Met de FinancieringsGids vind je de weg in financieringsland

Samen met KVK, het Ministerie van Economische Zaken, Rijksdienst voor Ondernemend Nederland en Stichting MKB Financiering lanceert de Nederlandse Vereniging van Banken de FinancieringsGids. De gids die ondernemers met een financieringsbehoefte tot 1 miljoen euro, de weg wijst in het financieringsland van zowel bancaire als non-bancaire financiers. De afgelopen jaren is het financieringslandschap veranderd en is het aantal financiers gegroeid. Dit maakt het vinden van passende financiering lastig. Hoe weet ik als ondernemer bij wie ik moet zijn?

De banken zijn de grootste financier van het MKB met 112 miljard euro financiering aan ongeveer 400.000 ondernemers. Maar niet voor iedere ondernemer is een bancaire financiering dé oplossing. Ondernemers zijn expert in hun vakgebied, maar de financieringsmarkt is vaak onbekend terrein. Juist in een markt waarin het aantal financiers toeneemt en er ook nieuwe financieringsvormen zijn zoals crowdfunding, is het moelijker voor ondernemers om te bepalen welke financier bij hen past.

Banken hebben met elkaar in de gedragscode 'Kleinzakelijke Financiering' afgesproken dat indien een aanvraag niet door hen kan worden ingevuld, ze informatie beschikbaar stellen over financiering via non-bancaire financiers. De FinancieringsGids is een mooie aanvulling op de bestaande informatie.

Payconiq wordt in België 'op termijn' vervangen door Wero

Payconiq wordt al op korte termijn in België vervangen door Wero. Dat heeft het European Payments Initiative, kortweg EPI, gemeld.

Wero en Payconiq zullen nog enige tijd naast elkaar te gebruiken zijn, totdat de overgang naar Wero is afgerond, schrijft VRT.

Het EPI nam Payconiq International, dat ook achter de technologie van iDEAL zit, over in oktober 2023. Wero moet ook iDEAL in Nederland gaan vervangen en die transitie kan nog tot begin 2026 duren.

Een dezer dagen werd al de nieuwe betaalpas van Wero gelanceerd. Die is gelijkaardig aan wat Payconiq nu al in eigen land doet. Voorlopig bieden enkel grootbanken Belfius, BNP Paribas Fortis, ING en KBC de nieuwe betaalapp aan.

Verhogen eigen risico in 2025 levert tot 264 euro korting op jaarbasis op

Ook in 2025 kunnen consumenten flink besparen op hun zorgpremie als zij kiezen voor een hoger eigen risico van 885 euro. Bij verzekeraars ONVZ en VvAA krijgen consumenten met 22 euro per maand de meeste korting, een besparing van 264 per jaar.

De laagste korting krijgen consumenten bij zorgverzekeraar VinkVink: consumenten die kiezen voor het hoogste eigen risico besparen 5 euro per maand, wat uitkomt op 60 euro per jaar. Gemiddeld geven zorgverzekeraars bij het hoogste eigen risico een korting van 16,04 euro per maand of wel 192,45 per jaar.

Dat blijkt uit een grondige analyse van zorgvergelijker Overstappen.nl. Voor consumenten die weinig zorgkosten verwachten, is dit een interessante manier om hun zorgpremie te verlagen.  

De gemiddelde zorgpremie van 66 verschillende zorgverzekeringen bij een eigen risico van 385 euro  is 157,96 euro. De gemiddelde premie bij het hoogste eigen risico ligt op 141,92 euro. Dit is een gemiddelde besparing van 192,45 euro per jaar.

Hoewel VinkVink de laagste korting biedt bij het hoogste eigen risico, blijft de premie zonder korting alsnog lager dan die van de verzekeraars met de hoogste korting. Zo betalen consumenten voor de combinatiepolis van VinkVink met een verplicht eigen risico van 385 euro slechts 141,40 euro per maand. Ter vergelijking: bij de combinatiepolissen van ONVZ en VvAA betaal je met een verhoogd eigen risico van 885 euro een maandpremie van 144,10 euro.

Beleggingen huishoudens naar nieuwe recordhoogte in derde kwartaal 2024

De beleggingen van huishoudens stegen in het derde kwartaal van 2024 naar een recordhoogte van 190,4 miljard euro, blijkt uit nieuwe cijfers van DNB. Dit is zo'n 2 procent meer dan vorig kwartaal. Toen was er ook al sprake van een record. De groei komt met name door de waardestijgingen van participaties in beleggingsfondsen.

Deze participaties stegen met 3,9 miljard tot een omvang van 118,9 miljard, vooral dankzij de goed renderende Amerikaanse aandelen waar indirect in wordt belegd.

De grootste stijging bij beleggingsparticipaties was te zien bij aandelenfondsen, die met meer dan 4,4 procent toenamen tot 66,1 miljard. Ook fondsen die beleggen in een mix van aandelen en obligaties zagen een stijging van 3,0 procent. Obligatiefondsen stegen met 0,6 procent.

Via aandelenfondsen en gemengde fondsen beleggen Nederlandse huishoudens indirect in aandeelmarkten wereldwijd. De grootste posities zitten in de goed renderende Amerikaanse aandelenmarkt, zo namen de Dow Jones-index (+7,9%) en de S&P500 (+5,2%) vorig kwartaal allebei fors toe.

Naast beleggingsfondsen beleggen huishoudens ook direct in beursgenoteerde aandelen, met name in bedrijven die noteren aan de Amsterdamse beurs.

Hoewel de AEX-index een daling noteerde ten opzichte van het begin van het kwartaal (-2,1%), steeg de totale omvang van de directe aandelenportefeuille tot 64,1 miljard. Dit was het gevolg van aankopen door particulieren, die samen € 480 miljoen extra inlegden in directe aandelen.  

Voor 109 miljoen euro aan schade door online fraude

In 2023 werden bij de politie 70.000 meldingen en aangiften van online fraude gedaan. De totale financiële schade bedroeg ruim 100 miljoen euro. Dit staat in het fenomeenbeeld 2024 ‘Online fraude in beeld’, opgesteld door onderzoekers van de eenheid Landelijke Expertise en Operaties (LX) en de eenheid Landelijke Opsporing en Interventies (LO).

De financiële schade verschilt behoorlijk per fraudevorm. Bankhelpdeskfraude veroorzaakte in 2023 33,7 miljoen euro schade en bij beleggingsfraude ging het om een schadebedrag van 31 miljoen euro. Bij factuurfraude en aan- en verkoopfraude werden gedupeerden voor respectievelijk 13 en 11,1 miljoen euro opgelicht.

Criminelen die zich schuldig maakten aan betaalverzoekfraude of hulpvraagfraude, richtten voor respectievelijk 2,6 en 1,1 miljoen schade aan. ‘Wat hierbij opvalt, is dat de delicten met de meeste registraties in totaal niet per se de grootste schade veroorzaken’, zegt Neeltje Geldermans, Hoofd Operatiën en portefeuillehouder aanpak digitale criminaliteit. ‘Bij sommige vormen van fraude leidt een enkel incident al tot een hoog schadebedrag.’

De verschillende vormen van online criminaliteit, zoals bankhelpdeskfraude, phishing of sextortion, doen qua impact niet onder voor traditionele criminaliteit, zoals babbeltrucs en inbraken. Veel slachtoffers zeggen minder vertrouwen in mensen te hebben (37%) en een verminderd gevoel van veiligheid (30%), blijkt uit onderzoek van het CBS. Slaapproblemen, depressieve klachten en angstklachten komen voor bij 7 tot 8 procent van de slachtoffers. Slachtoffers blijven zitten met het gevoel dat ze zelf meegewerkt hebben aan het delict, wat leidt tot zelfverwijt.

Oxfam: Nederland nog steeds essentiële schakel in keten van wereldwijde belastingontwijking

Nederland blijft een belangrijke speler op het gebied van mondiale belastingontwijking, zo stelt het nieuwste State of Tax Justice 2024 rapport vandaag. Uit het rapport blijkt dat multinationals jaarlijks $ 1,42 biljoen aan winst naar belastingparadijzen door schuiven, hierdoor lopen regeringen over de hele wereld 348 miljard dollar per jaar aan directe belastinginkomsten mis. Dit treft vooral ontwikkelingslanden zwaar. Als onderdeel van de ‘keten van belastingontwijking’ stelt Nederland multinationals in staat miljardenwinsten door te sluizen.  Zo lopen landen belastinginkomsten mis die hard nodig zijn om de publieke dienstverlening, zoals onderwijs en gezondheidszorg, op peil te houden.

Bijna driekwart van de 348 miljard dollar die wereldwijd verloren gaat door misbruik van de vennootschapsbelasting komt terecht in jurisdicties als Nederland, waar de effectieve belastingtarieven onder de 10 procent liggen. Voor elke dollar die de Nederlandse staatskas verdient aan winsten die hiernaartoe worden door gesluisd, loopt de rest van de wereld meer dan vijf dollar aan belastinginkomsten mis. Dit is een systeem waar maar een hele kleine groep multinationals profijt van heeft en wat ten koste gaat van velen. We weten dat Nederland nog steeds een hoofdrol speelt bij het systeem van wereldwijde belastingontwijking. Het is tijd om dit serieus aan te pakken," zo stelt Bram Joanknecht, economisch expert Oxfam Novib.

