Nederlandse beleggers kiezen voor grondstoffen in strijd met inflatie

Het aantal particuliere Nederlandse beleggers dat zegt te beleggen in grondstoffen is met 120 procent toegenomen ten opzichte van een jaar geleden. Dit blijkt uit het meest recente Retail Investor Beat-onderzoek1 van sociaal investeringsnetwerk eToro onder 10.000 particuliere beleggers verdeeld over dertien landen (waarvan 500 Nederlandse beleggers).
 
Na een turbulent beursjaar hebben particuliere beleggers hun investeringen beter gediversifieerd. Wereldwijd kijken beleggers verder weg naar mogelijkheden in verschillende markten en beleggingscategorieën, met minder home bias. Internationaal daalde het percentage particuliere beleggers dat investeert in binnenlandse aandelen met 12 procent, of 6 procentpunt.  
 
De beweging weg van binnenlandse aandelen is het grootst in de VS, waar het percentage particuliere beleggers dat binnenlandse aandelen aanhoudt, is gedaald van 60 procent in het eerste kwartaal van 2022 tot 42 procent in het eerste kwartaal van 2023 - een daling met 30 procent of 18 procentpunt. In Europa bleef het aantal beleggers dat binnenlandse aanhoudt stabiel rond de 45 procent, beleggingen in buitenlandse aandelen nam met 7 procent licht toe. In Nederland bleef het percentage dat belegt in buitenlandse aandelen ook stabiel op 32 procent.
 
In 2022 was een belegging in grondstoffen, en dan met name in olie en gas of indirect via energieaandelen, bijna de enige manier om de inflatie te compenseren. Die strategie biedt voor 2023 geen garantie als je rekening houdt met een recessie, omdat de olie- en gasprijs sterk afhankelijk zijn van de economische groei. In de afgelopen periode viel op dat de koers van onder andere goud in de lift zat. Edelmetalen worden door beleggers gezien als een vluchthaven ten tijde van stress in het financiële systeem.
 
Na meer dan een jaar lang wankelende markten diversifiëren particuliere beleggers ook steeds meer naar verschillende beleggingscategorieën. Wereldwijd is het percentage dat grondstoffen aanhoudt gestegen van 16 procent naar 27 procent, buitenlandse obligaties is gestegen van 12 naar 17 procent, alternatieve beleggingen (waaronder vastgoed) is gestegen van 21 naar 23 procent, FX is gestegen van 9 naar 19 procent, terwijl de allocatie aan cryptocurrencies stabiel bleef op 29 procent.

iDEAL krijgt profielen

Currence brengt komende zomer de nieuwe versie van betaalsysteem iDEAL op de markt. Gebruikers kunnen dan een eigen profiel gaan aanmaken met winkelvoordeuren. Het nieuwe systeem staat ook uitgesteld betalen toe.

Dat vertelde Amos Kater gisteren op de Webwinkel Vakdagen in Utrecht. Hij is Head of Products bij Currence, namens de banken de beheerder van iDEAL.

In het profiel kunnen ze bijvoorbeeld een of meerdere bezorgadressen opgeven, gewenste bezorgopties en aangeven met welke bankrekening ze bij voorkeur hun online aankopen afrekenen.

De invoering van de iDEAL-update aan de consumentenkant moet vrij soepeltjes verlopen. Een shopper die vanaf komende zomer een aankoop doet, krijgt na het afronden van een betaling de vraag of hij een iDEAL-profiel wil aanmaken.

AFM: Betere uitleg nodig bij verhoging pensioenen

Meerdere van de pensioenfondsen die vorig jaar overgingen tot verhogingen van de pensioenen hebben daarover niet duidelijk genoeg gecommuniceerd met hun deelnemers. Dat stelt de Autoriteit Financiële Markten (AFM) na onderzoek.

De AFM constateert dat vooral positieve zaken actief werden belicht en dat de gevolgen voor de verschillende generaties niet scherp zijn gebracht. Ook waren deze indexatiebesluiten niet altijd voldoende onderbouwd. De AFM roept de pensioenfondsen op hun communicatie te verbeteren. De uitkomsten van dit onderzoek bieden belangrijke lessen voor het communiceren over en tijdens de pensioentransitie.

Pensioenfondsen mochten vorig jaar de pensioenen verhogen op basis van versoepelde indexatieregels, vooruitlopend op het ingaan van het nieuwe pensioenstel. Die regels stelden een dekkingsgraad van minimaal 105% verplicht, terwijl tot dan toe 110% de eis was.

Aan de tijdelijke indexatie heeft de wetgever een aantal eisen gekoppeld. Zo mocht onder andere door de verhoging van de pensioenen de dekkingsgraad niet onder de 105 % komen en waren er wettelijke spelregels over de communicatie. Die hielden onder meer in dat de pensioenfondsen duidelijk moesten maken wat de financiële effecten voor de verschillende deelnemers zijn. Ook moesten de pensioenfondsen uitleggen hoe de belangen van alle deelnemers zijn afgewogen.
=
De AFM houdt toezicht op de eisen aan de communicatie. Uit onderzoek onder 39 pensioenfondsen (pdf; 905 kB) blijkt dat 25 van de 39 pensioenfondsen zich aan die wettelijke eisen hielden. Zij maakten inzichtelijk welke gevolgen het indexatiebesluit heeft, en hoe zij vervolgens de belangen van de deelnemers meegewogen hebben in het besluit. Het valt de AFM ook op dat de informatie over de gevolgen van de indexatie niet altijd goed vindbaar was. De AFM roept de pensioenfondsen op de vindbaarheid van de informatie te verbeteren.

De pensioenfondsen die zich niet aan deze wet- en regelgeving hielden, zijn daar in een normoverdragende brief op gewezen. Ook zijn ze opgeroepen hun informatievoorziening aan te passen. Dit jaar mogen pensioenfondsen opnieuw indexeren. Ook dan houdt de AFM toezicht op deze communicatieverplichtingen.

Rood staan wordt flink duurder

Rood staan op de betaalrekening wordt bij de meeste banken flink duurder. De banken verhogen de rente op rood staan met zo’n 20 procent.

Bij ING gaat op rood staan in oktober van 9,9 procent naar 11,9 procent . De Rabobank verhoogt de rente per 1 april al van 9,9 naar 11,9 procent. Die verhoging geldt wel alleen voor klanten die na april 2022 een roodstandovereenkomst afsloten of de limiet voor roodstand veranderden.

Met de nieuwe tarieven zitten ING en Rabobank tegen de top aan van wat ze mogen rekenen aan rente. ABN Amro blijft met 9,9 procent rente op het oude maximumtarief zitten. De bank past de rente niet aan. SNS Bank verhoogt per juni de rente van 9 naar 10 procent.

Bankenfraude licht gedaald

De schade als gevolg van fraude in het betalingsverkeer kwam in 2022 uit op bijna 61 miljoen euro, iets minder dan de 62,5 miljoen van 2021. De schade als gevolg van phishing daalde met 67% naar 3,6 miljoen euro.

Bij bankhelpdeskoplichting daalde het schadebedrag van 30 miljoen euro in het eerste halfjaar naar 21 miljoen in het tweede halfjaar van 2022.

De schade door verloren of gestolen bankpassen kwam uit op 2,8 miljoen euro en de schade door online fraude met gegevens van creditcards bedroeg 3,6 miljoen euro. In het geval van phishing werd de schade voor bijna 95 procent in alle gevallen vergoed. Bij bankhelpdeskoplichting was dit percentage 89 procent.

Het is volgens de banken belangrijk dat er dit jaar voortgang wordt geboekt met de zogenoemde integrale aanpak online fraude onder regie van het ministerie van Justitie. Daarin werken banken, telecomproviders, consumentenorganisaties, social media en handelsplatforms samen met politie en het Openbaar Ministerie om de schade en het aantal slachtoffers van online fraude te verlagen. Banken zetten zich met deze partijen in om klanten alerter te maken en maatregelen te nemen die het criminelen lastiger te maken. Ook is het belangrijk dat we gericht meer gegevens kunnen uitwisselen zodat we meer kunnen doen om fraude te voorkomen en daders op te sporen.

Donderdag eerste 24-uursstaking ooit bij ING

Werknemers bij ING in Noordoost-Nederland leggen donderdag 30 maart massaal het werk neer, uit onvrede over het uitblijven van een nieuwe cao. De drie vakbonden bij ING (FNV Finance, De Unie en CNV Vakmensen) roepen de leden op om ‘s ochtends naar een actiebijeenkomst in Leeuwarden te komen om zich daar in te schrijven als staker. Het wordt de eerste 24-uursstaking ooit bij ING.

Voor veel ING-werknemers is het geduld met de directie op, na meer dan een half jaar publieksvriendelijke acties, waaronder een petitie die door bijna 7.000 werknemers werd ondertekend.

