Centrale banken mengen zich in de ‘digital currency’ race

De ontwikkeling van digitaal centralebankgeld, ofwel Central Bank Digital Currency (CBDC's), raakt in een stroomversnelling. Over de hele wereld is er steeds meer aandacht voor gecentraliseerd digitaal geld – onder te verdelen in retail CBDC's voor gebruik door het grote publiek en wholesale CBDC's voor gebruik op de financiële markten.

Met de lancering van de Sand Dollar in 2020 werden de Bahama's het eerste land met een CBDC, gevolgd door Nigeria's e-Naira in oktober 2021 en de recente lancering van DCash van de Oost-Caribische Centrale Bank in Dominica en Montesserat.

Van de landen die met CBDC pilots bezig zijn neemt China het voortouw met zijn grootschalige, publieke pilots met de digitale yuan. Afgelopen juli gaf de Europese Centrale Bank haar goedkeuring voor een meerjarig project om een digitale euro te creëren. Binnen de US Federal Reserve lopen meningen uiteen, wat leidde tot een uitstel van een langverwacht rapport rond dit thema in september.
 
De basisgedachte van digitaal geld dateert van meer dan 25 jaar geleden, en gaat terug tot de eerste pogingen om DigiCash en e-gold te lanceren. Toen in het afgelopen decennium cryptocurrencies opkwamen, kreeg het landschap van digitaal geld er een geheel nieuwe dimensie bij. Door hun gedecentraliseerde structuur kunnen cryptocurrencies buiten de controle van monetaire autoriteiten bestaan. Hoewel sommige beleggers afzien van cryptoassets vanwege de hoge volatiliteit, zien cryptobeleggers dit niet als obstakel. Stablecoins bieden hier stabiliteit doordat ze gekoppeld zijn aan een andere asset, zoals de dollar. Dit is ook waar centrale banken hun inspanningen opgevoerd hebben om hun eigen digitale valuta op de markt te brengen.
 
CBDC, of het nu gaat om retail of wholesale, kan verschillende implicaties hebben voor particuliere beleggers. Rond de opkomst van crypto's en stablecoins is er steeds meer behoefte naar betere regulering van digitaal geld. Het gecentraliseerde aspect van CBDC kan echter de vraag naar gedecentraliseerde stablecoins verder aanwakkeren. Daarnaast kunnen CBDC's acceptatiekosten bij Visa (V) en Mastercard (MA) verlagen en betaaldiensten als Square (SQ) en PayPal (PYPL), die digitale portemonnees financiëren, een impuls geven.
 
Hoewel sommige mensen zich zorgen maken over privacy en anonimiteit, zouden CBDC's in theorie zeer veilig moeten zijn, omdat ze rechtstreeks door de centrale bank worden uitgegeven zonder tussenpersonen (zoals banken).

eToro voegt The Sandbox en Celo toe aan cryptoaanbod

eToro heeft twee nieuwe cryptoassets toegevoegd. Met de introductie van The Sandbox (SAND) en Celo (CELO), dat eind november werd toegevoegd, bestaat het aanbod van eToro nu uit 42 cryptoassets.
 
Celo (CELO) is een zogeheten DeFi platform dat het makkelijker maakt voor gebruikers van en beleggers in cryptoassets om transacties uit te voeren via hun mobiele telefoons. 

Het uitgangspunt van Celo is dat toegang tot financiële diensten beperkt wordt door de beschikbare technologie. Omdat mobiele telefoons alomvertegenwoordigd zijn over de hele wereld, kan die toegang verbeterd worden door tools en transacties beschikbaar te maken op mobile-first basis. Beleggers in het token kunnen stemmen over initiatieven zoals het CO2-neutraal maken van de Celo blockchain.
 
Sinds 2013 biedt eToro particuliere klanten toegang tot de cryptomarkten. eToro gebruikers kunnen op het investeringsplatform op eenvoudige wijze de onderliggende waarden van The Sandbox (SAND) en Celo (CELO) kopen, houden en verkopen met behulp van fiatcurrency.
 
Voorlopig zullen de twee nieuwe tokens niet beschikbaar zijn voor Amerikaanse gebruikers.
 

Een derde ontving ziekenhuisrekening pas een jaar na behandeling

De helft van de Nederlanders vindt dat ziekenhuisrekeningen die onder het eigen risico vallen sneller binnen moeten komen. Bij een derde van de Nederlanders viel de factuur pas een jaar of langer na de medische behandeling op de mat. 

Dit blijkt uit onderzoek van online consumentenadviseur Pricewise onder 2.000 respondenten, in samenwerking met onafhankelijk veldwerkbureau Panel Inzicht. 18 procent kwam hierdoor financieel in de problemen, omdat zij verrast werden door de laat verzonden factuur. Negen op tien Nederlanders (88%) vinden dat een zorgrekening een maand na de behandeling binnen moet zijn.  

Een late zorgrekening kan niet alleen zorgen voor financiële problemen, maar beïnvloedt ook de keuze voor het afnemen van zorg. 16 procent had andere zorgkeuzes gemaakt als zij tijdig wisten dat het eigen risico volledig gebruikt was. 

De helft van de Nederlanders geeft aan dat ze andere zorgkeuzes maken, als ze op de hoogte zijn van hun eigen risico. Weet je bijvoorbeeld al in oktober dat je het eigen risico voor het jaar hebt verbruikt, dan kan het voordelig zijn een dure behandeling alsnog voor hetzelfde jaar in te plannen. Kom je daar pas in januari achter, dan betaal je zo’n dure behandeling gewoon weer van je eigen risico."

4,2 miljard euro betaald via Tikkie in 2021

In totaal is er dit jaar voor ruim 4,2 miljard euro aan Tikkies verrekend. Het record van vorig jaar, 3,4 miljard euro, is daarmee ruim gesneuveld. Het totale bedrag dat in de afgelopen 5,5 jaar via Tikkie is betaald, komt daarmee op ruim 11 miljard.

De drukste Tikkie-dagen van dit jaar waren maandag 28 juni (bijna 471.000 betaalde Tikkies) en vrijdag 25 juni (467.000). Dit heeft ongetwijfeld te maken met de versoepelingen van de maatregelen die in dit weekend doorgevoerd werden. Op een gemiddelde dag worden 300.000 Tikkies verrekend. Vrijdag is daarbij doorgaans de populairste Tikkie dag. Ook worden Tikkies in 2021 nog steeds heel snel betaald: 65 procent van de Tikkies al binnen een uur. Daarvan wordt 37 procent binnen 5 minuten en 20 procent zelfs binnen een minuut betaald. De waarde van het gemiddelde Tikkie is ook iets opgelopen: 38,74 euro, ruim 3 euro meer dan een jaar eerder.

Een Tikkie wordt vooral verstuurd om eten en boodschappen te verrekenen. Dit zijn dan ook de twee meest voorkomende omschrijvingen via Tikkie.

Tikkie wordt nu ook zakelijk veel gebruikt. Inmiddels gebruiken 20.000 bedrijven Tikkie en is het aantal zakelijke gebruikers sinds de zomer gegroeid met meer dan 40 procent. In 2021 werd voor zo’n 400 miljoen euro betaald aan zakelijke Tikkies.

Geldmaat benoemt twee nieuwe leden Raad van Commissarissen

De Raad van Commissarissen van Geldmaat voegt per 1 januari 2022 twee nieuwe leden aan de raad toe. Pieter Hasekamp zal Pieter Schoehuijs opvolgen als voorzitter en Petri Nikkilä zal Ivo van den Boom opvolgen.
 
Pieter Hasekamp beschikt over veel bestuurlijke ervaring en expertise op het gebied van de Nederlandse economie. Hij is sinds 1 maart 2020 directeur van het Centraal Planbureau (CPB), nadat hij tussen 2004 en 2020 een aantal topfuncties bekleedde bij het Ministerie van VWS, Zorgverzekeraars Nederland (ZN) en het ministerie van Financiën.

Petri Nikkilä is een ervaren bestuurder en sinds 1 juni 2020 verantwoordelijk als hoofd Retail Banking van ING Nederland, België en Luxemburg. Daarnaast heeft hij ruime kennis en ervaring in het internationale bedrijfsleven, waarbij hij onder andere werkzaam is geweest voor Nordea, HSBC en Unilever en was hij voorzitter van de Raad van Commissarissen van Automatia.
 

Zakelijke klant ABN kan steeds meer digitaal op maat bankieren

ABN AMRO biedt zakelijke klanten vanaf vandaag de mogelijkheid om met een API zelf een IBAN-Naam Check uit te voeren.

Controleren van klantgegevens is voor bedrijven een arbeids- en tijdsintensief proces. Door het integreren van de IBAN-Naam Check API worden bedrijfsprocessen efficiënter en neemt de kans op fouten en fraude af.

De IBAN-Naam Check API is de zevende API die ABN AMRO beschikbaar stelt aan zakelijke klanten. Met andere API’s die al langer worden aangeboden kunnen ondernemers onder andere real-time inzicht te krijgen in hun bankrekeningen, notificaties van betalingen ontvangen, zelf betalingen initiëren, tikkies versturen en valutarisico’s indekken.