De ‘keten van belastingontwijking’, waaronder Nederland, het Verenigd Koninkrijk, Luxemburg en Zwitserland vallen, nemen samen 33 procent van de wereldwijde belastingontwijking voor hun rekening. Als ook de belastingverliezen door belastingontduiking door superrijken wereldwijd mee worden gerekend, is deze keten verantwoordelijk voor 36 procent van de wereldwijde belastingverliezen. Inkomsten waarmee de gezondheidszorg, onderwijs en sociale voorzieningen gefinancierd hadden kunnen worden, hier in Nederland en wereldwijd.

Één van de oplossingen om effectieve afspraken te maken over het wereldwijde belastingsysteem is de invoering van het VN-belastingverdrag. Dit zorgt ervoor dat alle landen ter wereld kunnen meebeslissen over internationale belastingafspraken, in plaats van alleen de rijke landen die lid zijn van de OESO.

Onno van Veldhuizen benoemd als voorzitter bestuur Kifid

Het bestuur van Kifid heeft dr. G.O. (Onno) van Veldhuizen per 1 januari 2025 benoemd tot de nieuwe voorzitter van het bestuur van de Stichting Klachteninstituut financiële dienstverlening, kortweg Kifid. Van Veldhuizen is sinds oktober 2021 staatsraad bij de Raad van State.

Onno van Veldhuizen wordt de opvolger van Ralph Pans, die per 31 december 2024 aftreedt wegens het bereiken van de maximale bestuurderstermijn.

Van Veldhuizen is een ervaren bestuurder met een diverse achtergrond. Hij heeft een warm hart voor de publieke zaak en was burgemeester van Nieuwkoop, Hoorn en Enschede. In het bedrijfsleven werkte hij als advocaat bij Loeff Claeys Verbeke, was hij partner bij Omni Finance & Investment Group en bedrijfsjurist/MT-lid bij Royal Gist Brocades (tegenwoordig DSM). Daarnaast vervulde hij nationaal en internationaal een groot aantal bestuurs- en nevenfuncties, onder meer op het gebied van publieke veiligheid en publieke financiële dienstverlening.

Naast staatsraad is Van Veldhuizen actief in enkele nevenfuncties. Zo is hij onder meer voorzitter van de Adviesraad Onderzoek van het NIPV (Nederlands Instituut Publieke Veiligheid) sinds december 2023. Ook is hij president-commissaris van het Landgoed ’t Lankheet sinds 2022.  

Onno van Veldhuizen studeerde Nederlands recht aan de Universiteit Leiden en promoveerde aan de Universiteit Osnabrück in Duitsland.

OM eist celstraffen van 4 en 7 jaar tegen broers voor witwassen miljoenen euro’s via ondergronds bankieren

Het Openbaar Ministerie (OM) verdenkt twee broers van het witwassen van meer dan tien miljoen euro via ondergronds bankieren en eiste hiervoor bij de rechtbank in Zwolle celstraffen van 4 en 7 jaar. De broers, 35 jaar en 31 jaar oud, stuurden vanuit Dubai een ‘fijnmazig netwerk’ van brokers en geldkoeriers aan dat in drie maanden voor miljoenen aan misdaadgeld verplaatste. Volgens de officieren van justitie van het Landelijk Parket behoorden de mannen tot de ‘wereldspelers’ in het netwerk van criminele bankiers.

De broers stuurden vanuit hun woonplaats in Dubai de brokers en geldkoeriers aan. Uit ontsleutelde Encrochat-berichten en onderzoek door de Taskforce Underground Banking in de periode maart-juni 2020, blijkt dat de organisatie zich bezighield met het witwassen van grote geldbedragen. Dit deden zij in Nederland en het Verenigd Koninkrijk. In de chatgesprekken beschrijven de mannen uitgebreid wat de dagelijkse gang van zaken was binnen het familiebedrijf. Ze spraken over kosten, het tellen van geld, de boekhouding, de opslag, het verhullen en het verplaatsen van crimineel geld en over de drugshandel waar het geld voor werd verplaatst via ondergronds bankieren.

Zo onthullen de chats dat de 35-jarige man een koerier aanstuurde die maar liefst zeventien keer een geldoverdracht heeft uitgevoerd. De totale geldsom: ruim 4,4 miljoen euro in 75 dagen. Een andere geldkoerier verplaatste in opdracht van de oudere broer in ruim twee maanden tijd meer dan tien miljoen euro in 45 geldoverdrachten. De 35-jarige man staat bovendien specifiek terecht voor het witwassen van een bedrag van € 9.206.000. Daarnaast hield hij zich volgens het OM bezig met de in- en verkoop van cocaïne.

Doordat beide broers zich in Dubai begaven en communiceerden via cryptotelefoons, konden zij lang buiten schot blijven van de Nederlandse autoriteiten. Dat de mannen in staat zijn geweest om vanuit Dubai een professioneel crimineel netwerk en internationale samenwerking op te bouwen, geeft volgens de officieren van justitie aan hoe professioneel en goed georganiseerd de mannen opereerden. Het OM ziet hen dan ook als 'wereldspelers in het netwerk van criminele bankiers'.

Uit het onderzoek is gebleken dat de broers meer dan tien miljoen aan misdaadgeld hebben laten verplaatsen voor rekening en risico van hun cliënten uit het criminele milieu. In de chats liet de oudere broer zelf weten dat hij daar al 14 jaar mee bezig was. De ontsleutelde Encrochat-berichten hebben dan ook licht doen schijnen op slechts een klein deel van de strafbare feiten van de criminele organisatie waarin de broers een sleutelrol speelden.

iDEAL opnieuw met stip favoriete betaalmethode van Nederlandse consument

Wanneer het gaat om het afrekenen van online aankopen, is de lokale betaalmethode iDEAL ook in 2024 weer bij uitstek de favoriete betaalmethode van de Nederlandse consument. 

Dit blijkt uit het jaarlijkse E-commerce rapport van financieel dienstverlener Mollie, waarvoor 2.000 Nederlandse consumenten ondervraagd zijn. Maar liefst twee derde van de consumenten (66%) geeft de voorkeur aan iDEAL boven alle andere betaalmethoden. Deze 66 procent gebruikt deze betaalmethode ook het vaakst.

Na iDEAL zijn de betaalmethoden PayPal en creditcard grote favorieten bij de Nederlandse consument. 47 procent van de Nederlandse consumenten rekent online graag af met PayPal, 39 procent gebruikt hiervoor graag de creditcard. Echter, kijkend naar het gebruik van de twee betaalmethoden, worden beide zo goed als even vaak ingezet. Zo rekent 37 procent van de consumenten vaak af met PayPal en 36 procent met een creditcard.

Niet alleen in Nederland zijn PayPal en de creditcard geliefd, ook in het buitenland zijn deze betaalmethoden de favorieten. In het Verenigd Koninkrijk en Frankrijk staat de creditcard met respectievelijk 73 en 71 procent bovenaan. PayPal is daar met 66 en 57 procent de tweede betaalmethode. In Duitsland is PayPal de populairste betaalmethode (67%), de creditcard staat daar niet op de tweede maar op de derde plaats (36%). De tweede plaats wordt daar bekleed door betalen op factuur (40%).

België is hierbij tot slot een vreemde eend in de bijt. Daar is de lokale betaalmethode Bancontact veruit het populairst (73%). Creditcard staat daar op de tweede plaats (41%) en PayPal op de derde (39%).

Moederbedrijf van SNS en ASN schrapt tot 750 banen

De bankmerken die onder de Volksbank vallen, SNS, ASN Bank, RegioBank en BLG Wonen, gaan in de toekomst verder als één bank. Bij de operatie, die jaarlijks zo’n 70 miljoen euro aan besparingen gaan opleveren, vervallen tussen de 700 en 750 banen.

De toenemende druk op de inkomsten en aanhoudend hoge kosten vraagt om een voortvarende en fundamentele aanpak, zo laten de banken weten.

De Volksbank, voortgekomen uit SNS Reaal, is sinds 2013 in handen van de Staat, maar die wil daar vanaf. De opties die daarvoor nu op tafel liggen zijn een onderhandse verkoop, waar tussen de één en drie jaar voor nodig zou zijn, of een beursgang waarvoor nog drie tot vijf jaar werk zou nodig zijn. 

De ingrijpende reorganisatie die de Volksbank vanmorgen aankondigde, zagen de 4.500 werknemers al van verre aankomen, zegt CNV-onderhandelaar André Kramer. 'Het komt niet uit de lucht vallen, iedereen ziet dat er iets moet gebeuren bij de Volksbank. Maar dat maakt het niet minder ingrijpend. Voor 1 op de 6 werknemers houdt het hier straks op en dat doet pijn.'

Lichtpuntje is volgens Kramer dat er al een goed sociaal plan is. 'Het sociaal plan loopt nog tot eind van dit jaar. Omdat de reorganisatie nu al is aangekondigd, kunnen de werknemers erop rekenen dat het sociaal plan van toepassing is. Er is dus gelukkig een goed vangnet.'