Staken is eigenlijk het laatste wat de duizenden ING-medewerkers willen doen, maar ze zien zich genoodzaakt om dit laatste middel te gebruiken om de banktop richting een eerlijke, toekomstbestendige cao te bewegen., stelt FNV. 'Dat klanten hier hinder van ondervinden is helaas onvermijdelijk. Eigenlijk zouden we willen dat externe toezichthouders, zoals de Autoriteit Financiële Markten, zich over het cao-conflict zouden uitspreken. Zeker in deze onrustige tijden voor de bancaire sector is het voor iedereen belangrijk dat er snel een goede oplossing komt.'

Om de werknemers voor te bereiden op hardere acties, organiseerden de bonden twee weken geleden al een online workshop ‘Staken voor beginners’ en vorige week – onder werktijd – twee goed bekeken actiejournaals. Donderdag 30 maart organiseren de drie bonden een 24-uursstaking voor de ING-werknemers in Noordoost-Nederland, met een actiebijeenkomst in Leeuwarden (van 8.30 tot 10.30 uur aan de Tesselschadestraat 2). Alle drie de vakbondsvoorzitters (Tuur Elzinga, Piet Fortuin en Reinier Castelein) zijn daar aanwezig om de stakers toe te spreken.

Uitgesteld betalen Apple eindelijk beschikbaar

Apple stelt in de VS eindelijk Apple Pay Later ter beschikking, zodat gebruikers aankopen in termijnen kunnen betalen. Vooralsnog is de dienst alleen toegankelijk voor geselecteerde gebruikers.

Apple kondigde Apple Pay Later al aan in september 2022, toen het van plan was het met iOS 16 te lanceren. Door technische problemen liep de lancering echter vertraging op.

Met Apple Pay Later kunnen klanten bij aankopen in vier termijnen gespreid over zes weken betalen, zonder rente of extra kosten. Er kan tot 1000 dollar worden geleend bij iPad- en iPhone-verkopers die Apple Pay ondersteunen. Ze kunnen hun transacties beheren vanuit de Apple Wallet-app.

Alle aankopen die via Apple Pay Later worden gedaan, worden geverifieerd met behulp van Face ID, toegangscodes of Touch ID. De betalingsgeschiedenis kan worden gedeeld met kredietbureaus.

Het is niet waarschijnlijk dat Apple Pay Later op korte termijn buiten de VS wordt uitgerold.

Ralph Hamers weg bij UBS

Ralph Hamers treedt terug als topman van de Zwitserse bank UBS. De 57-jarige Nederlander wordt vanaf 5 april opgevolgd door Sergio Ermotti. Hamers van 2013 tot 2020 topman van ING.

Het vertrek komt kort na de overname door UBS van de noodlijdende Zwitserse bank Credit Suisse. Volgens een verklaring van de bank speelde Hamers een belangrijke rol bij de totstandkoming van die overname.

Hamers zegt het spijtig te vinden dat hij UBS moet verlaten, maar 'de omstandigheden zijn veranderd op een manier die niemand had verwacht'.

Snelle leningen van Saldodipje tot woekerboetes

Saldodipje (vroeger Ferratum) verstrekt online leningen van 100 tot 1500 euro, die lopen van 1 tot maximaal twee maanden: zogenaamde flitskredieten. Die zijn vooral aantrekkelijk als je moeite hebt om de eindjes aan elkaar te knopen.

Saldodipje maakt het aanvraagproces voor een lening zo soepel mogelijk. Je hoeft alleen een kopie van een ID-bewijs te uploaden en persoonlijke gegevens in te vullen, zoals het inkomen. Voor dat inkomen hoef je geen bewijs te leveren, zoals een loonstrookje.

Maar als je niet binnen vijf dagen een ‘persoonlijke garantsteller’ regelt, dan kunnen er ‘aanvullende bedragen van toepassing zijn.’ Een garantsteller is iemand die belooft om jouw lening te betalen als jou dat niet meer lukt. Bij een lening van 100 euro hoort een boete van 29 euro als de garantsteller niet wordt gevonden; bij een lening van 1000 euro een boete van 320 euro; en bij een lening van 1500 euro een boete van maar liefst 660 euro.

Op het forum van Radar en Trustpilot klagen dan ook honderden Saldodipje-klanten over woekerboetes.

Zo’n boete is illegaal in Nederland, want alle bijkomende kosten van een lening mogen uitkomen op een rente van maximaal 12 procent. De boetes van Saldodipje lopen op tot wel 44 procent van het leenbedrag. Saldodipje staat echter ingeschreven in Spanje en laat klanten in de leenovereenkomst ondertekenen dat Spaans recht van toepassing is.

Wendy de Jong verlaat raad van toezicht (rvt) AFM

De eerste termijn van Wendy de Jong in de raad van toezicht (rvt) van de AFM is op 15 februari jongstleden verlopen.

Zij stelt zich niet beschikbaar voor een tweede termijn.

Op dit moment wordt gewerkt aan de opvolging van Wendy de Jong.

ABN AMRO Sustainable Impact Fund investeert in batterij leverancier Colibri Energy

ABN AMRO Sustainable Impact Fund (ABN AMRO SIF) doet mee aan een groeifinancieringsronde voor Colibri Energy, samen met Emerald Technology Ventures en het corporate venture fonds van Nabtesco Corporation. Dit is de eerste investering van ABN AMRO SIF in energieopslag in batterijen.

Met deze investering steunt ABN AMRO SIF de ontwikkeling en groei van Colibri Energy, een leverancier van lithium-ion batterijen voor logistieke voertuigen op luchthavens en in de industrie. Door hun wagenpark uit te rusten met slimme en hoogwaardige accupakketten kunnen de eigenaren en exploitanten hun CO2-uitstoot verminderen en tegelijkertijd de totale eigendomskosten verlagen. De luchtvaartindustrie staat wereldwijd onder enorme druk om de uitstoot te verlagen, en het grondvervoer geldt in dit opzicht als laag hangend fruit.

Colibri Energy is een pionier op het gebied van het leveren van geïntegreerde software, die de levensduur van batterijen verlengt, onderhoud op afstand mogelijk maakt en de logistiek van het wagenpark optimaliseert.

Hypotheek Visie haalt woningmarkt van het slot voor starters met de hypotheekbelofte

Op 1 april, tijdens de NVM open huizendag, hebben starters op de woningmarkt een grotere kans op succes. “Afgelopen maanden zijn de kansen voor starters flink gestegen. En als starter maak je nog meer kans als je gebruikt maakt van een financiële onderbouwing bij je bod. Zoals bijvoorbeeld de Hypotheekbelofte”, zegt Dylan Dresens, CEO van Hypotheek Visie.  

Om je kansen uit te breiden, biedt Hypotheek Visie de Hypotheekbelofte aan. Met dit document ben je zo goed als zeker dat je je financiering rond kan krijgen. Daardoor hebben verkopers meer zekerheid dat ze aan jou kunnen verkopen en kunnen ze daarom zelf sneller doorstromen naar hun nieuwe huis.  

De Hypotheekbelofte wordt aangeboden aan starters en zorgt ervoor dat zij bijna zeker zijn dat zij de financiering van hun bod rond krijgen. Hierdoor kunnen verkopers sneller doorstromen naar hun nieuwe huis en zijn zij waarschijnlijk bereid een lager bod te accepteren. Het is voor verkopers belangrijk om zekerheid te hebben, omdat de financiering soms niet rond blijkt te komen. Gevolg daarvan is dat je als verkoper tijd verliest. Wellicht hebben andere kopers in de tussentijd ook hun interesse verloren.

De woningmarkt in Nederland is de afgelopen jaren flink onder druk komen te staan, met name voor starters. Het vinden van een geschikte woning tegen een betaalbare prijs lijkt vaak een onmogelijke opgave. Hypotheek Visie brengt hier verandering in door starters te helpen met het verkrijgen van een Hypotheekbelofte. Dit houdt in dat Hypotheek Visie op basis van de financiële situatie van de starter en de waarde van de woning meer zekerheid biedt dat de koop van de woning uiteindelijk doorgang vindt.

Met de Hypotheekbelofte op zak kunnen starters met meer vertrouwen op huizenjacht gaan. Zij weten immers vooraf dat zij hun bod op een huis kunnen uitbrengen, wat de kans op succes aanzienlijk vergroot. Dit is niet alleen goed nieuws voor starters, maar ook voor verkopers. Zij kunnen dankzij de Hypotheekbelofte namelijk sneller doorstromen naar hun nieuwe woning en zijn waarschijnlijk bereid om een lager bod te accepteren.

Hypotheek Visie is ervan overtuigd dat de Hypotheekbelofte een belangrijk verschil kan maken voor starters op de woningmarkt. "We zien dat veel starters vastlopen op de woningmarkt omdat zij geen zekerheid hebben over hun financiering", aldus CEO Dylan Dresens. "Met de Hypotheekbelofte kunnen wij hen die zekerheid wel bieden, waardoor zij met meer vertrouwen op huizenjacht kunnen gaan. Dit is niet alleen goed voor starters, maar ook voor verkopers die hun woning sneller willen verkopen."

Bank voor de Klas begint - over financiële keuzes en online verleidingen

Komende week begint de twaalfde editie van Bank voor de Klas. Ruim 2.500 bankmedewerkers verzorgen financiële gastlessen waarmee ruim 63.000 leerlingen worden bereikt in het basisonderwijs en het MBO. Thema’s van de lessen dit jaar is: het maken van financiële keuzes en alert zijn op online verleidingen om geld uit te geven extra aandacht.