Een API staat voor Application Programming Interface en maakt het mogelijk dat twee applicaties met elkaar kunnen communiceren.

De IBAN-Naam Check API wordt aangeboden vanuit een partnership met SurePay. Het is voor ABN AMRO de eerste API die samen met een partner wordt aangeboden.

Hoge Raad vindt spaartaks in strijd met de wet

De Belastingdienst had geen gebruik mogen maken van een fictief rendement bij de vermogensrendementsheffing, beter bekend als de spaartaks. De Hoge Raad oordeelt dat die in ieder geval voor de jaren 2017 en 2018 in strijd was met de wet.

De in het jaar 2017 ingegane wettelijke regeling van het belasten van spaargeld en overig vermogen in box 3 van de inkomstenbelasting is in strijd met het 'ongestoord genot van eigendom' en het discriminatieverbod in het Europees Verdrag tot bescherming van de Rechten van de Mens (EVRM).

De zaak is aangezwengeld door een man en zijn echtgenote. Zijn vermogen was ongeveer 1 miljoen euro, daarvan bestond 80 procent uit spaartegoeden met een lage rente.

 Over de jaren 2019 en 2020 lopen er nog procedures.

Consument steeds kritischer op zorgverzekering

Bij het afsluiten van een zorgverzekering zijn consumenten steeds kritischer op welke zorg ze echt nodig hebben. Ook kijken ze bewust naar hoe ze kunnen besparen op de kosten van hun zorgverzekering, zonder in te boeten op goede zorg. Dit blijkt uit een analyse van vergelijkingssite Geld.nl.

De vergelijker analyseerde de keuzes die consumenten maken bij het afsluiten voor hun zorgverzekering voor 2022. De belangrijkste conclusie is dat minder mensen een aanvullende zorgverzekering kiezen. Daarnaast zien we dat mensen minder vaak voor een basisverzekering met vrije zorgkeuze (restitutiepolis) kiezen en dat meer mensen hun eigen risico verhogen.

Bij het afsluiten van een zorgverzekering voor 2022 kiest tot nu toe 64 procent van de consumenten voor een aanvullende verzekering. Vorig jaar koos nog 71 procent hiervoor. Dat minder mensen kiezen voor een aanvullende verzekering, komt volgens Geld.nl vooral doordat mensen kritischer kijken naar welke zorg ze echt nodig hebben en willen meeverzekeren.

Daarnaast ziet Geld.nl dat minder mensen kiezen voor de restitutiepolis, met vrije zorgkeuze. Dit komt vooral doordat steeds minder verzekeraars deze polis aanbieden. In 2022 zijn er nog maar 14 (van de 37) zorgverzekeraars die een restitutiepolis aanbieden. Deze polissen worden bovendien steeds duurder. In 2022 is de premie voor een restitutiepolis gemiddeld 140 euro per maand.

Tot slot constateert Geld.nl dat consumenten bij de zorgverzekering voor 2022 vaker een hoger eigen risico kiezen. In 2021 verhoogde 24 procent van de consumenten het eigen risico. In 2022 doet 29 procent dat tot nu toe. Veruit het grootste deel van deze consument kiest het maximale eigen risico van 885 euro. In ruil voor het verhogen van het eigen risico krijg je korting op de premie van de basisverzekering. Dit levert je een besparing op tot ruim 300 euro per jaar.

ABN AMRO verdubbelt aantal Financiële Zorgcoaches

Bankieren wordt steeds digitaler en daardoor voor velen steeds gemakkelijker en laagdrempeliger. Echter, er zijn ook kwetsbare groepen die hulp nodig hebben om mee te komen in het online betalingsverkeer.

ABN AMRO wil de financiële zelfredzaamheid van deze groepen vergroten, zodat ook zij zelfstandig financiële beslissingen kunnen blijven nemen. ABN AMRO verdubbelt daarom het aantal Financiële Zorgcoaches van dertig naar zestig.

Deze coaches geven hulp bij het digitaal regelen van hun dagelijkse bankzaken: van online bankieren en het overboeken van geld tot het aanvragen van een betaalpas, machtiging of hulp bij het regelen van verzekeringen.

De ruim zestig speciaal opgeleide en gecertificeerde Financiële Zorgcoaches staan klaar om mensen die dat nodig hebben thuis of op afstand de helpende hand te bieden. Zij bieden deze dienst gratis aan klanten die bijvoorbeeld minder digitaal vaardig zijn maar wél hun zaken goed geregeld willen hebben. Financiële Zorgcoaches ondersteunen ook bij Beeldbankieren en geven advies over de dagelijkse financiële zaken.

Nationale-Nederlanden geeft te veel betaalde rente terug

Ook Nationale-Nederlanden gaat klanten compenseren als ze te veel rente betaald hebben over doorlopend krediet. Het gaat om klanten van de vroegere Delta Lloyd Bank en OHRA Bank.

Het Kifid (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening) heeft de afgelopen jaren meerdere uitspraken gedaan over doorlopende kredieten van andere aanbieders, maar eigen onderzoek heeft uitgewezen dat ook bij Nationale-Nederlanden de variabele rente niet in alle gevallen de ontwikkeling van de gemiddelde marktrente heeft gevolgd.

Klanten met een doorlopend krediet die in aanmerking komen voor de compensatie worden door Nationale-Nederlanden benaderd en hoeven zelf niets te doen.

Eén op drie Nederlanders positiever over cryptocurrency

De houding van Nederlanders ten opzichte van beleggen in cryptocurrency is een stuk positiever geworden in het afgelopen jaar, zo blijkt uit onderzoek van Panelwizard in opdracht van BOTS. Naast een positieve houding geven respondenten aan dat ze verwachten dat cryptocurrency over vijf jaar ten minste evenveel in gebruik is als traditioneel geld.

Bijna 20 procent denkt daar zo over, en van de ondervraagden geeft ook een vijfde aan dat zij er voor openstaan om een deel van hun inkomsten in cryptocurrency uitbetaald te krijgen. Het digitale betaalmiddel rukt al jaren op als alternatief voor traditionele investeringen, beleggingen en betalingen.
De populariteit groeit mede dankzij de lage rentes en toenemende inflatie. Juist in Noord-Nederland lijkt men nog meer open te staan voor cryptobetalingen, met 25 procent in deze noordelijke regio versus slechts 17 procent in West-Nederland.

Een kwart van de respondenten geeft aan dat ze vinden dat financiële instellingen te weinig informatie geven over cryptocurrency producten en diensten. Nederland staat bekend om haar strikte cryptoregulering en ook banken zijn terughoudend. De houding vanuit deze instellingen is vaak sceptisch; bij het aankopen van cryptocurrency worden regelmatig rekeningen tijdelijk geblokkeerd om te verifiëren dat rekeninghouders daadwerkelijk achter de transactie zitten en zich bewust zijn van de gevaren. De voordelen van een breed portfolio, met traditionele en nieuwe middelen als cryptocurrency om mee te beleggen, zullen zelden door de instanties worden aangestipt. Juist door meer informatie en voorlichting te geven, kan gezamenlijk gestuurd worden op verantwoorde investeringen. Een vijfde van de ondervraagden geeft aan cryptocurrency helemaal te begrijpen.

Eerder onderzoek schetst het beeld dat vooral jongeren tussen 18 en 30 jaar interesse hebben in cryptocurrency. Uit het onderzoek van Panelwizard blijkt echter dat ook 4 op de 10 huishoudens met kinderen belegt in digitale munten, de helft daarvan is tussen 30 en 39 jaar. Over het algemeen gaan huishoudens met kinderen risicomijdender met hun financiën om, wat meteen het veelgehoorde argument dat cryptocurrency alleen wordt gebruikt voor risico-beleggingen ontkracht.

Frauduleuze kredietverstrekkers lokken slachtoffers met goedkope leningen

 

Op Facebook vind je tientallen pagina's en advertenties van kredietverstrekkers die je snelle en goedkope leningen beloven. Maar in heel wat gevallen gaat het om oplichters, die gebruikmaken van gestolen identiteiten, schrijft de VRT.

Het aanbod klinkt bijna altijd te mooi om waar te zijn: je krijgt het gewenste geld binnen de 48 uur, 100% van de aanvragen wordt goedgekeurd, en de rente is veel lager dan bij gevestigde spelers op de markt van het consumentenkrediet.

Het addertje onder het gras - en het doel van de oplichters - is om de geronselde klanten eerst een vergoeding voor dossierkosten te laten betalen. Zodra dat gebeurt, hoor je niets meer van de kredietverlener.

Twee maanden geleden waarschuwde de FSMA - de Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten, een soort federale financiële waakhond - voor het fenomeen van frauduleuze kredietverstrekkers. Ze identificeerden toen 27 websites van actieve kredietoplichters, met namen als Atlantix Krediet, Snelle-Lening Group of Service Financial Euro.

ING en de Consumentenbond akkoord over compensatie te hoge rentes

 

Klanten van ING die in het verleden te veel rente betaalden over hun consumptief krediet, krijgen het te veel betaalde geld terug. De Consumentenbond en ING zijn het eens geworden over een compensatieregeling. De eerste compensatievoorstellen worden in het tweede kwartaal van 2022 verstuurd.