Zes op de tien Nederlandse huishoudens hebben een consumptief krediet

Zes op de tien Nederlandse huishoudens hebben een consumptief krediet. In Nederland hebben ruim 700.000 huishoudens problematische schulden. Dit is een breed maatschappelijk probleem. Eén element in de hele schuldenproblematiek zijn achterstanden op consumptief krediet.

In de publicatie ‘Consumptief krediet en financiële kwetsbaarheid’ van de AFM wordt ingezoomd op het ontstaan van betalingsproblemen bij consumptief krediet en op kansen voor preventie. De AFM ziet hiervoor mogelijkheden. Vooral de vroege signaleringsfunctie van andere betalingsachterstanden zoals de zorgverzekering kunnen hierbij een rol spelen. Maar ook voorzienbare effecten van relatiebeëindiging en werkverlies bieden preventieve mogelijkheden. Kredietaanbieders hebben nu geen rol in de aanpak van deze vroegtijdige signalering. De AFM ziet juist een belangrijke rol en gaat hierover met de sector in gesprek. 

Laura van Geest, bestuursvoorzitter van de AFM: 'Vroegtijdige signalering van betalingsachterstanden biedt kansen voor aanpak en preventie van schuldenproblematiek, ook bij consumptief krediet. Kredietaanbieders kunnen daarbij een belangrijke rol spelen.'

Europees risicodragend kapitaal stroomt nu vooral naar VS

Veel Europees risicodragend kapitaal stroomt nu naar de VS vanwege meer liquide en efficiëntere Amerikaanse kapitaalmarkten. Krachtige Europese kapitaalmarkten zijn nodig om innovatie, duurzame groei en strategische autonomie binnen de EU te bevorderen. 

Een Europese kapitaalmarktunie vergroot het aanbod van risicodragend kapitaal, maar dat betekent niet automatisch dat dit kapitaal tendienste komt van de Europese economie. Voor een concurrerende Europese economie zijn bredere economische hervormingen nodig.

In de publicatie ‘Een Europese kapitaalmarktunie: noodzakelijke voorwaarde maar geen garantie voor een concurrerende Europese economie’ van de AFM worden de gevolgen belicht van een krachtige Europese kapitaalmarktunie voor de innovatie- en concurrentiekracht van Europa.

Laura van Geest, bestuursvoorzitter van de AFM: 'Een krachtige Europese kapitaalmarktunie is noodzakelijk, maar voor een echte verbetering van de concurrentiepositie van Europa zijn economische hervormingen cruciaal.'

Kim Peijnenburg benoemd tot hoogleraar huishoudfinanciën

Kim Peijnenburg is onlangs benoemd tot hoogleraar Household Finance aan Tilburg University. Ze onderzoekt hoe huishoudens beslissingen nemen op het gebied van geld, sparen en investeren.

Opstapelende rekeningen, een lege spaarrekening of een huurachterstand—veel mensen worstelen met hun financiën. Wat maakt het zo lastig om slim met geld om te gaan? Hoe krijgen mensen hun huishoudfinanciën beter op orde? En waarom is dat belangrijk? Voor Kim Peijnenburg, die onlangs is benoemd tot hoogleraar Household Finance aan Tilburg University, zijn het vragen die als een rode door haar onderzoek lopen.

Vooral in crisistijden is het volgens Peijnenburg noodzaak om veelvoorkomende financiële missers te begrijpen en aan te pakken.“Het is vooral belangrijk om de financiële geletterdheid te vergroten, want dat maakt mensen in staat om slimmere keuzes te maken en het belang van sparen en investeren in te zien. Door gezonde financiële gewoonten aan te moedigen en mensen handvatten te geven om hun financiën goed te beheren, kunnen we voorkomen dat huishoudens in de problemen komen in deze tijden van extreem hoge levensonderhoudskosten.

Huishoudfinanciën gaan over meer dan geldzaken, zegt Peijnenburg. Slechte financiële beslissingen, zoals niet sparen of onverstandig investeren, kunnen leiden tot grote financiële onzekerheid. Daardoor kan het moeilijk zijn om onvoorziene omstandigheden op te vangen, bijvoorbeeld als je je baan verliest.

AFM: Nog niet altijd naar duurzaamheidsvoorkeuren van beleggers gevraagd

Er wordt nog niet in alle gevallen naar duurzaamheidsvoorkeuren van beleggers gevraagd. Het is voor vermogensbeheerders en beleggingsadviseurs wel verplicht om dit uit te vragen. Bij slechts 25% van de beleggers kwam dit aan de orde, terwijl 40% wel wil dat hiermee rekening wordt gehouden. Dat blijkt uit de ‘Consumentenmonitor Beleggers’ van de Autoriteit Financiële Markten (AFM).

Een derde van de beleggers in de Consumentenmonitor geeft aan duurzaam te beleggen. De meerderheid kijkt naar de naam van de belegging om te bepalen of het aansluit op hun duurzaamheidsvoorkeuren. Ongeveer een kwart van de andere beleggers geeft aan duurzaam te willen beleggen. De belangrijkste reden voor de (potentiële) duurzame beleggers is dat zij hiermee voor een positieve verandering in de wereld willen zorgen. Van de beleggers die beleggen met advies of via vermogensbeheer geeft 40% aan dat ze graag willen dat rekening wordt gehouden met hun duurzaamheidsvoorkeuren. Bij slechts 25 procent is hiernaar gevraagd. Het is voor vermogensbeheerders en beleggingsadviseurs verplicht om dit uit te vragen. De transitie naar een duurzame samenleving is een van de grootste uitdagingen van deze tijd. De AFM moedigt de financiële sector aan haar belangrijke rol hierin te vervullen.

Crowdfundingsplatformen matchen beleggers met projecteigenaren die geld willen ophalen. De AFM houdt toezicht op deze platforms. Ongeveer 1 op de 20 beleggers in de Consumentenmonitor geeft aan belegd te hebben via een crowdfundingsplatform. De meerderheid van deze kleine groep respondenten belegt minder dan €5.000 via crowdfunding en doet dat in 1 of 2 projecten. De beleggers kiezen vooral voor crowdfunding door de kans op extra rendement ten opzichte van sparen en een gevoel van verbondenheid met het project.

Zelfstandige beleggers gebruiken (f)influencers minder vaak als informatiebron – dit in vergelijking met 2022. Zelfstandige beleggers baseren hun aan- en verkoopbeslissingen vooral op informatie zoals (historische) koersdata en websites. Ook zegt 1 op de 5 beleggers een training of beursspel te hebben gedaan. In sommige gevallen was die gericht op 'daytrading' ofwel actief handelen. De AFM wijst erop dat daytrading over het algemeen heel risicovol is en niet geschikt voor de beginnende belegger.

Campagne BrightPensioen wijst op grote verschillen onder de streep bij opbouw eigen pensioenpot

BrightPensioen is van start met de campagne ‘Onder de streep’. In deze campagne wijst men consumenten op de grote verschillen in wat je onder de streep overhoudt aan opgebouwd pensioen bij de verschillende spelers in de markt.

Inmiddels is genoegzaam bekend dat de kosten van beleggen een grote invloed hebben op wat je uiteindelijk overhoudt onder de streep. Maar wat de meeste mensen zich onvoldoende realiseren, is dat met name de variabele kosten een flinke negatieve impact hebben op hoeveel je overhoudt onder de streep. Dat gaat al snel om tienduizenden euro’s.

Het is ook niet eenvoudig om dat zelf te berekenen. Daarom start BrightPensioen de campagne ‘Onder de streep’ waarin wordt verwezen naar een rekentool waarmee het verschil in variabele en vaste kosten snel duidelijk wordt. De campagne is zowel online als in het straatbeeld (DOOH) te zien.

Het traditionele procentuele verdienmodel heeft in het recente verleden veel schade berokkend aan het vertrouwen in de financiële sector. Financiële producten met hoge (verborgen) procentuele kosten zorgden voor woekerschandalen en dalend consumentenvertrouwen, Dit was een van de redenen waarom Bright dit totaal anders wilde doen. Een vast bedrag voor de dienstverlening van € 210,- per jaar om de kosten van de organisatie te dekken. Dat bedrag is overigens sinds de start van BrightPensioen in 2015 hetzelfde gebleven, dankzij de snelle groei van het aantal leden.

BrightPensioen belegt tegen kostprijs en de ambitie is om deze zo laag mogelijk te krijgen. Idealiter richting 0%. Sinds de lancering in 2015 zijn de lopende fondskosten (onderdeel van de beleggingskosten) van het neutrale fonds gedaald van 0,25% naar 0,17% en van het defensieve fonds van 0,21% naar 0,11%. Alle leden profiteren dus als Bright groeit.

Jaarlijkse zorgpremie steeg afgelopen vijf jaar met gemiddeld € 466,56

De gemiddelde zorgpremie steeg de afgelopen 5 jaar met 32,7 procent, blijkt uit onderzoek van vergelijkingswebsite Overstappen.nl. In 2020 was men op jaarbasis gemiddeld 119,08 euro kwijt aan de zorgpremie voor de basisverzekering. In 2025 kost een basisverzekering gemiddeld 157,96 euro. In 2025 heeft zorgverzekeraar VinkVink met een combinatiepolis van 141,50 euro de goedkoopste zorgverzekering. De duurste basisverzekering krijg je in 2025 bij a.s.r, a.s.r (ik kies zelf) en CZ. Daar betalen consumenten 177,50 euro per maand voor een combinatiepolis.