De Week van het Geld start feestelijk op maandag 27 maart a.s. in Utrecht. Die dag geven de bestuurders van 19 deelnemende banken een gastles op basisscholen en MBO-scholen in Utrecht. Ook voorzitter Medy van der Laan van de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) verzorgt een gastles. De gastlessen worden gegeven voorafgaande aan het openingsevent in de Jaarbeurs in aanwezigheid van HM Koningin Máxima en minister Kaag van Financiën. Algemeen directeur Eelco Dubbeling van de NVB treedt bij dat event op als gastheer.  

De gastlessen in het basisonderwijs en op het MBO worden gegeven met de online cash quiz. Dit is een educatief spel dat wordt gespeeld op het digibord. De klassen wordt verdeeld in teams die tegen elkaar spelen. Onderwerpen die aan bod komen, zijn onder andere de gevaren om als geldezel te worden gebruikt, online fraude, het ontstaan en voorkomen van schulden en de verschillende geldtypes die er zijn. De winnende scholen ontvangen een klein geldbedrag voor onderwijsdoeleinden. 

Dit zijn de gastlessen die op maandag 27 maart worden verzorgd door bankbestuurders: 

MBO:  

Abn Amro, Robert Swaak  

Achmea Bank, Pierre Huurman  

SNS Bank, Angela Eijlander  

Triodos Bank, Pauline Bieringa  

Handelsbanken, Roland van Pooij  

 

Basisonderwijs:  

KNAB Bank, Nadine Klokke  

InsingerGillissen, Frank Koster  

NIBC , Reinout van Riel  

Volksbank, Marinka van der Meer  

ING, Ruud van Dusschoten  

Volksbank, Michel Ruijterman  

Obvion, Judtih Pijnenburg

Rabobank, Matthijs Ruijzenaars  

NVB, Medy van der Laan  

Leaseplanbank, Reinout van Riel 

Klachten over nabestaandendesk ING om verklaring van erfrecht

Als van een getrouwd stel met een gezamenlijke bankrekening één van de twee overlijdt, kan de nabestaande niet zomaar de bankrekening op eigen naam zetten. Als er sprake is van een testament, eist de bank een verklaring van erfrecht. En dat kost honderden euro’s.

Bij Meldpunt en MAX Ombudsman komen geregeld klachten binnen over de werkwijze van de nabestaandendesk van banken. Ook van Johanna Schipper. Haar man overleed in 2017. Ze hadden samen een zogenaamde  ‘en/of-rekening’. Mevrouw wil zijn bankpas inleveren, waar ze maandelijks 1,10 euro voor betaalt. De ING weigert de pas in te nemen, omdat ze eerst een verklaring van erfrecht moet overleggen. In deze notariële akte staat onder andere dat als er een testament is, wie de erfgenamen zijn, voor welke delen en of de erfgenamen de nalatenschap aanvaard hebben.

Zo’n verklaring van erfrecht is een kostbaar document, want de notaris vraagt er honderden euro’s voor. Ze krijgt een jaar na overlijden zelfs nog een nieuwe bankpas voor haar man opgestuurd. Inmiddels is ze 5,5 jaar verder en is het nog steeds niet opgelost, tot grote frustratie van mevrouw. Maandelijks wordt ze geconfronteerd met het overlijden van haar man, als de bank die maandelijkse bankkosten afschrijft. Zo kan ze de kwestie niet afsluiten.

ING heeft op verzoek van Meldpunt nog eens naar haar zaak gekeken. De bank blijft erbij dat een verklaring van erfrecht in haar geval toch echt nodig is. Het echtpaar had een testament en de bank wil zeker weten wie er recht hebben op het vermogen van meneer. De notaris moet onderzoeken wie dat zijn. Erfgenamen moeten in het geval van een en/of-rekening ook meebeslissen wat er met de rekening dient te gebeuren. ING geeft aan dat elke situatie van een klant anders is, dus ze kunnen niet één beleid hanteren. Het is eigenlijk maatwerk per klant.

Nieuw bij ING: betalingen vooraf controleren met de schermlezer op de smartphone

ING-klanten met een visuele beperking kunnen het bedrag van een betaling met de mobiele betaalpas vanaf nu vooraf controleren, omdat hun smartphone het bedrag kan voorlezen. Zo kunnen klanten met een visuele beperking zelfstandig en op een veilige manier mobiele betalingen doen. Hiermee vergroot ING de toegankelijkheid van betalen voor deze klanten. De functionaliteit is op dit moment beschikbaar voor klanten die mobiel betalen met hun Android-smartphone.

In de winkel een bedrag afrekenen met je mobiele betaalpas op je smartphone is voor de meeste mensen een vanzelfsprekende zaak, maar voor mensen met een visuele beperking is dit helaas niet altijd het geval. Voor hen is het niet of minder goed mogelijk om het bedrag te zien dat afgerekend dient te worden. Met de schermlezer op de smartphone horen ze normaal gesproken pas na de betaling hoeveel er is betaald. ING vindt het belangrijk dat al haar klanten zelfstandig en veilig kunnen betalen. Daarom heeft ING het mogelijk gemaakt om met de schermlezer op de Android-smartphone bedragen te controleren juist voordat deze betaald worden.  

In samenwerking met het Inclusive Design Lab van de TU Delft heeft ING onderzocht hoe de mobiele betaalervaring van ING-klanten met een visuele beperking verbeterd kon worden. De ING Factory - een community van pioniers die zich binnen ING met innovaties voor klanten bezighoudt – heeft het idee overgenomen om een bedrag voor te laten lezen voor het definitief is. Vervolgens hebben (IT-)experts verantwoordelijk voor de ontwikkeling van de ING Mobiel Bankieren App samen met mensen met een visuele beperking de functionaliteit verder uitgewerkt en in de ING-App mogelijk gemaakt.

Het gaat om een optie in de ING-App die het mogelijk maakt om een bedrag eerst op je smartphone te laten zien voordat de betaling definitief is. Omdat het bedrag vooraf op het scherm wordt getoond, kan de schermlezer van de telefoon het te betalen bedrag voorlezen. Als een klant akkoord is met het bedrag, dan houdt deze zijn smartphone nogmaals tegen de betaalterminal om de betaling definitief te maken.

De functionaliteit is gratis beschikbaar en te gebruiken voor ING-klanten die contactloos mobiel betalen met een Android-smartphone. In de komende periode gaat ING analyseren hoe klanten de functionaliteit ervaren.

DNB lijdt verlies op obligaties

De Nederlandsche Bank (DNB) merkt de gevolgen van het eigen beleid om de rente te verhogen. De centrale bank maakt naar verwachting dit jaar een verlies van ruim 3 miljard euro.

President-directeur Klaas Knot schat in dat de verliezen de komende jaren oplopen tot in totaal zo'n 10 miljard euro. DNB verwacht dat de verliezen aanhouden tot 2028.

Om de economie aan te jagen kochten centrale banken voor duizenden miljarden aan staats- en bedrijfsleningen op, waardoor de rente daarop extreem laag en uiteindelijk vaak zelfs negatief werd.

Niet alleen de centrale bank, ook de overheid moet de uitgezette koers bestendigen, zo vertelde Knot.
De ECB moet de inflatie verder aanpakken. De overheid  moet een duidelijke koers aangeven voor de verduurzaming van onze economie. En verduurzamen kan alleen wanneer ook de structureel overspannen arbeidsmarkt wordt aangepakt. Er zijn immers mensen nodig om huizen te isoleren en zonnepanelen te installeren.

FSC roept DNB en AFM op om potentiële liquiditeitsrisico’s bij pensioenfondsen op te volgen

Terwijl recente economische ontwikkelingen relatief gunstig zijn, constateert het FSC dat markten onvoldoende rekening lijken te houden met nog altijd aanwezige macro-economische en geopolitieke onzekerheden. Wanneer de inflatie- en renteontwikkelingen tegenvallen ten opzichte van de huidige marktverwachtingen, kunnen zich een schoksgewijze aanpassing van activaprijzen en periode van verhoogde volatiliteit voordoen.

De Nederlandse economie toont zich verrassend veerkrachtig en het sentiment op financiële markten is in toenemende mate positief. Financiële instellingen zijn vooralsnog voldoende weerbaar gebleken en laten goede resultaten zien.

Mede door de sterke stijging van de hypotheekrente vindt momenteel een omslag plaats op de huizenmarkt die steviger lijkt te verlopen dan eerder geraamd. Dit leidt echter niet direct tot risico’s voor financiële stabiliteit doordat de uitgangspositie van huishoudens en kredietverstrekkers beter is dan bijvoorbeeld tijdens de financiële crisis van 2008/2009.

Vanuit het belang om de komende jaren ook meer aanbod van woningen te creëren uit het FSC wel zorgen over het eventueel stilvallen van investeringen en het achterblijven van nieuwbouwproductie.

