geactiveerd, en komen er per dag 20.000 bij. Toch blijven er altijd mensen voor wie digitaal een te grote stap is. Deze groep wordt weliswaar steeds kleiner, maar de Belastingdienst blijft goed in de gaten houden wat deze groep precies nodig heeft aan hulp en ondersteuning. ‘Mijn moeder doet al zelf online aangifte. Mijn schoonmoeder laat het online door haar dochter doen, online is niet alleen handig voor de mensen die het zelf doen maar ook voor diegenen die hulp bieden’, benadrukte Wiebes. Op basis van onder andere  wetenschappelijk onderzoek van de Universiteit Twente en signalen van maatschappelijk dienstverleners, zorgen we voor passende hulp en ondersteuning. Zo is er ook dit jaar weer Hulp bij Aangifte en heeft de Belastingdienst een samenwerking gesloten met de openbare bibliotheken voor computergebruik en –hulp.

Aangifte is vanaf morgen mogelijk via www.belastingdienst.nl/aangifte en voor mensen die de vooraf ingevulde gegevens niet hoeven aan te vullen of te wijzigen is de app Aangifte 2015 op smartphone of tablet te gebruiken. Vragen kunnen worden gesteld via twitter @Belastingdienst, de Facebookpagina van de Belastingdienst en de Belastingtelefoon.

ABN AMRO investeert in duurzame energie met de benoeming van Hoofd Duurzame Energie

Marie de Graaf is benoemd tot Hoofd Duurzame Energie bij het bedrijfsonderdeel Energy, Commodities & Transportation Clients. De Graaf zal een sleutelrol spelen in de verdere wereldwijde uitbreiding en positionering van ABN AMRO Duurzame Energie. Meer investeren in hernieuwbare energie past bij de duurzame groeiambities van ABN AMRO.

De Graaf is een van de oprichters van Green Giraffe, een gespecialiseerde adviesdienst met een focus op de sector duurzame energie. Zij begon daar in 2009 als projectmanager. Daarvoor werkte zij in analysefuncties bij Econcern en NIBC. De Graaf behaalde haar Bachelor’s en Master’s of Science aan de Universiteit van Groningen.

Tijdens haar carrière heeft Marie de Graaf ervaring opgebouwd in het financieel en contractueel structureren van offshore-windprojecten. Ook speelde ze een actieve rol binnen het acquisitieproces voor nieuwe mandaten. Binnen ABN AMRO zal De Graaf rapporteren aan Peter Boogers, Hoofd ECT Energy Clients.

ECT Clients van ABN AMRO levert wereldwijd financiële diensten en advies aan klanten in sectoren als goederenfinanciering, scheepvaart, landbouw, olie en gas, en offshore-oliediensten. ECT opereert vanuit Amsterdam en heeft daarnaast ook kantoren in Athene, Dallas, Dubai, Hongkong, Moskou, New York, Oslo, Rotterdam, Sao Paulo, Shanghai en Singapore. Daarmee maakt ECT deel uit van het internationale netwerk van ABN AMRO dat zich uitstrekt over meer dan twintig landen.

Triodos Bank koppelt duurzame impact aan aanzienlijke groei

Het totale beheerde vermogen van Triodos - samengesteld uit Triodos Bank, Triodos Beleggingsfondsen en Triodos Private Banking - is over 2015 met 16 procent gegroeid naar 12,3 miljard euro.

De totale balans van Triodos Bank is over 2015 met 15 procent gegroeid naar 8,2 miljard. Dit is voornamelijk terug te voeren op de gestage groei van de leningen, de toevertrouwde middelen en het nieuwe vermogen dat bij alle vestigingen is aangetrokken.

De nettowinst kwam uit op 40,7 miljoen, een toename met 35 procent, afgezet tegen 2014. De bank heeft een rendement op het vermogen gerealiseerd van 5,5 procent (2014: 4,4%).

Het aantal klanten is toegenomen met 15 procent. Tegen het einde van 2015 had Triodos Bank 607.000 klanten, verspreid over vijf Europese vestigingen.

De ratio bedrijfsuitgaven/inkomsten toonde een lichte verbetering en kwam uit op 71 procent (2014: 73%).

Triodos Bank wil haar duurzame impact komend jaar verder uitbreiden. Daarbij wil men zich richten op de spreiding van de leningenportefeuille zonder dat dit ten koste gaat van de kwaliteit. De bank zal zich extra inspannen om de pioniers in verschillende sectoren van financiering te voorzien: de ondernemers die de duurzame industrieën van de toekomst ontwikkelen. Alle vestigingen zullen activiteiten in nieuwe sectoren en subsectoren ontwikkelen, met als doel de portefeuille te spreiden en een effectieve partner te vormen voor ondernemers en instellingen.

Ook na aandelenuitgifte blijft Delta Lloyd’s buffer een punt van zorg

Beleggers reageerden uitgelaten op het nieuws dat Delta Lloyd geen miljard maar 650 miljoen euro uit de markt wil halen. Zorgen over de degelijkheid van de balans en het verdienmodel van de verzekeraar blijven overeind.

Na maandenlange onzekerheid is er eindelijk duidelijkheid over de hoeveel kapitaal die Delta Lloyd wil ophalen om haar balans te versterken. 

De verzekeraar ging de laatste maanden uit van een kapitaaluitgifte van “tot maximaal één miljard euro”, maar geeft nu aan dat 650 miljoen euro voldoende is om het bedrijf weer op de rails te krijgen.

ABN AMRO: 2015 recordjaar duurzame beleggingen

Klanten van ABN AMRO en ABN AMRO MeesPierson beleggen steeds meer in duurzame beleggingen. In 2015 groeiden de duurzame beleggingen naar een recordhoogte van 6,3 miljard euro, waarvan ongeveer 3,7 miljard euro van klanten in Nederland. Dat is een stijging van 19 procent ten opzichte van een jaar eerder. In 2016 verwacht de bank een verdere toename.

Het vermogen dat via vermogensbeheer voor klanten duurzaam werd belegd steeg naar circa 5,3 miljard voor vermogensbeheer wereldwijd, waarvan ruim 3 miljard in Nederland. Dat is een stijging van 22 procent wereldwijd ten opzichte van een jaar eerder. Voor Nederland is dat een toename van 11 procent.

Ook klanten die zelf belegden of met advies kozen voor duurzame beleggingen, wereldwijd in totaal ongeveer 982 miljoen, waarvan circa 678 miljoen in Nederland. Dat is vergelijkbaar met het jaar daarvoor.

Jos ter Avest, Algemeen Directeur ABN AMRO MeesPierson: “De interesse in duurzame beleggingen groeit al jaren. Onze klanten laten daarmee zien dat duurzaamheid ook in geldzaken voor hen een hoofdzaak is. Wij denken dat de vraag naar duurzame beleggingsproducten de komende jaren verder zal stijgen. Duurzame beleggingen doen qua risico en rendement niet onder voor traditionele beleggingen.”
 
De duurzame beleggingsportefeuille van de bank bestaat uit beleggingen in bedrijven die maatschappelijk verantwoord ondernemen én een aantrekkelijk rendement weten te behalen. Deze bedrijven lopen voorop bij het vinden en behouden van de balans tussen mensen, leefomgeving en winst.

Gratis hulp bij belastingaangifte door studenten

Studenten van de Erasmus Universiteit Rotterdam organiseren op zaterdag 5 maart 2016 de landelijke aangiftedag, voor de tiende keer in het stadhuis van Rotterdam. Op die dag bieden zij minvermogende inwoners van Rotterdam gratis hulp bij het invullen van hun belastingaangifte. Met het verdwijnen van de blauwe envelop is dat nog relevanter geworden. 

De landelijke aangiftedag is een jaarlijkse evenement. Medewerkers van de Stichting Belastingwinkel Rotterdam (SBR), studenten Fiscale Economie en Fiscaal Recht van de Erasmus Universiteit, helpen minvermogende inwoners van Rotterdam (inkomen minder dan 35.000 euro) kosteloos bij hun aangifte inkomstenbelasting.

Op 5 maart vullen medewerkers van de stichting ruim 500 aangiftes in. De studenten kijken of er aftrekposten zijn waar mensen recht op hebben, bijvoorbeeld zorgkosten of giften. Daardoor kan het te betalen bedrag wellicht worden verminderd of zelfs worden veranderd in een belastingteruggave.

Nu de papieren belastingaangifte is verdwenen en er alleen nog digitaal aangifte gedaan kan worden, is hulp bij het invullen van de belastingformulieren nog relevanter geworden. Cliënten die door de Belastingwinkel worden geholpen hoeven de aangifte niet meer zelf op te sturen via DigiD. De SBR-medewerkers vullen de aangiftes in en verzenden deze ook, nadat ze zijn gecontroleerd, namens de cliënt digitaal naar de Belastingdienst.

De landelijke aangiftedag op zaterdag 5 maart wordt geopend door wethouder Adriaan Visser (Financiën), Hans Leijtens (directeur-generaal Belastingdienst) en hoogleraar fiscaal recht Sigrid Hemels (Erasmus School of Law).

Geld en goud DNB wellicht naar andere locatie

De Nederlandsche Bank gaat onderzoeken of het zogeheten waardegebied in haar kantoorgebouw aan het Frederiksplein kan worden uitgeplaatst naar een andere locatie. In het waardegebied ligt een deel van de Nederlandse goudvoorraad opgeslagen en vinden de werkzaamheden plaats met betrekking tot de bankbiljettenverwerking.