In 2020 betaalde men voor de goedkoopste basisverzekering met een eigen risico van 385 euro nog 101,95 voor een budgetpolis bij zorgverzekeraar Zekur. De goedkoopste basisverzekering is in 2025 van VinkVink: consumenten betalen 141,40 euro voor een combinatiepolis. Deze verzekering is goedkoper dan de goedkoopste budgetverzekering van 2025: FBTO rekent een zorgpremie van 145,95 euro per maand.

De voortdurende stijging van zorgpremies zet steeds meer druk op huishoudens, vooral voor degenen die al moeite hebben om rond te komen. Steeds meer mensen maken noodgedwongen keuzes die hun toegang tot adequate gezondheidszorg kunnen beperken. Ze kiezen bijvoorbeeld voor de laagste premie, maar houden geen rekening met hun zorgbehoeften. Deze ontwikkeling kan niet alleen leiden tot financiële stress voor verzekerden, maar ook tot een grotere ongelijkheid in de toegang tot gezondheidszorg.

Ook al stijgt de premie de afgelopen jaren flink door, de dekking blijft ongewijzigd of wordt minder breed. Dit jaar zijn alle restitutiepolissen omgezet in een combinatiepolis. Toch betaal je meer dan vorig jaar: je krijgt dus eigenlijk minder voor je geld.

Achmea investeert € 92 miljoen om stijging zorgpremie 2025 te beperken

Achmea zet 92 miljoen euro in om de stijging van de basiszorgpremie voor 2025 te beperken. Deze maatregel draagt bij aan de betaalbaarheid van de zorgpremie voor klanten van Zilveren Kruis, De Friesland, Interpolis, FBTO en De christelijke zorgverzekeraar.

Deze merken maakten deze week hun premies voor 2025 bekend. Het genoemde bedrag komt ten laste van het resultaat van Achmea over het boekjaar 2024.

De zorgpremie stijgt in 2025 door toenemende zorgkosten, onder andere doordat mensen steeds vaker en langer gebruikmaken van zorg en door inflatie.

Vanuit haar coöperatieve identiteit streeft Achmea naar een verantwoorde balans tussen een passende zorgpremie voor klanten en een gezonde financiële positie van het bedrijf.
 

AFM legt last onder dwangsom op aan Vantage Markets

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft op 24 oktober 2024 een last onder dwangsom opgelegd aan Vantage Global Limited (Vantage Markets) omdat Vantage Markets niet meewerkt aan het onderzoek van de AFM. De AFM onderzoekt of Vantage Markets illegaal beleggingsdiensten heeft aangeboden in Nederland. De AFM heeft daarom informatie bij Vantage Markets opgevraagd. Omdat Vantage Markets deze informatie niet verstrekt legt de AFM een last onder dwangsom op. De dwangsom bedraagt 10.000 euro per dag tot een maximum van 100.000 euro.

De AFM is een onderzoek gestart naar de activiteiten van Vantage Markets. Deze onderneming is gevestigd op Vanuatu en biedt retailbeleggers aan om te handelen in risicovolle financiële instrumenten zoals Contract for differences (CFD’s). Vantage Markets beschikt niet over een vergunning om beleggingsdiensten aan te bieden in Nederland. De AFM wil vaststellen of Vantage Markets een vergunning van de AFM nodig heeft. Daarbij doet de AFM ook onderzoek naar de samenwerking met Nederlandse tussenpartijen.

De AFM heeft Vantage Markets in het kader van haar onderzoek meermaals om informatie verzocht die Vantage Markets ondanks herhaalde verzoeken niet (volledig) heeft verstrekt.

Winstdaling ABN AMRO minder groot dan verwacht

ABN Amro heeft over het afgelopen kwartaal fors meer verdiend aan rente, commissies en vergoedingen dan een jaar eerder. Toch was de nettowinst van 90 miljoen euro 9 procent lager  dankzij hogere rentebaten en een vrijval van voorzieningen.

De nettowinst kwam afgelopen kwartaal uit op 690 miljoen euro. Dat was een jaar eerder nog 759 miljoen euro.

De totale inkomsten kwamen uit op 2,25 miljard, tegen 2,21 miljard euro een jaar eerder.

De portefeuille hypotheken nam met 1,6 miljard toe. Ook de nettoinkomsten uit vergoedingen en commissies vielen met 478 miljoen, een stijging in een jaar met 8 procent, hoger uit dan verwacht.

Voor heel 2024 rekent ABN AMRO op meer dan 6,4 miljard euro aan rentebaten, gaf de bank eerder al aan. Dat was in 2023 ongeveer 6,3 miljard euro.

Basisverzekering in 2025 ruim 100 euro duurder

De basisverzekering kost volgend jaar gemiddeld bijna 1.850 euro per jaar, blijkt uit berekeningen van Independer. Ter vergelijking: in 2015 betaalde je nog ‘maar’ 1.200 euro per jaar. Bij FBTO betaal je in 2025 het minst voor je zorgverzekering. De basisverzekering kost daar 145,95 euro per maand. CZ is met een maandelijkse premie van 159,99 euro het duurst. Hiermee bedraagt het prijsverschil tussen de duurste en goedkoopste basisverzekering bijna 170 euro op jaarbasis.
 
Het kabinet maakte op Prinsjesdag de rekenpremie bekend. Deze geldt als richtlijn voor verzekeraars en bedroeg 156 euro. Verzekeraars hadden tot 12 november om hun definitieve basispremie bekend te maken.
 
De vier grootste verzekeraars (CZ, Zilveren Kruis, Menzis en VGZ) zitten met hun meest gekozen basispakket allemaal boven de rekenpremie. CZ wijkt het meest af met een maandpremie van 159,99 euro. Uit berekeningen van Independer blijkt dat de premies in 2025 gemiddeld met 10 euro per maand stijgen.
 
Top 3 goedkoopste basisverzekeringen 2025:
 
FBTO Basis  145,95 euro
a.s.r Bewuste Keuze 147,50 euro
Zekur Natura  147,70 euro
 
Normaal gesproken maken zorgverzekeraars zowel de prijs voor de basisverzekering als aanvullende pakketten tegelijkertijd bekend. Maar door een wetswijziging mogen verzekeraars de prijs voor aanvullende verzekeringen een week later naar buiten brengen. Hierdoor ontvangen verzekerden uiterlijk een week later het verlengingsvoorstel van hun verzekeraar.

Top 3 duurste basisverzekeringen 2025:
 
CZ Zorg-op-maat  159,99 euro
Zorg en Zekerheid Zorg Zeker  158,75 euro
Aevitae Natura 157,90 euro

Huiseigenaren vinden geld lenen voor verduurzaming ongemakkelijk

Uit onderzoek blijkt dat een grote meerderheid van de Nederlanders met een bruto verzamelinkomen tot 60.000 euro zich ongemakkelijk voelt bij het lenen van geld voor de verduurzaming van hun woning. Maar liefst 64 procent van deze groep geeft aan dat ze het geen prettig gevoel vinden om een lening aan te gaan voor energiebesparende maatregelen. 29 procent vindt dit zelfs beschamend. Dit terwijl deze groep via Nationaal Warmtefonds renteloos kan lenen en zo flink kan besparen op de maandelijkse kosten voor elektra, gas en warmte.

Nationaal Warmtefonds onderzocht de houding van Nederlandse huiseigenaren ten aanzien van verduurzaming van hun woning. De stichting zonder winstoogmerk biedt renteloze leningen voor verzamelinkomens tot 60.000 euro en gunstige voorwaarden voor andere huiseigenaren om energiebesparing toegankelijk te maken. Hoewel 75 procent van alle ondervraagden aangeeft minder te willen betalen aan hun energierekening en 58 procent energiezuiniger zou willen wonen, worden de hoge investeringskosten (48%) en veranderende wetgeving (35%) door huiseigenaren gezien als de grootste uitdagingen bij het verduurzamen van hun woning.

Een kwart (26%) van de huiseigenaren geeft aan geen financiële middelen te hebben om hun woning te verduurzamen. Dit percentage loopt op tot 35% onder mensen met een verzamelinkomen tot 60.000 euro. Voor deze groep biedt de renteloze lening van Nationaal Warmtefonds een uitkomst. Daarnaast hoeven huiseigenaren met onvoldoende leenruimte de eerste vijf jaar bij Nationaal Warmtefonds hun lening niet af te lossen. Hierna wordt alleen afgelost als de financiële situatie verbeterd is, wat eenmalig wordt getoetst, of wanneer de woning wordt verkocht. Bovendien komen ook huiseigenaren die normaal buiten de boot vallen, zoals mensen met bepaalde BKR-registraties of 75-plussers, in aanmerking voor een lening. Zo maakt Nationaal Warmtefonds energiebesparende maatregelen voor bijna alle huiseigenaren toegankelijk.