De gasprijs is afgelopen maanden sterk gedaald. Voor komend jaar blijft energieschaarste echter een risico en kunnen prijzen ook weer snel oplopen. De wholesale energiemarkt functioneert goed. Niettemin blijft waakzaamheid geboden. Maatregelen die ingrijpen op de vrije totstandkoming van prijzen kunnen ten koste gaan van een adequaat functioneren van markten en daarmee uiteindelijk ook averechts uitwerken op de ordentelijke afwikkeling van onderliggende derivatenposities.

Door de daling van de energieprijzen zal ook de headline-inflatie afnemen. De kerninflatie zal echter niet in hetzelfde tempo dalen, omdat prijsstijgingen zich al breder hebben verspreid in de economie. Markten lijken er onvoldoende rekening mee te houden dat verdere verkrapping van financiële condities noodzakelijk kan zijn, zolang het inflatiebeeld niet voldoet aan de doelstelling van 2% op middellange termijn.

Starter historisch hoog aandeel van inkomen kwijt aan hypotheek

Starters op de woningmarkt waren eind 2022 door de snelle stijging van de hypotheekrentes naar schatting bijna een derde (32,9 procent) van hun besteedbaar inkomen kwijt aan hypotheeklasten voor de gemiddelde koopwoning. Dit is een forse verslechtering van hun betaalbaarheid. Een jaar eerder lag dit aandeel gemiddeld nog op 27 procent. Maar ook toen waren starters al relatief slecht af.

Nooit eerder waren starters in de afgelopen twintig jaar zo een groot aandeel van hun inkomen kwijt aan hypotheeklasten. Onder meer door de inkomensgroei in 2023 zal de betaalbaarheid voor starters weer iets verbeteren. Maar naar verwachting zal dit het negatieve effect van de hogere rentes op de betaalbaarheid slechts deels teniet doen, aldus een analyse van ING Research.

De snelle stijging van de hypotheekrentes gedurende 2022 (met gemiddeld ongeveer 300 basispunten) hebben de hypothecaire maandlasten van een koopwoning vorig jaar met honderden euro’s verhoogd. Eind 2021 was een starter op basis van de gemiddelde woningprijs en gemiddelde 10-jaars hypotheekrente netto ongeveer €1.250 per maand kwijt aan hypotheeklasten (rente en aflossing). In het laatste kwartaal van 2022 liep dit bedrag op tot bijna €1.550 per maand, ofwel een verschil van ongeveer €300. Naast de rentestijging heeft de stijging van de woningprijzen in de eerste helft van 2022 de hypotheeklasten ook verhoogd.

Niet alleen in euro’s, maar ook als aandeel van hun inkomen zijn de hypotheeklasten van de gemiddelde starter in 2022 flink gestegen. Het kopen van een woning is voor hen dus minder betaalbaar geworden. Eind 2021 was een starter bij een hypotheekrente van 1,5 procent in het eerste jaar gemiddeld ca. 27 procent van zijn besteedbaar inkomen kwijt aan zijn hypotheek. Bij het berekenen van de betaalbaarheid gaan we uit van een annuïtaire hypotheek ter hoogte van de gemiddelde woningprijs. De betaalbaarheid verslechterde eind 2022 naar 32,9 procent, op basis van een hypotheekrente van 4,8 en een stijging van 3,7 procent van het nominaal besteedbaar inkomen gedurende het jaar. De inkomensstijging was dus onvoldoende om het negatieve effect van de hogere rentes op de betaalbaarheid teniet te doen. Ook ligt de betaalbaarheid ver boven het historisch gemiddelde van de afgelopen twintig jaar, dat rond de 25 procent bedraagt.

Dit jaar verbetert de betaalbaarheid van starters in vergelijking met de situatie eind 2022 weer. Naar verwachting is de gemiddelde starter eind 2023 zo’n 28,9% van het besteedbaar inkomen kwijt aan hypotheeklasten, uitgaande van een huizenprijsdaling van 6% gedurende 2023 en groei van het nominaal besteedbaar inkomen van 5,8%. Hoewel de betaalbaarheid dus verbetert ten opzichte van eind 2022 (32,9%), zijn starters in vergelijking met het vierde kwartaal van 2021 gemiddeld nog wel slechter uit (27%)

Doorstromers voelen de flinke rentestijging van vorig jaar vanwege de zogenaamde meeneemregeling doorgaans minder in hun portemonnee dan starters. Met deze regeling kunnen zij vaak de rente van de oude hypotheek gebruiken voor de aankoop van hun nieuwe woning. Dit is gunstig voor doorstromers met een hypotheekcontract van minder dan tien jaar oud, omdat de hypotheekrentes in deze periode gemiddeld onder de huidige niveaus lagen. Omdat veel doorstromers hun hypotheek afgelopen jaren hebben overgesloten tegen een lagere rente, zal dit voor veel van hen gelden.

Om een idee te geven van het kostenvoordeel van de meeneemregeling, bepalen we het verschil in netto hypotheeklasten tussen een starter die de marktrente betaalt, en doorstromers die gebruik maken van de meeneemregeling. We nemen de gemiddelde woningprijs eind 2022 als uitgangspunt voor het hypotheekbedrag en bekijken de volgende casussen:
•    Een starter sluit een hypotheek af tegen een rente van 4,8% (netto hypotheeklast bedraagt €1.550 per maand);
•    Een doorstromer heeft in 2017 zijn oude hypotheek overgesloten tegen een rente van 2,3% en maakt eind 2022 gebruik van de meeneemregeling (netto hypotheeklast bedraagt €1.290 per maand);
•    Een doorstromers heeft eind 2021 zijn oude hypotheek overgesloten tegen een rente van 1,54% en maakt eind 2022 gebruik van de meeneemregeling (netto hypotheeklast bedraagt €1.230 per maand).
Bovenstaande rekenvoorbeelden geven aan dat de meeneemregeling doorstromers maandelijks een netto voordeel oplevert van enkele honderden euro’s ten opzichte van woningkopers (bijvoorbeeld koopstarters) die niet van deze regeling kunnen profiteren.
 

Aftrekposten voor ondernemers

Het is weer tijd voor de belastingaangifte inkomstenbelasting. Ben jij ondernemer voor de inkomstenbelasting? Dan kun je misschien minder belasting betalen door gebruik te maken van een aantal aftrekposten. Zo mag je 6.310 euro van je winst afhalen als je meer dan 1.225 uur aan je bedrijf werkte. En ben je startende ondernemer? Dan heb je misschien recht op meer belastingvoordeel. Check in vijf stappen op welke aftrekposten jij recht hebt.  
 
Om gebruik te kunnen maken van aftrekposten moet je ondernemer voor de inkomstenbelasting zijn. Hiervoor kijkt de Belastingdienst bijvoorbeeld naar de grootte en continuïteit van je bedrijf.

Stap 1: Kijk hoeveel uren je het afgelopen jaar aan je bedrijf werkte
Is dat meer dan 1.225 uur? Dan heb je recht op zelfstandigenaftrek en mag je 6.310 euro van je winst afhalen. Had je op 1 januari 2022 de AOW-leeftijd? Dan is de zelfstandigenaftrek de helft. Ben je langer dan 5 jaar ondernemer? Dan is er nog een extra voorwaarde. Je moet dan ook meer tijd besteden aan je bedrijf dan aan ander werk.
 
➡ Tip 1: Alle tijd die je aan je bedrijf werkt, telt mee. Dus van klantafspraken en het maken van offertes tot het bijwerken van je zakelijke e-mail. Ook de uren die je maakte voordat je je inschreef bij de KVK tellen mee voor het urencriterium van 1.225 uur.
➡ Tip 2: Je moet kunnen aantonen dat je de uren hebt gemaakt. Bijvoorbeeld met je agenda, offertes en rekeningen. Houd dit dus goed bij.
 
Stap 2: Startende ondernemer? Controleer of je recht hebt op startersaftrek
In de eerste vijf jaar dat je ondernemer bent, mag je drie keer gebruikmaken van startersaftrek. Dat is een extra bedrag van 2.123 euro wat je van de winst mag aftrekken. Maar let op: dit mag alleen als je ook recht hebt op zelfstandigenaftrek én als je in de afgelopen vijf jaar minimaal één jaar geen ondernemer voor de inkomstenbelasting bent geweest en je in die periode niet meer dan 2 keer de zelfstandigenaftrek hebt toegepast.
 
Stap 3: Ga na of je nog oude zelfstandigenaftrek hebt
Had jij in de afgelopen 9 jaar recht op zelfstandigenaftrek, maar was je winst te laag om dit helemaal te gebruiken? Dan kan je deze ‘niet-gerealiseerde zelfstandigenaftrek’ alsnog van je winst aftrekken. Je winst moet wel hoger zijn dan de aftrek die je nog over hebt.
 
De Belastingdienst stelt per jaar met een beschikking vast hoeveel je kunt verrekenen. Je vindt het bedrag van de niet-gerealiseerde zelfstandigenaftrek op je aanslagbiljet. Je moet zelf goed bijhouden welke bedragen je al hebt verrekend en welke je in de toekomst nog kunt verrekenen.
 