De verkenning naar de mogelijke verhuizing van het waardegebied volgt uit de plannen voor groot onderhoud aan het gebouw. Nu het uit de jaren ’60 daterende gebouw aan een renovatie toe is, zal ook worden bekeken of de combinatie van het waardegebied en een moderne kantooromgeving passend is. 

De aanwezigheid van de kluis stelt onder meer hoge eisen aan de beveiliging, voor medewerkers en bezoekers. Ook is regelmatig waardetransport belastend voor de omgeving, en complex in het centrum van een grote stad als Amsterdam.

De Raad van Commissarissen van DNB heeft vorige week ingestemd met het verzoek van de directie van DNB om een verkenning uit te voeren naar de mogelijkheid het waardegebied elders onder te brengen. In de loop van dit jaar zal duidelijk zijn of, en zo ja waarheen het waardegebied zal worden verplaatst.

In het waardegebied ligt geld en goud opgeslagen dat onder verantwoordelijkheid van DNB valt. De overige taken van DNB blijven gehuisvest op het Frederiksplein. Bij de Nederlandsche Bank werken circa 1700 mensen.

De Nederlandsche Bank is sinds 1968 gevestigd op haar huidige locatie aan het Frederiksplein. Het ontwerp is van de hand van architect Marius Duintjer. Andere bekende ontwerpen van hem zijn onder meer de Opstandingskerk en het voormalige ABN-kantoor aan de Vijzelstraat, beide te Amsterdam.

Complexiteitstheorie essentieel voor aanpak financiële crises

Kennis van complexe systemen is essentieel om financieel-economische crises beter te voorspellen, te begrijpen en te managen. Dit stelt een internationale groep van wetenschappers vanuit de economie, ecologie, epidemiologie, natuurkunde, informatica, sociologie en vanuit de bankwereld vandaag in 'Science'.

Sinds de crisis van 2008 zijn woorden als network, tipping point, contagion, resilience in de financiële wereld gemeengoed geworden. Het daadwerkelijk potentieel van de onderliggende multidisciplinaire toepassing van netwerktheorie, agent-gebaseerde modellen en gedragsexperimenten voor complexe financieel-economische systemen wordt echter volgens de auteurs sterk onderbenut.

De auteurs komen van de Universiteit van Amsterdam, Wageningen UR, Universiteit Utrecht, Universiteit Leiden, Rijksuniversiteit Groningen, en de buitenlandse instellingen Oxford University, ETH Zurich, Santa Fe Institute, Bank of England en het Global Climate Forum.

Een complex systeem bestaat uit (veel) individuen waartussen interactie plaatsvindt en die verbonden zijn in netwerken. De complexiteitstheorie bestudeert het emergente, collectieve gedrag van het systeem dat ontstaat door interacties tussen de individuen. Daarbij kan het bijvoorbeeld gaan om een zwerm spreeuwen, verspreiding van infecties of meningen, of kuddegedrag op de beurs. Het klimaat, ecosystemen, sociale netwerken, en de economie zijn voorbeelden van dergelijke systemen.

De centrale stelling van de auteurs is dat het mogelijk is om met de theorie van kantelpunten (tipping points), complexe netwerken, infectieverspreiding en agent-gebaseerde gedragsmodellen - die succesvol zijn toegepast in de natuurwetenschappen - crises in sociaal-economische systemen te modelleren, voorspellen en beheersen. ‘Generieke empirische kwantitatieve indicatoren van resilience (veerkracht) kunnen gebruikt worden bij complexe systemen om tipping points te detecteren,’ zegt Marten Scheffer van Wageningen UR. ‘Deze indicatoren zijn mathematisch voorspeld en daarna experimenteel gedemonstreerd in echte complexe systemen binnen de ecologie en andere levenssystemen.’

Onderzoek aan contagion (besmetting) in financiële netwerken toont aan dat het netwerk en posities van banken daarin ertoe doen. `Het meewegen van deze effecten is essentieel om de stress op individuele banken te kwantificeren en om naar systematische risico voor het netwerk als geheel te kijken’, aldus Stefano Battiston, netwerkeconoom aan ETH Zurich. Complexe netwerkmodellen kunnen een vroeg alarmsignaal (`early warning signal’) geven voor opkomende crises, vertelt natuurkundige Diego Garlaschelli van de Universiteit Leiden. ‘Onderzoek aan het Nederlandse interbancaire netwerk laat bijvoorbeeld zien dat een heterogeen netwerkmodel al drie jaar voor de economische crisis in 2008 een alarmsignaal had kunnen geven.’

‘Laboratoriumexperimenten met proefpersonen geven empirisch inzicht in individueel en groepsgedrag’ zegt gedragseconoom Cars Hommes van de UvA, en laten zien dat economische systemen significant afwijken van het huidige rationele evenwichtsmodel. Beleid toegespitst op het verzwakken van de positieve terugkoppeling kan macro-economische systemen stabiliseren.

’Het is een ideaal moment voor academische economen, complexiteitswetenschappers, sociale wetenschappers, ecologen, epidemiologen en onderzoekers aan financiële instellingen om de krachten te bundelen’, zegt Andy Haldane, chief economist van de Bank of England. ‘Een ambitieuze uitdaging zou zijn om een dashboard te ontwikkelen dat data, methoden en indicatoren gebruikt om het globale sociaal-economische en financiële systeem in real-time te monitoren en stress-testen, op eenzelfde manier als in weersystemen of sociale netwerken.’

'Tien grootste levensverzekeringsmaatschappijen investeren in dierenleed'

De tien grootste levensverzekeringsmaatschappijen in Nederland investeren samen voor 1 miljard euro in zes modehuizen die bont en krokodillen- en slangenleer verwerken in kleding, tassen en schoenen. Bont voor Dieren roept iedereen op de eigen verzekering te checken op het investeringsgedrag.

Het overgrote deel van de investeringen door verzekeraars wordt gedaan in de modehuizen Louis Vuitton, Burberry en Kering.

In Europa worden nertsen vergast en wasbeerhonden en vossen gedood door middel van anale elektrocutie. Buiten Europa worden wilde dieren met wildklemmen gevangen, doodgeslagen en daarna gevild. Voor de productie van exotisch leer worden reptielen levend gevild, pythons verdronken en bij krokodillen worden ruggenwervels gebroken om ze lam te leggen. De dieren lijden aan stress, gedragsstoornissen en zij verwonden zichzelf en elkaar. In alle gevallen betekent dit afschuwelijk en overbodig dierenleed.

Uit recent onderzoek van Bont voor Dieren en de Dierenbescherming blijkt dat maar liefst 84 procent van de Nederlandse bevolking het doden van dieren voor bont onacceptabel vindt. Bovendien is de productie van bont sinds 2013 in Nederland verboden.

Nederlander heeft gemiddeld 35 euro op zak

Nederlanders hebben nog steeds contant geld op zak. Gemiddeld hebben ze 35 euro in hun portemonnee. Mannen hebben meer contant geld bij zich dan vrouwen. Wanneer Nederlanders met pin betalen checkt een kwart vaak van te voren of ze nog genoeg geld op hun rekening hebben. Dit blijkt uit marktonderzoek van onderzoeksbureau Multiscope onder 1.002 Nederlanders.

Negen op de tien Nederlanders hebben nog steeds munt- of briefgeld in hun portemonnee, gemiddeld 35 euro. Opvallend is dat mannen meer geld (40 euro) bij zich dragen dan vrouwen (29).

Na een contante betaling controleert 77 procent het wisselgeld tot op de euro nauwkeurig. Zes op de tien vijftigplussers controleren het wisselgeld zelfs tot op de cent. Bij jongeren van 18-34 jaar is dit slechts 44 procent. Bijna de helft van de Nederlanders gaat niet terug als ze er buiten achter komen dat ze 10 euro te veel terug kregen.

Bijna de helft maakt gebruik van een app voor mobiel bankieren. Jongeren van 18-34 jaar maken hier vaker gebruik van (60 procent) dan 50-plussers (37 procent). Een kwart checkt bij minimaal de helft van de pinbetalingen vooraf zijn saldo.

Eén op de vijf Nederlanders staat weleens met een ontoereikend saldo aan de kassa.

ABN Amro legt nadruk op lage rente, maar vooralsnog is het effect beperkt

ABN Amro legde bij de publicatie van de jaarcijfers over 2015 de nadruk op de risico’s van de lage rente. Maar de impact van de lage rente waarmee de bank te maken is tot nu toe beperkt tot afwezig. Beleggers kunnen dan ook beter kijken naar eventuele andere risico’s die de bank loopt.

In het cijferrapport noemde bestuursvoorzitter Gerrit Zalm expliciet de lage rente als een belangrijk risico voor ABN. Aangezien de renteinkomsten de belangrijkste inkomstenbron zijn voor een bank, zijn die voor de winstgevendheid en de financiële positie heel belangrijk.

Maar hoe groot is dit risico eigenlijk? Kijkend naar de ontwikkeling van de rente-inkomsten van ABN Amro tot nu toe valt het wel mee.

Twee derde Nederlandse hypotheekeigenaren betaalt hogere hypotheekrente dan actuele rentestand

Bijna twee derde van de Nederlandse hypotheekeigenaren die hun hypotheek voor 2013 hebben afgesloten, betaalt een hogere hypotheekrente dan de actuele rentestand. Hoewel de rentestand historisch laag is komen veel huizenbezitters niet in actie. Ruim de helft van de huizenbezitters informeert niet bij zijn hypotheekverstrekker of de rente omlaag kan. Dit blijkt uit recent onderzoek van SNS, uitgevoerd door Panelwizard.