De regeling geldt voor klanten met een Doorlopend Krediet en/of Continu Limiet. De variabele rente hierover hoort mee te bewegen met de marktrente, maar in een aantal gevallen bleef de rente jarenlang hoog, terwijl de marktrente daalde. Die te veel betaalde rente betaalt de bank nu terug.

De compensatie wordt berekend vanaf 2001 en geldt voor klanten die meer dan 50 euro te veel rente hebben betaald. De Consumentenbond en ING gaan de komende periode verder in gesprek over de producten Gespreid Betalen op de Creditcard en kort-rood staan. Deze producten vallen niet onder de regeling.

In december 2020 startte de Consumentenbond een onderzoek naar woekerrentes. Eerder dat jaar oordeelde het Klachten Instituut Financiële Dienstverlening (Kifid) dat ABN AMRO, Santander en Vesting Finance te veel rente in rekening brachten bij hun klanten. De Consumentenbond ontving ook klachten van klanten bij andere banken en ging in gesprek met ING, ABN Amro en Rabobank.
Santander en Vesting Finance weigeren met de Consumentenbond in gesprek te gaan. Op 6 september bereikten de Consumentenbond en ABN een akkoord over een terugbetalingsregeling. Op 15 december presenteerde de Rabobank zijn compensatieregeling.

Certificaathouders Triodos moeten rekening houden met een aanzienlijke lagere opbrengst

Triodos Bank vraagt van zijn certificaathouders een groot offer om weer over hun geld te kunnen beschikken. Zij leveren minimaal een derde in op het moment dat de markt voor certificaten zich weer opent, meldt het FD.

De certificaathouders hebben al ruim anderhalf jaar niet kunnen handelen in hun stukken — een soort aandelen, maar met beperkt stemrecht.

Op basis van de huidige waarderingen van verhandelde Europese financiële instellingen is het op dit moment te verwachten dat de variabele handelsprijs aanzienlijk lager kan zijn dan de gegarandeerde handelsprijs, schrijft Triodos dinsdag aan zijn certificaathouders.

Om het leed te verzachten zet Triodos een terugkoopprogramma op. De bank belooft dat het voor 14,4 miljoen euro aan certificaten zal kopen van de houders.

Jongeren steeds vaker ingezet als geldezel

 

In Nederland worden veel meer personen crimineel uitgebuit dan de officiële cijfers laten zien. Dat blijkt uit onderzoek van het Centrum tegen Kinderhandel en Mensenhandel (CKM) in opdracht van de gemeente Rotterdam.

Slachtoffers worden vooral gedwongen om financiële delicten te plegen. Vaak gaat het om kwetsbare mensen, zoals minderjarigen of personen met een licht verstandelijke beperking of schulden.

Slachtoffers worden vooral gedwongen ingezet als geldezel en katvanger. Zij moeten dan bijvoorbeeld hun pinpas afstaan voor het wiswassen van geld.

Rotterdam is de eerste gemeente in Nederland die onderzoek heeft laten uitvoeren en concreet stappen onderneemt om criminele uitbuiting het hoofd te bieden. Zo zal er onder meer worden gestart met het bevorderen van de expertise onder eerstelijns professionals,  wordt er vervolgonderzoek verricht naar criminele uitbuiting op Rotterdamse onderwijsinstellingen en is er in samenwerking met Fier in december reeds een online communicatiecampagne gestart om de meldingsbereidheid onder jongeren te vergroten.

Meer crypto-ondernemers

KVK signaleert een trend in het aantal inschrijvingen met betrekking tot cryptomunten. In 2016 waren er 57 ondernemers ingeschreven in het Handelsregister van KVK, op 1 oktober 2018 waren het er al 332. Dit is een stijging van 582 procent in anderhalf jaar tijd. Hierna zien we een daling die tot begin 2021 duurt.

De daling heeft mogelijk mede te make met de introductie van het banktoezicht op de handel in cryptovaluta door De Nederlandse Bank (DNB) in 2020. Het aantal inschrijvingen daalt tot 236 ondernemers op 1 januari 2021, maar op 1 december 2021 is er alweer sprake van een sterke toename, tot 357 cryto-ondernemingen.

Van de 357 ondernemers op 1 december 2021 is 59 procent zzp’er; bij het vorige hoogtepunt (1 januari 2019) waren er relatief minder zzp’ers (51%). In 2021 kwam de groei in ondernemingen (68%) door zzp’ers.

De overgrote meerderheid van de ondernemers is man, namelijk 95 procent. Dit percentage is al jaren redelijk constant. Twintigers en dertigers behoren tot de grootste groep. 51 procent is twintiger en 27 procents dertiger. De stijging in het aantal bedrijven dit jaar is ook voor een groot deel toe te schrijven aan twintigers. Er zijn in 2021 liefst 70 crypto-ondernemers bijgekomen tussen de 20 en 29 jaar. Op 1 januari 2021 was nog ‘maar’ 43% van de ondernemers twintiger.

Meer dan de helft van de ondernemers die hiermee bezig zijn in Noord- en Zuid-Holland. 27% van alle crypto-ondernemingen zitten in de grootste drie steden van het land: Amsterdam, Rotterdam en Den Haag. Alleen al 16 procent van alle crypto-ondernemingen zitten in Amsterdam.

ING stopt met retailactiviteiten in Frankrijk

ING stopt met zijn retailactiviteiten in Frankrijk. Het besluit volgt na een strategische evaluatie die ING in juni van dit jaar aankondigde.

De bank blijft in Frankrijk wel actief met wholesale bankieren, waarbij diensten worden aangeboden aan grotere klanten of organisaties zoals hypotheekmakelaars, middelgrote bedrijven, vastgoedontwikkelaars en grote zakelijke klanten.

ING praat nog over een eventuele overeenkomst voor de klantenportefeuille met een derde partij. De bank bedient momenteel 1 miljoen klanten in Frankrijk.

AFM wijst ‘finfluencers’ op regels bij online posts over beleggen

Finfluencers zijn een snelgroeiend fenomeen. Het onderstreept de toegenomen belangstelling voor beleggen onder vooral jongeren. Finfluencers houden zich alleen niet altijd aan de regels, bijvoorbeeld omdat ze onzorgvuldige aanbevelingen doen en beleggingsadvies geven.

Ook worden risicovolle producten aangeprezen en zijn ze niet altijd transparant over hun eigen belangen en vergoedingen die ze krijgen. Dit staat in een verkennend onderzoek naar ruim 150 finfluencers door de Autoriteit Financiële Markten (AFM).

Op zich is het goed dat informatie over beleggen toegankelijker wordt, zegt de toezichthouder. Het belang van de belegger moet daarbij wel voorop staan. Dit blijkt lang niet altijd het geval, ondanks de goede bedoelingen van veel finfluencers. De meesten van hen hebben overigens geen relevante financiële opleiding of werkervaring, terwijl ze door hun volgers wel als expert worden gezien.

Er zijn weinig finfluencers die neutraal posten. Vaak staan hun eigen ervaringen centraal en hebben daarnaast een eigenbelang. Zo biedt een deel tegen betaling trainingen en eigen boeken aan, of toegang tot een afgesloten online gemeenschap.

Veel finfluencers maken gebruik van de disclaimer dat ze geen financieel advies geven. Zonder vergunning van de AFM is dit ook niet toegestaan. Toch gebeurt dit soms wel, bijvoorbeeld in vraag-en-antwoordsessies op Instagram.

Opnieuw identificeren bij een bank

 

Een bank is wettelijk verplicht om iedere nieuwe klant zorgvuldig te identificeren. Bovendien moet een bank naderhand periodiek controleren dat alle geregistreerde persoonsgegevens nog steeds kloppen.

De relevante wetgeving is niet zo lang geleden aangescherpt en daarom vragen banken thans aan veel klanten om zich opnieuw te identificeren. Meestal kunt u zich op afstand identificeren, met een veilige mobiele app van uw bank of via internetbankieren. U kunt daarvoor soms ook met een geldig identiteitsbewijs langsgaan bij een bankkantoor, bij de grotere banken. Kleinere banken hebben vaak geen kantoren waar klanten kunnen langsgaan. U kunt u aan uw eigen bank vragen wat de mogelijkheden zijn.

Amsterdammer aangehouden voor cryptoscams

Half december heeft de FIOD een 28-jarige Amsterdammer aangehouden die zich zou hebben beziggehouden met onder andere oplichting via nepnieuwswebsites. De man kwam bij de FIOD in beeld in een strafrechtelijk onderzoek met doorzoekingen op 22 september 2021.

Potentiële slachtoffers kwamen op de nepnieuwssites terecht via advertenties op onder andere Facebook. De verdachte en anderen hadden een grootschalig netwerk in beheer van verschillende nepnieuwscampagnes, waarbij ook de identiteit van onder meer bekende personen en nieuwswebsites werden misbruikt.

De 28-jarige verdachte was werknemer bij het bedrijf van de op 22 september aangehouden man. FIOD en Openbaar Ministerie blijven optreden, ook tegen werknemers en anderen die zich bezighouden met dergelijke nepnieuwsadvertenties.