Stap 4: Kijk hoeveel je het afgelopen jaar hebt uitgegeven aan bedrijfsmiddelen
Misschien heb je namelijk recht op kleinschaligheidsinvesteringsaftrek en mag je een bedrag van je winst aftrekken. Welk bedrag dit precies is, hangt af van hoeveel je investeerde. Voor investeringen tussen de € 2.401 en € 59.939 gaat het bijvoorbeeld om 28 procent van het investeringsbedrag. Kijk hier welk bedrag jij kunt aftrekken en welke regels er zijn.
 
Stap 5: Alle ondernemersaftrek ingevuld? Dan is er tot slot de MKB-winstvrijstelling
Elke ondernemer voor de inkomstenbelasting kan hier gebruik van maken. Daarom wordt dit automatisch verwerkt als je aangifte doet als ondernemer. Na alle ondernemersaftrekken wordt er nog eens 14 procent van je winst afgetrokken.
 

Hagenaar gebruikte vervalste websites van Belgische banken

Tegen een 23-jarige Hagenaar is 24 maanden cel (waarvan zes maanden voorwaardelijk) geëist. Samen met twee mede-verdachten zou de Hagenaar bankrekeningen van anderen zijn binnengedrongen. Onder de slachtoffers zaten veel Belgen. De benodigde software – zogeheten ‘phishing panels’ – had het gezelschap via Telegram besteld.

De verdachten hebben de slachtoffers op geen enkel moment in de ogen hoeven kijken. Zij handelden verscholen achter gefingeerde namen vanachter hun computers en telefoons en hadden uitsluitend op afstand contact met de slachtoffers.

Zij maakten gebruik van vervalste inlogschermen van Belgische banken en van een vervalsing van een identiteitsapplicatie die erkend wordt door de Belgische overheid.

Het bewijsmateriaal tegen de verdachte en zijn medeverdachten bestaat onder meer uit chats die zij onderling voerden. Volgens de officier hebben de verdachten alleen al in het laatste half jaar dat zij samen opereerden voor meer dan vier ton aan oplichtingen gepleegd.

Volgens de officier van justitie is er voldoende wettig en overtuigend bewijs dat de 23-jarige Hagenaar schuldig is aan onder meer deelname aan een criminele organisatie, oplichting, computervredebreuk, diefstal en witwassen.

'Klimaatplannen grote banken, verzekeraars en pensioenfondsen schieten ernstig tekort'

De klimaatplannen van grote financiële instellingen zoals ING, Nationale Nederlanden en PFZW schieten ernstig tekort. Hun huidige plannen zijn van onvoldoende kwaliteit om aan te tonen dat ze in lijn zijn met het doel om de opwarming van de aarde te beperken tot 1,5°C, zoals afgesproken in de VN-klimaatakkoorden van Parijs en Glasgow. Dat blijkt uit nieuw onderzoek van de Eerlijke Geldwijzer naar de klimaatplannen van de tien grootste Nederlandse banken, verzekeraars en pensioenfondsen, dat vandaag gepubliceerd wordt.

Geen van de onderzochte financiële instellingen haalt een voldoende voor hun klimaatplan. Achmea, ASR, ABP, ING, PMT en Rabobank halen een 5. ABN Amro, BpfBouw en PFZW krijgen een 4. Hekkensluiter NN Group (Nationale Nederlanden) komt niet verder dan een 3.

In 2019 beloofden Nederlandse financiële instellingen met plannen te komen om hun activiteiten in lijn te brengen met het Klimaatakkoord van Parijs, stelt Barbara Oosters namens de Eerlijke Geldwijzer. Daarvoor gaven ze zichzelf ruim drie jaar de tijd. 'Ons onderzoek toont aan dat de klimaatplannen van de grote financiële spelers nog steeds aan alle kanten rammelen. Minister Kaag liet eerder weten dat ze in 2023 de klimaatplannen van de financiële sector gaat beoordelen en wetgeving niet uitsluit. De tijd van vrijblijvendheid is echt voorbij.’'

De Eerlijke Geldwijzer liet de klimaatplannen van de drie grootste banken (ING, ABN Amro, Rabobank), drie grootste verzekeraars (Achmea, ASR, NN Group) en vier grootste pensioenfondsen (ABP, PFZW, PMT, BpfBouw) doorlichten door onderzoeksbureau Profundo. Voor de tien grootste financiële instellingen is gekozen vanwege de enorme invloed die zij hebben op de financiering van de energietransitie. Het onderzoek is gebaseerd op internationale aanbevelingen voor geloofwaardige klimaatplannen van bedrijven en financiële instellingen.

Hoewel de financiële instellingen emissiereductie doelen voor 2030 publiceren, doen de meeste dit voor een beperkt aantal sectoren of voor een selectie van beleggingscategorieën. Op die manier nemen ze slechts verantwoordelijkheid voor een deel van hun uitstoot. Alleen ABP formuleert een ondubbelzinnige ambitie om de uitstoot van alle beleggingen in 2030 te halveren ten opzichte van 2019. Bij de meeste financiële instellingen ontbreken doelstellingen voor de korte termijn. Banken zoals ING en ABN Amro hebben geen plannen om te stoppen met het lenen van geld aan bedrijven die betrokken zijn bij de ontwikkeling van nieuwe olie- en gasvelden. ABP is opnieuw de enige instelling die heeft aangekondigd volledig te stoppen met beleggen in producenten van olie en gas in 2023. Hoewel alle financiële instellingen zeggen dat ze hun klanten aanspreken op hun klimaatambities, hanteert minder dan de helft een tijdlijn en concrete doelen om deze ambities te behalen.

Ook het recent gepubliceerde rapport van KPMG, dat naar alle klimaatplannen van de financiële sector heeft gekeken, is kritisch: doelstellingen zijn moeilijk te vergelijken, vanwege verschillen in basisjaar, selectief meten en type doelstelling. KPMG concludeert dan ook dat het niet te voorspellen is of hun klimaatacties de garantie geven dat doelen behaald worden in 2030.

Minister Kaag heeft aangekondigd met regelgeving te komen als de financiële sector onvoldoende voortgang boekt. Zij noemde specifiek het belang van duidelijke reductiedoelen voor 2030 en een heldere uitleg hoe het beleid van een financiële instelling leidt tot deze emissiereductie. Beide doelstellingen blijven te vaag in de huidige klimaatplannen.

Sparen levert steeds meer op

De spaarrentes blijven maar stijgen. In juli 2022 was de gemiddelde rente op een spaarrekening nog 0,06 procent, inmiddels is dat 0,98 procent. Een stijging van ruim 1.500 procent, blijkt uit cijfers van de financiële vergelijkingssite Geld.nl.

Sinds juli 2022 heeft de ECB diverse keren haar rentes verhoogd om daarmee de inflatie proberen te verlagen. Het belangrijkste tarief (de refi-rente) is sindsdien gestegen van 0 naar 3 procent en daar komt vandaag dus nog een verhoging bovenop. Omdat banken hun spaarrentes meestal laten meestijgen en -dalen met de ECB rentes, zijn ook de spaarrentes sindsdien flink gestegen. De hoogste rente op een spaarrekening ging van 0,35 procent in juli 2022 naar 2,3 procent nu.
 
Daarnaast speelt een rol dat relatief nieuwe banken en andere partijen zich op de Nederlandse spaarmarkt wagen. De relatief jonge Nederlandse bank, bunq, is sinds een paar maanden bijvoorbeeld heel actief spaarders aan het aantrekken en heeft de rentes flink verhoogd. In november 2022 kreeg je hier al 0,27 procent spaarrente en nu zelfs 1,56 procent.

Verder bieden de Duitse brokers Trade Republic en Scalable Capital sinds kort spaarrekeningen aan met rentes van 2 en 2,3 procent. Dat zijn op dit moment de hoogste rentes op spaarrekeningen in Nederland.

In de laatste helft van 2022 waren het vooral de buitenlandse banken, zoals BigBank, Renault Bank, Open Bank en Lloyds Bank, die de hoogste rentes boden. Daar zijn nu dus een aantal partijen bijgekomen die ook wat geld willen ophalen in Nederland en nog hogere rentes kunnen bieden en de concurrentie verder aanwakkeren. Dit is voor de Nederlandse spaarder alleen maar positief, omdat de spaarders hierdoor de komende tijd verder stijgen.

Rentes voor leningen gaan ‘door het dak’

Wie een lening afsluit, betaalt hiervoor steeds meer rente. In de afgelopen vier weken hebben bijna alle Nederlandse kredietverstrekkers hun rentes één of meerdere keren verhoogd, blijkt uit cijfers van de financiële vergelijkingssite Geld.nl.

Hierdoor zijn de gemiddelde rentes voor persoonlijke leningen nu 12 procent hoger dan aan het begin van jaar en zelfs bijna 57 procent hoger dan aan het begin van 2022, voegt Amanda Bulthuis, expert geld & verzekeringen bij Geld.nl toe.