Ruim een op de vier Nederlanders geeft aan dat zij niet goed weten welke mogelijkheden er zijn om te besparen op de hypotheeklasten. Veel mensen denken bij een verandering van hun hypotheek aan het betalen van boeterente. Terwijl het kan lonen om aan je hypotheekverstrekker te vragen of die boete te verspreiden is over een langere tijd, ook wel rentemiddeling genoemd. Besparingen kunnen echter ook minder voor de hand liggen: 6 op de 10 Nederlanders weten niet dat hun rente mogelijk omlaag kan als hun huis door een verbouwing meer waard geworden is. Ook als je aflost op je hypotheek kun je mogelijk in aanmerking komen voor lagere rente. De hypotheekverstrekker loopt daardoor minder risico en daar profiteer je van als klant. Slechts de helft van de hypotheekeigenaren is hiervan op de hoogte.

Mensen met een hypotheek van maximaal 245.000 euro kunnen onderzoeken of zij in aanmerking komen voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. Dit kan ook bij bestaande hypotheken een lagere rente opleveren. Ook levert het hebben van een betaalrekening bij dezelfde bank als waar je hypotheek loopt vaak een rentekorting op. Hiervan is slechts 41% van de ondervraagden op de hoogte. Bij SNS kan dit wel 0,25% schelen op het rentepercentage. Bij een hypotheek van 200.000 euro scheelt dat elk jaar 500 euro bruto.

De historisch lage rente zou mensen moeten aanzetten om naar hun situatie te kijken, vindt Patrick Kuijsters, Directeur Marketing en Online van SNS. “Wij merken dat dit helaas niet vanzelf gaat, mensen hebben geen helder beeld hoe zij op hun hypotheek kunnen besparen. Terwijl in sommige gevallen het veel minder tijd en moeite kost dan je zou denken. Daarom wijzen wij klanten met onze SNS Hypotheek Looptijdservice actief op de mogelijkheid om dit op een aantal punten te checken”. Inmiddels hebben al duizenden klanten van SNS hun rente kunnen verlagen.

Vertrouwen in verzekeraars opnieuw iets gestegen

Het vertrouwen van Nederlanders in verzekeraars is met een punt gestegen ten opzichte van een half jaar geleden. Daarmee komt de vertrouwensindex op een stand van -9. Dat blijkt uit cijfers van het Centrum voor Verzekeringsstatistiek (CVS) van het Verbond. De index is nog negatief, wat vooral komt doordat consumenten twijfelen aan het vertrouwen dat anderen hebben in verzekeraars. Wel ervaren consumenten meer financiële zekerheid.

Het CVS meet ieder half jaar het vertrouwen van de Nederlandse consument in verzekeraars en gaat hierbij uit van een indexwaarde. De indexwaarde is 0 wanneer het aandeel mensen dat weinig vertrouwen heeft gelijk is aan het aandeel mensen dat veel vertrouwen heeft. Het aandeel mensen dat weinig vertrouwen heeft, blijft ook in januari 2016 groter dan het aandeel mensen dat veel vertrouwen heeft – de score is negatief. Toch blijft het vertrouwen licht stijgen. 

De belangrijkste oorzaak van de negatieve score in januari 2016 is dat consumenten denken dat anderen weinig vertrouwen hebben in verzekeraars. Dit is opvallend, aangezien het vertrouwen dat zij zelf uitspreken dit halfjaar wél positief is. Wanneer consumenten gevraagd wordt waarom zij denken dat anderen minder positief zijn dan zijzelf, noemen zij vooral negatieve aandacht voor verzekeraars in het nieuws en in consumentenprogramma’s.

Net als bij voorgaande metingen valt vooral de sterke stijging van het vertrouwen van consumenten in de aanschaf van een duurzaam financieel product op, zoals een hypotheek of lijfrente. Deze stijging in het gevoel van financiële zekerheid draagt het meest positief bij aan de vertrouwensindex. Enkele consumenten geven daarnaast aan dat hun vertrouwen in verzekeraars is verbeterd door verbeterde transparantie over de kosten van producten en positieve ervaringen met de dienstverlening van hun verzekeraar. 

Hogere nettowinst voor Aegon

Aegon heeft in laatste drie maanden van 2015 een nettowinst geboekt van 478 miljoen euro, tegen 399 miljoen euro vorig jaar. De onderliggende winst voor belastingen daalde echter wel met 14 procent, naar 486 miljoen euro. De lagere opbrengsten in de Verenigde Staten zijn daarvan de belangrijkste oorzaak. Voor heel 2015 bereikten de omzet het recordniveau van 10,7 miljard euro.

- Onderliggend resultaat vóór belastingen bedraagt 486 miljoen euro
- Onderliggend resultaat beïnvloed door VS
- Nettowinst stijgt tot 478 miljoen door baten uit terugvorderingen en minder verlies op fair value items
- Rendement op eigen vermogen van 8,3 procent
- Operationele vrije kasstromen bedragen 377 miljoen, exclusief markteffecten en
eenmalige posten
- Kapitaaloverschot in de holding van 1,4 miljard en bruto-schuldratio van 27 procent
- Solvency II ratio per eind 2015 ~160% en verhoging slotdividend 2015 naar 0,13 euro herbevestigd
- Programma inkoop eigen aandelen van 400 miljoen op schema; sinds de start voor 101 miljoen ingekocht.

Betalen met selfie wordt officieel

MasterCard en International Card Services (ICS) gaan hun betaaltechnologie met biometrische authenticatie grootschalig uitrollen na een succesvolle proef in Nederland. Gebruikers kunnen zich identificeren met vingerafdruk of selfie.

Zo’n 750 ABN AMRO-creditcardhouders hebben zes maanden lang zonder pincodes, wachtwoorden of bevestigingscodes eenvoudig hun online aankopen afgerond.

Negen op de tien deelnemers geeft aan dat ze hun wachtwoorden definitief willen inruilen voor biometrische authenticatie. En bijna driekwart van de gebruikers denkt dat biometrisch betalen zorgt voor vermindering van het aantal fraudegevallen.

Autoriteit Financiële Markten investeert in versterking en vernieuwing toezicht

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) investeert in technologieën en methodieken die zullen leiden tot het versterken en het vernieuwen van het toezicht. De AFM doet dit in reactie en anticipatie op de ontwikkelingen binnen en buiten de financiële sector, en de snelheid waarmee deze ontwikkelingen plaats vinden. Dat is de basis van de Agenda 2016-2018 die de AFM op donderdag 18 februari presenteert. Via thematisch en regulier toezicht wil de AFM ongewenste risico’s in de financiële markten verkleinen. Daarnaast vergroot de AFM de effectiviteit en efficiency van haar organisatie.

De AFM richt zich met haar activiteiten op eerlijke en transparante financiële markten en duurzaam financieel welzijn in Nederland. “Wij streven deze missie na in een periode vol veranderingen,” aldus AFM voorzitter Merel van Vroonhoven. De financiële sector blijft door technologische en maatschappelijke veranderingen volop in beweging. “Om ons toezicht nu en in de toekomst goed uit te kunnen voeren, voert de AFM daarom diverse aanpassingen door. De AFM investeert daarom de komende jaren in verbetering van de kwaliteit en de effectiviteit van het toezicht. Daarbij richten we ons onder meer op innovatie en fintech, op het gebruik en de mogelijkheden van data, op kapitaalmarkten en op kennis van cultuur en (consumenten)gedrag.” Al deze ontwikkelingen leiden tot veranderingen in de manier waarop de AFM haar toezicht organiseert.

Voor de AFM zijn het maatschappelijk mandaat en het contact met haar stakeholders van groot belang. AFM-voorzitter van Vroonhoven: “De onverminderd hoge verwachtingen die de maatschappij van de financiële sector én van de toezichthouder heeft, vragen om verantwoording en transparantie, ook over ons eigen handelen. We moeten daarin ook helder zijn over wat reële verwachtingen voor het toezicht zijn en waar de AFM zich op richt”.

De prioriteiten van de AFM

Om haar toezicht te versterken en toekomstbestendig te maken, heeft de AFM haar organisatie herijkt en heeft zij in de Agenda 2016-2018 voor zichzelf drie prioriteiten centraal gesteld:
1.Verkleinen van ongewenste risico’s voor de samenleving.
2.Versterken van het toezicht door te investeren in technologie en methodieken.
3.Vergroten van effectiviteit en efficiency van de eigen organisatie.

Verkleinen van ongewenste risico’s voor de samenleving

Om eerlijke en transparante financiële markten en duurzaam financieel welzijn te kunnen bereiken, is het van belang dat de AFM een bijdrage levert aan het verkleinen van ongewenste financiële risico’s voor de samenleving. Het gaat dan onder meer om het verkleinen van risico’s die samenhangen met de aanhoudend lage rente, het verschuiven van risico’s naar het individu, en de impact van technologische ontwikkelingen.

Lage rente

De aanhoudend lage rente leidt er onder meer toe dat beleggers mogelijk meer risico nemen dan verstandig is. Ook ontstaat er druk op dekkingsgraden van pensioenfondsen en solvabiliteitposities van levensverzekeraars. De rol van assetmanagement neemt hierdoor toe. Daarom bundelt de AFM haar activiteiten binnen een nieuw domein Asset Management, waarin alle kennis en expertise binnen de AFM op dit gebied wordt samengevoegd om een adequaat antwoord te bieden op de ontwikkelingen.