VEH: Private leaseauto kan nieuwe hypotheek fors in de wielen rijden

 

Wie een auto of een ander prijzig consumptiegoed privé leaset, krijgt vanaf komend jaar fors minder hypotheek. Hiervoor waarschuwt Vereniging Eigen Huis.

De regels rond hypotheekverstrekking en private lease worden per 1 januari een stuk strenger. Dat kan aanzienlijke gevolgen hebben bij de aanvraag van een nieuwe hypotheek of verhoging van de bestaande hypotheek.

Wie bijvoorbeeld een auto private leaset voor een totaalbedrag van 15.000 euro met een looptijd van drie jaar kan dit jaar nog maximaal 328.224 euro aan hypotheek krijgen met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Na 1 januari bedraagt de maximale hypotheek in deze situatie 294.599 euro en per 1 april daalt dit bedrag naar 229.829 euro. Zonder een private leasecontract is het maximale hypotheekbedrag in dit voorbeeld 414.789 euro. Alleen al door de financiële verplichtingen van private lease daalt de maximale hypotheek vanaf april met bijna € 185.000.

De private lease markt maakt de laatste jaren een stormachtige groei door. Het gaat veelal om langlopende overeenkomsten met forse financiële verplichtingen. Vereniging Eigen Huis vindt dat de belangen van consumenten beter beschermd moeten worden. Consumenten moeten volledig worden geïnformeerd over de mogelijke gevolgen van een private lease overeenkomst, bijvoorbeeld bij de aankoop van een woning. Ook moet de betaalbaarheid nu en in de toekomst zorgvuldig vastgesteld worden. Om de belangen van consumenten te beschermen vindt de vereniging het wenselijk dat er toezicht komt op alle leasemaatschappijen.

Iemand met een private leasecontract dat voor 15.000 euro bij het BKR staat geregistreerd, kan voor de koop van een huis met Nationale Hypotheek Garantie nu maximaal 328.224 euro lenen. Vanaf 1 januari is dat met hetzelfde leasecontract en een looptijd van 3 jaar nog maar 294.599 euro. Dat scheelt maar liefst 33.625 euro aan hypotheekmogelijkheden.

Een tweede verandering is dat het BKR vanaf 1 april 2022 het totale private leasebedrag voor 100% registreert. Nu is dat nog voor 65 procent. Door deze aanpassing wordt het maximale hypotheekbedrag verder ingeperkt. In dezelfde situatie als hierboven kan voor de koop van een huis na 1 april nog € 229.829 aan hypotheek worden geleend. Dat is maar liefst € 64.770 lager dan in de periode daarvoor.

Heeft dezelfde huizenkoper geen private leasecontract, dan kan hij na 1 april 2022 maximaal 414.789 euro lenen; een verschil van bijna 185.000 euro.

ABN AMRO handelt eerste ‘Sustainability Linked derivaat’

Europese vastgoedinvesteerder Eurocommercial Properties (ECP) heeft het eerste Sustainability Linked derivaat afgesloten met ABN AMRO. Met het derivaat dekt het bedrijf zich in tegen het risico van een stijgende rente op zijn financieringen.

De rente die ECP hiervoor betaalt, hangt voor een deel af van hoe het bedrijf scoort op haar duurzame doelstellingen. Zo kan de rente op het derivaat jaarlijks stijgen of dalen op basis van het al dan niet behalen van de duurzaamheidsdoelstellingen.

ECP heeft voor haar Europese vastgoedportefeuille meerdere duurzaamheidsdoelstellingen. Onder andere op het vlak van het gebruik van hernieuwbare energie, het verminderen van afvalstromen en de mate van duurzaamheid van de gebouwen. Dat laatste is onder andere van belang voor de waardevastheid van het object. Hoe duurzamer, hoe toekomstbestendiger, en hoe beter de financierbaarheid.

Trade Republic start in Nederland

Trade Republic, Europa’s grootste spaarplatform, lanceert een nieuwe dienst in Nederland. Inwoners van Nederland kunnen via een eenvoudige en intuïtieve app commissievrij starten met beleggen in een brede selectie van Nederlandse, Europese en Amerikaanse aandelen en ETF's. De geautomatiseerde aandelen- en ETF-spaarplannen van het bedrijf kunnen Nederlanders helpen om automatisch en met een lager risico vermogen op te bouwen.

Trade Republic rekent geen commissie maar slechts een vast bedrag van één euro per transactie, ongeacht de omvang van de order of het verhandelde aandeel, om zijn externe kosten te dekken. Klanten hebben toegang tot meer dan 8000 Nederlandse, Europese en Amerikaanse aandelen en ETF's, realtime data, prijs-waarschuwingen en een breed scala aan verschillende ordertypes. Bovendien profiteren ze van uitgebreide handelsuren, van 7.30 uur 's ochtends tot 23.00 uur in de avond.

Alle orders zijn vinden plaats op gereguleerde beurzen en geautomatiseerde spaarplannen, het kernproduct, zijn volledig gratis. Spaarders maken hun eigen spaarplan met meer dan 2.500 aandelen en 1.000 ETF's en beleggen elke maand of elk kwartaal een vast bedrag.

Trade Republic is een Duitse bank die onder toezicht staat van de Duitse financiële toezichthouder BaFin en de Deutsche Bundesbank, de Duitse centrale bank. Dit betekent onder meer dat alle contante stortingen tot 100.000 euro per belegger beschermd zijn. De in Berlijn gevestigde FinTech betreedt de Nederlandse markt na een succesvolle lancering in Duitsland, Oostenrijk, Frankrijk en Spanje. Met meer dan een miljoen klanten in heel Europa en een klantvermogen van meer dan 6 miljard euro, is Trade Republic verreweg de grootste neo-broker in Europa.

De lage spaarrentes, in combinatie met het economische klimaat, leiden tot onzekerheid over pensioenen. In de afgelopen twee jaar zijn dan ook 500.000 huishoudens in Nederland gaan investeren. In totaal zijn er nu 1,9 miljoen Nederlandse huishoudens die investeren.

Om Nederlandse gebruikers kennis te laten maken investeren geeft Trade Republic nu elke nieuwe klant een (deel van een) aandeel ter waarde van maximaal 200 euro van 's werelds grootste bedrijven, waaronder Tesla, Apple en Netflix.

De Trade Republic app is beschikbaar voor iOS en Android en is gratis te downloaden in de App Store en Google Play. Er is ook een desktopversie. Het openen van de Trade Republic rekening is mogelijk voor volwassen gebruikers die zowel fiscaal als fysiek woonachtig zijn in Nederland en beschikken over een Europees telefoonnummer en een Europese bankrekening.

ABN AMRO en vakbonden sluiten akkoord over nieuwe cao en sociaal plan

ABN AMRO en de vakbonden FNV Finance, CNV Vakmensen, De Unie en Our NEXT Move hebben een akkoord gesloten over een nieuwe cao voor zes maanden en een (vrijwel) ongewijzigde verlenging van het huidige sociaal plan met 3 jaar vanaf 1 januari 2022.

De vakbonden hebben vandaag aan de bank laten weten dat hun leden akkoord zijn met het resultaat van onderhandeling dat op 25 november werd bereikt.

In de nieuwe cao zijn onder andere afspraken gemaakt over structurele thuiswerkvergoeding en internetvergoeding. Verder krijgen nieuwe ouders vanaf augustus 2022 4 weken doorbetaald ouderschapsverlof en start de bank een proef waarbij medewerkers twee erkende feestdagen kunnen inwisselen voor vrije dagen die aansluiten bij de eigen geloofs- of levensovertuiging. Het huidige sociaal plan wordt (vrijwel) ongewijzigd verlengd met drie jaar.

De bank en de vakbonden hebben verder afgesproken om over een half jaar verder te praten over een eventuele structurele loonsverhoging vanaf 1 juli. Het in stand houden van het inkomstenniveau van de bank en de ontwikkeling van de inflatie zullen een grote rol spelen in dat gesprek.

'Coalitieakkoord laat spaarders langer in de kou staan'

 

Spaarders hebben de laatste jaren flink wat voor hun kiezen gekregen. Weinig tot geen (of zelfs een negatief) rendement en een belasting op spaargeld die eigenlijk veel te hoog is.

Als je als spaarder nu reikhalzend uit keek naar een nieuw Kabinet dat hier iets aan gaat doen, dan kom je bedrogen uit, als je naar het Coalitieakkoord kijkt dat gisteren werd gepresenteerd, zegt Amanda Bulthuis is financieel expert bij Geld.nl.

De coalitiepartijen willen toewerken naar een stelsel waarbij gekeken wordt naar het daadwerkelijke rendement dat iemand behaalt op zijn of haar vermogen. Maar houd je vast: dit stelsel gaat pas in 2025 in. Nog ruim drie jaar wachten dus.

Want in de tussentijd zitten we nog steeds met historisch lage spaarrentes van nagenoeg nul procent. En het is niet ondenkbaar dat banken volgend jaar de grenzen voor negatieve spaarrente verder verlagen. Al die tijd moet je dan als spaarder belasting betalen over een fictief rendement, dat je in de praktijk bij lange na niet behaalt. Een eerlijkere belasting op vermogen kan dus niet snel genoeg komen. Een gemiste kans van de coalitiepartners dat dit niet sneller wordt doorgevoerd. Hierdoor laten ze spaarders onnodig lang in de kou staan.