De allergrootste stijging zie je bij de laagste leenrente in de markt. Die ging van 3,3 procent in januari 2022 naar 6,0 procent op dit moment, omgerekend een stijging van bijna 82 procent. Je betaalt deze laagste leenrentes bij een persoonlijke lening vanaf 50.000 euro. Bulthuis: “Om deze stijging in perspectief te plaatsen: als je begin vorig jaar een persoonlijke lening van 50.000 euro met een looptijd van 10 jaar afsloot, kostte je dat in totaal 8.635 euro aan rente. Nu betaal je voor dezelfde lening 16.134 euro aan rente. Dat is dus bijna het dubbele.”
 
Maar ook voor lagere leenbedragen betaal je inmiddels fors meer rente. Zo was de laagste rente voor een persoonlijke lening van 10.000 euro in januari 2022 nog 5,75 procent, terwijl die nu op 7,2 procent staat.

Dat de leenrentes zo hard stijgen, komt doordat ze vertraagd reageren op de kapitaalmarktrentes. De rente voor een 10-jaarsstaatslening steeg bijvoorbeeld van 0,01 procent in januari 2022 naar 3,08 procent aan het begin van maart dit jaar. “Dit betekent dat het voor kredietverstrekkers duurder is om het geld te lenen waarmee ze leningen aan consumenten verstrekken. Dit berekenen ze door in de vorm van hogere kredietrentes”, legt Bulthuis uit.

De laatste week zijn de kapitaalmarkrentes flink gedaald naar aanleiding van het faillissement van de Silicon Valley Bank in De Verenigde Staten en het feit dat beleggers bang zijn dat meer banken door de hoge rentes in de financiële problemen komen. Of dit betekent dat de rentes voor leningen ook weer gaan dalen, is volgens Bulthuis niet zeker.

BNG Bank behaalt gezonde resultaten

Vanuit bancair oogpunt was 2022 een goed jaar voor BNG Bank met gezonde financiële resultaten. Door de sterke kapitaalpositie kon BNG gunstige financiering aantrekken.

Over het verslagjaar 2022 werd een nettowinst gerealiseerd van 300 miljoen euro. Een jaar eerder kwam de nettowinst uit op 236 miljoen. Voornaamste oorzaken van de hogere nettowinst zijn een stijging van het renteresultaat en een hoger gerealiseerd resultaat financiële transacties uit hoofde van de liquiditeitsportefeuille.

Het renteresultaat kwam in 2022 uit op 481 miljoen, ten opzichte van 407 miljoen een jaar eerder. BNG Bank beoordeelt het renteresultaat als structureel gezond.

Ondanks de rentestijging en het negatieve effect dat dit kan hebben op investeringsbeslissingen van klanten stond de totale langlopende kredietportefeuille eind 2022 op 88 miljard. Dit is een netto toename van de portefeuille van 1 miljard. De omvang van nieuw verstrekte langlopende leningen was in 2022 12,3 miljard ten opzichte van 12,8 miljard in 2021. In de eerste helft van 2022 zag de bank een hogere kredietaanvraag. Met name gemeenten anticipeerden op de rentestijging en haalden hun financieringsvraag naar voren.

UBS neemt noodlijdende bank Credit Suisse over

De noodlijdende Zwitserse bank Credit Suisse wordt door concurrent UBS overgenomen. Dat hebben president Alain Berset en de Zwitserse centrale bank in een gemeenschappelijke persconferentie bekendgemaakt. Met de overname is een bedrag van 3 miljard dollar gemoeid

Eerder zou Credit Suisse nog een overnamebod van 1 miljard euro van UBS, dat wordt geleid door voormalig ING-topman Ralph Hamers, nog hebben afgewezen.

De bank, een van de grootste van Zwitserland, stond er door mismanagement slecht voor en zakte door het omvallen van de Amerikaanse banken Silicon Valley Bank en Signature Bank nog verder weg.

De Zwitserse overheid verstrekt financiële rugdekking voor de overname, een kleine 100 miljard euro.

Rammelende compensatie wurgkredieten

Tienduizenden klanten krijgen geen of te veel te weinig compensatie van hun kredietverstrekker voor de torenhoge rentes die zij in het verleden hebben betaald over hun wurgkrediet. De gemiste compensatie kan oplopen tot tienduizenden euro’s per persoon. Dit blijkt uit onderzoek van Kassa en Stichting Geldbelangen.

Kredietverstrekker Santander wijst consumenten die om compensatie vragen consequent af. Naar schatting tienduizenden klanten van dit concern krijgen daardoor niet de compensatie waarop zij recht hebben. Crédit Agricole Consumer Finance (CACF) keert duizenden euro’s te weinig aan compensatie uit aan klanten die een verzoek indienen voor de compensatieregeling via Mijnrentevergoeding.nl.

Santander werd in 2021 in een einduitspraak van Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) op de vingers getikt, omdat de rentes op de doorlopende kredieten niet de dalende marktrente hebben gevolgd (CvB 2021-0020). Het Kifid deed in 2020 vergelijkbare uitspraken over kredietverstrekkers CACF – moeder van Interbank, Ribank, De Nederlandse Voorschotbank en Intermediaire Voorschotbank (CvB 2019-005B) en in 2021 over ABN AMRO(CvB 2021-0015).

De uitspraken waren voor deze concerns - en ook voor ING, Rabobank en Volksbank - reden om wel met een grootschalige compensatieregeling te komen. Santander daarentegen laat haar klanten schriftelijk weten niet te compenseren omdat 'de uitspraak van de Commissie van Beroep van het Kifid (CvB 2021-0020) om meerdere redenen onjuist zou zijn'.

CACF lanceerde in 2020 de website Mijnrentevergoeding.nl voor klanten die menen recht te hebben op compensatie. Tientallen klanten van CACF die een klacht indienden bij het Kifid blijken echter duizenden euro’s meer aan compensatie te kunnen ontvangen. Dat komt onder meer omdat klanten via Mijnrentevergoeding.nl geen compensatie ontvangen over de hele looptijd van het product, maar pas vanaf 2008. Dit is nadelig voor mensen met oudere leningen die zijn afgesloten voor die tijd. Dit punt stond eerder ter discussie in de compensatieregeling van ABN AMRO die uiteindelijk miljoenen euro’s extra uittrok voor een compensatie vanaf 2001.

Rabobank in gespreid zakelijk betalen

Rabobank lanceert als eerste Nederlandse bank, in samenwerking met in3, een nieuwe online betaaloplossing voor de zakelijke markt: gespreid betalen.

De nieuwe betaalmethode maakt het mogelijk om zakelijke aankopen in drie termijnen te betalen, zonder kosten of rente.

Het verdienmodel ligt volledig bij de verkoper. Die betaalt een commissie per succesvolle transactie. In ruil daarvoor ontvangt de verkoper binnen een aantal dagen gegarandeerd het gehele orderbedrag.

Met in3 Business kunnen bedrijven zakelijke aankopen van 150 tot 30.000 euro betalen. De betaaloptie is direct beschikbaar door middel van een betaallink of QR-code.

Crypto apps weer meer gedownload na lastig jaar

Na een halvering van het aantal downloads in 2022 was er in januari een stijging van 70 procent. Crypto apps werden in januari bijna 70 procent vaker gedownload dan in december. Het is voor het eerst sinds april vorig jaar dat crypto apps zo’n grote stijging in populariteit laten zien. In de loop van vorig jaar halveerde het aantal downloads van crypto apps in Nederland nog.

Dit blijkt uit onderzoek van crypto bedrijf BLOX en is gebaseerd op cijfers van data tool AppTweak. Die laten zien dat ruim 80.000 mensen een crypto app installeerden in januari, tegen 55.000 in december. Hoewel het er in februari wat minder waren dan in januari, is de trendbreuk duidelijk.

De hernieuwde populariteit sluit aan op de wereldwijde groei van het aantal mensen dat crypto bezit. Dat steeg zelfs in het lastige jaar 2022 van 306 miljoen naar 425 miljoen mensen.  

Het aantal app downloads zegt iets over het huidige sentiment en hoe beleggers reageren op het nieuws. De stijging in januari lijkt een duidelijk gevolg van de opleving van de koersen. Omgekeerd is de daling in 2022 te verklaren door de combinatie van de verslechterde economie, dalende koersen en opschudding in de crypto branche.

Het omgekeerde is ook waar: in mei, juni en juli kelderde het aantal downloads, om na een paar maanden stabiliteit in december opnieuw te zakken.

'Gemeenten krijgen WOZ-bezwaren niet verwerkt, burger in onzekerheid’

Gemeenten worden overspoeld met telefoontjes van boze inwoners die het niet eens zijn met hun WOZ-waarde. Dit jaar steeg de WOZ-waarde met 17 procent en dat levert veel vragen op. Omdat er binnen zes weken bezwaar gemaakt dient te worden, bellen burgers nu massaal naar de gemeenten. Hierdoor zijn verschillende gemeenten slecht of niet bereikbaar.

Gemeenten zoals Oss en Amersfoort zijn slecht of niet bereikbaar voor vragen over de WOZ, stelt directeur Dirk-Jan Wolfert van consumentenorganisatie de Vastelastenbond .