Nieuw fonds opent deuren private equity voor miljoenen particuliere beleggers

Capler biedt voortaan particuliere beleggers toegang tot de private equity markt vanaf 5.000 euro. Het fonds spreidt zijn investeringen over meer dan 500 Europese en Amerikaanse bedrijven met groeipotentie en biedt een verwacht rendement van 9,3-12% per jaar na aftrek van alle kosten. In de eerste drie maanden na livegang hebben 300 beleggers gezamenlijk al €5 miljoen belegd bij Capler.

Als ‘fund-of-funds’ investeert Capler in private equity fondsen van marktleidende managers zoals BlackRock, Partners Group en Schroders. Capler biedt spreiding over meer dan 500 bedrijven met groeipotentie, variërend van medische technologie tot consumentengoederen en van software tot de maakindustrie. Daarbij ligt de focus op volwassen winstgevende bedrijven zoals Action, Breitling, Mollie en Vinted, waarin al is belegd.

Door hoge instapbedragen konden tot nu toe alleen miljonairs profiteren van private equity. 'Maar wij geloven dat iedereen dezelfde investeringskansen verdient. Capler is het enige private equity fonds in Nederland met een instap onder de ton en instappen vanaf 5.000 euro valt goed in de smaak bij beleggers.'

Zorgverzekeraars houden premies stil in race om consument

Op 10 november vorig jaar hadden al meer dan zeventien zorgverzekeraars hun premie voor de basiszorgverzekering bekendgemaakt. Dit jaar zijn er in aanloop naar de deadline van 12 november nog maar twee premies bekend, op een totaal van 67 basiszorgverzekeringen.

Zorgverzekeraars houden hun kaarten tegen de borst, stelt Paul Huibers. De expert zorgverzekeringen bij financiële vergelijkingssite Geld.nl legt uit waarom de meeste zorgpremies waarschijnlijk pas op 12 november om 23.59 uur online staan.

Hoewel zorgverzekeraars hun zorgpremies al een aantal jaren steeds later bekendmaken, lijkt het dit jaar tot op de laatste minuten van 12 november de vraag wie voor 2025 met de laagste zorgpremie komt.

Reden waarom verzekeraars tot op het allerlaatst kunnen wachten, is omdat de verlengingspolissen die per post worden verstuurd voor het eerst niet op 12 november op de mat bij de consument hoeven te liggen. Door een wetsvoorstel moeten consumenten hun verlengingsaanbod nu binnen een week ná de 12e per post ontvangen. Deze wijziging moet de onderlinge concurrentie eerlijker maken.

Op dit moment heeft alleen zorgverzekeraar DSW de hoogte van zijn basiszorgpremie en die van dochtermaatschappij Stad Holland bekendgemaakt. DSW komt traditiegetrouw altijd als eerste met de nieuwe zorgpremie. Deze komt voor 2025 neer op 158,50 euro per maand voor een basiszorgverzekering bij een eigen risico van 385 euro. Dit is een premiestijging van 6,38 procent ten opzichte van vorig jaar Hiermee gaat DSW zich naar verwachting in het hogere segment bevinden.

ABN Amro vereist minimaal Android 11 voor gebruik bank-app

ABN Amro vereist vanaf volgend jaar maart minimaal Android versie 11 om van de bank-app gebruik te kunnen maken. Dat blijkt uit een melding binnen de bank-app.

Op dit moment werkt de app nog met Android 10. Deze versie ontving vorig jaar februari de laatste beveiligingsupdates van Google.

Volgens StatCounter draait een kleine vijf procent van alle Android-apparaten in Nederland op Android 10. Zowel ING en Rabobank vereisen voor hun bank-app op dit moment minimaal Android 8.

ING lanceert CheckAhead voor zakelijke klanten

ING lanceert CheckAhead, een digitale oplossing die onze zakelijke klanten helpt om snel een inschatting te maken van de kredietwaardigheid van hun eigen klanten en/of leveranciers, bijvoorbeeld voor leverancierskredieten.

CheckAhead genereert kredietscores op basis van transactie- en saldogegevens binnen 2 minuten, wat leidt tot efficiëntere kredietbeoordelingen en minder administratieve lasten. ING biedt hiermee een snel en betrouwbaar alternatief voor traditionele kredietbeoordeling waarbij leveranciers jaarcijfers opvragen en beoordelen.

CheckAhead is een digitaal product voor zakelijke ING klanten, zoals leasebedrijven, leveranciers, zakelijke verhuurders en (krediet)verzekeraars. Zij gebruiken het product wanneer ze goederen of diensten op rekening leveren of wanneer zij een inschatting van de kredietwaardigheid van hun klant willen maken.

De leverancier deelt een link met zijn klant, waarmee de klant toestemming kan geven om zijn transactie- en saldogegevens van elke bank in Nederland te delen met CheckAhead. ING gebruikt dan deze recente financiële gegevens om alleen een nauwkeurige kredietscore te berekenen en deelt het resultaat alleen met de leverancier. Uit een pilot blijkt dat leveranciers die CheckAhead gebruiken 20% meer deals doen door de snelheid en betrouwbaarheid van de kredietscores.

Momenteel kampen bedrijven bij leverancierskredieten vaak met langdurige administratieve procedures en onzekerheid bij kredietaanvragen, doordat deze doorgaans gebaseerd zijn op verouderde jaarcijfers. CheckAhead biedt een snelle en goedkope oplossing door gebruik te maken van actuele financiële data, waardoor zakelijke klanten van ING kredietaanvragen efficiënter kunnen afhandelen.

Twee derde van de consumenten wil andere zorgverzekering

Binnen de grote groep consumenten die wil overstappen van zorgverzekering, gaf de helft van de ondervraagden uit het onderzoek van Geld.nl aan iets te willen veranderen aan hun huidige verzekering. Hierbij overweegt 34 procent van de ondervraagden een minder uitgebreide aanvullende dekking. Zo’n 8 procent wil de aanvullende dekking zelfs opzeggen.

Tegelijkertijd wil 44 procent van de ondervraagden de aanvullende zorgverzekering juist uitbreiden.

Opvallend is het verschil tussen de sexes: van de mannelijke ondervraagden gaf 38 procent aan de aanvullende verzekering uit te willen breiden, versus 49 procent van de vrouwelijke ondervraagden. Ook valt op dat bij de mannelijke ondervraagden de behoefte om de aanvullende verzekering uit te breiden, sterk verschilt per leeftijdscategorie. Zo ligt dit bij mannen tussen 18 en 29 jaar op 25 procent, terwijl 48 procent van de mannen in de leeftijdscategorie 40-49 jaar zichzelf uitgebreider wil verzekeren. Het beeld onder de vrouwelijke ondervraagden is gelijkmatiger: hier schommelt iedere leeftijdscategorie rond de 49%.

Geld.nl vroeg consumenten in haar onderzoek ook of ze hun eigen risico wilden veranderen. Hierop gaf 11 procent van de ondervraagden aan het eigen risico te willen verlagen. Ruim 14 procent wil het eigen risico juist verhogen. Koplopers hierbij zijn de mannelijke ondervraagden in de leeftijdscategorie 18 tot en met 29 jaar; van hen wil 35 procent het eigen risico verhogen.

Daling spaarrente zet door

De daling van de spaarrentes zet verder door. Dat blijkt uit cijfers van financiële vergelijkingssite Geld.nl. Zo zakte de hoogste rente op een vrij opneembare spaarrekening van 3,75 naar 3,25 procent, tijdelijke actierentes niet meegerekend.

Afgelopen 23 oktober verlaagde de Europese Centrale Bank voor de derde opeenvolgende keer haar rente met 0,25 procentpunten. Daarmee daalde de ECB-rente in drie maanden tijd van 4 naar 3,25 procent. De renteverlagingen moeten consumenten remmen in hun spaarlust en de economie een boost geven. En dat is terug te zien in de spaarrentes, want deze lopen sinds juni gestaag terug. De gemiddelde spaarrente daalde in oktober van 2,40 naar 2,34  procent.

Eerder verhoogde de ECB haar rente juist om inflatie tegen te gaan. Deze is inmiddels teruggebracht van 11,6 procent in juni 2022 naar 3,3 procent deze maand. En al is de beoogde 2%-grens nog niet bereikt, tegenvallende economische groeicijfers dwingen de ECB nu om de rente opnieuw te verlagen. Al denkt De Vries niet dat de rentes in dit tempo blijven dalen.

Niet alleen de gemiddelde spaarrente daalt, ook de hoogste spaarrente loopt terug. Kreeg je in september nog 3,75 spaarrente op je spaarrekening, nu is buiten tijdelijke actierentes 3,25 procent het maximum. Deze spaarrente vind je overigens niet in Nederland, maar over de grens.

Wat verder opvalt in de cijfers van Geld.nl over afgelopen maand, is dat de rente op deposito’s in verhouding minder hard daalt dan de variabele spaarrente. Hiermee kruipen het spaardeposito en de spaarrekening iets dichter naar elkaar toe. 

Grote stijging in aantal AIFM-light-beheerders

Het aantal beheerders van beleggingsinstellingen dat valt onder de Alternative Investment Fund Managers Directive (AIFM)-light (light populatie) is de afgelopen 5 jaar met bijna 50 procent gestegen  tot 747. Het beheerd vermogen van de light-populatie groeide met 75% tot bijna 26 miljard euro. Het aantal light-fondsen verdubbelde in dezelfde periode. Dat blijkt uit een verkennend onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) naar de populatie van AIFM-light beheerders.