Van collectieve naar individuele risico’s

Risico’s verschuiven in toenemende mate van het collectief naar het individu. Bijvoorbeeld door de eigen verantwoordelijkheid van zzp’ers voor hun pensioenopbouw, maar ook door versobering van de collectieve pensioenopbouw van werkenden. De AFM vergroot via een specifiek Pensioenprogramma haar aandacht op begrijpelijke en efficiënte pensioenproducten die aansluiten bij de behoeften van consumenten, op begrijpelijke pensioencommunicatie en op het terugdringen van suboptimale pensioenregelingen- en producten.

De impact van technologische ontwikkelingen

Technologische ontwikkelingen leiden tot de opkomst van nieuwe spelers en tot druk op het verdienmodel van traditionele spelers. De ontwikkelingen raken de werking van kapitaalmarkten, adviesmarkten en retail, en werpen nieuwe vraagstukken op, zoals de omgang met (financiële) data. De AFM zal een constructieve bijdrage leveren aan de beïnvloeding van nieuwe regelgeving voor nieuwe concepten en spelers via het Programma Innovatie & Fintech, dat de toezichtinspanningen van de AFM op dit gebied bundelt. De eerste resultaten hiervan zijn de start van het Innovatie & Fintech Portal samen met DNB en de oprichting van een Adviescommissie met experts op het gebied van fintech en innovatie.

2. Versterken van het toezicht door te investeren in technologie en methodieken

Om naar aanleiding van en in voorbereiding op alle veranderingen het toezicht goed te kunnen inrichten, zorgt de AFM voor vernieuwing van haar methodieken en expertise. Verdeeld over drie aandachtsgebieden, worden deze binnen een nieuw opgericht, intern Expertise Centrum geadresseerd.

Vergroting van kennis op het gebied van het gedrag van consumenten en beleggers, versterkt de effectiviteit van toezicht. Uit gedragswetenschappelijk onderzoek blijkt namelijk dat consumenten en beleggers veelal niet rationeel handelen. Meer kennis en begrip van het gedrag van consumenten en beleggers draagt bij aan het in kaart brengen van risico’s en het bepalen van effectieve interventies door de AFM.

Dat financiële markten steeds meer op basis van data en geautomatiseerde processen werken, biedt de AFM de mogelijkheid om meer en beter gebruik te maken van beschikbare gegevens. Het bijeenbrengen van gegevens en de analyse van data gebeurt al, maar via het Expertise Centrum geeft de AFM haar ambitie om een datagedreven toezichthouder te worden verder worden vorm. Waar mogelijk werkt de AFM hierin samen met andere partijen.

3. Vergroten van effectiviteit en efficiency van de eigen organisatie

Om alert te kunnen reageren, past de AFM ook de interne organisatie aan. De organisatie van de AFM wordt vereenvoudigd en het besturingsmodel wordt verder aangescherpt. Daarbij worden risicobeheersing en verantwoording belangrijker, door te sturen op resultaat en discipline en de ontwikkeling van leiderschap. Waar mogelijk worden werkprocessen – zoals accountmanagement, signalering van risico’s en vastlegging van data – vereenvoudigd en gebundeld, onder meer via Lean Six Sigma en IT-investeringen.

'Europese banken verkopen voor recordbedrag aan leningportefeuilles'

Banken in Europa hebben vorig jaar voor een recordbedrag aan hypothecaire leningen verkocht aan beleggers. In 2015 zorgde de noodzakelijke balansverlichting bij de banken ervoor dat voor een bedrag van ruim 100 miljard euro aan leningportefeuilles van eigenaar wisselden. Banken in het Verenigd Koninkrijk waren goed voor ruim 35 procent van de totale omvang.

Dit blijkt uit het rapport ‘European Debt Sales’ van KPMG, dat inzicht geeft in de markt voor leningportefeuilles en de mate waarin hypothecaire leningen op dit moment in Europa worden verhandeld. “De belangstelling van investeerders om leningportefeuilles van Europese banken over te nemen is groot”, zegt Erik Rood, partner bij KPMG Corporate Finance.

De grootste transactie die vorig jaar plaatsvond was de verkoop van de Project Granite leningportefeuille door UK Asset Resolution aan Cerberus Capital Management voor een bedrag van 18 miljard euro. Deze leningen die afkomstig waren van de genationaliseerde bank Northern Rock, waren goed voor bijna de helft van het totale bedrag van 39 miljard aan leningen dat vorig jaar in het Verenigd Koninkrijk werd verhandeld.

Ook Ierland beleefde in dit opzicht een uitzonderlijk jaar met een totale omvang van 25 miljard. De bank die slecht presterende leningen opkoopt in Ierland, de National Asset Management Agency (NAMA), is één van de grootste verkopers en ligt op schema op schema om in 2020 haar ‘non-performing loans’ verkocht te hebben.

Mede als gevolg van de Asset Quality Review van 2014 heeft een aantal banken in Nederland volgens Rood recent afscheid genomen van delen van hun leningportefeuilles. Rood: “En gezien de belangstelling van beleggers zullen de komende maanden meer leningen van eigenaar veranderen. Hierbij gaat het vooral om woninghypotheken en leningen voor commercieel vastgoed. Nieuwe regelgeving, zoals IFRS 9, en de grotere kapitaalbuffers die banken als gevolg van Basel IV moeten aanhouden, spelen hierbij een rol.”

Rood constateert dat de overheid en de banken in Griekenland actief werken aan het herstel van de bankensector. Rood: "Deze inspanningen zullen ertoe leiden dat de verkoop van leningportefeuilles in het zuiden van Europa flink zal toenemen, een deel van Europa waar veel Griekse banken actief zijn.

Als gevolg van de toenemende behoefte van Griekse bedrijven aan aanvullende financiering en een aantal juridische wijzigingen die het afwikkelen van leningportefeuilles eenvoudiger maakt, is de verwachting dat Griekse banken aansluiting zullen zoeken met buitenlandse aanbieders om de balans van de bank te kunnen stabiliseren.

2,6 miljard euro winst voor KBC

KBC realiseerde 2,6 miljard euro winst voor het volledige jaar. In het vierde kwartaal werd 862 miljoen euro winst geboekt. 'We hebben meer geleend aan klanten en deze hebben meer verzekeringsproducten afgenomen in bijna alle landen waar we actief zijn. Klanten hebben ons meer assets toevertrouwd wat leidde tot een hogere verkoop van beleggingsproducten. Ook de lage kredietkosten ondersteunden de nettoresultaten,' aldus de Belgische bank in een toelichting.

De eerder aangekondigde liquidatie van KBC Financial Holding resulteerde in positieve belastinginkomsten en een negatief nettoresultaat uit financiële instrumenten tegen reële waarde, samen goed voor 765 miljoen euro.

De waardeverminderingen op goodwill bedroegen afgelopen kwartaal 344 miljoen euro.

Rabobank: forse stappen richting betere coöperatieve bank

Rabobank zag het jaarresultaat met 20 procent groeien tot ruim 2,2 miljard euro. De toevertrouwde middelen namen met 11,3 miljard euro toe tot 337,6 miljard euro. De spaargelden van particulieren daalden met 1 procent tot 140,5 miljard euro, mede als gevolg van extra aflossingen op hypotheken.

Per saldo daalde de kredietportefeuille met 3,5 miljard euro tot 426,2 miljard euro. Het economisch herstel in Nederland leidt nog niet tot een hogere kredietvraag bij ondernemers, concludeert Rabo.

Bestuursvoorzitter Wiebe Draijer schrijft: 'De Rabobank heeft als coöperatieve bank in 2015 een aantal forse stappen gezet die belangrijk zijn voor een gezonde toekomst van de bank en voor onze leden en klanten. We vereenvoudigden onze coöperatieve structuur en maakten deze effectiever, en we bepaalden de marsroute om de meest klantgerichte bank van Nederland te worden én een leidende food- en agribank in de wereld. Hieraan is een grondig besluitvormingsproces vooraf gegaan, waarbij alle bij onze coöperatie betrokken partijen hebben bijgedragen. Dit heeft geresulteerd in een unaniem draagvlak voor de ingezette koers.'

Rabo heeft zijn digitale dienstverlening nog persoonlijker gemaakt, aldus Draijer. 'We introduceerden onze nieuwe Bankieren App en dagelijks benutten 6.000 klanten de zeer succesvolle chatfunctie. In 2015 maakten 1,1 miljoen klanten gebruik van het online Rabobank Hypotheekdossier. Hierdoor beschikken we al tijdens adviesgesprekken over de juiste informatie en kunnen we persoonlijker adviseren.'

Nog veel onduidelijkheid over nieuwe internationale regels tegen belastingontduiking

Banken constateren dat er bij hun klanten veel vragen leven over de nieuwe internationale regels om belastingontduiking tegen te gaan.

Vorig jaar sprak de Nederlandse regering met 95 andere landen af om financiële gegevens van hun inwoners uit te wisselen via de zogenoemde Common Reporting Standard (CRS). Op grond hiervan moeten banken hun klanten sinds dit jaar vragen om een verklaring over hun fiscale woon- of vestigingsplaats. Als een persoon of bedrijf fiscaal woont of gevestigd is in een ander land dat bij CRS is aangesloten, moet de financiële instelling gegevens over de rekening van die klant doorgeven aan de Belastingdienst.