Rabobank maakt compensatieregeling variabele rente doorlopende kredieten bekend

Vanaf januari 2022 biedt Rabobank haar klanten met een doorlopend krediet een compensatievoorstel voor te veel betaalde variabele rente. De bank berekent hiertoe het verschil tussen wat de klant heeft betaald en volgens het Kifid had moeten betalen. Klanten bij wie dat verschil groter is dan 50 euro, krijgen de te veel betaalde rente terug. 

De regeling geldt voor rentebetalingen tot 20 jaar terug. Huidige klanten van de bank of haar dochters Freo en Fideaal hoeven geen actie te ondernemen.

De Rabobank kondigde in augustus aan dat zij haar klanten gaat compenseren. Aanleiding waren uitspraken van de commissie van beroep van het Kifid over casussen van verschillende andere banken. Het Kifid vindt dat deze banken bij de berekening van de variabele rente de beweging van de marktrente onvoldoende hebben gevolgd. Zij moeten de variabele rente opnieuw berekenen en het verschil terugbetalen aan de klant.  

Op basis van die uitspraken heeft Rabobank de klantenportefeuille van Rabobank Groep geïnventariseerd. Het blijkt dat Rabobank de renteontwikkelingen over het algemeen goed heeft gevolgd. Toch zijn er verschillen ontstaan bij een beperkt deel van de klanten met doorlopende kredieten en/of producten waarbij de klant rood mag staan.

De compensatieregeling die Rabobank heeft opgesteld, sluit aan bij uitspraken van het Kifid. Bovendien heeft de bank de regeling afgestemd met een afvaardiging van haar ledenraden en de Consumentenbond.

Zorgpremie met 47 procent gestegen sinds invoering van het nieuwe zorgstelsel

De nominale zorgpremie is met 47 procent gestegen sinds de invoering van het huidige zorgstelsel in 2006. Dat jaar was de gemiddelde nominale premie nog 85,58 euro per maand. Voor 2022 is de gemiddelde nominale premie vastgesteld op 125,75 per maand. Een flinke stijging van maar liefst 40 euro per maand. Oftewel, 480 euro per jaar. Pricewise blikt terug op de afgelopen 16 jaar en vergelijkt de zorgpremie van toen met die van nu.

In de jaren negentig waren er lange wachtlijsten in de zorg. Ook was iedereen steeds meer geld kwijt aan zorg. De oplossing volgens de politiek van die tijd was het invoeren van marktwerking. In 2006 werd er dan ook een nieuw systeem ingevoerd; het nieuwe zorgstelsel.

Sinds dat jaar zijn er een hoop zorgverzekeraars om uit te kiezen in plaats van uit slechts één vaste partij, waarmee de monopolie voorbij was en het concurreren begon.

Zorgverzekeraars moeten iedereen wettelijk verplicht accepteren voor de basisverzekering, en mogen hiervoor geen hogere premie vragen voor bijvoorbeeld ouderen en chronisch zieken. Iedereen met dezelfde zorgverzekering betaalt dus dezelfde zorgpremie voor de basisverzekering.

Hoogste premie basisverzekering 2022: 152,90 euro per maand
De nominale zorgpremie is het minimale bedrag dat zorgverzekeraars volgens de overheid aan zorgpremie zouden moeten vragen voor hun basisverzekering om de zorgkosten voor het komende jaar te betalen. Dit bedrag wordt elk jaar tijdens Prinsjesdag bekendgemaakt. Dankzij de nominale zorgpremie hebben zorgverzekeraars een richtlijn, waardoor ze ongeveer weten wat ze aan zorgpremie kunnen vragen in het nieuwe jaar. De praktijk laat zien dat zorgverzekeraars hun eigen premie voor de basisverzekering hanteren. Elk jaar zijn er dus zorgverzekeraars die meer of minder rekenen dan de nominale zorgpremie.

De gemiddelde nominale zorgpremie voor 2022 bedraagt 1.509 euro per jaar. Per maand komt dit neer op 125,75. In 2022 heeft de goedkoopste zorgverzekering, op basis van het verplichte eigen risico en geen aanvullende verzekering, een premie van  108,25 per maand en de duurste zorgverzekering een premie van 152,90 per maand.

Sinds de invoering van het huidige zorgstelsel in 2006 stijgt de nominale zorgpremie elk jaar, op 2008 en 2014 na waarin de premie daalde. De alsmaar stijgende zorguitgaven beïnvloeden de hoogte van de zorgpremie. Ook stijgt de nominale zorgpremie van 2022 ten opzichte van 2021. De belangrijkste oorzaken hiervoor zijn de vergrijzing, het hogere aantal chronisch zieken, duurdere medicijnen en hogere lonen in de zorg. Mogelijk gaat de komende jaren de coronapandemie nog een rol spelen in verdere premiestijgingen. Wel is de huidige stijging gemiddeld te noemen, kijkende naar de stijging in andere jaren. In 2011 steeg de nominale zorgpremie in de afgelopen 16 jaar tijd het meest.

Bankpasfraudeurs steeds vaker ontmaskerd door burgers

De aandacht voor bankfraudeurs in Opsporing Verzocht betaalt zich uit. Bijna één op de twee fraudeurs wordt dankzij onze beelden bij het pinnen met een gestolen bankpas herkend.

In de eerste zes maanden van dit jaar bedroeg de schade door phishing en bankhelpdeskfraude ruim 22,5 miljoen euro. Ter vergelijking: in heel 2020 ging het om 39,5 miljoen euro. De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) bracht onlangs deze cijfers naar buiten.

Van de ongeveer 50 zaken die tussen september en begin december in Opsporing Verzocht te zien waren, leidden er 21 tot succesvolle herkenningen.

Google Pay in Nederland beschikbaar op Wear OS

Google heeft zijn betaaldienst Google Pay beschikbaar gemaakt op Wear OSm, de software voor slimme horloges.

Naast Nederland vallen Israël en Kazachstan nu onder de veertig landen waar Pay op Wear OS te gebruiken is. In België was dat al langer mogelijk.

Om Google Pay op Wear OS te kunnen gebruiken, moet de Pay-app geïnstalleerd zijn op een smartwatch. Voor de app is verder Wear OS 2 vereist. Eerder deze week kwam de Google Pay-app beschikbaar in Nederland. In Nederland ondersteunen onder meer ABN Amro, Bunq, N26 en Revolut Google Pay.

'Online tools jaarruimte berekenen missen dé trigger'

Veel ondernemers weten nog niet dat als ze hun jaarruimte in een fiscaal vriendelijke pensioenpot zouden stoppen, ze daarmee jaarlijks duizenden euro’s belastingvoordeel zouden ontvangen.
Volgens BrightPensioen komt dat deels doordat ondernemers al snel afhaken bij het invullen van de online tools om jaarruimte te berekenen. Daardoor komen ze er nooit achter hoe groot het fiscale voordeel is dat ze laten liggen.  

Ondernemers die dit jaar voor het eerst van plan zijn om fiscaal vriendelijk te sparen of beleggen in box 1, moeten eerst weten hoeveel ze maximaal mogen inleggen. De Belastingdienst, banken, verzekeraars en relatieve nieuwe spelers in deze markt hebben bijna allemaal wel een online tool om die jaarruimte te berekenen.

Bij de meeste online tools wordt aan het begin verteld dat je als ondernemer fiscaal voordeel hebt als je geld op een speciale pensioenrekening zet. En dan start het invullen. Er volgen veel vragen. Bij de Belastingdienst zelfs minimaal 14 (tot wel 23) voordat er een in te leggen bedrag wordt genoemd. Als je jezelf niet hebt voorbereid, haak je al snel af. Weer een kans voorbij om een ondernemer fiscaal vriendelijk een pensioenpot op te laten bouwen.

BrightPensioen stelt één vraag (hoe hoog was je inkomen in 2020), om daarna direct een snelle inschatting te geven van wat de maximale inleg en het fiscale voordeel is.

Banken blijven belangrijkste financier MKB

Banken blijven de belangrijkste financier voor het Nederlandse MKB. Niet alleen voor het middenbedrijf, maar ook zeker voor het kleinbedrijf. Het overgrote deel (ruim 80 procent) van alle uitstaande kredieten verstrekt door de drie grootbanken valt in de categorie tot 250.000 euro.

Dat stelt de Nederlandse Vereniging van Banken in een notitie die is opgesteld voor het rondetafelgesprek over MKB-financiering vandaag in de Tweede Kamer.

In de categorie leningen tot 250.000 euro hebben banken ruim 390.000 klanten, naast 60.000 klanten met een financiering tussen de 250.000 en 1 miljoen euro en 28.000 klanten met een financiering van 1 miljoen euro of meer. Een beeld dat banken geen belangstelling (meer) hebben zouden voor kleine bedrijven en kleine kredieten en dat er sprake zou zijn van generiek marktfalen in mkb-financiering is dus onjuist.