Aanleiding voor het onderzoek was een significante stijging van het aantal light-beheerders dat zich bij de AFM heeft geregistreerd.  AIFM-light beheerders van beleggingsinstellingen zijn vrijgesteld van de verplichting om over een AIFM-vergunning te beschikken. Dit betreft kleine beheerders die maximaal €100 miljoen onder beheer hebben, en in bepaalde gevallen maximaal €500 miljoen. Wij constateren in ons rapport dat de light-populatie in verschillende opzichten sterk afwijkt van de populatie beheerders met een AIFM-vergunning.

Nederland had in 2023 van de 6 door ons onderzochte EU-lidstaten de meeste light-beheerders, namelijk: 747. Wel is ook in andere lidstaten sinds 2020 een grote groei te zien. Het totaal beheerd vermogen van light-beheerders lag in 2022 in Nederland een stuk hoger dan in andere lidstaten. Alleen in Duitsland lag het beheerd vermogen hoger dan in Nederland.

Opvallend is dat 44% van het vermogen dat light-beheerders beheren afkomstig is van retailbeleggers. Light-beheerders mogen slechts onder bepaalde voorwaarden aan retailbeleggers aanbieden. Bij AIFM-beheerders met een vergunning is dat 3%. Verder blijkt dat in vergelijking met de fondsen van AIFM-vergunninghouders een significant groter deel van het geïnvesteerd vermogen van in light-fondsen afkomstig is van beleggers gevestigd in het buitenland. We zien verder dat de light populatie vooral in private equity investeert.

Gen Z praat openlijker over beleggingen met vrienden en familie

Een nieuwe golf Nederlandse particuliere beleggers bespreekt de financiële markten aan de eettafel, blijkt uit het laatste Retail Investor Beat van handels- en beleggingsplatform eToro.

Gen Z bespreekt namelijk veel vaker de beleggingsportefeuille met vrienden en familie dan babyboomers, zo blijkt uit het wereldwijde kwartaalonderzoek dat werd gehouden onder 10.000 particuliere beleggers in twaalf landen, waaronder Nederland.
 
In ons land gaf 51 procent van de Gen Z-respondenten (18-27 jaar) aan dat ze hun beleggingen met vrienden bespreken, terwijl 38 procent het onderwerp wel eens met familieleden aansnijdt. Deze bereidheid om over beleggen te praten neemt in de generaties daarna af. Zo bespreekt slechts 24% van de babyboomers (60-78 jaar) het onderwerp met vrienden en 20% met familie.
 
Gen Z’s openheid over beleggen beperkt zich niet tot vrienden en familie. Deze groep is meer dan twee keer zo geneigd als babyboomers om het over beleggingen te hebben met vreemden (13% versus 5%). De enige categorie waar de trend omgekeerd is, is bij partners, waarschijnlijk, omdat een groter deel van de Gen Z-respondenten single is en beleggingen nog geen onderdeel zijn van de huishoudfinanciën of een oudedagvoorziening.

Nederlanders zochten nog nooit zoveel naar crypto

Nederlanders zochten nog nooit zoveel naar cryptomunten als in de afgelopen maanden. Dit komt naar voren uit een analyse van Seeders. Ten opzichte van een jaar geleden zijn de zoekopdrachten rondom crypto met 15 procent toegenomen.

In Nederland is Bitcoin de populairste crypto, als er gekeken wordt naar het aantal zoekopdrachten. Ripple en Shiba Inu volgen op plek twee en drie. Wel op grote afstand van Bitcoin. Beide crypto’s tikken net niet de 30.000 zoekopdrachten per maand aan.

Op nummer vier in de lijst staat Cardano, met een zoekvolume van 24.000 maandelijkse zoekopdrachten. Direct na Cardano volgt Dogecoin met 23.000 maandelijkse zoekopdrachten. Oorspronkelijk begonnen als een grap, heeft Dogecoin zich ontwikkeld tot een serieus geaccepteerde cryptomunt. De zesde plek gaat naar Uniswap, met 9.400 zoekopdrachten per maand. Uniswap is een gedecentraliseerde beurs (DEX) die de handel in cryptomunten zonder tussenpersonen mogelijk maakt.

Verdwijnen restitutiepolis zet vrije zorgkeuze in Nederland onder druk

Nederlanders dreigen hun vrije keuze van zorgverleners te verliezen door de steeds duurdere en schaarser wordende restitutiepolis. In 2024 zijn er slechts drie zorgverzekeraars die deze polis aanbieden, terwijl er vijf jaar geleden nog ruim twintig opties beschikbaar waren.

Tegelijkertijd zijn de premies van restitutiepolissen de afgelopen jaren sneller gestegen dan die van andere verzekeringsvormen, blijkt uit een analyse van Zorgwijzer.

Vooral cliënten in de Geestelijke Gezondheidszorg (GGZ) ondervinden steeds meer obstakels om hun zorg vergoed te krijgen tegen een redelijke premie. Volgens Zorgwijzer bestaat er een reëel risico dat de restitutiepolis in 2025 volledig verdwijnt door de stijgende kosten.

De restitutiepolis is de enige polis die volledige vergoeding biedt voor zorg van niet-gecontracteerde aanbieders binnen de GGZ. Alternatieve verzekeringen zoals de naturapolis dekken slechts 60 tot 80 procent, waardoor verzekerden honderden euro’s zelf moeten betalen.

Zorgverzekeraars VGZ, Zilveren Kruis en CZ hebben in de afgelopen jaren hun restitutiepolis geschrapt. Van de bijna 60 zorgverzekeringen die in 2024 zijn af te sluiten, zijn er slechts drie een restitutiepolis. Vijf jaar geleden, in 2019, was de situatie heel anders. Toen kon men nog kiezen uit 21 restitutiepolissen.

Uit cijfers van Zorgwijzer blijkt bovendien dat de premie van de restitutiepolis in de afgelopen vijf jaar opvallend sneller is gestegen dan die van de naturapolis. In 2019 kostte de naturapolis gemiddeld 116 euro per maand; in 2024 is dat 144 euro, een verschil van 28 euro. Voor de restitutiepolis is de stijging een stuk groter: van 126 naar 164 euro per maand, een toename van 38 euro.

MIND, de grootste maatschappelijke organisatie binnen de GGZ, luidt de noodklok over de terugloop van restitutiepolissen. “Wanneer de restitutiepolissen verdwijnen, wat wij helaas wel verwachten, zal ook de vrije artsenkeuze verdwijnen”, stelt MIND-woordvoerder Marielle Van den Berg.

De belangenorganisatie vreest dat GGZ-aanbieders die geen contracten sluiten met verzekeraars in de toekomst zullen verdwijnen, wat de al lange wachtlijsten verder zal verlengen. Voor cliënten die afhankelijk zijn van niet-gecontracteerde zorg, betekent het verdwijnen van de restitutiepolis dat zij óf een hoge eigen bijdrage moeten betalen, óf geen toegang meer hebben tot deze zorg.

Onderzoek wijst uit dat hogere eigen bijdragen kunnen leiden tot zorgmijding, vooral in de GGZ. Mensen die de kosten niet kunnen dragen, zien af van hulp, wat ernstige gevolgen kan hebben voor hun gezondheid en welzijn.

MIND dringt er bij zorgverzekeraars op aan om ruimer GGZ in te kopen en de zorg toegankelijk en betaalbaar te houden. Met bijna de helft van de Nederlandse volwassenen die in hun leven te maken heeft gehad met psychische problemen, is dit volgens MIND een maatschappelijke noodzaak.

Zorgwijzer verwacht dat verzekeraars de komende weken nieuwe details zullen vrijgeven over hun zorginkoop voor GGZ in 2025. Ook worden de nieuwe premies van de basis- en aanvullende verzekeringen bekend gemaakt. De vraag blijft of de vrije zorgkeuze in Nederland behouden kan blijven.

Overstappen.nl breidt uit met overname Zeker.com en Uitvaartverzekeringwijzer.net

Vergelijkingswebsite Overstappen.nl heeft de merken Zeker.com en Uitvaartverzekeringwijzer.net overgenomen van Kompas Publishing. Deze overname past bij de strategie van Overstappen.nl om consumenten een eenvoudig en compleet platform te bieden waarmee ze makkelijk de beste deals kunnen vinden voor hun verzekeringen en energiecontracten.

Kompas Publishing, gevestigd in Haarlem, besloot om de strategische focus te verleggen en doet daarom afstand van deze financieel gerichte platforms. Zeker.com en Uitvaartverzekeringwijzer.net richten zich op het vergelijken van verzekeringen voor auto, zorg, uitvaart en energiecontracten. Beide websites hebben al een grote groep trouwe gebruikers.

Zeker.com, opgericht in 2002, is populair dankzij de betrouwbare klantbeoordelingen over verzekeraars. Er worden dagelijks nieuwe reviews achtergelaten. Uitvaartverzekeringwijzer.net heeft zich de afgelopen jaren ontwikkeld tot een expert op het gebied van uitvaartverzekeringen en krijgt veel bezoekers via organisch zoekverkeer.