Doordat veel klanten niet op de hoogte zijn van de nieuwe wet CRS die vorig jaar door het parlement werd aangenomen stuit de verklaring die banken vragen op veel onbegrip. Ook hebben klanten moeite met het bepalen van hun fiscale woon- of vestigingsplaats en vinden ze het lastig om hier goede informatie over te vinden. Meer informatie is te vinden op de website van de Belastingdienst.

Ruimte voor versterken concurrentie zorgverzekeraars

Onderscheiden zorgverzekeraars zich voldoende van elkaar zodat er echt iets te kiezen valt? Wordt het nieuwe zorgverzekeraars onnodig moeilijk gemaakt om op de markt toe te treden? Is het aanbod van zorgverzekeraars te complex om een goede keuze voor een zorgverzekering te maken?

Dit jaar neemt de Autoriteit Consument & Markt (ACM) de zorgverzekeraars extra onder de loep.

Zorgverzekeraars hebben een belangrijke positie in een toegankelijk, kwalitatief goed en betaalbaar zorgstelsel in Nederland. Consumenten kiezen een zorgverzekeraar die het beste bij hen past. Om de zorgverzekeraars scherp te houden is het belangrijk dat er voldoende dynamiek in die markt zit. Dat kan bijvoorbeeld door overstappende consumenten. Ook nieuwe of groeiende zorgverzekeraars die nieuwe producten in de markt zetten maken dat er meer dynamiek in de markt komt.

Het helpt als er duidelijke en makkelijk te vergelijken producten zijn. Dat versterkt de concurrentiedruk tussen zorgverzekeraars. Het stimuleert hen om in het belang van de verzekerde kwalitatief goede zorg voor een goede prijs af te spreken met zorgaanbieders, zoals huisartsen, wijkverplegers of ziekenhuizen.

Het zorgstelsel in Nederland is gebaseerd op solidariteit tussen gezonde en zieke mensen. Daarom is de basisverzekering verplicht én voor iedereen gelijk. De wet- en regelgeving voor de zorg garandeert solidariteit, maar beperkt zorgverzekeraars ook om zich te onderscheiden. Zorgverzekeraars lijken daarnaast ook te reageren op de politieke en maatschappelijke druk om geen verschil  te maken tussen verzekerden. Ondanks deze beperkingen blijft er nog steeds ruimte over voor verzekeraars om zich te onderscheiden.

Nieuwe partijen kunnen de huidige zorgverzekeraars alerter maken. Sinds 2006 zijn er geen nieuwe zorgverzekeraars bijgekomen. Dit kan veroorzaakt worden door hoge toetredingsbarrières. Daarnaast is bijna 70 procent van de verzekerden nog nooit overgestapt. Een mogelijke reden dat consumenten niet overstappen vormen de vele polissen, waarbij het onderscheid niet altijd even makkelijk te achterhalen is. Dan is het lastig voor consumenten om de beste keuze te maken, en op die manier de concurrentie tussen zorgverzekeraars te stimuleren. A

CM gaat onderzoeken welke toetredingsdrempels geslecht kunnen worden en zoekt naar mogelijkheden om het aanbod van zorgverzekeraars duidelijker te maken.

Lagere kwartaalwinst voor ABN

ABN AMRO realiseerde in het vierde kwartaal op jaarbasis een lagere winst van 272 miljoen euro. Dat is vooral het gevolg van wettelijke heffingen, die het resultaat met 190 miljoen euro drukten.

Over heel 2015 wist ABN AMRO de onderliggende nettowinst wel met een kwart op te voeren tot 1,9 miljard euro.

Gerrit Zalm, voorzitter van de Raad van Bestuur van ABN AMRO, noemt 2015 een goed jaar voor de bank. De verbetering in 2015 werd bereikt door een stijging van de operationele baten met 5 procent als gevolg van het verder herprijzen van de kredietportefeuille en hogere provisiebaten. De operationele lasten kwamen 8 procent hoger uit dan in 2014 als geheel. De kredietvoorzieningen daalden met meer dan de helft naar 505 miljoen.

Zalm: 'We liggen nog steeds op koers om onze financiële doelstellingen te halen. Het rendement op eigen vermogen nam toe van 10,9\ procent in 2014 naar 12,0 procent in 2015 en bleef binnen de gestelde bandbreedte van 10-13 procent.'

Rabobank scoort aanzienlijk beter in de duurzaamheidsranglijsten

Rabobank scoort in 2015 aanzienlijk beter in de duurzaamheidsranglijsten van RobecoSAM en Sustainalytics.

Op de wereldwijde ranglijst van RobecoSAM stijgt de Rabobank in de categorie banken van de 12e naar de 5e plaats met een score van 87 uit 100. Bij Sustainalytics stijgt de Rabobank van positie 62 naar 10 op de duurzaamheidsranglijst van 416 financiële instellingen wereldwijd. Met een score van 80 uit 100 classificeert Sustainalytics de coöperatieve bank als een ‘Industry Leader’. De sterk verbeterde scores laten zien dat de Rabobank de ambities uit de duurzaamheidsstrategie ‘Samen Duurzaam Sterker’ in de praktijk weet waar te maken.

De hogere score komt onder meer doordat het duurzaamheidsbeleid meer geïntegreerd is in de kredietverlening door de coöperatieve bank. Zo maakt de Rabobank sinds 2015 voor de grotere bedrijven een zogenaamde klantfoto. Op basis van objectieve criteria, onafhankelijke duurzaamheidskenmerken en sectorrelevante thema’s wordt in kaart gebracht of een bedrijf koploper is, deel uit maakt van de middenmoot, of behoort tot de achterblijvers.

Met klanten die de duurzaamheidscriteria van de bank niet naleven, gaat de bank in gesprek over een gericht plan van aanpak, zodat zij zo snel als mogelijk weer voldoen aan de duurzaamheidseisen. Aan de hand van de klantfoto gaat de Rabobank met steeds meer zakelijke klanten het gesprek aan over relevante duurzaamheidsthema’s en waar kansen liggen om duurzamer te ondernemen.

Rabobank blijft naar eigen zeggen een 'toonaangevend voorbeeld' als het gaat om klimaat neutrale bedrijfsvoering. De bank is sinds 2007 voor 100% klimaatneutraal. De CO2 uitstoot per fulltime medewerker is sinds 2008 met 35% gedaald. Toch worden ook daar nog ieder jaar nieuwe stappen gezet om de te compenseren CO2 uitstoot verder te verlagen. Zo moeten leveranciers van de Rabobank hun duurzaamheidsprestaties rapporteren. Dit maakt deel uit van de beoordeling van en keuze voor leveranciers.

Naast waardering voor integratie van het duurzaamheidsbeleid en een klimaat neutrale bedrijfsvoering, is de stijging op de ranglijsten onder andere te danken aan de transparante verslaglegging, verbetering van het programma verantwoord beleggen en de actieve inzet op diversiteitsbeleid.

Vliegende start voor Verzekeringskaarten

Ruim veertig verzekeringsproducten zijn inmiddels eenvoudig te raadplegen via een Verzekeringskaart. Verzekeraars werken sinds begin dit jaar aan de kaarten die het Verbond heeft ontwikkeld en waarmee consumenten in een oogopslag kunnen zien wat wel en niet gedekt is. De afgelopen weken hebben twaalf verzekeraars de eerste 43 kaarten online gezet. Die zijn al bijna tweeduizend keer geraadpleegd.

De Verzekeringskaarten zijn een initiatief van de sector. Uit onderzoek bleek dat 89 procent van de consumenten snel wil kunnen vinden wat onder de dekking valt. 85 procent verlangt helder taalgebruik. Daarop is in de zelfregulering van het Verbond opgenomen dat voor alle gangbare verzekeringsproducten strikte regels gaan gelden voor het weergeven van de belangrijkste eigenschappen van een polis. Via de zogeheten Verzekeringskaarten.

Verzekeraars introduceren de kaarten nu stapsgewijs met als doel ze eind 2016 allemaal op hun site te hebben. En daarmee zijn ze volop bezig. Zo hebben Aegon, Allianz, Ardenta, DAS, Leidsche Verzekeringen, ZLM en NH1816 de eerste Verzekeringskaarten al online gezet. Maar achter de schermen gebeurt veel meer: er staan in totaal 175 kaarten klaar bij verschillende verzekeraars. Zij gebruiken allemaal dezelfde iconen, maar hebben wel binnen bepaalde grenzen de mogelijkheid de kaarten een eigen huisstijl mee te geven. Het format van de kaarten is nu voor 15 verzekeringen beschikbaar, in 2016 wordt dat aantal met 20 uitgebreid.

Nationale bankenbelasting overbodig

Minister Dijsselbloem en staatssecretaris Wiebes vinden dat gronden voor de bankenbelasting inmiddels grotendeels zijn achterhaald. Zij komen desondanks tot de conclusie dat aanpassing van de wet – op dit moment - niet aan de orde is.

De Nederlandse Vereniging van Banken is van mening dat de bankenbelasting geleidelijk dient te worden afgeschaft. Met de invoering van het zogenaamde bail-in raamwerk – waarbij niet langer de belastingbetaler maar de obligatiehouder opdraait voor de kosten van een faillissement van een bank – en een Europees resolutiefonds dat in noodgevallen kan worden aangesproken om banken in problemen netjes af te wikkelen, vervalt de argumentatie voor een nationale bankenbelasting. De banken dragen al vanaf 2015 bij aan de opbouw van het Europese resolutiefonds waarin uiteindelijk 55 miljard euro beschikbaar zal zijn. Hierdoor is de kans dat de Nederlandse belastingbetaler moet bijdragen aan het redden van een bank sterk teruggebracht en verdwijnt dus ook de noodzaak voor een nationale bankenbelasting.

