Minder hypotheek met mobiliteitsbudget

Mobiliteitsbudget wint de laatste jaren aan populariteit bij zowel werkgevers als werknemers: het biedt flexibiliteit, is voordelig en stimuleert duurzame keuzes. Maar als je een hypotheek nodig hebt, kun je er niets mee. Banken zien het mobiliteitsbudget niet als een vast en bestendig deel van het inkomen. Dat scheelt zo tienduizenden euro’s aan hypotheekmogelijkheden. En nog meer als het gebruikt wordt voor een private leaseauto.

Een mobiliteitsbudget is een vaste maandelijkse vergoeding waarmee werknemers zelf hun mobiliteit kunnen inrichten, als alternatief voor een reiskostenvergoeding of zakelijke leaseauto. Het principe is dat een werknemer met het mobiliteitsbudget zelf bepaalt hoe wordt gereisd. Het biedt flexibiliteit en stimuleert duurzame keuzes. Het budget hoeft namelijk niet (alleen) aan mobiliteit te worden uitgegeven. Wat overblijft kan naar eigen inzicht besteed worden. Ongeveer 5% van de werkende Nederlanders ontvangt een mobiliteitsbudget en de populariteit neemt toe (bron: VZR).

Maar het is niet alleen rozengeur en maneschijn. Ondanks dat het mobiliteitsbudget - net als bijvoorbeeld een individueel keuzebudget - een vast looncomponent is en wordt vastgelegd in een arbeidsovereenkomst, willen geldverstrekkers het niet meenemen als inkomen voor een hypotheek. Ook niet als werkgevers een verklaring afgeven dat het budget maandelijks wordt uitgekeerd én vrij besteedbaar is. Als een deel van je salaris bestaat uit een mobiliteitsbudget, kun je dus minder lenen dan wanneer je hetzelfde bedrag had ontvangen onder een andere naam of als basissalaris.

In onderstaande tabel staan twee inkomens naast elkaar. In beide gevallen is het bruto jaarsalaris 70.000 euro en bestaat het uit een basissalaris van 60.000 euro en additionele looncomponenten die samen 10.000 euro zijn. Daaronder staat de maximale hypotheek op basis van beide salarissen. Op www.ikbenfrits.nl/maximale-hypotheek-berekenen kan een persoonlijke berekening gemaakt worden.

Wordt het mobiliteitsbudget gebruikt voor een private lease auto, dan dalen de hypotheekmogelijkheden nogmaals. De maandlasten van de private lease auto worden als verplichting in mindering gebracht op het besteedbaar inkomen, maar kunnen niet worden weggestreept tegen het ontvangen mobiliteitsbudget. En ook nu zien banken het mobiliteitsbudget niet als inkomen.

Banken weten zich nog geen raad met dit nieuwe looncomponent. Een enkele bank, zoals ING en NIBC, geeft aan dat het wel meegenomen kan worden, maar dat het van geval tot geval bekeken moet worden. Er kunnen kosten tegenover staan die dan verrekend moeten worden met het budget. Deze kosten, bijvoorbeeld voor een OV-abonnement, zijn niet per definitie een gevolg van het ontvangen van een mobiliteitsbudget. Ook zonder het mobiliteitsbudget kan iemand vaste reiskosten hebben, zonder dat er een vergoeding van de werkgever tegenover staat. In dat geval heeft het echter geen invloed op de leencapaciteit.

Thomas de Leeuw van Frits Hypotheken vindt dit oneerlijk: 'Het mobiliteitsbudget is een vorm van inkomen dat je kunt vergelijken met een individueel keuzebudget, dat wel meetelt als toetsingsinkomen voor een hypotheek. Dus waarom een mobiliteitsbudget niet? Dat er kosten tegenover kunnen staan, snappen we. Daarover adviseren is onderdeel van een zorgvuldig hypotheekadvies. Een adviseur zou het mobiliteitsbudget mee moeten kunnen rekenen na aftrek van eventuele verwante kosten.'