Door de samenwerking met Overstappen.nl kunnen consumenten blijven rekenen op onafhankelijke vergelijkingen, maar dan met extra voordelen, zoals betere tools en uitgebreide ondersteuning.

Gen Z weet niet hoe ze de bank moeten bereiken

Bijna twee derde van de Nederlanders tussen de 18-24 jaar wil graag persoonlijk financieel advies. 44 procent van deze groep ervaart financiële stress. Ruim de helft van hen weet echter niet hoe ze met een expert van hun bank in contact kunnen komen. Ze zoeken hun financiële informatie bij mogelijk ondeskundige informatiebronnen zoals internet, vrienden en social media. Dit blijkt uit recent onderzoek dat is uitgevoerd door Motivaction in opdracht van SNS en de Volksbank.

Hoewel 70% van de 18 tot 24-jarigen behoefte heeft aan financiële informatie weten ze de weg naar hun bank niet te vinden. Jongvolwassenen ervaren meerdere drempels om in gesprek te gaan met hun bank, blijkt uit het onderzoek: ze weten bijvoorbeeld niet precies wat zo’n gesprek oplevert, hoe ze in contact kunnen komen met een expert, of zijn bang om niet begrepen te worden.

Bijna de helft van de jongeren ervaart financiële stress en één op de vijf 18-24-jarigen geeft aan geen vertrouwen te hebben in de eigen financiële kennis en vaardigheden.

Het onderzoek laat zien dat deze doelgroep haar financiële informatie veelal haalt bij (mogelijk) ondeskundige bronnen.

Hun bronnen zijn voornamelijk internet, vrienden, familie en social media. In plaats van experts en deskundigen. Dit maakt hen kwetsbaar voor ongewenste beïnvloeding. Dat is zorgelijk, want dat kan negatieve financiële gevolgen hebben op korte en lange termijn.”

Uit onderzoek komt naar voren dat financiële interesses mee veranderen met de levensfase. Jongeren willen bovengemiddeld graag advies van hun eigen bank bij belastingaangifte, aankoop van een eerste woning en hun studieschuld. Ouderen hebben vooral behoefte aan informatie over crypto en veilig bankieren.

Het onderzoek laat zien dat juist Gen Z geïnteresseerd is in een breed scala aan financiële onderwerpen. Slechts 17% van hen geeft aan in géén van de 15 gevraagde onderwerpen geïnteresseerd te zijn. Ter vergelijking: 37% van de 35+ers geeft aan in géén enkel financieel onderwerp interesse te hebben.

Alle leeftijdsgroepen geven aan dat ze informatie of advies van hun bank het liefst ontvangen tijdens een persoonlijke afspraak. Slechts 9 procent van de jongeren geeft aan géén behoefte te hebben aan gesprek met een financieel expert van hun bank.

Liquide beleggingen populairder onder pensioenfondsen

Nederlandse pensioenfondsen zijn de afgelopen tijd meer in de korte termijn gaan beleggen. Langetermijnbeleggingen zoals aandelen en staatsleningen, maakten plaats voor producten met een looptijd van een paar dagen tot maximaal een jaar. Ook is de spreekwoordelijke spaarpot van pensioenfondsen gegroeid. Dat blijkt uit een analyse(Verwijst naar een externe site) door DNB die deze week in economenvakblad ESB verscheen.

Inmiddels zit ongeveer een tiende van het vermogen dat pensioenfondsen hebben uitstaan in beleggingen met een korte looptijd. Het ging deze zomer om een totaalbedrag van €160 miljard. Bij zulke beleggingen kan je denken aan bedrijfsleningen, maar ook aan derivaten zoals ‘renteswaps’. Dat zijn instrumenten die grote beleggers gebruiken om schokken op de financiële markten op te vangen.

Verder laten pensioenfondsen in verhouding tot enkele jaren geleden meer geld op de bank staan. Dat geld is direct, of in elk geval heel snel, op te nemen. Dit in tegenstelling tot vermogen dat in aandelen of andere producten is gestoken. Pensioenfondsen houden meer direct opneembaar vermogen achter de hand als onderpand voor de eerder benoemde derivatenbeleggingen.

Dit kan een negatieve invloed hebben op de zogeheten ‘dekkingsgraad’. De dekkingsgraad geeft aan of een fonds voldoende geld in kas heeft om aan zijn verplichtingen te voldoen. Met andere woorden: het is een indicator die aangeeft in hoeverre een fonds pensioenen uit kan keren. Niet alleen aan huidige, maar ook aan toekomstige gepensioneerden.

De dekkingsgraad wordt uitgedrukt in een percentage. Als het onder de 100 uitkomt, heeft een pensioenfonds te weinig in kas om aan zijn verplichtingen te voldoen. Als het percentage 110 procent of meer bedraagt, mag een pensioenfonds overwegen om de uitkeringen aan mensen die nu al pensioen ontvangen te verhogen. In jargon noemen we dit een ‘indexering’.

De dekkingsgraad staat er op dit moment met een percentage van 117,7% goed voor, mede met dank aan de gestegen beleidsrentes. Als de rente stijgt, daalt in relatieve zin de waarde van de toekomstige verplichtingen, oftewel: de kosten voor het pensioenfonds.

De rentes gingen tussen 2021 en dit jaar wereldwijd omhoog. Centrale banken deden dat om de inflatie te beteugelen. In de eurozone schroefde de Europese Centrale Bank (ECB) haar beleidsrente op van -0,5% in de zomer van 2022 naar een piek van 4 procent ruim een jaar later. Omdat de inflatie getemperd is, is die inmiddels verlaagd naar 3,25 procent.

De dekkingsgraad bedroeg op het hoogtepunt van de Europese rentestand 123,2%. Dat deze nu vijf procentpunt lager ligt, is het gevolg van een pensioenverhoging. Mede dankzij de hoge dekkingsgraad, besloot een aantal pensioenfondsen vorig jaar de uitkeringen aan de mensen die al pensioen ontvangen, te verhogen. Daardoor stegen de verplichtingen.

Een hoge rente is niet altijd gunstig voor het rendement van pensioenfondsen. Bij een gestegen rente daalt bijvoorbeeld de waarde van beleggingen die pensioenfondsen pas in de toekomst kunnen verzilveren. Een voorbeeld daarvan zijn staatsleningen. Die hebben vaak looptijden van vijf, tien of zelfs dertig jaar. Omdat een stijgende rente investeren in nieuwe leningen aantrekkelijker maakt, daalt juist het rendement op krediet dat al uitstaat.

Nederlandse inflatie blijft te hoog, maar dat maakt de ECB niet uit

De inflatie is in Nederland van 3,5 naar 3,6 procent gestegen in oktober (3,3% volgens Europees vergelijkbare definitie), wat flink boven het Europees gemiddelde blijft. De ECB gaat de rente echter sneller verlagen, wat betekent dat er weinig hulp vanuit monetaire kant komt om de Nederlandse inflatie terug naar 2 procent te krijgen.

Uit de snelle raming voor oktober blijkt dat de Nederlandse inflatie in oktober van 3,5 naar 3,6 procent gestegen is. De inflatie liep weer iets op omdat de bijdrage van energieinflatie wat minder negatief was in oktober. Benzineprijzen waren bijvoorbeeld gemiddeld iets hoger in oktober dan in september. Diensteninflatie liep iets terug – van 5,6 naar 5,4% terwijl goedereninflatie juist wat aantrok – van 0,4 naar 0,5 procent.

De inflatie wordt in Nederland momenteel opgestuwd door belasting- en accijnsverhogingen, in de afgelopen maanden schommelde dit effect rond 1 procentpunt, verder is de sterke loongroei een belangrijke driver van de hoog blijvende inflatie. Volgens de Europees vergelijkbare definitie bleef de inflatie in oktober op 3,3 procent steken, ook ver boven het streefniveau van de ECB van 2 procent

Verwacht wordt dat de inflatie in de eurozone in oktober - cijfers komen uit om 11 uur - weliswaar gestegen is, maar dat dit slechts van 1,7 naar 1,9 procent gaat. Dat is voor de tweede maand achter elkaar onder het streefniveau van de ECB. In de eurozone is de diensteninflatie ook nog steeds te hoog, maar met 3,9 procent in september wel een stuk lager dan in Nederland. De inflatie van voedingsmiddelen, dranken en tabak ligt ook een stuk hoger in Nederland, wat vooral door accijnzen op tabak gedreven wordt. Nederland had in september na België de hoogste inflatie in de eurozone.

In de eurozone is de inflatie de afgelopen maanden sneller dan de ECB verwachtte naar beneden gekomen. Voor de zomer de ECB nog als mantra had dat de laatste mijl het lastigst is als het aankomt op het verslaan van inflatie, maar in de afgelopen weken lijkt de ECB definitief het sein brandmeester te geven. Het tempo van de renteverlagingen is verhoogd van 0,25-ppt per kwartaal naar 0,25-ppt per zes weken en voor december is de vraag nu of de ECB met 0,25-ppt of zelfs met 0,5-ppt de rente naar beneden brengt.