Een aantal landen (in ieder geval Duitsland, Finland en Slovenië) heeft inmiddels al geoordeeld dat hun nationale resolutiefondsheffing en het Europese resolutiefonds niet naast elkaar mogen of hoeven te bestaan. Verder heeft Frankrijk al aangekondigd haar bankenbelasting op termijn te willen afschaffen.

Nieuwe fraudepogingen via phishing

De afgelopen tijd worden diverse banken, waaronder ook Rabobank, geconfronteerd met meldingen van poging tot phishing. Sinds kort blijkt dat er tijdens internetbankieren ook een pop-up scherm verschijnt, waarin aan gebruikers gevraagd wordt om op een link te klikken. Er wordt dan ook aangegeven dat binnenkort een medewerker van de Rabobank telefonisch contact opneemt. De persoon die contact opneemt, is geen bankmedewerker.

Radar peilt mening over staatsbank

Radar wil weten wat Nederland vindt: is er behoefte aan een staatsbank? Daartoe staat een enquête online waarin iedereen zijn of haar mening kwijt kan.

Er is sprake van een staatsbank als de staat de enige aandeelhouder is van een bank. De bank is dan in handen van de staat. Natuurlijk kan de overheid dan op verschillende manieren invloed uitoefenen op het beleid van de bank.

Grof gezegd zijn er twee uitersten: de staat bepaalt ook het beleid van de bank. Dat zou betekenen dat de minister van Financiën ook aan het hoofd van de bank staat. Daartegenover staat dat de staat alleen aandeelhouder is en de bank het eigen beleid bepaalt. Denk daarbij aan hoe dat met ABN-AMRO geregeld was en nu met SNS. In die laatste vorm staat de bank natuurlijk alsnog wel onder invloed van de politiek, zoals ieder bedrijf gevoelig zal zijn voor de aandeelhouders.

Staatsbanken kunnen echter moeilijk concurreren. Dat komt doordat de Europese Commissie het banken die staatssteun ontvangen, verbiedt om als prijsleider op te treden. Ze mogen bijvoorbeeld wel een spaarrente bieden die marktconform is, maar ze mogen niet de béste spaarrente bieden.

Ruim 40 procent Nederlanders ligt wel eens wakker van financiën

Ruim 40 procent van alle Nederlanders ligt af en toe wakker van zijn financiën. 7,5 procent ligt hier zelfs vaak van wakker. Dit blijkt uit onderzoek dat financieringsmaatschappij Findio door onderzoeksbureau NovioData heeft laten uitvoeren onder 765 Nederlanders in verschillende leeftijdscategorieën.

Vooral alleenstaande Nederlanders met kinderen geven vaker aan wakker te liggen van hun financiën. Onder samenwonende en gehuwde respondenten en onder alleenstaande respondenten zónder kinderen is dit aandeel lager. Voor 17,4% gaat het zelfs zó ver dat ze hun financiële situatie voor 2016 écht negatief inzien. Ook hier zijn alleenstaande Nederlanders met kinderen oververtegenwoordigd. Onder hen is dit aandeel zelfs bijna het dubbele.

Het onderzoek laat zien dat bijna de helft van de Nederlanders financiële voornemens maakt aan het begin van het jaar. Bijna een derde van de Nederlanders wil meer gaan sparen. Onder studenten wil zelfs méér dan de helft meer gaan sparen. Ouderen geven juist aan minder behoefte te hebben aan sparen. Een kwart van de Nederlanders heeft - vanwege hun financiële situatie - voor 2016 geen plannen om op vakantie te gaan. Dit geldt vooral voor de respondenten die hun financiële situatie voor 2016 negatief inzien.

Gelukkig zien 4 op de 5 Nederlanders hun financiële situatie voor 2016 wél positief in. Bovendien kan driekwart van de Nederlanders nog steeds op vakantie. En dat is goed nieuws na al die jaren van economische crisis.

Petra van Hoeken voorgedragen als Chief Risk Officer Rabobank

De Raad van Commissarissen heeft het voornemen Petra van Hoeken (1961) te benoemen tot Chief Risk Officer (CRO) en lid van de Raad van Bestuur van Rabobank. De benoeming van Petra van Hoeken wordt ter toetsing voorgelegd aan de toezichthouders en ter advisering aan de Ondernemingsraad. Als de vereiste goedkeuringsprocedures zijn afgerond worden nadere mededelingen gedaan. De functie van CRO is sinds 1 januari 2016 vacant en wordt tijdelijk vervuld door bestuursvoorzitter Wiebe Draijer.

Petra van HoekenWout Dekker, voorzitter van de Raad van Commissarissen: "De Raad van Commissarissen is zeer verheugd over de voordracht van Petra van Hoeken. Zij beschikt over de geschikte kennis en ervaring om de Raad van Bestuur als CRO te versterken.”
 
Bestuursvoorzitter Wiebe Draijer: “Petra van Hoeken heeft een voor de Rabobank zeer geschikte achtergrond en ik zie haar als een grote aanwinst voor ons team. De Raad van Bestuur ziet uit naar haar komst en de toekomstige samenwerking.”
 
Petra van Hoeken heeft jarenlange ervaring op het gebied van risicomanagement in het bankwezen. Ze trad eind 2011 toe tot de Raad van Bestuur van NIBC als Chief Risk Officer. Vanaf 2008 was ze werkzaam bij RBS als Chief Risk Officer voor Europa, het Midden-Oosten en Afrika, met als aandachtsgebied krediet-, markt-, operationeel en regelgevingsrisico en compliance. Daarvoor bekleedde ze bij ABN AMRO verschillende commerciële en riskfuncties in het internationale netwerk.

DNB lanceert Meldpunt Misstanden

DNB opent vandaag het Meldpunt Misstanden voor professionals in de financiële sector. Met het DNB Meldpunt Misstanden wil DNB een extra ingang bieden om misstanden in de financiële sector te voorkomen of te beëindigen. 

Professionals in de financiële sector, zoals werknemers, maar ook adviseurs en juridisch dienstverleners kunnen in aanraking komen met vormen van ernstige overtreding van wet- en regelgeving bij een financiële instelling. Denk aan fraude, corruptie, belangenverstrengeling, witwassen en terrorismefinanciering.

Het loket staat open voor wie het rechtstreeks melden van dergelijke misstanden bij de betreffende instelling niet goed mogelijk is. Bijvoorbeeld als een instelling geen klokkenluidersregeling heeft, de melder gegrond vreest voor onevenredig zware persoonlijke gevolgen, of als een rechtstreekse melding bij de instelling onvoldoende opvolging krijgt.

Het nieuwe Meldpunt en de aanpak van financieel-economische criminaliteit is onderdeel van het integriteitstoezicht van DNB dat zich richt op een schone en integere financiële sector. Dit integriteittoezicht zoomt naast bovengenoemde zaken ook in op het voorkomen van: handel met voorwetenschap, niet naleven van sancties en ander crimineel gedrag zoals verduistering, oplichting en valsheid in geschrifte.

Financieel-economische criminaliteit is echter geen statisch begrip. Door de jaren heen komen steeds nieuwe verschijningsvormen aan de oppervlakte. Voorbeelden hiervan zijn de manipulatie van financiële benchmarks (LIBOR-fraude), cybercrime, en vastgoedfraude. 

Doordat dergelijke financieel-economische criminaliteit vaak heimelijk plaatsvindt, is zij lastig op te sporen. Het Meldpunt Misstanden moet het makkelijker maken om vanuit de sector mogelijke problemen bij DNB aan te kaarten. Toezichtprofessionals van DNB beoordelen de meldingen en starten waar nodig een onderzoek.

ABN AMRO gaat in hoger beroep in Euriborzaken

ABN AMRO gaat in hoger beroep tegen de uitspraak van de rechtbank Amsterdam van 11 november 2015 over het verhogen van opslagen voor de hypotheken met het Euribor rentetarief van een aantal van onze klanten.

In 2009 en 2012 heeft ABN AMRO de opslag voor hypotheken met het Euribor rentetarief verhoogd, omdat marktomstandigheden hiertoe aanleiding gaven. Een aantal van onze klanten was het hiermee niet eens. Deze klanten hebben via stichtingen het oordeel gevraagd aan de rechter en die heeft op 11 november 2015 een uitspraak gedaan.

In deze uitspraak staat dat de bepalingen waarop ABN AMRO zich heeft gebaseerd om de opslag te verhogen niet geldig zijn. De rechtbank komt tot dit oordeel door een, naar de mening van de bank, verkeerde uitleg van Europese regels en uitspraken. ABN AMRO vindt dat deze regels onvoldoende aan de orde zijn gekomen tijdens de rechtszaak.

Bovendien vindt de bank dat zij aan de Nederlandse wet heeft voldaan, die stelt dat een verhoging van de opslag niet onredelijk mag zijn. De visie van ABN AMRO is dat de marktomstandigheden aanleiding gaven tot deze verhogingen. Daarom heeft de bank besloten om tegen de uitspraak van de rechtbank Amsterdam in hoger beroep te gaan.