De werkdruk bij gemeenten is hoog, maar door de stijging van de WOZ-waarde is deze nóg groter geworden stelt Wolfert: 'Consumenten willen een duidelijke uitleg waarom ze meer moeten betalen, maar op het gebied van communicatie naar de burger toe schort er het een en ander.'

Het wantrouwen richting de overheid is groot en deze ontwikkeling rond het bezwaar maken verslechtert de situatie, stelt Wolfert. Er wordt veel gehoor gegeven aan de oproep van gemeenten om geen bezwaar te maken via WOZ-bureaus. Als vervolgens blijkt dat gemeenten de bezwaren niet kunnen verwerken, wenden burgers zich alsnog tot WOZ-bureaus. Die bureaus zijn niet het probleem, maar de verouderde wetgeving wel.

Het probleem is volgens de directeur van de Vastelastenbond dat de wet WOZ onuitvoerbaar is. Gemeenten moeten elk jaar acht miljoen woningen taxeren. Dat is ondoenlijk en daarom wordt gebruikgemaakt van computermodellen die niet altijd nauwkeurig zijn. De tijd voor verandering is aangebroken en dat moet voor nieuwe wetgeving zorgen, zegt Wolfert.

Wolfert pleit voor herinrichting van de verouderde WOZ-wetgeving . 'Gemeenten zijn er niet op uitgerust om miljoenen woningen correct te taxeren en burgers te woord te staan. Als consumenten een adviesbureau in de arm nemen en succesvol bezwaar maken, verrekenen gemeenten de proceskosten die zij voor elk succesvol bezwaar betalen aan de consument. De overheid belast burgers hoe dan ook met verkeerde taxaties. Als de consument niet in actie komt, kan het zijn dat hij te veel belasting betaalt, terwijl een succesvol bezwaar indirect terugkomt in de te betalen belasting. De burger is hoe dan ook de dupe van deze wet.'

Hoe Financial Intelligence Units wereldwijd samenwerken

Wereldwijd hebben bijna alle landen Financial Intelligence Units (FIU’s) opgezet om verdachte financiële transacties te onderzoeken in de strijd tegen criminaliteit en terrorisme. FIU’s moeten hiervoor noodzakelijk met elkaar samenwerken want deze transacties gaan vaak over landsgrenzen heen.

Politicoloog Pieter Lagerwaard onderzocht hoe FIU’s hierbij nationale verschillen overbruggen. Hij concludeert dat succesvolle samenwerking mogelijk is dankzij het informele karakter van internationale afspraken en het tegelijkertijd autonoom kunnen handelen als FIU. Maar dit roept ook vragen op over verantwoording en toezicht op hun operaties.

Financiële transacties laten veel meer digitale sporen achter dan het gebruik van cash. Betalingsgegevens bieden hierdoor een bron van informatie voor opsporingsinstanties om de financiering van criminaliteit en terrorisme te onderzoeken en bestrijden. FIU’s spelen hierin een sleutelrol. Zij onderzoeken meldingen van ongebruikelijke transacties, door bijvoorbeeld banken en casino’s. Zij bepalen of deze verdacht kunnen worden verklaard en doorgestuurd naar politie of justitie.

Financiële transacties rond drugstransacties of terroristische activiteiten gaan meestal over landsgrenzen heen. Wereldwijd moeten FIU’s daarom constant samenwerken en informatie over verdachte financiering met elkaar delen. Dit is een uitdaging omdat nationale regels en wetten vaak van elkaar verschillen, bijvoorbeeld qua omgang met privacy, databescherming of op het gebied van mensenrechten.

Het veldwerk vond plaats tussen 2016 en 2020. Om toegang te krijgen tot het veiligheidsgebied van financiële inlichtingen, waarin veel processen geheim zijn, paste Lagerwaard een flexibel onderzoeksmethode toe. Hij maakte gebruik van semigestructureerde interviews; participerende observatie op praktijkconferenties, workshops en trainingen; en documentanalyse van beleidsrapporten, notulen van vergaderingen en wetgeving.

Lagerwaard concludeert dat de transnationale samenwerking tussen FIU’s mogelijk wordt gemaakt door het juridisch grijze gebied waarin FIU’s vrij autonoom en onafhankelijk kunnen opereren. ‘De combinatie van het relatief informele karakter van internationale afspraken en de betrekkelijke autonomie van FIU-operaties, stelt FIU’s in staat om inlichtingen wereldwijd te delen‘, legt Lagerwaard uit. Dit roept vragen op, omdat de inlichtingen die gedeeld worden privacygevoelig zijn. ‘Kijk maar naar je bankapp, die geeft veel persoonlijke informatie weer: wat je koopt, waar je bent geweest en zelfs welke politiek of religieuze organisaties je steunt.’

Aantal mensen met krediet in 2022 verder gedaald

In 2022 hadden 7,8 miljoen mensen een lopende lening of kredietfaciliteit, tegen 8,0 miljoen in 2021. Dat blijkt uit de BKR Monitor 2022 van Stichting BKR, die vandaag is verschenen. Ook het aantal mensen met een betalingsachterstand daalde vorig jaar, van 469.000 eind 2021 tot 439.000 in december 2022.
 
Eind 2022 stonden in totaal 11,7 miljoen lopende consumptieve kredieten bij Stichting BKR geregistreerd, tegen 12,3 miljoen een jaar eerder.
 
Ook het aantal lopende kredieten met een betalingsachterstand daalde in 2022, van 677.000 naar 619.000. Deze daling zat vooral in het aantal doorlopende kredieten en ‘overige financiële verplichtingen’. Eind 2022 stonden 439.000 mensen bij Stichting BKR geregistreerd met een betalingsachterstand, wat betekent dat er een groep is van enige tienduizenden mensen die kampen met meerdere achterstanden.

Betalingsachterstanden nemen in bijna alle leeftijdscategorieën af. Zetten we echter het aantal achterstanden af tegen het aantal lopende kredieten, dan blijkt met name in de leeftijdscategorie tot 30 jaar de afgelopen jaren de achterstanden relatief zijn toegenomen.

In Limburg, Twente en de Achterhoek wonen relatief gezien de meeste mensen met een lening. De betalingsmoraal in die regio’s is goed, want het aantal mensen met betalingsachterstanden is daar niet hoger dan gemiddeld. De groep met veel betalingsachterstandenvinden we vooral in Rotterdam en de omliggende gemeenten Schiedam, Vlaardingen en Capelle aan den IJssel, in Den Haag en in Almere en Lelystad. In Rozendaal, een gemeente ten noorden van Arnhem, wonen de minste mensen met een betalingsachterstand.
 
Vijftigers en zestigers hebben de meeste consumptieve kredieten, mensen onder de dertig de minste. De meeste mensen (5,2 miljoen) hebben één lopend krediet. 175.000 mensen hebben vier kredieten of meer bij Stichting BKR geregistreerd staan.
 
Het aantal Nederlanders dat bij Stichting BKR geregistreerd staat met een schuldregeling en/of gemeentelijk krediet neemt af, van 46.000 eind 2021 naar 41.000 eind 2022. Gegeven het aantal mensen met een betalingsachterstand (439.000), heeft minder dan 10% een schuldregeling of gemeentelijk krediet. Het loont de moeite om te onderzoeken hoe de overige 90% de eindjes aan elkaar knoopt. Hier heeft Stichting BKR geen zicht op.

 

'Bankencrisis is best mogelijke reclame voor Bitcoin'

'Financiële sector goed op weg met klimaatdoelstellingen'

Met de ondertekening van het klimaatcommitment in juli 2019 hebben banken, pensioenfondsen, verzekeraars en vermogensbeheerders aangegeven mee te doen aan de uitvoering van het Klimaatakkoord van Parijs en het Nederlandse Klimaatakkoord.

De partijen spraken af dat zij uiterlijk in 2022 hun actieplannen inclusief reductiedoelstellingen voor 2030 bekendmaken en toelichten welke acties zij nemen om bij te dragen aan de beide akkoorden. De actiebereidheid van de financiële sector blijkt groot. Zo heeft 96 procent van de ondertekenaars de ambitie om haar portefeuille in lijn te brengen met het 1,5-gradenscenario en uiteindelijk in 2050 een netto-nul portefeuille te bereiken. 90 procent van de ondertekenaars heeft een actieplan met een reductiedoelstelling voor 2030.

Tegelijkertijd gaan Minister Kaag van Financiën en minister Jetten voor Klimaat en Energie verkennen hoe eventuele wetgeving kan worden ingezet om het klimaatcommitment van de financiële sector te ondersteunen. De ministers prijzen de betrokkenheid en actiebereidheid van de sector om bij te dragen aan de doelen van het klimaatakkoord van Parijs. Een versnelling van de transitie is echter nodig, de verschillen tussen actieplannen zijn soms groot en acties moeten vaak concreter.