De markt voor MKB-financiering is in de afgelopen tien tot twaalf jaar breder en professioneler geworden. Ondernemers hebben nu meer aanbod van verschillende soorten financiers; denk hierbij aan leasing en factoring, maar ook bijvoorbeeld aan crowdfunding, ook vanuit nieuwe non-bancaire online kredietverstrekkers.

Ondanks dat de markt zich positief ontwikkelt, is er wel ruimte voor verbeteringen. Voor bepaalde doelgroepen binnen het MKB (zoals starters, scale ups en innovatieve bedrijven) is financiering niet altijd gemakkelijk te vinden en te realiseren. De uitdaging voor deze bedrijven blijft om geschikte aanbieders en de juiste mix van zowel vreemd als aansprakelijk vermogen te vinden. De overheid, banken en andere partijen kunnen ondernemers daarbij helpen en doen dat in de praktijk ook.

Beleggingsvooruitzichten voor 2022

In de komende twaalf maanden neemt de wereldwijde economische expansie toe, neemt inflatiedruk af, zullen centrale banken hun monetair beleid langzaamaan verkrappen en blijven aandelen aantrekkelijker dan obligaties. Virusmutaties zoals de omikronvariant en knelpunten in de toeleveringsketens werken volatiliteit daarbij in de hand. Maar China is op weg naar een nieuwe economische balans, de uitgaven aan infrastructuur zullen stijgen en innovaties zullen versnellen, terwijl duurzaamheid van steeds groter belang wordt.

Dit is in elk geval de visie van Bill Street en Daniele Antonucci, respectievelijk Chief Investment Officer en Chief Economist van Quintet Private Bank.

Street en Antonucci lichten hun vijf overtuigingen voor de komende 12 maanden toe, gebaseerd op de verwachte wereldwijde groei van 4,3 procent in 2022 ten opzichte van 6 procent in 2021. Ook de gevolgen voor beleggers komen hierbij aan bod.

1. HET HOOGTEPUNT VOORBIJ
De impuls die de heropeningen opleverde, is voorbij, de uitgestelde vraag is ingehaald en de stimuleringsmaatregelen worden langzaamaan afgebouwd. Dit betekent dat cyclische versnelling niet langer de belangrijkste aanjager van de wereldeconomie is. Wereldwijd zijn we de groeipiek voorbij, net zoals we uiteindelijk ook de Covid-19-crisis achter ons zullen laten. In dit normaliserende klimaat worden de koersen hoogstwaarschijnlijk aangejaagd door het getouwtrek tussen het afnemende groeitempo en de voortdurend aantrekkende economische activiteit.

2. HET DIEPTEPUNT ACHTER DE RUG
De inflatoire druk die is ontstaan doordat de pandemie vraag en aanbod uit balans bracht, blijkt hardnekkiger dan velen hadden verwacht. Toch is de verwachting dat deze gaat afnemen in 2022. Intussen leren economieën leven met minder steunmaatregelen en zullen obligatierentes binnenkort langzaamaan stijgen.

3. DE BELOFTE UIT HET OOSTEN
China zit middenin een structurele transitie: het land gaat over van een op export gericht model naar een model dat gebaseerd is op binnenlandse vraag, van investeringen naar consumentenuitgaven en van productie naar diensten. Om die veranderingen mogelijk te maken zal het land met wereldwijd de meeste inwoners - en in de toekomst met 's werelds grootste economie - de bijbehorende institutionele en regulerende infrastructuur moeten optuigen. Naast de inzet op deze langetermijnontwikkelingen heeft China, dat aan het einde van dit decennium de hoogste uitstoot van broeikasgassen in zijn geschiedenis bereikt, plannen gemaakt om vóór 2060 op netto nul CO2-uitstoot uit te komen.

4. OOST WEST, THUIS BEST
Hoewel eerdere droomscenario's voor een betere wederopbouw (build back better) zijn afgeschaald, de wereldwijde uitgaven aan infrastructuur stijgen in 2022. Beleidsmakers onderkennen dat er een fatale klimaatverandering op komst is, en zullen dit soort beleggingen afstemmen op duurzaamheidsprincipes. Dit heeft naar alle waarschijnlijkheid een domino-effect op delen van de vastgoedsector, en op sectoren als logistiek en opslag.

5. EEN WERELD VOL INNOVATIE
Nu we de pandemie langzaam achter ons laten, geven de voortschrijdende technologische ontwikkelingen de productiviteit niet alleen een impuls, ze zullen ook disruptief werken in hele economische sectoren. De enorme uitgaven aan onderzoek en ontwikkeling jagen de verbeteringen op het gebied van automatisering, digitalisatie, kunstmatige intelligentie, e-commerce en werken op afstand continu aan. Tegelijkertijd creëren grootschalige kapitaalinvesteringen - met name op het gebied van intellectueel eigendom, duurzaamheid en infrastructuur - meer nieuwe banen en algehele groei.

Handelsplatform Coinmerce opent de eerste cryptowinkel van Nederland

Coinmerce opent naar eigen zeggen de eerste cryptowinkel van Nederland. Coinmerce is een groot Europees cryptocurrency handelsplatform dat met deze winkel investeren in cryptovaluta toegankelijk, veilig en begrijpelijk te maken voor iedereen. 

In het zogeheten Crypto Information Center, gevestigd in Amstelveen, is het mogelijk om je met of zonder afspraak te laten informeren én om zelf crypto’s aan te kopen.

Negen procent van alle Nederlanders verwacht binnen nu en een jaar in Bitcoin te stappen. Bijna een miljoen Nederlanders (7%) bezit al Bitcoin of een andere cryptocurrency. Uit het onderzoek komt naar voren dat 45 procent van de Nederlanders gebrek aan kennis aangeeft als reden om niet te investeren in Bitcoin.

De cryptowinkel in het Amstelveense Stadshart is er voor cryptoleken, -kenners en alles ertussenin. Bij groot succes van het Crypto Information Center zal Coinmerce in de aankomende jaren meerdere cryptowinkels in Europa openen.

De Coinmerce-winkel is dagelijks geopend van 10.00 uur tot 18.00 uur wanneer de coronamaatregelen weer zijn verdwenen. Op donderdag sluit de winkel om 21.00 uur. Vrijblijvend naar binnen lopen kan op adres Binnenhof 27 te Amstelveen.

Vaste lasten Nederlandse huishoudens in 2022 naar recordhoogte

 

Na de explosieve stijging van de energieprijzen zetten veel consumenten zich schrap voor andere lastenverhogingen. De meeste vaste lasten worden enkele tientallen euro’s duurder. In totaal betekent dit een lastenverhoging van gemiddeld 900 euro voor een Nederlands huishouden in 2022.

Hypotheek en huur

De huizenprijzen stijgen volgend jaar naar verwachting met 10 procent. De ABN AMRO Bank verwacht ook een lichte stijging van de hypotheekrente, waardoor de kosten voor woningeigenaren maandelijks met tientallen euro’s omhooggaan.

Huurders in de vrije sector zitten relatief goed, want tot 1 mei 2024 is de maximaal toegestane huurverhoging in deze sector gemaximeerd. In 2021 werd de inflatie vastgesteld op 1,4 % en dat betekent dat de huur niet meer dan 2,4 % mag stijgen. Dit jaar zijn de huren in de sociale sector bevroren, waardoor huurverhogingen tot 30 juli 2022 niet meer mogelijk zijn.

Energierekening

De grootste kostenpost in 2022 wordt de energierekening. Door gastekorten besluiten energiebedrijven om hun variabele tarieven te verhogen of zelfs per direct door te voeren. In extreme gevallen betekent dit een verdubbeling van het maandbedrag. Met een gemiddeld verbruik van 3.500 kWh en 1.500 m³ betaalde je dit jaar 2960 voor je energierekening. In 2022 betaal je voor hetzelfde verbruik ruim 645 euro meer.

De energierekening bestaat niet alleen uit energie en gas, maar ook uit netwerkkosten. Deze kosten worden ook zwaarder doorberekend, omdat de 7 netbeheerders in Nederland met transport- en netwerkproblemen kampen. De netwerkkosten stijgen op jaarbasis gemiddeld 6 euro.

Zorgverzekering

De coronacrisis zorgde voor een verhoging van de zorgpremie. Deze premieverhoging is te wijten aan onder andere loonsverhoging voor zorgmedewerkers en het stijgend gebruik van dure specialistische geneesmiddelen. Gemiddeld betaal je 3 euro per maand meer voor je zorgverzekering. Het verschil tussen de goedkoopste en duurste basisverzekering is dit jaar 42 euro.

Autoverzekering

In 2022 ga je bijna 5 procent meer betalen voor je beperkt cascoverzekering. Dat betekent dat je gemiddeld 30 euro meer kwijt bent aan de premie van je autoverzekering. Het Verbond van Verzekeraars stelt dat deze verhoging onvermijdelijk is, omdat de felle concurrentie op de markt jarenlang voor verlies zorgde. Daarom is nu een inhaalslag in de vorm van premieverhoging nodig. Je betaalt nu ruim 20 euro meer per jaar voor je WA+ autoverzekering.