Voor klanten verandert er door deze aankondiging op dit moment niets aan hun situatie. ABN AMRO blijft haar klanten op de hoogte houden van nieuwe ontwikkelingen. Als een uitspraak invloed heeft op hun situatie, dan neemt de bank contact met hen op. Klanten hoeven hiervoor zelf niets te doen.

Technologische innovatie gaat betalingsverkeer ingrijpend veranderen

Bedrijven verwachten wereldwijd dat de technologische innovatie de komende drie jaar gaat zorgen voor een ingrijpende transformatie van de wijze waarop ondernemingen en consumenten bankieren en betalen.

De ondernemingen voorzien dat betalingen steeds vaker met elektronische betaalmiddelen zullen worden verricht en dat hieraan geen menselijk handelen meer te pas zal komen. Het betalingsverkeer zal in toenemende mate zelfstandig tussen mobiele apparaten worden afgehandeld. Dit blijkt uit het onderzoek ‘The Changing Landscape of Disruptive Technologies’ van KPMG.

In het onderzoek geven ruim achthonderd vertegenwoordigers van grote en middelgrote ondernemingen, durfinvesteerders en startups hun visie op de technologische ontwikkelingen die de komende drie jaar de grootste veranderingen in het wereldwijde zakendoen teweeg gaan brengen.

Uit het onderzoek van KPMG blijkt dat ruim 40 procent van de onderzochte bedrijven verwacht dat digitale betaalmiddelen het huidige betalingsverkeer volledig zullen veranderen.

De forse investeringen in fintech en de veranderende behoeften van klanten zullen ook de wijze waarop de consument omgaat met financiële producten aanzienlijk veranderen. De gebruikte technologieën zijn in hoge mate schaalbaar op mobiele platformen. Hierdoor zal ook de wijze waarop wij kunnen lenen, investeren en verhandelen fors worden uitgebreid. Deze veranderingen zullen ingrijpende gevolgen hebben voor de manier waarop bedrijven omgaan met hun klanten. Zij zullen in toenemende mate gebruik gaan maken ‘platformification’, waarbij zij producten en diensten gecombineerd aanbieden op mobiele platformen.”

Bijna de helft van de onderzochte bedrijven ziet het gemak van een voortdurende bereikbaarheid en verbondenheid met het internet als het grootste voordeel voor de consument.

Verplichte koppeling tussen betaalrekening en verzekering onredelijk

Volgens de Rabobank is een betaalrekening bij hen niet verplicht bij het afsluiten van een verzekering van Interpolis, maar wel gewenst. Uit diverse meldingen en een steekproef van de Geldgids blijkt echter anders. De Consumentenbond heeft de zaak daarom aangekaart bij de Autoriteit Financiële Markten (AFM).

De Consumentenbond vindt de verplichte koppeling onredelijk, omdat de verzekering en betaalrekening onvoldoende verband met elkaar hebben. Interpolisklanten betalen elke maand een bedrag voor de dienstverlening van Rabobank. Die vergoeding kan oplopen tot maar liefst 28% van de kale verzekeringspremie van Interpolis. Vergeleken met de provisie van 'gewone' tussenpersonen is dat aan de hoge kant. Bij de meeste verzekeraars is er bovendien een keus: via een intermediair of zelf afsluiten. Bij Interpolis niet.

De nauwe banden tussen Rabobank en Interpolis staan niet op zich. Een verzekering afsluiten bij ABN Amro Verzekeringen (een samenwerkingsverband tussen ABN Amro Bank en Delta Lloyd) kan alleen met een betaalrekening van ABN Amro. De bank ontvangt een provisie die per verzekering verschilt. Bij ING (dat ook bemiddelt voor Nationale-Nederlanden) is voor het aanvragen van een verzekering een ING-rekening nodig.

Vermeend benoemd tot FinTech-afgezant

Oud-minister Willem Vermeend gaat de FinTech-sector in Nederland verder vooruit helpen. Vermeend, internetondernemer en hoogleraar Economie 4.0, gaat als speciale afgezant de schakel vormen tussen de FinTech-sector, de overheid, het bedrijfsleven en de toezichthouders. Hij gaat proberen problemen voor technologische bedrijven in de financiële sector op te lossen en gaat Nederland op de kaart zetten als centrum van financiële vernieuwing.

Vermeend (67) is in die – onbezoldigde en parttime - functie benoemd door de ministers Henk Kamp (Economische Zaken) en Jeroen Dijsselbloem (Financiën). Zijn aanstelling is een reactie op het hoge tempo van ontwikkelingen in de FinTech. Digitalisering in de financiële sector zal naar verwachting de komende jaren een grote impact hebben.

De benoeming van de FinTech-afgezant is onderdeel van een verbreding van de vorig jaar januari begonnen Actieagenda Smart Industry. Vermeend maakt al deel uit van de stuurgroep Smart Industry.
Hij is daarnaast sinds 2013 bezig met het aanjagen van ICT-projecten in het MKB, waaronder 3D-printen en Big Data. Vermeend is ook hoogleraar Economie 4.0 aan de Open Universiteit en schreef boeken over onder meer Big Data, 3D-printen en het Internet of Things. Hij was staatssecretaris van Financiën van 1994 tot 2000 en daarna nog twee jaar minister van Sociale Zaken.

Volgens minister Dijsselbloem bieden de ontwikkelingen in de FinTech-sector kansen. ‘Zeker in Nederland waar we nog zo afhankelijk zijn van de klassieke rol van banken. We kennen de kwetsbaarheid daarvan en weten hoe moeilijk het soms is voor jonge ondernemers om krediet te krijgen bij banken. FinTech biedt startups en mkb’ers meer mogelijkheden om hun project of bedrijf te financieren. Met lagere kosten en meer snelheid.’

Minister Kamp: ‘Startups zorgen voor innovatie. Zij zorgen ervoor dat techniek efficiënter wordt, veiliger en makkelijker te gebruiken. Bedrijven als Bunq en Adyen doen dat al. De hele sector profiteert ervan als startups en gevestigde bedrijven hun krachten bundelen, samen met de overheid die over de regelgeving gaat. Willem Vermeend is bij uitstek de persoon om dit te stimuleren en aan te jagen.’

Vermeend stelt dat digitalisering, automatisering en robotisering een grote impact hebben op de industrie en onze economie. ‘De fabriek van de toekomst is Smart. Het is voor industriële ondernemers geen keuze meer of ze vernieuwen, het is noodzaak als ze concurrerend willen blijven op de internationale markt. Deze vernieuwing vraagt ook vernieuwende financieringsvormen. Het is daarom ook belangrijk dat de financiële sector meegaat met deze ontwikkeling en digitalisering als topprioriteit stelt. Door slim samen te werken en van elkaar te leren kunnen de industrie en de financiële sector elkaar verder brengen en stimuleren. Met veel plezier ga ik de schakelfunctie tussen de FinTech-sector, industrie en overheid invullen’, aldus Vermeend.

Bij twijfel niet klikken

Nederlanders hebben hun online veiligheid beter voor elkaar dan de meeste andere Europeanen. Maar criminelen zijn vindingrijk. Hoe voorkomt u dat u het slachtoffer wordt van valse e-mails?

Eerder deze week vroeg de Europese Commissie aandacht voor veilig gebruik van online technologieën en mobiele telefoons. Internetgebruikers in Nederland en Tsjechië hadden in 2015 het minst vaak te kampen met een online veiligheidsprobleem, blijkt uit onderzoek van Eurostat. Ook hebben Nederlanders relatief weinig last van computervirussen.

Toch blijft vooral de hoeveelheid nepmails die criminelen versturen een plaag, stelt de Fraudehelpdesk. Volgens de helpdesk komen er de laatste maanden veel meldingen binnen over valse e-mails. Ook misbruiken oplichters steeds vaker namen en logo’s van bekende ondernemingen voor frauduleuze ‘sms-en-win-acties’. Deze nepberichten zien er vaak bedrieglijk echt uit. Wie hierop ingaat, gaat ongemerkt een sms-abonnement aan. Zo kunnen slachtoffers veel geld verliezen, stelt Ellen Prummel van de Fraudehelpdesk.

Reaal lanceert nieuwe app: brengt verzekeringszaken dichtbij

Reaal lanceert vandaag een nieuwe app waarmee klanten eenvoudig verzekeringszaken regelen via hun smartphone. Klanten kunnen op ieder gewenst moment een verzekering afsluiten, noodnummers raadplegen en vragen stellen.

De app, genaamd Reaal Dichtbij, biedt klanten een overzicht van hun lopende polissen. Ook kunnen ze snel een premie berekenen van een doorlopende reisverzekering, aansprakelijkheidsverzekering of rechtsbijstandverzekering én deze meteen afsluiten. Komt de klant er niet uit, dan kan hij direct bellen, Whatsappen of tweeten met de klantenservice.

Uniek is volgens de verzekeraar de puntenbeloning die klanten ontvangen voor het gebruik van de app. Gebruikers verdienen punten door hun ervaringen met producten of de app te delen via hun sociale netwerken of door een verzekering af te sluiten. Maar ook via de fun feature ‘surprise’ waarmee je door te schudden met je telefoon verrast wordt met een beloning. Klanten kunnen hun punten inwisselen voor verschillende cadeaus zoals een tegoedbon voor Netflix, iTunes of Spotify.

De app is het startpunt voor verdere digitalisering waarmee Reaal inspeelt op de wensen van klanten. De Reaal app is gerealiseerd in samenwerking met het moederbedrijf van VIVAT, de Anbang Group.