Mogelijke wettelijke instrumenten waar aan gedacht kan worden zijn:

een inspanningsverplichting om financieringen en beleggingen in lijn te brengen met de doelstellingen van het Klimaatakkoord van Parijs,
een verplichting om een klimaatplan op te stellen, met duidelijke regels over de inhoud en de verplichting ook uitvoering te geven aan het plan.
een uitbreiding van de wettelijke eisen om betrokkenheidsbeleid (engagement) te voeren.
Dit zijn enkele denkrichtingen en verdere inbreng vanuit de sector, de wetenschap, de toezichthouders en maatschappelijke organisaties is gewenst. De centrale vraag is wat voor eventuele wetgeving het meest effectief is om de financiële sector versneld te helpen met het in lijn brengen van hun portefeuilles met de doelen van Parijs.

De ministers zullen samen met de sector hierover het gesprek aangaan

bunq verdubbelt deposito's

bunq beheert meer dan twee miljard euro aan gebruikerstegoeden. Dit maakte de Europese challenger tijdens bunq Update 22 in het DeLaMar Theater in Amsterdam. De aankondiging valt samen met de lancering van nieuwe mogelijkheden in de bunq app.

bunq was de eerste bank die gebruikers de mogelijkheid gaf hun betaalkaarten per land in- en uit te schakelen. Nu voegt de neobank een extra functie toe om haar gebruikers nog beter te beschermen. Dankzij een nieuwe functie kunnen gebruikers hun betaalkaarten automatisch inschakelen voor elk land waar ze zich bevinden en automatisch uitschakelen voor andere landen. Dit op basis van hun vastgestelde locatie.

Op reis met vrienden zonder na te denken over wie waarvoor heeft betaald: bunq gebruikers kunnen elk van de 16 beschikbare valuta in de bunq app gebruiken om na een etentje of vakantie de balans op te maken. De bunq app houdt voortaan precies bij wie wat heeft voorgeschoten en wie nog geld schuldig is, ongeacht de valuta van de uitgaven.

Met bunq Update 22 krijgen gebruikers verder de vrijheid om hun uitgaven geheel naar eigen inzicht te categoriseren. In aanvulling op standaard beschikbare categorieën zoals ‘Vakanties’ of ‘Entertainment’ kunnen gebruikers nu zelf categorieën creëren, zodat ze aan het eind van elke maand financiële inzichten krijgen die volledig op hun leefstijl zijn toegespitst.

Consumentenbond helpt bij belastingaangifte

De Consumentenbond heeft een stappenplan opgesteld om consumenten te helpen met het invullen van hun aangifte inkomstenbelasting 2022. Op basis van veelgestelde vragen geeft de Consumentenbond tips en uitleg. En helpt om valkuilen te omzeilen.

De Consumentenbond vroeg aan bijna 6000 consumenten waar ze tegenaan lopen bij het doen van hun jaarlijkse belastingaangifte. Uit de enquête bleek onder meer dat huiseigenaren, wiens situatie niet 'standaard' is, geregeld vastlopen bij vragen over hun hypotheek. Bijvoorbeeld omdat er sprake is van een nog niet afgeleverde nieuwbouwwoning (WOZ onbekend), een bouwdepot of omdat ze verhuizen en hun hypotheek oversluiten.

Ook het taalgebruik vinden consumenten te ingewikkeld. Daarom geeft de Consumentenbond uitleg over de hypotheekvragen in de aangifte. Ook worden de meest gestelde vragen van consumenten beantwoord.

De Consumentenbond kan niet garanderen dat consumenten hiermee het maximale uit de aangifte halen. Een belastingaangifte is daarvoor te persoonlijk.

De Consumentenbond adviseert de aangifte pas te doen in de tweede helft van maart of in de eerste week van april. Dan zijn de meeste fouten uit de online aangifte opgelost.

Joachim Aelvoet is nieuwe Country Executive van ABN AMRO in België

Joachim Aelvoet is aangesteld als nieuwe Country Executive van ABN AMRO in België. Aelvoet is reeds tien jaar werkzaam binnen de organisatie en kent het reilen en zeilen van de bank zeer goed. Hij start op 1 april 2023 met zijn nieuwe functie, waarin hij verantwoordelijk is voor alle activiteiten van de bank in België, waaronder Wealth Management en Corporate Banking. Hij volgt Solange Rouschop op, die werd benoemd tot Chief Sustainability Officer van ABN AMRO.

Aelvoet begon in 2004 als trainee bij Fortis en werkte in Equity Funds Derivative Sales. Na een periode bij FSMA als Financieel Analist stapte hij in 2012 over naar ABN AMRO Private Banking België als Senior Product Specialist. Sinds 2017 is hij Country Director Products & Solutions Belgium. De aanstelling tot Country Executive luidt een nieuw hoofdstuk in van zijn rijke carrière.

In zijn eerdere rol als Country Director Products & Solutions was Joachim Aelvoet nauw betrokken bij de duurzame beleggingsaanpak waarvoor ABN AMRO zich inzet. Een voorbeeld daarvan is het in 2021 gelanceerde Impact Mandaat, een uitbreiding van de bestaande duurzaamheidsstrategie. In die beleggingsportefeuille zijn alleen bedrijven opgenomen die positief bijdragen aan een betere wereld. Zo weten cliënten beter hoeveel impact ze met hun duurzame beleggingen hebben.

Dat blijft een belangrijke strategische pijler voor de bank, naast het begeleiden van ondernemers en hun onderneming. Daarbij zullen de activiteiten van de Private Bank en de Corporate Bank onder leiding van Joachim Aelvoet verder versterkt worden, om ondernemerschap en duurzaamheid met elkaar te blijven verbinden. De focus en expertise van ABN AMRO op het vlak van duurzame ontwikkeling is daar een voorbeeld van.

Nederlandse pensioenfondsen verliezen miljoenen door problemen Amerikaanse bank

Nederlandse pensioenbeheerders verliezen bijna 140 miljoen euro door het faillissement van de Amerikaanse Silicon Valley Bank.

Het Nederlandse APG ziet een forse som geld verdampen. De beheerder van onder meer ambtenarenpensioenfonds ABP (3 miljoen Nederlandse deelnemers) was een van de twintig grootste aandeelhouders van de Silicon Valley Bank.

Ook MN - dat de pensioenen beheert van honderdduizenden Nederlandse werknemers in de metaal- en technieksector - had aandelen in de Amerikaanse bank, meldt de NOS.

De problemen bij Silicon Valley Bank zijn ook overgeslagen op andere kleine en middelgrote Amerikaanse banken.

Zo trek je zakelijke kosten goed af in je aangifte inkomstenbelasting

Werk jij als zelfstandig zakelijk dienstverlener en ga je de komende weken zelf aan de slag met de belastingaangifte? Houd bij het berekenen van je bedrijfsresultaten als ondernemer of resultaatgenieter rekening met de zakelijke kosten die je mag aftrekken. Om je op weg te helpen, zet de Belastingdienst de regels en kosten die je mag aftrekken op een rij.
 
Wie een eigen bedrijf heeft, maakt kosten. De kosten die je maakt bij de uitvoering van jouw bedrijfsactiviteiten zijn zakelijke kosten. Denk aan kosten voor vakliteratuur of marketingkosten voor je onderneming. Zakelijke kosten mag je vaak aftrekken van je opbrengst. Hierdoor wordt het bedrag waarover je belasting betaalt lager. Let op: maak je kosten voor zakelijke én privédoeleinden? Dan mag je alleen het zakelijke deel van de kosten aftrekken, privé-uitgaven zijn niet aftrekbaar. Op de website van de Belastingdienst vind je een overzicht met alle aftrekposten voor ondernemers.
 
Privégebruik van de auto
Bij sommige aftrekposten worden regelmatig fouten gemaakt. Bijvoorbeeld bij de bijtelling voor het privégebruik van de auto. Behoort je auto tot het ondernemersvermogen? En gebruik je deze auto ook privé? Dan moet je voor het privégebruik een bedrag verrekenen met de autokosten van de onderneming. Hoeveel je moet verrekenen hangt onder andere af van de waarde van de auto, de CO2-uitstoot en wanneer de auto voor het eerst is toegelaten op de weg. Alleen als je met je rittenregistratie kunt aantonen dat je op jaarbasis minder dan 500 kilometer privé rijdt, hoef je niets te verrekenen.
 
De regels op een rij
•    Je mag alleen zakelijke kosten aftrekken. Privé-uitgaven zijn niet aftrekbaar. Een voorbeeld: wie zakelijk belt via een privételefoonabonnement mag alleen de kosten van de zakelijke gesprekken via dat abonnement aftrekken.
•    De kosten in één keer aftrekken mag als de aankoop goedkoper is dan € 450 of de kosten betrekking hebben op 1 jaar. Is de aankoop duurder of gebruik je de aankoop langer dan 1 jaar? Dan trek je de kosten gespreid af over de jaren dat je de aankoop gebruikt. We noemen dat ‘afschrijven’.
•    Kosten die je maakt voor het opstarten van je bedrijf mag je ook aftrekken.
•    Als je de btw kunt aftrekken in de btw-aangifte, trek je de kosten af zónder btw. Doe je geen btw-aangifte? Of mag je de btw niet aftrekken in de btw-aangifte? Trek dan de kosten mét btw af in de belastingaangifte.
•    Bewaar bonnen en facturen. Zo kun je de Belastingdienst laten zien dat je de kosten echt gemaakt hebt voor je bedrijf.