Openbaar Vervoer en reizen

Het openbaar vervoer wordt volgend jaar ook duurder. Tickets voor tweedeklas reizen met de trein stijgen volgend jaar met 1,8 procent. Reden voor deze tariefwijziging is de inflatie. Ook een kaartje voor de eerste klas gaat 3 procent in prijs omhoog. Internationale treinreizen zijn volgend jaar gemiddeld 2,1 procent duurder. De tariefwijzigingen van abonnementen gaan per 1 januari in. Ook vliegtickets worden prijziger. Schiphol wil de havengelden de komende 3 jaar verhogen met 37 %.

(Woon)verzekering en overlijdensrisicoverzekering

Pensioenfonds ABP heeft bekendgemaakt dat de premie voor pensioenopbouw per 1 januari 2022 met 1,5 procent stijgt naar 27,4 %.

Lokale woonlasten

De lokale woonlasten (zoals de afvalstoffenheffing, onroerende zaakbelasting (OZB) en andere gemeentelijke belastingen) worden zwaarder belast. De hoogte van deze heffingen is onder andere afhankelijk van je WOZ-waarde en je woonplaats. Naar schatting betalen Nederlandse huishoudens in 2022 25 euro meer aan lokale woonlasten. Binnenkort verschijnt er een overzicht van de OZB-tarieven van alle gemeenten op de website van de Vastelastenbond .

Telefoon, tv, internet

Internetproviders KPN, Ziggo, XS4ALL, Online.nl en Delta Fiber vroegen sinds 1 juli 2021 al meer voor hun diensten. De prijzen van internet-, tv- en telefoniepakketten stegen sinds juli gemiddeld met 1,50 euro per maand. Dit betekent een jaarlijkse verhoging van 18 euro. De verwachting is dat per 1 januari 2022 deze abonnementskosten ongewijzigd blijven.

Wat afgelopen jaar wel goedkoper werd, zijn abonnementen van 1 GB/s. KPN maakt 1 GB/s glasvezel internet maandelijks 7,50 euro goedkoper en Giganet van Ziggo daalt maximaal 5,50 euro in prijs. Klanten van Delta betalen 7,50 minder abonnementskosten per maand. De prijswijzigingen zijn ingevoerd om in het bestaande netwerk te investeren.

Over de Vastelastenbond

De Vastelastenbond zet zich al 18 jaar in voor consumenten om hun vaste lasten te verlagen. De organisatie is opgericht door Dirk-Jan Wolfert met als doel om Nederlandse huishoudens financieel gezond te houden. Door gratis informatieverschaffing en onafhankelijke vergelijkingstools laat de Vastelastenbond zien waar besparingsmogelijkheden zijn.

Consumenten kunnen er ook voor kiezen om hun verzekeringen en energiecontracten via de Vastelastenbond af te sluiten. Voor een vast bedrag per jaar controleert de organisatie of er besparingsmogelijkheden zijn. Mocht dat zo zijn, dan regelt de Vastelastenbond desgewenst de opzegging en overstap. Omdat er met abonnementsvormen gewerkt wordt die door de klanten betaald worden, waarborgt de Vastelastenbond zijn onafhankelijkheid.

Open banking provider Yolt krijgt vergunning van DNB

 

Met het verkrijgen van een PSD2-vergunning van De Nederlandsche Bank (DNB) heeft open banking aanbieder Yolt een basis gelegd voor de uitrol van hun Europese ambities. Yolt kan nu onafhankelijk open banking activiteiten, waaronder Payment Initiation Services (PIS) en Account Information Services (AIS), uitvoeren op basis van de eigen DNB-vergunning. Met het verkrijgen van de eigen PSD-vergunning zet Yolt een belangrijke stap in de richting van haar missie om nog meer Europese bedrijven de mogelijkheid te bieden open banking diensten optimaal in te zetten.

Yolt levert sinds 2018 PIS- en AIS-diensten aan financiële topinstellingen en ambitieuze techbedrijven in Nederland en Europa, onder de PSD2-vergunning van ING. Nu, na een periode van snelle groei, heeft Yolt een eigen DNB-vergunning verkregen, waarmee het open banking-potentieel in de Nederlandse en Europese markt nog verder kan worden benut. 

Eerder dit jaar verkreeg Yolt ook al een PSD2-vergunning van de FCA, de toezichthouder in het VK. Daarbij heeft de FCA onlangs de 90-dagen re-authenticatie termijn geschrapt die nodig is voor bedrijven om toegang te krijgen tot rekeninginformatie van klanten, wat de implementatie van open banking ongetwijfeld nog verder zal versnellen.

De twee vergunningen samen bieden Yolt nu de ‘passporting’ om in heel Europa open banking diensten aan te kunnen bieden. Als een pan-Europese open banking provider met toonaangevende API-dekking in de grote EU-landen, is Yolt aantrekkelijk voor bedrijven die hun diensten in heel Europa willen uitbreiden.

AFM: Inleg in crypto's meestal met kleine bedragen

Twee derde van de 1,2 miljoen Nederlanders die geld in crypto’s stoppen, doen dat met minder dan 2500 euro. Iets minder dan de helft handelt zelfs met minder dan 500. Een kleine meerderheid van de investeerders zegt vooral ‘een gokje te wagen’ en lijkt zich dus bewust van de risico’s. Daar staat tegenover dat zo’n 100.000 consumenten een extreme koersdaling alleen met passen en meten kunnen opvangen.

Dat blijkt uit onderzoek van Ipsos in opdracht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). De cryptomarkt valt grotendeels buiten het toezicht van de AFM, maar de AFM monitort de ontwikkelingen wel.

Naast het wagen van een gokje is de lage rente voor 42 procent van de cryptobezitters een reden om in crypto’s te stappen. Een vijfde verwacht zo snel winst te kunnen maken.

Twee derde van de cryptobezitters ziet een sterke waardedaling als een beperkt of groot risico. Zo’n 10 procent heeft zoveel ingelegd dat een forse daling tot een probleem leidt dat alleen ‘met passen en meten’ kan worden opgevangen en voor 1 procent leidt het tot een probleem dat ‘moeilijk’ kan worden opgevangen. Het gaat dan wel om een extreme terugloop in waarde met 90 procent.

De waarde is vooral gebaseerd op speculatie en in de regel ontbreekt een onderliggende waardebepaling. Koersen kunnen daardoor sterk fluctueren. Klein nieuws kan leiden tot grote koersveranderingen en er is een reëel risico dat crypto’s hun waarde zelfs geheel verliezen.

bunq gaat als eerste Europese mobiele bank hypotheken verstrekken

bunq gaat als eerste Europese digitale bank hypotheken aanbieden in samenwerking met het Nederlandse hypotheekverstrekker Tulp.

Hypotheken worden steeds vaker gezien als het volgende strijdtoneel voor digitale banken over de hele wereld. Ze bieden de kans om gebruikers langdurig aan zich te binden en vormen een duurzame bron van inkomsten in een sector waar velen moeite hebben om winst te maken.

De hypotheken zullen aanvankelijk alleen in Nederland beschikbaar zijn. Ongeveer twee derde van de woningkredieten op de balans van bunq zullen een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie zijn. Hiermee wordt de aflossing van woningen met een aankoopbedrag tot 355.000 euro (grens voor 2022) gegarandeerd indien de leningnemer in gebreke blijft.
 

Oplichters misbruiken telefoonnummer Nederlandse Vereniging van Banken

Oplichters misbruiken het telefoonnummer van de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) om zo via telefoon of SMS klanten van banken op te lichten. De NVB waarschuwt klanten om hier niet op in te gaan.

Voor consumenten is het goed om te weten dat de NVB nooit contact opneemt met klanten via mail, telefoon of SMS om klanten te vragen om geld over te maken.

'Stop kredietbeperking puur op basis van leeftijd'

Financiële dienstverleners die senioren geen krediet meer verstrekken, doen dat in een schrikbarend hoog percentage gevallen uitsluitend op basis van leeftijd. Dit is de uitkomst van het meldpunt Te Grijs voor Rood van seniorenorganisatie KBO-PCOB.

In de aanloop naar het Tweede Kamerdebat van 8 december over financiële markten vindt KBO-PCOB dat demissionair minister Hoekstra een einde moet maken aan de financiële leeftijdsdiscriminatie. In plaats daarvan zullen banken hun zorgplicht moeten invullen op basis van een inhoudelijke financiële beoordeling van de senior die krediet vraagt.

Vanaf eind september tot eind november 2021 kwamen op het meldpunt honderden meldingen binnen van gevallen van financiële leeftijdsdiscriminatie. Relatief het grootste aantal meldingen (40% van de melders) ging over leeftijdsdiscriminatie bij rood staan. 39 procent van de respondenten ondervond leeftijdsdiscriminatie bij de creditcard en 13 procent had te maken met leeftijdsdiscriminatie bij een persoonlijke lening/consumptief krediet. De gemiddelde leeftijd waarop de betreffende respondenten worden geconfronteerd met discriminatie, ligt rond de 69 jaar.

De overige meldingen gingen met name over leeftijdsdiscriminatie bij het afsluiten van een levens- of autoverzekering , bij het afsluiten van een hypotheek, bij private lease van een auto, bij achteraf betalen bij een (online) winkel, bij telefoonkrediet.