Bij de IMF-vergaderingen in Washington vorige week gaf DNB-president Klaas Knot aan dat voor een verlaging met 0,5-ppt de economie een verslechtering moet doormaken voor de decembermeeting. Die discussie zou hij binnen het ECB-bestuur zomaar kunnen winnen na sterker dan verwachte BBP-cijfers voor de eurozone voor het derde kwartaal. De economische groei versnelde naar 0,4-ppt, al kwam dit ook door een aantal eenmalige factoren. Hoe dan ook lijkt de richting helder, de ECB probeert snel het renteniveau naar beneden te krijgen om de economie niet verder in de weg te zitten nu inflatie onder controle lijkt.

Voor de afzienbare toekomst blijven hogere belastingen en hogere loongroei de Nederlandse inflatie eerder rond de 3 procent houden dan dat er een daling richting 2 procent aan zit te komen. De ECB remt dus steeds minder en daarnaast blijft de overheid de economie ook stimuleren, zodat ook vanuit de begrotingskant de inflatie niet geremd wordt. Voor de Nederlandse situatie is de laatste mijl nog steeds het lastigst als het op inflatie bestrijden aankomt.

Voor de economische groei fungeert de hoger dan gemiddelde inflatie in Nederland op korte termijn niet als een rem. Doordat verwacht wordt dat de loongroei hoger blijft en daarmee de koopkrachtgroei positief is, zien we na een dip in het tweede kwartaal de consumptie in Nederland weer verder aantrekken.
    

ABN AMRO Sustainable Impact Fund investeert in Urban Mine

Het Sustainable Impact Fund (SIF) van ABN AMRO heeft een belang verworven in Urban Mine, een leider op het gebied van duurzaam bouwen en betonrecycling. Deze strategische investering ondersteunt Urban Mine bij het optimaliseren van zijn bestaande fabriek in Zaandam en het legt de basis voor een tweede faciliteit in Nederland. Hiermee wordt de missie om een revolutie teweeg te brengen in de betonindustrie met duurzame, circulaire oplossingen verder bevordert.

Urban Mine ontstond in 2021 als een onafhankelijke entiteit, afgesplitst van een Nederlands bouwbedrijf, de Rutte Groep. Dit bedrijf heeft een lange historie opgebouwd in het verminderen van betonafval die teruggaat tot de jaren 1950. Het bedrijf is opgericht om hun baanbrekende betonrecyclingtechnologie op industrieel niveau te brengen, deze technologie is in staat alle kerncomponenten van betonpuin efficiënt te onttrekken voor hergebruik. Dit gepatenteerde proces maakt de productie van hoogwaardig, koolstofarm beton en aggregaten op industrieel niveau mogelijk. "Door samen te werken met het Sustainable Impact Fund van ABN AMRO kunnen we onze activiteiten opschalen, onze bestaande productiecapaciteiten optimaliseren en onze binnenlandse en internationale expansie versnellen, terwijl we gebruik maken van ons first-mover-voordeel in de circulaire betonmarkt", zegt Scief Houben, CEO van Urban Mine.

De fabriek van Urban Mine in Zaandam heeft solide commerciële prestaties laten zien en ligt op schema om de omzet jaar op jaar met meer dan 60% te laten groeien. De investering van SIF zal de basis leggen voor uitbreiding naar een tweede faciliteit en vergroot de capaciteit om te voldoen aan de groeiende vraag naar koolstofarme 'beton oplossingen'.

Ockto zet in op zakelijke kredieten met Open Banking oplossing voor New10

Ockto breidt de toepassing van haar Open Banking-oplossing verder uit naar de zakelijke kredietmarkt met kredietverstrekker New10.

Door gebruik te maken van Ockto’s PSD2 oplossing kunnen MKB-ondernemers hun banktransactiedata nu makkelijker en veiliger delen voor een financieringsaanvraag bij New10.

De inzet van de Ockto Open Banking-technologie in zakelijke kredieten markeert een nieuwe stap voor Ockto in het zakelijke segment. Waar Ockto tot voor kort voornamelijk werd ingezet voor consumenten, stelt Ockto nu ook steeds vaker ondernemers in staat om via een veilige PSD2-koppeling met hun bank snel en eenvoudig de benodigde financiële data te delen met kredietverstrekkers zoals New10.

Met Ockto Open Banking kunnen gegevens nu automatisch worden opgehaald en binnen enkele seconden gedeeld. De klant logt zelf in en na toestemming haalt Ockto via een beveiligde koppeling eenmalig de bankgegevens op die nodig zijn en deelt deze met New10.

BUX werkt samen met PrimaryBid om beursgangen open te stellen voor particuliere beleggers

Vanaf heden hebben retailinvesteerders in Nederland en België toegang tot IPO’s en andere gereguleerde kapitaalverhogingen, waaronder deals die voorheen alleen voor institutionele investeerders beschikbaar waren. BUX, dochter van ABN AMRO Bank N.V., is de eerste pan-Europese partner die het innovatieve kapitaalmarktplatform van PrimaryBid adopteert en deze toegang mogelijk maakt. Deze stap, ondersteund door ABN AMRO, is onderdeel van de missie van BUX om beleggen toegankelijker te maken en retail beleggers nieuwe kansen te bieden.

De oplossing van PrimaryBid, die al een marktstandaard is in Frankrijk, heeft in de afgelopen drie jaar meer dan 30 MKB-bedrijven geholpen kapitaal op te halen bij retail beleggers. Met BUX krijgen retail beleggers in Nederland en België nu ook de kans om als eerste deel te nemen aan aanbiedingen voor het ophalen van kapitaal op de beurs.

Sinds 2018 werkt PrimaryBid samen met Euronext, de toonaangevende pan-Europese beurs die Europese economieën verbindt met de wereldwijde kapitaalmarkten. Deze nieuwe overeenkomst vormt een belangrijke stap in het gedeelde doel om deelname van retail beleggers aan de financiële markten te bevorderen.

Dit initiatief komt op een moment dat de recent aangenomen EU Listing Act de regels voor kapitaalverhogingen in Europa vereenvoudigt, waardoor er meer ruimte komt voor retaildeelneming door limieten te verwijderen op hoeveel retailinvesteerders kunnen investeren in follow-on aanbiedingen. De nieuwe wetgeving, die later dit jaar van kracht wordt, maakt het mogelijk voor BUX en ABN AMRO om bij te dragen aan de concurrentiekracht van de Europese kapitaalmarkten.

Deel beleggers past beleggingsstrategie aan op Nederlandse belastingregels

Boven de vrijstellingsgrens in box 3 betalen beleggers soms meer belasting over hun vermogen dan wanneer ze een spaarrekening zouden hebben. Een deel van de beleggers past hierdoor zijn beleggingsstrategie aan. Eén op de tien belegt door de belastingregel minder in obligaties, omdat dit ze minder oplevert dan sparen. Een ander deel (7%) belegt om die reden buiten de beurs om, bijvoorbeeld in klassieke auto’s of kunst. Dat blijkt uit de ING BeleggersBarometer, die deze maand op 120 punten staat, 4 punten hoger dan in september.

Tijdens het onderzoek voor de ING BeleggersBarometer zijn beleggers bevraagd over de invloed van belastingregels op hun beleggingsstrategie. Beleggers nemen belastingregels zeker in ogenschouw. Een zeer klein deel van de beleggers (3%) overweegt zelfs aan het eind van het jaar tijdelijk uit te stappen en in het nieuwe jaar weer in te stappen, om zo de heffing over het vermogen te verminderen. Een kwart van de beleggers denkt dat ze de belastingdruk kunnen compenseren door gewoon te blijven beleggen. Bob Homan, hoofd ING Investment Office: “Beleggen vraagt om een lange horizon. Het proberen te ‘timen’ van de markt pakt meestal niet goed uit voor beleggers. Zeker niet voor de lange termijn beleggers.” Het grootste deel van de beleggers is niet van plan om een andere beleggingsstrategie te volgen (43%). Een ander groot deel heeft hier (nog) niet over nagedacht (41%).

De ING BeleggersBarometer staat deze maand op 120 punten. Hiermee wordt de stijging die vanaf augustus 2024 zichtbaar is, doorgezet. Beleggers zijn positiever over de waarde van hun portefeuille: meer beleggers zien de afgelopen maand én het afgelopen jaar een waardestijging. De verwachte AEX-stand voor januari 2025 ligt op 917 punten, vergelijkbaar met de voorspelling van vorige maand voor december (912 punten).

ING voelt gedaalde rente

 

ING realiseerde in het derde kwartaal een nettowinst van 1,88 miljard euro. De afname was echter veel kleiner dan de daling tot 1,70 miljard waarop analisten gemiddeld hadden gerekend.

De totale inkomsten stegen met 1,1 procent, van 5,84 miljard tot 5,91 miljard euro.

De daling van de winst komt met name voor de gedaalde rente. Ook moest de bank meer geld opzij zetten voor leningen die waarschijnlijk niet meer worden terugbetaald.

De fee-inkomsten stegen van 909 miljoen naar 1,01 miljard euro.

ING gaat voor 2,5 miljard euro aan eigen aandelen inkopen, zoals analisten ook hadden voorzien.