De volgende stap is het toevoegen van nieuwe functionaliteiten zoals schade melden, het aanbieden van meer verzekeringsproducten en het toevoegen van contactgegevens van de financieel adviseur.

Op basis van de ervaringen van klanten en adviseurs wordt de app doorontwikkeld. De app is op dit moment alleen beschikbaar voor iOs. Reaal verwacht eind april de uitrol voor Android.

Zelfstandig adviseur blijft belangrijkste kanaal voor hypotheekadvies

Zes van de tien consumenten die eind 2015 een hypotheek sloten, doen dit via een adviseur. Een derde sluit de hypotheek rechtstreeks via de bank. De marktaandelen van adviseurs en het directe kanaal zijn vergelijkbaar met 2013, toen het provisieverbod voor onder meer hypotheekadvies werd ingevoerd. Dat blijkt uit het recente consumentenonderzoek voor de Autoriteit Financiële Markten (AFM).

Marktonderzoeksbureau GfK heeft de AFM Consumentenmonitor uitgevoerd onder 457 consumenten die in de tweede helft van 2015 een hypotheek (over)sloten. De AFM gebruikt consumentenonderzoek om te weten wat er bij hen speelt op de hypotheekmarkt en past de uitkomsten toe om toezicht te houden.

Van de hypotheeksluiters die de hypotheek via het intermediair sluit, doet bijna vier op de tien dat via een zelfstandig adviseur en één op de vijf gebruikt een hypotheekketen. Daarmee stopt de geleidelijke stijging van marktaandeel voor hypotheekadvies via het directe bankkanaal van de afgelopen jaren (zie grafiek). Minder dan 2% sluit helemaal zonder advies (execution only) een hypotheek.

Van de hypotheeksluiters via intermediair, betaalt 59% een vast bedrag voor het advies. De jaarlijkse uitvraag van de AFM onder adviseurs en bemiddelaars laat zien dat tegen de 70% een vast bedrag hanteert, een kwart zowel een uurtarief als vast bedrag hanteert en de rest alleen een uurtarief.

Een kwart van deze hypotheeksluiters weet niet hoe zijn adviseur wordt betaald of denkt dat het via provisie is of gratis. Dat is vergelijkbaar met de meting van najaar 2013. Vanaf 1 januari 2013 geldt een provisieverbod voor complexe financiële producten, waaronder hypotheken. De klant betaalt direct voor het advies en er zijn geen provisiebetalingen van aanbieder naar adviseur. Uit onderzoek van de AFM in juli 2015 bleek dat aanbieders en adviseurs het provisieverbod goed naleven.

Gemiddeld zeggen consumenten bijna €1.900 betaald te hebben voor hun hypotheekadvies, een paar honderd euro meer dan in eerdere metingen. Vier op de tien hypotheeksluiters weet niet exact het bedrag dat ze hebben betaald voor het advies.

Uit de Marktmonitor, de jaarlijkse uitvraag door de AFM onder adviseurs en bemiddelaars, volgt een gemiddeld tarief van tegen de €2.100 voor een hypotheekadvies. In de afgelopen jaren naderen beide bedragen elkaar steeds meer. Het is aan consumenten zelf om te bepalen of ze de advieskosten voor de dienstverlening redelijk vinden. Adviseurs moeten hun klanten wel duidelijk maken hoe ze beloond worden en welke diensten ze daarvoor wel en niet leveren.

Bijna de helft van alle hypotheeksluiters brengt zelf spaargeld in om tot een lager hypotheekbedrag te komen, voor starters is dit 55%. In 2010 gebruikte nog minder dan een kwart eigen geld om de hypotheek te verlagen. Het is positief dat steeds meer hypotheeksluiters eigen geld inbrengen om tot een lagere hypotheekschuld te komen.

De maximale toegestane verhouding tussen hypotheek en woningwaarde, de loan-to-value waarde (LTV), was 103% in 2015 en gaat naar 100% in 2018. Bij een maximale hypotheek kunnen consumenten niet alle aanvullende kosten (overdrachtsbelasting of notariskosten) helemaal meefinancieren. Gemiddeld financieren mensen die spaargeld inbrengen zelf ongeveer 13% van de aankoopwaarde van het huis.

Banken geconfronteerd met nieuwe bankovervallen door cybercriminelen

Kaspersky Lab waarschuwt voor twee cybercrimegroepen die in dezelfde stijl werken: Metel en GCMAN. Ze slaan hun slag bij financiële instellingen met behulp van verborgen verkenningsacties, aangepaste malware, legitieme software en nieuwe methodes.

De cybercriminele groep Metel heeft veel trucs achter de hand, maar is vooral interessant vanwege een opmerkelijk slimme werkwijze: door binnen een bank de controle te krijgen over machines die toegang hebben tot geldtransacties (zoals het callcenter van de bank of computers van de supportafdeling), kan de bende het terugdraaien van geldautomaattransacties automatiseren.

Deze hersteloptie zorgt ervoor dat het saldo op debetkaarten gelijk blijft, ongeacht het aantal verrichte geldautomaattransacties. In de voorbeelden die tot nu toe werden waargenomen, steelt de criminele groep geld door 's nachts door Russische steden te rijden en automaten te legen van een aantal banken. Hierbij gebruiken ze herhaaldelijk dezelfde debetkaarten, die zijn uitgegeven door de gecompromitteerde bank. In een tijdsbestek van slechts één nacht slaan ze hun slag.

Tijdens het forensisch onderzoek ontdekten deskundigen van Kaspersky Lab dat Metel-criminelen hun initiële infectie realiseren via speciaal geconstrueerde spear-phishing e-mails met schadelijke bijlagen, en via het Niteris exploit pack, dat zich richt op beveiligingslekken in de browser van het slachtoffer. Eenmaal in het netwerk, gebruiken de cybercriminelen allerlei tools om het netwerk te verkennen. Ze kapen de lokale domeincontroller, om vervolgens de computers van bankmedewerkers, die verantwoordelijk zijn voor de verwerking van kaartbetalingen, te lokaliseren en de controle erover over te nemen.

De Metel-groep blijft actief en het onderzoek naar de activiteiten ervan is nog in volle gang. Tot nu toe zijn er geen aanvallen geïdentificeerd buiten Rusland. Toch zijn er vermoedens dat de infectie veel algemener is en banken over de hele wereld worden geadviseerd om proactief te controleren op een infectie.

In één van de door Kaspersky Lab waargenomen aanvallen verbleven de cybercriminelen anderhalf jaar in het netwerk voordat de diefstal werd geactiveerd. Geld wordt overgeboekt in bedragen van ongeveer 180 euro, de bovengrens voor anonieme betalingen in Rusland.

Nieuw op dnb.nl: alles over financiële stabiliteit

DNB lanceert een vernieuwd deel van de website over haar financiële stabiliteitstaak. De nieuwe webpagina’s maken met up-to-date informatie en indicatoren inzichtelijk welke systeemrisico’s belangrijk zijn en welke beleidsinstrumenten DNB inzet. Ook het halfjaarlijkse Overzicht Financiële Stabiliteit en andere publicaties zijn hier te vinden.

De financiële crisis van de afgelopen jaren heeft laten zien dat financiële stabiliteit essentieel is voor duurzame welvaart. Sinds 1 januari 2014 is het bevorderen van de financiële stabiliteit officieel als DNB-taak verankerd in de Bankwet. Een belangrijk middel om deze taak te verwezenlijken is macroprudentieel beleid. Dit beleid is er specifiek op gericht om systeemrisico’s tegen te gaan. Systeemrisico’s zijn bedreigingen voor het financiële stelsel als geheel – financiële instellingen, markten en infrastructuur – en daarmee ook voor de reële economie. 

Om systeemrisico’s tegen te gaan én om het financiële stelsel weerbaarder te maken tegen deze systeemrisico’s, zijn de afgelopen jaren op zowel mondiaal als Europees niveau nieuwe beleidsinstrumenten ontwikkeld. Deze macroprudentiële instrumenten zijn gericht op het tegengaan van de opbouw van onevenwichtigheden en het vergroten van de absorptiecapaciteit van het financiële stelsel. Een aantal instrumenten zal vanaf dit jaar door DNB daadwerkelijk ingezet gaan worden, zoals de extra kapitaalbuffer voor systeemrelevante banken. Dit is een belangrijke stap voorwaarts. Zo zorgen de extra kapitaalbuffers voor systeemrelevante banken ervoor dat deze banken makkelijker in staat zijn grote schokken op te vangen.
Het kunnen inzetten van macroprudentiële instrumenten vereist dat DNB periodiek een beslissing neemt over activering dan wel aanpassing van deze instrumenten. Dit gebeurt op basis van indicatoren voor financiële stabiliteit. Op de vernieuwde website informeren we u over deze indicatoren en beslissingen. Ook treft u nieuwe publicaties op het terrein van financiële stabiliteit aan. Het financiële stabiliteitsbeleid is namelijk nog niet voltooid. Zo grijpen veel van de huidige macroprudentiële instrumenten aan bij banken, maar kunnen systeemrisico´s zich ook voordoen buiten de bankensector. Bijvoorbeeld in de financiële markten of bij schaduwbanken. Omdat de mogelijkheden om macroprudentiële instrumenten in te zetten die aangrijpen bij niet-banken nog beperkt zijn, werkt DNB in internationaal verband (FSB, ESRB) verder aan het ontwikkelen van macroprudentiële instrumenten gericht op niet-banken.