Diverse respondenten hebben ingevuld welke leeftijdsgrenzen in hun richting zijn gecommuniceerd door de financiële dienstverleners. De genoemde leeftijden variëren behoorlijk, maar voor rood staan is er een duidelijke piek zichtbaar bij de 70-jarige leeftijd. Voor een creditcard wordt veelal een leeftijdsgrens van 75 genoemd, hoewel ook een leeftijdsgrens van 65 of 70 regelmatig wordt genoemd. Voor persoonlijke leningen ligt de grens veelal tussen de 70-75 jaar.

Zowel bij het rood staan als bij de persoonlijke lening geeft maar liefst 84 procent van de melders aan uitsluitend op leeftijd beoordeeld te zijn. Voor de creditcard is 67 procent uitsluitend op leeftijd beoordeeld. Veel financiële dienstverleners geven aan dat ze met het beperken van kredietmogelijkheden voor senioren invulling geven aan hun zorglicht.

Senioren raken niet per definitie altijd in de problemen als zij financiële leeftijdsdiscriminatie ondervinden. Bij rood staan doet dit zich voor bij 17 procent van de melders, in het geval van een creditcard bij 30 procent en bij persoonlijke leningen bij 27 procent. Desondanks is het zeer onhandig als senioren geen goed beroep meer kunnen dien op financiële dienstverlening, nog los van het feit dat deze leeftijdsdiscriminatie ook om principiële redenen verwerpelijk is.

KBO-PCOB wil dat demissionair minister Hoekstra zijn laconieke houding laat varen en dwingend met de financiële sector in gesprek gaat over het stoppen met leeftijdsdiscriminatie, zo nodig met nieuwe wetgeving als stok achter de deur.

Strafrente leverde Belgische banken 165 miljoen euro op

De Belgische banken boekten het voorbije anderhalf jaar 165 miljoen euro aan inkomsten door klanten met te veel geld op de rekening een negatieve rente aan te rekenen. Dat leren cijfers van minister van Financiën Vincent Van Peteghem (CD&V).

De Belgische banken voeren al een tijd negatieve rentevoeten in voor vermogende klanten, bedrijven en organisaties.

Nieuwe inkomstenbronnen aanboren blijft moeilijk voor de banken - de bankenwaakhond EBA waarschuwde vorige week nog dat de lage rente de winstgevendheid van de sector onder druk blijft zetten.

Tegelijk moeten banken zelf een negatieve rente van 0,5 procent betalen als ze geld dat ze niet meteen in kredieten kunnen omzetten bij de ECB parkeren.

Google Pay app arriveert in Nederland

Google brengt vandaag de Google Pay-app uit in Nederland. Tot nu toe was Google Pay alleen beschikbaar als dienst via de app van sommige banken.

Je kunt in Google Pay een creditcard toevoegen of een bankpas van één van de ondersteunde banken in Nederland. 

ING en Rabo ondersteunen Google Pay nog niet, ABN wel, maar alleen binnen de eigen ABN app. Ook kleinere banken als bunq, N26 en Revolut bieden die mogelijkheid al.

Via Google Pay kun je contactloos betalen in winkels met alle telefoons met Android 5 (2014) of hoger die NFC-compatibel zijn. Je hoeft alleen maar je telefoon bij de contactloze betaalterminal te houden.

Ook online afrekenen gaat vanaf nu sneller op websites waar je de Betaal met G Pay-knop ziet.

Om Google Pay te gebruiken download je de app en voeg je de gegevens van je bank toe (of ga naar pay.google.com). Als je bank dit ondersteunt, dan kun je ook hun mobiele app gebruiken om gegevens toe te voegen aan Google Pay.

 

Gemakkelijk en snel digitaal doneren bij ING

Vanaf vandaag kunnen ING-klanten gemakkelijk en snel digitaal doneren aan zeven verschillende goede doelen via de ING Mobiel Bankieren App en Mijn ING.

Samen met ING testen de goede doelen Artsen zonder Grenzen, Greenpeace, de Hartstichting, KWF Kankerbestrijding, Oxfam Novib, het Rode Kruis en de Vogelbescherming hoe ze mensen op een meer makkelijke en flexibele manier kunnen laten doneren en daarmee ook jongere generaties beter kunnen bereiken.
 
Over het algemeen zijn Nederlanders een vrijgevig volk. Tegelijkertijd is het geefgedrag van mensen veranderd. Mensen willen niet meer structureel voor een langere tijd aan hetzelfde goede doel vast zitten. Met name als het gaat om de jongere generaties is het voor goede doelen steeds vaker een uitdaging om deze aan zich te binden.

KWF is met deze doelgroep om de tafel gaan zitten met de vraag hoe de traditionele manier van doneren aan te vullen met een meer makkelijke en flexibele manier van doneren. Resultaat hiervan was het idee voor ‘digitaal doneren’.
 
In het productenoverzicht van de ING-App en Mijn ING vinden klanten een overzicht van de goede doelen en kunnen ze gemakkelijk en snel een donatie doen aan het goede doel van zijn of haar keuze. Klanten kunnen zelf kiezen welk bedrag ze willen doneren. Ze zitten nergens aan vast en bepalen zelf hoeveel, hoe vaak en voor hoe lang ze willen doneren. Als klanten niet meteen weten aan welk goed doel ze willen doneren, kunnen ze ook gebruikmaken van een ’donatieverkenner’. Zo kunnen donateurs en klanten van ING gemakkelijk en snel kiezen aan welk goed doel ze een digitale donatie willen doen. Daarnaast ervaren donateurs geen gedoe met het invullen van hun IBAN en hoeven ze geen (incasso)formulieren in te vullen.

Belastingdienst start campagne voorlopige aanslag

De Belastingdienst verstuurt vanaf deze week ongeveer 4 miljoen voorlopige aanslagen inkomstenbelasting over 2022. Met deze voorlopige aanslag kunnen mensen in het lopende jaar alvast geld terugkrijgen, of juist gespreid betalen.

Wie in het lopende jaar alvast geld wil terugkrijgen van de Belastingdienst, of wie bij de definitieve aanslag geen groot bedrag in één keer wil betalen, kan een voorlopige aanslag inkomstenbelasting of zorgverzekeringswet aanvragen. Daarmee ontvangt de aanvrager een maandelijkse teruggaaf, of betaalt de aanvrager iedere maand een deel belasting en/of premie. Dit gebeurt vooruitlopend op de definitieve aanslag na het doen van de aangifte inkomstenbelasting.

De voorlopige aanslag is de best mogelijke inschatting die de Belastingdienst kan maken over iemands fiscale situatie volgend jaar. Hij is gebaseerd op de meest recente gegevens waarover de Belastingdienst beschikt: de voorlopige aanslag 2021 of de meest recente definitieve aanslag inkomstenbelasting. De Belastingdienst raadt ontvangers aan de gegevens op de aanslag goed te controleren en waar nodig te wijzigen, als ze nu al weten dat ze voor 2022 niet kloppen. Dat kan terug- of bijbetalen voorkomen.

Verbazing over spoofingaanpak ABN

Gedupeerdenplatform GIBO verbaast zich over de houding van ABN AMRO richting klanten die slachtoffer worden van spoofing. Andere banken houden zich aan de gezamenlijk gemaakte afspraken met demissionair minister Wopke Hoekstra over de vergoeding van gedupeerde klanten. Maar ABN AMRO vergoedt desondanks verschillende gedupeerden niet. 'Ik denk dat ABN niet begrijpt wat ze met de minister hebben afgesproken', aldus Freek Groenendijk van Stichting GIBO in het programma Kassa.

Ook is de beveiliging onvoldoende. Het maximale bedrag voor geld opnemen uit een geldautomaat is bij ABN AMRO het hoogste, namelijk tot 10.000 per dag per pas. Andere banken kennen een limiet van maximaal 5.000 euro.

Bij ABN AMRO kan de crimineel verder in een keer 50.000 euro afrekenen en die limiet zelf omhoog zetten in de bankomgeving. Bij ING is ook 50.000 euro af te rekenen, maar als je de limiet daar laag hebt ingesteld gaat een verhoging pas in als deze ook nog op de mobiele telefoon wordt bevestigd. 

Ook met Internetbankieren zijn er verschillen. Bij ING staat dat standaard op 5000 euro en bij SNS en ASN op 1000 euro. En er zijn bij ASN, SNS en ING ook ‘blokkades’ om die standaard te verhogen, zoals een wachttijd van een aantal uur. Bij de Rabobank is de standaard voor overboekingen wel 50.000 maar die kan de klant weer zelf omlaag zetten. En de limiet kan dan pas weer omhoog als je belt of langsgaat bij een bankfiliaal. 

Bij ABN AMRO kan een crimineel die mee sluipt in de online bankrekening bij een betaling met de e.denfitier 250.000 euro overmaken. Dat is de standaard en ook niet naar beneden in te stellen door de klant.

ABN laat weten meerdere voor de klant onzichtbare blokkades te hebben ingevoerd. Hierdoor zijn opnieuw meer fraudes tegengehouden.